財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種及其價(jià)格介紹

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與價(jià)格保費(fèi)保費(fèi)=保額*費(fèi)率=保額*〔純費(fèi)率+附加費(fèi)率〕=〔保額*純費(fèi)率〕+〔保額*附加費(fèi)率〕=純保費(fèi)+附加保費(fèi)營(yíng)業(yè)費(fèi)、營(yíng)業(yè)稅、利潤(rùn)等風(fēng)險(xiǎn)賠償保費(fèi)低限費(fèi)率費(fèi)率=保費(fèi)/保額即單位保額〔千或萬元〕所交保費(fèi)即保險(xiǎn)價(jià)格費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率險(xiǎn)種相關(guān)公司營(yíng)業(yè)狀況相關(guān)費(fèi)率厘定原那么充分性：足夠公司支付賠償公平性：與預(yù)期支付對(duì)應(yīng)，與險(xiǎn)種、保額、期限、投保人風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)等。合理性：保險(xiǎn)人不能超額獲利穩(wěn)定靈活：長(zhǎng)期穩(wěn)定保信譽(yù)，定期微調(diào)促開展。防止投保人投機(jī)心理。促進(jìn)防損：獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)被保險(xiǎn)人的費(fèi)率優(yōu)惠或加強(qiáng)政策。費(fèi)率厘定方法一分類法按一定標(biāo)志對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類同類標(biāo)的同一風(fēng)險(xiǎn)，不同類標(biāo)的同一風(fēng)險(xiǎn)先分類，再分等級(jí)，制定成手冊(cè)據(jù)防災(zāi)防損措施增減保費(fèi)觀察法無法適用分類法，具體標(biāo)的具體分析，保險(xiǎn)人主觀確定，雙方協(xié)商，多用于貨運(yùn)險(xiǎn)。費(fèi)率厘定方法增減法用“分類法〞確定根本費(fèi)率，再依經(jīng)驗(yàn)修正〔某標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯不同于其他標(biāo)的〕A表定法：按風(fēng)險(xiǎn)單位個(gè)別調(diào)整費(fèi)率B經(jīng)驗(yàn)法：據(jù)以往3年費(fèi)率的均數(shù)，確定將行費(fèi)率C追溯法：期初收費(fèi)，期末調(diào)整。目的：促進(jìn)防損，較復(fù)雜，僅用于少數(shù)大企業(yè)。保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定，為在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)，而將保費(fèi)予以提存的各種金額。目的：支付未到期保單，將來可能的損失包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金保險(xiǎn)保障基金保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金第九十四條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原那么，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。第九十五條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出的保險(xiǎn)賠償或者給付金額，提取未決賠款準(zhǔn)備金。第九十七條為了保障被保險(xiǎn)人的利益，支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定提存保險(xiǎn)保障基金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金指會(huì)計(jì)年度結(jié)算時(shí)，對(duì)未到期保單所提的準(zhǔn)備金。

未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=保費(fèi)*〔未到期天數(shù)/保險(xiǎn)天數(shù)〕未決賠款準(zhǔn)備金指會(huì)計(jì)年度結(jié)算時(shí)，對(duì)已發(fā)生事故，尚未賠付賠款的保單，所提存的一種準(zhǔn)備金。包括：A已發(fā)生事故已報(bào)案----未決定賠否或賠多少B已發(fā)生事故未報(bào)案----較復(fù)雜，難估計(jì)未決賠款準(zhǔn)備金已發(fā)生事故已報(bào)案逐案估計(jì)法：每案賠多少，累計(jì)為一總額，修正后提存?！灿糜诟靼赶嗖顟沂獾?，如火災(zāi)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)〕平均值估計(jì)法：據(jù)以往損失算出個(gè)案平均值，據(jù)趨勢(shì)修正，再乘各案數(shù)。〔用于賠付額讀不大的，如車險(xiǎn)〕賠付率法：保額*賠付率=所有可能賠付額—已賠付額保險(xiǎn)保障基金指保險(xiǎn)人為應(yīng)付巨災(zāi)和巨損而引起的特大賠款，從保費(fèi)收入中提存的準(zhǔn)備金。每年積累1%，直到6%。當(dāng)且僅當(dāng)某年業(yè)務(wù)收入和其他準(zhǔn)備金缺乏以賠付時(shí)方能運(yùn)用。險(xiǎn)種開發(fā)及其意義險(xiǎn)種開發(fā)：即保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)制造意義：經(jīng)營(yíng)的前提：有產(chǎn)品，是贏利產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的手段之一：暢銷品，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)險(xiǎn)種開發(fā)的法律規(guī)定第一百零七條系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種,其保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。險(xiǎn)種開發(fā)的原那么市場(chǎng)性原那么：以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，符合經(jīng)濟(jì)原那么技術(shù)原那么：量力而行，據(jù)承保能力和經(jīng)營(yíng)技術(shù)，保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定性社會(huì)原那么：提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益。通過政策性保險(xiǎn)，帶動(dòng)非政策性保險(xiǎn)，宣傳公司國(guó)際性原那么：與國(guó)際市場(chǎng)接軌。如計(jì)算機(jī)軟硬件、數(shù)據(jù)、病毒、犯罪等險(xiǎn)種開發(fā)的要求適法性：有法可依，有法必依強(qiáng)制類、責(zé)任類，應(yīng)多考慮慎密性：作為糾紛時(shí)的法律條文和依據(jù)，需嚴(yán)謹(jǐn)、標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償性：以保障標(biāo)的的原有價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和完整為最高設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“損害填補(bǔ)〞險(xiǎn)種開發(fā)的程序1.構(gòu)思的來源和產(chǎn)生視察調(diào)查、需求分析。方法：現(xiàn)有責(zé)任的擴(kuò)充、縮小、重組、專家建議、顧客意見2.構(gòu)思篩選構(gòu)思評(píng)價(jià)：需求規(guī)模、賠付水平、行銷可行性構(gòu)思取舍：防止誤舍好的，誤取不良的3.確定雛形立項(xiàng)設(shè)計(jì)：標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保額、賠付方法、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)等的大致輪廓險(xiǎn)種開發(fā)的程序4.市場(chǎng)分析銷售規(guī)模預(yù)測(cè)分析5.確定保單、條款雛形中的各項(xiàng)確定、完善，并采用標(biāo)準(zhǔn)格式6.險(xiǎn)種命名以標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任為依據(jù)；簡(jiǎn)短易記；有特色；及時(shí)注冊(cè)；提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。險(xiǎn)種開發(fā)的程序7.確定上市銷售策略戰(zhàn)略書、方案書、前期宣傳8.上市銷售選擇適宜的時(shí)間、區(qū)域、方法、步驟合理預(yù)算、估計(jì)本錢險(xiǎn)種定價(jià)的策略價(jià)格---銷售---市場(chǎng)份額---公司規(guī)模、效益、開展1.新險(xiǎn)種策略2.優(yōu)惠價(jià)策略保優(yōu)惠、統(tǒng)保優(yōu)惠、平安防范優(yōu)惠〔事先約定〕3.虧損定價(jià)策略目的：為特殊目的、競(jìng)爭(zhēng)措施注意：防止盲目性、嚴(yán)格方案、有彌補(bǔ)資金來源小結(jié)費(fèi)率厘定方法保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的內(nèi)容險(xiǎn)種開發(fā)原那么險(xiǎn)種開發(fā)程序險(xiǎn)種定價(jià)策略補(bǔ)充：展業(yè)按渠道劃分：直接展業(yè)代理展業(yè)經(jīng)濟(jì)人展業(yè)按手段劃分：銷售網(wǎng)上銷售柜臺(tái)銷售陌生拜訪展業(yè)的方法1、設(shè)計(jì)適宜的投保方案2、提供優(yōu)質(zhì)、周到的效勞自身效勞：承保、理賠、防災(zāi)防損延伸效勞：家政效勞、便民效勞等核保主要內(nèi)容投保人的情況〔事先、事后的選擇〕投保財(cái)產(chǎn)的狀況投保財(cái)產(chǎn)的用途投保財(cái)產(chǎn)所處的位置和環(huán)境投保財(cái)產(chǎn)是否處于危險(xiǎn)狀態(tài)投保財(cái)產(chǎn)的關(guān)鍵部位及防護(hù)措施投保人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的各項(xiàng)平安管理制度的制定和執(zhí)行情況投保單的審核承?？刂剖侵副ｋU(xiǎn)人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核保后，對(duì)承保的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)手段控制自身責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以適宜的承保條件予以承保的過程。承?？刂频膶?duì)象：自然風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)因素承?？刂频赖嘛L(fēng)險(xiǎn)因素：指被保險(xiǎn)人或受益人成心促使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。措施：控制保險(xiǎn)金額控制賠付金額心理風(fēng)險(xiǎn)：投保人或被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)后的松懈心理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)疏于防范。措施：規(guī)定免賠額、共同保險(xiǎn)、保證條款無賠款優(yōu)待、防損費(fèi)率優(yōu)惠等理賠是指保險(xiǎn)人或委托的理賠代理人，在承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人提出索賠之后，對(duì)于所遭受的損失進(jìn)行調(diào)查核實(shí)并給予賠付的過程。理賠：是保險(xiǎn)的保障功能最實(shí)際的表達(dá)。理賠的主要內(nèi)容確定造成標(biāo)的損失的真正原因確定標(biāo)的損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任確定標(biāo)的損失程度和損失金額確定被保險(xiǎn)人應(yīng)得的賠償金額理賠的根本原那么主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理重合同、守信用實(shí)事求是理賠的根本程序登記立案單證審核現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)責(zé)任認(rèn)定損失賠償計(jì)算和賠付新險(xiǎn)