E時代市場競爭的利器(舊)

E時代市場競爭的利器-----農(nóng)村信用社開展網(wǎng)上銀行研討豐鎮(zhèn)市農(nóng)村信用合作聯(lián)社高永波金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，特別是進(jìn)入21世紀(jì)后，金融理論和業(yè)務(wù)日新月異，對社會和經(jīng)濟(jì)生活的影響也越來越深刻。隨著互聯(lián)網(wǎng)的開展和經(jīng)濟(jì)的快速提升，近年來，作為電子銀行業(yè)務(wù)之一的“網(wǎng)銀〞已不再是一個新鮮詞匯，在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，，更多是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融效勞，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他效勞方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。一、網(wǎng)上銀行的開展?fàn)顩r早在20世紀(jì)60年代，美國、日本等興旺國家的銀行就已經(jīng)開始銀行電子化的建設(shè)，將計算機(jī)這一新型科技成果引入銀行業(yè)。經(jīng)過幾十年的開展形成了行內(nèi)、跨行甚至跨國界的銀行管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，建立了開放性、全方位、全天候的電子化銀行。我國銀行電子化的開展，相對興旺工業(yè)國家而言起步較晚，目前一些大中型城市的銀行電子化建設(shè)已接近興旺國家的水平。銀行電子化的不斷完善和開展，為網(wǎng)上銀行的興起創(chuàng)造了良好的條件，網(wǎng)上銀行是目前國際上最新的銀行效勞形式，也是近年國內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)建設(shè)的新熱點。據(jù)2021年6月20日深圳金融信息網(wǎng)報道稱，在中國，20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的達(dá)50余家，網(wǎng)銀個人用戶超過4000萬，企業(yè)用戶到達(dá)60萬。。據(jù)今年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的報告顯示，2021年，網(wǎng)上銀行在農(nóng)村網(wǎng)民中的使用率為15.2%，較2021年增長了5.7%。農(nóng)村網(wǎng)上銀行用戶約為1624萬人，用戶規(guī)模較2021年翻了一番；2021年，農(nóng)村網(wǎng)上支付的開展速度也較快，使用率達(dá)15.1%，交易規(guī)模達(dá)1613萬元，較2021年增長了一倍多。2021年，網(wǎng)上銀行在農(nóng)村的使用率相比2021年有了大幅度的提高。以上數(shù)字雖然與城市網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量相比，仍相距甚遠(yuǎn)，但在農(nóng)村金融市場開展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的契機(jī)已然顯現(xiàn)。預(yù)計未來四年，企業(yè)網(wǎng)上銀行市場將成平穩(wěn)增長態(tài)勢，而個人網(wǎng)上銀行市場將繼續(xù)快速增長，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在實實在在的轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁椖軌驇韺嶋H利益的業(yè)務(wù)運作和市場競爭的利器。二、我國網(wǎng)上銀行開展現(xiàn)狀(一)國有商業(yè)銀行開展現(xiàn)狀現(xiàn)代商業(yè)銀行的效勞感念圍繞“銀行與客戶關(guān)系〞不斷發(fā)生變化。1996年2月中國銀行率先在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立主頁，成為中國第一家使用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息的銀行。同年，招商銀行亦在網(wǎng)上建立網(wǎng)址，設(shè)置招商銀行天地，招商動態(tài)及公告板等欄目。1998年3月，中國銀行正式向客戶提供“網(wǎng)上銀行〞效勞，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行賬戶查詢、銀證轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上支付等金融效勞。隨后，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛觸網(wǎng)，中國建設(shè)銀行及招商銀行相繼在1999年激活網(wǎng)絡(luò)銀行效勞。尤其中國建設(shè)銀行更在網(wǎng)上建立了以客戶為中心的信貸管理系統(tǒng)。中信實業(yè)銀行和深圳開展銀行的所有網(wǎng)點均設(shè)有網(wǎng)上銀行，開通率達(dá)100%。我國較為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通〞，自1996年底在網(wǎng)上開發(fā)在線業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購物廣場等。工商銀行網(wǎng)上銀行作為中國網(wǎng)上銀行的代表，開創(chuàng)了獨具特色的平安之路。1997年中國工商銀行建立了自己的網(wǎng)站，1998年推出95588統(tǒng)一品牌，2000年推出企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行。從2000年到2005年短短5年間，工商銀行網(wǎng)上銀行迅速開展：網(wǎng)上銀行交易額從2000年的156億元開展到2005年的35.8萬億元；到2006年11月，個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)到達(dá)2262萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)到達(dá)59萬戶；2006年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占比到達(dá)30%，這相當(dāng)于6000多個網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量。可見網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著非常重要的作用。(二)農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行開展現(xiàn)狀早在2007年，北京農(nóng)村商業(yè)銀行的“金鳳凰網(wǎng)銀〞便正式上線，成為全國農(nóng)村合作金融系統(tǒng)首家獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)開辦的網(wǎng)上銀行，也是國內(nèi)第一家為農(nóng)民提供自助金融效勞的網(wǎng)上銀行。個人客戶已達(dá)8.61萬戶，企業(yè)客戶已到達(dá)7.41萬戶。此后，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)相繼提速。例如，2021年8月，浙江省農(nóng)村信用聯(lián)社的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)----“豐收e網(wǎng)〞上線試運行；2021年3月，福建省農(nóng)村信用聯(lián)社的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)正式上線試運行；2021年8月，海南省農(nóng)村信用聯(lián)社網(wǎng)上銀行正式上線……經(jīng)過對全國27個省級信用社和4個直轄市農(nóng)商行調(diào)查，省級信用社中只有浙江省信用社開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，江蘇省聯(lián)社網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在試運行過程中，江西、福建、安徽和吉林省信用社正在籌建中。4個直轄市中北京、上海和重慶農(nóng)商行開通了網(wǎng)上銀行。三、網(wǎng)上銀行的特點〔農(nóng)村信用社開辦網(wǎng)上銀行的目的〕(一)實現(xiàn)銀行〔農(nóng)村信用社〕開展戰(zhàn)略。從銀行開展戰(zhàn)略的高度看，我國網(wǎng)上銀行對于銀行決不僅僅意味著增加了效勞客戶的渠道或是為銀行提供了基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的銀行產(chǎn)品，更不是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行簡單的電子化。網(wǎng)上銀行對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的真正意義是：戰(zhàn)略定位的重新選擇、組織架構(gòu)的重建、業(yè)務(wù)流程的再造、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的構(gòu)建、信息科技資源的再配置、業(yè)務(wù)系統(tǒng)資源的整合以及產(chǎn)品效勞體系的建設(shè)。網(wǎng)上銀行對于銀行，不是新渠道、新產(chǎn)品，更不是獨立的新業(yè)務(wù)，而是傳統(tǒng)銀行在信息社會的角色的重新定位和社會職能再造。網(wǎng)銀不是一種簡單的渠道產(chǎn)品，而是一種新型的銀行開展戰(zhàn)略，也是農(nóng)村信用社的必要戰(zhàn)略選擇。(二)經(jīng)營本錢低廉。全面實現(xiàn)無紙化交易。加快新產(chǎn)品、新效勞的推出。由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大局部被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。網(wǎng)上銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)效勞工程，使客戶可以足不出戶就能夠平安便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，還可以快速不斷地推出新業(yè)務(wù)、新效勞，提高金融效勞水平。(三)效勞方便、快捷、高效、可靠，為不同的客戶群提供個性化的效勞。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行〞，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融效勞。建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，可以虛擬擴(kuò)大網(wǎng)點數(shù)量、延伸效勞地域范圍和效勞時間、減小柜臺壓力，為不同的客戶群提供個性化的效勞。(四)穩(wěn)定中高端客戶。個性化的網(wǎng)銀效勞平臺可以滿足很多中高端客戶和集團(tuán)客戶對投資和理財?shù)雀邔哟蔚男枨?，這既有利于吸引和保存優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。為留住并拓展更多高端用戶提供可能。4：簡單易用。網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。四、農(nóng)村信用社開辦網(wǎng)上銀行的必要性與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。一是大大降低銀行經(jīng)營本錢，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。二是無時空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。\o"查看圖片"網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候〔Anytime〕、任何地方〔Anywhere〕、以任何方式〔Anyhow〕為客戶提供金融效勞，這既有利于吸引和保存優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。三是有利于效勞創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化效勞。通過銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點難以為客戶提供詳細(xì)的、低本錢的信息咨詢效勞。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購置和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進(jìn)行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供更加適宜的個性化金融效勞。目前，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大對電子化網(wǎng)上銀行建設(shè)的投入力度，有的已形成了空前的規(guī)模，電子信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理上廣泛應(yīng)用已成為必然的趨勢。而全國大局部農(nóng)村信用社還沒有建立起網(wǎng)上銀行，相比照較落后，造成了大局部優(yōu)質(zhì)客戶的流失。(一)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是贏得市場、應(yīng)對競爭的需要農(nóng)村信用社欲在劇烈的競爭中立于不敗之地，必須掌握先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，使之與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，實現(xiàn)金融電子化，為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)、快捷的效勞；必須根據(jù)自身資金實力，有方案地投入必要的資金，分級分步實現(xiàn)電子化，建立起網(wǎng)上銀行，改善農(nóng)村信用社的效勞方式和手段，使業(yè)務(wù)操作和管理程序化、標(biāo)準(zhǔn)化。(二)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是提高金融效勞水平的需要網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運用信息技術(shù)提體供自動化的互動效勞，吸引高價值客戶，保證客戶忠誠度，使客戶能在任何時候和任何地方享受平安、準(zhǔn)確、快捷的效勞，并為客戶提供更多的高端銀行效勞。(三)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)會成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充，大幅度降低銀行的經(jīng)營本錢。據(jù)測算，建設(shè)一個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)所需的費用，僅與建設(shè)一個營業(yè)網(wǎng)點相當(dāng)，而網(wǎng)點每筆業(yè)務(wù)的交易本錢在2元以上，網(wǎng)銀每筆交易本錢僅為一毛錢以下。(四)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是增加業(yè)務(wù)收入的需要銀行的利潤是由小局部優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造的。網(wǎng)上銀行吸引的正是這些能熟練使用互聯(lián)網(wǎng)、處于科技進(jìn)步前列的黃金客戶，這些客戶是創(chuàng)造社會財富的主力，能為銀行帶來豐厚的利潤。五、結(jié)論通過分析，為了更好的應(yīng)對市場競爭需要，滿足客戶的需求，加快農(nóng)村信用社電子化進(jìn)程，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的全面開展，尚未開辦網(wǎng)上銀行的農(nóng)村信用社應(yīng)盡早開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的效勞。關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)未來的開展趨勢這一點，全球商業(yè)銀行已經(jīng)形成了共識。但是，網(wǎng)上銀行的經(jīng)營與管理，仍需遵循商業(yè)銀行“平安性、效益性、流動性〞的三大原那么，在謹(jǐn)慎性的根底上，做好統(tǒng)籌戰(zhàn)略規(guī)劃，創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制。4.期刊論文程茜.唐艷網(wǎng)上銀行平安問題淺析-科技經(jīng)濟(jì)市場2021,""(4)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛開展帶來了我國網(wǎng)上銀行的騰飛,也由此帶來我國銀行業(yè)前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn).我國網(wǎng)上銀行的開展?fàn)顩r可以概括為四句話:起步不晚,開展很快,問題突出,空間很大.我國網(wǎng)上銀行在顯示其巨大的開展?jié)摿涂臻g的同時,平安問題也日益受到關(guān)注,并成為阻礙網(wǎng)銀使用的最大因素.本文從我國網(wǎng)上銀行開展現(xiàn)狀人手分析,并就平安問題提出建議.5.期刊論文頓雁峰.王元福網(wǎng)上銀行在我國的開展現(xiàn)狀及問題-經(jīng)濟(jì)師2005,""(1)網(wǎng)上銀行作為傳統(tǒng)銀行的延伸,對銀行業(yè)的開展具有潛在的影響.文章分析了網(wǎng)上銀行在興旺國家的開展特點,并以我國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀為根底,指出了國內(nèi)網(wǎng)上銀行存在的經(jīng)營理念、產(chǎn)品品種及相關(guān)法律上存在的問題,提出銀行要轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡男诶砟?6.學(xué)位論文王奕我國網(wǎng)上銀行開展現(xiàn)狀及對策研究2004本文旨在通過與國外先進(jìn)網(wǎng)上銀行的比較，研究西方商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)問題，分析西方商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)解決方案，以及他們在拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上營銷策略及開展模式，可以為我國商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供有益的參考和借鑒，對于探討我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展策略有著不同尋常的意義。7.學(xué)位論文湯晶良網(wǎng)上銀行對金融業(yè)的影響與我國網(wǎng)上銀行開展策略2002該文重點論述了網(wǎng)上銀行的概況,全球網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀,網(wǎng)上銀行對金融業(yè)的影響,它引起的商業(yè)銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、管理方式的變革,中國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀和開展網(wǎng)上銀行的對策.整篇文章的結(jié)構(gòu)如下:第1章論述了當(dāng)前國際金融電子化網(wǎng)絡(luò)開展的新形勢和新特點.第2章對網(wǎng)上銀行進(jìn)行了介紹,內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行的概念、開展現(xiàn)狀,實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的電子手段和構(gòu)架.第3章詳細(xì)分析了網(wǎng)上銀行對金融業(yè)的影響,內(nèi)容包括它與傳統(tǒng)銀行相比的優(yōu)勢,它對金融機(jī)構(gòu)存在的合理性提出的挑戰(zhàn),對傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式的沖擊,以及對金策略作了探討,提出了中國網(wǎng)上銀行開展的合理模式,中國銀行業(yè)應(yīng)采取的策略,以及中國政府和社會應(yīng)采取的策略.8.期刊論文孫玉石.SUNYu-shi淺析我國網(wǎng)上銀行及開展對策-企業(yè)技術(shù)開發(fā)〔學(xué)術(shù)版〕2007,26(6)在國際電子商務(wù)環(huán)境下,信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐步溶入商業(yè)銀行,翻開了中國傳統(tǒng)銀行的虛擬之門.網(wǎng)上銀行較之傳統(tǒng)銀行確實具有無可比較的優(yōu)勢,但由于其開展時間較短,中國與興旺國家還存在很大的差距.文章介紹了國內(nèi)網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀,并進(jìn)行了SWOT分析,提出了國內(nèi)網(wǎng)上銀行的一些開展對策.9.期刊論文鄒湘豫我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀及相關(guān)問題對策研究-中國市場2021,""(32)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)給人們生活帶來方便、快捷的同時,也有一些缺乏之處,如存在著平安隱患等問題,恰當(dāng)處理好外部的競爭壓力和加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的平安,將會對網(wǎng)上銀行的開展起到重要作用.10.期刊論文施建祥.曹家智我國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀及其問題-全國商情·商業(yè)經(jīng)理人2001,""(5)網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了革命性的沖擊,它以其自身的優(yōu)點在迅速蔓延,并最終引致一場全球范圍內(nèi)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化革命.本文緊緊圍繞我國網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀,對開展我國網(wǎng)上銀行面臨的幾個問題進(jìn)行了分析與探討.與傳統(tǒng)銀行的比較1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念首先，網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。2、網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行效勞的本錢〔1〕降低銀行效勞本錢〔2〕降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護(hù)費用〔3〕降低客戶本錢3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)4、網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體5、網(wǎng)上銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。網(wǎng)上銀行開展的模式有兩種，一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行〞；所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技效勞手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融效勞。以美國平安第一網(wǎng)上銀行為例，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當(dāng)時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的根底上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易效勞。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的效勞手段為客戶提供在線效勞，實際上是傳統(tǒng)銀行效勞在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行開展模式。因此，事實上，我國還沒有出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上銀行，也就是“虛擬銀行〞，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行根本都屬于第二種模式?？焖匍_展的動力1、技術(shù)開展是第一推動力2、擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需要3、追求利潤是根本原因\o"查看圖片"提供的效勞1、提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，包括銀行及相關(guān)金融信息的發(fā)布、客戶的咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請和掛失以及在線繳費和轉(zhuǎn)賬功能。2、電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務(wù)，也包括商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上結(jié)算。3、新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，比方集團(tuán)客戶通過網(wǎng)上銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，再簽訂多邊協(xié)議。業(yè)務(wù)介紹一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括根本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融效勞。根本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行提供的根本網(wǎng)上銀行效勞包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。網(wǎng)上投資由于金融效勞市場興旺，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產(chǎn)品效勞。網(wǎng)上購物商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助效勞，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的效勞品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融效勞或相關(guān)的信息效勞，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。個人理財助理個人理財助理是國外網(wǎng)上銀行重點開展的一個效勞品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融效勞技術(shù)的援助，從而極大地擴(kuò)大了商業(yè)銀行的效勞范圍，并降低了相關(guān)的效勞本錢。企業(yè)銀行企業(yè)銀行效勞是網(wǎng)上銀行效勞中最重要的局部之一。其效勞品種比個人客戶的效勞品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行效勞是商業(yè)銀行實力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能局部提供，甚至完全不提供這方面的效勞。企業(yè)銀行效勞一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護(hù)、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等效勞。此外，還包括投資效勞等。局部網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。其他金融效勞除了銀行效勞外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融效勞網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融效勞產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的效勞范圍。銀行交易系統(tǒng)的平安性“網(wǎng)上銀行〞系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)效勞的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)效勞，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易效勞器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的平安，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個金融網(wǎng)的平安，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問題，也是銀行保證客戶資金平安的最根本的考慮。面臨的開展問題一法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動的一局部，它離不開法律的標(biāo)準(zhǔn)和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展和保護(hù)消費者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。二平安問題十分突出通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時候,如何確保交易平安,為個人保密,就成為網(wǎng)