基層郵儲銀行管理

基層郵儲銀行管理

為了解郵政儲蓄銀行市縣分支機構成立后的風險管理情況,規(guī)范郵政儲蓄銀行業(yè)務有序發(fā)展,近日,筆者對郵政儲蓄銀行丹東分行分設后相關運行情況進行了專題調查。調查發(fā)現,由于體制不順、職能交叉、職責不清,郵儲銀行市縣級分支機構成立后風險管理工作出現責權約束失衡,操作風險難以防控等六大苗頭性隱患,應引起關注。

1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設情況及運行特點。

據調查,經過數月的籌備,中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于20XX年2月29日掛牌成立,所轄縣(市)分支機構也陸續(xù)開業(yè)。同時,按照規(guī)模、業(yè)務發(fā)展情況不同,將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄點劃分為郵儲銀行自營點和郵政代理點兩部分。其中郵儲銀行自營點52個(分為一類支行和二類支行兩種形式)將逐步完善為全功能郵儲銀行支行,辦理全部銀行業(yè)務。郵政代理點47個,在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內,繼續(xù)辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業(yè)務。目前,中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業(yè),41家支行正在開業(yè)的審批中,另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點”,在丹東市郵政局管轄下繼續(xù)從事郵政儲蓄業(yè)務。據了解,郵儲銀行市縣分支機構分設后,在職能、業(yè)務和運行上呈現如下五個特點。

人員交叉。

根據“人隨業(yè)務走、人隨崗位走、人隨點走”的原則,郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。

二類支行除行長以外人員和代理點工作人員仍留在郵政,郵儲業(yè)務從業(yè)人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。

業(yè)務交叉。

本次改革雖然規(guī)定,所有金融業(yè)務均劃歸郵儲銀行統一管理,但郵政仍然要接受郵儲銀行委托,由各代理點代理經辦儲蓄、匯兌、中間業(yè)務等基礎金融業(yè)務。

職責交叉。

根據規(guī)定,郵儲銀行經其郵政集團授權之后,采取“一個機構兩個職能”的做法,對外稱為郵政儲蓄銀行,但在郵政內部保留原郵政儲匯部門的職能,負責對自營點和郵政代理點的金融業(yè)務進行統一指導與管理。

管理交叉。

根據職責分工規(guī)定,郵儲銀行有權對郵政代理點統一進行業(yè)務指導與管理,而郵政則根據自身需要從業(yè)務、財務部門抽調部分人員組成金融業(yè)務管理部,負責對郵政代理點員工進行管理、培訓與考核,并落實郵政代理金融業(yè)務的發(fā)展、管理和市場拓展建設等工作。

財務交叉。

分設方案規(guī)定,全部郵政金融業(yè)務收入列為郵儲銀行收入,其中郵政代理點所形成的收入,要以適當形式由郵儲銀行支付給郵政。縣(市)級郵儲銀行分支機構不設立專職的財務部門(市分行雖設有財務部門但至今仍未開帳),人員工資、點裝修改造等費用開支仍由郵政統一管理和支配。

2.管理權責不對稱,內控管理風險突出引發(fā)六大風險管理隱患。

郵儲銀行市縣級分支機構對郵政代理點的業(yè)務管理力度小、手段弱。

根據規(guī)定,郵政儲蓄銀行成立后,要對郵政代理點的金融業(yè)務進行指導,并對郵政代理點人員情況、開展業(yè)務情況和資金安全情況進行監(jiān)督和檢查,對違規(guī)行為提出處罰意見。但由于郵儲銀行分支機構僅擁有一類支行人員和二級支行行長人事管理權,其他業(yè)務人員仍由郵政部門負責管理,權、責、利既不對等,也不明確,這種形式上的管理權不具有強制性,不僅不利于機構、人員和業(yè)務的統一協調管理,也給監(jiān)管稽查帶來難題,造成職責不清,責任不明,無法步調一致,最終導致監(jiān)管稽核意見難以跟進落實,風險管控措施難以執(zhí)行到位。在郵儲銀行分設過程中,丹東市有52個點劃歸郵政儲蓄銀行(其中11個一類支行人員、業(yè)務、收入等全部歸儲蓄銀行管理,41個二類支行僅行長和資產業(yè)務收入劃歸郵政儲蓄銀行)。47個作為銀行代理點,仍屬于郵政局所有,其業(yè)務歸儲蓄銀行管理,但是機構、營業(yè)人員、收入等歸丹東郵政局,造成郵政儲蓄銀行對代理點控制力偏弱問題,不利于業(yè)務的發(fā)展和風險的防控。同時,由于是兩家單位,檢查與管理工作中如何配合、對違規(guī)行為的查處及其整改措施的落實等問題,都讓郵儲銀行高管層左右為難,勢必影響內部控制管理力度。[論文]

代理業(yè)務人員道德風險難以防控。

雖然分設方案規(guī)定,郵儲銀行負責制定郵政代理從業(yè)人員任職資格條件、人員配備標準、培訓要求和考核標準,負責對郵政代理從業(yè)人員任職資格進行審查,對不符合任職條件的人員提出撤換建議,但郵政儲蓄銀行市分行并不設立獨立黨委,而是歸在同級郵政一個黨委的領導下,且郵儲銀行市(縣)分支行行長僅是市、縣級郵政公司黨委的一個成員,這就使郵儲銀行一定程度上難對郵政的管理與人事安排提出反對意見,從而使相關代理機構人員安排等管理職責的執(zhí)行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權,沒有直接的監(jiān)督和約束手段,只能建議,求;在專項檢查中,要突出重點,緊緊抓住制度建設和落實、資金管理業(yè)務等關鍵環(huán)節(jié),進行深入的檢查,并進行跟蹤,促進整改;在突擊檢查中,要結合實際問題,進行有針對性的現場稽查?！坝蟹ū匾?、執(zhí)法必嚴、違法必究”,通過檢查和思想教育改變從業(yè)人員思想麻痹、風險意識淡薄的現狀,提高其對風險的識別和防控能力。其次,要健全風險管理組織機制,培養(yǎng)從業(yè)員工良好的操守。銀行業(yè)機構操作風險和違規(guī)案件,都是由機構內部人員的不當行為,甚至是不良行為造成的。因此,郵儲銀行在成立之初,一定要賦予分支行風險管理部門一定的管理權限,從組織上保證風險監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標準的職業(yè)操守和價值準則,按照“一項業(yè)務一本手冊、一個流程一項制度、一個崗位一套規(guī)定”的要求,完善各專業(yè)內控管理辦法和規(guī)則,規(guī)范各項業(yè)務操作程序。要明確員工行為準則等合規(guī)指南,明確哪些行為是允許、鼓勵的;哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的,是機構所禁止的,促使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習慣,實現全員主動合規(guī),形成良好的合規(guī)文化氛圍。第三,要嚴格落實案件防范工作責任制,從事后檢查向過程監(jiān)督延伸,努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā)生。要按照銀監(jiān)會操作風險“十三條”的要求,加強對柜員、基層支局、代理點等重點部位、重點人員的監(jiān)督管理;深入開展員工行為評價,嚴密監(jiān)控排查出的高風險人員,嚴厲打擊各類職業(yè)犯罪;抓好支行專職檢查員、分行專業(yè)管理部門、監(jiān)督中心以及稽核部的日常檢查監(jiān)督和重點稽核,規(guī)范員工行為,努力把每一項業(yè)務過程、每一個業(yè)務操作環(huán)節(jié)、每一名員工的經營行為都置于嚴格的制度約束和監(jiān)督之下,將各種違規(guī)行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態(tài)。第四,要建立基層機構負責人的輪崗、強制休假和離崗審計制度,嚴格規(guī)范客戶經理和基層負責人日常操作程序。建立科學的干部考評機制,通過考評及時發(fā)現和糾正機構負責人在業(yè)務發(fā)展和管理行為上的偏差,讓“能者上、庸者下”的激勵約束機制發(fā)揮作用;加強對基層營業(yè)點負責人離任、責任審計工作,提高基層營業(yè)點內部風險控制效果和營業(yè)點負責人內部控制盡職能力,促進營業(yè)點規(guī)范內部控制和依法合規(guī)經營,及時消除內部監(jiān)守自盜、重大違規(guī)和外部欺詐隱患。

加強內控制度建設,細化操作環(huán)節(jié),建設流程銀行。

首先,郵政儲蓄銀行各分支機構要對以往內控制度進行梳理,結合銀行成立后的經營特點,建立健全各項規(guī)章制度及業(yè)務操作流程。內控制度不但要滲透到各項業(yè)務過程和各個操作環(huán)節(jié),覆蓋所有的部門和崗位,而且要使任何決策或操作均有據可查,力求內控制度體系具有完整性、統一性,并努力使其規(guī)范化、科學化。

其次,開辦新業(yè)務要保證做到“內控優(yōu)先”。隨著業(yè)務種類的增加,小額信貸、基金、各項中間業(yè)務的開辦,給郵政儲蓄內控管理帶來新的課題。因此必須樹立“內控優(yōu)先”理念,及時對各項新開發(fā)業(yè)務的潛在風險要進行計算和評估,提出風險防范措施,確保銀行經營和業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)運行。第三,要確立合理的績效考核體系,充分調動全體職工的工作積極性