基層郵儲(chǔ)銀行管理

基層郵儲(chǔ)銀行管理

為了解郵政儲(chǔ)蓄銀行市縣分支機(jī)構(gòu)成立后的風(fēng)險(xiǎn)管理情況,規(guī)范郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)有序發(fā)展,近日,筆者對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行丹東分行分設(shè)后相關(guān)運(yùn)行情況進(jìn)行了專題調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于體制不順、職能交叉、職責(zé)不清,郵儲(chǔ)銀行市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)成立后風(fēng)險(xiǎn)管理工作出現(xiàn)責(zé)權(quán)約束失衡,操作風(fēng)險(xiǎn)難以防控等六大苗頭性隱患,應(yīng)引起關(guān)注。

1.郵政儲(chǔ)蓄銀行丹東市分行分設(shè)情況及運(yùn)行特點(diǎn)。

據(jù)調(diào)查,經(jīng)過數(shù)月的籌備,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行丹東市分行于20XX年2月29日掛牌成立,所轄縣(市)分支機(jī)構(gòu)也陸續(xù)開業(yè)。同時(shí),按照規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展情況不同,將原丹東郵政局所轄99個(gè)郵政儲(chǔ)蓄點(diǎn)劃分為郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)點(diǎn)和郵政代理點(diǎn)兩部分。其中郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)點(diǎn)52個(gè)(分為一類支行和二類支行兩種形式)將逐步完善為全功能郵儲(chǔ)銀行支行,辦理全部銀行業(yè)務(wù)。郵政代理點(diǎn)47個(gè),在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內(nèi),繼續(xù)辦理儲(chǔ)蓄、匯兌等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)。目前,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業(yè),41家支行正在開業(yè)的審批中,另外47家為“郵政儲(chǔ)蓄銀行代辦點(diǎn)”,在丹東市郵政局管轄下繼續(xù)從事郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。據(jù)了解,郵儲(chǔ)銀行市縣分支機(jī)構(gòu)分設(shè)后,在職能、業(yè)務(wù)和運(yùn)行上呈現(xiàn)如下五個(gè)特點(diǎn)。

人員交叉。

根據(jù)“人隨業(yè)務(wù)走、人隨崗位走、人隨點(diǎn)走”的原則,郵儲(chǔ)一類支行全體人員和二類支行行長(zhǎng)劃歸到郵政儲(chǔ)蓄銀行。

二類支行除行長(zhǎng)以外人員和代理點(diǎn)工作人員仍留在郵政,郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)從業(yè)人員由郵政儲(chǔ)蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。

業(yè)務(wù)交叉。

本次改革雖然規(guī)定,所有金融業(yè)務(wù)均劃歸郵儲(chǔ)銀行統(tǒng)一管理,但郵政仍然要接受郵儲(chǔ)銀行委托,由各代理點(diǎn)代理經(jīng)辦儲(chǔ)蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。

職責(zé)交叉。

根據(jù)規(guī)定,郵儲(chǔ)銀行經(jīng)其郵政集團(tuán)授權(quán)之后,采取“一個(gè)機(jī)構(gòu)兩個(gè)職能”的做法,對(duì)外稱為郵政儲(chǔ)蓄銀行,但在郵政內(nèi)部保留原郵政儲(chǔ)匯部門的職能,負(fù)責(zé)對(duì)自營(yíng)點(diǎn)和郵政代理點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)與管理。

管理交叉。

根據(jù)職責(zé)分工規(guī)定,郵儲(chǔ)銀行有權(quán)對(duì)郵政代理點(diǎn)統(tǒng)一進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理,而郵政則根據(jù)自身需要從業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)部門抽調(diào)部分人員組成金融業(yè)務(wù)管理部,負(fù)責(zé)對(duì)郵政代理點(diǎn)員工進(jìn)行管理、培訓(xùn)與考核,并落實(shí)郵政代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展、管理和市場(chǎng)拓展建設(shè)等工作。

財(cái)務(wù)交叉。

分設(shè)方案規(guī)定,全部郵政金融業(yè)務(wù)收入列為郵儲(chǔ)銀行收入,其中郵政代理點(diǎn)所形成的收入,要以適當(dāng)形式由郵儲(chǔ)銀行支付給郵政?？h(市)級(jí)郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)不設(shè)立專職的財(cái)務(wù)部門(市分行雖設(shè)有財(cái)務(wù)部門但至今仍未開帳),人員工資、點(diǎn)裝修改造等費(fèi)用開支仍由郵政統(tǒng)一管理和支配。

2.管理權(quán)責(zé)不對(duì)稱,內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)突出引發(fā)六大風(fēng)險(xiǎn)管理隱患。

郵儲(chǔ)銀行市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)郵政代理點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理力度小、手段弱。

根據(jù)規(guī)定,郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后,要對(duì)郵政代理點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo),并對(duì)郵政代理點(diǎn)人員情況、開展業(yè)務(wù)情況和資金安全情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查,對(duì)違規(guī)行為提出處罰意見。但由于郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)僅擁有一類支行人員和二級(jí)支行行長(zhǎng)人事管理權(quán),其他業(yè)務(wù)人員仍由郵政部門負(fù)責(zé)管理,權(quán)、責(zé)、利既不對(duì)等,也不明確,這種形式上的管理權(quán)不具有強(qiáng)制性,不僅不利于機(jī)構(gòu)、人員和業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理,也給監(jiān)管稽查帶來難題,造成職責(zé)不清,責(zé)任不明,無法步調(diào)一致,最終導(dǎo)致監(jiān)管稽核意見難以跟進(jìn)落實(shí),風(fēng)險(xiǎn)管控措施難以執(zhí)行到位。在郵儲(chǔ)銀行分設(shè)過程中,丹東市有52個(gè)點(diǎn)劃歸郵政儲(chǔ)蓄銀行(其中11個(gè)一類支行人員、業(yè)務(wù)、收入等全部歸儲(chǔ)蓄銀行管理,41個(gè)二類支行僅行長(zhǎng)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入劃歸郵政儲(chǔ)蓄銀行)。47個(gè)作為銀行代理點(diǎn),仍屬于郵政局所有,其業(yè)務(wù)歸儲(chǔ)蓄銀行管理,但是機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)人員、收入等歸丹東郵政局,造成郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)代理點(diǎn)控制力偏弱問題,不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的防控。同時(shí),由于是兩家單位,檢查與管理工作中如何配合、對(duì)違規(guī)行為的查處及其整改措施的落實(shí)等問題,都讓郵儲(chǔ)銀行高管層左右為難,勢(shì)必影響內(nèi)部控制管理力度。[論文]

代理業(yè)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)難以防控。

雖然分設(shè)方案規(guī)定,郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)制定郵政代理從業(yè)人員任職資格條件、人員配備標(biāo)準(zhǔn)、培訓(xùn)要求和考核標(biāo)準(zhǔn),負(fù)責(zé)對(duì)郵政代理從業(yè)人員任職資格進(jìn)行審查,對(duì)不符合任職條件的人員提出撤換建議,但郵政儲(chǔ)蓄銀行市分行并不設(shè)立獨(dú)立黨委,而是歸在同級(jí)郵政一個(gè)黨委的領(lǐng)導(dǎo)下,且郵儲(chǔ)銀行市(縣)分支行行長(zhǎng)僅是市、縣級(jí)郵政公司黨委的一個(gè)成員,這就使郵儲(chǔ)銀行一定程度上難對(duì)郵政的管理與人事安排提出反對(duì)意見,從而使相關(guān)代理機(jī)構(gòu)人員安排等管理職責(zé)的執(zhí)行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權(quán),沒有直接的監(jiān)督和約束手段,只能建議,求;在專項(xiàng)檢查中,要突出重點(diǎn),緊緊抓住制度建設(shè)和落實(shí)、資金管理業(yè)務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié),進(jìn)行深入的檢查,并進(jìn)行跟蹤,促進(jìn)整改;在突擊檢查中,要結(jié)合實(shí)際問題,進(jìn)行有針對(duì)性的現(xiàn)場(chǎng)稽查。“有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”,通過檢查和思想教育改變從業(yè)人員思想麻痹、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀,提高其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控能力。其次,要健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)制,培養(yǎng)從業(yè)員工良好的操守。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)案件,都是由機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的不當(dāng)行為,甚至是不良行為造成的。因此,郵儲(chǔ)銀行在成立之初,一定要賦予分支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門一定的管理權(quán)限,從組織上保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)操守和價(jià)值準(zhǔn)則,按照“一項(xiàng)業(yè)務(wù)一本手冊(cè)、一個(gè)流程一項(xiàng)制度、一個(gè)崗位一套規(guī)定”的要求,完善各專業(yè)內(nèi)控管理辦法和規(guī)則,規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作程序。要明確員工行為準(zhǔn)則等合規(guī)指南,明確哪些行為是允許、鼓勵(lì)的;哪些行為是絕對(duì)不能接受、不能容忍的,是機(jī)構(gòu)所禁止的,促使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣,實(shí)現(xiàn)全員主動(dòng)合規(guī),形成良好的合規(guī)文化氛圍。第三,要嚴(yán)格落實(shí)案件防范工作責(zé)任制,從事后檢查向過程監(jiān)督延伸,努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā)生。要按照銀監(jiān)會(huì)操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條”的要求,加強(qiáng)對(duì)柜員、基層支局、代理點(diǎn)等重點(diǎn)部位、重點(diǎn)人員的監(jiān)督管理;深入開展員工行為評(píng)價(jià),嚴(yán)密監(jiān)控排查出的高風(fēng)險(xiǎn)人員,嚴(yán)厲打擊各類職業(yè)犯罪;抓好支行專職檢查員、分行專業(yè)管理部門、監(jiān)督中心以及稽核部的日常檢查監(jiān)督和重點(diǎn)稽核,規(guī)范員工行為,努力把每一項(xiàng)業(yè)務(wù)過程、每一個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)、每一名員工的經(jīng)營(yíng)行為都置于嚴(yán)格的制度約束和監(jiān)督之下,將各種違規(guī)行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態(tài)。第四,要建立基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的輪崗、強(qiáng)制休假和離崗審計(jì)制度,嚴(yán)格規(guī)范客戶經(jīng)理和基層負(fù)責(zé)人日常操作程序。建立科學(xué)的干部考評(píng)機(jī)制,通過考評(píng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理行為上的偏差,讓“能者上、庸者下”的激勵(lì)約束機(jī)制發(fā)揮作用;加強(qiáng)對(duì)基層營(yíng)業(yè)點(diǎn)負(fù)責(zé)人離任、責(zé)任審計(jì)工作,提高基層營(yíng)業(yè)點(diǎn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效果和營(yíng)業(yè)點(diǎn)負(fù)責(zé)人內(nèi)部控制盡職能力,促進(jìn)營(yíng)業(yè)點(diǎn)規(guī)范內(nèi)部控制和依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),及時(shí)消除內(nèi)部監(jiān)守自盜、重大違規(guī)和外部欺詐隱患。

加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè),細(xì)化操作環(huán)節(jié),建設(shè)流程銀行。

首先,郵政儲(chǔ)蓄銀行各分支機(jī)構(gòu)要對(duì)以往內(nèi)控制度進(jìn)行梳理,結(jié)合銀行成立后的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度及業(yè)務(wù)操作流程。內(nèi)控制度不但要滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié),覆蓋所有的部門和崗位,而且要使任何決策或操作均有據(jù)可查,力求內(nèi)控制度體系具有完整性、統(tǒng)一性,并努力使其規(guī)范化、科學(xué)化。

其次,開辦新業(yè)務(wù)要保證做到“內(nèi)控優(yōu)先”。隨著業(yè)務(wù)種類的增加,小額信貸、基金、各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開辦,給郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)控管理帶來新的課題。因此必須樹立“內(nèi)控優(yōu)先”理念,及時(shí)對(duì)各項(xiàng)新開發(fā)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行計(jì)算和評(píng)估,提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施,確保銀行經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)運(yùn)行。第三,要確立合理的績(jī)效考核體系,充分調(diào)動(dòng)全體職工的工作積極性