保險學(xué)原理第三章保險合同

第三章保險合同議協(xié)INSURANCECONTRACTS學(xué)習(xí)本章的重要意義保險既體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又體現(xiàn)一定的法律關(guān)系，保險關(guān)系的確立、變更和終止與保險合同密不可分。保險關(guān)系的確立，必須以合同達(dá)成為條件。保險關(guān)系的變更，都必須在原合同上明確說明保險關(guān)系的終止，實質(zhì)上都是因為保險合同的某一要件的消失而終止。保險合同是保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實現(xiàn)形式。保險合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，受法律的保護(hù)和約束。保險合同法是保險法的重要基礎(chǔ)和組成部分，其主要內(nèi)容和本章的主要內(nèi)容密切相關(guān)。第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的民事法律關(guān)系第三節(jié)保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的爭議處理WHICH？WHAT？HOW？第一節(jié)保險合同概述一、保險合同概念二、保險合同特征三、保險合同分類第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的概念

合同是平等主體的自然人、法人及其他組織之間為了實現(xiàn)一定目的，共同確定民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險合同又稱保險契約，是指保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間為實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障的目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)而訂立的、在法律上具有約束力的一種協(xié)議。

保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議

——《保險法》第十條？二、保險合同的特征1、訂立合同的原則：平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益和協(xié)商一致的原則。保險合同應(yīng)具備的法律條件

合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力合同訂立是雙方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為必須合法主體合法客體合法內(nèi)容合法訂立程序合法二、保險合同的特征2保險合同的特點(diǎn)是有名合同——法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。只有那些社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系重大、影響深遠(yuǎn)的合同才會被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。（思考：保險合同為什么是有名合同？）是雙務(wù)合同——雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的合同為雙務(wù)合同。（思考：保險合同雙方各自的權(quán)利和義務(wù)？）雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利和相互負(fù)有義務(wù)的合同，單務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方并不相互享有權(quán)利、負(fù)有義務(wù)的合同。（中華人民共和國合同法，1999年10月1日）二、保險合同的特征2保險合同的特點(diǎn)是對價有償合同——享有合同權(quán)利而必須承擔(dān)義務(wù)的合同。

保險合同的有償性是指投保人為了獲得保險合同中約定的經(jīng)濟(jì)保障必須支付相應(yīng)的保險費(fèi)。

（思考：保險合同不是等價有償合同？）是射幸合同———在簽訂合同時雙方都不能確定自己的利益結(jié)果。

保險合同的射幸性是指保險人履行保險賠償或給付義務(wù)是以約定的保險事件發(fā)生為前提條件的。

射幸——是指偶然性和不確定性（合同雙方知道他們將來換取的貨幣是不等的，正是射幸，導(dǎo)致了保險合同是對價合同而不是等價合同）（思考：單一合同具有射幸性，就保險業(yè)的全部合同而言，具有射幸性嗎？）二、保險合同的特征2保險合同的特點(diǎn)是最大誠信合同——保險合同的最大誠信是指保險合同比其他經(jīng)濟(jì)合同要求更高程度的誠實和信用。

是屬人合同——保險人必須根據(jù)不同被保險人的條件及投保財產(chǎn)的狀況來決定是否承保及承保條件。保險合同的屬人性體現(xiàn)在以財產(chǎn)及其利益為保險標(biāo)的的合同中。未經(jīng)保險人同意，被保險人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同時，不能同時轉(zhuǎn)讓其保險合同。案例薩德夫人購買汽車保險時，保險人已經(jīng)考慮到了她以前沒有出過交通事故或超速罰單。如果薩德夫人將她的汽車賣給了福德先生，她不能將保險單隨車轉(zhuǎn)移。保險人有權(quán)選擇被保險人。二、保險合同的特征2保險合同的特點(diǎn)是要式合同——必須根據(jù)法律要求具備一定的形式和手續(xù)的合同。

保險合同的要式性是指保險合同的訂立必須依據(jù)法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。我國保險法中規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。”（思考：僅僅是保險方簽章后的書面合同才具備法律效率嗎？）二、保險合同的特征2保險合同的特點(diǎn)是附和性合同——格式條款往往都是保險人制定條款，投保人附和。保險合同的附合性是指保險合同的內(nèi)容通常是由保險人事先擬定的，投保人只能作接受或拒絕的選擇，沒有太大的協(xié)商余地去改變合同的條款內(nèi)容。

補(bǔ)充1：關(guān)于附和性合同附和性合同也稱為格式合同。為了降低交易成本而事先擬定的而未與對方當(dāng)事人協(xié)商而簽訂的條款，這就是格式條款。含有格式條款的合同就叫格式合同。格式合同當(dāng)中有公平的合同，也有不公平的合同，不公平的格式合同被人們俗稱為“霸王合同”，不公平的格式條款被人們戲稱為“霸王條款”。思考舉一些生活中格式合同的例子。合同法中對格式合同的定義保險格式合同的利與弊？伴隨保險格式合同的不公平現(xiàn)象的根源？如何從根治格式合同的霸王條款現(xiàn)象？補(bǔ)充2：合同法中對付格式合同不平等現(xiàn)象的五種手段起草格式合同應(yīng)該參照工商行政管理機(jī)關(guān)有關(guān)其他的執(zhí)法機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會擬定的范本合同，公平地確定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系在擬定格式合同中的單方減責(zé)或免責(zé)條款時，一定要告知消費(fèi)者。履行格式合同的解釋義務(wù)。在格式條款的歧義產(chǎn)生的時候做出一個不利于提供方的解釋。法院或仲裁機(jī)構(gòu)根據(jù)合同法還有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定直接宣布某些格式條款無效。案例1：挪威滑雪免責(zé)條款：如果是參與滑雪滑冰等活動而遭受人身傷害的，不再本保險單覆蓋范圍之內(nèi)。案例2：自然死亡還是宣告死亡？意外傷害保單：保險金45萬元案例3：本意還是非本意？本合同中所指的意外傷害是指被保險人所遭受的非本意的、外來的、突發(fā)的、非疾病的導(dǎo)致被保險人身體或者生命傷害或者死亡的客觀事件思考：如何根治格式合同的霸王條款現(xiàn)象？

第一講完第十八條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。——2002版保險法

第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

——2009版保險法保險合同的特征總結(jié)有名合同，無名合同雙務(wù)合同，單務(wù)合同射幸合同有償對價合同，有償?shù)葍r合同，無償合同屬人合同（個人特征）要式合同，非要式合同附和合同，協(xié)商合同合同？第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的民事法律關(guān)系第三節(jié)保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的爭議處理WHICH？WHAT？HOW？第二節(jié)保險合同的民事法律關(guān)系

（保險合同的要素）一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容第二節(jié)保險合同的民事法律關(guān)系

（保險合同的要素）主體客體內(nèi)容兩種不同的定義，導(dǎo)致了關(guān)于主體的三種不同理解合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)所指的對象保險標(biāo)的還是保險利益？有廣義和狹義兩種理解一、保險合同的主體合同的主體是指合同所確定的享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同當(dāng)事人和關(guān)系人。保險合同主體中的當(dāng)事人為保險人和投保人，關(guān)系人為被保險人、受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。合同的主體當(dāng)事人關(guān)系人保險人投保人被保險人受益人保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人（輔助人？）武大系的關(guān)系人？武大系此處還有一個保單持有人當(dāng)事人是訂立合同（直接參與保險法律關(guān)系），規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的行為人，是與保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人。包括：保險人（也稱承保人）和投保人（也稱要保人）關(guān)系人是與保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險合同的訂立的人。包括：被保險人、受益人也叫輔助人。是協(xié)助保險合同的當(dāng)事人簽署合同、履行合同，并辦理有關(guān)保險事項的人。包括：代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人一、保險合同主體當(dāng)事人關(guān)系人1關(guān)系人2一、保險合同的主體

（一）保險合同當(dāng)事人（P/50,49）

1投保人：又稱要保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。2保險人：又稱為承保人。是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。——2009保險法一、保險合同的主體

（二）保險合同關(guān)系人之一

1被保險人：是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人（解釋：被保險人只享有領(lǐng)取保險金的權(quán)利，不承擔(dān)交付保險費(fèi)的義務(wù)，投保人和被保險人可以是同一人）。2受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人和被保險人可以為受益人。

——2009保險法解釋：受益人只享受領(lǐng)取保險金的權(quán)利，不承擔(dān)交付保險費(fèi)的義務(wù)，投保人、被保險人和受益人可以是同一人，投保人和受益人可以是同一人）一、保險合同的主體

（二）保險合同關(guān)系人之二

1保險代理人：是保險人的代理人。指根據(jù)保險人委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。2保險經(jīng)紀(jì)人：是投保人的代理人，指受投保人的委托，代表投保人的利益與保險人訂立保險合同。3.保險公估人：

是指接受保險合同當(dāng)事人的委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘察、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。二、保險合同的客體（教材上P53頁關(guān)于保險標(biāo)的含義作廢）保險標(biāo)的：是指保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。（北大，孫祁祥）保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是指有可能發(fā)生保險事故的本體。保險標(biāo)的的存在有物質(zhì)的，如房屋、汽車、人的身體和生命等，也有非物質(zhì)的，如責(zé)任、信用等。（首都經(jīng)貿(mào)，tou國柱）保險標(biāo)的：是投保人或被保險人經(jīng)濟(jì)利益的物質(zhì)和非物質(zhì)載體，物質(zhì)載體包括有形財產(chǎn)、認(rèn)得身體和生命，非物質(zhì)載體包括賠償責(zé)任或信用等）。（本課程所下的定義）保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

-----09保險法保險合同的客體：是附著在保險標(biāo)的上合法的、可量化的經(jīng)濟(jì)利益，即：保險利益。（本課程的解釋）保險合同的客體：是保險利益——北大，孫祁祥二、保險合同的客體合同的客體是合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。一般經(jīng)濟(jì)合同的客體是雙方交換易手的標(biāo)的物，例如買賣合同中，標(biāo)的物是貨物，工程建設(shè)合同中，標(biāo)的物是土建安裝等建造服務(wù)等，這些標(biāo)的物就是合同客體。但是保險合同的客體和一般合同的客體不同，保險合同的標(biāo)的物，即：保險標(biāo)的是投保人或被保險人可能發(fā)生保險事故的有形財產(chǎn)、人的身體和健康賠償責(zé)任或信用。但是合同的客體是保險利益，即：附著在保險標(biāo)的上合法的、可量化的經(jīng)濟(jì)利益。為什么？因為保險合同雙方交換的是：標(biāo)的物致?lián)p事件帶來的被保險人的經(jīng)濟(jì)利益損失，而不是標(biāo)的物本身思考：為什么保險合同的客體是保險利益而不是保險標(biāo)的？思考：保險標(biāo)的在保險合同中的作用？思考：保險利益是誰的經(jīng)濟(jì)利益？具體有哪些保險標(biāo)的呢（觀察保險業(yè)務(wù)種類，保險產(chǎn)品種類，掌握保險標(biāo)的種類）討論和練習(xí)：P95頁、P38頁，根據(jù)保險的分類、保險產(chǎn)品的分類來識別保險標(biāo)的的類型、保險利益的類型和保險標(biāo)的和保險利益的關(guān)系和區(qū)別。第二講完第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容四、保險合同的有效和無效三、保險合同內(nèi)容廣義的保險合同內(nèi)容是指保險合同記載的全部事項，包括合同主體、客體、權(quán)利義務(wù)和具體事項。狹義的保險合同內(nèi)容僅僅包括當(dāng)事人雙方所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利義務(wù)。保險合同的內(nèi)容通常由保險人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)，即保險合同條款。保險條款包括基本條款（法定條款）和特約條款（附加條款、保證條款、協(xié)會條款）（法定條款）基本條款法定條款是指根據(jù)法律必須在保險合同中明確規(guī)定的條款，我國所有的保險合同條款對以下各項內(nèi)容均不得偏廢，保險合同的基本條款必須包括法定條款的各項內(nèi)容。(一)保險人名稱和住所；(二)投保人、被保險人的姓名、名稱和住所，以及人身保險的受益人的姓名、名稱和住所；(三)保險標(biāo)的；(四)保險價值；（思考：《02保險法》第十九條規(guī)定有，09版18條該項去除，為什么？）(四)保險責(zé)任和責(zé)任免除；(五)保險期間和保險責(zé)任開始時間(六)保險金額（（七）保險費(fèi)以及支付辦法；(八)保險金賠償或者給付辦法；(九)違約責(zé)任和爭議處理；(十)訂立合同的年、月、日。思考：十個基本事項的各自的概念含義？為什么這十個基本事項作為保險合同的法定條款？每個事項對確定當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)各自起到什么作用？各基本事項的法律意義——保險合同的主體與客體姓名、名稱和住所：明確保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，明確保險合同的履行地點(diǎn)，并確定合同糾紛的訴訟管轄。保險標(biāo)的：在財產(chǎn)保險中，標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、坐落地點(diǎn)、或運(yùn)輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載；在人身保險中，保險標(biāo)的是被保險人的生命和身體，保險合同中應(yīng)詳細(xì)記錄被保險人的健康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系，這些都是確定其危險程度和保險利益的重要依據(jù)。明確保險標(biāo)的就是確定保險的對象，判斷投保人或被保險人是否具有保險利益，并為確定保險價值、保險金額及賠償金額提供依據(jù)。同時也可以確定訴訟管轄權(quán)思考：1、保險標(biāo)的在合同中的作用？保險金額：（簡稱保額）保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額（09保險法）。保險金額是保險人接受風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的規(guī)模，是計算保險費(fèi)和確定保險賠償最高限額的依據(jù)。確定保額時，財產(chǎn)保險的保額必須在標(biāo)的的保險價值之內(nèi)，必須在被保險人對標(biāo)的所具有的保險利益范圍之內(nèi)，確定保額時，人身保險的保額由投保人的支付能力和保險需求、被保險人的身體狀況決定。保險金額在保險合同訂立時確定2、確定保險金額的兩個原則？保險價值：保險價值是財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額。（標(biāo)的物完好時的市場價值）

保險價值是被保險人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的價額，是合同訂立時確定保險金額的基礎(chǔ)，是出險時確定賠償金額（保險金）的標(biāo)準(zhǔn)。保險價值是確定保險金額、計算賠償金額（保險金）的標(biāo)準(zhǔn)。保險價值的概念僅屬于財產(chǎn)保險。3、保險價值的適用情形？補(bǔ)充概念：保險價值tt1t0

保險金額C0保險價值Cv保險合同訂立時的情況C0=CvC0<CvC0>Cv標(biāo)的出險時的情況C0=CvC0<CvC0>Cv保險金額和保險價值在保險合同簽訂時的關(guān)系？保險金額和保險價值在保險標(biāo)的出險時的關(guān)系？保險價值、保險金額的關(guān)系（P47頁）4、足額保險、低值保險、超額保險各自的含義？足額保險：又稱全額保險。是指保險金額與保險價值相等。在足額保險合同中，倘若保險標(biāo)的發(fā)生損失，保險人在保險金額范圍內(nèi)按保險標(biāo)的的實際損失賠償。不足額保險：又稱低額（低值）保險。是指保險金額小于保險價值。在不足額保險合同中，倘若保險標(biāo)的發(fā)生損失，保險人在保險金額范圍按保障程度進(jìn)行賠償。超額保險：指保險金額大于保險價值。在超額保險合同中，倘若保險標(biāo)的發(fā)生損失，保險人對超過保險價值部分的保險金額不予賠償，只作足額保險對待，除非合同雙方另有約定。tt1t0

保險金額C0保險價值Cv保險合同訂立時的情況：足額、不足額、超額C0=CvC0<CvC0>Cv標(biāo)的出險時的情況：足額、不足額、超額C0=CvC0<CvC0>Cv保險金額和保險價值在保險合同簽訂時的關(guān)系？保險金額和保險價值在保險標(biāo)的出險時的關(guān)系？而且在兩個時點(diǎn)上發(fā)生狀態(tài)變化?。?！保險價值、保險金額的關(guān)系（P47頁）4、足額保險、低值保險、超額保險各自的含義？足額保險：又稱全額保險。是指保險金額與保險價值相等。在足額保險合同中，倘若保險標(biāo)的發(fā)生損失，保險人在保險金額范圍內(nèi)按保險標(biāo)的的實際損失賠償。不足額保險：又稱低額（低值）保險。是指保險金額小于保險價值。在不足額保險合同中，倘若保險標(biāo)的發(fā)生損失，保險人在保險金額范圍按保障程度進(jìn)行賠償。超額保險：指保險金額大于保險價值。在超額保險合同中，倘若保險標(biāo)的發(fā)生損失，保險人對超過保險價值部分的保險金額不予賠償，只作足額保險對待，除非合同雙方另有約定。保障程度？P46頁保險價值？保險金額？保險利益？保險金額何時確定？沿時間軸動態(tài)變化嗎？保險價值何時確定？沿時間軸動態(tài)變化嗎？確定保險金額的依據(jù)是什么？確定保險費(fèi)的依據(jù)是什么？確定賠償金額的依據(jù)是什么？第五十五條投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

——09保險法訂立合同時對保險價值的兩種約定情形（P46,47）：不定值保險：是指在合同中不載明保險標(biāo)的的保險價值，只載明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。倘若保險標(biāo)的發(fā)生損失，當(dāng)保險金額低于損失當(dāng)時標(biāo)的的完好市值時，則視為不足額保險，反之，視為超額保險。定值保險：合同雙方事前確定保險標(biāo)的的保險價值，并載明在合同中。合同的保險金額一般與保險價值一致。保險價值的確定，使得保險標(biāo)的損失時的市值與保險價值不一致時，不能視為超額保險或不足額保險。第五十五條投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

——09保險法訂立合同時約定保險價值的利與弊：如果在合同中載明了保險標(biāo)的的保險價值，那么即使保險標(biāo)的發(fā)生損失時，保險標(biāo)的市值發(fā)生變化，也不影響被保險人受保障的程度，因為保障程度恒定不變。如果在合同中不載明保險價值，那么被保險人的保障程度就不確定了，因為保障程度取決于出險損失當(dāng)時保險金額與保險標(biāo)的完好市值之比，市值變化，保障程度也變化。由于保險價值的波動，導(dǎo)致事故發(fā)生、出險損失當(dāng)時同樣存在足額保險、低值保險和超額保險的問題。例如：合同中約定某一個財產(chǎn)標(biāo)的（房屋）的保險金額是100萬，該房屋的市價在合同當(dāng)時也是100萬，因此在合同當(dāng)時是足額保險。但是該財產(chǎn)標(biāo)的發(fā)生100萬后，被保險人也許只能拿到80萬的補(bǔ)償。為什么？思考：5、定值保險和不定值保險的含義和差別？（125萬）第三講完必須掌握的保險合同有關(guān)概念

——作為合同內(nèi)容的、雙方約定、在合同中列明的術(shù)語保險標(biāo)的，保險價值，保險金額，保險責(zé)任，除外責(zé)任，保險期限，保險責(zé)任起止時間，保險費(fèi)，費(fèi)率必須掌握的保險合同有關(guān)概念

——保險人提供保障的一些基本情形和判定依據(jù)補(bǔ)償性保險，定額保險定值保險，不定值保險不足額保險（低額保險或低值保險），足額保險（全額保險），超額保險單一險，綜合險，一切險必須掌握的一些概念之間的關(guān)系保險利益和保險標(biāo)的之間的關(guān)系保險價值和保險金額之間的關(guān)系保險費(fèi)和保險金額之間的關(guān)系各基本事項的法律意義——保險合同的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定保險金額：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。保險責(zé)任：確定保險人承擔(dān)危險責(zé)任的范圍除外責(zé)任：是對保險責(zé)任的限制，進(jìn)一步明確保險責(zé)任的范圍。保險期間和保險責(zé)任開始時間：明確了保險合同開始和終止的具體時間，限制了合同雙方享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律主張有效的時間界定。保險金賠償或給付方式：是保險人履行保險合同的具體方式。在合同中約定該內(nèi)容有利于明確保險人義務(wù)履行的方式。思考：8、保險產(chǎn)品的內(nèi)涵？保險費(fèi)及其支付方式：投保人保險費(fèi)繳納是合同生效的條件，在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。違約責(zé)任和爭議處理：明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。

保險責(zé)任

保險責(zé)任是保險合同的核心部分。保險責(zé)任是保險人對被保險人予以賠償或給付的承諾。有關(guān)保險人的承諾有兩種形式，一種是列明保險責(zé)任范圍，在保險單中指出哪些損失原因?qū)е碌哪男p失屬于保險人賠償或給付的范圍。保險人通常將列明的保險責(zé)任范圍分為基本保險責(zé)任范圍和附加保險責(zé)任范圍。另一種是一切險保險責(zé)任范圍，在一切險保險單中只列明除外的損失原因及損失，其他普通的損失原因及損失都屬于保險責(zé)任范圍。

除外責(zé)任

除外責(zé)任主要是規(guī)定哪些損失原因、哪些損失或哪些標(biāo)的不屬于保險責(zé)任范圍。

(1)除外責(zé)任通常是針對一些巨災(zāi)風(fēng)險、道德風(fēng)險和特殊風(fēng)險，使保險人的責(zé)任得到限制。

(2)除外責(zé)任的表示方式有兩種，一種是采用列舉的方式，在除外條款中列明保險人不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍；另一種是采用不列舉的方式，凡是未列入保險責(zé)任范圍的，都屬于除外責(zé)任。保險責(zé)任和責(zé)任免除——風(fēng)險責(zé)任條款（P55）

責(zé)任免除指的是責(zé)任限制，以基本險為例：①不保風(fēng)險——道德、戰(zhàn)爭②不賠損失——自然消耗、間接損失③不保標(biāo)的——價值難以確定保險期間和保險責(zé)任開始時間：

明確了保險合同開始和終止的具體時間，限制了合同雙方享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律主張有效的時間界定。P55

①按時間確定②按事物流程分：——貨物險、意航險（航班次）、建工險。（P107頁）通常，起保時間“0”時制，到保期24時止。思考：6、保險責(zé)任和責(zé)任免除條款的作用是什么？（P55）責(zé)任免除的相對性？如何解決責(zé)任免除對被保險人的風(fēng)險暴露的影響？（P95-99）7、保險期間確定的兩種方式和零時起保制的含義。

各基本事項的法律意義——保險合同的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定保險金額：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。保險責(zé)任：確定保險人承擔(dān)危險責(zé)任的范圍除外責(zé)任：是對保險責(zé)任的限制，進(jìn)一步明確保險責(zé)任的范圍。保險期間和保險責(zé)任開始時間：明確了保險合同開始和終止的具體時間，限制了合同雙方享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律主張有效的時間界定。保險金賠償或給付方式：是保險人履行保險合同的具體方式。在合同中約定該內(nèi)容有利于明確保險人義務(wù)履行的方式。思考：8、保險產(chǎn)品的內(nèi)涵？保險費(fèi)及其支付方式：投保人保險費(fèi)繳納是合同生效的條件，在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。違約責(zé)任和爭議處理：明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。各基本事項的法律意義——保險合同的權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定保險金額：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。保險責(zé)任：確定保險人承擔(dān)危險責(zé)任的范圍除外責(zé)任：是對保險責(zé)任的限制，進(jìn)一步明確保險責(zé)任的范圍。保險期間和保險責(zé)任開始時間：明確了保險合同開始和終止的具體時間，限制了合同雙方享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律主張有效的時間界定。保險金賠償或給付方式：是保險人履行保險合同的具體方式。在合同中約定該內(nèi)容有利于明確保險人義務(wù)履行的方式。思考：8、保險產(chǎn)品的內(nèi)涵？保險費(fèi)及其支付方式：投保人保險費(fèi)繳納是合同生效的條件，在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。違約責(zé)任和爭議處理：明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。①財險——補(bǔ)償性合同——按賠付依據(jù)計算賠償②人壽——給付性合同——按約定金額賠償保險金及其賠付和給付方式保險費(fèi)率與保險費(fèi)保險費(fèi)率是保險商品價格。通常以千元保險金額所收保險費(fèi)表示，如2‰，指1000元保險金額收2元保費(fèi)。由兩部分構(gòu)成：①純費(fèi)率——支付賠款部分②附加費(fèi)率——支付保險經(jīng)營開支①+②為總保險費(fèi)率（毛保險費(fèi)率）保險費(fèi)=保險金額*保險費(fèi)率投保人交納保險費(fèi)的方式保險費(fèi)支付方式多種多樣，依據(jù)合同種類不同而不同。財產(chǎn)保險——一次性繳納保險費(fèi)方式，人壽保險——年均衡分期繳納保險費(fèi)方式。保險費(fèi)及其支付方式違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任：是指當(dāng)事人未履行合同義務(wù)所擔(dān)負(fù)的責(zé)任。爭議處理：是約定采用的處理方法、協(xié)商不成可采用仲裁和訴訟的方式解決。訂立合同年月日思考8：補(bǔ)償性保險和定額保險？9、保險費(fèi)和保險金額、保險費(fèi)率的關(guān)系。保險費(fèi)=費(fèi)率*保險金額銷售額=單價*銷售量10、財險合同和壽險合同保險費(fèi)支付和保險金賠償或給付的方式？保險費(fèi)的構(gòu)成：擴(kuò)大后的損失成本分?jǐn)傤~，經(jīng)營費(fèi)用，機(jī)會成本。保險合同的特約條款基本條款——不能隨意改變，即在保單上。附加條款——補(bǔ)充性條款——優(yōu)于基本條款。保證條款——作為不作為條款——必須遵守條款。協(xié)會條款——附于保險合同上——通用特約條款具有相當(dāng)?shù)挠绊懥?。補(bǔ)充5、關(guān)于附加條款附加條款同樣具有格式性的特點(diǎn)。是保險公司根據(jù)保險標(biāo)的特點(diǎn)事先設(shè)計的。投保人、被保險人在使用時根據(jù)實際情況與保險人協(xié)商確定使用哪些附加條款。各家保險公司的附加條款并不見得是完全相同的可以根據(jù)標(biāo)的的實際情況、風(fēng)險種類及大小、投保人的保險費(fèi)承受能力、客戶的實際要求以及保險爭端的解決等方面考慮，對保險條款及附加條款進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新的動力來自客戶的要求，創(chuàng)新的實踐主要由保險經(jīng)紀(jì)公司來進(jìn)行。附加條款分為4類：擴(kuò)展類、限制類、免除類、保證類。擴(kuò)展類：對標(biāo)準(zhǔn)保險單承保責(zé)任范圍的擴(kuò)展，主要是將標(biāo)準(zhǔn)保險單中的一些除外責(zé)任納入保險單的承保責(zé)任范圍。限制類：對保險責(zé)任范圍的縮減或限制免除類：是一些新增加的除外責(zé)任條款保證類：規(guī)定被保險人在采取一定的防損措施后，保險公司才能對特定風(fēng)險所造成的損失賠償?shù)臈l款。案例：財產(chǎn)保險合同條款解析案例：意外還是自殺？條款中的保險人義務(wù)在哪里？第四講完第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的民事法律關(guān)系第三節(jié)保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的爭議處理WHICH？WHAT？HOW？第三節(jié)保險合同的訂立、變更、終止一、保險合同的有效和無效二、保險合同的訂立、成立和生效三、保險合同的形式四、保險合同的變更與終止保險合同的訂立：保險人和投保人意思表示一致的法律行為。保險合同的成立：投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，及保險合同條款產(chǎn)生法律效力。（P57）保險合同的有效：保險合同是由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國家法律保護(hù)（P57）保險合同的無效：訂立的保險合同不具備法律效力。（P58）一、保險合同的有效與無效

（P57頁）保險合同有效的法律要件：主體合意。客體合法。當(dāng)事人合法。保險人必須具有法定資格。投保人必須具有法定資格。（P58，P50)關(guān)系人合法。被保險人和受益人必須具有法定資格。形式（內(nèi)容）合法其他法律規(guī)定條件（一）保險人的法定資格保險人：又稱為承保人。是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。權(quán)利：收取保險費(fèi)責(zé)任：賠償和給付。法定資格：除法律特準(zhǔn)的自然人外（勞合社），一般只允許法人經(jīng)營。其他法定資格條件：P50（二）投保人的法定資格

投保人：又稱要保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。義務(wù)：繳納保險金。權(quán)利？

作為投保人必須符合以下法定資格和法定條件：

A：具有完全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力B：人身險的投保人在投保時必須對被保險人（保險標(biāo)的）具有保險利益。C：按時交納保險費(fèi)思考1：為什么作為投保人的自然人必須是具備完全行為能力的人？民事權(quán)利能力是民事行為能力的前提，自然人的權(quán)利能力自出生就開始具有，但行為能力則根據(jù)不同的情況有所不同。補(bǔ)充：民法通則由于投保人在合同中承擔(dān)支付保險費(fèi)的義務(wù)，因此法律要求其是具有完全行為能力的自然人。限制行為能力和無行為能力的人不能作為投保人簽訂保險合同年滿18周歲且不屬于不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，都是具有完全行為能力的自然人。10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人，屬于限制行為能力人。10周歲以下的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，屬于無行為能力人。投保人的法律資格的規(guī)定，保證了合同雙方都能對簽訂的合同達(dá)到充分的理解和意思表示一致，保證了保險合同的有效性。補(bǔ)充：精神病種類常見的精神病種類有功能性、器質(zhì)性及軀體疾病所致的精神障礙、精神發(fā)育遲滯、人格障礙及性心理障礙等。

功能性精神障礙：

重型精神?。壕穹至寻Y、反應(yīng)性精神病、偏執(zhí)性精神病、更年期精神病、兒童精神病、雙相情感性精神病、躁狂癥、抑郁癥、感應(yīng)性精神病等。

輕型精神病：神經(jīng)衰弱、癔癥、焦慮性神經(jīng)癥、恐怖性神經(jīng)癥、強(qiáng)迫性神經(jīng)癥、抑郁性神經(jīng)癥、疑病性神經(jīng)癥。器質(zhì)性精神障礙：

腦器質(zhì)性及軀體疾病所致的精神病、顱內(nèi)與軀體感染所致的精神障礙、腦血管病所致的精神障礙、顱腦外傷所致精神障礙、顱內(nèi)腫瘤所致精神障礙、癲癇性精神障礙、內(nèi)分泌疾病所致精神障礙、低血糖所致精神障礙等。

精神活性物質(zhì)、酒精中毒所致精神障礙、有機(jī)磷中毒所致精神障礙與非依賴性精神障礙、腎上腺皮質(zhì)激素所致精神障礙、鎮(zhèn)靜催眠劑中毒所致的精神障礙等。是不是有病，一定要進(jìn)行臨床診斷。（二）投保人的法定資格投保人：又稱要保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。義務(wù)：繳納保險金。權(quán)利？

作為投保人必須符合以下法定資格和法定條件：

A：具有完全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力B：人身險的投保人在投保時必須對被保險人（保險標(biāo)的）具有保險利益。（保險法第12條）C：交納保險費(fèi)思考2：什么是保險利益？保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

——09保險法第12條人身保險合同中的投保人保險利益？保險法規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(四)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。（五）除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效——第二節(jié)，人身保險合同，第三十一條思考4：為什么在人身保險中要規(guī)定投保人對被保險人的保險利益？以死亡為給付保險金條件的保險合同，投保人未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額情形的，視為無保險利益，合同無效未成年人父母以外的人為無民事行為能力人投保以死亡為保險金給付條件，視為無保險利益，合同無效。（參考第33,34條）思考3如何判定人身保險中投保人對被保險人的保險利益？案例：投保單簽名之謎？（二）投保人的法定資格投保人：又稱要保人。是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。義務(wù)：繳納保險金。權(quán)利？

作為投保人必須符合以下法定資格和法定條件：

A：具有完全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力B：人身險的投保人在投保時必須對被保險人（保險標(biāo)的）具有保險利益。C：按時交納保險費(fèi)

答：不要求財產(chǎn)險投保人在投保時一定對保險標(biāo)的具有保險利益，因為投保人可能出現(xiàn)以下幾種投保情況：⑴為自己利益⑵為他人利益⑶為他人與自己利益思考5：財產(chǎn)險的投保人在投保時是否必須對保險標(biāo)的具有保險利益？什么是保險利益？保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

——09保險法某甲將底層住宅出租于乙，并作為抵押物抵押給丙，問：甲購買了房屋火險，甲作為被保險人對住宅是否具有保險利益？乙購買了房屋火險，乙作為被保險人對房屋是否具有保險利益？丙購買了房屋火險，丙作為被保險人對房屋是否具有保險利益？02版和09版保險法第十二條的區(qū)別人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

——09版保險法投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效？？？？。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

——02版保險法

被保險人：是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人權(quán)利：領(lǐng)取保險金，義務(wù)？被保險人的法定資格和法定條件：（1）被保險人可以是法人和自然人。無民事行為能力與限制民事行為能力的人也可以作為被保險人，（2）在人身保險中，被保險人只能是有生命的自然人。已經(jīng)死亡的人、法人或其他民事主體不能成為人身保險的被保險人（3）在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，除父母為其未成年子女投保人身保險外，不得以無民事行為能力的人為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。（4）財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。（三）被保險人的法定資格和法定條件財險合同中被保險人的保險利益？保險法第三節(jié)，財產(chǎn)保險合同第四十八條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得對保險人請求賠償保險金。投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險費(fèi)扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。未及時通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

——2009版《保險法》思考6：如何判定被保險人的保險利益？衡量被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志，是看被保險人是否會因該保險標(biāo)的的毀損或滅失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。（四）、受益人的法定資格和法定條件受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人和被保險人可以為受益人。權(quán)利：領(lǐng)取保險金，不承擔(dān)交付保險費(fèi)的義務(wù)，義務(wù)？受益人的法定資格和法定條件

(1)由被保險人或投保人指定，投保人指定的受益人必須得到被保險人的同意。(2)指定時受益人可以是任何人，甚至是胎兒，但行使保險金請求權(quán)時受益人不能沒有生命。(3)受益人人數(shù)：可以是一人或者多數(shù)人，可按約定份額分配，如無約定相等分配。自然人、法人、其他合法的經(jīng)濟(jì)組織均可以為受益人。自然人中無民事行為能力人，限制民事行為能力人甚至未出生的胎兒均可被指定為受益人，但受益人必須在請求保險金時生存。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。保險金請求權(quán)財產(chǎn)保險中，保險事故后被保險人仍然生存，則保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；若被保險人在該事故中死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人繼承。若人身保險合同中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使，若被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使。未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人繼承。行使保險金請求權(quán)時受益人必須生存。案例：受益人未填20萬保險金該歸誰？（42條）第五講結(jié)束保險利益原則的考點(diǎn)保險利益的含義（P77），保險利益原則在保險合同簽訂、履行、終止全過程中，規(guī)定保險利益的目的。以保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的保險利益作為判斷依據(jù)，判斷各類保險合同是否具有法律效力（有效）1、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同中當(dāng)事人和關(guān)系人保險利益的具體形態(tài)2、合同的法律效力對當(dāng)事人和關(guān)系人保險利益的時間要求保險利益原則保險利益原則是指投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益。否則，合同無效或失效。人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益以外的額外利益。第三節(jié)保險合同的訂立、變更、終止一、保險合同的有效和無效二、保險合同的訂立、成立和生效三、保險合同的形式四、保險合同的變更與終止保險合同的訂立：保險人和投保人意思表示一致的法律行為。保險合同的成立：投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，及保險合同條款產(chǎn)生法律效力。（P57）保險合同的有效：保險合同是由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國家法律保護(hù)（P57）保險合同的無效：訂立的保險合同不具備法律效力。（P58）一、保險合同的訂立兩個階段：要約和承諾要約：訂約提議，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。承諾：接受訂約提議，是當(dāng)事人就要約方的提議表示同意與其訂立合同的意思表示。有效的要約和承諾應(yīng)具備的條件一般投保人為要約人，保險人為承諾人。有效的要約與承諾應(yīng)具備的條件合同法規(guī)定：一個有效的要約應(yīng)具備三個條件：

1、需明確表示訂約愿望。2、要約必須具備合同的主要內(nèi)容3、要約在其有效期內(nèi)對要約人有約束力。保險合同的要約又稱要保。合同法規(guī)定：一個有效的承諾必須具備三個條件：1、承諾不能附帶任何條件，是對要約的完全接受；2、承諾須有受約人本人或其合法代理人做出，3、承諾需在要約的有效期間內(nèi)做出。一般，承諾人對要約人提出的合同內(nèi)容表示完全同意后，合同即告成立。若對要約有修改建議，是部分接受或附有條件接受，這種情況時拒絕原要約而不是承諾。要約—反要約—承諾的動態(tài)過程保險合同訂立是一個反復(fù)要約，直至承諾為止的過程。要約可以反復(fù)多次，而承諾只有一次。一方提出要約，另一方只要做出修改、提出建議，就是新的要約。承諾通常由保險人或其代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人。判據(jù)：無論保險人還是被保險人，一旦無條件接受對方的要約，即為承諾，保險合同也隨之成立。要約還是要約邀請？要約邀請：希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。思考：合同訂立的含義和過程。合同成立、生效的含義和條件及慣例合同有效、無效的含義和條件。案例未繳保費(fèi)未出保單，保險合同成立嗎？

保險合同何時成立？

企業(yè)投保切忌臨時抱佛腳第六講結(jié)束第三節(jié)保險合同的訂立、變更、終止一、保險合同的有效和無效二、保險合同的訂立、成立和生效三、保險合同的形式四、保險合同的變更與終止保險合同的訂立：保險人和投保人意思表示一致的法律行為。保險合同的成立：投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，及保險合同條款產(chǎn)生法律效力。（P57）保險合同的有效：保險合同是由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國家法律保護(hù)（P57）保險合同的無效：訂立的保險合同不具備法律效力。（P58）依據(jù)訂立的程序，保險合同的形式

投保單—保險申請書或要保書暫保單—臨時合同保險單—正式合同保險憑證—簡化合同，小保單批單—是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件，批單實際上是對已簽訂的保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增減內(nèi)容的批注，一般有保險人出具。投保單是保險合同構(gòu)成文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力和記載在保險單上相同合同訂立的憑證案例：投保單的效力第三節(jié)保險合同的訂立、變更、終止一、保險合同的有效和無效二、保險合同的訂立、成立和生效三、保險合同訂立的憑證四、保險合同的變更與終止保險合同的訂立：保險人和投保人意思表示一致的法律行為。保險合同的成立：投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，及保險合同條款產(chǎn)生法律效力。（P57）保險合同的有效：保險合同是由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國家法律保護(hù)（P57）保險合同的無效：訂立的保險合同不具備法律效力。（P58）四、保險合同的變更與終止保險合同的變更是指在保險合同有效期間，基于一定的法律事實而改變保險合同主體或內(nèi)容的法律行為。四、保險合同的變更與終止一、保險合同的變更包括合同主體變更和合同內(nèi)容變更保險人、投保人、被保險人、受益人的變更思考1：在什么情況下，財產(chǎn)保險合同主體會發(fā)生變更？思考2：在什么情況下，人身保險合同主體會發(fā)生變更？思考3：哪些合同主體變更必須經(jīng)被保險人同意？必須告知保險人？內(nèi)容的變更：指主體不變更，權(quán)利義務(wù)的變更財險中，被保險人可以變更。為什么？

被保險人的變更源自保險標(biāo)的的各種權(quán)益變化，保險利益也變化了。對于新的財產(chǎn)權(quán)益人，他和保險人并沒有合同關(guān)系，原保險合同應(yīng)當(dāng)終止。但在保險業(yè)務(wù)習(xí)慣中，法律往往承認(rèn)新的財產(chǎn)權(quán)益人可以自動取代被保險人的地位，無需重新投保。但必須要經(jīng)過保險人的同意，并在保單上批注才有效。為什么？具體而言火險中，船舶險都照上述原則辦理，而標(biāo)的處于動態(tài)中的合同，貨物運(yùn)輸保險例外，被保險人背書即可。人身險中，被保險人不能變更。為什么？其他保險合同主體變更取決于投保人和被保險人的主觀意志，只需通知保險人，有保險人核準(zhǔn)在保險單上批注即可。為什么？但是投保人的變更、受益人的變更必須經(jīng)過被保險人的同意。為什么？保險合同的內(nèi)容可以變更，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但要經(jīng)保險人同意并辦理變更書面手續(xù)。為什么？四、保險合同的變更與終止保險合同的終止：保險合同成立后因法定或約定的事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)不再繼續(xù)，保險合同的法律效力完全喪失。（)1、解除終止（法定解除和約定解除，約定解除一般都是違約終止情形）2.1期限屆滿終止2.2保險合同履行終止2.3保險標(biāo)的全部滅失2.4.其他保險合同的中止是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險合同暫時失去效力。在保險合同中止期間發(fā)生的保險事故所造成的損失，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。投保人可以在中止期限內(nèi)申請復(fù)效，復(fù)效后的合同與原保險合同具有同等的法律效力。2.自然終止第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的民事法律關(guān)系第三節(jié)保險合同的訂立、變更與終止第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的爭議處理WHICH？WHAT？HOW？第四節(jié)、保險合同的履行（一）投保方的義務(wù)交付保險費(fèi)如實告知（詢問回答）危險增加通知保險事故發(fā)生的通知維護(hù)保險標(biāo)的安全出現(xiàn)施救提供單證協(xié)助追償（一）保險人的義務(wù)承擔(dān)保險責(zé)任條款說明及時簽發(fā)保險單證為投保人、被保險或再保險分出人保密保險人還應(yīng)承擔(dān)的其他必要費(fèi)用有救助費(fèi)用、查看檢驗費(fèi)用及依法規(guī)定的仲裁或訴訟費(fèi)用。注意：保險合同雙方的告知、說明及其他保證義務(wù)履行貫穿保險合同訂立、成立、生效、履行全過程最大誠信原則保險合同雙方在訂立和履行保險合同時，必須保證最大限度的誠意和最高度的誠實，雙方都應(yīng)恪守信用，履行合同約定的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，否則會影響合同的效力。（P74）最大誠信原則的主要內(nèi)容及含義：（P75）如實告知保證自動棄權(quán)禁止反言最大誠信原則考點(diǎn)：最大誠信的含義和最大誠信原則在保險合同簽訂、履行、終止全過程中，規(guī)定最大誠信原則的目的最大誠信原則四個主要內(nèi)容及各自含義為什么在實際規(guī)定中最大誠信原則主要針對投保人和被保險人，要求他們有更多的誠信最大誠信原則對保險人的誠信要求是什么？如實告知含義中“重要事實”的含義，思考投保人和被保險人、保險人各方對“重要事實”告知的意義。保險合同的中止保險合同的中止是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險合同暫時失去效力。注意：保險合同中止和終止的區(qū)別第四章保險合同第一節(jié)保險合同及其特征第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險合同的變更與終止第五節(jié)保險合同的爭議處理WHICH？WHAT？HOW？一、保險合同的解釋原則二、保險合同爭議處理的方法第五節(jié)保險合同的爭議處理保險合同爭議是指在保險合同成立后，合同主體就保險合同內(nèi)容及其履行等方面產(chǎn)生不一致甚至相反的理解而導(dǎo)致的分歧和糾紛。

保險合同作為具有法律效力的協(xié)議，其所用的文字、涉及內(nèi)容應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)、合理、科學(xué)和準(zhǔn)確。1、由于保險合同是附和合同，在訂立保險合同時，投保方只能表示接受或不接受已事先擬定好的條款；

2、但是由于保險本身的專業(yè)性、技術(shù)性，保險合同條款有自己獨(dú)特的專業(yè)術(shù)語和慣例，一般人不容易完全理解，是否有對投保方不利的意思在爭議出現(xiàn)之前很難看出來。

3、保險的復(fù)雜性以及合同條款的局限性和文字語言表達(dá)方式的多樣性，很難就合同條件、履行時的有關(guān)情況進(jìn)行詳盡無遺的約定；

4、同時保險合同直接涉及主體間的經(jīng)濟(jì)利益，雙方產(chǎn)生爭議是不可避免的。

由于保險實務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性，產(chǎn)生的爭議問題往往十分復(fù)雜一、保險合同的解釋原則解釋應(yīng)有利于非起草人文義解釋意圖解釋

為了避免保險人利用有利地位侵害投保方利益，要求保險人在擬定合同條款是盡量表達(dá)明確，并在訂立合同時向投保方說明合同的主要內(nèi)容。如果由于條款文字、語言表達(dá)不清引起歧義，根據(jù)公平原則其責(zé)任應(yīng)有保險人承擔(dān)。因此，一旦出現(xiàn)爭議，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋。應(yīng)該注意的是，這種解釋原則不能隨意使用，只能運(yùn)用于保險合同語言文字表達(dá)不清或一詞多義的情況，在尊重保險條款原意的基礎(chǔ)上進(jìn)行解釋。一、保險合同的解釋原則一、保險合同的解釋原則解釋應(yīng)有利于非起草人文義解釋意圖解釋思考1：投保單、暫保單、保險單、保險憑證、批單內(nèi)容的法律效力？投保單是保險合同構(gòu)成文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力和記載在保險單上相同思考2：變更的有效性順序1\所有批單或背書優(yōu)于附加條款，附加條款優(yōu)于基本條款。2\手寫變更優(yōu)于打字變更3\旁注變更優(yōu)于正文變更4\對同一事項的變更，后變更的優(yōu)于先變更的二、保險合同爭議處理的方法協(xié)商和解（由當(dāng)事人自主、直接進(jìn)行）仲裁（由當(dāng)事人自主，保險專家裁決）訴訟（民事訴訟）思考3：三種爭議處理方法的共同點(diǎn)和不同點(diǎn)？關(guān)聯(lián)章節(jié)學(xué)習(xí)：保險合同和保險基本原則在保險經(jīng)營與管理中的應(yīng)用

保險公司經(jīng)營活動的基本流程：營銷、承保、防災(zāi)防損、理賠、資金運(yùn)用與再保險保險營銷（P146）：最終目的是為保險公司組織和爭取保險業(yè)務(wù)保險承保（P154）保險承保的基本步驟保險承保的實務(wù)程序保險理賠（P160）保險理賠的一般程序復(fù)習(xí)思考題：6.7.8.9.11.12下次課提問課下論文作業(yè)（5分）案例分析：車險合同中斷之爭（個人作業(yè)：12月4日周五上課時交。）

運(yùn)用第三章、第四章、第五章、第六章、第七章的理論和實務(wù)知識，分析：1、在本次合同糾紛中，保險公司的行為是否合法。2、在本次合同糾紛中，保險公司的行為是否合理。3、本次合同之爭對保險公司經(jīng)營的利弊。你認(rèn)為保險公司應(yīng)該如何處置？要求：分析內(nèi)容不能抄襲，凡明顯抄襲雷同者均不給分。8月3日，太平保險公司上海分公司（以下稱“太平保險”）發(fā)給陸岷一紙“保險合同解除/限期批改”的通知。雖然一年的保險要到明年4月才到期，可“太平保險”已提前發(fā)出通知，要求更改原來的保險合同，不改就“終止合同”。

（提示：這是一種什么類型的終止？）案例分析材料：車險合同中斷之爭

在4月份買車的時候，陸岷就在經(jīng)銷商的推薦下購買了為期一年的太平保險公司上海分公司的機(jī)動車輛保險，并一次性交了保費(fèi)5042.72元。按照合同約定，保險合同應(yīng)該是到2005年4月12日終止。在陸岷的保單上，有基本險車輛損失險、第三者責(zé)任險以及兩個附加險：不計免賠特約險和車身劃痕險。從保單可以看到，陸岷為不計免賠特約險而承擔(dān)的保費(fèi)為807.12元。

（提示：什么是不計免賠特約險？）免賠率制度？根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故的絕對免賠率為20%。此外，有些保險公司制訂的免賠條款還包括小額免賠，這種免賠是指當(dāng)發(fā)生500元以內(nèi)的損失時，保險公司不予賠付。（提示：保險公司為什么要設(shè)計免賠率制度？）具體規(guī)定參照保險合同條款第17條：在車輛發(fā)生車輛損失險和第三者責(zé)任險承保范圍內(nèi)的損失時，保險公司只負(fù)責(zé)損失額度×（1－免賠率）的部分，損失額度×免賠率這部分需由被保險人自己承擔(dān)。另一方面，為避免因免賠率制度使保戶在遭受大事故時蒙受損失，保險公司又設(shè)計了不計免賠特約險。不計免賠特約險是指車輛發(fā)生車輛損失險和第三者責(zé)任險承保范圍內(nèi)的損失時，保險公司對損失額度×免賠率這部分金額負(fù)責(zé)賠償。

符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故的絕對免賠率為20%。例如：假如發(fā)生事故，而陸岷負(fù)全責(zé)，造成的損失金額為10萬元。如果陸岷沒有保不計免賠特約險，那么按照事故責(zé)任免賠率20％，保險公司只負(fù)責(zé)賠償8萬元，陸岷自己承擔(dān)2萬元。而假如陸岷投保了不計免賠特約險，則保險公司必須全額賠償10萬元。由此可以看到，不計免賠特約險是針對事故責(zé)任免賠率而推出的，當(dāng)車輛發(fā)生車輛損失險和第三者責(zé)任險承保范圍內(nèi)的損失時，保險公司對損失額度×免賠率這部分金額負(fù)責(zé)賠償。。

據(jù)陸岷介紹，她的確出險比較頻繁，今年4月至今已理賠4次。一次是小區(qū)停車小摩擦一下，理賠金額約300元，兩次分別是在小區(qū)倒車和拐彎時候發(fā)生小摩擦，兩次理賠約1000元，而第四次是在馬路拐角被一輛貨車的輪胎摩擦了一下，保險公司理賠700多元，4次理賠共計約2000元左右。

可正是這4次理賠導(dǎo)致她收到了太平保險8月3日發(fā)給她的通知。這封發(fā)給陸岷的通知中表示，由于她已經(jīng)獲得保險公司4次理賠，所以保險公司要求陸岷在規(guī)定的時間內(nèi)批改合同，增加免賠額或免賠率有關(guān)特別約定，否則將解除合同。

案例分析材料：車險合同中斷之爭保險公司的聲明“第一條：自2004年8月21日起，本公司將有權(quán)解除與你的就上述車輛簽訂的保險合同，同時將承擔(dān)退還您相應(yīng)保險費(fèi)的義務(wù)。第二條：若上述期限屆滿之前，您本人憑身份證和駕駛證原件、保險單和保險費(fèi)發(fā)票正本，以及本通知書等文件親自赴本公司辦理保險合同的批改手續(xù)——增加此后發(fā)生保險事故的免賠額或免賠率的特別約定，則本公司可以放棄解除保險合同的權(quán)利。第三條：若上述期限屆滿之前，您未親自履行上述批改手續(xù)，則保險合同將自該期限屆滿之后正式解除，屆時本公司將不另行通知。”按照批改后合同，根據(jù)約定，保險公司免賠金額將取500元和理賠金額×絕對免賠率兩者中的大數(shù)）。上面的例子中，由于增加了絕對免賠額約定中20％的絕對免賠率，保險公司將承擔(dān)10萬-(10萬×20％)＝8萬元。也就是說，陸岷在按照保險公司要求批改合同后，其不計免賠特約險的功能基本失去。（提示：那么既然保障范圍縮小了，保戶承擔(dān)更多的風(fēng)險，保險公司會不會退還部分保費(fèi)呢？）陸岷找到當(dāng)初買車的經(jīng)銷商，咨詢此事。經(jīng)銷商向保險公司了解情況告訴陸岷，由于公司車險業(yè)務(wù)虧損，所以對車險業(yè)務(wù)進(jìn)行了整頓，從客戶中調(diào)出一批理賠次數(shù)多的客戶，要求增加免賠額約定。但是陸岷覺得自己已經(jīng)投保了不計免賠特約險，不應(yīng)該增加免賠額，況且太平保險也不退還不計免賠特約險的保費(fèi)。于是她于8月6日給太平保險回函中強(qiáng)調(diào)，由于保險公司通知中的三條與簽訂的具有法律效力的車輛保險合同中沒有特別約定，所以不同意保險公司的做法，并要求保險公司繼續(xù)履行合同中的約定。（但是也沒有約定可以終止？）

然后幾天過去了，陸岷并沒有得到保險公司的任何回應(yīng)。于是她又按照通知書上的聯(lián)系電話，找到了這份通知的聯(lián)系人陸先生，在說明情況后，陸先生把電話又轉(zhuǎn)給了客戶服務(wù)部的張先生。張先生很直