保險基礎知識與產(chǎn)品簡析

保險基礎知識與產(chǎn)品簡析2012年6月26日保險基礎知識1競爭對手分析2

營銷策略展望3分紅險概況分紅險產(chǎn)品案例我國《保險法》第二條規(guī)定：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。什么是保險？重在保障

人身保險是指以人的生命和身體為保險標的，當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。人身保險的保險標的為人的生命或身體。當人的生命作為保險標的時，保險以生存和死亡兩種狀態(tài)存在.在定期保險中，如果被保險人在保險期間內(nèi)死亡，根據(jù)保險合同有關條款，保險人給付保險金；在生存保險中，如果被保險人生存至某一約定時點。則保險人給付保險金。當人的身體用為保險標的時，它是以人的健康和生理能力、勞動能力等狀態(tài)存在。在健康保險中，如果被保險人的身體遭受疾病或意外傷害而導致?lián)p失，根據(jù)保險合同，保險人給付保險金。

人身保險重在保障重點名詞解釋保險金額：保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。保險費：投保人為取得保險保障而支付給保險人的費用?，F(xiàn)金價值

又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果您中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。

按保險責任分類：人身保險定期壽險（死亡保險）人壽保險終身壽險兩全保險年金保險健康保險意外傷害保險重大疾病保險住院醫(yī)療保險收入補償保險人身保險類別劃分人身保險保費的計算

人壽保險保費通常包括兩部分：一是純保費，用于保險事故發(fā)生時保險金的給付；二是附加保費，主要用于各項管理費用，傭金（個人業(yè)務）或手續(xù)費（團體業(yè)務）支出，其中包括應付精算統(tǒng)計及計算等方面偏差的安全費和預定利潤。

保費與保險費率的關系為：保險費＝保險費率×保險金額。人壽險保費的計算，是基于地去經(jīng)營的統(tǒng)計資料，依據(jù)大數(shù)法則，推算將來可能的各項成本，如被保險人群死亡率或生存率，保險資金運用的回報率及附加費用等。

人壽險保費的計算，遵循“收支相等”的原則，即保險公司所收得純保費的總額應與其給付保險金的總額相等n·P=r·Z(P為純保費，n為被保險人數(shù)，r為領取保險金人數(shù)，Z為保險金)。

我們用人壽保險最簡單的1年期定期死亡保險為例，說明其純保費的計算。假設100萬10歲的男人購買保險金額10萬元的1年期定期死亡保險，按中國生命表，年內(nèi)有1966人死亡，要求計算每人應交的純保險費P。不考慮預定利率，根據(jù)對等原則，

P×1000000＝1966×100000P＝196.6（元）

由此可知，就發(fā)生保險事故的一群人而言，付出196.6元純保費領取10萬元保險金，而未發(fā)生保險事故的其余人，雖然交了保險費，可是分文未領。保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于保守定價假設的盈余可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，向保單持有人分配一種人壽保險。分紅險的定義——

18世紀的英國，為了規(guī)避通貨膨脹和利率波動風險而推出的。1776年：英國公平保險公司進行決算時，發(fā)現(xiàn)實際責任準備金比將來保險金支付所需的準備金多出許多，于是將已收保費的10%還給保單持有人。1850年：出現(xiàn)增加保額的分紅方式。1863年：提出應根據(jù)死亡率、利息率、費用率產(chǎn)生的盈余對保單進行分紅。分紅險的起源——

保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。分紅險紅利的來源——

主要來源于利差益、死差益、費差益所

產(chǎn)生的可分配盈余?！叭睢暗恼f明：（1）死差益，指保險公司實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余；（2）利差益，指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余（機構(gòu)投資者專有的投資渠道，如：協(xié)議存款、金融企業(yè)債券、同業(yè)拆借等）；（3）費差益，指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。英式分紅（增額分紅）

在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消；采用增額紅利方式的保險公司可在合同終止時以現(xiàn)金方式給付終了紅利。美式分紅（現(xiàn)金分紅）

直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，包括：現(xiàn)金領取、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等；

分紅險的分類——

按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道主要為：1、大額銀行長期協(xié)議存款；2、國債；3、AA級以上信譽企業(yè)債券；4、國家金融債券；5、基金（15%）、股票（5%）；6、同行業(yè)拆借；7、證券一級市場（10%）、證券二級市場（10%）；8、直接或間接投資國家基礎設施建設等。按照保監(jiān)會規(guī)定，分紅險的投資比例最高不得超過公司上年末總資產(chǎn)的15%!分紅險的投資渠道——

1）正確認識分紅險：分紅型保險雖具有投資功能，但其仍然屬于保險。故分紅險不會像股票、基金等投資收益好。2）產(chǎn)品形式相對比較單一，保險期限較長，變現(xiàn)能力相對較差，難以滿足短期需求。分紅險的資金流動會受到一定限制，

5年內(nèi)退保將損失較大。3）信息不透明——上一年的紅利分配率不能公開發(fā)布，不能像其他理財產(chǎn)品那樣方便比較收益率。4）預期收益普遍被高估，保險分紅是按現(xiàn)金價值來計算收益，而不是按我們所交的保費來計算分紅的。分紅險每年的分紅，是一個不確定因素，保險公司不會承諾收益。投保人對紅利期望值過高，是因為前幾年部分保險代理人在宣傳時造成誤導，宣傳時的收益是基于一種假想狀況下的收益水平，并不能代表紅利派發(fā)的實際水平。分紅險的弊端——

投保年齡：30天-60周歲交費期間：躉交、5年、10年、20年交保險期間：10年、20年(期滿時被保險人不超過70周歲）（注：10年繳費的滿期時間需大于10年）保額分紅產(chǎn)品案例滿期保險金：基本保額+累積紅利保額+終了紅利。給付后合同終止；疾病身故或全殘保險金：一年內(nèi)退費；18歲前，累積已交保費的1.05倍與累積紅利保額對應的現(xiàn)金價值+終了紅利；18歲后，基本保險金額+累積紅利保額+終了紅利。給付后合同終止；意外身故或全殘保險金：18歲前，累積已交保費的1.05倍與累積紅利保額對應的現(xiàn)金價值+終了紅利；18歲后，2X（基本保險金額+累積紅利保額）+終了紅利。給付后合同終止；產(chǎn)品責任女，30周歲，基本保額10萬，10年交，20年滿期，年交保費：8510元累積交費滿期金回報率低回報率中回報率高85100111506138387174398（以上利益基于公司的精算及其他假設，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預期，紅利分配是不確定的。）1.55%3.13%5.25%滿期領取，投資回