保險(xiǎn)市場(chǎng)法律制度

金融法

主編陶廣峰第十七章保險(xiǎn)市場(chǎng)法律制度第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念與特征二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與開放一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念與特征廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和；狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品的交換場(chǎng)所。保險(xiǎn)市場(chǎng)具有以下特征：1保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。2保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)。3保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng)。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場(chǎng)主體：投保人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體，它是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給予經(jīng)濟(jì)保障的承諾，其形式是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)商品的載體，其內(nèi)容是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障承諾。保險(xiǎn)價(jià)格就是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，也就是投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式（一）完全競(jìng)爭(zhēng)模式完全競(jìng)爭(zhēng)模式：是指一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家多為這一類型。（二）完全壟斷模式（三）壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式（四）寡頭壟斷模式四、保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與開放我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放是從壽險(xiǎn)業(yè)開始的，在隨后的中國保險(xiǎn)市場(chǎng)嘗試市場(chǎng)主體產(chǎn)權(quán)的多元化的進(jìn)程中，先后批準(zhǔn)設(shè)立了一系列的外資（含合資）保險(xiǎn)公司，其中大多數(shù)為壽險(xiǎn)公司。從主體數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模以及市場(chǎng)份額等各方面比較，外資（含合資）保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展更為迅速。第二節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的概念與特征二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人的權(quán)利、義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的輔助人的權(quán)利、義務(wù)四、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容五、保險(xiǎn)合同的訂立與履行六、保險(xiǎn)合同的解釋一、保險(xiǎn)合同的概念與特征（一）保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)合同：是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（二）保險(xiǎn)合同的特征1雙務(wù)性2有償性3射幸性4附合性5最大誠信性6非要式性二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人的權(quán)利、義務(wù)（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)1保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人：指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人在絕大多數(shù)下是法人組織。保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)表現(xiàn)為：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)條款說明的義務(wù)；收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利；在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)。投保人2

投保人投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。須具備以下要件：（1）適法性（2）確定性（3）可計(jì)算性投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，須具有金錢價(jià)值并可以加以計(jì)算?？捎?jì)算性主要在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中適用，在人身保險(xiǎn)合同中僅部分適用。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人的權(quán)利、義務(wù)1被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的權(quán)利

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不論被保險(xiǎn)人是否有行為能力，都可以享受保險(xiǎn)合同的保障。在人身保險(xiǎn)合同中，為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，法律要求在某些情況下被保險(xiǎn)人必須具有行為能力。投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前述規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過規(guī)定的限額。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人必須具有行為能力，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。被保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系，存在兩種情形：一是投保人與被保險(xiǎn)人是一個(gè)人。二是投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩人。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人有指定受益人的權(quán)利；在人身保險(xiǎn)合同訂立過程中，還要盡如實(shí)告知義務(wù)。受益人2受益人受益人：指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。僅適用于人身保險(xiǎn)合同。受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。三、保險(xiǎn)合同的輔助人的權(quán)利、義務(wù)（一）保險(xiǎn)代理人的權(quán)利、義務(wù)保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理是一種委托代理。（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利、義務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益辦理保險(xiǎn)事宜，以自己的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并獨(dú)立承擔(dān)自己行為的后果。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有遵守保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)規(guī)則的義務(wù)、營業(yè)禁止的義務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因自己的過錯(cuò)而給他人造成損失的，應(yīng)承擔(dān)損害賠償?shù)暮蠊?。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有權(quán)收取傭金。四、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1保險(xiǎn)人名稱和住所2投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。3保險(xiǎn)標(biāo)的4保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間6保險(xiǎn)價(jià)值7保險(xiǎn)金額8保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法9保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法10違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理11訂立合同的年、月、日五、保險(xiǎn)合同的訂立與履行（一）保險(xiǎn)合同的訂立1保險(xiǎn)要約和承諾保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)締約人作出意思表示并形成合意的過程。保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。

如實(shí)告知義務(wù)2如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，投保人在訂立合同時(shí)，對(duì)有關(guān)危險(xiǎn)的重要事實(shí)，應(yīng)據(jù)實(shí)告知保險(xiǎn)人。如實(shí)告知義務(wù)投保人如果違反如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。說明義務(wù)3說明義務(wù)說明義務(wù)：指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的義務(wù)。投保人訂立保險(xiǎn)合同，很大程度上是因?yàn)樾刨嚤ｋU(xiǎn)人就其保險(xiǎn)條款的內(nèi)容所作的解釋和說明。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容?！侗ｋU(xiǎn)法》第18條：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”（二）保險(xiǎn)合同的履行（二）保險(xiǎn)合同的履行1投保人義務(wù)的履行（1）保險(xiǎn)費(fèi)的交付義務(wù)。（2）防災(zāi)減損義務(wù)。（3）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。（4）出險(xiǎn)通知義務(wù)。（5）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)。保險(xiǎn)人義務(wù)的履行2保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（1）保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)義務(wù)。（2）承擔(dān)必要合理費(fèi)用的義務(wù)。（3）保密義務(wù)。六、保險(xiǎn)合同的解釋（一）文義解釋（二）目的解釋（三）不利于保險(xiǎn)人的解釋第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特征二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特征我國《保險(xiǎn)法》第33條第1款規(guī)定，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征：1保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。2補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。3保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)標(biāo)的（二）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任（三）保險(xiǎn)價(jià)值（四）保險(xiǎn)金額（五）保險(xiǎn)代位（六）重復(fù)保險(xiǎn)第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同一、人身保險(xiǎn)合同的概念與特征二、人身保險(xiǎn)合同的分類三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、人身保險(xiǎn)合同的概念與特征人身保險(xiǎn)合同：是指投保人和保險(xiǎn)人約定的，由投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的合同。人身保險(xiǎn)合同有以下法律特征：1保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性2保險(xiǎn)金的定額給付性3保險(xiǎn)費(fèi)支付的非訴訟性4保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的儲(chǔ)蓄性二、人身保險(xiǎn)合同的分類三、人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）不可抗辯條款不可抗辯：是指保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人在投保單上的誤告或隱瞞事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕賠償。該條款是指在人身保險(xiǎn)合同中所約定的，在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期（一般為2年）后，保險(xiǎn)合同成為不可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)違反誠信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為由，而主張解除合同的條款。不可抗辯條款不可抗辯條款主要存在于人壽保險(xiǎn)合同與健康保險(xiǎn)合同中。我國《保險(xiǎn)法》第54條第1款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”關(guān)于被保險(xiǎn)人的年齡不實(shí)的規(guī)定即為不可抗辯條款。（二）年齡誤告條款投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。（三）寬限期條款寬限期條款：指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定的，允許投保人向保險(xiǎn)人緩交保險(xiǎn)費(fèi)的期限的條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第58條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”（四）復(fù)效條款復(fù)效條款：指投保人因不能如期交納保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止后，重新恢復(fù)合同效力的條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第59條第1款規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”（五）不喪失價(jià)值條款不喪失價(jià)值條款：指投保人有權(quán)在合同有效期內(nèi)選擇以有利于自己的方式處置保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值的條款。除定期保險(xiǎn)外，一般人身保險(xiǎn)合同在交付一定期間的保險(xiǎn)費(fèi)后都有一定的現(xiàn)金價(jià)值，這種價(jià)值通常被稱為不沒收價(jià)值或不沒收給付。《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！保┵J款條款貸款條款：指是投保人或被保險(xiǎn)人在急需要資金而又不愿終止人身保險(xiǎn)合同情形下，可以在其保險(xiǎn)單具有的現(xiàn)金價(jià)值內(nèi)，以保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人質(zhì)押貸款。（七）自殺條款自殺條款：指人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在投保后一定期間內(nèi)自殺者，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金的給付義務(wù)，僅退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，但經(jīng)過法定期間后自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！保ò耍?zhàn)爭(zhēng)條款戰(zhàn)爭(zhēng)條款：指在人身保險(xiǎn)合同有效期間，如果被保險(xiǎn)人因戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)死亡或殘疾，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的條款?！痉蓱?yīng)用】1保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！钡?4條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”保險(xiǎn)單只具有證明合同成立的作用而非保險(xiǎn)合同。2保險(xiǎn)合同中規(guī)定有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生法律效力?！懊鞔_說明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。3被保險(xiǎn)人未簽字的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同的效力。在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情形下，保險(xiǎn)合同無效。由于保險(xiǎn)公司和投保人對(duì)此類保險(xiǎn)合同須由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)均應(yīng)明知，對(duì)于保險(xiǎn)合同的無效，雙方均有過錯(cuò)，保險(xiǎn)人作為專業(yè)性保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)合同無效應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要的締約過錯(cuò)責(zé)任。在損失認(rèn)定上，由于被保險(xiǎn)人未簽名確認(rèn)保險(xiǎn)合同且已死亡，則被保險(xiǎn)人是否同意已不可知，在被保險(xiǎn)人不同意的情形上，并不存在信賴?yán)鎿p失問題。實(shí)體處理上應(yīng)當(dāng)判令保險(xiǎn)人返還投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)其他賠償義務(wù)。司法考試題1按照保險(xiǎn)利益原則，下列哪些當(dāng)事人的投保行為無效？(2002年試題)A某甲為自己購買的一注彩票投保B某乙為自己即將出生的女兒購買人壽險(xiǎn)C某丙為屋前的一棵國家一級(jí)保護(hù)樹木投保D某丁為自己與女友的戀愛關(guān)系投保答案：A、B、D項(xiàng)。2下列關(guān)于保險(xiǎn)合同性質(zhì)的表述中哪些是正確的？(2002年試題)A保險(xiǎn)合同是射幸合同B保險(xiǎn)合同是格式合同C保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同D保險(xiǎn)合同是諾成合同答案：A、B、C、D項(xiàng)。3公民甲通過保險(xiǎn)代理人乙為其5歲的兒子丙投保一份成長(zhǎng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為丁。下列哪一表述是正確的？(2003年試題)A該份保險(xiǎn)合同中不得含有以丙的死亡為給付保險(xiǎn)金條件的條款B受益人請(qǐng)求丁給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年內(nèi)不行使而消滅C當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，乙與丁對(duì)給付保險(xiǎn)金承擔(dān)連帶賠償責(zé)任D保險(xiǎn)代理人乙只能是依法成立的公司，不能是個(gè)人答案：B項(xiàng)。4陳某將自己的轎車投保于保險(xiǎn)公司。一日，其車被房東之子（未成年人）損壞，花去修理費(fèi)1500元。陳某與房東達(dá)成協(xié)議：房東免收陳某2個(gè)月房租1300元，陳某不再要求房東賠償修車費(fèi)。后陳某將該次事故報(bào)保險(xiǎn)公司要求索賠。在此情形下，以下哪一個(gè)判斷是正確的？(2003年試題)A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償1500元B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償200元C保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償1300元D保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)賠償責(zé)任答案：D項(xiàng)。5甲廠生產(chǎn)健身器，其產(chǎn)品向乙保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)。消費(fèi)者華某使用該廠健身器被損傷而狀告甲廠。甲廠委托鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行鑒定，結(jié)論是該產(chǎn)品確有質(zhì)量缺陷。后甲廠被法院判決敗訴并承擔(dān)訴訟費(fèi)。在此情形下，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任應(yīng)包括下列哪些范圍？(2003年試題)A法院判決甲廠賠償給華某的經(jīng)濟(jì)損失3萬元B甲廠因上述訴訟所造成的名譽(yù)損失2萬元C甲廠花去的鑒定費(fèi)8000元D甲廠承擔(dān)的訴訟費(fèi)1500元答案：A、C、D項(xiàng)。6兩年前，陳某以其6歲的兒子陳丹為被保險(xiǎn)人投保了一份5年期的人壽保險(xiǎn)，未指定受益人。今年8月，陳丹因病住院，醫(yī)院的醫(yī)療事故致使陳丹殘疾。按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，下列表述哪些是正確的？(2003年試題)A陳某既可以向醫(yī)院索賠，也可以同時(shí)要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任B保險(xiǎn)公司應(yīng)向陳某支付保險(xiǎn)金，并且不得向醫(yī)院追償C陳某投保時(shí)無須陳丹的書面同意D如陳丹不幸死亡，則推定陳某為受益人答案：A、B、C項(xiàng)。7李某為其子投保了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，期限5年，保費(fèi)已一次繳清。兩年后其子因搶劫罪被判處死刑并已執(zhí)行。李某要求保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？（2004年試題）A依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金B(yǎng)根據(jù)李某已付保費(fèi)，按照保單的現(xiàn)金價(jià)值予以退還C可以不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不返還保險(xiǎn)費(fèi)D可以解除合同，但應(yīng)全額返還保險(xiǎn)費(fèi)答案：B項(xiàng)。8刁某將自有轎車向保險(xiǎn)公司投保，其保險(xiǎn)合同中含有自燃險(xiǎn)險(xiǎn)種。一日，該車在行駛中起火，刁某情急之下將一農(nóng)戶晾在公路旁的棉被打濕滅火，但車輛仍有部分損失，棉被也被燒壞。保險(xiǎn)公司對(duì)下列哪些費(fèi)用應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任？（2004年試題）A車輛修理費(fèi)500元B刁某誤工費(fèi)400元C農(nóng)戶的棉被損失200元D刁某乘其他車輛返回的交通費(fèi)30元答案：A、C項(xiàng)。9個(gè)體戶甲開辦的汽車修理廠系某保險(xiǎn)公司指定的汽車修理廠家。甲在為他人修理汽車時(shí)，多次夸大汽車毀損程度，向保險(xiǎn)公司多報(bào)汽車修理費(fèi)用，從保險(xiǎn)公司騙取12萬余元。對(duì)甲的行為應(yīng)如何論處？（2004年試題）A以詐騙罪論處B以保險(xiǎn)詐騙罪論處C以合同詐騙罪論處D屬于民事欺詐，不以犯罪論處答案及解析：A項(xiàng)。保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪主體是特殊主體，即投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，故本題不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。合同詐騙罪采用的是特定的手段，即利用簽訂、履行合同的方式進(jìn)行詐騙，故本題不構(gòu)成合同詐騙罪。10甲以正常速度駕駛汽車（已投保）途中，突遇行人乙在非人行道處橫穿公路，甲緊急剎車，但仍將其撞傷。保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)對(duì)乙支付保險(xiǎn)金后，乙尚有一部分損害未獲賠償。對(duì)于這部分損害賠償費(fèi)用的承擔(dān)問題，下列哪一種說法是正確的？(2005年試題)A由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任B由乙自行承擔(dān)C由甲承擔(dān)部分賠償責(zé)任D由甲承擔(dān)全部賠償責(zé)任答案：C項(xiàng)。11張某到保險(xiǎn)公司商談分別為其62歲的母親甲和8歲的女兒張乙投保意外傷害險(xiǎn)事宜。張某向保險(xiǎn)公司詳細(xì)詢問了有關(guān)意外傷害保險(xiǎn)的具體條件，也如實(shí)地回答了保險(xiǎn)公司的詢問。請(qǐng)回答以下問題。(2005年試題)（1）在張某為其母親投的意外傷害保險(xiǎn)中，下列關(guān)于受益人的表述正確的是：A張某的母親可以成為受益人B張某的母親有權(quán)指定受益人C張某有權(quán)指定受益人，但需征得其母親的同意D該保險(xiǎn)中可以不指定受益人答案：A、B、C、D項(xiàng)。（2）在張某為某女兒投的意外傷害保險(xiǎn)中，受益人如何產(chǎn)生？A因其女兒為無民事行為能力人，故張某以其監(jiān)護(hù)人的身份指定受益人B張某女兒雖無民事行為能力，但因?yàn)樗窃摫ｋU(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，故她可以指定受益人C因其女兒無民事行為能力，故她可以委托張某指定受益人D張某作為投保人可反指定受益人，但必須征得被保險(xiǎn)人其女兒的同意答案：A項(xiàng)。（3）張某為其女兒投保的保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。張某支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，因長(zhǎng)期外出，第二期超過60天未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。這可能引起什么后果？A合同效力中止B合同效力終止C保險(xiǎn)人有權(quán)立即解除合同D由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額答案：A、D項(xiàng)。（4）根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，如果張某沒有繼續(xù)給其女兒的意外傷害保險(xiǎn)合同按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得用什么方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)？A協(xié)商B調(diào)解C訴訟D仲裁答案：C項(xiàng)。（5）三年后，張某的母親因意外事故死亡，根據(jù)張某為其母親辦理的意外傷害保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)公司應(yīng)向誰支付保險(xiǎn)金？A如果張某母親指定自己為受益人的，保險(xiǎn)公司可以向其法定繼承人支付保險(xiǎn)金B(yǎng)如果第三人為受益人的，該保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向該受益人支付保險(xiǎn)金C如未指定受益人，保險(xiǎn)公司可以向張某支付保險(xiǎn)金D如未指定受益人，保險(xiǎn)公司可以向張某母親的法定繼承人支付保險(xiǎn)金答案：A、B、D項(xiàng)。12某保險(xiǎn)公司開設(shè)一種人壽險(xiǎn)：投保人逐年繳納一定保費(fèi)至60歲時(shí)可獲得20萬元保險(xiǎn)金，保費(fèi)隨起保年齡的增長(zhǎng)而增加。41歲的某甲精心計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，若從46歲起投保，可最大限度降低保費(fèi)，遂在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)謊稱自己46歲。3年后保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)某甲申報(bào)年齡不實(shí)。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？(2006年試題)A因某甲謊報(bào)年齡，可以主張合同無效B解除與某甲的保險(xiǎn)合同，所收保費(fèi)不予退還C對(duì)某甲按41歲起保計(jì)算，對(duì)多收部分保費(fèi)退還某甲或沖抵其以后應(yīng)繳納的保費(fèi)D解除與某甲的保險(xiǎn)合同，所收保費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后退還某甲答案：C項(xiàng)。13下列關(guān)于保險(xiǎn)合同原則的哪些表述是錯(cuò)誤的？(2006年試題)A自愿原則是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方可以自由決定保險(xiǎn)范圍和保費(fèi)費(fèi)率B保險(xiǎn)利益原則的根本目的是有效彌補(bǔ)投保人的損失C近因原則中的近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的、決定性的原因D最大誠信原則對(duì)保險(xiǎn)人的主要要求是及時(shí)全面地賠付保險(xiǎn)金答案：A、B、D項(xiàng)。14保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則是指投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。下列哪些選項(xiàng)符合保險(xiǎn)利益原則？（2007年試題）A甲經(jīng)同事乙同意，為其購買一份人壽險(xiǎn)B丙為自己剛出生一個(gè)月的孩子購買一份人身險(xiǎn)C丁公司為其經(jīng)營管理的風(fēng)景區(qū)內(nèi)的一顆巨型鐘乳石投保一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)D戊公司為其一座已經(jīng)投保的倉庫再投保一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)答案及解析：A、B、C、D項(xiàng)?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！钡?3條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！彼訟、B項(xiàng)正確。C、D項(xiàng)中投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)性質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，所以也是正確的。關(guān)于D項(xiàng)中的重復(fù)保險(xiǎn)問題，《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)?！边x項(xiàng)D所述情形是重復(fù)保險(xiǎn)的行為，重復(fù)保險(xiǎn)的行為并不違反保險(xiǎn)利益原則。15李某給自己的越野車投保了10萬元責(zé)任險(xiǎn)。李某讓其子小李（年16歲）學(xué)習(xí)開車，某日小李獨(dú)自開車時(shí)不慎撞壞葉某的轎車，葉某為此花去修車費(fèi)2萬元。下列哪些選項(xiàng)是正確的？（2007年試題）A應(yīng)當(dāng)由李某對(duì)葉某承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任B應(yīng)當(dāng)由小李對(duì)葉某承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任C因李某疏于管理保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)單方通知李某解除保險(xiǎn)合同D保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠款后不能對(duì)小李行使代位追償權(quán)答案及解析：A、D項(xiàng)?！睹穹ㄍ▌t》第133條規(guī)定：“無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任。監(jiān)護(hù)人盡了監(jiān)護(hù)責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任。有財(cái)產(chǎn)的無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，從本人財(cái)產(chǎn)中支付賠償費(fèi)用。不足部分，由監(jiān)護(hù)人適當(dāng)賠償，但單位擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的除外。”由此，小李為限制民事行為能力人，其造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?！崩钅澈捅ｋU(xiǎn)公司沒有另外的約定，保險(xiǎn)法也沒有另外的規(guī)定，所以保險(xiǎn)公司不得單方解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第47條規(guī)定：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組