第五章電子支付的安全保障

11三月2024第五章電子支付的安全保障阻礙我國(guó)電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展的法律的主要問(wèn)題①電子商務(wù)信息安全缺乏法律保障。②電子合同的法律效力不足。③無(wú)紙化交易難以進(jìn)行稅收征管。④網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)難以保護(hù)。⑤電子商務(wù)難以進(jìn)行反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。⑥消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)受挑戰(zhàn)。⑦隱私權(quán)不易保護(hù)。同時(shí)，電子商務(wù)還涉及到網(wǎng)上虛擬市場(chǎng)的監(jiān)管、市場(chǎng)交易秩序規(guī)范、跨國(guó)交易的海關(guān)監(jiān)管、進(jìn)出口商品檢驗(yàn)檢疫、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督、網(wǎng)絡(luò)廣告發(fā)布等系列問(wèn)題，都需要有相關(guān)法律法規(guī)提供支撐。國(guó)外電子商務(wù)立法近年來(lái)，世界各國(guó)和國(guó)際組織分別制定和調(diào)整了專(zhuān)門(mén)的電子商務(wù)法律。聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法律委員會(huì)制定了《計(jì)算機(jī)記錄法律價(jià)值的報(bào)告》、《電子資金傳輸示范法》、《電子商務(wù)示范法》、《電子商務(wù)示范法實(shí)施指南》等系列調(diào)整國(guó)際電子商務(wù)活動(dòng)的法律文件。國(guó)際上40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)已制定頒布了實(shí)質(zhì)意義上電子商務(wù)法。如美國(guó)《統(tǒng)一電子交易法》、《國(guó)際與跨州電子簽章法》、俄羅斯《聯(lián)邦信息法》、意大利《數(shù)字簽名法》等，對(duì)電子商務(wù)涉及的各領(lǐng)域、環(huán)節(jié)、對(duì)象做出了明確的界定。我國(guó)的電子商務(wù)立法現(xiàn)階段我國(guó)涉及電子商務(wù)的立法有《合同法》、《物權(quán)法》、《著作權(quán)法》、《專(zhuān)利法》等；同時(shí)，我國(guó)在法律調(diào)整中增加了適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的有關(guān)內(nèi)容，如《電子簽名法》承認(rèn)了數(shù)據(jù)簽名的法律效力，新《刑法》中首次增加了計(jì)算機(jī)犯罪的罪名，《合同法》第十一條確認(rèn)了數(shù)據(jù)電文、電子郵件的法律效力，《行政許可法》中明確了數(shù)據(jù)電文的有效性。最高人民法院近年來(lái)先后出臺(tái)了若干涉及互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的司法解釋。5.1《中華人民共和國(guó)電子簽名法》2004年8月28日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過(guò)自2005年4月1日起施行電子簽名法是以規(guī)范作為電子商務(wù)（也包括電子政務(wù)）信息載體的數(shù)據(jù)電文和當(dāng)事人在數(shù)據(jù)電文上以電子數(shù)據(jù)形式“簽名”為主要內(nèi)容的法律制度。電子商務(wù)和電子政務(wù)發(fā)展過(guò)程中的法律障礙①書(shū)面形式問(wèn)題。②原件和保存問(wèn)題。③簽名問(wèn)題。④電子簽名的規(guī)則不明確，對(duì)電子簽名人的行為缺乏規(guī)范，發(fā)生糾紛后責(zé)任難以認(rèn)定。⑤電子認(rèn)證服務(wù)提供者的法律地位和法律責(zé)任不明確，行為不規(guī)范，認(rèn)證的合法性難以保證。⑥電子簽名的安全性、可靠性沒(méi)有法律保障，交易方對(duì)電子交易的安全缺乏信心。電子簽名法的適用范圍

電子簽名法的適用范圍有一定的前瞻性和包容性，即主要適用于商務(wù)活動(dòng)，但又不限于商務(wù)活動(dòng)。所有使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的領(lǐng)域，關(guān)于電子簽名、數(shù)據(jù)電文的法律效力問(wèn)題，均適用電子簽名法的規(guī)定。同時(shí)，考慮到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等方面的行政管理活動(dòng)中使用數(shù)據(jù)電文、電子簽名的特殊情況，電子簽名法授權(quán)國(guó)務(wù)院依據(jù)本法制定政務(wù)活動(dòng)和其他社會(huì)活動(dòng)中使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的具體辦法。此外，基于交易安全和社會(huì)公共利益的考慮，借鑒一些國(guó)家的做法，電子簽名法規(guī)定在一些特定范圍內(nèi)的法律文書(shū)，不適用電子簽名法關(guān)于電子簽名、數(shù)據(jù)電文的法律效力的規(guī)定。包括：①涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的；②涉及土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的；③涉及停止供水、供熱、供氣、供電等公用事業(yè)服務(wù)的；④法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書(shū)的其他情形。

5.1.1電子簽名法的主要內(nèi)容

(1)關(guān)于數(shù)據(jù)電文、電子簽名的法律效力

數(shù)據(jù)電文、電子簽名的法律效力問(wèn)題，是電子簽名法要解決的首要問(wèn)題。電子簽名法第三條明確規(guī)定：“民事活動(dòng)中的合同或者其他文件、單證等文書(shū)，當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文?！薄爱?dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書(shū)，不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力?！?/p>

①關(guān)于書(shū)面形式。電子簽名法第四條規(guī)定：“能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書(shū)面形式?！雹陉P(guān)于原件形式要求。電子簽名法第五條規(guī)定：“符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求：能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改。但是，在數(shù)據(jù)電文上增加背書(shū)以及數(shù)據(jù)交換、儲(chǔ)存和顯示過(guò)程中發(fā)生的形式變化不影響數(shù)據(jù)電文的完整性。”數(shù)據(jù)電文的法律效力③關(guān)于文件保存要求。電子簽名法第六條規(guī)定：“符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的文件保存要求：能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；數(shù)據(jù)電文的格式與其生成、發(fā)送或者接收時(shí)的格式相同，或者格式不相同但是能夠準(zhǔn)確表現(xiàn)原來(lái)生成、發(fā)送或者接收的內(nèi)容；能夠識(shí)別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時(shí)間?！雹荜P(guān)于證據(jù)效力。電子簽名法第七條規(guī)定：“數(shù)據(jù)電文不得僅因?yàn)槠涫且噪娮?、光學(xué)、磁或者類(lèi)似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的而被拒絕作為證據(jù)使用。”同時(shí)第八條規(guī)定：“審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮以下因素：生成、儲(chǔ)存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；保持內(nèi)容完整性方法的可靠性；用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；其他相關(guān)因素?！?/p>

⑤關(guān)于數(shù)據(jù)電文的歸屬電子簽名法第九條規(guī)定：數(shù)據(jù)電文有下列情形之一的，視為發(fā)件人發(fā)送：經(jīng)發(fā)件人授權(quán)發(fā)送的發(fā)件人的信息系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)送的收件人按照發(fā)件人認(rèn)可的方法對(duì)數(shù)據(jù)電文進(jìn)行驗(yàn)證后結(jié)果相符的⑥關(guān)于數(shù)據(jù)電文的收訖確認(rèn)電子簽名法第十條規(guī)定：法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定數(shù)據(jù)電文需要確認(rèn)收訖的，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)收訖。發(fā)件人收到收件人的收訖確認(rèn)時(shí)，數(shù)據(jù)電文視為已經(jīng)收到⑦關(guān)于數(shù)據(jù)電文的發(fā)送和接收時(shí)間電子簽名法第十一條規(guī)定：數(shù)據(jù)電文進(jìn)入發(fā)件人控制之外的某個(gè)信息系統(tǒng)的時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電文的發(fā)送時(shí)間。收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，數(shù)據(jù)電文進(jìn)入該特定系統(tǒng)的時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電文的接收時(shí)間；未指定特定系統(tǒng)的，數(shù)據(jù)電文進(jìn)入收件人的任何系統(tǒng)的首次時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電文的接收時(shí)間。⑧關(guān)于數(shù)據(jù)電文的發(fā)送和接收地點(diǎn)進(jìn)行了規(guī)定。電子簽名法第十二條規(guī)定：發(fā)件人的主營(yíng)業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的發(fā)送地點(diǎn)，收件人的主營(yíng)業(yè)地為數(shù)據(jù)電文的接收地點(diǎn)。沒(méi)有主營(yíng)業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為發(fā)送或者接收地點(diǎn)。電子簽名的法律效力

電子簽名法第十四條規(guī)定：“可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力?！辈⒃诘谑龡l第一款規(guī)定了可靠的電子簽名的條件，即：電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專(zhuān)有；簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。”同時(shí)在第十三條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人也可以選擇使用符合其約定的可靠條件的電子簽名。”也就是說(shuō)，只要電子簽名符合法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定的可靠條件，就與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力。(2)關(guān)于電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，電子簽名對(duì)電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)采用了政府主導(dǎo)的管理模式，對(duì)電子認(rèn)證服務(wù)設(shè)立了市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，即從事電子認(rèn)證服務(wù)必須取得政府有關(guān)部門(mén)的許可。電子簽名法第十七條、第十八條規(guī)定，從事電子認(rèn)證服務(wù)必須具備一定的條件，并取得國(guó)務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)的許可。并在第二十五條規(guī)定授權(quán)國(guó)務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)依照本法制定電子認(rèn)證服務(wù)業(yè)管理的具體辦法。電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的義務(wù)電子簽名法還對(duì)電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，主要包括：電子認(rèn)證服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)制定、公布符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則，并向國(guó)務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)備案；電子認(rèn)證服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)對(duì)電子簽名認(rèn)證申請(qǐng)人的身份進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)有關(guān)材料進(jìn)行審查；電子認(rèn)證服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)保證電子簽名認(rèn)證證書(shū)內(nèi)容在有效期內(nèi)完整、準(zhǔn)確，并保證電子簽名依賴(lài)方能夠證實(shí)或者了解電子簽名認(rèn)證證書(shū)所載內(nèi)容及其他有關(guān)事項(xiàng)；電子認(rèn)證服務(wù)提供者擬暫?；蛘呓K止電子認(rèn)證服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在暫?；蛘呓K止服務(wù)九十日前，就業(yè)務(wù)承接及其他有關(guān)事項(xiàng)通知有關(guān)各方。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在暫?；蛘呓K止服務(wù)六十日前向國(guó)務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)報(bào)告，并與其他電子認(rèn)證服務(wù)提供者就業(yè)務(wù)承接進(jìn)行協(xié)商，作出妥善安排。電子認(rèn)證服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)妥善保存與認(rèn)證相關(guān)的信息，時(shí)間為電子簽名認(rèn)證證書(shū)失效后至少五年。此外，電子簽名法還對(duì)電子簽名活動(dòng)各方的法律責(zé)任等問(wèn)題作出了規(guī)定。5.1.2《電子簽名法》對(duì)業(yè)界的影響

首先是對(duì)中國(guó)電子商務(wù)有很大的促進(jìn)和有力發(fā)展的作用。其次是對(duì)金融界的影響，《電子簽名法》的出臺(tái)將對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)和改革起著極大的推動(dòng)和促進(jìn)作用。再其次是對(duì)《票據(jù)法》的改革，有了《電子簽名法》作母法，中國(guó)的票據(jù)法應(yīng)加快改革，中國(guó)銀行界一定要抓住機(jī)遇，以《電子簽名法》作依據(jù)，制定和完善整套的銀行新法規(guī)。還有網(wǎng)上證券的交易、網(wǎng)上稅務(wù)等等一方面是缺乏好的的安全支付協(xié)議，更主要就是沒(méi)有數(shù)字簽名的法律保障。技術(shù)是基礎(chǔ)，法律是保證。另外就是對(duì)《合同法》的修改，合同也可以以電子文件形式出現(xiàn)。無(wú)庸質(zhì)疑，《電子簽名法》的出臺(tái)，引起了金融、商務(wù)、稅務(wù)網(wǎng)上交易和處理的一次革命，它將大大推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)和電子政務(wù)的發(fā)展，加快在途資金流和物流的流通，提高經(jīng)營(yíng)效益。電子簽名法第一案案情簡(jiǎn)介

2004年1月，楊先生結(jié)識(shí)了女孩韓某。同年8月27日，韓某發(fā)短信給楊先生，向他借錢(qián)應(yīng)急，短信中說(shuō):“我需要5000，剛回北京做了眼睛手術(shù)，不能出門(mén)，你匯到我卡里”。楊先生隨即將錢(qián)匯給了韓某。一個(gè)多星期后，楊先生再次收到韓某的短信，又借給韓某6000元。因都是短信來(lái)往，二次匯款楊先生都沒(méi)有索要借據(jù)。此后，因韓某一直沒(méi)提過(guò)借款的事，而且又再次向楊先生借款，楊先生產(chǎn)生了警惕，于是向韓某催要。但一直索要未果，于是起訴至海淀法院，要求韓某歸還其11000元錢(qián)，并提交了銀行匯款單存單兩張。但韓某卻稱(chēng)這是楊先生歸還以前欠她的欠款。

為此，在庭審中，楊先生在向法院提交的證據(jù)中，除了提供銀行匯款單存單兩張外，還提交了自己使用的號(hào)碼為"1391166XXXX"的飛利浦移動(dòng)電話一部，其中記載了部分短信息內(nèi)容。如：2004年8月27日15:05，那就借點(diǎn)資金援助吧。2004年8月27日15:13，你怎么這么實(shí)在！我需要五千，這個(gè)數(shù)不大也不小，另外我昨天剛回北京做了個(gè)眼睛手術(shù)，現(xiàn)在根本出不了門(mén)口，見(jiàn)人都沒(méi)法見(jiàn)，你要是資助就得匯到我卡里！等韓某發(fā)來(lái)的18條短信內(nèi)容。

后經(jīng)法官核實(shí)，楊先生提供的發(fā)送短信的手機(jī)號(hào)碼撥打后接聽(tīng)者是韓某本人。而韓某本人也承認(rèn)，自己從去年七八月份開(kāi)始使用這個(gè)手機(jī)號(hào)碼。法庭判決

法院經(jīng)審理認(rèn)為，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》仲的關(guān)于承認(rèn)的相關(guān)規(guī)定，"1391173XXXX"的移動(dòng)電話號(hào)碼是否由韓女士使用，韓女士在第一次庭審中明確表示承認(rèn)，在第二次法庭辯論終結(jié)前韓女士委托代理人撤回承認(rèn)，但其變更意思表示未經(jīng)楊先生同意，亦未有充分證據(jù)證明其承認(rèn)行為是在受脅迫或者重大誤解情況下作出，原告楊先生對(duì)該手機(jī)號(hào)碼是否為被告所使用不再承擔(dān)舉證責(zé)任，而應(yīng)由被告對(duì)該手機(jī)其沒(méi)有使用過(guò)承擔(dān)舉證責(zé)任，而被告未能提供相關(guān)證據(jù)，故法院確認(rèn)該號(hào)碼系韓女士使用。

依據(jù)2005年4月1日起施行的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》中的規(guī)定，電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)電文是指以電子、光學(xué)、磁或者類(lèi)似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。移動(dòng)電話短信息即符合電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式。同時(shí)移動(dòng)電話短信息能夠有效的表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用;能夠識(shí)別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時(shí)間。經(jīng)本院對(duì)楊先生提供的移動(dòng)電話短信息生成、儲(chǔ)存、傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性;保持內(nèi)容完整性方法的可靠性;用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性進(jìn)行審查，可以認(rèn)定該移動(dòng)電話短信息內(nèi)容作為證據(jù)的真實(shí)性。根據(jù)證據(jù)規(guī)則的相關(guān)規(guī)定，錄音錄像及數(shù)據(jù)電文可以作為證據(jù)使用，但數(shù)據(jù)電文可以直接作為認(rèn)定事實(shí)的證據(jù)，還應(yīng)有其它書(shū)面證據(jù)相佐證。

通過(guò)韓女士向楊先生發(fā)送的移動(dòng)電話短信息內(nèi)容中可以看出：2004年8月27日韓女士提出借款5000元的請(qǐng)求并要求楊先生將款項(xiàng)匯入其卡中，2004年8月29日韓女士向楊先生詢(xún)問(wèn)款項(xiàng)是否存入，2004年8月29日中國(guó)工商銀行個(gè)人業(yè)務(wù)憑證中顯示楊先生給韓女士匯款5000元;2004年9月7日韓女士提出借款6000元的請(qǐng)求，2004年9月8日中國(guó)工商銀行個(gè)人業(yè)務(wù)憑證中顯示楊先生給韓女士匯款6000元。2004年9月15日至2005年1月韓女士屢次向楊先生承諾還款。

楊先生提供的通過(guò)韓女士使用的號(hào)碼發(fā)送的移動(dòng)電話短信息內(nèi)容中載明的款項(xiàng)往來(lái)金額、時(shí)間與中國(guó)工商銀行個(gè)人業(yè)務(wù)憑證中體現(xiàn)的楊先生給韓女士匯款的金額、時(shí)間相符，且移動(dòng)電話短信息內(nèi)容中亦載明了韓女士?jī)斶€借款的意思表示，兩份證據(jù)之間相互印證，可以認(rèn)定韓女士向楊先生借款的事實(shí)。據(jù)此，楊先生所提供的手機(jī)短信息可以認(rèn)定為真實(shí)有效的證據(jù)，證明事實(shí)真相，本院對(duì)此予以采納，對(duì)楊先生要求韓女士?jī)斶€借款的訴訟請(qǐng)求予以支持。

分析

在本案中，法官引用了電子簽名法的有關(guān)規(guī)定裁判了本案，根據(jù)對(duì)本案的描述，依據(jù)電子簽名法，本案中的手機(jī)短信可以作為證據(jù)。根據(jù)我國(guó)電子簽名法第八條的規(guī)定，審查數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮的因素是：“生成、儲(chǔ)存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；保持內(nèi)容完整性方法的可靠性；用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；其他相關(guān)因素?！币簿褪钦f(shuō)，審查一個(gè)數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，主要是從該系統(tǒng)的操作人員、操作的程序、信息系統(tǒng)本身的安全可靠性等幾個(gè)方面來(lái)考量的。如審查傳送數(shù)據(jù)電文的系統(tǒng)是否具備相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性，被非法侵入、篡改的可能性有多大，操作時(shí)是否嚴(yán)格按照所要求的程序來(lái)進(jìn)行，能否有效地鑒別發(fā)信人，等等。

根據(jù)有關(guān)報(bào)道，本案是我國(guó)電子簽名法實(shí)施后，法院依據(jù)電子簽名法裁判的第一起案例，意義重大，意味著我國(guó)的電子簽名法真正開(kāi)始走入司法程序，數(shù)據(jù)電文、電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力得到了根本的保障，通過(guò)電子簽名法的實(shí)施，基本上所有與信息化有關(guān)的活動(dòng)在法律的層面都有了自己相應(yīng)的判斷標(biāo)準(zhǔn)。5.2《電子支付指引（第一號(hào)）》

2005年10月26日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告[2005]第23號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。(1)電子支付的含義《指引》所稱(chēng)的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。對(duì)電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范的目的《指引》的實(shí)施將有利于規(guī)范電子支付活動(dòng)，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；有利于明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；有利于推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；有利于防范和打擊洗錢(qián)及其它金融違法犯罪活動(dòng)。(2)為什么采用“指引”的形式來(lái)規(guī)范電子支付活動(dòng)？目前,我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,而涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律制度問(wèn)題仍處研究和探索階段。為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，本著在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展的指導(dǎo)思想，人民銀行決定先通過(guò)“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門(mén)規(guī)章或法律法規(guī)。(3)《指引》的適用范圍《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付分為發(fā)生在銀行之間的電子支付、銀行與其客戶間的電子支付以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付?！吨敢芬哉{(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支付業(yè)務(wù)。《指引》對(duì)銀行在電子支付活動(dòng)中的信息披露要求為維護(hù)客戶權(quán)益，《指引》要求辦理電子支付的銀行必須公開(kāi)、充分披露其電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)中的基本信息，尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的披露;要求銀行明示特定電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無(wú)法采取安全措施的安全漏洞；要求銀行明示客戶使用特定電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；要求銀行提醒客戶妥善保管、妥善使用、妥善授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具。同時(shí)，《指引》還要求銀行建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，按有關(guān)法律法規(guī)披露電子支付交易信息，及時(shí)向有關(guān)部門(mén)報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng)?！吨敢穼?duì)電子支付活動(dòng)中客戶和銀行的權(quán)利義務(wù)的基本規(guī)定《指引》明確要求，客戶申請(qǐng)電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對(duì)協(xié)議的必要事項(xiàng)進(jìn)行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶資料。《指引》要求客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對(duì)客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。同時(shí)還明確了電子支付差錯(cuò)處理中，銀行和客戶應(yīng)盡的責(zé)任。（六）電子支付安全和信息安全《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可抵賴(lài)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對(duì)客戶的責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時(shí)還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性、應(yīng)急計(jì)劃等?！吨敢愤€要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對(duì)不同客戶，在電子支付類(lèi)型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制。同時(shí)，明確提出了在三種情況下的具體金額限制，即“銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣?！?；“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外?！薄般y行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過(guò)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度”等。這些措施對(duì)防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全將發(fā)揮積極作用。《指引》要求銀行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過(guò)程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和