《央行學(xué)-第6章》支付清算業(yè)務(wù)

《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)2024/3/11《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)第六章：中央銀行支付清算業(yè)務(wù)教學(xué)目的和要求：了解中央銀行支付清算的基本內(nèi)容。熟悉大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)的運(yùn)行。2《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)本章教學(xué)內(nèi)容：一、中央銀行支付清算概述二、中央銀行支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)作三、支付清算體系的風(fēng)險(xiǎn)及其管理3《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)6.1:中央銀行支付清算概述一、支付清算體系概念支付清算系統(tǒng)：一個(gè)國(guó)家對(duì)交易者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)南到y(tǒng)。各國(guó)中央銀行對(duì)本國(guó)支付系統(tǒng)的參與有兩個(gè)極端：完全不參與：支付系統(tǒng)完全由私營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與管理，如加拿大、英國(guó)。積極參與：從支付活動(dòng)規(guī)則的制訂，到直接提供支付服務(wù)無(wú)所不為。典型的有美聯(lián)儲(chǔ)、法蘭西銀行。4《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)二、支付清算系統(tǒng)構(gòu)成（一）清算機(jī)構(gòu)（二）支付系統(tǒng)（三）支付清算制度5《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)三、支付清算的主要形式（一）按照經(jīng)營(yíng)者身份不同劃分

（二）按照轉(zhuǎn)賬資金的不同處理方式劃分

（三）按照支付系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象及單筆業(yè)務(wù)支付金額劃分

（四）按支付系統(tǒng)服務(wù)的地區(qū)范圍劃分6《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（一）按照經(jīng)營(yíng)者身份不同劃分1．私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)擁有并經(jīng)營(yíng)的支付清算系統(tǒng)2．各商業(yè)銀行擁有并經(jīng)營(yíng)的支付清算系統(tǒng)3．中央銀行擁有并經(jīng)營(yíng)的支付清算系統(tǒng)7《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（二）按照轉(zhuǎn)賬資金的不同處理方式劃分1．凈額批量清算系統(tǒng)2．全額實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)8《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)1.延時(shí)凈額清算系統(tǒng)DNS（DelayedNetSystem）。清算不是逐筆完成的，而是在日間的某一個(gè)或幾個(gè)指定時(shí)間進(jìn)行，最終在中央銀行賬戶上將貨幣從凈債務(wù)人賬戶轉(zhuǎn)移到凈債權(quán)人賬戶結(jié)算凈額清算頭寸。2.實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)RTGS（Real-TimeGrossSystem）。能連續(xù)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬指令的處理和最終結(jié)算的全額清算系統(tǒng)。9《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（1）延時(shí)凈額清算系統(tǒng)（凈額批量清算系統(tǒng)）參與清算的金融機(jī)構(gòu)累計(jì)多筆支付業(yè)務(wù)發(fā)生額后，在一個(gè)清算周期結(jié)束前，從應(yīng)收、應(yīng)付的轉(zhuǎn)賬金額中軋出差額，形成據(jù)以結(jié)算的凈借（貸）記余額。清算系統(tǒng)將根據(jù)在一定時(shí)點(diǎn)上收到的各金融機(jī)構(gòu)的凈借（貸）記余額，得出凈結(jié)算頭寸。中央銀行通過(guò)對(duì)相關(guān)清算活動(dòng)參與者的賬戶進(jìn)行差額頭寸的轉(zhuǎn)移劃撥，完成最終清算（如CHIPS）。10《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)凈額批量清算系統(tǒng)具有設(shè)計(jì)和應(yīng)用上的缺陷：在整個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)，參加清算的所有凈債權(quán)銀行向所有凈債務(wù)銀行實(shí)際上提供了日間信貸，從而產(chǎn)生了信用和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患：在清算時(shí)刻，若凈債務(wù)銀行沒(méi)有足夠的資金頭寸清償債務(wù)，清算系統(tǒng)將無(wú)法完成清算。11《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（2）實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)（RTGS）概念：對(duì)每一筆支付業(yè)務(wù)的發(fā)生額立即單獨(dú)全部進(jìn)行交割。實(shí)時(shí)：指清算在營(yíng)業(yè)期間內(nèi)非間斷、非定期地持續(xù)進(jìn)行；全額：指每筆業(yè)務(wù)單獨(dú)進(jìn)行、全額清算，而不是在指定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行借、貸方中額軋差處理；

即：在RTGS方式下，支付系統(tǒng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的每一筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)結(jié)算，而不是在指定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行借、貸差額結(jié)算。12《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)(三)按照支付系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象及單筆業(yè)務(wù)支付金額劃分1.大額支付系統(tǒng)2.小額支付系統(tǒng)13《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)1.大額支付系統(tǒng)特點(diǎn)是：交易筆數(shù)相對(duì)較少，但每筆交易活動(dòng)交易金額巨大，在支付的時(shí)間性、準(zhǔn)確性、安全性上有特殊要求。清算對(duì)象：行間往來(lái)、貨幣市場(chǎng)、證券交易、外匯交易等債權(quán)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移。大額支付系統(tǒng)都是電子資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)，如美國(guó)的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（Fedwire），美國(guó)的紐約清算所同業(yè)銀行支付系統(tǒng)（CHIPS），英國(guó)的清算所自動(dòng)支付系統(tǒng)（CHAPS）等。14《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)大額支付系統(tǒng)的具體運(yùn)作模式（4種分類(lèi)）按系統(tǒng)的提供者劃分：央行或是私營(yíng)清算所，按結(jié)算的方式劃分：全額還是差額，按清算時(shí)間是否連續(xù)劃分：連續(xù)還是間隔，按有否透支安排劃分：透支和無(wú)透資。15《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)第一種：中央銀行全額、連續(xù)、無(wú)透支系統(tǒng)該系統(tǒng)是“貸記系統(tǒng)”：付款命令由付款行發(fā)出。該系統(tǒng)由中央銀行經(jīng)營(yíng)，全額、連續(xù)、無(wú)透支系統(tǒng)以瑞土同業(yè)銀行清算系統(tǒng)SIC為典型。無(wú)透支即指：不為系統(tǒng)用戶提供透支便利：付款銀行發(fā)出付款指令時(shí)，如果其清算賬戶上沒(méi)有足夠的余額，則支付命令無(wú)法執(zhí)行，命令成為等待執(zhí)行狀態(tài)。等待執(zhí)行的命令按時(shí)間順序排列，命令的執(zhí)行按先后順序進(jìn)行，如果在一個(gè)營(yíng)業(yè)周期結(jié)束時(shí)命令仍處于等待狀態(tài)，則該命令自動(dòng)取消，銀行需第二天再次提交命令。16《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)第二種：中央銀行全額、連續(xù)、有限透支系統(tǒng)該系統(tǒng)進(jìn)行全額、連續(xù)、有限透支結(jié)算服務(wù).這種系統(tǒng)的典型例子是美聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)（聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)Fedwire）。17《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：美聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)Fedwire是一個(gè)覆蓋全國(guó)12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行及其分行，并擁有l(wèi)萬(wàn)多家商業(yè)銀行和其他存款機(jī)構(gòu)作為其成員的資金和證券的電子轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)。Fedwire是各商業(yè)銀行（包括外國(guó)銀行在美的分行）在聯(lián)儲(chǔ)體系的儲(chǔ)備賬戶存款實(shí)現(xiàn)清算的主要支付系統(tǒng)。18《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)2.Fedwire由美聯(lián)儲(chǔ)所擁有和運(yùn)作：使用該系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在美聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)立儲(chǔ)備賬戶后，才可利用Fedwire發(fā)送和接受支付指令：雙方通過(guò)在美聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)立的儲(chǔ)備賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。該系統(tǒng)進(jìn)行全額、連續(xù)、有限透支結(jié)算服務(wù)。該系統(tǒng)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的處理均是終局和不可撤銷(xiāo)的。19《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)3.Fedwire由2個(gè)系統(tǒng)組成：Fedwire資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)Fedwire簿記證券系統(tǒng)20《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（1）Fedwire資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)的運(yùn)作當(dāng)資金轉(zhuǎn)移指令的發(fā)出者（付款者）通過(guò)Fedwire發(fā)出指令后，聯(lián)儲(chǔ)立即借記其在聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)立的賬戶，同時(shí)貸記指令接收者（收款者）的賬戶；由于向Fedwire發(fā)送的支付指令是最終和不可撤銷(xiāo)的，F(xiàn)edwire為用戶設(shè)計(jì)了嚴(yán)格的操作規(guī)程（如，數(shù)次提示等），并在支付指令加密后發(fā)送。21《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（2）Fedwire簿記證券系統(tǒng)。該系統(tǒng)運(yùn)行原理類(lèi)似于Fedwire資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。原則上，在儲(chǔ)備銀行擁有儲(chǔ)備資金賬戶的金融機(jī)構(gòu)即可在聯(lián)儲(chǔ)開(kāi)立簿記證券賬戶，通過(guò)兩個(gè)賬戶記載和反映其自身及其客戶的證券交易和資金清算狀況。由于Fedwire屬RTGS模式，又分為資金轉(zhuǎn)移和簿記證券兩個(gè)系統(tǒng)，所以其證券轉(zhuǎn)賬服務(wù)采取證券交割與資金結(jié)算同步、實(shí)時(shí)完成。22《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)4.Fedwire的主要特點(diǎn)是大額業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)賬迅速，業(yè)務(wù)隨到隨辦，辦理一筆業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)賬時(shí)間1.3秒即可完成；全額實(shí)時(shí)清算，允許日間透支；業(yè)務(wù)一經(jīng)辦理，即不能退票；聯(lián)儲(chǔ)通過(guò)該系統(tǒng)為商業(yè)銀行提供最終清算；費(fèi)用較高。23《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)Fedwire與SIC的區(qū)別：對(duì)系統(tǒng)用戶提供有限的透支便利：1.聯(lián)儲(chǔ)會(huì)匡算商業(yè)銀行的最大透支額。當(dāng)支付命令發(fā)送行不足的資金：如果在央行規(guī)定的透支額度之內(nèi)，央行自動(dòng)提供透支；如果超過(guò)透支額，支付命令或者被拒絕或者進(jìn)入等待狀態(tài)。24《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)2.商行的賬戶余額在一個(gè)營(yíng)業(yè)周期結(jié)束時(shí)一定要軋平：如果在營(yíng)業(yè)周期結(jié)束時(shí)銀行的賬戶余額仍為負(fù)數(shù)，銀行就必須求助于中央銀行的貼現(xiàn)窗口，通過(guò)中央銀行信貸來(lái)軋平頭寸。中央銀行的貼現(xiàn)利率一般都是一種懲罰性利率，高于當(dāng)天同業(yè)拆放利率。中央銀行對(duì)這種情況會(huì)嚴(yán)密監(jiān)視并作出分析，決定這是流動(dòng)性問(wèn)題還是清償性問(wèn)題。25《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)分析：中央銀行是否應(yīng)該向商業(yè)銀行提供透支：1.不提供透支的利弊：2.提供透支的利弊：26《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)第三種：中央銀行定時(shí)、差額結(jié)算系統(tǒng)操作：支付命令不是隨時(shí)處理，而是指定若干命令處理時(shí)間（如1天內(nèi)的9、13、15點(diǎn)），在2個(gè)指定時(shí)間內(nèi)，對(duì)收到的支付命令進(jìn)行差額計(jì)算，再在指定時(shí)間對(duì)差額資金通過(guò)賬戶劃撥。典型范例是日本銀行經(jīng)營(yíng)的日本銀行“金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”（BOJ—NET）。27《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)BOJ—NET系統(tǒng)比較獨(dú)特的是，它包含兩種做法，類(lèi)似SIC的全額、連續(xù)、無(wú)透支系統(tǒng)。但它與SIC有所不同的是，如果用戶賬戶沒(méi)有足夠的資金，命令則被自動(dòng)拒絕，而不允許命令進(jìn)入等待狀態(tài)。28《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)定時(shí)、差額結(jié)算系統(tǒng)（它的處理量是全額連續(xù)無(wú)透支系統(tǒng)的50倍）：系統(tǒng)在一個(gè)營(yíng)業(yè)周期（9－5時(shí)）指定4個(gè)命令處理時(shí)間（分別為上午9時(shí)，下午1時(shí)、3時(shí)、5時(shí)），在兩個(gè)指定時(shí)間內(nèi)對(duì)收到的支付命令進(jìn)行差額計(jì)算，在指定時(shí)間對(duì)差額資金進(jìn)行劃撥。29《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)第四種：私營(yíng)多方凈額批量清算系統(tǒng)紐約清算所經(jīng)營(yíng)的銀行同業(yè)清算系統(tǒng)CHIPS是該系統(tǒng)的典型CHIPS專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)和處理國(guó)際銀行間美元資金交易的結(jié)算，經(jīng)該系統(tǒng)處理的資金清算額占國(guó)際間美元清算總額的95％。該系統(tǒng)日平均收付資金業(yè)務(wù)處理量達(dá)24萬(wàn)筆左右，日資金清算量達(dá)1.2萬(wàn)億美元左右。30《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)CHIPS：銀行同業(yè)清算系統(tǒng)它是：私營(yíng)多方凈額批量清算系統(tǒng)CHIPS是紐約清算所建立的。紐約清算所是美國(guó)最大、歷史最悠久的私營(yíng)清算組織。CHIPS專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)和處理國(guó)際銀行間美元資金交易的結(jié)算，經(jīng)該系統(tǒng)處理的資金清算額占國(guó)際間美元清算總額的95％。該系統(tǒng)日平均收付資金業(yè)務(wù)處理量達(dá)24萬(wàn)筆左右，日資金清算量達(dá)1.2萬(wàn)億美元左右。31《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)

CHIPS提供的服務(wù)包括：由國(guó)際貿(mào)易、外匯買(mǎi)賣(mài)、國(guó)際信貸、歐洲美元交易、歐洲證券交易、短期金融工具交易等引起的美元資金支付與清算。

中國(guó)銀行于1986年作為我國(guó)首家銀行加入了CHIPS。32《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)CHIPS運(yùn)行：參加CHIPS系統(tǒng)的清算用戶必須在紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開(kāi)立賬戶。CHIPS系統(tǒng)為各個(gè)用戶彼此之間限定一個(gè)雙邊透支額度。在營(yíng)業(yè)周期中，系統(tǒng)負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)各用戶的雙邊透支額度及總透支額度，如果用戶的頭寸差額超出額度，則命令無(wú)法執(zhí)行。在營(yíng)業(yè)日開(kāi)始時(shí)，成員的清算余額均為零，當(dāng)支付命令傳送到CHIPS時(shí)，CHIPS核實(shí)后分別進(jìn)行相應(yīng)的借記和貸記記錄，并連續(xù)不斷地計(jì)算每一個(gè)成員的凈頭寸；33《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)4.每日營(yíng)業(yè)終止后的1.5小時(shí)內(nèi)（4.30－6.00），進(jìn)行當(dāng)天的收付差額清算。5.清算成員間的凈差額，通過(guò)清算所在紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開(kāi)設(shè)的清算賬戶進(jìn)行最終清算。6.在下午5.45之前，當(dāng)日產(chǎn)生負(fù)數(shù)凈額的清算成員，必須將凈差額資金（通過(guò)Fedwire）轉(zhuǎn)入清算所在紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開(kāi)立的清算賬戶，再由紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行將轉(zhuǎn)入的資金（通過(guò)Fedwire）向產(chǎn)生正值凈額的清算成員劃撥。34《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)CHIPS的運(yùn)行時(shí)間為：普通營(yíng)業(yè)日為7：00am--4：30pm，每日營(yíng)業(yè)終止后的一個(gè)半小時(shí)內(nèi)進(jìn)行當(dāng)天的收付凈額批量清算，資金轉(zhuǎn)移的最終完成時(shí)間為下午6時(shí)。35《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)從2001年1月起CHIPS采用了新系統(tǒng)，逐步成為了實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)。目前，CHIPS已成為一個(gè)實(shí)時(shí)的、終結(jié)性清算系統(tǒng)，對(duì)支付指令連續(xù)進(jìn)行撮合和結(jié)算。36《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)2.小額支付系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象：廣大消費(fèi)者個(gè)人、從事商品和勞務(wù)交換的工商企業(yè)。這些市場(chǎng)參與者交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對(duì)較小。支付工具：現(xiàn)金、支票、信用卡、記賬卡、自動(dòng)清算所資金轉(zhuǎn)移，等等。這些支付工具大大便利了市場(chǎng)參與者交易的迅速、安全、低成本完成。種類(lèi)：ACH、ATM、POS

37《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)

ACH：美國(guó)自動(dòng)清算所

ACH是小額支付系統(tǒng)，是替代支票功能的自動(dòng)化支付方式。ACH（automatedclearinghouse）是覆蓋全美國(guó)的一個(gè)電子清算系統(tǒng)，用于行間交換和清算。目前，幾乎所有銀行都參加了ACH系統(tǒng)。ACH主要為政府、公司、消費(fèi)者提供服務(wù)，適用于：工資、政府福利津貼、養(yǎng)老金等的發(fā)放；保險(xiǎn)費(fèi)、消費(fèi)者賬單、抵押分期付款及利息等的支付；商業(yè)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金集中處理；企業(yè)間的貨款結(jié)算等。38《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)該系統(tǒng)的支付以磁性電腦帶為載體。轉(zhuǎn)賬支付流程如下：首先由付款人將轉(zhuǎn)賬金額、資金轉(zhuǎn)出、入的銀行和賬戶的名稱(chēng)、轉(zhuǎn)賬的日期刻錄在磁盤(pán)上。磁盤(pán)可直接或通過(guò)付款人的銀行送到ACH。ACH將該信息遞入收款銀行的磁帶，收款銀行再將支付信息遞入收款人賬戶。到既定的日期，銀行按計(jì)劃進(jìn)行支付。39《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)ACH優(yōu)于紙?bào)w轉(zhuǎn)賬之處：付款人可以在支付日期前他方便的任何時(shí)候，將有關(guān)支付的內(nèi)容刻錄在磁帶上，收到磁帶信息的銀行同業(yè)可以在支付日期前任何方便的時(shí)候，將信息遞入收款人的賬戶。ACH對(duì)于數(shù)量較大的批量交易，如工資支付、利息支付、社會(huì)保障支付等特別實(shí)惠。在美國(guó)，聯(lián)邦政府是ACH的最大使用者。40《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)ACH系統(tǒng)的主要特點(diǎn)是：重復(fù)性，即收付雙方大都是固定的客戶；小額業(yè)務(wù)，批量處理；有的業(yè)務(wù)不是當(dāng)天，而是第二天或第三天進(jìn)賬；收費(fèi)低廉。41《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（2）自動(dòng)柜員機(jī)ATM（3）銷(xiāo)售終端點(diǎn)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)POS（pointofsaletransfersystem）該系統(tǒng)是個(gè)人交易無(wú)紙化的核心：消費(fèi)者——商店——銀行。42《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（四）按支付系統(tǒng)服務(wù)的地區(qū)范圍劃分1．境內(nèi)支付系統(tǒng)2．國(guó)際性支付系統(tǒng)43《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)

四、中央銀行支付清算業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容（一）組織票據(jù)交換和清算（二）辦理異地跨行清算（三）提供跨國(guó)清算服務(wù)

44《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（一）組織票據(jù)交換和清算票據(jù)交換程序如下：付款人將表示欠款的票據(jù)交給收款人，收款人將票據(jù)交給開(kāi)戶銀行，銀行收到客戶提交的票據(jù)之后，拿到票據(jù)交換所進(jìn)行提示，付款銀行對(duì)票據(jù)進(jìn)行確認(rèn)之后，委托票據(jù)交換所進(jìn)行清算。票據(jù)交換所委托中央銀行將開(kāi)設(shè)在中央銀行的付款銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移到收款銀行的賬戶。然后通過(guò)各自在中央銀行開(kāi)設(shè)的賬戶進(jìn)行彼此間的債權(quán)債務(wù)抵消和資金清算。45《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)票據(jù)交換工作的基本原理

表中A銀行應(yīng)收應(yīng)付軋差，應(yīng)收凈額為10：對(duì)B銀行應(yīng)收20，應(yīng)付30；對(duì)C銀行應(yīng)收10，應(yīng)付20；對(duì)D銀行應(yīng)收40，應(yīng)付10；46《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)70年代美國(guó)率先利用電子化和自動(dòng)化技術(shù)實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的自動(dòng)交換，即通過(guò)電子支票傳輸系統(tǒng)，將支票的主要信息傳送至付款銀行，而將實(shí)物支票截留，以備核查，極大地提高了清算效率。47《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：“支票截留”一、背景美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)制定了《21世紀(jì)支票交換法案》。該法案于2004年10月28日正式生效，被稱(chēng)為金融界的重大事件。支票問(wèn)題：處理成本過(guò)高、處理速度較慢、支票易于偽造。早在20世紀(jì)70年代，美國(guó)自動(dòng)票據(jù)清算所已經(jīng)采用票據(jù)截留的方式實(shí)現(xiàn)支票清算電子化。但電子提示支票的發(fā)展并不盡人意。48《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)二、傳統(tǒng)的支票處理系統(tǒng)的處理流程：商家將支票存入代收行后，實(shí)體支票必須由代收行轉(zhuǎn)送票據(jù)交換所，再分別送回各付款銀行作為支付憑證。這一機(jī)制使得銀行與票據(jù)交換所必須耗費(fèi)大量人力物力，來(lái)處理實(shí)體支票的分配及派送。三、支票截留原始支票以電子提示的方式進(jìn)行提示付款。即：代收銀行保存客戶提交的紙質(zhì)支票，并把它轉(zhuǎn)換成電子影像發(fā)送到付款銀行；付款銀行根據(jù)電子影像的信息借記出票人的存款賬戶。49《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)一票在手，走遍神州06.12.18，我國(guó)央行正式啟動(dòng)全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)試點(diǎn)運(yùn)行，07.6月底前完成了全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)在全國(guó)的建設(shè)推廣。50《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（二）辦理異地跨行清算

異地跨行清算的原理是：付款人向自己的往來(lái)銀行發(fā)出支付通知，往來(lái)銀行作為匯出銀行向當(dāng)?shù)刂醒脬y行發(fā)出支付指令，央行將往來(lái)銀行賬戶上的資金扣除，然后通過(guò)清算中心向匯入銀行所在地區(qū)的央行發(fā)出向匯入銀行支付的信息，匯入銀行所在地區(qū)中央銀行收到信息以后，將資金劃入?yún)R入銀行的賬戶，匯入銀行向受付人發(fā)出到賬通知。51《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（三）提供跨國(guó)清算服務(wù)（略）52《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)

6.2中央銀行支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)作

一、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系提供的支付服務(wù)（一）通過(guò)聯(lián)邦儲(chǔ)備賬戶提供同業(yè)銀行清算服務(wù)（二）為私營(yíng)清算組織提供差額清算服務(wù)（三）實(shí)例：美國(guó)支付清算體系及其運(yùn)作FedwireCHIPSACH53《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)二、歐元支付清算體系及其運(yùn)作（略）54《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)三、中國(guó)支付清算體系及其運(yùn)作中國(guó)人民幣資金清算劃付系統(tǒng)分為兩大系統(tǒng)：中央銀行資金支付清算系統(tǒng)，各商業(yè)銀行自己的資金清算劃付系統(tǒng)。55《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)中央銀行資金支付清算系統(tǒng)負(fù)責(zé)辦理：財(cái)政國(guó)庫(kù)資金的劃付、中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)再貸款、對(duì)商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金的管理、央行公開(kāi)市場(chǎng)操作資金清算、人民銀行系統(tǒng)內(nèi)部財(cái)務(wù)資金的劃撥、為商業(yè)銀行間跨系統(tǒng)資金支付辦理劃轉(zhuǎn)。56《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)各商業(yè)銀行資金清算系統(tǒng)負(fù)責(zé)辦理：為本行客戶辦理相關(guān)資金收付業(yè)務(wù)，商行本系統(tǒng)內(nèi)部資金頭寸調(diào)撥管理、資金往來(lái)劃付。57《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（一）同城清算：同城清算所1.概念2.基本做法同城商業(yè)銀行間本系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)交換：2種方法同城商業(yè)銀行間跨系統(tǒng)票據(jù)交換58《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（二）異地清算通過(guò)聯(lián)行系統(tǒng)轉(zhuǎn)匯，基本做法：各商行全國(guó)聯(lián)行跨系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)大額匯劃款項(xiàng)，均通過(guò)人行聯(lián)行辦理轉(zhuǎn)匯并清算資金。未達(dá)到轉(zhuǎn)匯金額起點(diǎn)的匯劃款項(xiàng)，分別通過(guò)商業(yè)銀行跨系統(tǒng)、本系統(tǒng)、人行聯(lián)行劃轉(zhuǎn)。59《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)1.通過(guò)跨系統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯根據(jù)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置情況，跨系統(tǒng)商行轉(zhuǎn)匯有三種具體方式：（1）先橫后直的劃款方式該方式適用于匯出行為雙設(shè)機(jī)構(gòu)地區(qū)。劃款程序是：由匯出行將跨系統(tǒng)的匯劃憑證，通過(guò)同業(yè)存放款項(xiàng)，將款項(xiàng)劃入?yún)R入行的轉(zhuǎn)匯行，轉(zhuǎn)匯行再通過(guò)本系統(tǒng)的聯(lián)行將款項(xiàng)劃入?yún)R入行。60《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)

（2）先直后橫的方法.該方式適用于匯出行所在地為單設(shè)機(jī)構(gòu)地區(qū)，其劃款程序是由匯出行將款項(xiàng)通過(guò)本系統(tǒng)聯(lián)行劃至匯入行所在地本系統(tǒng)的轉(zhuǎn)匯行，再由其通過(guò)同業(yè)存放款項(xiàng)

轉(zhuǎn)劃給跨系統(tǒng)匯入。61《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（3）“先直后橫再直”.這種方式適用于匯出行和匯入行所在地均為單設(shè)機(jī)構(gòu)地區(qū)，其劃款程序：由匯出行先通過(guò)本系統(tǒng)聯(lián)行將款項(xiàng)劃至設(shè)有雙設(shè)機(jī)構(gòu)的本系統(tǒng)的轉(zhuǎn)匯行，再由其通過(guò)同城票據(jù)交換將款項(xiàng)劃至跨系統(tǒng)匯入行的轉(zhuǎn)匯行，最后由匯入行的轉(zhuǎn)匯行通過(guò)系統(tǒng)聯(lián)行轉(zhuǎn)劃給匯入行。62《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)

2.通過(guò)中央銀行轉(zhuǎn)匯各商行大額匯劃款項(xiàng)要通過(guò)央行轉(zhuǎn)匯。根據(jù)央行機(jī)構(gòu)設(shè)置情況，可采取三種轉(zhuǎn)匯方式。63《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（1）先橫后直再橫適用于匯出行和匯入行所在地為雙設(shè)機(jī)構(gòu)地區(qū)，其程序?yàn)椋合扔蓞R出行將款項(xiàng)劃給同城開(kāi)戶央行再由其通過(guò)央行聯(lián)行系統(tǒng)劃給匯入行開(kāi)戶央行最后匯入行開(kāi)戶行轉(zhuǎn)劃給匯入行。64《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（2）先直后橫再橫適用于匯出行所在地為單設(shè)機(jī)構(gòu)地區(qū)（即所在地沒(méi)有中央銀行機(jī)構(gòu)），匯入行所在地為雙設(shè)機(jī)構(gòu)地區(qū)，程序是：先由匯出行通過(guò)本系統(tǒng)聯(lián)行將款項(xiàng)將至匯入行所在地本系統(tǒng)轉(zhuǎn)匯，再由其通過(guò)同城開(kāi)戶央行轉(zhuǎn)劃給匯入行。65《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（3）先直后橫再橫再直適用于匯出行和匯入行所在地均為單設(shè)機(jī)構(gòu)的地區(qū)、程序?yàn)橄扔蓞R出行通過(guò)本系統(tǒng)聯(lián)行將款項(xiàng)劃至就近的雙設(shè)機(jī)構(gòu)的本系統(tǒng)轉(zhuǎn)匯行，再由其通過(guò)同城開(kāi)戶央行轉(zhuǎn)劃經(jīng)當(dāng)?shù)貐R入行的聯(lián)行轉(zhuǎn)匯行，最后由匯入行的轉(zhuǎn)匯行通過(guò)本系統(tǒng)聯(lián)行劃給匯入行。66《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)（三）我國(guó)支付清算系統(tǒng)的現(xiàn)代化建設(shè)和發(fā)展1991年我國(guó)開(kāi)始規(guī)劃建設(shè)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem），并于1996年開(kāi)始動(dòng)工建設(shè)。CNAPS系統(tǒng)的主要應(yīng)用系統(tǒng)由兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成：大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)。67《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)大額支付系統(tǒng)實(shí)行：逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。為各銀行和廣大企業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。為中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策具有重要作用。小額批量支付系統(tǒng)實(shí)行：在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。68《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)處理：同城和異地商行跨行之間、人民銀行行內(nèi)的大額貸記支付業(yè)務(wù)，人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)種類(lèi)包括：1.匯兌、委托收款、托收承付匯劃、定期貸記支付業(yè)務(wù)，2.中央銀行會(huì)計(jì)和國(guó)庫(kù)部門(mén)的資金匯劃，公開(kāi)市場(chǎng)操作、債券交易的即時(shí)轉(zhuǎn)賬等。69《央行學(xué),第6章》支付清算業(yè)務(wù)小額批量支付系統(tǒng)處理：中央銀行會(huì)計(jì)和國(guó)庫(kù)部門(mén)的借記支付業(yè)務(wù)，同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務(wù)，每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小