我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析

我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析內(nèi)容摘要：發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要任務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟如果發(fā)展起來對我國經(jīng)濟的發(fā)展有著十分重要的意義。本文研究目的在于探討我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題分析。本文的研究方法是綜合運用理論與實際相結(jié)合、文獻資料法、圖表分析法和數(shù)量統(tǒng)計法等多種研究方法，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融發(fā)展存在著很多問題，通過對農(nóng)村金融機構(gòu)體系不夠完善、農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境惡劣、農(nóng)村金融服務(wù)較差、民間借貸的沖擊、機構(gòu)布局不合理，資金缺乏、不良貸款率高還有近幾年農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)、每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)、2016年各地農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率分析。通過研究得出的政策建議為：(1)完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系。(2)改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。(3)加強農(nóng)村金融服務(wù)。(4)降低民間借貸的沖擊。（5）加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持。（6）加大農(nóng)村對于兩權(quán)抵押的扶持本文最后研究得出的結(jié)論如下：(1)我國目前農(nóng)村金融機構(gòu)體系不夠完善。(2)在許多因素的影響下，我國農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境很惡劣。(3)我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)相比城市差了許多。(4)銀行網(wǎng)點的大量退出，導(dǎo)致資金的缺乏。（5）雖然有兩權(quán)抵押的提出，但是農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的不良率還是比較高。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀不良貸款率目錄TOC\o"1-3"\h\u一、緒論 II緒論研究背景與意義在改革開放的推動下，中國經(jīng)濟迎來了爆發(fā)式增長，加之政府政策的支持，由此取得了非常好的發(fā)展，并且為全球發(fā)展做出了突出貢獻，在經(jīng)濟危機中的表現(xiàn)更是令人難忘。然而，在大規(guī)模經(jīng)濟刺激下，給經(jīng)濟管理工作帶來了長期性問題。改革開放，促進了城市發(fā)展，帶動了農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式變化很大，農(nóng)村金融也在持續(xù)加大力度支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展，在農(nóng)村金融改革的浪潮下，挑戰(zhàn)很多，同時機遇也很多。在此種情況下，農(nóng)村金融體系建設(shè)是大勢所趨，其可以促進農(nóng)民的增收，加快農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，讓廣大的農(nóng)村地區(qū)也享受到經(jīng)濟社會發(fā)展的長期紅利。從學(xué)術(shù)界來看，不少學(xué)者開展了大量研究，并考慮到各地區(qū)農(nóng)村情況的差異性。所以，本文當(dāng)中，探析了我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題，以此來解決當(dāng)下發(fā)展中的一些現(xiàn)實問題。研究方法理論文獻研究方法要想研究本課題，需運用到一些理論知識，這也就需要查找這方面的文獻資料，基于這些來幫助本文研究的實施，打下理論基礎(chǔ)。統(tǒng)計調(diào)查與描述性分析方法基于理論研究，對國內(nèi)農(nóng)村金融主體的特征、信貸規(guī)模等信息開展調(diào)查，由此掌握當(dāng)下的現(xiàn)實情況，并開展描述性分析工作[6]。指出當(dāng)下國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展的突出性問題所在，從問題入手，來探索有效解決措施。研究內(nèi)容與創(chuàng)新點研究內(nèi)容總體來看，全文可劃分成五個部分：第一，緒論。此部分當(dāng)中，闡述的是研究的意義、內(nèi)容、思路等，這樣從整體上展示出全文信息；第二，理論綜述。此部分當(dāng)中，闡述的是研究所運用到的一些理論知識，這樣可給全文提供理論支撐，提升研究的說服力[7]；第三，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。利用調(diào)查所得信息來全面展示當(dāng)下的發(fā)展現(xiàn)狀，這樣可為問題發(fā)現(xiàn)提供依據(jù)；第四，農(nóng)村金融的發(fā)展問題。這是從現(xiàn)狀介紹和分析中挖掘出來的；第五，問題的建議和研究結(jié)論。為研究畫上句號。創(chuàng)新點分析來看，本文側(cè)重于探析我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題，在鄉(xiāng)村振興環(huán)境下具有重要的現(xiàn)實價值，同時充分結(jié)合了圖表數(shù)據(jù)開展分析，這樣發(fā)現(xiàn)的問題可令人信服，這是研究的一個創(chuàng)新之處。

理論基礎(chǔ)與文獻綜述理論基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)信貸補貼理論對于此理論，往往也稱作是監(jiān)管理論，其在山世紀(jì)70年代左右非常流行，并且促進了發(fā)展中國家農(nóng)村金融政策的發(fā)展，起到了積極作用。在那一時期，凱恩斯學(xué)說的觀點是，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，政府發(fā)揮了關(guān)鍵作用，可采取靈活、多樣的干預(yù)措施，從而助力農(nóng)村實現(xiàn)長期發(fā)展。理論還表明，農(nóng)民的收入很低，農(nóng)村有著大量的窮人，他們?nèi)狈Πl(fā)展資金，由此難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化發(fā)展，這也就需要農(nóng)村金融機構(gòu)的參與，而那些營利性金融機構(gòu)考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)雜性、高風(fēng)險性，往往不愿貸款給農(nóng)民。所以，這時政府需進行干預(yù)，出臺信貸補貼政策，從而幫助農(nóng)民獲得信貸資金，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常開展，從而獲得更多收入。為創(chuàng)立非營利性農(nóng)村金融機構(gòu)，政府需給予財政支持，給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供低息貸款。在農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中的，為農(nóng)村經(jīng)濟提供了大力支持，然而發(fā)展中的問題也日益增多。首先，農(nóng)民的資金需求沒有得到充分滿足。在信貸補貼政策下，儲蓄需求下滑，此時農(nóng)村獲得了很低利息的貸款資金，這使得家庭信貸需求高速增長，而信貸補貼增長比較慢，由此造成了缺口。其次，資金難以對接貧困農(nóng)村。從實踐來看，富人比較容易得到優(yōu)惠信貸的支持。統(tǒng)計顯示，政府的優(yōu)惠信貸資金，超八成資金都落入到了富裕家庭的口袋當(dāng)中，而窮人只獲得了很少部分的資金。綜合來看，單一性的農(nóng)業(yè)信貸補貼理論，其已無法適用于農(nóng)村的現(xiàn)實環(huán)境。[8]農(nóng)村金融市場論對于此理論，其在上世紀(jì)八十年開始流行，其成功替代了補貼信貸理論，其突出了市場的作用，并對補貼農(nóng)業(yè)信貸理論進行了全面的批評，這也凸顯出了其差異性。此理論主要有這些觀點：（1）農(nóng)民具備一定儲蓄能力，缺乏政府的資金支持；（2）農(nóng)村政府利用優(yōu)惠貸款政策要壓制營利性金融機構(gòu)的發(fā)展；（3）農(nóng)民的發(fā)展對外部資金高度依賴，這使得貸款難以成功收回；（4）農(nóng)村信貸機會成本高，這也就帶來了非正規(guī)融資的存在。此理論還認為，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟當(dāng)中，政府不能過多干預(yù)，要最大限度的利用市場機制。要放開利率管控，讓利率市場化，基于市場需求來變動利率水平。分析來看，此理論被市場經(jīng)濟國家所廣泛運用，并發(fā)揮出了積極作用，利用市場的高利率，來滿足農(nóng)民的資金需求，因為農(nóng)民缺乏擔(dān)保措施，這使得難以獲得這些市場資金。所以，農(nóng)村的發(fā)展，需要政府適當(dāng)干預(yù)，從而更好保障農(nóng)民利益，維持農(nóng)民發(fā)展的穩(wěn)定。[9]不完全競爭市場理論在上世紀(jì)末期，金融危機席卷全球，這也讓廣大發(fā)展中國家的經(jīng)濟發(fā)展受到了巨大沖擊，同時也展示出了金融自由化的問題，由此促進了政府干預(yù)的發(fā)展，并被經(jīng)濟學(xué)家所關(guān)注，讓此理論得以快速發(fā)展。對于此理論，其是對上述兩個理論的一種綜合，大力支持政府干預(yù)經(jīng)濟的發(fā)展，從而消除市場機制的一些局限性。此理論認為，在發(fā)展中國家，雖然金融市場發(fā)展很快，然而信息不對稱問題比較突出，此時金融機構(gòu)可全面的掌握借款人信息，這樣就可以將資金貸給那些有能力償還的人，避免的發(fā)展風(fēng)險，倘若純粹運用市場機制，此時金融市場的發(fā)展會出現(xiàn)巨大的波動。斯蒂格利茨表示，純粹的市場機制，必然會帶來諸多的不平衡，此時也就需要政府的加入，對市場機制進行調(diào)節(jié)，從而發(fā)揮作用。許多經(jīng)濟學(xué)家一致表示，在發(fā)展中國家，推行金融自由化是不科學(xué)的，無法匹配實際情況。所以，問題會逐步顯露，要求政府干預(yù)市場，這一點很重要。[10]文獻綜述Ghosh（2015）選取了一些發(fā)展中國家開展探析，研究得出，在農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融發(fā)展很快，同時前景廣闊，究其原因，是由于農(nóng)村在發(fā)展當(dāng)中，會存在資金需求，而那些正規(guī)金融機構(gòu)在多方面因素的考慮下不愿將資金貸款給農(nóng)民，由此促進了非正規(guī)金融機構(gòu)的繁榮發(fā)展[1]。WangModel(2014)探析了收入分配、金融發(fā)展的關(guān)系，最后得出，二者呈現(xiàn)出的是一種倒U型關(guān)系，這再次驗證了相關(guān)的理論觀點[2]。羅怡然（2016）十分關(guān)注國內(nèi)農(nóng)村金融市場的發(fā)展，并就其發(fā)展問題開展了充分探析，最后表示，當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展中的問題要想順利解決，必須開展大規(guī)模創(chuàng)新，建設(shè)出新型農(nóng)村金融體系，這是關(guān)鍵所在[3]。伊麗琪，張宇薇（2017）表示，農(nóng)村金融體系發(fā)展并不完善，同時農(nóng)村金融機構(gòu)的營利性特征更加明顯，市場中的產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出，這些顯然制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，無法滿足農(nóng)民發(fā)展的切實金融需求。從現(xiàn)實情況看，農(nóng)民是信貸中的弱勢群體，而金融機構(gòu)占據(jù)優(yōu)勢地位，許多農(nóng)民都無法從金融機構(gòu)獲得貸款[4]。金樁,嚴(yán)存寶（2017）選取內(nèi)蒙古農(nóng)村金融開展探析，并就本地區(qū)的現(xiàn)實情況，研究了發(fā)展中的問題，最后還設(shè)計出了匹配地區(qū)實際的新型發(fā)展思路。如，改革農(nóng)村信用社，注重發(fā)展其非營利性功能，注入更多財政資金支持，引導(dǎo)國有商業(yè)銀行加入其中發(fā)展[5]。農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

為加快農(nóng)村金融的發(fā)展，政府發(fā)布了許多政策措施，并在持續(xù)的填補一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白，也取得了積極成果。當(dāng)下，銀行機構(gòu)的支付覆蓋率比較穩(wěn)定。統(tǒng)計顯示，到2016年底時，農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點超3.43萬個，總體覆蓋率水平將近94%，同時還在緩慢發(fā)展當(dāng)中。農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)發(fā)展也很快，這方便了農(nóng)民，加快了農(nóng)村的發(fā)展。農(nóng)村信用支付清算業(yè)務(wù)發(fā)展很快，統(tǒng)計顯示，到2016年底時，全國的農(nóng)村信用支付清算系統(tǒng)總數(shù)超4.3萬家，多是分支機構(gòu)、信用社。信用社支付結(jié)算系統(tǒng)，服務(wù)了群眾，并且交易規(guī)模保持高速增長態(tài)勢。從金融機構(gòu)來看，紛紛對接農(nóng)村發(fā)展需求，給新農(nóng)合支付提供代理服務(wù)，還有涉農(nóng)補貼的代理發(fā)放，這些都實現(xiàn)了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展，同時方便了政府資金的發(fā)放，2016年，全年發(fā)放的新農(nóng)合資金超2億筆，資金超620億元，并且這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展依然很快?？傮w而言，金融機構(gòu)的賬號數(shù)量持續(xù)增長，發(fā)行了大量的銀行卡，增幅出現(xiàn)了小幅收窄，電子銀行支付高速發(fā)展，網(wǎng)銀服務(wù)客戶數(shù)量在快速增長當(dāng)中，而電話支付服務(wù)業(yè)務(wù)在逐步減少當(dāng)中，這都顯示出了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，并且網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展大有可為，潛力巨大。從農(nóng)村地區(qū)來看，移動支付服務(wù)非常便捷，被廣大農(nóng)民所喜愛。2017年，全年農(nóng)村的移動支付筆數(shù)超1400筆，總額超45萬億元，在這里面，網(wǎng)絡(luò)支付超2.1萬億元，發(fā)展速度很快。2018年，金融機構(gòu)的非現(xiàn)金支付高速發(fā)展，也代理了養(yǎng)老保險、新農(nóng)合的支付服務(wù)。從實際來看，全年在新農(nóng)合代理支付方面，發(fā)展迅速，加之涉農(nóng)補貼資金，一共發(fā)放了超21億筆，同時總額超8300億元，對比上一年，整體變化比較小。在這里面，對于城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險方面，代理發(fā)放超14億筆，并且金融將近4500億元。對于新農(nóng)合代理支付，發(fā)放筆數(shù)超1.34億筆，而總額超630億元，這顯然還擁有很大的發(fā)展空間。其他涉農(nóng)補貼方面，發(fā)放筆數(shù)超5.7億筆，同時總額超3200億元，可見規(guī)模還是比較大的，這也顯示出了政府對于農(nóng)村發(fā)展的大力支持數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局

數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局

/農(nóng)村金融發(fā)展存在問題農(nóng)村金融機構(gòu)體系不夠完善在當(dāng)下的農(nóng)村地區(qū)來看，正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量比較少，然而，各機構(gòu)擁有自身的特色。對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要側(cè)重于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。由于其通常不接受存款，因此發(fā)展資金不少，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用也比較有限。另外，一些政策的調(diào)整，也帶來了農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)的變化發(fā)展[11]。商業(yè)金融機構(gòu)，必然追求發(fā)展利潤，這顯然降低了農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。從當(dāng)下一些國有銀行來看，衣蛾在農(nóng)村設(shè)置了分支網(wǎng)點，然而，為高效的分配資源，獲取到最大化的發(fā)展利益，此時銀行將大部分資金用于了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，這顯然無法滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需求。從郵政銀行來看，其在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，金融產(chǎn)品很是單一，同時給予農(nóng)村發(fā)展的資金非常有限，從而無法對農(nóng)村金融發(fā)展起到很大的推動作用。對于農(nóng)村信用社，其長期支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，基本處于農(nóng)村金融的壟斷地位，然而其社會責(zé)任、社會地位并不一致，這顯然很不合理。綜合可知，當(dāng)下的農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中，金融體系并不完備。農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境惡劣為加快三農(nóng)發(fā)展，國家發(fā)布了許多政策措施，并提供了大量的財政資金支持，這些對于農(nóng)村發(fā)展是有利的。對于農(nóng)村金融發(fā)展，需從創(chuàng)新入手，利用創(chuàng)新來解決更多的現(xiàn)實問題。當(dāng)下的農(nóng)村金融體系，整體是一種多層次結(jié)構(gòu)，這展示出了金融機構(gòu)覆蓋面的提升，金融產(chǎn)品朝著多元方向發(fā)展，然而，當(dāng)下的農(nóng)村金融體系的一些方面問題還比較突出。如，商業(yè)銀行在縮小農(nóng)村網(wǎng)點規(guī)模，將更多網(wǎng)點轉(zhuǎn)移到大城市發(fā)展[12]。同時，政府對于三農(nóng)雖然非常重視，然而三農(nóng)投資出現(xiàn)了下降。在三農(nóng)的開發(fā)、基礎(chǔ)建設(shè)方面，政策支持力度比較小，這限制了快速發(fā)展。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)時存在一定的原因的。農(nóng)村居民收入低，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、沒有存款基礎(chǔ)、信用意識薄弱。在面對困難需要向金融機構(gòu)貸款時，就經(jīng)常出現(xiàn)貸款難或者貸不到款的問題。同時，也表明中國農(nóng)村的信貸管理狀況不合理，沒有良好的規(guī)章制度來限制。因此，當(dāng)農(nóng)村居民在貸款的使用和還款時，隨機性很大。與此同時，大部分農(nóng)民缺乏增收機會，缺乏發(fā)展資金，當(dāng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)資金短缺時，很難及時的進行還款。此外，當(dāng)下農(nóng)民的整體素質(zhì)還比較低，一旦面對債務(wù)問題，此時他們最容易做出逃債的行為，信用意識十分薄弱，這些都降低了金融機構(gòu)對于農(nóng)民支持的意愿，同時也增加了信貸風(fēng)險。農(nóng)村金融服務(wù)較差對比農(nóng)村地區(qū)，城市的經(jīng)濟發(fā)展水平高，這也使得金融機構(gòu)更愿意在城市發(fā)展。在給不同金融市場提供金融服務(wù)時，可發(fā)現(xiàn)，城市地區(qū)的金融服務(wù)，其與民眾的生活更加密切，服務(wù)效率更高。而當(dāng)下的農(nóng)村金融服務(wù)，多數(shù)只是存款、信貸、匯款服務(wù)，這顯然了業(yè)務(wù)的單一性，同時服務(wù)效率很低。究其原因，是由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展比較差，而農(nóng)民的需求相對簡單化，同時還和員工素質(zhì)有著很大的關(guān)聯(lián)性。民間借貸的沖擊進入新世紀(jì)后，農(nóng)村經(jīng)濟步入了發(fā)展快車道，許多農(nóng)民進入城市打工，鄉(xiāng)村企業(yè)數(shù)量也在增多當(dāng)中。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中，關(guān)注于規(guī)?；?jīng)營。從農(nóng)村企業(yè)發(fā)展來看，可給更多農(nóng)民提供就業(yè)崗位，并且實現(xiàn)自身規(guī)模的擴大發(fā)展。在發(fā)展當(dāng)中，需要大量的資金支持，這是發(fā)展的基礎(chǔ)所在，從農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)來看，其貸款流程很是復(fù)雜，同時其追求的是高利潤、低風(fēng)險的發(fā)展，所以，此時農(nóng)村企業(yè)很難從中獲得貸款支持[13]。由此也促進了農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。對于私人融資，手續(xù)比較簡單，同時交易靈活，可快速的提供資金，這也使得其在農(nóng)村地區(qū)很受歡迎。此外，民間融資，其調(diào)整變化能力很強，有利于緩解農(nóng)村發(fā)展資金的不足局面。然而，非正規(guī)融資本身也存在一些缺點，如貸款利息高和風(fēng)險高等這些問題。機構(gòu)布局不合理,資金缺乏從最近幾年來看，國內(nèi)許多商業(yè)銀行紛紛撤離了農(nóng)村金融市場，從而轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)發(fā)展，獲得更大的盈利。當(dāng)下，農(nóng)村金融的提供者主要是信用社農(nóng)商行，還有一些政策性銀行等，可見，正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展不完善，同時發(fā)展當(dāng)中的限制因素也很多，發(fā)展難度很大，這制約著其在農(nóng)村的快速發(fā)展[14]。當(dāng)下，農(nóng)村信用社的發(fā)展速度比較慢，同時網(wǎng)點覆蓋率也比較有限，并未實現(xiàn)普及的水平，那些偏僻農(nóng)村地區(qū)，許多都沒有銀行網(wǎng)點，同時各農(nóng)村金融機構(gòu)還撤銷了一些特殊縣級的銀行網(wǎng)點，由此使得鄉(xiāng)村難以發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點，這展示出了機構(gòu)布局的不合理性，同時也表明了商業(yè)銀行發(fā)展的逐利性。由于金融行生工具的缺乏,農(nóng)村金融機構(gòu)只能靠存款、貸款生存，而且存貸款的業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)量也不大。這就造成了其發(fā)展速度無法匹配當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展速度，這顯然不合理。對于中國農(nóng)業(yè)銀行，其也是政策性銀行，對比其他商業(yè)銀行，在在經(jīng)營理念方面展示出了差異性，那些普通的商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中，追求的是盈利，而農(nóng)行的發(fā)展并非只是為了盈利。在時間的推移下，相關(guān)問題長期存在，并被放大，即為信息不對稱，農(nóng)行的扶持對象逐步固定，就變成了寡頭壟斷的情況，很少新客戶可以得到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扶持[15]。農(nóng)村居民活動的不可預(yù)測性和多種多樣性,就使得很多金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)村居民的活動。在市場經(jīng)濟環(huán)境下，金融創(chuàng)新需對接市場需求，然而，農(nóng)村金融市場還不完備，缺乏金融創(chuàng)新能力，很多的農(nóng)村居民在面對困難時無法得到農(nóng)村金融市場的幫助。下圖4-1，展示出的是農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)量的變化情況。從中可知，在2015-2018年期間，只是在2015年出現(xiàn)了較大幅度的增長，后面增速很慢，基本保持穩(wěn)定狀態(tài)，這展示出了農(nóng)村銀行網(wǎng)點發(fā)展的后勁不足，顯然無法在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中發(fā)揮出更大作用。在2017年，農(nóng)村銀行網(wǎng)點數(shù)量還出現(xiàn)了小幅下降，這是快速發(fā)展帶來的后遺癥。而在2015年出現(xiàn)高速增長，這得益于供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的提出，對于商業(yè)銀行，許多都在縮減農(nóng)村網(wǎng)點市場，這顯然降低了農(nóng)村金融發(fā)展的實力，并且留下的只是那些政策性銀行、信用社等。這導(dǎo)致了資金困乏。數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局

/圖4-1近幾年農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)數(shù)（單位：萬家）下圖4-2，展示的是農(nóng)村地區(qū)萬人所擁有銀行網(wǎng)點數(shù)量，從中可詳細看出。從圖可知，在2015-2018年期間，這一指標(biāo)只是在2016年出現(xiàn)了高速增長，隨后又回到了15年的水平。2018年年末全國農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)為1.31個，相比2017年有了略微的增長，相比2017年增長了0.01家。自供給側(cè)改革的提出明顯的看出全國農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)在2016年有了很大的增長，展示出了供給側(cè)改革極大促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，效果非常顯著。但在隨后的兩年里每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)急劇下降，甚至在2017年還低于了2015年，這其中主要是大多數(shù)國有商業(yè)銀行的退出所導(dǎo)致的。數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局

/圖4-2近幾年農(nóng)村每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)（單位：個）貸款不良率較高對于很多的商業(yè)銀行來說，農(nóng)村居民貸款的還貸能力一直都是是商業(yè)銀行最難解決的問題，由于農(nóng)民的收入比較低，并且他們的文化素質(zhì)整體偏低，這也就使得他們的還款能力比較差。當(dāng)農(nóng)村銀行在發(fā)展當(dāng)中面對著很高的不良貸款率時，這顯然會影響到其長期發(fā)生制，并且在規(guī)模擴大、產(chǎn)品豐富方面的限制也會更多[16]。相反，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展前景也會收到很大的阻礙，會影響到農(nóng)村金融機構(gòu)對三農(nóng)服務(wù)的積極性，農(nóng)村居民收入難以實現(xiàn)大幅增長。會形成銀行的不良貸款率主要有兩個原因，第一個是農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)自身使用的管理方法存在一定的問題，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的內(nèi)部治理、風(fēng)險審核機制都還存在著多多少少的問題。第二個是外界因素的影響，農(nóng)村地區(qū)存在很大的系統(tǒng)風(fēng)險，又因為信息沒有透明性、抵押制度缺失和缺少抵押物等，都導(dǎo)致了不良貸款率的居高不下。下表4-1，展示的是農(nóng)村銀行不良貸款率，從中可具體看出。從表中觀察可知，不良貸款率這一指標(biāo)最高的有兩個銀行，一家是徐州淮海農(nóng)商，另一家是徐州彭城農(nóng)商行，二者的這一指標(biāo)均為4.99%，很高的不良貸款率顯然不利于銀行的長期發(fā)展。不良貸款率這一指標(biāo)最低的有兩個銀行，一家是江蘇淮安農(nóng)商行，另一家是江蘇邳州農(nóng)商行，二者的這一指標(biāo)均為2.99%。綜合這些可知，在2016年，各地區(qū)的農(nóng)商行不良貸款率水平整體比較高，這對于農(nóng)商行的長期發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。表4-12016年各地農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率序號銀行名稱不良貸款余額（億元）不良貸款率（%）1徐州淮海農(nóng)商行6.864.992徐州彭城農(nóng)商行2.954.993江蘇睢寧農(nóng)商行4.994.614貴陽農(nóng)商行13.744.135安徽舒城農(nóng)商行3.223.976陜西咸陽秦都農(nóng)商行1.943.747浙江江山農(nóng)商行3.373.478山東鄆城農(nóng)商行2.943.149江蘇淮安農(nóng)商行5.742.9910江蘇邳州農(nóng)商行3.622.99數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局

/發(fā)展農(nóng)村金融的建議完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系對于當(dāng)下的農(nóng)村金融機構(gòu)，多為政策性性銀行、農(nóng)商行，還有郵政銀行等。顯然，這些銀行無法很好的匹配農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，同時金融機構(gòu)的產(chǎn)品過于單一化，這導(dǎo)致了其發(fā)展非常緩慢[17]。在此種情況下，要采取積極措施來發(fā)展完善農(nóng)村金融你機構(gòu)體系，利用完備的體系來加速發(fā)展，更好的對接農(nóng)村的實際金融需求。要加大對農(nóng)村銀行網(wǎng)點建設(shè)的扶持，提供更多的補貼、財政優(yōu)惠政策，從而幫助農(nóng)村銀行網(wǎng)點的擴大發(fā)展，服務(wù)更多的農(nóng)村地區(qū)。此外，還需在農(nóng)村銀行內(nèi)部設(shè)置監(jiān)督機構(gòu)，利用此機構(gòu)來對日常運營進行科學(xué)的監(jiān)督，防止腐敗的發(fā)生，并規(guī)范農(nóng)村銀行的長期發(fā)展。改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境提高農(nóng)民的信用意識水平，傳遞更多的貸款知識，從而樹立起信用意識，有意的加強自身信用建設(shè)。當(dāng)農(nóng)民沒有辦法償還貸款時，此時可適當(dāng)進行延期還款，并提供一些必要的幫助，從而增強他們的還款能力。要引導(dǎo)上夜班銀行在農(nóng)村地區(qū)開始設(shè)更多的銀行網(wǎng)點，投入更多資金用于支持農(nóng)村的發(fā)展。此外，還需加強監(jiān)管工作，對商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點的規(guī)模減少進行限制，這樣避免大量的銀行網(wǎng)點消失。利用嚴(yán)格監(jiān)管工作，來保障資金投放的科學(xué)性，將更多資金投入到農(nóng)村，提升農(nóng)民的生活質(zhì)量水平。加強農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展更多的金融服務(wù)，將城市金融服務(wù)引入到農(nóng)村地區(qū)，結(jié)合各地的實際，來創(chuàng)新感觸特色化的金融服務(wù)，并給多元群體提供高質(zhì)量的金融服務(wù)[18]。通過這些措施，來發(fā)展完善農(nóng)村金融服務(wù)，豐富產(chǎn)品種類，更好的匹配農(nóng)民的金融需求。農(nóng)村銀行在招聘員工時，要設(shè)置一定的門檻，多選擇高質(zhì)量的當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生，他們對當(dāng)?shù)厍闆r很了解，加之文化素質(zhì)比較高，這樣有利于工作的開展。降低民間借貸的沖擊在民間借款高速發(fā)展下，對農(nóng)村銀行貸款業(yè)務(wù)造成了很大沖擊，并且農(nóng)村銀行的貸款業(yè)務(wù)程序很是繁雜，門檻比較高，同時農(nóng)民的文化知識掌握少，這使得他們很難從銀行獲得貸款。此外，農(nóng)民對民間借貸的認識比較淺顯，面對民間借貸發(fā)展的沖擊，農(nóng)村銀行應(yīng)設(shè)計出簡單化的貸款程序，從而提升農(nóng)民的貸款積極性，同時傳遞更多的民間借貸的不利影響，利用低利率來吸引更多，從而發(fā)展出更多的客戶，促進農(nóng)村銀行的發(fā)展。加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的扶持當(dāng)下的實際來看，不少商業(yè)銀行都在縮減農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量，這是由于商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中追求的是盈利，同時農(nóng)民的收入比較低，知識比較缺乏，發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，此時的利潤水平很低，同時發(fā)展風(fēng)險還很大，這使得商業(yè)銀行采取了推出措施。政府要積極的提供政策支持，利用優(yōu)惠政策來信商業(yè)銀行加入到農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中，同時從教育入手來提高農(nóng)民的素質(zhì)水平。加大對農(nóng)村關(guān)于兩權(quán)抵押的扶持自從供給側(cè)改革的推出，提出了“三權(quán)分置”和“兩權(quán)抵押”，農(nóng)民們可以用宅基地的使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)拿去做抵押物，當(dāng)農(nóng)村居民在遇到突發(fā)事件時沒有其他有價值的抵押物時，就可以拿宅基地的使用權(quán)和經(jīng)營權(quán)當(dāng)作抵押物，來向銀行申請貸款。這讓很多農(nóng)民的生活得到了很大的改善。這對農(nóng)村地區(qū)的銀行在面對農(nóng)村居民貸款有了很大的保障。也可促進農(nóng)村銀行不良貸款率指標(biāo)的下降。結(jié)論分析來看，農(nóng)村金融發(fā)展，其關(guān)系到三農(nóng)問題的解決，當(dāng)下農(nóng)村有兩類金融機構(gòu)并存，本文中從發(fā)展現(xiàn)狀入手，來挖掘出了其中的問題方面，并得出了下面這些結(jié)論：(1)當(dāng)下國內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)體系不完備，數(shù)量顯得不足，在此種情況下導(dǎo)致農(nóng)村居民在面臨資金困難時想要籌集資金有著很大的阻礙。(2)我國目前農(nóng)村居民對信用意識太過薄弱，農(nóng)村居民收入又不高，很多商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點沒有盈利，紛紛選擇退出農(nóng)村地區(qū)，這就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點急劇減少，又因三農(nóng)對農(nóng)村地區(qū)投資的減少等這些問題。使我國農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境非常的惡劣加上農(nóng)村居民在面對無力還債是都選擇去逃避還債，這也是限制我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個很大因素。(3)隨著近幾年銀行的發(fā)展，銀行對員工的需求也有了很大的提升，特別是農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點，隨著農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點對員工需求的增加，也伴隨著員工素質(zhì)的降低，再加上銀行的貸款辦理手續(xù)比較復(fù)雜，以及民間借貸對農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點貸款業(yè)務(wù)的沖擊等，這些因素大大的降低了農(nóng)村居民區(qū)銀行網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務(wù)的積極性。(4)最近幾年金融機構(gòu)數(shù)量、萬人銀行網(wǎng)點數(shù)的分析。2016年我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)相比2015年有很大的增加，但是在之后的兩年中由于很多商業(yè)銀行相繼退出農(nóng)村地區(qū)，使得農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量有了下降。而每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)量與近幾年農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)有相似的變化，也是因為很多商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)無法的到盈利，所以紛紛選擇退出。這就導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點分布不合理的情況，由于商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點規(guī)模的減小，使資金有了較大的缺乏。(5)通過對農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率的分析。分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率比較高，在兩權(quán)抵押政策的實施下，不良貸款率增長出現(xiàn)了放緩，但是由于農(nóng)村金融機構(gòu)自身的經(jīng)營管理不夠完善，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險審核機制不夠完善。外界宏觀環(huán)境，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在著系統(tǒng)風(fēng)險，同時信息不對稱問題等這些都造成了貸款率的持續(xù)上升。由于時間有限，以及能力及見識尚淺，再加上，理論依據(jù)的分析不夠深刻，由于對我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的認識