汽車保險與理賠（職業(yè)通用）全套教學(xué)課件

汽車保險與理賠汽車保險與理賠全套可編輯PPT課件共十二個項目，包括認(rèn)識汽車保險、選擇汽車保險險種、汽車保險承保實務(wù)、制訂汽車保險投保方案、汽車保險核保實務(wù)、簽發(fā)保險單、認(rèn)識汽車保險理賠、受理報案、查勘立案、定損核損、賠款理算、核賠結(jié)案。項目1認(rèn)識汽車保險項目1認(rèn)識汽車保險如果你是汽車保險公司的銷售員，你需要向到公司咨詢的顧客介紹“汽車保險”，你需要向顧客說明“購買保險可以將愛車面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司”。那顧客的愛車都面臨什么樣的風(fēng)險呢？我國現(xiàn)目前汽車保險發(fā)展的現(xiàn)狀是如何的呢？為什么要選擇給愛車上保險呢？弄清楚以下幾個知識點，能幫助你更好更專業(yè)的解決上問題.1)什么是風(fēng)險？2)保險到底是什么？保險有什么作用？3)

風(fēng)險與保險之間的關(guān)系是什么？4)什么是汽車保險，購買汽車保險有什么作用？項目一認(rèn)識汽車保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險1)什么是風(fēng)險？保險到底是什么？保險有什么作用？風(fēng)險與保險之的關(guān)系是什么？什么是汽車保險購買汽車保險有什么作用？任務(wù)1任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)2認(rèn)識汽車保險任務(wù)1任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險在日常生活中，你覺得可能會遇到的風(fēng)險有哪些？當(dāng)面臨風(fēng)險的時候，你覺得需不需要買保險呢？例如：當(dāng)你乘坐公共大巴的時候，有可能會遭遇車禍，雖然這只是一個很小的可能，但并不是沒有這個可能。乘坐公共大巴時，往往在車票后面會附有一張保險單，為什么乘坐大巴一定會買保險呢？一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險日常生活中風(fēng)險是無處不在的，無論從空間上講，還是從時間上講，風(fēng)險都是始終存在的。不以人們的意志為轉(zhuǎn)移。風(fēng)險1、在古代，以打漁捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈求神靈保佑海上風(fēng)平浪靜、他們能滿載而歸，對漁民而言，“風(fēng)”會帶來未知的“險”，這就是“風(fēng)險”的由來。2、另一種說法是“風(fēng)險”一詞的“源出說”，經(jīng)過多位學(xué)者論證，風(fēng)險（risk）一詞是泊來品。風(fēng)險的歷史含義在現(xiàn)代，風(fēng)險已經(jīng)不單單指“遇到危險”，而是指“遇到破壞或損失的機(jī)會或危險”。多年來，分險這次不斷被從各種領(lǐng)域深化。風(fēng)險的現(xiàn)代含義一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險通常將無法預(yù)知的可能損失，稱為風(fēng)險。換言之，保險學(xué)中的風(fēng)險是指未來損失的不確定性。在保險學(xué)中，風(fēng)險有時又稱為危險，包含以下三層含義。風(fēng)險的含義風(fēng)險是一種客觀性存在的狀態(tài)。風(fēng)險是與損失相伴隨的狀態(tài)。風(fēng)險是指損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險風(fēng)險的要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。風(fēng)險的要素風(fēng)險的要素風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險物質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素一、風(fēng)險風(fēng)險因素是指引起風(fēng)險事故發(fā)生的因素，增加風(fēng)險事故發(fā)生可能性的因素，以及在事故發(fā)生后造成損失擴(kuò)大相加重的因素。風(fēng)險因素主要有三類：1、物質(zhì)風(fēng)險因素2、道德風(fēng)險因素3、心理風(fēng)險因素風(fēng)險因素如地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染等如縱火、欺詐、投毒等投保汽車損失保險后就放松了對車輛的保養(yǎng)和檢測等道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素都是無形的，而且又與每個人的行為方式有關(guān)，在實踐中難以界定，故通常將這兩者統(tǒng)稱為人為因素。任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素一、風(fēng)險風(fēng)險事故是指造成損失的直接原因或條件。只有發(fā)生風(fēng)險事故，才能造成損失。例如，錢物失竊、火災(zāi)、車禍和疾病等，都是造成人們損失的直接原因。風(fēng)險事故任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險物質(zhì)風(fēng)險因素一、風(fēng)險損失是指人身傷害和傷亡及價值的非故意、非預(yù)期的減少或消失，有時也指精神上的危害。損失通過損失的定義可以發(fā)現(xiàn)，保險中所指的損失有兩個必要條件：一個是非故意的、非計劃的，非預(yù)期的；二是經(jīng)濟(jì)價值或經(jīng)濟(jì)收入的減少。兩者必須同時滿足。一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險風(fēng)險的特性風(fēng)險的特性客觀性普遍性可測定性不確定性可變性一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險1）風(fēng)險存在的客觀性風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識之外而存在。人們只能在一定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度。但是，從總體上說，風(fēng)險是不可能徹底消除的。正是風(fēng)險的客觀存在，決定了保險活動或保險制度存在的必要條件。風(fēng)險的特性2）風(fēng)險存在的普遍性在當(dāng)今社會，個人面臨著生、老、病、殘、死、意外傷害等風(fēng)險；企業(yè)面臨著自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、政治風(fēng)險等；甚至國家和政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險。正是由于這些普遍存在的對社會生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險，才有了保險存在的必要和發(fā)展可能。3）風(fēng)險的可測定性對于某一具體風(fēng)險而言，它的發(fā)生是偶然的，因為風(fēng)險因素的作用方向、強(qiáng)度、時間以及各種風(fēng)險因素作用的先后順序都會影響風(fēng)險發(fā)生與否，但通過對大量風(fēng)險的觀察會發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險4）風(fēng)險的不確定性不確定性是風(fēng)險的本質(zhì)屬性，其具體表現(xiàn)為以下幾點。風(fēng)險的特性（1）風(fēng)險是否發(fā)生不確定（2）風(fēng)險發(fā)生的時間不確定（3）風(fēng)險產(chǎn)生的結(jié)果不確定風(fēng)險風(fēng)險事故發(fā)生與否尚不確定，是保險能夠成立的充分條件。也就是說，如果某一意外事故一定不可能發(fā)生，就不會有人去購買保險。同樣，如果事先知道某一風(fēng)險一定會發(fā)生，也不會有人去承擔(dān)保險責(zé)任，保險就不會成立。這種不確定性是指如果某一特定事故的發(fā)生是可以確定的，而發(fā)生的時間不能預(yù)料。風(fēng)險產(chǎn)生的結(jié)果不確定，即損失程度不確定。事故發(fā)生雖然是確定的，但所導(dǎo)致的結(jié)果無法預(yù)測。例如，每年都會發(fā)生大量的車禍，但每一起車禍所導(dǎo)致的損失是不確定的。一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險5）風(fēng)險的可變性隨著人類社會的發(fā)展，不同時期的人們因為生活狀態(tài)的不同和生產(chǎn)力水平的提高產(chǎn)生了新的風(fēng)險。在一定條件下，風(fēng)險具有可變性。每一項科學(xué)技術(shù)的發(fā)明，都會改善人們的生活水平，但同時也產(chǎn)生了新的風(fēng)險，使得風(fēng)險的可變性更為突出。風(fēng)險會因時間、空間因素的不斷變化而不斷發(fā)展變化。風(fēng)險的特性風(fēng)險的特性客觀性普遍性可測定性不確定性可變性一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險以及經(jīng)濟(jì)或金錢上損失的風(fēng)險。財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險是指人的生命或身體可能遭受死亡、傷殘或疾病的風(fēng)險。人身風(fēng)險所導(dǎo)致的損失一般有兩種：收入能力損失和額外費(fèi)用損失。人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險是指債權(quán)人因債務(wù)人不能履行償付或拒絕償付而遭致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。銀行因為面臨交易對手不能完全履行合同的風(fēng)險，故而存在的主要風(fēng)險是信用風(fēng)險。這種風(fēng)險不只出現(xiàn)在貸款中，也可能發(fā)生在擔(dān)保、承兌和證券投資等業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險風(fēng)險的分類一、風(fēng)險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險，即造成損害可能性的風(fēng)險。純粹風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險是指那些既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險，這種風(fēng)險既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失。投機(jī)風(fēng)險VS按風(fēng)險的性質(zhì)分類靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動或人的錯誤判斷和錯誤行為所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險是指與社會變動有關(guān)的風(fēng)險。動態(tài)風(fēng)險VS按所致的環(huán)境變化因素分類其他風(fēng)險分類辦法項目一認(rèn)識汽車保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險什么是風(fēng)險？保險到底是什么？保險有什么作用？風(fēng)險與保險之的關(guān)系是什么？什么是汽車保險購買汽車保險有什么作用？任務(wù)1任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)2認(rèn)識汽車保險任務(wù)1二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險所謂保險，是以合理計算的風(fēng)險分?jǐn)偨馂榛A(chǔ)，集合多數(shù)對同等風(fēng)險有取得保障需要的人，建立集中的專用基金，對約定災(zāi)害事故發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷亡）進(jìn)行補(bǔ)償（或給付）的合同行為。保險的含義這一定義包含以下四個方面的意思。保險以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提條件。保險以多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個人的互助共濟(jì)關(guān)系為必要條件。保險的分?jǐn)偨鸺幢ｋU費(fèi)，是根據(jù)一定的數(shù)理技術(shù)合理計算出來的。保險是一種合同行為。二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險保險要素是指構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素，是保險得以成立的基本條件。汽車保險要素有三個，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。保險的要素保險的要素前提因素基礎(chǔ)要素功能要素二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險在日常生產(chǎn)生活中，人們可能遇到的危險事故多種多樣。所謂危險事故，是指人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險中可能引起損失的偶然事件。危險事故不僅發(fā)生與否無法預(yù)料，一旦發(fā)生其造成的損失也很難預(yù)估。特定的危險事故是保險成立的前提。保險與危險同在，無危險則無保險可言。危險存在是保險成立的前提要素保險的要素二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，其基本原理是集合危險，分散損失。保險的眾人協(xié)力，要求參加保險者的人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達(dá)到將巨大損失盡量分散，變成微小損失，需要參加保險的人越多越好，動員全社會力量。眾人協(xié)力是保險成立的基礎(chǔ)要素保險的要素保險的直接功能就是補(bǔ)償被保險人因意外所受的經(jīng)濟(jì)損失。投保人支付保險費(fèi)后，得到一個將來發(fā)生保險事故時可能獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會。損失賠付是保險成立的功能要素二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險保險必須要靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實現(xiàn)，保險的消費(fèi)者必須符合保險人的承保條件，經(jīng)過核保可能有一些人被拒保或有條件地承保。另外，保險集合多數(shù)面臨同質(zhì)風(fēng)險的單位和個人分?jǐn)偵贁?shù)單位和個人的損失，需要有特殊的分?jǐn)傆嬎慵夹g(shù)，其主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。1）保險與儲蓄儲蓄的消費(fèi)者可以是任何單位或個人，一般沒有特殊條件的限制。儲蓄總是使用本金加利息的方式，無需特殊的分?jǐn)傆嬎慊鶖?shù)。儲蓄的主要目的是為了獲得利息收入。1）保險與儲蓄保險與儲蓄、賭博、保證的對比二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險保險是法律所保護(hù)的，也是道德所贊同的行為；而賭博是法律堅決制止的，也是違反道德的行為。2）保險與賭博從法律和道德的方面來說，保險的目的在于當(dāng)被保險人一旦遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失時，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險金，以保證被保險人生活穩(wěn)定，進(jìn)而維護(hù)社會的安定；賭博則相反，它以牟取暴利為目的，損人利己，是一種投機(jī)取巧的行為，是社會的不安定因素。2）保險與賭博從其不同的目的和作用來說，保險與儲蓄、賭博、保證的對比二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險保險人和投保人是契約當(dāng)事人，相互間負(fù)有義務(wù)，投保人有交納保費(fèi)的義務(wù)，保險人有承擔(dān)保險責(zé)任，并依約賠償損失或給付保險金的義務(wù)。3）保險與保證在保險關(guān)系中當(dāng)主債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)要求保證人履行保證義務(wù)，保證人應(yīng)當(dāng)依約定履行所承擔(dān)的保證義務(wù)。保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，從而有追償權(quán)。3）保險與保證在保證關(guān)系中保險與儲蓄、賭博、保證的對比二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險保險的作用1）有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展2）有利于社會的穩(wěn)定3）有利于增強(qiáng)社會防災(zāi)防損意識，減少災(zāi)害損失4）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險社會保險是指以國家通過立法手段對公民強(qiáng)制征收保險費(fèi)，形成保險基金，以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和事業(yè)而致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險商業(yè)保險又稱金融保險，是相對于社會保險而言的。商業(yè)保險組織根據(jù)保險合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的風(fēng)險導(dǎo)致的被保險人的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。商業(yè)保險一般是自愿保險。商業(yè)保險政策性保險由國家財政直接投資成立的公司或國家委托獨(dú)家代辦的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，為了體現(xiàn)一定的國家政策，通常會以國家財政為后盾，推出一些不以營利為目的的保險。出口信用保險、投資保險等。政策性保險社會商業(yè)政策保性險質(zhì)保險的分類二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險財產(chǎn)保險是指以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的的一種保險，保險人承擔(dān)對各種保險財產(chǎn)及相關(guān)利益因遭受保險合同承保范圍內(nèi)的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險。汽車保險屬于財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險人身保險是指以人的身體或生命為標(biāo)的的一種保險。人身保險以傷殘、疾病、死亡等人身風(fēng)險為保險內(nèi)容，被保險人在保險期間因保險事故的發(fā)生或生存到保險期滿，保險人依照合同規(guī)定對被保險人給付保險金。人身保險主要包括人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險。人身保險責(zé)任保險信用保證保險財產(chǎn)人身責(zé)任信用按險保標(biāo)保險的分類二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標(biāo)的的一種保險。在責(zé)任保險中，凡根據(jù)法律或合同規(guī)定，由于被保險人的疏忽或過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害所應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險人負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任保險信用保證保險是指以合同雙方權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用為標(biāo)的的一種保險。信用保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。目前，信用保證保險主要險種有雇員忠誠保證保險、履約保證保險、信用保險。信用保證保險財產(chǎn)人身責(zé)任信用按險保標(biāo)保險的分類二、保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險自愿保險指是保險人和投保人釆取自愿的方式，通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。換句話說，是否投保和承保，參加什么保險，保險合同的具體內(nèi)容，完全由雙方自愿自主決定，不受任何第三者干預(yù)。自愿保險的保險關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意所建立的合同關(guān)系。自愿保險強(qiáng)制保險又稱法定保險，是以國家有關(guān)法律、法規(guī)為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。只有根據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定，才可以實行強(qiáng)制保險，法律、行政法規(guī)未作規(guī)定的，保險公司不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險就是一種強(qiáng)制保險。強(qiáng)制保險VS根據(jù)實施形式不同保險的分類項目一認(rèn)識汽車保險任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險

什么是風(fēng)險？保險到底是什么？保險有什么作用？風(fēng)險與保險之的關(guān)系是什么？什么是汽車保險購買汽車保險有什么作用？任務(wù)1任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)2認(rèn)識汽車保險任務(wù)1三、風(fēng)險與保險的關(guān)系任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)、有效的措施保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約前提客觀依據(jù)有效措施制約風(fēng)險和保險的關(guān)系三、風(fēng)險與保險的關(guān)系任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險風(fēng)險是客觀存在的，保險是在風(fēng)險產(chǎn)生的前提下產(chǎn)生的，無風(fēng)險則無保險。風(fēng)險時時處處威脅著人的生命和物質(zhì)財產(chǎn)的安全，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風(fēng)險的發(fā)生直接影響社會生產(chǎn)過程的持續(xù)進(jìn)行和家庭的正常生活，因而產(chǎn)生了人們對損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰１ｋU是一種被社會普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式，因此，風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險的存在是保險關(guān)系確立的基礎(chǔ)。風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提社會進(jìn)步、生產(chǎn)發(fā)展、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，這些在克服人類社會原有風(fēng)險的同時，也帶來了新風(fēng)險。新風(fēng)險對保險提出了新要求，促使保險業(yè)不斷設(shè)計新險種，開發(fā)新業(yè)務(wù)。從保險的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢來看，作為高風(fēng)險系統(tǒng)的核電站、石油化學(xué)工業(yè)、航空航天業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)的風(fēng)險，都可以納入保險的責(zé)任范圍。風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)風(fēng)險和保險的關(guān)系三、風(fēng)險與保險的關(guān)系任務(wù)1認(rèn)識風(fēng)險與保險面對各種風(fēng)險造成的損失，如果單靠自身力量解決，就需要預(yù)留與自身財產(chǎn)價值等量的后備基金，這樣既造成資金浪費(fèi)，又難以解決巨額損失的補(bǔ)償問題。因此，轉(zhuǎn)移就成為風(fēng)險管理的重要手段。保險長期以來被人們視為傳統(tǒng)、有效的風(fēng)險處理手段。保險可把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)保障。保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)、有效的措施保險經(jīng)營效益的大小受多重因素制約，風(fēng)險管理技術(shù)作為其中非常重要的因素，對保險經(jīng)營效益的影響很大。例如，對風(fēng)險的識別是否全面，對風(fēng)險發(fā)生和造成損失的概率以及損失程度的估計是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險可以接受承保，哪些風(fēng)險不可以承保，保險的范圍應(yīng)多大，程度應(yīng)如何，保險成本與效益的比較等，都制約著保險的經(jīng)濟(jì)效益。保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約風(fēng)險和保險的關(guān)系項目一認(rèn)識汽車保險任務(wù)2認(rèn)識汽車保險什么是風(fēng)險？保險到底是什么？保險有什么作用？風(fēng)險與保險之的關(guān)系是什么？什么是汽車保險購買汽車保險有什么作用？任務(wù)1任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)2認(rèn)識汽車保險任務(wù)1一、汽車保險的含義任務(wù)2認(rèn)識汽車保險汽車保險：機(jī)動車輛保險，簡稱車險是指針對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。一、汽車保險的含義任務(wù)2認(rèn)識汽車保險保險人按照等價交換關(guān)系建立的汽車保險以營利為目的。保險公司之所以開展汽車保險業(yè)務(wù)，是要從這些保險業(yè)務(wù)上獲取利潤。

汽車保險是一種商業(yè)保險行為《保險法》第十二條：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立?！蓖侗Ｈ伺c保險人以各類汽車及其責(zé)任為保險標(biāo)的簽訂的書面的保險合同具有法律效力的。汽車保險是一種法律合同行為在投保人與保險人所共同簽訂的保險合同（如汽車保險單）中，明確規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，并確定了違約責(zé)任，要求雙方在履行合同時共同遵守。汽車保險是一種權(quán)利義務(wù)行為這種損失補(bǔ)償或保險金給付行為，使得人們將車輛及相關(guān)責(zé)任風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，同時也體現(xiàn)了汽車保險保障經(jīng)濟(jì)生活安定的互助共濟(jì)的特點。

汽車保險是一種以合同約定的、以保險事故發(fā)生為條件的損失補(bǔ)償或保險金給付的保險行為汽車保險有4層含義：又稱為汽車承包人，指經(jīng)營汽車保險業(yè)務(wù)收取保險費(fèi)和保險事故發(fā)生后負(fù)責(zé)賠償損失的機(jī)構(gòu)法人，通常為保險公司汽車保險人指對于汽車保險標(biāo)的具有可保利益，并且與汽車保險人訂立保險合同，按保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人汽車投保人指其車輛等財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險賠償請求權(quán)的人被保險人指介于保險人與投保人之間，專門從事汽車保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動，并從中獲取手續(xù)費(fèi)或傭金的單位或個人汽車保險中介人一、汽車保險的含義任務(wù)2認(rèn)識汽車保險汽車保險的核心概念一、汽車保險的含義任務(wù)2認(rèn)識汽車保險汽車保險費(fèi)汽車投保人根據(jù)合同約定支付給保險公司的費(fèi)用保險金額保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額保險合同投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險標(biāo)的保險保障的目標(biāo)和實體，是保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象保險責(zé)任保險人承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的風(fēng)險項目汽車保險專業(yè)術(shù)語解釋責(zé)任免除保險人不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的風(fēng)險項目任務(wù)2認(rèn)識汽車保險二、汽車保險的職能所謂補(bǔ)償損失職能，即汽車保險通過組織分散的保險費(fèi)建立保險基金，用來對因自然災(zāi)害和意外事故造成車輛的損毀給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，以保障社會生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，安定人民生活，提高人民的物質(zhì)福利。保險的這種補(bǔ)償損失職能使已經(jīng)存在的社會財富，即車輛因災(zāi)害事故所導(dǎo)致的實際損失在價值上得到補(bǔ)償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使集體或個人的再生產(chǎn)得以持續(xù)進(jìn)行。汽車保險的基本職能主要是補(bǔ)償損失任務(wù)2認(rèn)識汽車保險危險存在前提要素二、汽車保險的職能

補(bǔ)償由于自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致保險車輛的經(jīng)濟(jì)損失。1承擔(dān)被保險人因車輛事故對受害人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)拿袷仑?zé)任。3對被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生的與車禍相關(guān)的人身傷亡事故給予經(jīng)濟(jì)賠償2商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。4補(bǔ)償損失職能概括為如右圖：項目一認(rèn)識汽車保險任務(wù)2認(rèn)識汽車保險1)什么是風(fēng)險？保險到底是什么？保險有什么作用？風(fēng)險與保險之的關(guān)系是什么？什么是汽車保險購買汽車保險有什么作用？任務(wù)1任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)2認(rèn)識汽車保險任務(wù)1三、汽車保險的作用任務(wù)2認(rèn)識汽車保險車禍的發(fā)生是不可避免的，但車禍發(fā)生的時間、地點、涉及面大小、車輛受損程度、人員傷亡情況都是偶然的。保險補(bǔ)償有合適、及時和有效的特點。投保企業(yè)或個人一旦遭受損失，即能夠按照合同約定的條件及時得到保險補(bǔ)償，以重新購置車輛，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，減少受損單位或個人的間接經(jīng)濟(jì)損失。1．汽車保險有助于被保險人及時恢復(fù)營運(yùn)汽車保險的作用汽車保險的作用主要是指汽車保險對單位、集體、家庭和個人所起的保障作用，是通過風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。三、汽車保險的作用任務(wù)2認(rèn)識汽車保險汽車保險是企業(yè)或個人風(fēng)險管理的一種財務(wù)手段，它能把不確定的巨額災(zāi)害損失化為固定的、少量的保險費(fèi)支出，并均攤?cè)肫髽I(yè)或個人的營運(yùn)成本或流通費(fèi)用之中，是完全符合經(jīng)濟(jì)核算制的。通過交付保險費(fèi)，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，不僅不會因車輛受損或人員傷亡而影響企業(yè)生產(chǎn)成本的均衡，而且也保證了企業(yè)財務(wù)成果的穩(wěn)定。如果不參加保險，為了不因車輛出事故而導(dǎo)致生產(chǎn)營運(yùn)中斷或萎縮，就需另外準(zhǔn)備一個風(fēng)險準(zhǔn)備金。這種完全自保型的風(fēng)險財務(wù)手段，對整個企業(yè)來說既不經(jīng)濟(jì)也不可能。2．汽車保險有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算汽車保險的作用三、汽車保險的作用任務(wù)2認(rèn)識汽車保險車禍的發(fā)生，不僅會造成財產(chǎn)的損失，甚至可能造成人員的傷亡。汽車保險補(bǔ)償可以部分彌補(bǔ)財產(chǎn)的損失，但是人員的傷亡是無法真正用金錢來補(bǔ)償?shù)?，被保險企業(yè)和個人也不可能從中獲得額外的利益，因此，防范車禍于未然是企業(yè)、個人和保險公司利益一致的行為。保險公司常年與各種車禍?zhǔn)鹿蚀蚪坏?，積累了豐富的管理經(jīng)驗，不僅可以為企業(yè)和個人提供各種防范車禍的管理經(jīng)驗，而且通過承保時對車禍出事故的調(diào)查分析，在承包期內(nèi)的對保險車輛進(jìn)行檢查監(jiān)督等活動，盡可能消除危險的潛在因素，達(dá)到降低車輛事故發(fā)生率的目的。此外，保險公司還可以通過保險費(fèi)率這一價格杠桿（如保險期內(nèi)連續(xù)出險對免賠率的增加）推動企業(yè)和個人預(yù)防車禍的積極性，共同搞好安全行車的管理工作。3．汽車保險有助于促進(jìn)企業(yè)和個人加強(qiáng)車輛安全管理汽車保險的作用三、汽車保險的作用任務(wù)2認(rèn)識汽車保險隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，作為生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，汽車成為了社會經(jīng)濟(jì)以及人民生活中不可或缺的一部分。但是，沒有人可以斷言車禍對于自己和家庭來說是完全可以避免的。意外事故的發(fā)生會給自己和家庭帶來財產(chǎn)甚至人身傷亡，所以參加汽車保險也是個人和家庭風(fēng)險管理的有效手段。汽車保險可以幫助受害家庭恢復(fù)原來的物質(zhì)生活條件。當(dāng)家庭成員因車禍出現(xiàn)傷殘時，可以通過保險金的補(bǔ)償，保障家庭的正常生活；如果不幸死亡，其家屬也可以通過保險金的補(bǔ)償，得到精神安慰和獲得生活保證。尤其在車禍中，難免發(fā)生民事賠償責(zé)任造成的第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失，通過責(zé)任保險可以保障受害人的經(jīng)濟(jì)利益?？梢?，汽車保險對于安定人們的家庭生活至關(guān)重要，同時，也有利于社會穩(wěn)定。4．汽車保險有助于安定人民的生活汽車保險的作用四、汽車保險的基本原則任務(wù)2認(rèn)識汽車保險1．遵守法律和行政法規(guī)的原則2．自愿原則3．境內(nèi)投保原則5．公平競爭原則4．專業(yè)經(jīng)營原則汽車保險活動的基本原則四、汽車保險的基本原則任務(wù)2認(rèn)識汽車保險人們在進(jìn)行民事和經(jīng)濟(jì)活動時，都必須遵守法律，符合法律的要求。法律和行政法規(guī)是國家為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，正常、合理的社會生活秩序而制定的，任何違反法律的規(guī)定的行為，將受到法律的制裁。同樣地，從事保險活動，不得違反法律、行政法規(guī)，也不得違反社會公共利益。我國《民法通則》第六條規(guī)定：“民事活動必須遵守法律。保險活動為民事活動之一種，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守法律?！?．遵守法律和行政法規(guī)的原則汽車保險活動的基本原則四、汽車保險的基本原則任務(wù)2認(rèn)識汽車保險自愿原則是保險活動當(dāng)事人在從事保險活動時應(yīng)當(dāng)充分表達(dá)真實的意思，根據(jù)自己的意愿在法律和行政法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)訂立、變更和終止保險法律關(guān)系的原則。在保險這一商品交換中，雙方當(dāng)事人的地位是平等的，因而這種交換關(guān)系成立的前提必須是雙方的自愿。任何人不得威脅、強(qiáng)迫、欺騙他人從事或參與保險活動?！侗ｋU法》第十條規(guī)定：“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益?！薄俺?、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同。”2．自愿原則汽車保險活動的基本原則四、汽車保險的基本原則任務(wù)2認(rèn)識汽車保險境內(nèi)投保原則約束的對象是法人或其他組織。保險標(biāo)的一旦出險，被保險人可以及時得到賠付，迅速獲得保險保障。這一原則可以保護(hù)和發(fā)展國內(nèi)的保險市場，擴(kuò)大保險需求，刺激保險消費(fèi)促進(jìn)民族保險業(yè)的繁榮?！侗ｋU法》第六條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保?！?．境內(nèi)投保原則《保險法》第五條規(guī)定：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)?！边@條規(guī)定的含義是：未經(jīng)法定部門批準(zhǔn)的任何單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司除法律另有規(guī)定外，不得兼營其他業(yè)務(wù)。4．專業(yè)經(jīng)營原則汽車保險活動的基本原則四、汽車保險的基本原則任務(wù)2認(rèn)識汽車保險市場經(jīng)濟(jì)鼓勵競爭，也需要競爭。但競爭作用的正常發(fā)揮需要一種公平交易的秩序?！侗ｋU法》第七條規(guī)定：“保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)?shù)母偁?。”公平競爭原則不是保險法的特殊原則，而是民法原則之一，也是商品經(jīng)濟(jì)的基本原則。公平競爭原則不僅適用于保險人，也適用于保險中介人。保險中介人的營銷行為是否規(guī)范，直接影響到保險市場的秩序。5．公平競爭原則汽車保險活動的基本原則汽車保險與理賠汽車保險與理賠項目2選擇汽車保險險種項目2選擇汽車保險險種汽車保險伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展，相對年輕的險種。如果你在為一個車主辦理機(jī)動車保險時，車主向你咨詢應(yīng)該選擇的險種，如何幫助車主正確選擇車險，才能既讓愛車得到全方位的保護(hù)，又不花冤枉錢買車險？項目2選擇汽車保險險種弄清楚以下幾個知識點，能幫助你更好更專業(yè)的解決上問題.1)掌握交強(qiáng)險的概念、保險責(zé)任及責(zé)任免除等知識點。2)掌握車損險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險。3)掌握機(jī)動車商業(yè)保險附加險。4)掌握主險與附加險的適用關(guān)系。任務(wù)一機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險機(jī)動車第三者責(zé)任險機(jī)動車輛商業(yè)保險機(jī)動車損失險任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)3機(jī)動車車上人員責(zé)任險選擇汽車保險險種附加險一、課堂引入任務(wù)一交強(qiáng)險請同學(xué)們簡單討論以下問題。1．交強(qiáng)險必須要購買嗎？2．交強(qiáng)險賠付時，是賠給自己還是賠給對方？3．在交通事故中，交強(qiáng)險如何根據(jù)車主的責(zé)任多少來賠付？一、課堂引入任務(wù)一交強(qiáng)險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險簡稱交強(qiáng)險，是保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以補(bǔ)償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。交強(qiáng)險的保障對象是被保險機(jī)動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機(jī)動車本車人員以及被保險人，其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失。交強(qiáng)險是我國第一個法定性的強(qiáng)制保險制度，它的本質(zhì)是責(zé)任保險。二、發(fā)展歷程任務(wù)一交強(qiáng)險為了更好地保障受害者的利益，交強(qiáng)險從頒布實施以來一直在不斷進(jìn)行完善：

三、交強(qiáng)險的特征任務(wù)一交強(qiáng)險不管任何險種，都不對保額做出具體規(guī)定，是通過雙方達(dá)成的約定賠償限額來確定保險人所需承擔(dān)的責(zé)任限額。我國《保險法》規(guī)定：“責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?！必?zé)任保險承保是被保險人的法定賠償責(zé)任，并非固定價值的標(biāo)的，其賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異，很難準(zhǔn)確預(yù)計。交強(qiáng)險是一種責(zé)任保險是一種對第三者責(zé)任承擔(dān)賠償保險是一種強(qiáng)制性責(zé)任保險是一種無過失責(zé)任保險三、交強(qiáng)險的特征任務(wù)一交強(qiáng)險交強(qiáng)險是一種責(zé)任保險交強(qiáng)險是一種第三者責(zé)任保險。保險標(biāo)的是指被保險人對第三者的賠償責(zé)任，目的是為了填補(bǔ)被保險人對第三人承擔(dān)賠償責(zé)任所受損失。通常，第三人泛指的是除了被保險人之外的不確定主體。按我國現(xiàn)行法律規(guī)定，第三人是指出了被保險人和保險車輛上人員之外的所有人。是一種對第三者責(zé)任承擔(dān)賠償保險是一種強(qiáng)制性責(zé)任保險是一種無過失責(zé)任保險三、交強(qiáng)險的特征任務(wù)一交強(qiáng)險是一種責(zé)任保險是一種對第三者責(zé)任承擔(dān)賠償保險經(jīng)保監(jiān)會核準(zhǔn)的承保交強(qiáng)險的保險公司有法定的承保義務(wù)：《交強(qiáng)險條例》第十條規(guī)定：“投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司向社會公示?！币簿褪钦f，經(jīng)核準(zhǔn)的承保交強(qiáng)險的保險公司有法定的承保義務(wù)。交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制性責(zé)任保險是一種無過失責(zé)任保險三、交強(qiáng)險的特征任務(wù)一交強(qiáng)險是一種責(zé)任保險是一種對第三者責(zé)任承擔(dān)賠償保險機(jī)動車的所有人具有法定投保交強(qiáng)險的義務(wù)：《交強(qiáng)險條例》第三十八條規(guī)定：“凡是在我國境內(nèi)行駛的機(jī)動車輛都應(yīng)依法購買交強(qiáng)險，否則由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動車，并依照規(guī)定處投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費(fèi)的2倍罰款?？梢姡粡?qiáng)險的強(qiáng)制性表現(xiàn)為機(jī)動車的所有人或管理人法定投保義務(wù)以及保險公司法定承保義務(wù)。交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制性責(zé)任保險是一種無過失責(zé)任保險三、交強(qiáng)險的特征任務(wù)一交強(qiáng)險是一種責(zé)任保險是一種對第三者責(zé)任承擔(dān)賠償保險在交強(qiáng)險中，保險人不能以在交通事故中，機(jī)動車一方是否需要承擔(dān)賠償責(zé)任或所承擔(dān)事故責(zé)任的比例大小作為拒賠或少賠的抗辯事由，因此交強(qiáng)險具有無過失責(zé)任的特點?！兜缆方煌ò踩ā分忻鞔_規(guī)定，機(jī)動車一方對強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)的人身傷亡和財產(chǎn)損失，無論主觀上有無過錯，均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。交強(qiáng)險是一種強(qiáng)制性責(zé)任保險交強(qiáng)險是一種無過失責(zé)任保險四、相關(guān)術(shù)語任務(wù)一交強(qiáng)險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險按機(jī)動車的種類和使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)8種類型。指家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性的客車家庭自用汽車指黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車，包括黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)為從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中承租且租賃期限為1年或1年以上的客車；非營業(yè)客車分為黨政機(jī)關(guān)和事業(yè)團(tuán)體客車、企業(yè)客車；用于駕駛教練的客車、郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)以及快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的客車、警車或普通囚車、醫(yī)院的普通救護(hù)車、殯葬車，按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的企業(yè)非營業(yè)客車的費(fèi)率非營業(yè)客車四、相關(guān)術(shù)語任務(wù)一交強(qiáng)險交強(qiáng)險機(jī)動車的種類和使用性質(zhì)指用于旅客運(yùn)輸或租賃，并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的客車。營業(yè)客車分為城市公交客車、公路客運(yùn)客車、出租車和租賃客車。旅游客運(yùn)車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的公路客運(yùn)車的費(fèi)率營業(yè)客車四、相關(guān)術(shù)語任務(wù)一交強(qiáng)險交強(qiáng)險機(jī)動車的種類和使用性質(zhì)指黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體自用或僅用于個人及家庭生活，不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的貨車（包括客貨兩用車）；貨車是指載貨機(jī)動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸車、蓄電池運(yùn)輸車、裝有起重機(jī)械但以載重為主的起重運(yùn)輸車；用于駕駛教練的貨車、郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)以及快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的貨車，按照其行駛證上載明的核定載質(zhì)量，適用對應(yīng)的非營業(yè)貨車的費(fèi)率非營業(yè)貨車營業(yè)貨車四、相關(guān)術(shù)語任務(wù)一交強(qiáng)險交強(qiáng)險機(jī)動車的種類和使用性質(zhì)指用于貨物運(yùn)輸或租賃，并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的貨車（包括客貨兩用車）特種車指用于各類裝載油料或其他氣體、液體等的專用罐車；或用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不含自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等用途的各種專用機(jī)動車；或裝有冷凍或加溫設(shè)備的廂式機(jī)動車；或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事監(jiān)測、消防、運(yùn)鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、X光檢查等專業(yè)工作的機(jī)動車；或用于牽引集裝箱箱體（貨柜）的集裝箱拖頭；不同類型的機(jī)動車采用不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)指以燃料或蓄電池為動力的各種兩輪、三輪摩托車；摩托車分為3類：50mL及以下、50～250mL（含）、250mL以上及側(cè)三輪；正三輪摩托車：按照排量分類執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率摩托車拖拉機(jī)四、相關(guān)術(shù)語任務(wù)一交強(qiáng)險交強(qiáng)險機(jī)動車的種類和使用性質(zhì)按其使用性質(zhì)分為兼用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)；兼用型拖拉機(jī)是指以田間作業(yè)為主、通過鉸接連接牽引掛車可進(jìn)行運(yùn)輸作業(yè)的拖拉機(jī)。兼用型拖拉機(jī)分為14.7kW及以下和14.7kW以上兩種；運(yùn)輸型拖拉機(jī)是指貨箱與底盤一體、不通過牽引掛車可運(yùn)輸作業(yè)的拖拉機(jī)。運(yùn)輸型拖拉機(jī)分為14.7kW及以下和14.7kW以上兩種；低速載貨汽車參照運(yùn)輸型拖拉機(jī)14.7kW以上的費(fèi)率執(zhí)行注意1)對各車型的座位和噸位的分類，都按照“含起點不含終點”的原則來解釋（表中另有說明的除外）。2)各車型的座位按行駛證上載明的核定載客數(shù)計算；噸位按行駛證上載明的核定載質(zhì)量計算。五、保險責(zé)任及解釋任務(wù)一交強(qiáng)險在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機(jī)動車輛過程中發(fā)生交通事故，造成受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人根據(jù)交強(qiáng)險合同中的約定對每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，交強(qiáng)險限額如下：五、保險責(zé)任及解釋任務(wù)一交強(qiáng)險賠償限額死亡傷殘賠償限額：180000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：18000元財產(chǎn)損失賠償限額：2000元賠償限額死亡傷殘賠償限額：180000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：18000元財產(chǎn)損失賠償限額：100元有責(zé)任無責(zé)任被保險機(jī)動車在道路交通事故中有無責(zé)任指投保人及其允許的合法駕駛?cè)吮槐ｋU人指與保險人訂立交強(qiáng)險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的機(jī)動車的所有人、管理人投保人指因被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人受害人五、保險責(zé)任及解釋任務(wù)一交強(qiáng)險交強(qiáng)險保險責(zé)任的相關(guān)術(shù)語五、保險責(zé)任及解釋任務(wù)一交強(qiáng)險責(zé)任限額指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額搶救費(fèi)用指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受害人，參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用交強(qiáng)險保險責(zé)任相關(guān)術(shù)語五、保險責(zé)任及解釋任務(wù)一交強(qiáng)險死亡傷殘賠償限額負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金醫(yī)療費(fèi)用賠償限額負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)交強(qiáng)險保險責(zé)任相關(guān)術(shù)語六、墊付與追償任務(wù)一交強(qiáng)險駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的。1駕駛?cè)俗砭频摹?被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的。3被保險人故意制造交通事故的。4被保險機(jī)動車在下列①～④之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實。對于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。對于墊付的搶救費(fèi)用，保險人有權(quán)向致害人追償。七、責(zé)任免除任務(wù)一交強(qiáng)險因受害人故意造成的交通事故的損失。被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。責(zé)任免除下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險不負(fù)責(zé)賠償和墊付。被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失。八、保險期間任務(wù)一交強(qiáng)險除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。保險期間又稱為保險期限，是指保險合同的有效期限，即保險合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。九、賠償處理任務(wù)一交強(qiáng)險交強(qiáng)險的保險單被保險人出具的索賠申請書。被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機(jī)動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證。被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下材料。公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明。九、賠償處理任務(wù)一交強(qiáng)險被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書。受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)。其他與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。十、合同變更與終止任務(wù)一交強(qiáng)險告知所有權(quán)轉(zhuǎn)讓解除交強(qiáng)險保險費(fèi)在交強(qiáng)險合同有效期內(nèi)，被保險機(jī)動車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理交強(qiáng)險合同變更手續(xù)。發(fā)生《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》所列明的投保人、保險人解除交強(qiáng)險合同的情況時，保險人按照日費(fèi)率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)。十、合同變更與終止任務(wù)一交強(qiáng)險告知所有權(quán)轉(zhuǎn)讓解除交強(qiáng)險保險費(fèi)在下列情況下，投保人可以要求解除交強(qiáng)險合同?！槐ｋU機(jī)動車被依法注銷登記的?！槐ｋU機(jī)動車辦理停駛的?！槐ｋU機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實丟失的。交強(qiáng)險合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時將保險單、保險標(biāo)志交還保險人；無法交回保險標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險人說明情況，征得保險人同意。任務(wù)二機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險機(jī)動車第三者責(zé)任險機(jī)動車輛商業(yè)保險機(jī)動車損失險任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)3機(jī)動車車上人員責(zé)任險選擇汽車保險險種附加險任務(wù)二

機(jī)動車商業(yè)保險請同學(xué)們簡單討論以下問題。1．汽車主險和附加險的關(guān)系是什么？2．保險條款中的被保險機(jī)動車屬地有特別要求嗎？汽車商業(yè)保險種類及其含義任務(wù)二

機(jī)動車商業(yè)保險一、機(jī)動車商業(yè)保險的組成2006年，伴隨著交強(qiáng)險的出臺，中國保險行業(yè)協(xié)會出臺了三項機(jī)動車商業(yè)保險條款，即A條款、B條款及C條款。三項條款在后期實施的過程中陸續(xù)進(jìn)行了修改，并不斷得到完善。為了更好地規(guī)范機(jī)動車輛保險市場，中國保險行業(yè)協(xié)會于2012年3月15日正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（2012版）》。2015年3月20日，《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2014版）》正式發(fā)布，與2012版相比，刪除了免賠率中對投保約定行駛區(qū)域和絕對免賠額的規(guī)定。汽車商業(yè)保險種類及其含義任務(wù)二

機(jī)動車商業(yè)保險一、機(jī)動車商業(yè)保險的組成

為了全面貫徹落實《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，深化車險市場的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)力量對《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2014版）》進(jìn)行了修訂和完善，在征求多方意見的基礎(chǔ)上，形成了《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》（以下簡稱《商業(yè)車險示范條款（2020版）》）。各家保險公司可以據(jù)此擬訂本公司的商業(yè)車險條款?！稒C(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》《商業(yè)車險示范條款（2020版）》將機(jī)動車商業(yè)保險分為主險、附加險。主險包括機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險以及機(jī)動車車上人員責(zé)任保險3個獨(dú)立險種。投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保部分險種。附加險不可以獨(dú)立投保。如附加險條款與主險條款存在相抵觸之處，則以附加險條款為準(zhǔn)。若附加險條款存在未盡之處，則以主險條款為準(zhǔn)。保險人按照承保險種分別承擔(dān)保險責(zé)任。

汽車商業(yè)保險種類及其含義任務(wù)二

機(jī)動車商業(yè)保險保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險公司負(fù)責(zé)賠償機(jī)動車損失保險1機(jī)動車第三者責(zé)任保險主險2汽車商業(yè)保險種類及其含義任務(wù)二

機(jī)動車商業(yè)保險發(fā)生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償主險機(jī)動車車上人員責(zé)任保險34汽車商業(yè)保險種類及其含義任務(wù)二

機(jī)動車商業(yè)保險附加險

附加絕對免賠率特約條款免賠額內(nèi)的損失均由被保險人自己負(fù)責(zé)，保險人只負(fù)責(zé)超過免賠額且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額附加車輪單獨(dú)損失險自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，保險車輛其他部位沒有損失，保險人負(fù)責(zé)賠償附加新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)賠償車輛由于發(fā)生碰撞等意外事故造成的車上新增加設(shè)備的直接損失附加車身劃痕損失險由于他人惡意行為造成車身劃痕損壞，保險人將按實際損失進(jìn)行賠償附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險發(fā)生車損險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車身損毀，致使保險車輛停駛，保險人按保險合同約定，在保險金額內(nèi)向被保險人補(bǔ)償修理期間的費(fèi)用，作為代步車費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款保險車輛在使用過程中，發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)直接損毀，保險人不負(fù)責(zé)賠償附加車上貨物責(zé)任險發(fā)生意外事故致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償附加精神損害撫慰金責(zé)任險被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，發(fā)生投保主險約定的保險責(zé)任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償?shù)恼埱蠛螅ｋU人依據(jù)法院判決及保險合同約定，對應(yīng)由被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金，在扣除交強(qiáng)險應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，在本保險賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償附加法定節(jié)假日限額翻倍險被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，若發(fā)生第三者責(zé)任險保障范圍內(nèi)的保險事故，則在理賠時，第三者責(zé)任險賠償限額可在保單載明的基礎(chǔ)上翻倍附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，若發(fā)生保險事故，第三方受到人身傷亡或財產(chǎn)損失，則第三者責(zé)任險不予理賠的醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用，保險人負(fù)責(zé)賠償附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)，如道路救援服務(wù)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)二、車輛屬地要求任務(wù)二

機(jī)動車商業(yè)保險本保險條款中的被保險機(jī)動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛、以動力裝置驅(qū)動或者牽引、上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)和特種車。三、特殊說明任務(wù)二

機(jī)動車商業(yè)保險笫三者指因由于被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故而遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，不包括被保險機(jī)動車本車的車上人員以及被保險人。車上人員指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。除另有約定以外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次性交清保險費(fèi)。未交清保險費(fèi)前，該保險合同不生效。除另外約定以外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。任務(wù)三機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險機(jī)動車第三者責(zé)任險機(jī)動車輛商業(yè)保險機(jī)動車損失險任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)3機(jī)動車車上人員責(zé)任險選擇汽車保險險種附加險課堂引入任務(wù)三車損險王先生貸款買了一輛家用轎車，在一次路口拐彎時，不慎撞到了路邊的路燈，把自己的車燈撞壞了。王先生不清楚因自己的原因?qū)е碌膿p失是否屬于保險理賠范圍，帶著疑惑，他撥打了保險公司的電話，保險公司理賠人員在查勘事故現(xiàn)場后告訴王先生，這次事故是碰撞事故，修理費(fèi)用大概在2000元左右，屬于車損險的保障范圍，2000元的修理費(fèi)用可以通過車損險獲得賠償，王先生對于處理結(jié)果很滿意。之后，工作人員又告訴了王先生車損險的其他保障內(nèi)容。那么車損險究竟包含哪些內(nèi)容呢？一、保險標(biāo)的任務(wù)三車損險機(jī)動車損失險的保險標(biāo)的指包括以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或用于運(yùn)送物品及進(jìn)行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具在內(nèi)的投保車輛本身，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。二、保險責(zé)任任務(wù)三車損險①保險期間內(nèi)，被保險人或駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失（見圖2-2），且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。②保險期間內(nèi)，被保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞造成的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。③發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；施救費(fèi)用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額。二、保險責(zé)任任務(wù)三車損險圖2-2被保險機(jī)動車受損三、責(zé)任免除任務(wù)三機(jī)動車損失險在上述保險責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車的任何損失和費(fèi)用，保險人均不負(fù)責(zé)賠償。三、責(zé)任免除任務(wù)三車損險（1）被保險人或允許的駕駛?cè)诵袨椴划?dāng)①事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)。②駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽摺?/p>

※交通肇事逃逸。

※飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。

※無駕駛證或駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。

※駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符的機(jī)動車。三、責(zé)任免除任務(wù)三車損險【飲酒】指駕駛?cè)孙嬘煤芯凭娘嬃?，駕駛機(jī)動車時血液中的酒精含量大于等于20mg/100mL的。tips三、責(zé)任免除任務(wù)三車損險（2）被保險機(jī)動車有下列情形之一者，保險人不負(fù)責(zé)賠償①發(fā)生保險事故時，被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷。②被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。③在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間。④被保險人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失，導(dǎo)致被保險機(jī)動車被利用從事犯罪行為。三、責(zé)任免除任務(wù)三車損險（3）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償①地震及其次生災(zāi)害。②違反安全裝載規(guī)定。③被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的。④投保人、被保險人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU事故。三、責(zé)任免除任務(wù)三車損險北京某大廈與某旅游公司簽訂協(xié)議，將其購買的一輛大客車出租給旅游公司。隨后該大廈為該車向保險公司投保了為期一年的車輛損失險。3個月后，旅游公司聘用司機(jī)何某駕駛該車行至旅游區(qū)途中翻入溝中，造成重大交通事故。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，發(fā)生事故是由于司機(jī)駕駛不當(dāng)，責(zé)任完全由旅游公司司機(jī)承擔(dān)。該大廈之后向保險公司提出索賠申請，而保險公司以對方投保時未將車輛已出租的情況如實告知，其行為違反了《保險法》的規(guī)定，做出了拒賠的決定。保險公司拒賠合理嗎？三、責(zé)任免除任務(wù)三車損險（4）下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償①因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失。②被保險機(jī)動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。③投保人、被保險人或駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。三、責(zé)任免除任務(wù)三車損險（4）下列損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償④因被保險人違反條款“因保險事故損壞的被保險機(jī)動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估”的約定，導(dǎo)致無法確定的損失。⑤車輪單獨(dú)損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失。⑥非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。四、免賠額任務(wù)三車損險

對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，保險人在依據(jù)保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，增加每次事故絕對免賠額。五、保險金額任務(wù)三車損險折舊金額可根據(jù)本保險合同列明的參考折舊系數(shù)表確定，如表所示。保險金額按投保時被保險機(jī)動車的實際價值確定。投保時被保險機(jī)動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)出租其他9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車—0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車—0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車—1.10%1.40%1.40%其他車輛—0.90%1.10%0.90%五、保險金額任務(wù)三車損險折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機(jī)動車新車購置價的80%。折舊金額和機(jī)動車實際價值的計算公式為車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)出租其他9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車—0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車—0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車—1.10%1.40%1.40%其他車輛—0.90%1.10%0.90%六、保險期間任務(wù)三車損險除另有規(guī)定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準(zhǔn)。七、賠償處理任務(wù)三車損險①發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。②因保險事故損壞的被保險機(jī)動車，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估。③被保險機(jī)動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折價歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。七、賠償處理任務(wù)三車損險④因第三方對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。⑤被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進(jìn)行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償金額。⑥保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。七、賠償處理任務(wù)三車損險⑦被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。⑧保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。⑨被保險機(jī)動車發(fā)生本保險事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險金額，保險人按保險合同約定支付賠款后，保險責(zé)任終止，保險人不退還車損險及其附加險的保險費(fèi)。八、合同的變更與終止任務(wù)三車損險①保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。③保險責(zé)任開始前，投保人要求解除保險合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付應(yīng)交保險費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。②在保險期間內(nèi)，被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人的，投保人應(yīng)當(dāng)書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。123變終更止八、合同的變更與終止任務(wù)三車損險保險責(zé)任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費(fèi)率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，并退換剩余部分保險費(fèi)。短期月率如表所示。合同的變更與終止保險期間/月123456789101112短期月費(fèi)率（%）1020304050607080859095100注：保險期間不足一個月的部分，按一個月計算。任務(wù)四機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險機(jī)動車第三者責(zé)任險機(jī)動車輛商業(yè)保險機(jī)動車損失險任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)3機(jī)動車車上人員責(zé)任險選擇汽車保險險種附加險任務(wù)四第三者責(zé)任險張某在道路上正常駕車，將著急趕路，騎自行車逆行的孫某撞傷。孫某受了輕傷，張某向交警報案后，并將孫某送到附近醫(yī)院，墊付了醫(yī)藥費(fèi)500元。事后，交警判定孫某負(fù)全部責(zé)任，醫(yī)療費(fèi)用自理，但考慮到孫某家庭困難，交警調(diào)解時要張某將原先墊付的500元給孫某做治療費(fèi)用，出于人道主義，張某接受了交警的建議。當(dāng)張某向保險公司索賠時卻遭到拒絕。請問保險公司的做法合理嗎？一、保險責(zé)任任務(wù)四第三者責(zé)任險①保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過交強(qiáng)險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動車第三者責(zé)任險的概念一、保險責(zé)任任務(wù)四

第三者責(zé)任險②保險人依據(jù)被保險機(jī)動車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險人或被保險機(jī)動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故，但未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例。一、保險責(zé)任任務(wù)四

第三者責(zé)任險被保險機(jī)動車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%。被保險機(jī)動車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%。被保險機(jī)動車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文為準(zhǔn)。

二、責(zé)任免除任務(wù)四

第三者責(zé)任險（1）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，或毀滅證據(jù)。（2）駕駛?cè)擞幸韵虑榫爸徽撸骸煌ㄕ厥绿右荨！嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品?！鶡o駕駛證或駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。※駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符的機(jī)動車。※非被保險人允許的駕駛?cè)?。二、?zé)任免除任務(wù)四

第三者責(zé)任險孫先生陪客戶吃完飯后，自己駕車被馬先生的車追尾，造成兩車各1萬元的損失。按照常規(guī)應(yīng)是追尾方全責(zé)，但交警部門調(diào)查后，認(rèn)定孫先生是飲酒駕車，且負(fù)全部責(zé)任。孫先生先前投保了交強(qiáng)險及三者險。事故發(fā)生之后，他立即向保險公司報案，并要求賠償。保險公司實際應(yīng)如何處理？案例分析：第三者責(zé)任保險規(guī)定，飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。因此，保險公司拒絕賠償。二、責(zé)任免除任務(wù)四

第三者責(zé)任險（3）被保險機(jī)動車有下列情形之一者，保險人不負(fù)責(zé)賠償①發(fā)生保險事故時，被保險機(jī)動車的行駛證、號牌被注銷的。②在被扣押、收繳、沒收期間。③在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間。④在全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。二、責(zé)任免除任務(wù)四

第三者責(zé)任險（4）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機(jī)動車的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償①戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射。

②保險機(jī)動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機(jī)件）失靈。③被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的。二、責(zé)任免除任務(wù)四

第三者責(zé)任險高某于2018年7月份在北京某保險公司為其購置的奧迪轎車投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險，交納保險費(fèi)17000元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將奧迪車賣給金某，高某未告知保險公司。2013年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的轎車相撞，交通隊認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費(fèi)5800元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠，金某逐訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費(fèi)由金某負(fù)擔(dān)。

請問：（1）為什么金某敗訴了？（2）如果高某向保險公司索賠，保險公司是否賠償，為什么？三、責(zé)任免除任務(wù)四

第三者責(zé)任險分析：（1）因為高某未將奧迪轎車的轉(zhuǎn)讓情況告知保險公司，保險公司不負(fù)責(zé)賠償，所以金某敗訴了。

（2）保險公司不會賠償，這是因為高某對該車已經(jīng)沒有保險利益。在財產(chǎn)保險中，一般要求投保人在投保時和在整個合同的存續(xù)期間都必須對保險標(biāo)的具有保險利益。二、責(zé)任免除任務(wù)四

第三者責(zé)任險（5）下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。①被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失。②第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低時引起的減值損失。③被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失。例如，司機(jī)開車撞了被保險人（例如車主），保險公司是不承擔(dān)賠償?shù)?。④被保險人、駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡。⑤停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款。二、責(zé)任免除任務(wù)四

第三者責(zé)任險⑥超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分。⑧投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。⑦精神損害撫慰金。⑨因被保險人違反條款“發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估”的約定，導(dǎo)致無法確定的損失。⑩精神損害撫慰金。應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險賠償?shù)膿p失和費(fèi)用。三、責(zé)任限額任務(wù)四

第三者責(zé)任險①第三者責(zé)任險的責(zé)任限額是指保險人對每次事故的最高賠償額度，有5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元等檔次。每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定。②主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的第三者責(zé)任險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額之內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。四、保險期間任務(wù)四

第三者責(zé)任險

除另有規(guī)定外，保險期間為一年，以保險單上載明的起訖時間為準(zhǔn)。五、賠償處理任務(wù)四

第三者責(zé)任險①保險人對被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。②被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償?shù)模ｋU人可以直接向該第三者賠償。③被保險人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償。④發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。五、賠償處理任務(wù)四

第三者責(zé)任險⑤因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項目、方式和費(fèi)用。無法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三者進(jìn)行評估。⑥保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。⑦未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。六、合同的變更與終止任務(wù)四

第三者責(zé)任險①保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。③保險責(zé)任開始前，投保人要求解除保險合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付應(yīng)交保險費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。②在保險期間內(nèi)，被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人的，投保人應(yīng)當(dāng)書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。123變終更止六、合同的變更與終止任務(wù)四

第三者責(zé)任險保險責(zé)任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費(fèi)率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，并退換剩余部分保險費(fèi)。短期月費(fèi)率如下表所示。保險期間/月123456789101112短期月費(fèi)率（%）1020304050607080859095100注：保險期間不足一個月的部分，按一個月計算。

任務(wù)五機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險機(jī)動車第三者責(zé)任險機(jī)動車輛商業(yè)保險機(jī)動車損失險任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)1任務(wù)2任務(wù)3機(jī)動車車上人員責(zé)任險選擇汽車保險險種附加險課堂引入任務(wù)五

車上人員責(zé)任險一天，陳女士駕車在路上行駛過程中，前面的車輛突然停車，陳女士也立刻急剎車，雖然沒有發(fā)生追尾事故，但是車內(nèi)坐在副駕駛座位的同事因為慣性撞到前擋風(fēng)玻璃上，導(dǎo)致其頭部受傷。陳女士之前為車輛投保了車損險和第三者責(zé)任