【個(gè)人消費(fèi)貸款中存在的問題及對(duì)策7000字（論文）】

個(gè)人消費(fèi)貸款中存在的問題及對(duì)策目錄摘要 個(gè)人住房消費(fèi)貸款中存在的問題及對(duì)策一、前言隨著我國住房制度市場(chǎng)化改革的不斷深入，商業(yè)銀行的個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)相伴而生并獲得了巨大的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1998-2016年28年間，我國商業(yè)銀行的個(gè)人住房消費(fèi)貸款從190億增長18萬億，占金融機(jī)構(gòu)的全部貸款余額比重由0.49%增長到16.88%中國統(tǒng)計(jì)年鑒.中國統(tǒng)計(jì)年鑒.二、個(gè)人住房消費(fèi)貸款相關(guān)概念（一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的定義和特點(diǎn)所謂個(gè)人住房消費(fèi)貸款，指的是銀行向自然人發(fā)放的、用于購買各類型住房的人民幣貸款，具有以下特點(diǎn)：(1)貸款金額大，期限長，一般為15到20年，最長達(dá)30年。還款方式大都采用分期還款付息方式。(2)必須以所購房屋的抵押為前提建立借貸關(guān)系。(3)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并相對(duì)集中。(4)高利潤、低不良。貸款的安全系數(shù)較高，因?yàn)椴还苁且皇址抠J款還是二手房貸款，在不同的階段都有相對(duì)應(yīng)的擔(dān)保措施，在銀行沒有取得抵押權(quán)證的階段有一手開發(fā)商或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者自然人的擔(dān)保，在取得抵押權(quán)證的時(shí)候就有房屋是作為抵押擔(dān)保，所以此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制有較好的效果，因此不良率處于眾多信貸品種中較低位置。（二）個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的分類根據(jù)貸款發(fā)放資金來源不同，個(gè)人住房消費(fèi)貸款可分為商業(yè)性個(gè)人住房消費(fèi)貸款、住房公積金貸款和個(gè)人住房組合貸款。商業(yè)性個(gè)人住房消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行自營的以銀行信貸資金為來源向個(gè)人發(fā)放的用于購買住房的貸款。住房公積金貸款是指住房公積金管理中心委托商業(yè)銀行發(fā)放給個(gè)人的個(gè)人住房消費(fèi)貸款，貸款資金來源于住房公積金存款。屬于政策性個(gè)人住房消費(fèi)貸款，利率較低，主要是為有公積金繳存的單位職工提供的個(gè)人住房消費(fèi)貸款。但因有最高限額限制，現(xiàn)在房價(jià)又逐年攀升，現(xiàn)在單一的公積金貸款一般難以滿足借款人的貸款需求。個(gè)人住房組合貸款是指同時(shí)以住房公積金存款和銀行信貸資金為來源向個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房消費(fèi)貸款，主要是用于滿足單一用公積金貸款額度不夠用于購買一套房的客戶，是住房公積金住房貸款和商業(yè)性個(gè)人住房消費(fèi)貸款的組合。（三）個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，是債務(wù)人因無力清償債款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。它是信貸資產(chǎn)經(jīng)營上的一種主要風(fēng)險(xiǎn)。為了避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法，同時(shí)也需要加強(qiáng)貸款過程的內(nèi)部控制，通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。主要風(fēng)險(xiǎn)類型分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)則為銀行因借款人還款能力或還款意愿出現(xiàn)問題無法按約定還款而承擔(dān)的貸款本息損失的風(fēng)險(xiǎn)。而縱觀整個(gè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往在客戶類型、不良成因等方面更為多樣和分散，而發(fā)生的階段更加隱蔽和滯后。三、個(gè)人住房消費(fèi)貸款現(xiàn)狀分析——以Y銀行為例（一）Y銀行現(xiàn)狀分析1.銀行經(jīng)營現(xiàn)狀Y銀行成立于2007年11月，短短幾年的發(fā)展，己經(jīng)發(fā)展成當(dāng)?shù)匾?guī)模較大，齊聚資產(chǎn)負(fù)債類業(yè)務(wù)的全功能型商業(yè)銀行，截止2015年12月，Y銀行擁有超100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，一千多名員工，本外幣存款達(dá)400億元，資產(chǎn)規(guī)模接近200億，在當(dāng)?shù)嘏琶?位，資產(chǎn)質(zhì)量遠(yuǎn)優(yōu)于當(dāng)?shù)仄骄?016中國郵政儲(chǔ)蓄銀行年報(bào).2016中國郵政儲(chǔ)蓄銀行年報(bào).2.Y銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展初期從業(yè)人員沒有經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)水平非常有限，從2008年開始發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，以小額貸款作為第一個(gè)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品，經(jīng)過一年多的發(fā)展，規(guī)模也還達(dá)不到一個(gè)億。2009年開始辦理第一筆個(gè)人房貸二手房貸款業(yè)務(wù)，為了給信貸員練手，迅速在市場(chǎng)上競(jìng)得一杯羹，分行不惜成本，并壓低價(jià)格，花了大量的人力物力營銷二手中介，經(jīng)過兩年的努力2011年業(yè)務(wù)開始有突破，2012年個(gè)人住房消費(fèi)貸款放款破10億元。同年，在二手房取得突破的基礎(chǔ)上，信貸員也慢慢積累了業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，所以開始開辦個(gè)人住房消費(fèi)貸款一手房貸款業(yè)務(wù)。到2013年，短短四年多的時(shí)間，二手房貸的當(dāng)年放款的市場(chǎng)份額己經(jīng)占到了20%，一手也在慢慢打開局面，當(dāng)年個(gè)人住房消費(fèi)貸款放款23億元，但由于額度受限，2014年開始收縮信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人住房消費(fèi)貸款相對(duì)來說收益較低，所以，2014年全年個(gè)人住房消費(fèi)貸款基本沒有放款，并將釋放的額度也用于收益較高的經(jīng)營貸業(yè)務(wù)。2015年開始，額度一再寬松，個(gè)人住房消費(fèi)貸款又開始恢復(fù)發(fā)展，加上國家利好房地產(chǎn)的政策出臺(tái)，房貸利率下降，二套房政策放松等。雖然房貸規(guī)模占全行信貸規(guī)模75%，但結(jié)余規(guī)模在當(dāng)?shù)胤抠J按揭業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額占比僅為4.49%。所以，從成立銀行有個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)所以來，發(fā)展的基調(diào)基本是以擴(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)份額，很少提到風(fēng)險(xiǎn)控制，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，資產(chǎn)質(zhì)量的問題也逐漸暴露，前幾年的業(yè)務(wù)突破性發(fā)展必然會(huì)衍生一些風(fēng)險(xiǎn)問題，若不盡快找出并制定相應(yīng)的處理措施和應(yīng)急預(yù)案，一旦問題暴露會(huì)是規(guī)模性的、危害性的。3.Y銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制Y銀行目前實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是依據(jù)上級(jí)行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)綱要文件制定的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，其遵循的基本原則是:促進(jìn)各層級(jí)部門內(nèi)“前中后臺(tái)”以及各板塊條線間“一二三道防線”的協(xié)作與制衡，對(duì)全部業(yè)務(wù)、全部風(fēng)險(xiǎn)、全部流程環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的全覆蓋，積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)工作有效展開。零售信貸部作為“第一道防線”，在全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)下，負(fù)責(zé)組織實(shí)施本部門、本條線風(fēng)險(xiǎn)管理工作；主要風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為“第二道防線”，主要包括:風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部、會(huì)計(jì)與營運(yùn)部、法律與合規(guī)部、信息科技部和辦公室。在全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)下，各部門的職責(zé)是:風(fēng)險(xiǎn)管理部，負(fù)責(zé)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系工作的有效開展，做好風(fēng)險(xiǎn)政策宣傳、引導(dǎo)和考評(píng)，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和分類等風(fēng)險(xiǎn)管理工作的標(biāo)準(zhǔn)和方法，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和報(bào)告機(jī)制，提升各部門和各分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力;負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)限額的管控;負(fù)責(zé)通過不良資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)等的催收、經(jīng)營和處置，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理政策要求。審計(jì)部作為“第三道防線”，負(fù)責(zé)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)控程序的適用性和有效性，按照審計(jì)報(bào)告的相關(guān)規(guī)定對(duì)檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行報(bào)告。4.住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析目前，在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行官網(wǎng)中推出的關(guān)于住房貸款業(yè)務(wù)主要包括的產(chǎn)品類型有個(gè)人二手住房貸款和個(gè)人一手住房貸款，推出的這兩種產(chǎn)品滿足了客戶在購買新房和二手房時(shí)兩種主要的購房情況的貸款需求，因?yàn)樵谖覈芏嘞M(fèi)者購買房屋時(shí)最主要的目的就是為了居住，所以偏好新房的可以直接通過開發(fā)商購買新開發(fā)的樓盤，而另外的消費(fèi)者在避免麻煩的時(shí)候更多的可以通過二手房市場(chǎng)在中介的引導(dǎo)下購買住房，考慮到這兩種主要購房方式，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行便相應(yīng)的推出了一手住房貸款和二手住房貸款，同時(shí)，為了滿足不同客戶的需求，該行還在二手住房貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上衍生出了二手贖樓貸款、二手快貸、售房人擔(dān)保等業(yè)務(wù)。為配合當(dāng)?shù)卣肮e金管理中心的工作，也推出了公積金貸款和公積金組合貸款。但在產(chǎn)品品種上還是比其他同業(yè)行的產(chǎn)品少，比如浦發(fā)銀行因借款人還款能力不足而借助直系親屬的經(jīng)濟(jì)能力作為共同借款人的合力貸、四大行都有因借款人自身還款能力不足可以借助擔(dān)保人流水滿足還款能力測(cè)算的擔(dān)保貸。所以很顯然的，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)只是包括了現(xiàn)在存在的主要購房的貸款方式，并沒有滿足所有需求者的需求。（二）個(gè)人住房消費(fèi)貸款影響因素房地產(chǎn)行業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，背后隱藏著諸多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其具有綜合性、擴(kuò)散性、積累性、隱蔽性、突發(fā)性的特點(diǎn)，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來說，是一種不可測(cè)量和難以把握的風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)無處不在，而且風(fēng)險(xiǎn)的來源很多元化，表現(xiàn)形式也多樣化。認(rèn)為主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、一手房貸項(xiàng)目開發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)、二手中介風(fēng)險(xiǎn)、借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和抵押物風(fēng)險(xiǎn)。1.宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)宏觀的經(jīng)濟(jì)周期變化會(huì)影響到個(gè)人住房消費(fèi)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)，宏觀經(jīng)濟(jì)周期分為繁榮期，衰退期，蕭條期和復(fù)蘇期，而這幾個(gè)周期變化會(huì)影響到住房貸款者是否違約的行為。國家需要對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，多為央行通過根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要適時(shí)調(diào)整利率，而利率調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)便直接通過借款者來進(jìn)行承擔(dān)，對(duì)于個(gè)人住房消費(fèi)貸款者的貸款人更是如此。隨著“國五條”、“新國五條”政策的落地，隨著“去庫存”政策的要求，2015年下半年開始，很多城市都出現(xiàn)了房產(chǎn)“量價(jià)齊升”的現(xiàn)象，這是房地產(chǎn)投資“過熱”及價(jià)格虛高現(xiàn)象的表現(xiàn)，房地產(chǎn)泡沫一旦破滅，風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)波及或轉(zhuǎn)嫁給銀行。2016年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確了2017年中國樓市發(fā)展方向，強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，堅(jiān)持‘房子是用來住的，不是用來炒的’的定位?！彪S之人民銀行就出臺(tái)了對(duì)房地產(chǎn)信貸投放總量控制的文件，導(dǎo)致銀行的一些在途的房貸按揭業(yè)務(wù)暫停，給銀行帶來了一些投訴和社會(huì)輿論風(fēng)險(xiǎn)。2.房地產(chǎn)行業(yè)的政策隨著“國五條”“新國五條”政策的落地，隨著“去庫存”政策的要求，2015年下半年開始，很多城市都出現(xiàn)了房產(chǎn)“量價(jià)齊升”的現(xiàn)象，這是房地產(chǎn)投資“過熱”及價(jià)格虛高現(xiàn)象的表現(xiàn)，房地產(chǎn)泡沫一旦破滅，風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)波及或轉(zhuǎn)嫁給銀行。"2016年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確了2017年中國樓市發(fā)展方向，強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，堅(jiān)持‘房子是用來住的，不是用來炒的’的定位。”隨之人民銀行就出臺(tái)了對(duì)房地產(chǎn)信貸投放總量控制的文件，導(dǎo)致銀行的一些在途的房貸按揭業(yè)務(wù)暫停，給銀行帶來了一些投訴和社會(huì)輿論風(fēng)險(xiǎn)。3.個(gè)人償還能力在個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，借款人本身的償還能力也是最為直接的一個(gè)影響因素，而造成借款人發(fā)生違約的情況，既有借款人本身信用不高的內(nèi)部原因，也有其他外部因素所導(dǎo)致借款人發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。首先借款人為了能夠得到銀行的放貸，可能會(huì)通過偽造收入，偽造相關(guān)證明等資料騙取銀行的貸款金額，但是如果當(dāng)借款人本身收入不高，信用不良時(shí)，銀行因?yàn)榻杩钊藗卧熨Y料的道德風(fēng)險(xiǎn)很容易引發(fā)違約的風(fēng)險(xiǎn)，雖然在放貸的過程中，合同雙方都約定了抵押物，但是如果借款者由于向銀行提交的虛假資料造成銀行處置抵押物的過程中又出現(xiàn)其他相關(guān)的法律關(guān)系時(shí)，不僅不能馬上處置該抵押物，同時(shí)也會(huì)因?yàn)樘幹迷撨^程產(chǎn)生的其他法律事務(wù)的發(fā)生而費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)財(cái)，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。四、個(gè)人住房消費(fèi)貸款的問題及解決對(duì)策（一）個(gè)人住房消費(fèi)貸款的問題1.個(gè)人資信制度不完善與利益化各大銀行在個(gè)人資信程度問題上，參考央行統(tǒng)計(jì)的個(gè)人在各大銀行償還貸款的信用等級(jí)，其次就是融入個(gè)人在本行的存貸積分的數(shù)量。將個(gè)人資信與利益鏈相掛鉤，無疑使許多客戶與銀行相應(yīng)的優(yōu)惠無緣。銀行難以對(duì)借款人未來收入狀況及資信情況作出準(zhǔn)確的評(píng)估，無法準(zhǔn)確計(jì)算和查證貸款申請(qǐng)人的真實(shí)收入水平。因此，銀行在發(fā)放貸款時(shí)特別謹(jǐn)慎，使個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展步伐變慢。2.貸款年限長，利潤不穩(wěn)定房貸的最高年限是30年，客戶的平均貸款期是20年，利率總是在基準(zhǔn)利率左右浮動(dòng)。政策對(duì)房市放松時(shí)，利率下調(diào)，在基準(zhǔn)利率上打7至8折，業(yè)務(wù)量增加了，但單位利潤下降了許多，總利潤多少就視各銀行業(yè)務(wù)量而定，總之各大銀行有喜又憂?，F(xiàn)在政策吃緊，利率又上來了，平均是基準(zhǔn)利率的1.1倍.但業(yè)務(wù)量大幅度下降.利潤預(yù)期難下定論。相比企業(yè)貸款期限短，多集中于短期借款，長期借款也集中于5年以下，且期限越長，利率越高，收益也高。且銀行將錢貸給企業(yè)比貸給個(gè)人住房消費(fèi)的資金匯報(bào)率要高，因此向小微企業(yè)貸款成為銀行現(xiàn)在的熱門。3.政府政策不穩(wěn)定政策兩頭抓，銀行難抉擇自2010年政府對(duì)飛漲的房價(jià)進(jìn)行壓制，卻又怕過分的壓制了剛性需求，對(duì)民生及城市化建設(shè)的政策造成不利影響。注重落實(shí)差別化房貸政策本是很好的平衡政策，然而卻為難了銀行。首房房貸利率下調(diào)不敢太松，怕剛性需求爆發(fā)，同時(shí)太低的利率也使得銀行自身無利可圖。政策隨著市場(chǎng)的狀況調(diào)整頻繁，房貸也隨之陰晴不定近幾年房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)比較混亂的情況下，政府還是更多地將房貸作為一種調(diào)節(jié)房價(jià)，穩(wěn)定房地產(chǎn)業(yè)的一種工具使用。由于房地產(chǎn)市場(chǎng)保障機(jī)制不完善，易于被開發(fā)商與投機(jī)者等鉆空子，找路子。且商品房市場(chǎng)早已失去自我調(diào)節(jié)的能力。因此，房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)幅度較大。（二）個(gè)人住房消費(fèi)貸款解決對(duì)策1.信息流通應(yīng)該公開、透明、及時(shí)定期的在各大網(wǎng)站上公布關(guān)于商品房的銷售量情況，均價(jià)，新增商品房數(shù)量，房貸政策，銀行房貸利率，月房貸總額及其他與房地產(chǎn)有關(guān)的信息。這樣做可以及時(shí)有效的讓消費(fèi)者第一時(shí)間了解最新的房產(chǎn)信息，并形成一種消費(fèi)預(yù)期，理性的安排自己的購房計(jì)劃。減少消費(fèi)者心中的盲目慌亂，并降低了開發(fā)商炒房信息對(duì)消費(fèi)者行為的影響。會(huì)增加消費(fèi)者對(duì)政府的信任，有助于政府政策的實(shí)施，有利于規(guī)范商品房市場(chǎng)秩序。2.完善征信制度針對(duì)借款人，很明顯的就是借款人的信用問題直接影響到銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題，所以完善借款人的調(diào)查制度，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了很方便的渠道，所以目前就是要完善對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，銀行要積極的配合人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，通過科學(xué)的個(gè)人資信評(píng)估方法對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行分類和記錄。要對(duì)借款人的各項(xiàng)收入情況，家庭人員情況，以往的信用情況等進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查與核實(shí)，并將所調(diào)查到的情況篩選錄入個(gè)人征信系統(tǒng)中，完善個(gè)人征信系統(tǒng)中借款人的各項(xiàng)資料為以后的各項(xiàng)工作提供便利，同時(shí)貸后也要跟蹤監(jiān)控貸款人的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)采取措施。防止處理的滯后性，控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.優(yōu)化住房抵押貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品通過與保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，商業(yè)銀行通過向保險(xiǎn)公司投保來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而拓展貸款業(yè)務(wù)空間，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，增強(qiáng)經(jīng)營效益。銀行應(yīng)根據(jù)借款人的資信等級(jí)，設(shè)計(jì)不同的個(gè)人住房抵押貸款產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系，考慮設(shè)計(jì)相應(yīng)的履約保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低違約概率。一旦借款人失去清償能力，當(dāng)依據(jù)貸款分類標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)為損失后，讓保險(xiǎn)公司根據(jù)約定比例來償還本息。在保險(xiǎn)公司承保條件下，商業(yè)銀行給借款人提供貸款。比如貸款人通過要求借款人，把抵押貸款的住房投放房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，來防止抵押房屋由于自然或人為災(zāi)害