區(qū)塊鏈在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究-以招商銀行為例

區(qū)塊鏈在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究——以招商銀行為例摘要：區(qū)塊鏈作為一種新生事物依據(jù)其獨有的去中心化、去信任化、開放性、匿名性以及不可篡改性等特點，與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)以及跨境清算等業(yè)務(wù)產(chǎn)生了許多契合點。招商銀行作為商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的領(lǐng)頭羊，在應(yīng)用過程中也產(chǎn)生了許多的成就與經(jīng)驗，尤其是在跨境清算與同行數(shù)字簽約方面，這些都體現(xiàn)出了招商銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)方面的深入研究與對先進(jìn)技術(shù)的靈敏嗅覺。不過由于區(qū)塊鏈技術(shù)在中國的發(fā)展時間較短，在行業(yè)內(nèi)整體呈現(xiàn)出不成熟的狀況，并且在招商銀行的應(yīng)用過程中其技術(shù)方面、用戶聯(lián)系方面、控制風(fēng)險方面與行業(yè)發(fā)展方面都明顯體現(xiàn)出缺陷，因此通過SWOT分析后，建議應(yīng)該在人才培養(yǎng)、用戶聯(lián)系、企業(yè)合作和發(fā)展模式等方面多做改進(jìn)。關(guān)鍵字：區(qū)塊鏈；商業(yè)銀行；應(yīng)用；招商銀行

ApplicationResearchofBlockchaininTraditionalCommercialBanks——TakingChinaMerchantsBankasanExampleAbstract:Asanewthing,theblockchainisbasedonitsuniquedecentralization,de-trust,openness,anonymityandnon-destructivemodification.Itisrelatedtocommercialbanks'creditbusiness,billbusiness,creditinformationbusinessandcross-borderliquidation.Otherbusinesseshaveproducedmanypointsofconvergence.Astheleaderofcommercialbank'sapplicationblockchaintechnology,ChinaMerchantsBankhasalsoproducedmanyachievementsandexperiencesintheapplicationprocess,especiallyincross-borderliquidationandpeerdigitalsigning,whichallreflectChinaMerchantsBank'sblockchain.In-depthresearchintechnologyandasensitivesenseofadvancedtechnology.However,duetotheearlydevelopmentofblockchaintechnologyinChina,theoverallsituationintheindustryisimmature,andintheapplicationprocessofChinaMerchantsBank,itstechnicalaspects,usercontact,controlrisksandindustrydevelopmentareclearlyreflected.Defects,therefore,afterSWOTanalysis,itissuggestedthatmoreimprovementsshouldbemadeintermsofpersonneltraining,usercontact,corporatecooperationanddevelopmentmodels.Keywords:blockchain;commercialbank;application;ChinaMerchantsBan導(dǎo)論在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中商業(yè)銀行一直處于重要地位，從產(chǎn)生之日起，它就和實體經(jīng)濟(jì)緊密相連，但是自2018年以來，世界經(jīng)濟(jì)的不景氣導(dǎo)致中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展變緩、股市低迷。因此急需新的發(fā)展方式來拉動經(jīng)濟(jì)增長。而區(qū)塊鏈技術(shù)的誕生，在某種意義上來講正好滿足了這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。就具體分析來講我們將區(qū)塊鏈技術(shù)引入傳統(tǒng)商業(yè)銀行的研究意義也在于如下幾個部分，從理論上看，第一，可以深入了解區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)方面的發(fā)展。自中本聰先生提出比特幣概念以來，區(qū)塊鏈技術(shù)作為其核心技術(shù)就廣受關(guān)注，它作為一種新生事物雖然在概念上與其他行業(yè)可以相互融合發(fā)展，但是在與其他行業(yè)互相發(fā)展方面上的具體實踐與研究方面尤其在商業(yè)銀行的應(yīng)用這一方面仍然處于知之甚少的層面，研究該課題不僅是深入了解區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，也是研究銀行業(yè)的發(fā)展新方向。第二，針對于目前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，中美貿(mào)易戰(zhàn)從2018年到2019年持續(xù)不斷升溫，以中興、華為為代表的實體經(jīng)濟(jì)受到美國的經(jīng)濟(jì)打壓，損失較大，中國經(jīng)濟(jì)整體處于低迷狀態(tài)，上證指數(shù)也一度跌至2440.91點，銀行業(yè)的發(fā)展也備受打擊。依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的最新2018年銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計指標(biāo)季度情況表來看，銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示并不樂觀，總資產(chǎn)、總負(fù)債增長速度逐步放緩，而將區(qū)塊鏈技術(shù)引入銀行業(yè)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)特征彌補(bǔ)行業(yè)的不足，必然將成為商業(yè)銀行一種新的發(fā)展模式，它也將作為銀行業(yè)發(fā)展的新動力，將持續(xù)推動商業(yè)銀行發(fā)展。從實踐上看，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈流程情況復(fù)雜，且各主體之間信任不足，效率低下。作為未來銀行發(fā)展形態(tài)更應(yīng)該是運營成本更低、網(wǎng)絡(luò)連接更加便捷、操作方式更加簡單易學(xué)，而區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布式賬本技術(shù)作為其基礎(chǔ)在此時就可以表現(xiàn)出獨特優(yōu)勢，各個賬本獨立，可以脫離原來的中心管控模式，將開證通知、議付、付款、償付等一系列問題完美解決，完全可實現(xiàn)其發(fā)展要求。就目前具體應(yīng)用方面，區(qū)塊鏈技術(shù)也在商業(yè)銀行的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中得到了應(yīng)用，這種現(xiàn)實也表明了區(qū)塊鏈技術(shù)完全可以與商業(yè)銀行進(jìn)行融合發(fā)展的。對于本文的內(nèi)容研究，本文擬從如下幾個部分來探討區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用。第一部分、導(dǎo)論，主要講述研究背景、意義、方法、思路、內(nèi)容等幾方面內(nèi)容；第二部分、相關(guān)文獻(xiàn)綜述，介紹在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面的國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)以及對國內(nèi)外文獻(xiàn)研究做出合理總結(jié)，提出國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的不足之處，并以此做為基礎(chǔ)展開對本文研究；第三部分、區(qū)塊鏈在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的應(yīng)用，主要就區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的信貸業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、跨境清算等方面的應(yīng)用作出一定介紹；第四部分、案例分析，本文以招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用為例，具體分析招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的成就與經(jīng)驗以及招商銀行在區(qū)塊鏈應(yīng)用過程中所表現(xiàn)出來的不足，再經(jīng)過合理SWOT分析，給與一定的改進(jìn)對策；第五部分、總結(jié)，總結(jié)部分是對于全文的一種整體把握，一種融合概括。表示出對于區(qū)塊鏈技術(shù)雖然目前有商業(yè)銀行在一些方面已經(jīng)得到了使用，而且該技術(shù)對商業(yè)銀行的發(fā)展也可以起到推動作用，但是目前區(qū)塊鏈技術(shù)在使用方面也存在一定的問題，本文也就此給出了相關(guān)意見。整體講述就是，區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應(yīng)用方面雖然目前存在難度，但是前景廣闊，有待深入研究與推廣。在研究方法上本文擬從如下三種方式進(jìn)行研究：1.文獻(xiàn)整理法，在研究過程中，整理了大量國內(nèi)以及國外有關(guān)于區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究的有關(guān)文獻(xiàn)及圖表，資料大部分來自于中國知網(wǎng)、中國年鑒、國家統(tǒng)計局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，招商銀行官網(wǎng)。2.案例分析法，對于區(qū)塊鏈的研究，本文就整體研究而言采取以招商銀行為例進(jìn)行研究，并通過區(qū)塊鏈在該商業(yè)銀行中的相關(guān)部門使用研究，對區(qū)塊鏈如何進(jìn)一步與商業(yè)銀行進(jìn)行融合、相互促進(jìn)做出合理建議與展望，而在細(xì)節(jié)方面在區(qū)塊鏈在票據(jù)業(yè)務(wù)的應(yīng)用這一論述中也以2016年農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)票據(jù)案件作為切入點進(jìn)行論述。3.SWOT分析法，區(qū)塊鏈技術(shù)在招商銀行的應(yīng)用中，將會出現(xiàn)何種可能的局面？本人采用SWOT分析法，具體分析區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用中優(yōu)勢、劣勢以及機(jī)遇與威脅，從而給出相關(guān)可行性建議，以解決現(xiàn)實存在的問題以及應(yīng)對在未來應(yīng)用過程中可能出現(xiàn)的相關(guān)局面。

二、相關(guān)文獻(xiàn)研究（一）國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)綜述由于區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)發(fā)展時間較短，最早的研究也是從國外由中本聰先生提出比特幣概念開始，而國內(nèi)是從最近5年才開始較為關(guān)注，在這方面不僅相關(guān)文獻(xiàn)研究比較少，而且有關(guān)數(shù)據(jù)也不足，所以在完成該論文時，本人就只采用了具有代表性的研究文獻(xiàn)作為研究對象。首先，程華、楊云志（2016）在《區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢與商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究》中介紹，金融領(lǐng)域是區(qū)塊鏈技術(shù)使用最主要的領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)在此也擁有較為廣泛的發(fā)展前景，比如就目前而言區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)在傳統(tǒng)數(shù)字貨幣、支付清算、智能合約、物聯(lián)網(wǎng)金融、金融交易等多個場景進(jìn)行一定了使用與交易，較廣為人知典型應(yīng)用例如比特幣、萊特幣、VDS等電子貨幣的使用。區(qū)塊鏈的發(fā)展主要依靠于比較安全公開的分布式記賬系統(tǒng)以及支付清算系統(tǒng)。區(qū)塊鏈發(fā)展實踐雖短，但十分迅速，甚至目前已經(jīng)產(chǎn)生了第二代區(qū)塊鏈技術(shù)，主要以瑞波、以太坊作為代表，而這些更是將區(qū)塊鏈技術(shù)的使用推入了對區(qū)塊鏈的應(yīng)用研發(fā)階段。一些發(fā)達(dá)國家有實力的金融機(jī)構(gòu)都迅速把握時機(jī)，紛紛開始對區(qū)塊鏈技術(shù)投入研究，以求能夠在兩者之中找到共同發(fā)展點，并可以對兩者進(jìn)行融合，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)可以得到更好的發(fā)展。在信貸業(yè)務(wù)中，王紅滿（2018）在《淺談區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用》中指出，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行信貸業(yè)務(wù)中主要的作用在于如何主動獲客、精準(zhǔn)營銷，在于全面了解客戶，在于提高房貸效率、減少主觀因素，也在于有效管理客戶，并由此提出區(qū)塊鏈技術(shù)更因該在研發(fā)新產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量、著力發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)、加強(qiáng)人才培養(yǎng)及技術(shù)儲備等方向中多做研究。在票據(jù)業(yè)務(wù)中，黃文菁、王礫苑（2018）在《區(qū)塊鏈技術(shù)對城市商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的影響研究》中從分別從政府、社會、行業(yè)、與技術(shù)四個方面研究了區(qū)塊鏈在我國發(fā)展現(xiàn)狀與問題。還具體分析了區(qū)塊鏈技術(shù)引入到商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)中后所可能產(chǎn)生的影響。更從從監(jiān)管、真實性、及時性、以及違規(guī)操作等問題作為一個切入點分析了區(qū)塊鏈技術(shù)的有利性。在支付管理業(yè)務(wù)中，焦玉晴（2018）在《基于區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣下的商業(yè)銀行支付管理研究》一文中認(rèn)為，區(qū)塊鏈在數(shù)字貨幣中的發(fā)展方向基本明確、技術(shù)實現(xiàn)路徑也基本清晰，與之相配套的支付清算模式基本能夠描繪。我們應(yīng)當(dāng)合理處理好其與傳統(tǒng)利益的沖突才能進(jìn)一步取代傳統(tǒng)的支付清算模式。同時為了提高支付清算使用效率、防范產(chǎn)生新風(fēng)險，在數(shù)字貨幣使用方面，必須與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，開發(fā)出新的兩者可以相互促進(jìn)的全新支付清算管理模式。在內(nèi)部審計方面，中國郵政儲蓄銀行審計局廣州分局楊福淋（2018）在《區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行內(nèi)部審計的運用思考》中指出目前商業(yè)銀行面臨很多問題，如實體經(jīng)濟(jì)周期性下滑，利率市場化和信貸不良，利差萎縮也導(dǎo)致利潤增速持續(xù)下滑。如果將區(qū)塊鏈技術(shù)引入商業(yè)銀行的內(nèi)部審計中，只要方式合理，這將會進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的內(nèi)部審計效率，對商業(yè)銀行的發(fā)展將是一次重大的機(jī)遇。對于考慮區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用中可能會出現(xiàn)的問題方面，李菲雅、蔣若凡、陳澤明（2017）在《區(qū)塊鏈+產(chǎn)業(yè)鏈：商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢探究》一文中提出,區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新生事物，其發(fā)展仍然面臨較大的問題，如安全、監(jiān)管、容量等方面都有較大挑戰(zhàn)。具體來講，其一，我國網(wǎng)絡(luò)科技基礎(chǔ)建設(shè)有待完善，尚不能滿足區(qū)塊鏈技術(shù)對各分部節(jié)點計算資源與存儲資源的要求。其二，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年時間的實踐發(fā)展，自身已經(jīng)擁有一套完整的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，如果普及區(qū)塊鏈技術(shù)，重組商業(yè)銀行的內(nèi)部將產(chǎn)生更高的成本，這個也是將區(qū)塊鏈技術(shù)引入商業(yè)銀行的一個弊端，這個問題在實踐上應(yīng)該合理考慮?？婂\春（2017）在《區(qū)塊鏈技術(shù)的研析及其在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用建議》中指出區(qū)塊鏈技術(shù)在推廣與應(yīng)用方面存在一定的問題，比如考慮到數(shù)字貨幣存在一定的局限性、智能協(xié)議實際應(yīng)用面臨困難以及區(qū)塊鏈技術(shù)依賴于互聯(lián)網(wǎng)，比較容易受政策的管制影響，甚至由于在區(qū)塊鏈技術(shù)中每個節(jié)點的信息處于完全公開狀態(tài)，并且毫無隱私，其信息上傳者可能考慮自身信息隱私使其正確性有待考慮，最后當(dāng)面臨大批信息交流時，信息更新效率可能出現(xiàn)問題等等，這些問題都是值得考慮的。在應(yīng)對區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行的發(fā)展過程中出現(xiàn)問題時，宋長燕（2018）在《區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行》一文中指出我們必須堅持以開放的態(tài)度創(chuàng)新服務(wù)，堅持以普惠的理念關(guān)懷人性，堅持以網(wǎng)絡(luò)的思維培育文化，堅持以共生的智慧合作交流；李朋林（2018）在《基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新研究》一文中基于區(qū)塊鏈技術(shù)原理及其特性系統(tǒng)地介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行貸款、結(jié)算、資產(chǎn)管理、票據(jù)處理、中小企業(yè)融資等業(yè)務(wù)可能帶來的模式創(chuàng)新，并指出區(qū)塊鏈應(yīng)用于商業(yè)銀行面臨的問題。并且他以為，商業(yè)銀行應(yīng)該建立起一個以聯(lián)盟鏈作為技術(shù)基礎(chǔ)的，能夠在銀行與銀行、企業(yè)、監(jiān)測之間具備有多層次多業(yè)態(tài)同時擁有權(quán)限管控的開放式信息共享網(wǎng)絡(luò)。而且更加重要的是，商業(yè)銀行首先應(yīng)該從整體對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行了解，然后再做出合理判斷與定位。再在基礎(chǔ)上進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，成立銀行間的專門研究區(qū)塊鏈的有關(guān)組織，并在國際合作方面展開深入交流。（二）國外相關(guān)文獻(xiàn)綜述國外文獻(xiàn)研究范圍較廣，且研究時間也較長，所以研究體系也比較完善。國外學(xué)術(shù)界認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種能夠在未來生活產(chǎn)生重大影響的技術(shù)，在交通、物流、農(nóng)業(yè)、公共事務(wù)、慈善事業(yè)等領(lǐng)域都可以造福人類，在商業(yè)銀行應(yīng)用具體介紹方面有JulianAssange發(fā)現(xiàn)了在對于銀行賬戶凍結(jié)方面有很大益處。WilliamMougayar（2016）在《商業(yè)區(qū)塊鏈》一書中主要介紹了如何了解區(qū)塊鏈框架并知曉與預(yù)測了區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)變化，與此同時給未來區(qū)塊鏈的發(fā)展描繪了美好藍(lán)圖。在作者眼中，區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，且會主動對傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式發(fā)動挑戰(zhàn)，從而形成一種新的加密經(jīng)濟(jì)。這也將更加有效解決其他領(lǐng)域方面的問題，進(jìn)而使交通、物流、農(nóng)業(yè)、公共事務(wù)、慈善事業(yè)等社會各行業(yè)得到融合發(fā)展。Melanieswan（2016）在《區(qū)塊鏈--新經(jīng)濟(jì)藍(lán)圖及導(dǎo)讀》書中主要介紹數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)缺點。并且就目前所使用的案例談到了未來區(qū)塊鏈技術(shù)在未來的發(fā)展可能性。作者以金融工作者的角度切入?yún)^(qū)塊鏈，認(rèn)為看數(shù)據(jù)存在三個階段，首先是無序的、然后是有質(zhì)量的、最后是可信任的，而與此相對應(yīng)的數(shù)據(jù)庫的三個階段依次為關(guān)系型的、nosql的、區(qū)塊鏈的。JulianAssange發(fā)現(xiàn)在銀行賬戶凍結(jié)方面，比特幣可以做到合理規(guī)避，而且利用托換技術(shù)能夠在某種程度上抵制經(jīng)濟(jì)審查。JulianAssange所作出的更大貢獻(xiàn)在于將比特幣公共區(qū)塊鏈用作生命證明，并且參與相關(guān)節(jié)目與觀眾互動，以回應(yīng)外界安全質(zhì)疑。以太坊聯(lián)合創(chuàng)始人JosephLubin在在都柏林的MoneyConf大會中發(fā)表了自己對于區(qū)塊鏈技術(shù)的看法，他認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)在不久的將來會改變世界的發(fā)展面貌，并且對此他詳細(xì)的指出了區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用方面的發(fā)展?jié)撡|(zhì)。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)基于其該有的特征以及優(yōu)勢，可以明顯的表示出，該技術(shù)一旦成熟將會對全球的經(jīng)濟(jì)、政治以及社會等各個方面產(chǎn)生重要影響，我們也不用考慮該技術(shù)產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險。其次，JosephLubin通過將區(qū)塊鏈的現(xiàn)狀與互聯(lián)網(wǎng)的崛起進(jìn)行比較，他認(rèn)為，加密貨幣的肆虐從本質(zhì)上體現(xiàn)出的是數(shù)值貨幣的特點，而且該類的騙局對加密貨幣行業(yè)是不會產(chǎn)生過多的負(fù)面影響。由于區(qū)塊鏈技術(shù)在國外及國內(nèi)發(fā)展時間不同，所以就其現(xiàn)狀述評也存在一定的差異性，對其在商業(yè)銀行中的應(yīng)用更是存在較大差異。在國外商業(yè)銀行中，主要將區(qū)塊鏈技術(shù)適用于境內(nèi)的支付結(jié)算，而對于境外主要應(yīng)用于金融服務(wù)，比如：西太平洋銀行嘗試?yán)迷摷夹g(shù)向少數(shù)國家實行資金的小額跨境支付；美國銀行、瑞士聯(lián)合銀行和Microsoft進(jìn)行合作，想構(gòu)建一個健全的使用分布式賬本的貿(mào)易金融體系，改變原有只有等各方處理才能解決的復(fù)雜流程，通過獨立智能合約改變過去人工載入信息的場面，以減少貿(mào)易中的風(fēng)險，縮短處理時間，從而促進(jìn)貿(mào)易便利化。與此同時國外商業(yè)銀行更著力于開發(fā)一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)使用下的電子數(shù)字貨幣。相比之下，我國的區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用則顯得比較緩慢，尤其是大型商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)方面稍顯緩慢，躊躇不定，沒有起到領(lǐng)頭羊的示范作用。普通股份制商業(yè)銀行在研發(fā)方面雖然十分積極，卻因面臨失敗風(fēng)險，來自股東方面的壓力比較大。在城商行中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的，鮮有出現(xiàn)，究其原因，一者可能是城商行本來經(jīng)濟(jì)實力不足，二者是技術(shù)人員對于區(qū)塊鏈技術(shù)的使用缺乏認(rèn)識。因此本人也基于一定量的文獻(xiàn)研究，發(fā)現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的應(yīng)用方面的研究中，雖然國內(nèi)外的相關(guān)研究使區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用在金融領(lǐng)域一步步的進(jìn)行，也了解區(qū)塊鏈技術(shù)會對相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生巨大影響，但是并不能具體說明該技術(shù)在應(yīng)用方面可能會出現(xiàn)的一些局面，普遍缺少定性與定量的分析。在發(fā)展過程中可能會出現(xiàn)的優(yōu)勢、劣勢以及機(jī)遇與威脅，都沒有相關(guān)的方面的具體說明。因此在論文中，本人就區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的應(yīng)用，以招商銀行為例，經(jīng)過SWOT分析，對區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中應(yīng)用給出其更為合理的發(fā)展方向。

三、區(qū)塊鏈在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的應(yīng)用區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺囊粋€重要概念，它具有計算機(jī)技術(shù)的新應(yīng)用模式，具有分布式數(shù)據(jù)存儲，點對點傳輸，共識機(jī)制和加密算法等方面的優(yōu)勢。在具體特征方面，區(qū)塊鏈技術(shù)具有分散，開放，不信任，不可修改和匿名的特點。這就使得它和銀行業(yè)務(wù)有許多契合點，也使得區(qū)塊鏈技術(shù)可以在商業(yè)銀行中得到很好的發(fā)展。而且商業(yè)銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)并不只是簡單使用區(qū)塊鏈，而是將商業(yè)銀行的原有的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)兩者結(jié)合，從原有業(yè)務(wù)中找出兩者的融合點再開發(fā)出新的應(yīng)用模式。圖1區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用（一）區(qū)塊鏈在信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)體系中，一共可分為三個重要階段。在信貸前，需要作大量的調(diào)查，而通過區(qū)塊鏈技術(shù)，將會使調(diào)查成本減少。在與公司產(chǎn)生合約前，商業(yè)銀行可以查看該公司以往的經(jīng)營業(yè)績，推斷出該公司將來可能的盈利狀況，亦可以將其在同類公司中進(jìn)行橫向比較，考慮該公司在該行業(yè)內(nèi)是否具有競爭力。通過橫向與縱向比較就能夠得到該公司的一個大致經(jīng)營；而對于個人信貸而言，在與個人產(chǎn)生合約前，商業(yè)銀行可以就其個人信用狀態(tài)、年收入以及是否具備還貸能力進(jìn)行考察，而且基于區(qū)塊鏈信息的真實，商業(yè)銀行對其信息完全可以信任。在信貸時，區(qū)塊鏈技術(shù)就其特征而言，具有開放性的特征。商業(yè)銀行就可以審查該公司是否具有同一擔(dān)保物多次貸款問題和多頭貸款問題，以及該擔(dān)保物是否具備其該有的作為擔(dān)保物的價值。在信貸后，它的管理是商業(yè)銀行考察其信貸資金是否合規(guī)，分析該公司在該行業(yè)內(nèi)存在的行業(yè)風(fēng)險，預(yù)測公司經(jīng)營財務(wù)狀況，從而達(dá)到防止該公司出現(xiàn)壞賬、不具備還貸能力的局面出現(xiàn)。從區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的作用進(jìn)行具體分析，一共具有三個方面。其一，主動獲得客戶信息，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。對比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在某種程度來講更多的是被動的等待公司或者個人來主動申請貸款；而在區(qū)塊鏈與商業(yè)銀行結(jié)合后，通過其公開的信息網(wǎng)，商業(yè)銀行可了解哪些企業(yè)或者個人，具有信貸需求，從而對潛在客戶信息建立合理的潛在客戶數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，并經(jīng)過資源整合與系統(tǒng)篩選，來達(dá)到精準(zhǔn)營銷的目的。其二，全面了解與管理客戶。在信貸發(fā)放過程中通過信貸前、信貸中、信貸后三個階段同時了解與管理客戶信息，可有效揭示客戶在信貸時存在的欺詐風(fēng)險以及其他潛在風(fēng)險，以求對每一筆信貸都能夠達(dá)到預(yù)想的收益狀態(tài)，從而提高商業(yè)銀行的獲利。其三，減少主觀因素，提高信貸效率。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，客戶從提出貸款需求，到實地調(diào)查、報送材料，再到信用審查、貸款獲批，所需的周期十分長。面對當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展?fàn)顩r，低效率的、耗時長的模式已經(jīng)不能夠滿足客戶的要求，而區(qū)塊鏈技術(shù)的共享透明性就能夠有效減少信貸程序，提高信貸效率。圖2區(qū)塊鏈在信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用過程（二）區(qū)塊鏈在票據(jù)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用自2016年中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行39億元人民幣賬單變更報紙出現(xiàn)以來，表明傳統(tǒng)商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)存在較大漏洞。本文針對于該案件也具體分析了該商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)所體現(xiàn)的問題可能產(chǎn)生的原因，首先，當(dāng)賬單業(yè)務(wù)發(fā)生時，在存儲是這個重要的環(huán)節(jié)中，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，票據(jù)的出入境必須由在攝像機(jī)下操作的會計部門的兩名工作人員進(jìn)行，票據(jù)與報紙的交換很難完成。但是我們根據(jù)實際情況具體分析，可能是會計師的工作疏忽使得雙重審查制度并沒有在限制監(jiān)督中發(fā)揮作用，或者實際上沒有實施雙重審查制度，而是由工作人員直接操作，而且包裹沒有在包裹存放之前反復(fù)檢查，這導(dǎo)致報紙成功進(jìn)入，導(dǎo)致票據(jù)被更換。其次，該法案的回購折扣交易是兩家銀行之間的共同貸款交易，通常，即使中間人收到機(jī)票，它仍然無法與銀行完成回購折扣交易。此時，可能存在與銀行勾結(jié)的票證中介。銀行將賬戶出租或借給中間人，從而形成同行完成賬單交易，這也使的票據(jù)更換的概率加大。但如果區(qū)塊鏈技術(shù)可以引入商業(yè)銀行，那么一系列相關(guān)問題就會得到解決。比如，在監(jiān)管問題上，區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布式記賬方式，在票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)生的過程中，所有的流程信息就會被完整記錄下來，而且全部信息都可以追溯來源，從而提高票據(jù)市場中的透明度；在真實性問題上，區(qū)塊鏈技術(shù)可有效構(gòu)建數(shù)字票據(jù)環(huán)境，按照時間順序呈現(xiàn)完整的票據(jù)生命周期，可有效解決票據(jù)信息防偽問題；在違規(guī)操作問題上，由于銀行過多的追求績效考核，達(dá)到商業(yè)銀行所給定的指標(biāo)，體現(xiàn)出商業(yè)銀行高效的營業(yè)能力，使得監(jiān)管人員在某種程度上也放松了風(fēng)險的控制。而商業(yè)銀行本身以盈利作為經(jīng)營目的，大部分的小票、短票并不能帶來可觀的收益，商業(yè)銀行也更加重視辦理由辦理票據(jù)業(yè)務(wù)所帶來的其他連帶業(yè)務(wù)。而在這些過程可能出現(xiàn)的風(fēng)險就因該得到合理控制，如果構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)平臺，規(guī)范票據(jù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)流程，此時就可以達(dá)到有效規(guī)范市場秩序的目的。也基于此等原因與優(yōu)勢，日前國際區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3CEV聯(lián)合以太坊、微軟，一起研究出了一種以區(qū)塊鏈技術(shù)作為基礎(chǔ)的商業(yè)票據(jù)交易系統(tǒng)，該系統(tǒng)一經(jīng)公布，瑞士聯(lián)合銀行、巴克萊銀行等大型國際金融銀行就表示開始對其進(jìn)行使用，并在票據(jù)交易、簽發(fā)、贖回等業(yè)務(wù)中進(jìn)行了大量的公開測驗。區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用征信業(yè)務(wù)發(fā)展在我國起步比較緩慢，一直到改革開放以來才慢慢蓬勃發(fā)展，而從其產(chǎn)生到發(fā)展，所面臨的核心問題依舊是對于大數(shù)據(jù)問題的收集與處理。介于區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域，尤其在商業(yè)銀行中得到了一定的實踐，次級機(jī)構(gòu)也將區(qū)塊鏈技術(shù)引入信用報告領(lǐng)域，并在一定程度上已經(jīng)取得初步進(jìn)展。例如，平安集團(tuán)于2016年成立了金融技術(shù)部門，并于9月宣布區(qū)塊鏈技術(shù)已在資產(chǎn)交易和信用報告方案中啟動;萬達(dá)于2016年推出了超級本研究和自主區(qū)塊鏈技術(shù)平臺。8月，推出了機(jī)會超級充電技術(shù)的區(qū)塊鏈信用申請。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于征信系統(tǒng)中，無疑是針對征信體系所看重的信息來講的，主要是由于區(qū)塊鏈技術(shù)可以保障信息來源的去信任、可追溯以及不可篡改。具體分析：其一，使用的信息已經(jīng)經(jīng)過全網(wǎng)認(rèn)證才可以在區(qū)塊鏈的信息網(wǎng)中出現(xiàn)，如果存在違約或者欺詐行為，那其因此獲得的利潤遠(yuǎn)比受到違約或者欺詐的處罰受到的損失要小。其二，由于區(qū)塊鏈技術(shù)是鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，數(shù)據(jù)塊按時間順序依次連接，采用非堅不可摧的密碼方法和不可偽造的分布式分類帳的特征，可以檢查數(shù)據(jù)源的每一個步驟。其三，區(qū)塊鏈技術(shù)使用了具備不可篡改性的密碼學(xué)方式對信息進(jìn)行保密，其信息隱私可得到有效的可控性。就目前區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中所處的處境而言，還是存在一定的問題的。比如，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新興技術(shù)，雖然其前景令社會普遍看好，但其標(biāo)準(zhǔn)并未統(tǒng)一；區(qū)塊鏈技術(shù)自身的去中心化特征，一定程度上削弱了監(jiān)管部門的管制，使監(jiān)管部門并不能完全對相關(guān)業(yè)務(wù)得到全方位監(jiān)管。也因此如果現(xiàn)在將區(qū)塊鏈技術(shù)引入商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)中，是存在一定的難度的，但我們始終看好其應(yīng)用前景（四）區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境清算中的應(yīng)用據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國截止2016年跨境支付業(yè)務(wù)規(guī)模超過6000億美元，而就全球規(guī)模而言，其以5%的規(guī)模速度逐年上漲。我們傳統(tǒng)跨境清算模式中，必須由匯款人、收款人、受益人等多方共同參與才能完成交易。因此，它反映了交易過程中的過程和過多的參與者，這給跨境支付帶來了很大的障礙。例如，ATS金融銀行成功使用區(qū)塊鏈來調(diào)和跨境匯款，并將1,000加元兌換成歐元進(jìn)行支付。將區(qū)塊鏈技術(shù)引入商業(yè)銀行跨境交易中，可大大提升跨境清算支付交易的效率，以傳統(tǒng)交易方式進(jìn)行處理，需要2-6日，而引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)只需8秒就能夠完成交易。其二，傳統(tǒng)跨境清算方式得需要25-35美元，而新的跨境清算模式將省去代理機(jī)構(gòu)以及中間環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的成本，將成本降低到2美元左右，完全可以節(jié)省由支付、接受、運營和對賬等環(huán)節(jié)產(chǎn)生的多余生產(chǎn)成本。其過程對于金融機(jī)構(gòu)而言，優(yōu)化了成本結(jié)構(gòu)，提高了機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益；對于終端用戶而言，節(jié)約了交易成本，實現(xiàn)了跨境清算業(yè)務(wù)。其三，按照KYC的要求，銀行在交易過程中必須對客戶的身份進(jìn)行有效識別。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在跨境清算業(yè)務(wù)處理過程中，對客戶身份信息有效識別以及相關(guān)文件的防護(hù)力度都存在一定的局限性，在身份信息識別過程中，仍需消耗較大的時間與成本。在通過區(qū)塊鏈構(gòu)建有效信息資源網(wǎng)后，其客戶信息將產(chǎn)生有效的電子存檔，從而達(dá)到保障客戶信息安全管理的目的，也為相關(guān)部門的監(jiān)管提供了便利。但是區(qū)塊鏈在我國跨境清算領(lǐng)域發(fā)展比較緩慢，都留在私有鏈研究階段。究其原因可能有兩方面；一方面，跨境清算對征信要求高，設(shè)計其他國家的貨幣支付，而且中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)對跨境結(jié)算的態(tài)度不明，導(dǎo)致較大部分機(jī)構(gòu)處于觀望狀態(tài)。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟，將區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行中的跨境清算業(yè)務(wù)匹配還需仔細(xì)研究。案例分析——招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用分析自從區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入中國，就在各個行業(yè)引起了社會的廣泛關(guān)注，尤其是區(qū)塊鏈技術(shù)依據(jù)其自有的特征，與金融行業(yè)產(chǎn)生了較大的共鳴，具體發(fā)展聯(lián)系如表1顯示。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理領(lǐng)域的先行者和領(lǐng)導(dǎo)者，招商銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)方面取得了巨大成功，使區(qū)塊鏈技術(shù)首次應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域?？缇持苯渔溄忧逅?，全球賬戶統(tǒng)一視圖和跨境融資。而且招商銀行依據(jù)其對市場環(huán)境的嗅覺以及強(qiáng)大的技術(shù)開發(fā)實力，在股份制商業(yè)銀行中首家推出全球現(xiàn)金管理服務(wù)，成功將離岸、自貿(mào)區(qū)FT、香港分行、永隆銀行、紐約分行賬戶和網(wǎng)銀的進(jìn)行了整合。招商銀行在全球現(xiàn)金管理中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅僅是為跨境集團(tuán)企業(yè)提供結(jié)算、融資、跨境劃撥資金鏈的綜合化服務(wù)，更是對原有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理技術(shù)做出了重大創(chuàng)新與突破。本文也以招商銀行為例，具體分析區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的應(yīng)用，旨在介紹招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的成就與經(jīng)驗，并提出本人對于招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的不足與改進(jìn)對策。領(lǐng)域代表機(jī)構(gòu)數(shù)字貨幣中國人民銀行2017年1月29日正式成立數(shù)字貨幣研究所，所長媒前在2016年11月曾公開表示央行發(fā)行數(shù)字貨幣的原型方案己完成兩輪修改。全球四家銀行瑞士銀行研發(fā)“多功能結(jié)算幣”，并聯(lián)合德意志銀行、桑坦德銀行、紐約梅降銀行向各國央行推介這數(shù)字貨幣，爭取在2018年投入商用。結(jié)算清算R3CEV公司組織區(qū)塊鏈聯(lián)盟團(tuán)結(jié)了40家銀行巨頭、大余融機(jī)構(gòu)，目的要做一個全球范圍內(nèi)去中心化，實時銀行間結(jié)算清算系統(tǒng)。國內(nèi)0KInc公司開發(fā)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境余融交易平臺0KLink，已入駐了數(shù)十家亞洲余耽機(jī)構(gòu)股權(quán)交易美國納斯達(dá)克交易所推出私募市場區(qū)塊鏈解決方案Lina,并已完成Chain公司的股份發(fā)行數(shù)字資產(chǎn)數(shù)字資產(chǎn)包括以數(shù)字貨幣形式出現(xiàn)的股票、期權(quán)、基余等。中國已出現(xiàn)多家數(shù)字資產(chǎn)交易平臺:ORCoin、火幣網(wǎng)、51數(shù)字資產(chǎn)交易平臺等。保險服務(wù)2016年5月英國Safeshare公司推出可以晉記勞埃德公司承保的自選保險的比特幣平臺。2016年5月提供再保險解決方案的Blem公司，通過與z/ven團(tuán)隊合作，利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄索賠用以精確劃分保險公司與再保險公司的成本。2016年7月29日，陽光保險通過與布比區(qū)塊鏈合作推出“區(qū)塊鏈+航，空意外險卡單”。金融科技Linux基命會聯(lián)合全球超過40家金融、科技及區(qū)塊鏈技術(shù)團(tuán)隊進(jìn)行Hvoerledser超級賬本項目，并確定了由IBM出任主席，埃森哲、因特爾、R3等10個組織組成的技術(shù)指導(dǎo)委員會。致力于加速推動分散式分類帳技術(shù)的開源區(qū)塊鏈專案。海航旗下的前海航交所將聯(lián)合深圳市和信中歐金融科技研究院開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)品服務(wù)商布比區(qū)塊鏈公司截止2016年8月的Pre-A輪融資中獲得了由招商局、啟賦資本等投資的3000萬資余。萬向集團(tuán)設(shè)立了一只5000萬美元的萬向區(qū)塊鏈基金。貨幣支付Visa與數(shù)字支付創(chuàng)業(yè)公司BTLGroup合作開發(fā)出苯于區(qū)塊鏈的貨幣支付系統(tǒng)，并于2016年邀請銀行對該系統(tǒng)進(jìn)行測試，并希望可以能夠改變支付行業(yè)。表1區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的狀況招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的成就與經(jīng)驗2016年，招商銀行首次發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈可能為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。因此，迅速建立了由交易銀行部和信息技術(shù)部組成的研究小組，積極探索傳統(tǒng)的區(qū)塊鏈技術(shù)。并為了商業(yè)銀行的發(fā)展前景，積極參與國內(nèi)外部分區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展聯(lián)盟。具體成果如下：1、2016年6月，招商銀行成功完成了跨境直接鏈接清算業(yè)務(wù)的POC實驗，并首次成功將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心系統(tǒng)。經(jīng)過半年的安全運營，招商銀行計劃通過區(qū)塊鏈技術(shù)轉(zhuǎn)型將跨境直接通關(guān)清算業(yè)務(wù)正式納入大規(guī)模商業(yè)用途。2、2017年3月，前海蛇口保稅區(qū)區(qū)塊鏈跨境支付申請正式使用。3、2017年12月18日，招商銀行完成了香港永隆銀行深圳分行的人民幣頭寸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。4、2017年12月20日，前海蛇口保稅區(qū)海通（深圳）貿(mào)易有限公司完成了收款人的跨境人民幣匯款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的成功推出標(biāo)志著招商銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步推動。對于申請，三方組織的參與意味著該計劃具有同行之間促進(jìn)和合作的基礎(chǔ)。2017年3月至2017年底，招商銀行區(qū)塊鏈直接跨境業(yè)務(wù)已完成23,000多個，涉及金額超過35億元。招商銀行區(qū)塊鏈跨境支付清算業(yè)務(wù)的成功應(yīng)用表明，招商銀行已經(jīng)探索了一種相對成熟且具有商業(yè)可行性的區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)。此外在深圳區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用大會上招商銀行區(qū)塊鏈資深架構(gòu)師張育明也介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)的在招商銀行的應(yīng)用以及重點介紹了招商銀行在使用區(qū)塊鏈技術(shù)方面的應(yīng)用架構(gòu)演變。近年以來，招商銀行對前沿科技開始愈發(fā)重視，也開始對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行研究。其主要應(yīng)用在于兩個方面；其一在于跨境支付，該應(yīng)用于2017免2月正式開始投入使用，其主要目的在于解決跨境支付之間的效率以及信任問題。至目前為止，在此方面的應(yīng)用交易筆數(shù)已經(jīng)超過7萬，達(dá)到的金額數(shù)已經(jīng)超過80億港幣。在該應(yīng)用中，招商銀行主要解決的是隱私問題，招商銀行的報文并不希望有其他公司企業(yè)看到，由此，對其做了一個加密處理，只有在文件接受后發(fā)送報文的時候才可以解開，而且每一方的所解析后的報文彼此之間都可以拿到，解析后再進(jìn)行匯總，然后將其匯總所生成的應(yīng)收應(yīng)付金額放入?yún)^(qū)塊鏈中發(fā)送給清算行，而總行這邊可以收到所有人匯總的報文，它會做一個計算，理論上所有的應(yīng)收用戶的金額是平的，這個帳就是平的，就可以完成支付資金的交割。其二在于同業(yè)數(shù)字簽約項目，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)之間往往會進(jìn)行一些相同的業(yè)務(wù)交流，以前的業(yè)務(wù)交流基本上都是通過紙質(zhì)的合同完成簽約，基于此方式，就會導(dǎo)致操作效率十分低下，每次交易都要經(jīng)過總行。而在經(jīng)過區(qū)塊鏈技術(shù)后，在線上就可以完成交易，合理解決了紙質(zhì)傳遞問題，此外在此過程中由于數(shù)據(jù)多方分布，也解決了信任問題。而且在區(qū)塊鏈技術(shù)商業(yè)合作方面，招商銀行也與云南信托進(jìn)行了一定的合作開發(fā)，著重于研究區(qū)塊鏈ABS系統(tǒng)以推動“小額債權(quán)”資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展升級。招商銀行和云南信托在合作具體的流程方面更是發(fā)揮出了各自的優(yōu)勢，在招商銀行方面，招商銀行開發(fā)出了ABS區(qū)塊鏈系統(tǒng)，而在云南信托方面，他則是將底層消費金融資產(chǎn)入鏈導(dǎo)入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，兩者通過合作，一是使得數(shù)據(jù)的透明度和真實性都得到了大大的提高，二是使得投資人在投資前中后都可以隨時隨時了解投資信息，更加有利于投資決策。招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的不足其一，在技術(shù)方面，區(qū)塊鏈在招商銀行的應(yīng)用中，缺少一個較為快速的網(wǎng)絡(luò)平臺，缺少一個能夠滿足多種網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的模式。就目前而言招商銀行只擁有一個自己建立的BAAS管理平臺。而且基礎(chǔ)的底層平臺變化帶來的影響在招商銀行應(yīng)用中仍然還是存在的，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理可視化水平也不高。因此技術(shù)問題，始終會使得區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的發(fā)展存在有不可忽視的隱患。其二，在與用戶聯(lián)系方面，由于目前聯(lián)盟鏈普遍節(jié)點數(shù)量少，難以實現(xiàn)去中心、去信任、不可篡改的區(qū)塊鏈特點，依舊只實驗階段，導(dǎo)致招商銀行區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)者與用戶分離，通常的情況屬于由開發(fā)者先開發(fā)出來，然后投入市場供用戶使用，這就使得區(qū)塊鏈在應(yīng)用方面缺少用戶的思維角度，用戶只能根據(jù)開發(fā)者開發(fā)放入產(chǎn)品來使用，讓用戶處于市場的被動地位。其三，在控制風(fēng)險方面，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然推進(jìn)了招商銀行的業(yè)務(wù)模式變革，但是在轉(zhuǎn)型升級過程時在信用方面和市場方面都會帶來一定風(fēng)險。區(qū)塊鏈在對信用重構(gòu)過程中，會加強(qiáng)應(yīng)用系統(tǒng)中的參與主體對信用變化的敏感程度，導(dǎo)致金融產(chǎn)品價值變動性加強(qiáng)，債權(quán)人與金融產(chǎn)品擁有者必須承受由此帶來的金融風(fēng)險；而在市場方面智能合約雖然解決了以往招商銀行的資產(chǎn)發(fā)行、交易、創(chuàng)造等問題的低效率問題，但是也在某中程度中增加了金融體系的不穩(wěn)定性，使得出現(xiàn)流動性陷阱的機(jī)會增加。其四，在行業(yè)發(fā)展方面，招商銀行由于首先接觸區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，所以在行業(yè)內(nèi)，必將觸及原有大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行與SWIFT組織在領(lǐng)域內(nèi)的地位，在現(xiàn)初期的情況下，也得不到他們的支持與合作，而且就目前而言，將區(qū)塊鏈行業(yè)引入商業(yè)銀行中，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)核定，招商銀行在行業(yè)內(nèi)，只能自己獨自摸索出一條合適的道路，開發(fā)難度可想而知。招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用的SWOT分析SWOT分析是一種戰(zhàn)略分析，也稱為情境分析。在20世紀(jì)60年代，舊金山大學(xué)管理學(xué)教授提出，可以客觀、準(zhǔn)確地分析研究單位的現(xiàn)實情況。全面評估和分析綜合優(yōu)勢和劣勢，機(jī)遇和威脅。再結(jié)合內(nèi)部資源和外部環(huán)境，可明確確定分析對象的資源優(yōu)勢和缺陷，了解對象面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)層面，調(diào)整方法和資源，以確保分析對象的實施，以實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。SWOT代表：優(yōu)勢，劣勢，機(jī)遇，威脅，威脅。如圖三結(jié)構(gòu)所示。介于該分析方法被廣泛用戰(zhàn)略研究與競爭分析中，本文也將使用SWOT分析法來分析招商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用，具體的查看區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的引用中可能會出現(xiàn)的優(yōu)勢，劣勢，機(jī)遇，威脅，查看區(qū)塊鏈技術(shù)能否可以在商業(yè)銀行中獲得收益，如果能夠適應(yīng)，便以求能夠使得區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用中產(chǎn)生符合預(yù)期的效益，甚至盡最大可能使得商業(yè)銀行產(chǎn)生超過預(yù)期的收益。圖3SWOT分析示意圖在優(yōu)勢分析方面，招商銀行是首家致力于研究區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用的銀行，至目前而言是投入精力，發(fā)費時間最多的商業(yè)銀行，處于區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應(yīng)用中的領(lǐng)頭地位。在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景下，擁有技術(shù)就等于有擁有獨特的領(lǐng)先地位。招商銀行對先進(jìn)技術(shù)的敏銳性，是其他商業(yè)銀行無法比較的，當(dāng)大部分商業(yè)銀行還處于觀望狀態(tài)時，2016年招商銀行就開始在區(qū)塊鏈方面投入研究。并在跨境清算與同業(yè)數(shù)字簽約方面已經(jīng)取得了較大的成果。而且現(xiàn)在投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行應(yīng)用方面研究的銀行也不多，對于招商銀行而言存在著一個巨大的潛在資源市場與消費市場，一方面，在研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)時所需要的資源可任意由招商銀行獲取，另一方面在區(qū)塊鏈產(chǎn)品開發(fā)出來后，由于市場上并沒有存在競爭者，完全處于該行業(yè)的壟斷地位，所以在產(chǎn)品消費方面，招商銀行處于獨有的優(yōu)勢地位中。在劣勢分析方面，招商銀行作為傳統(tǒng)的普通股份制商業(yè)銀行，其經(jīng)濟(jì)實力與經(jīng)濟(jì)地位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與國有制銀行相比，其經(jīng)濟(jì)實力，科技實力，管理實力都較為遜色于國有制銀行。而當(dāng)前普通股份制商業(yè)銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)投入商業(yè)銀行應(yīng)用中的銀行，也比較少，愿意與其合作的銀行幾乎沒有，大部分銀行處于對區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用問題的研究處于觀望狀態(tài)，希望其進(jìn)一步發(fā)展后，看到其能夠產(chǎn)生一定的收益才選擇加入到研發(fā)之中。因此招商銀行此時在這發(fā)面的研究處于一種的孤立狀態(tài)，少有合作對象，其技術(shù)投入，資金投入，管理投入所需成本都由其自身一人承受，其前期開發(fā)，承受能力也必然受到限。而且就基于目前區(qū)塊鏈技術(shù)而言，國內(nèi)銀行之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及平臺并不完善，招商銀行也只是僅僅依靠內(nèi)部的BAAS管理平臺進(jìn)行管理交易，基于中國現(xiàn)在的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)與發(fā)展趨勢，此時的交易平臺少，交易數(shù)額不夠，涉及領(lǐng)域少，也顯得在擬運行交易過程中樣本數(shù)據(jù)過少，其潛在風(fēng)險也未能合理的體現(xiàn)出來，還需要進(jìn)行更大范圍的實驗研究。在機(jī)會分析方面，中國現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然處于上升階段，2018年GDP總量達(dá)到90.03萬億元，增長率達(dá)到6.6%，在國際地位上早就超過日本，僅僅落后于美國，處于世界第二大經(jīng)濟(jì)體的地位，如表2顯示。中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迅速，從宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域來講給招商銀行在研發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用方面提供了巨大的契機(jī)。而在經(jīng)濟(jì)政策方面，無論是中央相關(guān)部門還是地方有關(guān)部門，都在有意識的推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域方面的應(yīng)用，在一定政策上給予了相關(guān)支持，如表3顯示。年份國家世界美國中國日本英國歐元區(qū)1997-20073.52.92.32008-200.410.4202011.81.820171.62.420表2全球主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長率數(shù)據(jù)來源：（南方財富網(wǎng)）時間相關(guān)扶持政策文件2016年10月工業(yè)和信息化部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書（2016）》2016年12月區(qū)塊鏈”首次被作為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)寫入《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十三五”國家信息化規(guī)劃的通知》2017年1月工信部發(fā)布《軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》2017年8月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大和升級信息消費持續(xù)釋放內(nèi)需潛力的指導(dǎo)意見》2017年8月30日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于防范各類以ICO名義吸收投資相關(guān)風(fēng)險的提示》2017年9月4日央行等七部委發(fā)布了《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告》2017年10月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》2018年3月工信部發(fā)布《2018年信息化和軟件服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作要點》表32016年-2018年有關(guān)單位對于區(qū)塊鏈技術(shù)的扶持文件在威脅分析方面，其主要可能出現(xiàn)的威脅來自兩個方面。1.監(jiān)管方面。由于就現(xiàn)在來講，區(qū)塊鏈技術(shù)在中國各個行業(yè)是一個新生事物，尤其實在傳統(tǒng)的商業(yè)應(yīng)用之中更顯得應(yīng)用不足，所以在此方面的監(jiān)管，目前屬于基本空缺階段。而未來中央的監(jiān)管方式會如何，依舊是個迷，會不會向比特幣在中國的使用一樣？并不能作為一種消費方式合法的存在。這個都是潛在的威脅。2.技術(shù)方面。參考國外比特幣的使用與交易情況，現(xiàn)在比特幣已經(jīng)擁有1000萬的用戶交易，在交易時每