制度變遷背景下的農(nóng)村非正規(guī)金融研究樣本

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題第3期

制度變遷背景下農(nóng)村非正規(guī)金融研究

杜朝運

一,農(nóng)村非正規(guī)金融生成緣于正規(guī)金融缺位

農(nóng)村非正規(guī)金融生成是同其所處社會經(jīng)濟背景緊密有關.始于70年代末中華人民共和國經(jīng)濟

改革以漸進方式進行,即暫時保持舊體制存量不變或至少不破壞,先對增量某些實行新體制,

使新體制逐漸成長起來,待時機成熟后,再把改革進一步到舊體制,最后完畢舊體制向新體制過渡.

這種改革最重要特性就是"雙軌制":一軌是存量某些即老式體制成分,以國有經(jīng)濟為主;另一軌

是增量某些即新體制成分,以非國有經(jīng)濟特別是以私營經(jīng)濟為主,農(nóng)村地區(qū)由于較早進行市場化改

革,因此大量存在此類經(jīng)濟成分.對于老式體制成分,國家必要延續(xù)籌劃經(jīng)濟時代做法,采用保

護辦法,以保證改革穩(wěn)定進行.體當前金融資源供應上,國家必要以正規(guī)金融代替改革后財

力日漸弱化財政為國有經(jīng)濟成分提供保護性注資,并且這種金融支持具備某種剛性,只能增而不

能減,盡管國有經(jīng)濟成分貢獻限度日趨下降而非國有經(jīng)濟成分產(chǎn)出日漸增長,盡管投入國有經(jīng)

濟成分金融資源有相稱某些是沉淀不起.

由于漸進式改革規(guī)定正規(guī)金融部門必要一方面保證國有經(jīng)濟資金需求,這是正規(guī)金融部門最

重要任務,并且正規(guī)金融部門長期以來已形成偏好國有經(jīng)濟,排斥非國有經(jīng)濟帶有籌劃經(jīng)濟時

代色彩慣性思維和決策模式.因此正規(guī)金融部門無心顧及非國有經(jīng)濟.此外,在農(nóng)村地區(qū),非公

有制經(jīng)濟部門數(shù)量多,規(guī)模小,從而需求面廣,需求金額不大,若正規(guī)金融部門擴展其原有服務內(nèi)

容,需要支付網(wǎng)點建設,信用評估,貸款使用監(jiān)督等成本相應地需要大幅度提高,從成本收益角度

分析,正規(guī)金融部門所付出成本也許遠超過所能得到收益,基于此,農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門就

往往被隔離在正規(guī)信貸市場之外.

既然農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門很難從正規(guī)金融部門獲得信貸支持,而其生存和發(fā)展總是需要資

金投入,因而農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門只能轉(zhuǎn)而依托內(nèi)源融資或求助于與正規(guī)金融部門平行非

上歸功于完善金融立法.國內(nèi)當前尚缺少權(quán)威性信用合伙金融法律.信用社作為基層地

方性金融機構(gòu)比其她金融機構(gòu)更容易受到各級黨政部門行政干預,背離合伙金融合伙性質(zhì),因

此應參照《商業(yè)銀行法》制定專門《合伙金融法》,取消《農(nóng)村信用合伙社管理規(guī)定》,《農(nóng)村信用合

作社聯(lián)合社管理規(guī)定》等行政性法規(guī).通過法律完善,為農(nóng)村信用社創(chuàng)造一種良好法制環(huán)境.

(五)通過教誨與培訓提高農(nóng)村合伙金融組織整體層次教誨與培訓對象是信用社骨干

員工,通過教誨與培訓協(xié)助她們提高知識水平與結(jié)識能力,并帶動影響普通社員.教誨與培訓能改

變農(nóng)村信用社思維方式與價值理念,從而有助于其向真正具備"造血"功能并為農(nóng)村居民"自己擁

有"金融組織目的邁進.

(作者單位:湖南大學金融學院長沙410079)

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農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題第3期

正規(guī)金融組織,這就是麥金農(nóng)所謂"金融二元主義",即老式社會主義國家在向市場經(jīng)濟過渡時

期,一方面,國家需要硬化對金融資源控制,保證老式公司(即國有部門)資金需求;另一方面,

自由化公司(即非國有部門)被限制于自籌資金和向非銀行資我市場借款(這就是咱們所討論非

正規(guī)金融活動).張杰在此基本上進一步提出"金融三元主義"①,即:與國有公司相相應國家金

融控制與金融支持,與集體公司(重要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司)相相應金融支持以及與私營公司相相應民

間金融支持.不論如何劃分,咱們都可以得出農(nóng)村非正規(guī)金融成長緣自于農(nóng)村非公有制經(jīng)濟對

金融支持需求結(jié)論.

因而,歸結(jié)起來,國內(nèi)農(nóng)村非正規(guī)金融生成是由國內(nèi)金融制度安排缺陷導致.國內(nèi)在社

會主義改造之后,片面地追求單一國家銀行信用(確切地說,銀行只是國家分派資金出納部

門),無視直至取締民間信用,這種做法與當時公有經(jīng)濟近乎100%比重是相適應.改革以來,

國內(nèi)金融體制雖然逐漸進行了重構(gòu),但始終滯后于整體經(jīng)濟體制改革.隨著經(jīng)濟構(gòu)造中農(nóng)村非

公有制經(jīng)濟部門迅速發(fā)展,它們對資金需求不斷增長,而漸進式改革又規(guī)定正規(guī)金融部門必要

保證對國有經(jīng)濟注資支持,在正規(guī)金融部門無法顧及農(nóng)村非公有制經(jīng)濟時,農(nóng)村非公有制經(jīng)濟為

了維持或擴大其發(fā)展所需資金,只能從官方正規(guī)金融市場之外尋找途徑,于是農(nóng)村非正規(guī)金融便在

此背景下應運而生,成為農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門籌集資金重要渠道.

二,農(nóng)村非正規(guī)金融制度特性

在制度變遷中,依照變遷主體不同,可分為誘致性變遷和強制性變遷兩種."誘致性制度變遷

指是一群(個)人在響應由制度不均衡引致獲利機會時所進行自發(fā)性變遷;強制性制度變遷

指是由政府法令引起變遷②."國內(nèi)長期以來政府始終是制度唯一供應者,并且被認定是合

法供應者,其她制度創(chuàng)新,在未得到政府容許和推廣前,皆被視作是非法,需要予以扼制.

這種狀況可以追溯至或歸因于老式政治,經(jīng)濟體制.在社會主義改造完畢之后,國內(nèi)政府對一切

政治,經(jīng)濟資源享有絕對控制力,個人或自愿團隊幾乎不具備制度創(chuàng)新空間.改革開放后,政

府對經(jīng)濟活動管制逐漸弱化,附著在經(jīng)濟資源上權(quán)利已不再單純?yōu)檎钟?相稱一某些

被轉(zhuǎn)移到私人部門手中.多樣化權(quán)利主體產(chǎn)生為市場得以運作創(chuàng)造出必要前提條件,而權(quán)利

主體市場行為又是一種獲利機會誘發(fā)下交易各方彼此批準并進行交易行為,因而,市場化環(huán)

境可覺得響應獲利機會自發(fā)行為提供相稱制度創(chuàng)新空間,亦即個人或自愿團隊有也許構(gòu)建一

些適當市場需要新制度安排.農(nóng)村非正規(guī)金融在籌劃經(jīng)濟時代之后興起,就是市場機制誘生

一項制度安排.詳細言之,正規(guī)金融多對國有經(jīng)濟投入金融支持,農(nóng)村非公有經(jīng)濟對金融資源

渴求便內(nèi)生出與正規(guī)金融平行農(nóng)村非正規(guī)金融.

然而,作為誘致性制度變遷產(chǎn)物,農(nóng)村非正規(guī)金融卻難以得到國家承認.這是由于在老式

觀念中,只有政府履行強制性制度變遷才是合乎需要因而才是合法.孰不知政府亦有自己

利益考慮.政府之因此未能實行強制性制度變遷推出扶助農(nóng)村非公有制經(jīng)濟發(fā)展正規(guī)金融制度

安排,很重要因素在于它需要動員金融資源注入國有經(jīng)濟保證其生存發(fā)展資金需求,從而維護

社會穩(wěn)定和政權(quán)穩(wěn)固.非但如此,政府還要對農(nóng)村非正規(guī)金融進行打壓,由于它也許同正規(guī)金

—42—①②林毅夫:關于制度變遷經(jīng)濟學理論:誘致性變遷與強制性變遷,《財產(chǎn)權(quán)利與制度變遷———產(chǎn)權(quán)學派與新制度學派譯文

集》,上海三聯(lián)書店,上海人民出版社,1994

張杰:中華人民共和國體制外增長中金融安排,《經(jīng)濟學家》1999(2)

杜朝運:制度變遷背景下農(nóng)村非正規(guī)金融研究

融部門爭奪金融資源,減少正規(guī)金融部門資金來源,以致削弱國家對金融控制.退一步說,即

使政府故意實行強制性制度變遷,也還存在著結(jié)識和組織,創(chuàng)造或引進,菜單選取,啟動等時間上

滯后性①,難以及時滿足農(nóng)村非公有制經(jīng)濟對金融支持規(guī)定.相比之下,由于農(nóng)村非正規(guī)金融

浮現(xiàn)是誘致性制度變遷成果,它同市場天然接近,是獲利機會誘導下關于群體自發(fā)做出一項制

度安排,因而較政府對市場信號反映更為敏捷和迅速,它在為政府承認或在政府實行關于強制性

制度安排之前彌補了正規(guī)金融部門未能涉及而市場又有需求領域.從這個意義上說,農(nóng)村非正

規(guī)金融浮現(xiàn),其實就是經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期為克服相對滯后金融體制改革缺陷而由民間自發(fā)創(chuàng)造

旨在變化原有資金流動格局,增進農(nóng)村非公有經(jīng)濟發(fā)展一項制度供應.

盡管農(nóng)村非正規(guī)金融是因農(nóng)村非公有制經(jīng)濟發(fā)展而內(nèi)生出謀求金融支持一項制度安排,

但由于其自發(fā)性且不為政府所承認,它與正規(guī)金融相比顯然在組織方式,運作機制,對行為當事人

約束等方面具備許多非正式,不規(guī)范特性.詳細地說,農(nóng)村非正規(guī)金融普通是建立在血緣,地

緣關系基本上,雖然再大某些非正規(guī)金融組織也是從小范疇親朋朋友,鄰里街坊借貸圈

擴展起來.因此如此,是由于要克服借貸過程中信息不對稱問題和履行合約問題.普通而言,

熟人之間互相較為理解,信息不對稱問題不會很嚴重,并且可以彼此信任,因而在農(nóng)村非正規(guī)金

融組織中較少有規(guī)范形式合同,更多是形成自我執(zhí)行默契(或者可稱之為隱性合同).這里

需要解釋一種問題:既然農(nóng)村非正規(guī)金融信息不對稱相對較小,為什么它利率普通要高于正規(guī)

金融部門水平因素有兩方面:一方面是由于正規(guī)金融部門利率為政府所管制而遭致扭曲,偏

離了正常市場利率(偏低);另一方面是由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織受市場機制作用更為充分,借

貸雙方之間利率更能反映市場需求.但如果考慮到農(nóng)村非公有制經(jīng)濟部門從正規(guī)金融部門獲得

信貸交易成本以及風險,則其貸款成本不一定會比農(nóng)村非正規(guī)金融貸款成本來得低.農(nóng)村非

正規(guī)金融部門利率較高另一種解釋是它與正規(guī)金融部門經(jīng)營方式不同.正規(guī)金融部門具備規(guī)

模經(jīng)營優(yōu)勢,它以成熟經(jīng)濟為服務對象,較多考慮客戶信用,收入重要來自存貸利差.而農(nóng)村

非正規(guī)金融部門規(guī)模較小,更多是一種自我服務型組織,它重要考慮借款人項目風險以及發(fā)

展前景,因此其融資具備直接投資性質(zhì),即農(nóng)村非正規(guī)金融部門不但要獲得利差收入,還要參加

投資收益分享,故利率顯得高某些.

農(nóng)村非正規(guī)金融以道德為根基制度特性,使其在市場化改革不斷向縱深推動形勢下受到

極大沖擊.某些不法分子在利益動機驅(qū)使之下便會做出種種侵犯其她參加者利益敗德行

為.這種情形在農(nóng)村非正規(guī)金融組織膨脹狀況下尤為常用,由于組織規(guī)模擴大,參加人數(shù)增

加,使得農(nóng)村非正規(guī)金融組織血緣,地緣關系不斷被突破,參加者之間信息不對稱日益嚴重,而

農(nóng)村非正規(guī)金融部門又不像正規(guī)金融部門對每筆貸款均有貸前,貸中,貸后嚴密調(diào)查或?qū)彶?貸

款者對借款者信譽,貸款用途很難知曉(雖然知曉也很難控制),這些都使得農(nóng)村非正規(guī)金融風

險劇增,不但難以有效地運用資金,安全地回收資金,并且還容易為某些處心積慮不法分子所利

用,她們往往以高利吸取款項,而后濫用,揮霍甚至卷款出逃.

三,農(nóng)村非正規(guī)金融在制度變遷中地位

制度變遷源于制度供應和需求浮現(xiàn)不均衡,但制度非均衡狀態(tài)僅僅闡明制度是不穩(wěn)定,

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①參見戴維斯,諾思:制度變遷理論:描述,類推與闡明,載《財產(chǎn)權(quán)利與制度變遷———產(chǎn)權(quán)學派與新制度學派譯文集》第

316—319頁,上海三聯(lián)書店,上海人民出版社,1994

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題第3期

并不是說就一定會發(fā)生制度變遷.某種超經(jīng)濟壓力,制度歷史途徑依賴性,制度變遷成本,

制度變遷時滯,等等,這些都會導致在制度供應落后于制度需求狀況下制度供需仍處在一種隱

含著"非均衡"均衡狀態(tài).要使制度變遷真正實現(xiàn),尚有待于原有制度安排否定因素逐漸加強

或壯大.在這個過程中,極有也許浮現(xiàn)諾思和托馬斯提出雙層制度安排①.

所謂雙層制度安排,意指基本性制度安排(FundamentalInstitutionalArrangement),次級制度安排

(SecondaryInstitutionalArrangement)兩類.前者普通由政府充當制度供應主體,通過引入法律,法規(guī),

政令等手段加以實行.由于此類制度安排具備公共物性質(zhì),因而在體制改革進程中具備較大

穩(wěn)定性,要對之加以改良不可避免地會遇到諸多矛盾和爭執(zhí),改良相對成本大,從而決定了這一

層次制度安排具備滯后性和欠缺靈活性.后者是個人或個人團隊在獲利機會誘導下自發(fā)倡導實行

,多體現(xiàn)為私人間契約安排,具備非正式特性,其供應乃至變遷成本相對較小.次級制度

安排這一優(yōu)勢使其很也許出當前基本性制度變遷之前.在制度變遷過程中,次級制度安排大體

可視作對現(xiàn)存基本性制度安排彌補和修正,在某些范疇甚至是一定限度背離,但這種背離,修

改或者繞開現(xiàn)存基本性制度安排變化會不斷產(chǎn)生壓力,從而導致對基本性制度安排進行更主線

性修改.

次級制度安排之因此存在,最重要因素在于現(xiàn)存基本性制度安排不能滿足人們總體需求,

制度供應和制度需求產(chǎn)生缺口.一旦這對矛盾得到順利解決,作為其產(chǎn)物次級制度安排就會自

然消滅;反之,當矛盾繼續(xù)存在,次級制度安排也將隨之存在,哪怕它遭到政府極力打壓,仍不會

被根除,而只能使其以更隱蔽方式存在.

對照上述理論,咱們不難看出農(nóng)村非正規(guī)金融在制度變遷中地位:(1)農(nóng)村非正規(guī)金融在改

革開放之后興起與發(fā)展,相對老式籌劃經(jīng)濟時代而言是一種制度創(chuàng)新.作為一項新制度安排,

農(nóng)村非正規(guī)金融產(chǎn)生必然是制度需求和制度供應相作用成果.(2)正規(guī)金融在改革開放后負

有扶持國有經(jīng)濟之責,正規(guī)金融市場化改革滯后意味著政府在基本性制度安排供應上局限性,而

適應農(nóng)村非公有經(jīng)濟融資需求農(nóng)村非正規(guī)金融,其"合理不合法"性質(zhì)使其相稱于在基本性制

度變遷之前浮現(xiàn)一種過渡性次級制度安排.

由此可見,對農(nóng)村非正規(guī)金融不能以"非法"簡樸地概括之,以"取締"簡樸地解決之.農(nóng)村非正

規(guī)金融雖然為現(xiàn)行法律法規(guī)所不容,但其存在有著客觀復雜經(jīng)濟基本,在一定限度上是市場經(jīng)濟

發(fā)展需要,是作為彌補,修正正規(guī)金融次級制度安排,有助于整個金融制度變遷和演進,且其

自身通過大整合和改良將有也許轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融構(gòu)成某些.

四,農(nóng)村非正規(guī)金融治理方略

中華人民共和國正處在從老式體制向當代化轉(zhuǎn)型改革進程中,市場經(jīng)濟已成為中華人民共和國不可逆轉(zhuǎn)改革取

向.對于產(chǎn)生當代經(jīng)濟所必須制度轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟史學家諾思通過度析西方幾百年來市場經(jīng)濟演

進歷程,得出了從人格化互換向非人格化互換轉(zhuǎn)換是經(jīng)濟發(fā)展中核心性制約因素這一重要結(jié)論.

所謂人格化互換,是"建立在個人之間互相理解基本上互換."所謂非人格化互換,"意味著咱們對

交易另一方?jīng)]有任何個人理解,咱們不能以任何個人形態(tài)來區(qū)別交易對方."諾思以為,人格化交

換"由于人們知識水準低,經(jīng)濟規(guī)模小,交易成本較高."②當經(jīng)濟發(fā)展從人格化互換過渡到非人

—62—①②諾思:制度變遷理論綱要,載《經(jīng)濟學與中華人民共和國經(jīng)濟改革》,上海人民出版社,1995

諾思,托馬斯:《西方世界興起》,華夏出版社,1989

杜朝運:制度變遷背景下農(nóng)村非正規(guī)金融研究

格化互換,則表白社會勞動分工細化,專業(yè)化水平提高以及互換范疇和層次擴大,在此過程

中,老式經(jīng)濟便逐漸演變?yōu)楫敶?jīng)濟.對照諾思這一結(jié)論,國內(nèi)農(nóng)村非正規(guī)金融以地緣,血緣等

關系為運營基本特點闡明了其融資關系是一種人格化互換關系,這種互換關系不是在充分尊

重和承認個體自主性基本上形成利益互換和利益互補契約性人際關系,而在很大限度上還

依托老式倫理道德來維系.當市場經(jīng)濟已經(jīng)對社會人際關系進行廣泛地滲入和改造,以人格化交

換為特性農(nóng)村非正規(guī)金融同獲得很大限度發(fā)展契約性人際關系對比已顯得相對滯后,因而必

須及時向非人格化互換轉(zhuǎn)化.那么,如何實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)化

如前所述,農(nóng)村非正規(guī)金融是在基本性制度變遷實現(xiàn)之前浮現(xiàn)一種過渡性次級制度安排,

而如何縮短制度變遷時間,如何促使次級制度安排盡快規(guī)范化,如何推動基本性制度安排改良

和革新,這些都涉及到制度變遷主體,內(nèi)容涉及主體行動目的及其效用函數(shù),不同層次主體間

互相作用等問題.為此,筆者引入了"兩級行動團隊"概念.

所謂"兩級行動團隊",是指戴維斯和諾思將制度變遷主體提成初級行動團隊和次級行動團隊.

雖然初級行動團隊和次級行動團隊都是制度變遷主體,但它們在層次上和浮現(xiàn)時機上是不相

同.初級行動團隊一方面發(fā)當前原有制度安排下無法實現(xiàn)獲利機會,并且在"公司家精神"激

勵下進行制度創(chuàng)新,推動制度變遷;次級行動團隊則在初級行動團隊推出一項制度安排后予以認

可,接受并協(xié)助實行.顯然,這兩級團隊在行動上存在時間差,這一時隔長短重要取決于次級行

動團隊知識存量,亦即新制度經(jīng)濟學家所特別強調(diào)"學習機制".

對照兩級行動團隊理論及前面所述雙層制度安排,咱們對農(nóng)村非正規(guī)金融可以有更清晰

結(jié)