人民幣理財(cái)類業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材(理財(cái)經(jīng)理)及人民幣類理財(cái)業(yè)務(wù)介紹

人民幣類理財(cái)業(yè)務(wù)簡介代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、郵儲(chǔ)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義郵儲(chǔ)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是郵政部門經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)，向客戶提供銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)服務(wù)，并獲取收益的一種經(jīng)營行為。二、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)全國代理保險(xiǎn)大集中系統(tǒng)（以下簡稱新系統(tǒng)），是用于處理代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，通過與保險(xiǎn)公司總對(duì)總專線連接，在全國處理中心集中存儲(chǔ)和處理各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，依靠公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)和儲(chǔ)蓄系統(tǒng)完成會(huì)計(jì)核算和資金清算，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)投保出單、后臺(tái)批量代收付保險(xiǎn)資金等功能。三、代理保險(xiǎn)產(chǎn)品分類介紹1、分紅險(xiǎn)2、萬能險(xiǎn)開放式基金業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)術(shù)語開放式基金：是指基金份額總額不固定，基金份額可以在基金合同約定的時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行申購或贖回的一種基金運(yùn)作方式。認(rèn)購：指在基金募集期內(nèi)，客戶申請(qǐng)購買基金份額的行為。申購：指在基金成立后客戶申請(qǐng)購買基金份額的行為。贖回：指基金份額持有人要求基金管理人購回一定數(shù)量的開放式基金份額的行為?；疝D(zhuǎn)換：是指客戶就同一代理機(jī)構(gòu)銷售的同一基金管理人的基金之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換的行為。分紅方式：是指客戶獲得一定的投資回報(bào)的方式，分為現(xiàn)金分紅與紅利再投資兩種。基金資產(chǎn)凈值：是指基金資產(chǎn)總值減去按照國家有關(guān)規(guī)定可以從基金資產(chǎn)中扣除的費(fèi)用后的價(jià)值。單位基金資產(chǎn)凈值：是指計(jì)算日基金資產(chǎn)凈值除以計(jì)算日基金份額總數(shù)后的價(jià)值。二、基金基礎(chǔ)知識(shí)簡介證券投資基金的定義一般意義上的基金即證券投資基金。證券投資基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散為資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品。證券投資基金的特點(diǎn)規(guī)模經(jīng)營；分散投資；專業(yè)化管理；服務(wù)專業(yè)化；費(fèi)用低。證券投資基金的分類按受益憑證是否可贖回，分為開放式基金和封閉式基金；依據(jù)法律地位不同，可分為公司型基金和契約型基金。我國發(fā)行的證券投資基金均為契約型基金；依據(jù)投資目標(biāo)不同，可分為成長型基金、收入型（收益型）基金和平衡型基金。根據(jù)標(biāo)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、杠桿基金和創(chuàng)業(yè)基金；按募集方式的不同，可分為公募基金和私募基金。三、我行代銷的基金產(chǎn)品種類介紹1、股票型基金：指專門投資于股票或者說基金資金的大部分投資于股票的基金。2、混合型基金：通常是股票基金與債券基金的混合，既持有股票，又持有債券，各自的比例依情況而定。3、債券型基金：指主要投資于各種國債、金融債及公司債的基金類型。4、貨幣市場基金：指發(fā)行基金證券所籌集的資金主要投資于大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行承兌匯票、商業(yè)本票等貨幣市場工具的證券投資基金。5、指數(shù)基金：指按照某種指數(shù)構(gòu)成的標(biāo)準(zhǔn)，購買該指數(shù)包含的證券市場中的全部或部分證券的基金，其目的在于達(dá)到與該指數(shù)相同的收益水平。6、保本基金：指在一定時(shí)期后（一般是3~5年，是長也可達(dá)10年），投資者會(huì)獲得投資本金的一個(gè)百分比（例如100%的本金）的回報(bào)；同時(shí)，如果基金運(yùn)作成功，投資者還會(huì)得到額外收益。7、LOF基金：即上市型開放式基金，是一種可在交易所掛牌交易的開放式基金。四、我行代銷基金業(yè)務(wù)簡要流程1、認(rèn)/申購交易T日止付交易金額T+1日通知確認(rèn)信息T日止付交易金額T+1日通知確認(rèn)信息用戶基金代銷網(wǎng)點(diǎn)基金總中心儲(chǔ)蓄總中心基金公司/中央登記結(jié)算公司T日提出交易申請(qǐng)T日上傳交易信息T日通知交易信息T日日終傳送交易信息T+1日返回確認(rèn)信息如交易成功，T+1日扣除交易金額；如不成功，T+1日解除止付。T+2日劃付交易資金2、，贖回交易用戶基金代銷網(wǎng)點(diǎn)基金總中心儲(chǔ)蓄總中心基金公司/中央登記結(jié)算公司T日提出交易申請(qǐng)T日上傳交易信息T日日終傳送交易信息T+1日返回確認(rèn)信息劃付贖回資金通知存款通知贖回資金到賬將贖回資金存入用戶活期賬戶用戶基金代銷網(wǎng)點(diǎn)基金總中心儲(chǔ)蓄總中心基金公司/中央登記結(jié)算公司T日提出交易申請(qǐng)T日上傳交易信息T日日終傳送交易信息T+1日返回確認(rèn)信息劃付贖回資金通知存款通知贖回資金到賬將贖回資金存入用戶活期賬戶五、我行基金業(yè)務(wù)收入構(gòu)成1、認(rèn)/申購手續(xù)費(fèi)認(rèn)購手續(xù)費(fèi)是基金公司向用戶收取的，一般為認(rèn)購金額的1%—1.2%；申購手續(xù)費(fèi)一般為申購金額的1.2%—1.5%?；鸸疽话銓⒄J(rèn)/申購手續(xù)費(fèi)全額支付給代銷機(jī)構(gòu)作為手續(xù)費(fèi)。根據(jù)基金公司規(guī)定，如遇單筆大額購買，根據(jù)購買金額不同，認(rèn)/申購手續(xù)費(fèi)可享受不同的折扣優(yōu)惠。貨幣基金和部分債券基金不收認(rèn)/申購手續(xù)費(fèi)。2、贖回手續(xù)費(fèi)贖回手續(xù)費(fèi)也是基金公司向用戶收取的，一般為贖回金額的0.3—0.5%。根據(jù)基金法規(guī)定，贖回手續(xù)費(fèi)的25%進(jìn)入基金資產(chǎn)，余下的75%歸基金公司與代銷機(jī)構(gòu)。根據(jù)基金公司規(guī)定，部分基金的贖回手續(xù)費(fèi)，隨基金份額持有時(shí)間的增加，贖回手續(xù)費(fèi)逐漸減少，一般持有滿三年后，不收贖回手續(xù)費(fèi)。貨幣基金和部分債券基金不收贖回手續(xù)費(fèi)。3、尾隨傭金又稱管理費(fèi)，是基金公司支付給代銷機(jī)構(gòu)的，以每日基金沉淀份額為基準(zhǔn)，按年利率0.2%—0.25%計(jì)提的手續(xù)費(fèi)。4、托管手續(xù)費(fèi)如代銷的基金是在郵儲(chǔ)銀行托管的，除上述部分的手續(xù)費(fèi)外，還有托管手續(xù)費(fèi)收入。一般按年利率0.2%計(jì)提，總行將根據(jù)各省的銷售量計(jì)算托管手續(xù)費(fèi)分配。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指郵政儲(chǔ)蓄銀行以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好及承受能力，通過掌握的客戶信息，分析客戶財(cái)務(wù)狀況，綜合運(yùn)用郵政金融資源自行開發(fā)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品或接受金融同業(yè)委托，為其代銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并以此為基礎(chǔ)將適合的金融產(chǎn)品進(jìn)行組合，代為客戶制定理財(cái)規(guī)劃并提供相應(yīng)的理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于全國性中間業(yè)務(wù)，由郵政儲(chǔ)蓄銀行總行統(tǒng)一開辦、統(tǒng)一應(yīng)用、統(tǒng)一管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄未來發(fā)展的核心業(yè)務(wù)之一。通過依托郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)和個(gè)人金融客戶資源，塑造專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍，建設(shè)完善的個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)劃個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)流程，實(shí)施規(guī)范統(tǒng)一的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，打造郵政儲(chǔ)蓄個(gè)人理財(cái)品牌。2.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益,應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問意見、銷售理財(cái)計(jì)劃。客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員?？蛻糁鲃?dòng)要求了解或購買有關(guān)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，并以書面形式確認(rèn)是客戶主動(dòng)要求了解和購買產(chǎn)品。二、理財(cái)產(chǎn)品分類1.按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。2.按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。三、我行人民幣理財(cái)產(chǎn)品自2008年3月，我行開辦人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)至今（截止2009年11月30日），我行共銷售人民幣理財(cái)產(chǎn)品27期、共計(jì)40支人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前，我行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品分為“金種子系列”、“創(chuàng)富系列”、“天富系列”和“財(cái)富系列”4類人民幣理財(cái)產(chǎn)品。四、我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)收入目前已經(jīng)銷售的4類人民幣理財(cái)產(chǎn)品中（上海分行目前僅銷售過3類人民幣理財(cái)產(chǎn)品、“創(chuàng)富系列”在我分行范圍內(nèi)暫未銷售），“天富系列”和“金種子系列”人民幣理財(cái)產(chǎn)品收入包括銷售手續(xù)費(fèi)和超額收益手續(xù)費(fèi)。銷售手續(xù)費(fèi)在0.4-1.0%/年按月計(jì)提，每季劃撥至開立理財(cái)合同網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)縣局；超額收益手續(xù)費(fèi)，產(chǎn)品終止時(shí)若產(chǎn)品收益率超過約定收益，按超過部分的15-18%收取超額業(yè)績報(bào)酬?！柏?cái)富系列”理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)，目前已經(jīng)銷售的25只產(chǎn)品年費(fèi)率大部分為1%，每季劃撥至開立理財(cái)合同網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)縣局。其中“財(cái)富月月升”人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)，年費(fèi)率為0.8%；“財(cái)富日日升”人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)，年費(fèi)率為0.4%。五、理財(cái)產(chǎn)品市場分析從去年下半年以來總行主推的人民幣理財(cái)產(chǎn)品——“財(cái)富系列”理財(cái)產(chǎn)品，以及今年以來在我行銷售情況最好的人民幣理財(cái)產(chǎn)品——“財(cái)富日日升”（占今年以來我行人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷量的57%）等現(xiàn)象來分析：1.短期理財(cái)產(chǎn)品有較強(qiáng)的市場需求。2．安全性高的理財(cái)產(chǎn)品更受市場青睞。代理國債業(yè)務(wù)一、憑證式國債1、憑證式國債業(yè)務(wù)是指由取得憑證式國債承銷資格的金融機(jī)構(gòu)采取包銷方式代理財(cái)政部面向社會(huì)公開發(fā)行和兌付憑證式國債的業(yè)務(wù)。一般有1年期、3年期、5年期等期限。2、憑證式國債以百元的整數(shù)倍購買，并以百元的整數(shù)倍遞增，資金清算單位為元，保留兩位小數(shù)。3、憑證式國債到期兌付時(shí)，均按對(duì)年對(duì)月對(duì)日計(jì)算到期日。4、憑證式國債手續(xù)費(fèi)承銷手續(xù)費(fèi)一般按銷量的0.58%—0.7%收?。ù嫫诓煌掷m(xù)費(fèi)不同，由財(cái)政部支付）；提前兌付手續(xù)費(fèi)現(xiàn)行按提前兌付本金的0.1%收?。ㄓ煽蛻糁Ц叮?。5、憑證式國債提前兌付按實(shí)際持有天數(shù)，根據(jù)靠檔利率計(jì)算利息。例：6.03%6.03%——滿四年4.32%4.32%滿二年5.76%5.74%滿三年6.34%3.33%0.72%不計(jì)息5年——3.33%0.72%不計(jì)息3年滿五年滿一年滿半年不滿一年半年內(nèi)期數(shù)6、利息計(jì)算方式：到期兌付：到期付息金額（元）=持有總面值金額（元）×票面年利率（%）×期限（年）提前兌付：提前兌取應(yīng)計(jì)利息（元）=持有總面值金額（元）×[靠檔利率（%）/365]×起息日起實(shí)際持有天數(shù)實(shí)付利息=應(yīng)計(jì)利息—提前兌付手續(xù)費(fèi)（本金的1%）二、儲(chǔ)蓄國債（電子式）1、儲(chǔ)蓄國債（電子式）是指財(cái)政部在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過代銷機(jī)構(gòu)面向個(gè)人投資者銷售的、以電子方式記錄債權(quán)的不可流通的人民幣債券。2、儲(chǔ)蓄國債（電子式）以百元的整數(shù)倍購買，并以百元的整數(shù)倍遞增，資金清算單位為元，保留兩位小數(shù)。3、儲(chǔ)蓄國債（電子式）分為固定利率類、變動(dòng)期限類等多種券種。目前我行銷售的多為固定利率、固定期限、定期付息的品種。4、在發(fā)行期內(nèi)購買儲(chǔ)蓄國債（電子式），起息日為發(fā)行首日，理論上晚認(rèn)購比早認(rèn)購合算；到期日為起息日的對(duì)應(yīng)日期。5、儲(chǔ)蓄國債（電子式）手續(xù)費(fèi)承銷手續(xù)費(fèi)分為代銷和包銷兩種方式，代銷一般按銷量的0.4%收取，包銷一般按銷量的0.58-0.7%收?。ù嫫诓煌掷m(xù)費(fèi)不同，由財(cái)政部支付）；提前兌付手續(xù)費(fèi)現(xiàn)行按提前兌付本金的0.1%收取（由客戶支付）。6、儲(chǔ)蓄國債（電子式）的提前兌取，采取扣減持有天數(shù)的方式，減扣利息。例：2009年第七期儲(chǔ)蓄國債（電子式）從2009年11月20日開始計(jì)息，按年付息，2010年11月20日償還本金并支付利息。持有2009年第七期儲(chǔ)蓄國債（電子式）不滿半年提前兌取不計(jì)付利息；滿半年不滿1年按票面利率計(jì)息并扣除180天利息。7、利息計(jì)算方式：（1）到期兌付利隨本清：到期付息金額（元）=持有總面值金額（元）×票面年利率（%）×期限（年）定期付息：付息日應(yīng)計(jì)利息（元）=持有總面值金額（元）×[票面年利率（%）/F]其中：F為每年付息效數(shù)，每年付息一次取值為1，每半年付息一次取值為2。（2）提前兌付利隨本清：提前兌取應(yīng)計(jì)利息（元）=持有總面值金額（元）×[票面利率（%）/365]×起息日起實(shí)際持有天數(shù)提前兌付應(yīng)扣利息=持有總面值金額（元）×[票面利率（%）/12]×應(yīng)扣除的月份數(shù)實(shí)付利息=提前兌取應(yīng)計(jì)利息-提前兌到應(yīng)扣利息-提前兌付手續(xù)費(fèi)（本金的1‰）定期付息：提前兌取應(yīng)計(jì)利息（元）=持有總面值金額（元）×[票面利率（%）/365]×從上一付息日起實(shí)際持有天數(shù)提前兌到應(yīng)扣利息（元）=持有總面值金額（元）×[票面利率（%）/12]×應(yīng)扣除的月份數(shù)實(shí)付利息=提前兌取應(yīng)計(jì)利息-提前兌取應(yīng)扣利息-提前兌付手續(xù)費(fèi)（本金的1‰）人民幣類理財(cái)業(yè)務(wù)簡介代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、郵儲(chǔ)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義郵儲(chǔ)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是郵政部門經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)，向客戶提供銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)服務(wù)，并獲取收益的一種經(jīng)營行為。二、郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)全國代理保險(xiǎn)大集中系統(tǒng)（以下簡稱新系統(tǒng)），是用于處理代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，通過與保險(xiǎn)公司總對(duì)總專線連接，在全國處理中心集中存儲(chǔ)和處理各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，依靠公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)和儲(chǔ)蓄系統(tǒng)完成會(huì)計(jì)核算和資金清算，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)投保出單、后臺(tái)批量代收付保險(xiǎn)資金等功能。三、代理保險(xiǎn)產(chǎn)品分類介紹1、分紅險(xiǎn)2、萬能險(xiǎn)開放式基金業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)術(shù)語開放式基金：是指基金份額總額不固定，基金份額可以在基金合同約定的時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行申購或贖回的一種基金運(yùn)作方式。認(rèn)購：指在基金募集期內(nèi)，客戶申請(qǐng)購買基金份額的行為。申購：指在基金成立后客戶申請(qǐng)購買基金份額的行為。贖回：指基金份額持有人要求基金管理人購回一定數(shù)量的開放式基金份額的行為?；疝D(zhuǎn)換：是指客戶就同一代理機(jī)構(gòu)銷售的同一基金管理人的基金之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換的行為。分紅方式：是指客戶獲得一定的投資回報(bào)的方式，分為現(xiàn)金分紅與紅利再投資兩種?；鹳Y產(chǎn)凈值：是指基金資產(chǎn)總值減去按照國家有關(guān)規(guī)定可以從基金資產(chǎn)中扣除的費(fèi)用后的價(jià)值。單位基金資產(chǎn)凈值：是指計(jì)算日基金資產(chǎn)凈值除以計(jì)算日基金份額總數(shù)后的價(jià)值。二、基金基礎(chǔ)知識(shí)簡介證券投資基金的定義一般意義上的基金即證券投資基金。證券投資基金是通過發(fā)行基金份額或收益憑證，將投資者分散為資金集中起來，由專業(yè)管理人員投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益按持有者投資份額分配給持有者的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的金融產(chǎn)品。證券投資基金的特點(diǎn)規(guī)模經(jīng)營；分散投資；專業(yè)化管理；服務(wù)專業(yè)化；費(fèi)用低。證券投資基金的分類按受益憑證是否可贖回，分為開放式基金和封閉式基金；依據(jù)法律地位不同，可分為公司型基金和契約型基金。我國發(fā)行的證券投資基金均為契約型基金；依據(jù)投資目標(biāo)不同，可分為成長型基金、收入型（收益型）基金和平衡型基金。根據(jù)標(biāo)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、杠桿基金和創(chuàng)業(yè)基金；按募集方式的不同，可分為公募基金和私募基金。三、我行代銷的基金產(chǎn)品種類介紹1、股票型基金：指專門投資于股票或者說基金資金的大部分投資于股票的基金。2、混合型基金：通常是股票基金與債券基金的混合，既持有股票，又持有債券，各自的比例依情況而定。3、債券型基金：指主要投資于各種國債、金融債及公司債的基金類型。4、貨幣市場基金：指發(fā)行基金證券所籌集的資金主要投資于大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行承兌匯票、商業(yè)本票等貨幣市場工具的證券投資基金。5、指數(shù)基金：指按照某種指數(shù)構(gòu)成的標(biāo)準(zhǔn)，購買該指數(shù)包含的證券市場中的全部或部分證券的基金，其目的在于達(dá)到與該指數(shù)相同的收益水平。6、保本基金：指在一定時(shí)期后（一般是3~5年，是長也可達(dá)10年），投資者會(huì)獲得投資本金的一個(gè)百分比（例如100%的本金）的回報(bào)；同時(shí)，如果基金運(yùn)作成功，投資者還會(huì)得到額外收益。7、LOF基金：即上市型開放式基金，是一種可在交易所掛牌交易的開放式基金。四、我行代銷基金業(yè)務(wù)簡要流程1、認(rèn)/申購交易T+1T+1日通知確認(rèn)信息用戶基金代銷網(wǎng)點(diǎn)基金總中心儲(chǔ)蓄總中心基金公司/中央登記結(jié)算公司T日提出交易申請(qǐng)T日上傳交易信息T日通知交易信息T日日終傳送交易信息T+1日返回確認(rèn)信息如交易成功，T+1日扣除交易金額；如不成功，T+1日解除止付。T+2日劃付交易資金TT日止付交易金額2、，贖回交易T日日終傳送交易信息T日上傳交易信息T日日終傳送交易信息T日上傳交易信息T日提出交易申請(qǐng)基金公司/中央登記結(jié)算公司基金總中心基金代銷網(wǎng)點(diǎn)T+1日返回確認(rèn)信息用戶T+1日返回確認(rèn)信息用戶通知贖回資金到賬通知存款通知贖回資金到賬通知存款將贖回資金存入用戶活期賬戶劃付贖回資金將贖回資金存入用戶活期賬戶劃付贖回資金儲(chǔ)蓄總中心儲(chǔ)蓄總中心五、我行基金業(yè)務(wù)收入構(gòu)成1、認(rèn)/申購手續(xù)費(fèi)認(rèn)購手續(xù)費(fèi)是基金公司向用戶收取的，一般為認(rèn)購金額的1%—1.2%；申購手續(xù)費(fèi)一般為申購金額的1.2%—1.5%?；鸸疽话銓⒄J(rèn)/申購手續(xù)費(fèi)全額支付給代銷機(jī)構(gòu)作為手續(xù)費(fèi)。根據(jù)基金公司規(guī)定，如遇單筆大額購買，根據(jù)購買金額不同，認(rèn)/申購手續(xù)費(fèi)可享受不同的折扣優(yōu)惠。貨幣基金和部分債券基金不收認(rèn)/申購手續(xù)費(fèi)。2、贖回手續(xù)費(fèi)贖回手續(xù)費(fèi)也是基金公司向用戶收取的，一般為贖回金額的0.3—0.5%。根據(jù)基金法規(guī)定，贖回手續(xù)費(fèi)的25%進(jìn)入基金資產(chǎn)，余下的75%歸基金公司與代銷機(jī)構(gòu)。根據(jù)基金公司規(guī)定，部分基金的贖回手續(xù)費(fèi)，隨基金份額持有時(shí)間的增加，贖回手續(xù)費(fèi)逐漸減少，一般持有滿三年后，不收贖回手續(xù)費(fèi)。貨幣基金和部分債券基金不收贖回手續(xù)費(fèi)。3、尾隨傭金又稱管理費(fèi)，是基金公司支付給代銷機(jī)構(gòu)的，以每日基金沉淀份額為基準(zhǔn)，按年利率0.2%—0.25%計(jì)提的手續(xù)費(fèi)。4、托管手續(xù)費(fèi)如代銷的基金是在郵儲(chǔ)銀行托管的，除上述部分的手續(xù)費(fèi)外，還有托管手續(xù)費(fèi)收入。一般按年利率0.2%計(jì)提，總行將根據(jù)各省的銷售量計(jì)算托管手續(xù)費(fèi)分配。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指郵政儲(chǔ)蓄銀行以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好及承受能力，通過掌握的客戶信息，分析客戶財(cái)務(wù)狀況，綜合運(yùn)用郵政金融資源自行開發(fā)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品或接受金融同業(yè)委托，為其代銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并以此為基礎(chǔ)將適合的金融產(chǎn)品進(jìn)行組合，代為客戶制定理財(cái)規(guī)劃并提供相應(yīng)的理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于全國性中間業(yè)務(wù)，由郵政儲(chǔ)蓄銀行總行統(tǒng)一開辦、統(tǒng)一應(yīng)用、統(tǒng)一管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄未來發(fā)展的核心業(yè)務(wù)之一。通過依托郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)和個(gè)人金融客戶資源，塑造專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍，建設(shè)完善的個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)劃個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)流程，實(shí)施規(guī)范統(tǒng)一的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，打造郵政儲(chǔ)蓄個(gè)人理財(cái)品牌。2.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益,應(yīng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢顧問意見、銷售理財(cái)計(jì)劃?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員?？蛻糁鲃?dòng)要求了解或購買有關(guān)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，并以書面形式確認(rèn)是客戶主動(dòng)要求了解和購買產(chǎn)品。二、理財(cái)產(chǎn)品分類1.按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。2.按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。三、我行人民幣理財(cái)產(chǎn)品自2008年3月，我行開辦人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)至今（截止2009年11月30日），我行共銷售人民幣理財(cái)產(chǎn)品27期、共計(jì)40支人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前，我行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品分為“金種子系列”、“創(chuàng)富系列”、“天富系列”和“財(cái)富系列”4類人民幣理財(cái)產(chǎn)品。四、我行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)收入目前已經(jīng)銷售的4類人民幣理財(cái)產(chǎn)品中（上海分行目前僅銷售過3類人民幣理財(cái)產(chǎn)品、“創(chuàng)富系列”在我分行范圍內(nèi)暫未銷售），“天富系列”和“金種子系列”人民幣理財(cái)產(chǎn)品收入包括銷售手續(xù)費(fèi)和超額收益手續(xù)費(fèi)。銷售手續(xù)費(fèi)在0.4-1.0%/年按月計(jì)提，每季劃撥至開立理財(cái)合同網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)縣局；超額收益手續(xù)費(fèi)，產(chǎn)品終止時(shí)若產(chǎn)品收益率超過約定收益，按超過部分的15-18%收取超額業(yè)績報(bào)酬?！柏?cái)富系列”理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)，目前已經(jīng)銷售的25只產(chǎn)品年費(fèi)率大部分為1%，每季劃撥至開立理財(cái)合同網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)縣局。其中“財(cái)富月月升”人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)，年費(fèi)率為0.8%；“財(cái)富日日升”人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)，年費(fèi)率為0.4%。五、理財(cái)產(chǎn)品市場分析從去年下半年以來總行主推的人民幣理財(cái)產(chǎn)品——“財(cái)富系列”理財(cái)產(chǎn)品，以及今年以來在我行銷售情況最好的人民幣理財(cái)產(chǎn)品——“財(cái)富日日升”（占今年以來我行人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷量的57%）等現(xiàn)象來分析：1.短期理財(cái)產(chǎn)品有較強(qiáng)的市場需求。2．安全性高的理財(cái)產(chǎn)品更受市場青睞。代理國債業(yè)務(wù)一、憑證式國債1、憑證式國債業(yè)務(wù)是指由取得憑證式國債承銷資格的金融機(jī)構(gòu)采取包銷方式代理財(cái)政部面向社會(huì)公開發(fā)行和兌付憑證式國債的業(yè)務(wù)。一般有1年期、3年期、5年期等期限。2、憑證式國債以百元的整數(shù)倍購買，并以百元的整數(shù)倍遞增，資金清算單位為元，保留兩位小數(shù)。3、憑證式國債到期兌付時(shí)，均按對(duì)年對(duì)月對(duì)日計(jì)算到期日。4、憑證式國債手續(xù)費(fèi)承銷手續(xù)費(fèi)一般按銷量的0.58%—0.7%收?。ù嫫诓煌掷m(xù)費(fèi)不同，由財(cái)政部支付）；提前兌付手續(xù)費(fèi)現(xiàn)行按提前兌付本金的0.1%收?。ㄓ煽蛻糁Ц叮?。5、憑證式國債提前兌付按實(shí)際持有天數(shù)，根據(jù)靠檔利率計(jì)算利息。例：6.03%6.03%——滿四年4.32%4.32%滿二年5.76%5.74%滿三年6.34%3.33%0.72%不計(jì)息5年——3.33%0.72%不計(jì)息3年滿五年滿一年滿半年不滿一年半年內(nèi)期數(shù)6、利息計(jì)算方式：到期兌付：到期付息金額（元）=持有總面值金額（元）×票面年利率（%）×期限（年）提前兌付：提