我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究摘要我國的城市商業(yè)銀行是在社會需求的變化下由城市信用社演化而來的。它的出現(xiàn)在一定程度上化解了金融機(jī)構(gòu)的歷史風(fēng)險，完善了我國的金融體系，促進(jìn)了銀行業(yè)的改革和中小企業(yè)的發(fā)展。但是城市商業(yè)銀行具有巨額不良資產(chǎn)包袱、經(jīng)營管理體制不靈活等缺點，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步深化，城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)也更嚴(yán)峻。對我國的城市商業(yè)銀行發(fā)展問題進(jìn)行深入的研究并制定相應(yīng)的發(fā)展對策，是保持我國城市商業(yè)銀行發(fā)展力的關(guān)鍵。本文分為了六部分。第一部分，首先分析了選題的背景和意義，總結(jié)了一部分國內(nèi)外學(xué)者對于城市商業(yè)銀行的研究，其次對本文的創(chuàng)新點和內(nèi)容作了概述。第二部分對城市商業(yè)銀行的概念和特點作了概述，第三部分回顧了城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程并突出介紹了它的發(fā)展現(xiàn)狀。第四部分從內(nèi)部和外部兩個方面分析了城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，內(nèi)部主要從銀行的定位、人員素質(zhì)、公司治理及內(nèi)控機(jī)制等方面分析，外部主要從政策環(huán)境分析。第五部分根據(jù)前文發(fā)現(xiàn)的問題，提出了相應(yīng)的對策。第六部分為結(jié)束語，對全文作了總結(jié)。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行城市信用社不良資產(chǎn)

AbstractChina’scitycommercialbanksevolvedfromurbancreditcooperativesunderthechangeofsocialneeds.Tosomeextent,itdefusesthehistoricalrisksoffinancialinstitutions,improvesChina’sfinancialsystem,andpromotesthereformofthebankingindustryandthedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises.However,citycommercialbankshavezhugeburdenofnon-performingassets,inflexibleoperationandmanagementsystemandothershortcomings.Withthefurtherdeepeningofeconomicglobalization,citycommercialbanksarefacingmoreseverechallenges.thekeytomaintainthedevelopmentproblemsofChina’scitycommercialbanksandformulatecorrespondingdevelopmentcountermeasures.Thispaperisdividedintosixparts.Thefirstpartfirstlyanalyzesthebackgroundandsignificanceofthetopic,summarizessomedomesticandforeignscholars’researchoncitycommercialbanks,andthensummarizestheinnovationpointsandcontentofthispaper.Thesecondpartgivesanoverviewoftheconceptandcharacteristicsofcitycommercialbanks.Thethirdpartreviewsthedevelopmentprocessofcitycommercialbanksandhighlightsitsdevelopmentstatus.Thefourthpartanalyzestheproblemsexistinginthedevelopmentofcitycommercialbanksfromtheinternalandexternalaspects.Theinternalpartmainlyanalyzesthepositioningofbanks,personnelquality,corporategovernanceandinternalcontrolmechanism,andtheexternalpartmainlyanalyzesthepolicyenvironment.Thefifthpartputsforwardthecorrespondingcountermeasuresaccordingtotheproblemsfoundabove.Thesixthpartistheconclusion.Keywords:Citycommercialbanksurbancreditcooperativesnon-performingasset目錄第一章緒論.............................................................................................................1一、選題的背景和意義…………...1二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀………….......1三、研究內(nèi)容和創(chuàng)新點………………….......................................2第二章城市商業(yè)銀行的概述…………............…...4一、城市商業(yè)銀行的概念…........……………..….4二、城市商業(yè)銀行的特征…........…………….…..4第三章我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀………........………………..…….6一、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程…………..….6（一）城市信用合作社時期………...………..……………......6（二）城市合作銀行時期…..............………….6（三）城市商業(yè)銀行時期………...…....…......……………..…6二、我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀………………........…………..….7（一）數(shù)量多，規(guī)模小，信用等級低…….............………......7（二）風(fēng)險防范能力低…......................……….7（三）資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展速度快，盈利能力低……….....……..…8第四章我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題…………….……..9一、內(nèi)部運營問題……………..….9（一）市場定位不明晰...………9（二）公司治理及內(nèi)控制度不完善...…………9（三）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足………...………......10（四）工作人員綜合素質(zhì)較低……………….10（五）部分地區(qū)個別城市商業(yè)銀行風(fēng)險問題突出…………....…………….10二、外部環(huán)境問題………………..…………….……………..…11（一）客戶異地結(jié)算困難………...………......11（二）社會信用中介體系不完備…………….11（三）缺少政策的支持………...…....……..…11第五章解決我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題的對策………….……13一、促進(jìn)城市商業(yè)銀行內(nèi)部運營的對策…………….....................................…13（一）實行差異化的市場定位…………….…13（二）完善公司治理與內(nèi)控制度………….…13（三）努力創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域…………….13（四）重視人才的培養(yǎng)……….14（五）建立全面風(fēng)險管理理念和獨立的風(fēng)險管理組織.................................15二、改善城市商業(yè)銀行外部環(huán)境的對策…................………….14（一）完善城市商業(yè)銀行的結(jié)算功能……….14（二）完善社會信用中介服務(wù)體系………….14（三）加強(qiáng)對城市商業(yè)銀行發(fā)展的政策支持……………….15第六章結(jié)束語…………………….16參考文獻(xiàn)…………….17致謝………………….18附錄.............................................................................................................................19第一章緒論一、選題的背景和意義我國城市商業(yè)銀行是依據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需要，在城市信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的。它在成立之初就把服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)作為首要責(zé)任，與國有大銀行相比較還是有很大的差距的。盡管這些年來我國城市商業(yè)銀行通過調(diào)整經(jīng)營模式、提高資本質(zhì)量等使城市商業(yè)銀行在金融市場中的占有率有了很大的提高，也增加了經(jīng)營業(yè)績。但是我國的城市商業(yè)銀行是在國有獨資企業(yè)占國民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位下產(chǎn)生的，在這個時期我國的國有獨資商業(yè)銀行和股份制銀行正在根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行改革和發(fā)展，與這些銀行相比，城市商業(yè)銀行存在著很多的問題。規(guī)模比較小，銀行內(nèi)部管理機(jī)制不完善，服務(wù)范圍受限，業(yè)務(wù)形式單一，資本充足率低，員工素質(zhì)不高等，都是商業(yè)銀行想要提高競爭實力急需解決的問題。我國城市商業(yè)銀行從城市信用社演變到現(xiàn)在，取得了很大的進(jìn)步。但是隨著社會的發(fā)展，“雙軌制”的出現(xiàn)使我國經(jīng)濟(jì)體制的改革中有了很多優(yōu)勢，即在能夠使經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的基礎(chǔ)上，放松國家的控制，使許多具有創(chuàng)新思想的部門進(jìn)入，使國有部門的工作效率有一定程度的提高，使經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。與此相同的，“雙軌制”也成了我國經(jīng)濟(jì)金融改革道路上的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行處于弱勢的地位，其中也包括城市商業(yè)銀行。而且隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)一步發(fā)展，外資銀行開始進(jìn)入并且搶占國內(nèi)的市場，使原本岌岌可危的城市商業(yè)銀行的處境更加艱難。多年來的實踐證明，城市商業(yè)銀行在金融體制改革、經(jīng)濟(jì)的增長、防范風(fēng)險、社會穩(wěn)定方面都有積極的作用，是不可缺少的一份子。在此背景下，本文著重研究我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)在發(fā)展中的問題、并提出相應(yīng)的對策。二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與城市商業(yè)銀行的作用有很大的關(guān)系，社會大眾都很關(guān)注它的發(fā)展問題，所以學(xué)者紛紛各抒己見，在加強(qiáng)城市商業(yè)銀行競爭力，使城市商業(yè)銀行緊隨時代發(fā)展方面提出了很好的建議。城市商業(yè)銀行的概念只存在于中國，國外銀行的分類比較簡單只是按規(guī)模使之加以區(qū)別，分為兩類為大銀行和中小銀行，按照國外的標(biāo)準(zhǔn)我國城市商業(yè)銀行應(yīng)該屬于中小銀行的，所以國外中小銀行的成功經(jīng)驗對于我國的城市商業(yè)銀行來說，也具有借鑒意義。SchmiedelandSong（2012）認(rèn)為科技的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的應(yīng)用，增加了城市商業(yè)銀行產(chǎn)品的種類和提高了服務(wù)范圍，IT技術(shù)拉近了銀行和客戶的距離，這不僅有利于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的改革和創(chuàng)新、銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、還有利于社會的穩(wěn)定。Campbell和Frei（2010）指出電子銀行增加了銀行產(chǎn)品和拓寬了服務(wù)的渠道，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行的出現(xiàn)使欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民也能很方便的享受銀行的服務(wù)。Nrgio（2012）指出IT技術(shù)提高了小額信貸的發(fā)展速度。小額信貸需要綜合考察貸款方的信用狀況，IT可以很好地給銀行提供信息，而且把這些信息匯集在一起，大大提高了信用信息的獲得性和方便性，極大地增加了小額信貸的服務(wù)對象。MatejMarinc（2012）也認(rèn)為，IT會提高信息獲得的便捷性，但也會加劇銀行間的競爭。王艷（2014）認(rèn)為城市商業(yè)銀行要打破舊制度的束縛，做到市場化運作，此外要明確現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，前景也被人們看好，許多行業(yè)都開始借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，銀行也應(yīng)該拓寬思路借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢發(fā)展。劉永寶（2014）認(rèn)為城市商業(yè)銀行要鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以批量銀行業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)為方向，對銀行的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改革以適應(yīng)現(xiàn)在的快節(jié)奏化生活，要培養(yǎng)具有營銷意識、創(chuàng)新意識、風(fēng)險意識的優(yōu)秀工作人員。朱靜（2010）采用SWOT分析法對城市商業(yè)銀行的地域、經(jīng)營和成本方面進(jìn)行了優(yōu)勢分析，同時也指出了銀行內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)不完善、資本充足率低等劣勢。梅婷、彭嵩（2010）對我國城市商業(yè)銀行的嚴(yán)峻形勢進(jìn)行了深入的研究，通過借鑒美國銀行比較優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，對加快我國城市商業(yè)銀行發(fā)展速度提出了建議。三、研究內(nèi)容和創(chuàng)新點本文共五個部分。第一部分為緒論部分，介紹了本文選題的背景及意義、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、研究內(nèi)容和創(chuàng)新點。第二部分是對城市商業(yè)銀行的概述，對城市商業(yè)銀行的概念和特征做了簡單的介紹。第三部分為我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，介紹了由城市信用社演化為城市商業(yè)銀行的過程，并著重分析了城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。第四部分為我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題研究，從內(nèi)部運營和外部環(huán)境兩個方面進(jìn)行了深入的分析，研究城市商業(yè)銀行自身經(jīng)營環(huán)境、產(chǎn)品、服務(wù)人員素質(zhì)、政策環(huán)境以及金融市場環(huán)境對銀行發(fā)展的制約。第五部分為我國城市商業(yè)銀行發(fā)展對策，針對第四部分提出的問題，從市場定位、內(nèi)部管理、服務(wù)范圍、人員素質(zhì)、政策環(huán)境等方面提出了相應(yīng)的發(fā)展對策。本文的創(chuàng)新點在于充分分析了城市商業(yè)與銀行的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從內(nèi)部和外部兩個方面提出了城市商業(yè)銀行的發(fā)展對策。本文在闡述城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀的時候，對我國最近幾年城市商業(yè)銀行的總數(shù)量做出了統(tǒng)計；同時對部分城市商業(yè)銀行最近的上市情況和引進(jìn)外資的情況作了調(diào)查，來突出城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，進(jìn)而提出促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展的對策，使得本研究課題更加豐富。第二章城市商業(yè)銀行的概述一、城市商業(yè)銀行的概念本文所研究的城市商業(yè)銀行指的是20世紀(jì)90年代中期及以后經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，在原有部分城市信用社的基礎(chǔ)上依據(jù)《商業(yè)銀行法》和《公司法》經(jīng)過股份制改造，由城市企業(yè)、個體工商戶、城市居民和地方財政投資入股組建，以流動性、安全性、盈利性為經(jīng)營原則，以所在城市市區(qū)為經(jīng)營范圍，從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，以所在城市命名的、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧，進(jìn)行獨立經(jīng)營的地方性股份制商業(yè)銀行。二、城市商業(yè)銀行的特征第一，我國城市商業(yè)銀行的地域性。我國城市商業(yè)銀行與國有銀行相比具有地方性。首先在股本方面城市商業(yè)銀行的大股東是當(dāng)?shù)氐恼?，受政府的控制，還有一部分掌握在當(dāng)?shù)氐木用窈推髽I(yè)手中。其次在服務(wù)范圍方面，成立初期主要是服務(wù)于當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和當(dāng)?shù)氐木用?。同時，城市商業(yè)銀行的企業(yè)文化具有地方性，我國各個地區(qū)的傳統(tǒng)文化都有很大的差別，我國經(jīng)濟(jì)一直存在地域差異的問題，城市商業(yè)銀行的服務(wù)范圍長期局限在特定的地域，受到了當(dāng)?shù)匚幕挠绊?，在?jīng)營管理方面表現(xiàn)出了當(dāng)?shù)匚幕卣鞯诙?，城市商業(yè)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的新特征。首先，突破了地域的限制，并在跨區(qū)域經(jīng)營上取得了一定的成就。我國城市商業(yè)銀行在成立初期只在本地設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，大大制約了發(fā)展，為了改變這一現(xiàn)狀，在2006年，上海銀行成立了第一家跨省設(shè)立的上海銀行寧波分行，是我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的先鋒。截止到2017年，北京銀行有550家營業(yè)機(jī)構(gòu)，江蘇銀行有541家營業(yè)結(jié)構(gòu)，天津銀行有337家營業(yè)機(jī)構(gòu)，寧波銀行有314家營業(yè)結(jié)構(gòu)，表明我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展取得了一定的成就。其次，積極爭取上市，引入國外資本壯大自身。根據(jù)2017年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國城市商業(yè)銀行一直在努力上市，上市可以拓寬融資渠道，還可以化解城市商業(yè)銀行一直以來存在的融資問題同時有利于提升城市商業(yè)銀行的品牌知名度。根據(jù)第一個表可以知道一共有30家成功上市，一家在新三板掛牌。根據(jù)第二個表可以看出，城市商業(yè)銀行隨著國際環(huán)境的變化，積極引入國外資本。引入外資不僅是為了解決城市商業(yè)銀行的融資問題，更重要的是學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理理念、風(fēng)險管理、產(chǎn)品設(shè)計等，逐步提高自身的市場競爭力。表2-12017年城市商業(yè)銀行上市情況類型A股上市銀行H股上市銀行主板上市銀行新三板掛牌銀行數(shù)量78151資料來源：銀行年報表2-22017年部分有外資背景的城市商業(yè)銀行銀行名稱外資股東持股比例上海銀行西班牙桑坦德銀行有限公司6.48%南京銀行法國巴黎銀行14.87%寧波銀行新加坡華僑銀行有限公司18.58%杭州銀行澳洲聯(lián)邦銀行18.00%齊魯銀行澳洲聯(lián)邦銀行20.00%資料來源：各銀行年報第三章我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程（一）城市信用合作社時期從1979年到1995年是城市信用合作社時期。首先，從最開始到1988年實現(xiàn)突破零的階段。我國的城市信用社是為了滿足多層次的金融需求產(chǎn)生的，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展。成立農(nóng)村信用社的門檻比較低，只需要十萬元，并經(jīng)當(dāng)?shù)氐娜嗣褚蛐信鷾?zhǔn)即可1986年在全國城市信用社只有1000多家，到了1988年底，數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了3625家。其次，1989年到1991年底城市信用社調(diào)整發(fā)展階段。城市信用社連續(xù)經(jīng)過了幾年發(fā)展較快的時期，但是城市信用社的弊端開始出現(xiàn)在人們的眼前，員工素質(zhì)不高，資本金不足，管理水平不高，嚴(yán)重制約了城市信用社的發(fā)展，也開始引起人們的關(guān)注，中國人們銀行在1989年開始對城市信用社清理整頓。最后，1992年到1994年底城市信用社規(guī)?；?、行業(yè)化發(fā)展階段。我國的市場經(jīng)濟(jì)有一個質(zhì)的飛躍還要歸功于1992年的鄧小平在南巡進(jìn)行的講話，金融行業(yè)的競爭日益加劇，我國國有經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)以及私人企業(yè)得到了很好的發(fā)展，在市場中占得比率開始越來越大，為了適應(yīng)這一變化，城市信用社開始往規(guī)?；?、行業(yè)化發(fā)展。（二）城市合作銀行時期從1995年到1997年是城市合作銀行時期。我國城市信用社在開辦的十年間取得了較快的發(fā)展，由于城市信用社進(jìn)入的門檻比較低，許多機(jī)構(gòu)都開始創(chuàng)辦城市信用社，使得城市信用社的主體比較復(fù)雜，據(jù)調(diào)查顯示，截止到1994年城市信用社的合作機(jī)構(gòu)一共4798個，其中人民銀行創(chuàng)辦的占37.8%，專業(yè)銀行創(chuàng)辦的占23.3%，其他部門創(chuàng)辦的占38.9%。龐大的體系，使城市信用社的質(zhì)量參差不齊，出現(xiàn)了兩極分化的局面。據(jù)1994調(diào)查資料顯示，在城市合作銀行組建以前，當(dāng)時所有城市信用社的實收資本有111億元，而所有者權(quán)益僅有47億元，大概有64億元的差額消耗在了經(jīng)營虧損上。為了徹底化解城市商業(yè)銀行在經(jīng)營上面臨的風(fēng)向，中國人民銀行決定讓城市信用社改革向城市合作銀行轉(zhuǎn)變，規(guī)定政府所持城市商業(yè)銀行的股份不能高于30%，但是也不能低于25%，由企業(yè)和個人來承擔(dān)剩下的股份。（三）城市商業(yè)銀行時期從1998年到現(xiàn)在是城市商業(yè)銀行時期。在1998年3月，中國人民銀行與國家工商局在考慮了城市商業(yè)銀行的市場定位和性質(zhì)的基礎(chǔ)上，決定正式更名為更名為“城市商業(yè)銀行”。在成立城市商業(yè)銀行初期對它的數(shù)據(jù)統(tǒng)計還不完善，無法有效的來衡量具體的風(fēng)險狀況。在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，城市商業(yè)銀行的情況有所好轉(zhuǎn)。城市商業(yè)銀行也在積極的探索新的發(fā)展道路，現(xiàn)在的跨區(qū)域經(jīng)營，已經(jīng)取得了一定的效果。經(jīng)過多年的發(fā)展，北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了大型商業(yè)銀行的水平。二、我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀我國城市商業(yè)銀行在城市信用社的基礎(chǔ)上演變過來的，為了化解地方金融風(fēng)險而出現(xiàn)的，經(jīng)過幾年的發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。目前來看，可以由以下幾個方面來描述我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀。（一）數(shù)量多，規(guī)模小，信用等級低根據(jù)表1可以看出，我國一共有134家城市商業(yè)銀行,是政策性銀行的近45倍，是國有銀行的近27倍，是股份制商業(yè)銀行的11倍左右，可以看出城市商業(yè)銀行在數(shù)量上占絕對的優(yōu)勢。但是2017年的統(tǒng)計資料顯示，我國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在1萬億元的大型城市商業(yè)銀行只有4家，資產(chǎn)規(guī)模在10000億到5000億之間的有8家，剩下的122家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模都在5000億以下。城市商業(yè)銀行的信用高低用資本充足率來體現(xiàn)，根據(jù)2017年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行的一級資本充足率為11.35%，核心一級資本充足率為10.75%，資本充足率為13.65%。反映了銀行的保障度低，影響了公眾對城市商業(yè)銀行的信任度。表3-12017年各類商業(yè)銀行數(shù)量統(tǒng)計名稱政策性銀行國有商業(yè)銀行股份制銀行城市商業(yè)銀行數(shù)量3512134來源：銀監(jiān)會（二）風(fēng)險防范能力低從城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程來看，在最初還是城市信用社的時候管理水平低，成立門檻低，審批手續(xù)簡單，經(jīng)營機(jī)制不健全，資產(chǎn)質(zhì)量低，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在發(fā)展中承接了大量的不良資產(chǎn)。從1995年到2003年，這段時間城市商業(yè)銀行的不良貸款率平均在30%，經(jīng)過多年的發(fā)展，情況有所好轉(zhuǎn)，根據(jù)表2的數(shù)據(jù)可以看出不良貸款率在最近幾年一直在1%左右，但是呈現(xiàn)逐步增加的趨勢，致使城市商業(yè)銀行的風(fēng)險防范能力低。表3-22013-2017年不良貸款率統(tǒng)計年份20132014201520162017不良貸款率0.9%1.2%1.4%1.48%1.52%來源：銀監(jiān)會（三）資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展速度快，盈利能力低最近幾年，我國中小企業(yè)的發(fā)展受到了國家的大力支持，中小企業(yè)的發(fā)展需要銀行的資金支持，給城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張?zhí)峁┝藱C(jī)會。根據(jù)《銀行家》近幾年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模由2013年的151800億元增加到了2017年的317200億元，一直在保持每年以20%左右增長，據(jù)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張速度比各類金融機(jī)構(gòu)的高10%左右。但是由于監(jiān)管政策趨近，市場競爭加劇導(dǎo)致城市商業(yè)銀行近幾年的盈利能力開始下降，根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，城市商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率由2014年的1.2%下降到了2017年的0.92%，平均資本利潤率由2014年的17.78%下降到了2017年的12.56%，城市商業(yè)銀行的盈利能力在下降，變得低。第四章我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題一、內(nèi)部運營問題（一）市場定位不明晰銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到自身市場定位的影響。目前我國城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間出現(xiàn)兩極分化、金融風(fēng)險加劇等問題，導(dǎo)致出現(xiàn)這些問題的原因中，市場定位不夠明晰、競爭觀念有待加強(qiáng)占的比率比較大。在區(qū)域定位方面，城市商業(yè)銀行把眼光放在了經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)以及中心城市，在那里城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點比較密集；客戶定位上，城市商業(yè)銀行把發(fā)展方向放在了科技、通訊、交通等有政府重點支持的項目上，這些都與大型商業(yè)銀行的發(fā)展意圖不謀而合；關(guān)于業(yè)務(wù)定位方面，城市商業(yè)銀行開始在大型集團(tuán)和金融批發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)面和大型銀行競爭，但是城市商業(yè)銀行忽略了自身存在的問題，自身的資本厚度、抗風(fēng)險的能力與大型商業(yè)銀行相比明顯不足，如果只是單純的把大型商業(yè)銀行作為競爭對手或模仿的對象，那么就會把城市商業(yè)銀行在地域信息、組織優(yōu)勢等方面的特色浪費掉。相比較來說，國家的信用支持、完善的業(yè)務(wù)清算系統(tǒng)、強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)體系這些優(yōu)勢更傾向于國有銀行，因此無論從區(qū)域定位、環(huán)境優(yōu)勢上來說城市銀行都處在下等位置，所以很難突破國有銀行的壟斷，而且慢慢的國有銀行的業(yè)務(wù)開始往城市商業(yè)銀行視為主要陣地的中心城市，這樣只會讓城市商業(yè)銀行在未來發(fā)展的道路上越來越難。總之，城市商業(yè)銀行不根據(jù)自身的實際情況找準(zhǔn)自己的定位、忽視銀行間的差異，只是單純的去模仿國有銀行，這樣不僅不能使城市商業(yè)銀行變得更強(qiáng)，還有可能使城市商業(yè)銀行丟失本來屬于自己的優(yōu)勢。（二）公司治理及內(nèi)控制度不完善我國的城市商業(yè)銀行在股權(quán)分配方面存在問題，大部分的股權(quán)掌握在政府手里，政府掌握著銀行決策的大權(quán)，政府為了自己的利益會過分的干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營，而真正關(guān)心商業(yè)銀行的主體，掌握的股權(quán)少，導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向掌握在少數(shù)人手里。因此還需要繼續(xù)完善我國城市商業(yè)銀行的治理機(jī)構(gòu)，而且大部分城市商業(yè)銀行在規(guī)章制度這方面還有欠缺，沒有采用現(xiàn)代化的管理機(jī)制和部門設(shè)置，缺乏合理有效的約束制度，這一系列問題造成了治理結(jié)構(gòu)不完善的、內(nèi)部控制薄弱、個別城市商業(yè)銀行的違法和違規(guī)現(xiàn)象比較嚴(yán)重、高級管理人員和關(guān)鍵崗位人員的素質(zhì)較低的局面，這一系列問題影響了城市商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的提高、業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大、多樣性的拓展，也不利于城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。而且城市商業(yè)銀行只是把內(nèi)控制度當(dāng)成一種形式，沒有重視實踐，很多高層管理人員內(nèi)控意識薄弱。（三）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足根據(jù)2017年的營業(yè)收入結(jié)構(gòu)圖顯示，城市商業(yè)銀行的凈利息收入占到了總收入的78.67%，可以看出我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)在的收入結(jié)構(gòu)比較簡單。開展新的產(chǎn)品也只是模仿國有銀行，很少根據(jù)自己的自身進(jìn)行創(chuàng)新。對現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)不夠了解，也不注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，出現(xiàn)了新的產(chǎn)品，新的銷售方式，但是城市商業(yè)銀行還沒有很好利用現(xiàn)在已有的高科技技術(shù)，來進(jìn)行業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富自己的收入結(jié)構(gòu)。（四）工作人員綜合素質(zhì)較低城市商業(yè)銀行與國有銀行以及股份制銀行相比，工作人員的整體素質(zhì)和綜合競爭能力都比較低，雖然城市商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)開始重視員工的培訓(xùn)和人才的引進(jìn)，但是城市商業(yè)銀行的員工比較多、體系龐大，不是一個容易的任務(wù)。據(jù)2016年的統(tǒng)計，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的本科及以上學(xué)歷的人員占到總體的77.16%，而股份制商業(yè)銀行的本科及以上學(xué)歷的人員占到87.73%，若考慮規(guī)模小的城市商業(yè)銀行那員工中本科及以上的人員占的比率還要小，博士、碩士學(xué)歷的人員會更少。現(xiàn)在城市商業(yè)銀行面臨的壓力在逐步加大，需要有綜合性知識的領(lǐng)導(dǎo)來管理、專業(yè)的人來制定對策，但是城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才儲備還達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)。（五）部分地區(qū)個別城市商業(yè)銀行風(fēng)險問題突出我國城市商業(yè)銀行在還是城市合作銀行時期，具有嚴(yán)重的歷史遺留包袱問題，壞賬、不良資產(chǎn)問題嚴(yán)重，在建立城市商業(yè)銀行的初期中國人民銀行要求解決歷史遺留問題，但一些銀行沒有遵守規(guī)定，而且一些銀行為了利益存在違規(guī)現(xiàn)象，使得銀行的風(fēng)險問題嚴(yán)重。在資產(chǎn)質(zhì)量上低于國有銀行，而且呆賬核銷的力度不足，加大了銀行抗風(fēng)險的負(fù)擔(dān)，雖然我國對城市商業(yè)銀行的資本充足率的限制比國有銀行寬松，但是還是達(dá)不到寬松條件下的數(shù)值。城市商業(yè)銀行的不良貸款率近幾年出現(xiàn)逐漸上升的情況，使得銀行面臨的風(fēng)險提高。全球化的進(jìn)一步的發(fā)展更多的是加劇了競爭的壓力，外資銀行的進(jìn)入使國內(nèi)的市場競爭更加嚴(yán)峻，各家銀行必會傾其所能的去爭奪市場份額，這對于資本金、抗風(fēng)險能力和規(guī)模都處于劣勢的城市商業(yè)銀行來說是不利的，而且外資銀行本身所具有的先進(jìn)的管理模式、經(jīng)營理念、具有創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)和服務(wù)，是城市商業(yè)銀行沒有的，使城市商業(yè)銀行面臨更大的沖擊。二、外部環(huán)境問題（一）客戶異地結(jié)算困難城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中異地通匯一直沒有得到有效的解決，影響著它的發(fā)展速度。由于城市商業(yè)銀行的結(jié)算系統(tǒng)不完善，導(dǎo)致在異地結(jié)算中只能依靠國有商業(yè)銀行的結(jié)算系統(tǒng)和銀行匯票，在結(jié)算過程中多了資金清算，使得客戶和銀行的資金使用率低，制約了城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大。在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，雖然建立了通匯清算中心，但因為成立晚，沒有法律的保障，匯通面窄，客戶對它的信用度不高。（二）社會信用中介體系不完備在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，會建立信用中介機(jī)構(gòu)提供信用管理服務(wù)。它提供的主要服務(wù)是交易雙方的資信調(diào)查，對雙方進(jìn)行信用評級，提供信用保險，支持國際代理，直到賬款的回收，他不僅服務(wù)于企業(yè)和政府還包括個人，由于我國社會信用體系不完備，銀行在經(jīng)營重要承擔(dān)很大的風(fēng)險，需要有機(jī)構(gòu)來幫助銀行防范風(fēng)險?，F(xiàn)在設(shè)立專門負(fù)責(zé)信用管理的機(jī)構(gòu)比較少，好多企業(yè)和銀行還沒有。現(xiàn)在我國對于信用數(shù)據(jù)的共享還沒有做出明確的規(guī)定，造成信用數(shù)據(jù)得到困難，銀行在不了解客戶的情況下簽訂合同，可能會造成合同的履行得不到保證，造成更多的壞賬。而且有關(guān)部門規(guī)定建立信用中介結(jié)構(gòu)從業(yè)務(wù)本身出發(fā)，這樣會造成對社會信用中介的多頭管理，難以形成有效的監(jiān)管機(jī)制，而且我國在社會信用中介服務(wù)方面沒有明確的法律法規(guī)，它的完整性和規(guī)范程度難以保證。（三）缺少政策的支持我國城市商業(yè)銀行與國有銀行、股份制銀行相比處于劣勢的地位，規(guī)模比較小，資金質(zhì)量不高，是處于國有銀行和股份制銀行之后的“第三梯隊”，與它們相比城市商業(yè)銀行屬于弱勢群體，國家應(yīng)該給予特殊的政策和照顧來支持城市商業(yè)銀行發(fā)展，但是，現(xiàn)實中城市商業(yè)銀行不僅沒有得到優(yōu)待，反而因為自身的風(fēng)險比較大，受到了國家相關(guān)政策的限制，使城市商業(yè)銀行的發(fā)展緩慢。城市商業(yè)銀行在剛開始業(yè)務(wù)范圍只限于本地的企業(yè)和居民，使城市銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，加大了風(fēng)險，雖然現(xiàn)在開始允許在異地辦理分支機(jī)構(gòu)，但是很多銀行還是限制在傳統(tǒng)經(jīng)營模式里面。在業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面，一些利潤比較高、風(fēng)險比較小的業(yè)務(wù)，國家只允許國有銀行辦理，例如住房公積金貸款、住房保障基金的繳納和發(fā)放，這對城市商業(yè)銀行來說是不公平的。在不良資產(chǎn)的核銷上，城市商業(yè)銀行的大多數(shù)不良資產(chǎn)都是繼承的城市信用社和城市合作銀行的歷史產(chǎn)物，在轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行的時候，國家沒有出臺政策來把不良資產(chǎn)剝離，而國有銀行的不良資產(chǎn)卻可以剝離給資產(chǎn)管理公司，由它們負(fù)責(zé)，而城市商業(yè)銀行銀行只能自身內(nèi)部消化，這是不公平的。第五章解決我國城市商業(yè)銀行發(fā)展問題的對策一、促進(jìn)城市商業(yè)銀行內(nèi)部運營的對策（一）實行差異化的市場定位在客戶定位方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)該把普通市民和中小企業(yè)作為主要的發(fā)展目標(biāo)；在業(yè)務(wù)方面，應(yīng)該注重零售業(yè)務(wù)的發(fā)展；在區(qū)域方面，加快跨區(qū)域經(jīng)營的步伐。隨著社會的發(fā)展人們對于理財?shù)臒岫仍絹碓礁?，城市商業(yè)銀行可以把方向定在個人理財方面，為個人提供便捷實惠的金融理財業(yè)務(wù)；避開國有銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，依據(jù)自身的特點來發(fā)展。雖然城市商業(yè)銀行的資金沒有國有銀行雄厚，但是它的貸款門檻比國有銀行低，城市商業(yè)銀行可以抓住這一差別，來給需要資金但是達(dá)不到國有銀行貸款要求的中小企業(yè)提供貸款，這樣不僅可以為中小企業(yè)融資，還可以給城市商業(yè)銀行自身帶來收入，達(dá)到雙贏。由于城市商業(yè)銀行規(guī)模小，所以我們應(yīng)該在考慮它自身實際的情況下，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，找到適合自己的定位。（二）完善公司治理與內(nèi)控制度在完善公司治理方面應(yīng)該注重股東大會和董事會的作用，建立健全股東會和董事會的制度，保障股東會成員的決策權(quán)和董事會的執(zhí)行權(quán)利。確保監(jiān)事會成員的監(jiān)督權(quán)力，加強(qiáng)銀行內(nèi)部違規(guī)行為和風(fēng)險的防范，降低經(jīng)營風(fēng)險，加強(qiáng)信息披露，接受公眾的質(zhì)疑和監(jiān)督，使城市商業(yè)銀行得到更快的發(fā)展。在完善內(nèi)控制度方面，城市商業(yè)銀行應(yīng)該保障審計部門具有獨立性，加強(qiáng)對銀行經(jīng)營過程的審計力度，保證銀行經(jīng)營的正常進(jìn)行。根據(jù)銀行的實際情況和業(yè)務(wù)流程，使內(nèi)控機(jī)制達(dá)到職責(zé)分離，相互制約的目的，加強(qiáng)內(nèi)部制度的落實及實施，加大違規(guī)工作人員的懲罰力度，追加領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，使內(nèi)控制度真正的實施。（三）努力創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)該把業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的銷售能力，現(xiàn)在雖然城市商業(yè)銀行開始在網(wǎng)上進(jìn)行一些業(yè)務(wù)的辦理，但是相對于實體的柜臺來說差距還是很大，還不夠重視網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，而且有的產(chǎn)品也開始在網(wǎng)上銷售，卻沒有進(jìn)行大力宣傳，效果不好，因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)管理功能和銷售功能。第二，應(yīng)該重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在人們的生活水平普便提高，人們除了必要的生活費用，也開始把剩余的錢拿來理財，城市銀行應(yīng)該抓住這個機(jī)會，加強(qiáng)個人理財、個人信托、教育投資、保險投資結(jié)合等具有較高技術(shù)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以合理的進(jìn)行資源配置和專業(yè)人員的使用。（四）重視人才的培養(yǎng)現(xiàn)在銀行的產(chǎn)品服務(wù)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的要求高，需要專業(yè)的金融方面的人員和技術(shù)人員。銀行要在產(chǎn)品方面進(jìn)行創(chuàng)新，就要有人能夠很準(zhǔn)確的感覺到市場的變化方向，用專業(yè)的知識理論來設(shè)計出符合市場的產(chǎn)品。要建立員工學(xué)習(xí)的意識，在平常的工作中加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)，使員工能抓住市場的變化，及時的對工作作出調(diào)整。積極的引進(jìn)專業(yè)型的人才，來帶領(lǐng)銀行走向正軌，提高城市銀行的競爭力。（五）建立全面風(fēng)險管理理念和獨立的風(fēng)險管理組織城市商業(yè)銀行想要更好的管理風(fēng)險，就應(yīng)該考慮到所有業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)的風(fēng)險，制定對應(yīng)的風(fēng)險管理政策，不斷的調(diào)整銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，降低不良資產(chǎn)所占的比率，要培養(yǎng)員工面對危險的快速反應(yīng)和應(yīng)變能力，使員工在遇到突發(fā)狀況的時候，能夠沉著冷靜的面對，銀行應(yīng)該優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，建立風(fēng)險管理機(jī)制，提高員工的風(fēng)險思想和風(fēng)險意識。通過上面所列舉的措施，提高城市商業(yè)銀行預(yù)防風(fēng)險的能力和競爭力。二、改善城市商業(yè)銀行外部環(huán)境的對策（一）完善城市商業(yè)銀行的結(jié)算系統(tǒng)城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，結(jié)算系統(tǒng)也在不斷完善，但是在同城結(jié)算方面發(fā)展的比較快，異地結(jié)算還有待加強(qiáng)，依然制約著我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展。因此建議城市商業(yè)銀行支行網(wǎng)點配備電子聯(lián)行，利用人民銀行清算中心現(xiàn)有的資源，把城市商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)與當(dāng)?shù)氐那逅阒行倪B接，實現(xiàn)屬于城市商業(yè)銀行自己的電子匯兌，允許城市商業(yè)銀行擁有獨立的匯票，完善異地結(jié)算系統(tǒng)。（二）完善社會信用中介服務(wù)體系在完善社會信用體系的過程中，要加強(qiáng)信息披露制度，政府建立一套透明的法律體系和公正的執(zhí)法體系，確保銀行和客戶交易中失信人員受到嚴(yán)懲，保障債權(quán)人的權(quán)益，提高社會的誠信。我國政府對于信用數(shù)據(jù)的共享問題作出明確規(guī)定，改善對社會信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理，形成有效的監(jiān)管機(jī)制，建立相關(guān)的法律體系，規(guī)范社會信用中介服務(wù)體系。建立信用風(fēng)險識別系統(tǒng)，能夠有效的管理信用風(fēng)險。（三）加強(qiáng)對城市商業(yè)銀行發(fā)展的政策支持我國為了推動金融體制的改革及金融競爭機(jī)制的成長，在不破壞金融穩(wěn)定的前提下，已經(jīng)對城市商業(yè)銀行給予了一定的政策支持，但是從效果來看，這些政策明顯是不足的，所以國家應(yīng)該繼續(xù)提供對城市商業(yè)銀行的政策支持。第一，中國人民銀行應(yīng)該放寬對城市商業(yè)銀行的限制，在貸款利率和存款利率方面減少限制，允許城市商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自己