我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究

摘要隨著環(huán)境污染和生態(tài)環(huán)境遭到破壞的程度加劇，人們逐漸意識到綠色發(fā)展的重要性。為了避免人類生產(chǎn)和消費方式危害環(huán)境，政府開始大力倡導(dǎo)綠色發(fā)展理念，相繼頒布相關(guān)政策給予扶持。我國綠色產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展，其中商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的推出引起了金融業(yè)的很大關(guān)注。本文結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)分析當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀，歸納出現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)存在激勵機(jī)制不健全導(dǎo)致中小股份制銀行動力不足、綠色信貸產(chǎn)品類型單一、相關(guān)法規(guī)政策不完善、缺少專業(yè)技術(shù)人才和專責(zé)機(jī)構(gòu)等問題。為了解決這一系列的問題，提出了要健全綠色信貸相關(guān)的法律機(jī)制、推動產(chǎn)品創(chuàng)新和專業(yè)人才隊伍建設(shè)等相應(yīng)的對策，旨在為綠色信貸的機(jī)制構(gòu)建和運行提供一些有益的理論參考，促進(jìn)我國商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展。關(guān)鍵詞：綠色信貸；商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)ABSTRACTInrecentyears,theenvironmentalpollutionandecologicaldestructionbecomemoreandmoreserious,peoplegraduallythinkhighlyofthegreendevelopment.Inordertoavoidtheharmofhumanproductionandconsumptiontotheenvironment,thegovernmentbegantovigorouslyadvocatetheconceptofgreendevelopment,andpromulgatedrelevantpoliciestogivesupport.China'sgreenindustryhasbeendeveloped,amongwhichtheintroductionofgreencreditbusinessbycommercialbankshasattractedgreatattention.Thispapercombinesrelevantdataandanalyzesthepresentconditionaboutthedevelopmentofgreencredit.Therearesomeproblems,suchasthelackofmotivationofsmallandmedium-sizedjoint-stockbanks,thesingletypeofgreencreditproducts,theimperfectionofrelevantlawsandpolicies,andthelackofprofessionalstaffandspecializedagency.Inviewoftheproblems,thispaperputsforwardcorrespondingmeasures,suchasperfectingthelawsandregulationsofgreencredit,acceleratingproductinnovationandtrainingprofessionaltalents.Thepurposeistoprovidesomeusefultheoreticalreferencesfortheoperationofgreencreditsystem,andtoimprovetheprogressofdevelopment.Keywords:greencredit;commercialbank;financialbusiness

目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 IABSTRACT I一、 商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀 1（一）商業(yè)銀行綠色信貸規(guī)模情況 1（二）商業(yè)銀行綠色信貸不良貸款情況 2（三）商業(yè)銀行綠色信貸投向和環(huán)境效益情況 2二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸存在的問題 3（一）中小股份制銀行動力稍顯不足 3（二）相關(guān)法律法規(guī)不完善 4（三）綠色信貸產(chǎn)品類型單一 5（四）缺少專責(zé)機(jī)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)人才 6三、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對策建議 6（一）提高對綠色信貸的重視程度 6（二）建立有效的綠色信貸激勵機(jī)制 7（三）完善綠色信貸法律法規(guī) 7（四）加大綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度 7（五）加強專責(zé)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人才隊伍建設(shè) 8結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 10致謝 11

我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究在倡導(dǎo)低碳環(huán)保、綠色發(fā)展的理念下，國家落實了金融領(lǐng)域的信貸環(huán)保政策，金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政府號召，推出了“綠色信貸”業(yè)務(wù)。旨在通過綠色信貸來優(yōu)化我國的信貸結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)業(yè)的污染治理能力，限制商業(yè)銀行對危害環(huán)境產(chǎn)業(yè)的投資，加快可持續(xù)的環(huán)保企業(yè)發(fā)展，為其提供貸款機(jī)會和信貸支持。在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也注重生態(tài)環(huán)保，以期構(gòu)建和諧發(fā)展的生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，是一種通過收費服務(wù)帶來社會影響力的新模式。商業(yè)銀行作為市場資金融通的重要金融機(jī)構(gòu)，必然要承擔(dān)起綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要責(zé)任，商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸有利于減少環(huán)境污染，激勵綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，引導(dǎo)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，促使企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，降低企業(yè)風(fēng)險可能對商業(yè)銀行造成的影響，并給銀行帶來較高的利潤收益。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行剛開始發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)不久，經(jīng)驗不足，運營過程中還存在著很多的問題，從這些問題被暴露出來，到應(yīng)該尋找什么辦法去解決這些問題，對商業(yè)銀行的順利運營起著決定性作用。本文介紹了我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，對現(xiàn)階段還存在的問題進(jìn)行分析，找出與之相應(yīng)的改善方法，為商業(yè)銀行順利高效的進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)提供了建議。商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀隨著國家對環(huán)境保護(hù)和綠色產(chǎn)業(yè)的支持力度不斷增強，各商業(yè)銀行對開展綠色信貸項目的重視程度也逐漸提高，從2007年這一名詞被提出到今天，綠色信貸的發(fā)展步伐逐漸加快，規(guī)模不斷擴(kuò)大，它所帶來的環(huán)境效益也十分顯著。下面結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)具體闡述我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀。（一）商業(yè)銀行綠色信貸規(guī)模情況數(shù)據(jù)來源：/chinese/files/2018/8FF0740BF974482CB442F31711B3ED03.pdf圖121家主要商業(yè)銀行綠色信貸余額據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，我國21家主要商業(yè)銀行的綠色信貸余額在2017年末到達(dá)了8.22萬億元，占自身所有貸款的比例大約在9%左右，而2013年末綠色信貸余額是5.20萬億元，相比之下提高了3.02萬億元。具體來看，銀行有關(guān)節(jié)能環(huán)保與服務(wù)貸款余額由2013年的3.69萬億元增長到了6.53萬億元，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款余額由1.51萬億元增長到了1.76萬億元。從圖1可以看出，我國商業(yè)銀行的綠色信貸余額不斷增加，呈上升趨勢，在2009年和2012年增速最快，2014年往后直到2017年上半年，以一個穩(wěn)定的增速不斷增長?？偟膩碚f，商業(yè)銀行綠色信貸規(guī)模保持逐年增長的狀態(tài)，我國綠色信貸業(yè)務(wù)已取得初步成效，處于持續(xù)健康發(fā)展?fàn)顟B(tài)。（二）商業(yè)銀行綠色信貸不良貸款情況從2013年年底開始截至到2016年年底，我國21家主要銀行綠色信貸在節(jié)能環(huán)保項目和服務(wù)資金方面的資金貸款不良率分別為0.32%、0.20%、0.42%和0.49%，始終保持在了一個相對低的水平。截至2017年6月末，國內(nèi)21家主要銀行在節(jié)能環(huán)保和服務(wù)上的不良貸款余額為241.7億元，僅僅占到了0.37%，而其余各項不良貸款率是1.69%。相比上年同期也降低了，2016年6月末不良貸款率為0.41%。根據(jù)綠色信貸統(tǒng)計制度，關(guān)于節(jié)能環(huán)保和服務(wù)的貸款是現(xiàn)階段我國銀行綠色信貸投向的主體，因此，通過這些數(shù)據(jù)，可以看出目前我國商業(yè)銀行綠色信貸的不良貸款率并不高，遠(yuǎn)低于同期各項貸款不良率，整體的信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持在一個良好水平。（三）商業(yè)銀行綠色信貸投向和環(huán)境效益情況數(shù)據(jù)來源：/chinese/files/2018/8FF0740BF974482CB442F31711B3ED03.pdf圖2我國21家主要商業(yè)銀行綠色信貸投向分布銀行綠色信貸產(chǎn)業(yè)的投向分布范圍廣泛，不僅覆蓋綠色交通、生態(tài)保護(hù)、節(jié)能環(huán)保等重要領(lǐng)域，也提高了對資源循環(huán)利用、可再生能源、清潔能源和戰(zhàn)略新興產(chǎn)品的支持，此外還投向了綠色農(nóng)林開發(fā)和境外項目。由圖2可以看出，截至2017年6月，我國商業(yè)銀行投資力度在綠色交通、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)和可再生能源及清潔能源這幾個方面的占比很高，在我國21家主要銀行的綠色信貸余額中，戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款的余額達(dá)到了1.76萬億元，其占比是20.55%，另外兩個則占到了36.67%和19.59%。表1節(jié)能減排量統(tǒng)計表（單位：億噸）2013年2014年2015年2016年2017年節(jié)能減排二氧化碳當(dāng)量4.794.005.504.274.91節(jié)能減排標(biāo)準(zhǔn)煤1.871.672.211.882.15數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會《國內(nèi)主要銀行綠色信貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計》如表1所示，商業(yè)銀行綠色信貸的節(jié)能減排的環(huán)境效果顯著，由綠色信貸統(tǒng)計制度規(guī)定測算規(guī)則得出，2013年到2017年，平均每年節(jié)能減排二氧化碳當(dāng)量4.69億噸，節(jié)能減排標(biāo)準(zhǔn)煤1.96億噸。截至2017年6月末，節(jié)能環(huán)保和服務(wù)項目貸款預(yù)計每年能夠減排4.91億噸的二氧化碳，節(jié)約2.15億噸的標(biāo)準(zhǔn)煤，這些相當(dāng)于北京大約7萬輛的出租車停駛336年，或者相當(dāng)于三峽水電站大概發(fā)電8.4年所形成的二氧化碳減當(dāng)量?？梢?，綠色信貸帶來了較為明顯的環(huán)境效益，為了響應(yīng)國家綠色理念的倡導(dǎo)，為可持續(xù)發(fā)展做貢獻(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)對綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提起重視。二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸存在的問題（一）中小股份制銀行動力稍顯不足不同的銀行在內(nèi)部管理體系、資金規(guī)模、業(yè)務(wù)運營上都存在著很大的不同，因此在綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況上也會存在一些差異。現(xiàn)選取了五大國有銀行和八家中小股份制銀行作對比，根據(jù)各銀行發(fā)布的社會責(zé)任報告，比較其綠色信貸規(guī)模情況：數(shù)據(jù)來源：各銀行社會責(zé)任報告圖3我國主要銀行綠色信貸及占比2017年末，中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行這五大銀行的綠色信貸規(guī)模總和是3.85萬億元，是八家中小股份制銀行總規(guī)模的兩倍多，在其銀行本身所有貸款中，它的占比平均達(dá)到6.72%，但中小股份制銀行的綠色貸款比例平均只達(dá)到了3.19%左右。由圖3看出，在綠色信貸方面，除興業(yè)銀行外，國內(nèi)中小型股份制銀行的綠色信貸余額在其自身所有貸款中的占比并不高，這些銀行關(guān)于綠色信貸的發(fā)展較為落后，相反綠色信貸余額占比較多的是我國大型銀行，在綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中較多地體現(xiàn)出了社會責(zé)任。中小全國性股份制銀行是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要推動者，作為我國金融機(jī)構(gòu)的重要成員，它在服務(wù)于百姓和中小企業(yè)有關(guān)方面上發(fā)揮了相當(dāng)重要的作用，然而在關(guān)于綠色信貸領(lǐng)域卻沒有發(fā)力，其業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程上和五大國有銀行還有著較大的差距，在未來綠色信貸發(fā)展上還需要有所突破。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因在于中小股份制銀行對綠色信貸項目并沒有引起足夠的重視，國家相關(guān)的激勵機(jī)制也還不健全，導(dǎo)致其并沒有合理引導(dǎo)資金流向綠色信貸領(lǐng)域。而商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸需要企業(yè)、環(huán)保部門和政府的多方支持與監(jiān)督，以發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)比較早的發(fā)達(dá)國家為例，在美國綠色環(huán)保產(chǎn)品消費能享受到較大幅度的稅收優(yōu)惠，美國政府出臺綠色環(huán)境稅收優(yōu)惠政策，采用財政補貼、稅收減免、設(shè)立財政環(huán)保專項基金的方式來激勵商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。德國商業(yè)銀行高效發(fā)揮金融補貼資金的作用，政府采用貼息貸款的方式來支持環(huán)保節(jié)能項目的發(fā)展。日本政府也通過實施貼息補貼的措施來降低環(huán)保企業(yè)在融資時的壓力。關(guān)于財政補貼方面，我國只有對于例如高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)林業(yè)等這些綠色信貸資金投向的產(chǎn)業(yè)有相關(guān)的補貼政策，而有關(guān)綠色信貸的支持政策卻尚未出臺。關(guān)于稅收制度方面，也沒有與銀行綠色信貸稅收優(yōu)惠相關(guān)的激勵機(jī)制，商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸和國外不同，并不會獲得任何形式的稅收優(yōu)惠。以上發(fā)達(dá)國家實例對比中可以看出，我國商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)流于形式，主動性和積極性較低，一些銀行甚至抱有消極態(tài)度，這其中的一個重要原因是綠色信貸激勵機(jī)制的不完善，這是綠色信貸發(fā)展過程中的一大阻礙。（二）相關(guān)法律法規(guī)不完善一方面，我國缺少相關(guān)立法。美國作為發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)較早的國家，擁有健全的法律體系，僅環(huán)保方面的法規(guī)就多達(dá)26部，這些法規(guī)對主體責(zé)任分配問題進(jìn)行了明確劃分，銀行也有完整的審批管理制度。日本政府也將綠色信貸納入自己的法律體系中，為綠色信貸業(yè)務(wù)的開展提供法律保障。而目前，我國只有中央銀行、銀監(jiān)會等有關(guān)部門發(fā)布的一些綠色信貸指導(dǎo)性文件，沒有上升到法律層面，法律約束力不足。例如排污權(quán)抵押貸款，由于缺乏登記制度等有關(guān)立法，無法實施監(jiān)督管理，導(dǎo)致該項目沒有得到有效的開展。此外，我國目前還沒有專門針對企業(yè)環(huán)境責(zé)任的相應(yīng)立法，現(xiàn)有的一些企業(yè)法、環(huán)境法也只是規(guī)定了企業(yè)在環(huán)境保護(hù)方面最低限度的法律責(zé)任，尚未明確規(guī)定有關(guān)環(huán)境社會責(zé)任的范圍和形式，這就會使公司很難依據(jù)現(xiàn)有條款，把對環(huán)境負(fù)責(zé)的社會理念融入到公司的治理和經(jīng)營中。另一方面，現(xiàn)有的政策規(guī)章缺乏細(xì)節(jié)性規(guī)定，綠色信貸評價標(biāo)準(zhǔn)不明確。而我國目前出臺的相關(guān)政策文件大部分是在宏觀上的綜合規(guī)定，而對于評估細(xì)則與評價標(biāo)準(zhǔn)，只進(jìn)行了簡單的概述。各銀行對于界定高污染和高能耗的行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不一致，發(fā)放的綠色貸款審批標(biāo)準(zhǔn)也不依照國際上的通用標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行對某些污染企業(yè)的貸款缺少有效的約束。例如國家環(huán)保部門出臺的《銀行業(yè)綠色度評估》報告，和一些社會環(huán)保組織的綠色信貸評定報告在評估標(biāo)準(zhǔn)、指標(biāo)和結(jié)果上都存在較大的差距。缺乏統(tǒng)一的、明確的綠色信貸評定標(biāo)準(zhǔn)，環(huán)保部門對綠色信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管被弱化，容易使商業(yè)銀行各自為政，過于主觀的按照自己的評定標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行信貸審批，從而帶來整個信貸市場的混亂。商業(yè)銀行在對企業(yè)進(jìn)行環(huán)境保護(hù)的評估方面不能作出準(zhǔn)確的判斷，也就無法有效限制非環(huán)保企業(yè)獲取資金。（三）綠色信貸產(chǎn)品類型單一我國綠色信貸剛剛起步，商業(yè)銀行對綠色信貸一直抱有謹(jǐn)慎的態(tài)度，直接導(dǎo)致我國綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新停滯不前。我國的綠色信貸產(chǎn)品目前停留在對環(huán)保企業(yè)的信貸支持和對污染企業(yè)的信貸制約上，種類還十分的簡單，缺乏創(chuàng)新。許多商業(yè)銀行為響應(yīng)國家低碳路線的倡導(dǎo)，將重點放在推出一系列低碳環(huán)保等清潔能源、節(jié)能減排的產(chǎn)品上，對于其他節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)卻缺乏對應(yīng)的信貸產(chǎn)品。例如，在新能源汽車方面，我國主要商業(yè)銀行并沒有針對該行業(yè)推出相關(guān)的綠色信貸產(chǎn)品。而由表2可以看出，國外綠色信貸的產(chǎn)品類型豐富，有項目融資、綠色信用卡、汽車貸款、商業(yè)建筑貸款、住房抵押貸款等多種形式。表2國內(nèi)外綠色信貸產(chǎn)品銀行產(chǎn)品內(nèi)容國外銀行（1）花旗銀行與夏普公司合作，提供有關(guān)民用太陽能技術(shù)的便捷融資。同時向企業(yè)客戶提供綠色信貸方面的咨詢服務(wù)。（2）匯豐銀行對貸款客戶可能存在的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行評級，將其分為環(huán)境無害、一般和高污染三級，對非環(huán)保企業(yè)實施嚴(yán)格的信貸政策。（3）美國富國銀行提供綠色建筑專門的信貸資金（4）英國巴克萊銀行發(fā)行呼吸信用綠卡等消費信貸，對個人購買環(huán)境友好型產(chǎn)品提供透支利率折扣。（5）加拿大溫哥華城市商業(yè)銀行推出清潔空氣汽車貸款（6）荷蘭合作銀行推出氣候信用卡國內(nèi)銀行（1）興業(yè)銀行發(fā)行中國低碳信用卡，倡導(dǎo)低碳環(huán)保的生活理念；推出排污權(quán)金融服務(wù)，提供綜合碳金融服務(wù)。（2）中國農(nóng)業(yè)銀行推出了開展清潔發(fā)展機(jī)制顧問業(yè)務(wù)和排污權(quán)質(zhì)押貸款，推進(jìn)基于排污權(quán)的環(huán)境效益抵質(zhì)押融資。（3）中國銀行發(fā)行“綠色賬戶借記卡”（4）中信銀行推出了綠色信貸中間業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行對于綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)太過局限，無論從規(guī)模上還是覆蓋度上都難以滿足我國多樣化的環(huán)保產(chǎn)業(yè)的需求。我國綠色信貸產(chǎn)品涉及的融資對象有限，研發(fā)出的產(chǎn)品在服務(wù)于大型企業(yè)或項目方面還存在缺口，并且對于中小企業(yè)以及個人這些群體，相關(guān)的信貸產(chǎn)品供給也并不能滿足不同客戶的需求?？蛻羧后w單一，無法使更多對象因綠色信貸得惠，很難滿足不同客戶多樣化的需求。而國外很多綠色信貸產(chǎn)品已覆蓋到社會大眾，涉及政府、企業(yè)和個人等多個群體，普及度廣，社會參與度很高。如表2，美國富國銀行提供了針對性的綠色建筑信貸資金，以此來支持與其合作的建筑企業(yè)的日常運營。僅從個人信貸方面看，美國花旗銀行推出生態(tài)住房綠色信貸，給那些購買生態(tài)環(huán)保住房的個體用戶提供優(yōu)惠貸款服務(wù)。英國巴克萊銀行推出呼吸信用綠卡這一消費信貸，為個人提供服務(wù)，而我國缺少面向個人的綠色信貸產(chǎn)品。（四）缺少專責(zé)機(jī)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)人才目前，已接受“赤道準(zhǔn)則”的大型國際商業(yè)銀行和興業(yè)銀行等個別國內(nèi)的商業(yè)銀行，都設(shè)置了綠色信貸的專門機(jī)構(gòu)。例如，花旗銀行設(shè)立了環(huán)境和社會風(fēng)險政策審查委員會，匯豐集團(tuán)也成立了可持續(xù)發(fā)展委員會，興業(yè)銀行還設(shè)置了可持續(xù)金融研究室和綠色金融部，負(fù)責(zé)整個銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行。然而現(xiàn)階段，中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行這五大國有商業(yè)銀行還沒有設(shè)立綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)，部分銀行采取將綠色信貸職能履行分到其他相應(yīng)職能部門的辦法。例如，工商銀行為綠色信貸制度制定和相關(guān)項目融資工作，設(shè)置辦公小組和領(lǐng)導(dǎo)人員，由他們負(fù)責(zé)日常管理工作。交通銀行也指定對應(yīng)的授信管理部門來負(fù)責(zé)整個銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)。上述情況表明，現(xiàn)階段對于綠色信貸機(jī)構(gòu)設(shè)置的問題，國有商業(yè)銀行并沒有引起重視，而發(fā)展綠色信貸離不開綠色專職機(jī)構(gòu)的管理，專職機(jī)構(gòu)設(shè)置不到位，將信貸管理職能交給其他業(yè)務(wù)部門承擔(dān)，容易導(dǎo)致工作責(zé)任和職能定位不明確，從而產(chǎn)生管理效率低下的問題，這并不利于發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快健全相關(guān)綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)。綠色信貸的發(fā)展離不開掌握專業(yè)技術(shù)的優(yōu)秀人才隊伍，然而我國開展綠色信貸業(yè)務(wù)時間尚短，許多商業(yè)銀行對一業(yè)務(wù)沒有深入了解，雖然我國在金融行業(yè)方面的人才儲備還比較豐裕，但是掌握綠色信貸相關(guān)技術(shù)的專業(yè)復(fù)合型人才卻是少之又少。在我國，只有工商銀行、興業(yè)銀行等個別商業(yè)銀行里配備了專門負(fù)責(zé)管理策劃綠色信貸對應(yīng)人員，而其它絕大多數(shù)的商業(yè)銀行，尤其那些五大國有銀行以外的城商行、農(nóng)商行并沒有足夠的專業(yè)技術(shù)人員。銀行經(jīng)驗不足，缺乏專業(yè)化的綠色信貸人才，加上現(xiàn)有信貸人員掌握的相關(guān)知識不夠多，評估技術(shù)不高。那么在開展綠色信貸業(yè)務(wù)時，就不能準(zhǔn)確掌控行業(yè)發(fā)展的趨勢，不能用專業(yè)的眼光去分辨那些企業(yè)破壞環(huán)境的行為，無法做出有效的選擇。除此之外，若管理人員沒有經(jīng)過專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，不能分清傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和綠色信貸的界限，最后導(dǎo)致對其進(jìn)行了差別化對待，即忽視和錯過了事實背后的真相，這可能給銀行帶來綠色信貸風(fēng)險，增大銀行的信貸成本，阻礙綠色信貸業(yè)務(wù)的順利實施。人才是綠色信貸發(fā)展的核心競爭力，因此，缺乏專業(yè)人才也是造成我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展緩慢的影響因素之一。三、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對策建議（一）提高對綠色信貸的重視程度中小企業(yè)股份制銀行作為金融市場的一個重要參與者，為響應(yīng)國家低碳可持續(xù)發(fā)展道路、獲得更廣闊的業(yè)務(wù)拓展空間，應(yīng)重視綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。以推出綠色信貸業(yè)務(wù)較早的興業(yè)銀行為例，在經(jīng)營時一直把綠色金融的理念融入到自身經(jīng)營發(fā)展理念中，將綠色信貸項目作為自身特色業(yè)務(wù)著重發(fā)展，也正是這種經(jīng)營理念使得截至2018年末，其綠色金融融資余額達(dá)到8449億元。因此，首先銀行自身必須改變原有的經(jīng)營理念，提高對綠色信貸業(yè)務(wù)的重視程度，抓住發(fā)展機(jī)遇，引導(dǎo)資金流入綠色信貸業(yè)務(wù)中，向發(fā)展進(jìn)度較快的大型商業(yè)銀行借鑒經(jīng)驗，制定確實可行的發(fā)展規(guī)劃。中小銀行要努力承擔(dān)起其信貸資金有效引導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)活動的職能，不斷豐富綠色信貸服務(wù)體系，正確引導(dǎo)客戶在遵守國家發(fā)布的環(huán)保政策的基礎(chǔ)之上，推動企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高客戶群體對中小銀行綠色信貸服務(wù)的認(rèn)可度，從而加快銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)度。（二）建立有效的綠色信貸激勵機(jī)制商業(yè)銀行冒著可能會損害自身經(jīng)濟(jì)效益的風(fēng)險，貸款給企業(yè)，必然需要有效的激勵措施和優(yōu)惠政策，如果缺乏與之對應(yīng)的激勵機(jī)制，銀行就沒有較高的主動性去開展綠色信貸業(yè)務(wù)。為了使這一業(yè)務(wù)得以有效實施，需要國家政府有關(guān)部門建立一套科學(xué)的綠色信貸激勵機(jī)制，為業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)建一個合理的市場環(huán)境。政府可以借鑒美國、英國等發(fā)達(dá)國家，為提高商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的信用水平，對其綠色貸款進(jìn)行擔(dān)保。還可以通過貼息降息、減稅免稅等方式鼓勵商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)，帶動銀行積極性，降低綠色信貸的成本。設(shè)置給予獎勵標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)商業(yè)銀行綠色信貸余額或者綠色信貸項目利潤達(dá)到規(guī)定保準(zhǔn)時，給予獎勵或優(yōu)惠。按季或者按年對國內(nèi)參與綠色信貸業(yè)務(wù)建設(shè)的主要銀行的有關(guān)情況進(jìn)行定期披露，使每個銀行熟知與其他銀行的差距，刺激整個銀行體系的綠色信貸業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。對優(yōu)秀綠色信貸項目和獲得好業(yè)績的項目給予貸款扶持和利率補貼，出臺優(yōu)惠信貸政策，增加環(huán)境治理投資額度，從根本上改善銀行綠色信貸業(yè)務(wù)內(nèi)生動力不足的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行內(nèi)部也應(yīng)該健全合理有效的激勵機(jī)制，定期考核內(nèi)部員工，把每個人綠色信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)效果加入考核結(jié)果中，并和其績效掛鉤，通過這種辦法激勵內(nèi)部工作人員提高綠色信貸意識，從而提高銀行綠色信貸服務(wù)的效果和質(zhì)量。（三）完善綠色信貸法律法規(guī)我國應(yīng)加快相關(guān)立法，提高法律約束力，對主體責(zé)任分配問題進(jìn)行明確的劃分，嚴(yán)厲打擊高污染高耗能產(chǎn)業(yè)，通過限制和懲罰的方式防止企業(yè)走上先污染后治理的錯誤道路，而商業(yè)銀行對生態(tài)環(huán)境造成極大破壞的項目提供貸款的，應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任和相應(yīng)的賠償罰款，從而加強商業(yè)銀行的風(fēng)險意識，提高其對環(huán)境因素的重視程度。完善法律體系，為推進(jìn)綠色信貸項目創(chuàng)造一個健全的經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境。制定明確的綠色信貸評定標(biāo)準(zhǔn)，使商業(yè)銀行業(yè)對企業(yè)環(huán)境評估有一個統(tǒng)一的判斷標(biāo)準(zhǔn)，有效限制非環(huán)保企業(yè)獲取資金。健全綠色信貸信息披露制度，每一個行業(yè)在環(huán)境信息披露問題上的要求都不相同，要加強政策針對性，金融機(jī)構(gòu)要對不同行業(yè)提出不同的披露辦法，提高法律約束力。強化監(jiān)督機(jī)制，并呼吁社會公眾進(jìn)行監(jiān)督，對違反規(guī)定的綠色信貸信息披露行為加以嚴(yán)懲，必要時利用法律手段為綠色信貸保駕護(hù)航。同時要完善商業(yè)銀行和環(huán)保部門的信息共享機(jī)制和信息反饋機(jī)制，商業(yè)銀行不能任意放貸，應(yīng)該先主動聯(lián)系有關(guān)環(huán)保部門，或利用有關(guān)網(wǎng)站如實了解對方信息數(shù)據(jù)和當(dāng)前的運營情況，經(jīng)過實地調(diào)查和嚴(yán)格審核之后再選擇是否與其進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)。（四）加大綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度加快綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，制定產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新計劃，完善創(chuàng)新機(jī)制，在控制風(fēng)險和商業(yè)可持續(xù)的前提下，積極研發(fā)多樣化的新型產(chǎn)品。商業(yè)銀行要研究那些發(fā)展成熟的國外商業(yè)銀行在綠色信貸產(chǎn)品上如何創(chuàng)新，學(xué)習(xí)優(yōu)秀經(jīng)驗，例如在項目融資、汽車貸款、商業(yè)建筑貸款等各方面加大投資的研發(fā)力度，不斷豐富產(chǎn)品的種類和形式，設(shè)計出有中國發(fā)展特色、符合銀行自身需求的產(chǎn)品與服務(wù)。同時還要拓展綠色信貸產(chǎn)品的規(guī)模和普及度，將產(chǎn)品的應(yīng)用覆蓋到更多的社會大眾，商業(yè)銀行應(yīng)針對不同的融資對象推出不同的綠色信貸產(chǎn)品，不能只局限于某一群體。在選擇客戶時，可以將資金投向與現(xiàn)處于上升期、成長期的新興中小節(jié)能企環(huán)保企業(yè)中。此外，還要積極推動綠色信貸個人業(yè)務(wù)的開發(fā)，比如發(fā)行一些綠色理財產(chǎn)品，讓社會公眾也可以自愿進(jìn)行綠色消費。提高產(chǎn)品的使用率，使更多的對象了解綠色信貸產(chǎn)品，滿足不同客戶的多樣化需求，為商業(yè)銀行帶來更多的利潤收入。優(yōu)質(zhì)的綠色信貸產(chǎn)品可以給商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益，提高社會聲譽，獲得更好的發(fā)展機(jī)會，綠色產(chǎn)品的創(chuàng)新對商業(yè)銀行的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，商業(yè)銀行應(yīng)加快創(chuàng)新開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品。在開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品的同時，商業(yè)銀行要不斷提高綠色信貸的層次，不斷深化綠色信貸的深度，將保護(hù)環(huán)境和高效發(fā)展等創(chuàng)新型理念融入到新產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)中，順應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，實現(xiàn)多元化綠色信貸，并與一些規(guī)模廣、實力強的環(huán)保企業(yè)聯(lián)手，共同推出新型的高端綠色產(chǎn)品，引領(lǐng)新一輪的消費熱潮，提高銀行利潤收入。（五）加強專責(zé)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人才隊伍建設(shè)發(fā)展綠色信貸應(yīng)避免由于綠色信貸專業(yè)技術(shù)人員和專責(zé)機(jī)構(gòu)缺失帶來的管理效率低下、相關(guān)業(yè)務(wù)難以高效實施等問題。提高綠色信貸業(yè)務(wù)的運行效率，加快綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新都離不開高質(zhì)量的綠色信貸專業(yè)人才。由于綠色信貸業(yè)務(wù)涉及的范圍廣泛，相關(guān)工作人員在掌握金融專業(yè)知識的同時，還應(yīng)該熟知環(huán)境保護(hù)和國家相應(yīng)法律政策，具備專業(yè)技能。商業(yè)銀行自身要引起重視，投入資金去招尋符合要求的復(fù)合型專業(yè)人才，并組建專門的項目咨詢和服務(wù)團(tuán)隊。國外綠色信貸提出早，業(yè)務(wù)發(fā)展比我國成熟，我國商業(yè)銀行可以與國外發(fā)達(dá)國家的專家溝通合作，向開展綠色信貸業(yè)務(wù)的國外商業(yè)銀行借鑒經(jīng)驗。吸納更多技術(shù)人才和專家之后還應(yīng)對其進(jìn)行定期培訓(xùn)，重點培養(yǎng)復(fù)合型人才，為綠色信貸業(yè)務(wù)的實施打造出高水平的專家隊伍，以便研究并制定專業(yè)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，為綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展作出正確評估，從而降低風(fēng)險并提高收益。建立銀行內(nèi)部員工獎勵制度，對那些積極學(xué)習(xí)綠色信貸有關(guān)知識、能自主創(chuàng)新優(yōu)秀綠色信貸產(chǎn)品的員工給予獎勵，推動專業(yè)人才隊伍壯大。盡快健全商業(yè)銀行的綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)，設(shè)立專門的關(guān)于環(huán)保和綠色信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，明確專業(yè)管理部門和人員的工作任務(wù)、職能和權(quán)限，由專業(yè)的人才負(fù)責(zé)綠色信貸事務(wù)，提供綠色信貸項目的咨詢服務(wù)和風(fēng)險管理，而不是將重要管理職能交給其他部門承擔(dān)。采用下級定期向上級匯報近期綠色信貸業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r的方式，來加強規(guī)范化管理，提高綠色信貸業(yè)務(wù)開展的效率。結(jié)論綠色信貸政策響應(yīng)了我國關(guān)于可持續(xù)發(fā)展的要求，對我國金融市場的經(jīng)濟(jì)運行起著重要的推動作用，目前我國的綠色信貸業(yè)務(wù)剛剛起步，許多政策不夠完善，本文通過對我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，通過對近幾年主要商業(yè)銀行綠色信貸余額、不良貸款率、綠色信貸投向等數(shù)據(jù)的分析，并與國外綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的商業(yè)銀行做對比，發(fā)現(xiàn)其中存在著制度不成熟、機(jī)制不完善、產(chǎn)品類型單一、人才隊伍建設(shè)不健全等問題，在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，提出了加速中小股份制銀行的業(yè)務(wù)開展、完善法律法規(guī)和機(jī)制建設(shè)、加快產(chǎn)品創(chuàng)新和專業(yè)人才培養(yǎng)等應(yīng)對方法。我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)有著十分美好的發(fā)展前景，相信隨著綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過政府相關(guān)管理部門扶持政策的完善，企業(yè)和銀行金融機(jī)構(gòu)自身以及社會大眾對綠色發(fā)展觀念的加強，在全社會成員的共同努力之下，我國商業(yè)銀行關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展一定會更上一層樓。參考文獻(xiàn)[1]呂有軍.商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的問題及對策[J].黑龍江科學(xué),2018,9(21):160-161.[2]盧樹立，曹超.我國綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀、困境及路徑選擇[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2018(3):42-44.[3]高瞻.政府如何推動綠色金融發(fā)展[J].投資北京,2018(3):30-32.[4]孟科學(xué)，馬曉雨，魏霄.商業(yè)銀行綠色金融實施的管理者效應(yīng)與政策啟示[J].華東經(jīng)濟(jì)管理,2018,32(4):109-111.[5]劉忠璐,王鵬英.綠色信貸對商業(yè)銀行盈利的影響研究[J].山東工商學(xué)院學(xué)報,2019，33(2):22-31.[6]滑福宇，王造鴻.商業(yè)銀行綠色信貸實施效果評價體系研究[J].農(nóng)銀學(xué)刊,2018(6):43-47.[7]裴文靜.商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展制約因素及路徑選擇[J].山西農(nóng)經(jīng),2019(6):142-143.[8]陳曉慶.研究中國商業(yè)