第六講 債權(quán)法

第六講

債權(quán)法《民法學》中央黨校政法教研部李雅云第一節(jié)債的概念、債的履行和保全一、債的概念和債的特征債是特定的民事主體之間請求為一定行為（作為或不作為）的民事法律關(guān)系,即權(quán)利義務(wù)關(guān)系、債權(quán)和債務(wù)關(guān)系.

債的法律特征第一、債是特定的民事主體之間的法律關(guān)系。債權(quán)是一種相對權(quán)。第二、債須通過債務(wù)人的特定行為方可實現(xiàn)。債權(quán)的一種請求權(quán)。第三、債具有時效性。第四、債基于合同約定或法律規(guī)定而產(chǎn)生。二、債發(fā)生的根據(jù)

是指引起債的法律關(guān)系產(chǎn)生的法律事實。

根據(jù)法律的規(guī)定，債的發(fā)生根據(jù)主要包括：第一、基于合同而發(fā)生。

第二、基于侵權(quán)行為而發(fā)生。第三、基于不當?shù)美l(fā)生。第四、基于無因管理而發(fā)生。(一)不當?shù)美畟?/p>

不當?shù)美╱njustifiedenrichment）

沒有合法根據(jù)，或事后喪失了合法根據(jù)，致他人遭受損失而自己獲得利益。取得利益的人稱受益人，遭受損害的人稱受害人。例如，

不當?shù)美娜〉茫皇怯捎谑芤嫒酸槍κ芎θ硕鵀榈倪`法行為；而是由于受害人或第三人的疏忽、誤解或過錯所造成的。受益人與受害人之間因此形成債的關(guān)系，受益人為債務(wù)人，受害人為債權(quán)人。

不當?shù)美奶卣鳎?/p>

①雙方當事人必須一方為受益人，他方為受害人。

②受益人取得利益與受害人遭受損害之間必須有因果關(guān)系。

③受益人取得利益沒有合法根據(jù)，即既沒有法律上、也沒有合同上的根據(jù)，或曾有合法根據(jù)，但后來喪失了這一合法根據(jù)。

返還不當?shù)美姆椒ㄓ卸?/p>

①原物返還，即當原物尚存時，應(yīng)返還原物。

②作價返還，即如果原物已不存在，則可作價償還。

利益獲得方返還不當?shù)美姆秶苌埔膺€是惡意的影響。

①受益人為善意，即在取得利益時不知道沒有合法根據(jù)，其返還范圍以利益存在的部分為限，如果利益已經(jīng)不存在，則不負返還義務(wù)。如，收到誤以為兒子托人帶回的東西

②受益人是惡意，即在取得利益時明知道沒有合法根據(jù)，其返還的利益應(yīng)是受益人取得利益時的數(shù)額，如果該利益在返還時已經(jīng)減少甚至不復(fù)存在，受益人也不能免除返還義務(wù)。

③受益方在取得利益時為善意、嗣后為惡意的，其返還范圍應(yīng)以惡意開始時存在的利益為準。

2006年4月21日晚10時，許霆ATM機想取款100元，他的銀行卡余額僅170多元。出故障的取款機吐出1000元，賬面僅扣除1元。許霆分171次取走17.5萬元，并叫來朋友郭安山取款1.8萬元，二人各攜所取款項潛逃。事后，郭安山投案自首，并全額退還所取款項，獲刑1年。許霆逃亡一年后被警方抓獲，以盜竊罪被廣州市中級人民法院一審判處無期徒刑。

刑法第264條：

有下列情形之一的，處無期徒刑或者

死刑，并處沒收財產(chǎn)：

（一）盜竊金融機構(gòu)，數(shù)額特別巨大的；

（二）盜竊珍貴文物，情節(jié)嚴重的。

許霆不服，提起上訴。面對中級法院的一審判決，輿論嘩然。

2007年1月10日，廣東高級法院裁定將許霆案發(fā)回廣州中院重審。

2008年3月31日廣州市中級法院對備受關(guān)注的“許霆ATM機惡意取款案”作出重審判決，判決書認定許霆盜竊罪名成立，但犯罪情節(jié)比較輕微，所以，改變了一審原來的判決，改判5年有期徒刑。另外，許霆需退賠惡意取得的款項十七萬三千八百二十六元，并繳納兩萬元罰金。

2008年4月10日是許霆案上訴截止日期的最后一天。之前一直對重審原判決“滿意”的許霆，9日上午10時正式向廣東省高院遞交了上訴書，主張自己無罪。2008年5月22日，廣東省高級法院開庭審理許霆案。經(jīng)過近3個半小時的審理，當庭宣判：許霆犯盜竊金融機構(gòu)罪，罪名成立，駁回上訴，維持原判。這是該案的終審判決。

刑法第63條：

犯罪分子具有本法規(guī)定的減輕處罰情節(jié)的，應(yīng)當在法定刑以下判處刑罰。

犯罪分子雖然不具有本法規(guī)定的減輕處罰情節(jié)，但是

根據(jù)案件的特殊情況，經(jīng)最高人民法院核準，也可以在法定刑以下判處刑罰。

終審認為,許霆惡意取款的行為具有嚴重的社會危害性，明顯的刑事違法性和應(yīng)受刑罰處罰性，已經(jīng)構(gòu)成了犯罪。許霆以非法占有為目的，利用銀行自動柜員機出現(xiàn)的故障，惡意取款，秘密竊取金融機構(gòu)的經(jīng)營資金，數(shù)額特別巨大，其行為觸犯了刑法第264條第1項的規(guī)定，許霆的行為已經(jīng)構(gòu)成盜竊罪，且屬盜竊金融機構(gòu)，數(shù)額特別巨大輕判的理由：

許霆的犯罪手段、犯罪情節(jié)具有特殊性:

第一，許霆并無犯罪預(yù)謀，只是因為偶然發(fā)現(xiàn)了柜員機的異常情況才臨時產(chǎn)生盜竊犯意；

第二，許霆的行為雖然構(gòu)成了盜竊罪，但其采取的犯罪手段在形式上合乎柜員機取款的要求，與采取破壞柜員機或進入金融機構(gòu)營業(yè)場所內(nèi)部盜竊等手段相比，其社會危害性要??；第三，許霆的犯罪極具偶然性，是在柜員機出現(xiàn)故障這樣極為罕見和特殊的情形下誘發(fā)的犯罪，類似情況難以復(fù)制和模仿，對許霆以適度的刑罰就能夠達到刑罰的預(yù)防目的，沒有必要對其判處無期徒刑以上刑罰?？紤]到上述特殊情況，許霆具有可以減輕處罰的酌定情節(jié)，如果對許霆在法定量刑幅度內(nèi)判處最低刑罰仍屬過重，有違刑法總則中所規(guī)定的罪責刑相適應(yīng)的基本原則。故依照刑法總則第63條第2款的規(guī)定，鑒于本案有可以在法定刑以下量刑的特殊情況，盡管許霆至今未退贓，但仍然可以在法定刑以下判處刑罰。故本案在法定刑以下判處有期徒刑五年適當。爭論:

罪與非罪之爭

許霆的行為是不當?shù)美€是犯罪？許霆是否采用了秘密竊取行為?

是否盜竊罪?

一般盜竊?盜竊金融機構(gòu)？

ATM機究竟是否屬于金融機構(gòu)？

有罪派：

1。柜員機是金融機構(gòu)，ATM機是銀行延伸。ATM機命名為“自助銀行”也可得到印證

2。許霆采用了秘密竊取行為，盜竊數(shù)額“特別巨大”。

3?！扒楣?jié)惡劣”：潛逃

法庭在判后的答疑中巧妙地解釋：許霆采取了“主觀上自認為不被……發(fā)覺的方法，暗中竊取財物的行為”。

秘密不秘密，不僅是“主觀自認秘密”，客觀上也要實施“秘密”行為。

另外觀點：

許霆是有罪的，但不一定要適用有期徒刑，法院可以采取罰金刑，例如，罰2萬元錢，再追繳17萬多元的贓款，“這樣的判決可能更加符合大部分民眾的期待?！?/p>

無罪派：

1。許霆跟尋常人一樣，大搖大擺地進入了公共場所，以一個正?？蛻舻纳矸莶僮髟摴駟T機，沒有篡改密碼，沒有破壞機器功能，用自己的真實身份取了錢故其行為不成立盜竊罪。

2。機器知道，銀行就知道。銀行有過錯。將全部責任歸咎于許霆不對。案發(fā)后整整20多個小時銀行都不知道，不處理，銀行沒有警報機制，銀行存在嚴重過錯。

3。柜員機不是金融機構(gòu)。在我國，沒有任何法律解釋說，一部有瑕疵、亂吐錢的柜員機是金融機構(gòu)。柜員機是銀行的設(shè)施，它必須是在銀行的控制下才能視為“金融機構(gòu)的延伸”，現(xiàn)在它出錯了，金融機構(gòu)不能控制它了，不能將其定性為金融機構(gòu)。

認為許霆的行為屬于不當?shù)美?，歸民法調(diào)整。

不當?shù)美a(chǎn)生法定之債，許霆有義務(wù)返還財產(chǎn)。

銀行誤操作是在許霆賬戶上多打入資金。如果錢包中被人多塞進了錢，難道我們還要為這些錢承擔刑事責任嗎？

許霆連續(xù)取錢的行為不甚道德，但錢包多出來的錢一次取出或多次取出有本質(zhì)上的區(qū)別嗎？

道德問題，民法上有不當?shù)美颠€財產(chǎn)，足以處理了。

另外觀點：

許霆惡意取款行為是“以合法形式掩蓋非法目的”，系無效合同、無效民事行為。許霆為此僅應(yīng)負民事責任，即需將惡意取得的那部分款項交還給銀行，而不需要為此負刑事責任。

遍布城市的ATM機，具備存款、取款、轉(zhuǎn)賬、代繳水電煤氣費等功能?？蛻粼贏TM機上做上述行為，是客戶和銀行之間的契約行為，是得到法律的承認的，即法律承認ATM機具有和客戶締結(jié)特定契約的行為能力。

有下列情形之一的，合同無效：

(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；

(2)惡意串通，損害國家、集體或第三人利益；

(3)以合法形式掩蓋非法目的；

(4)損害社會公共利益：

(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。

無罪辯護：

一、許霆的行為對社會的危害性顯著輕微；

二、許霆通過柜員機正常操作取款，在物理空間和虛擬空間上都沒有進入金融機構(gòu)內(nèi)部，是取款，不是盜竊金融機構(gòu)；

三、現(xiàn)有刑法未對本案這種新形式下出現(xiàn)的行為作出明確的規(guī)定，法無明文規(guī)定不為罪。

四、公眾懷疑法律在金融機構(gòu)與普通消費者之間未能保持公平。

（1）ATM機經(jīng)常出錯，如果ATM是金融機構(gòu),ATM吞我的錢是不是算搶劫呀？

（2）銀行多給了就說儲戶盜竊，那哪天銀行給少了，我們能不能告銀行詐騙呢？

（3）我的工資卡被ATM機吞卡，等了7-15個工作日才出結(jié)果，“為什么同樣是占了對方的財產(chǎn)，銀行那里不用負任何責任，到了個人就要判重刑？

被害人廣州市商業(yè)銀行，事后即從柜員機的系統(tǒng)維護商那里，得到了全面及時的賠償，從而說明許霆行為的社會危害性很小，更從事實的層面說明不需要通過刑罰懲罰。因此許霆無罪。

向許霆的民事追償，屬于民事問題。

（二）無因管理（voluntary

service）

無因管理是當事人沒有法定的或者約定的義務(wù)，為避免他人利益受到損害而進行管理或者服務(wù)的行為。

在無因管理中，管理他人事務(wù)的人稱管理人，被他人管理事務(wù)的人稱本人。通常管理人是債權(quán)人，本人是債務(wù)人。

無因管理法律制度倡導(dǎo)社會互助的道德，如見義勇為

無因管理行為是一種自發(fā)性的行為，無因管理人有義務(wù)進行適當管理，善良管理。

對于無因管理行為人的合法權(quán)益，應(yīng)及時給予保護。

對于不適當?shù)臒o因管理，反過來形成債。無因管理的特征：

1.管理人要有管理他人事務(wù)的行為；

2.必須要有為維護他人利益而進行管理的意思；

3.必須是沒有法律的義務(wù)，即既沒有法律規(guī)定的義務(wù)，又沒有合同規(guī)定的義務(wù)。

管理人的義務(wù)：

1.繼續(xù)管理義務(wù)。在無因管理開始前，管理人對于他人的事務(wù)固然沒有管理的義務(wù)；但一經(jīng)開始管理，則管理人在本人、其繼承人或代管人接管以前負有繼續(xù)管理的義務(wù)。

2.善良管理義務(wù)。

3.尊重本人意思和維護本人利益的義務(wù)。管理人應(yīng)將管理情況及時報告本人，按本人意思辦理。

4.權(quán)益回轉(zhuǎn)本人的義務(wù)。管理人因管理事務(wù)所取得的財產(chǎn)及其他權(quán)益的應(yīng)轉(zhuǎn)移給本人?！兜聡穹ǖ洹返?77條規(guī)定，“未受他人之委任，并對他人無權(quán)利，而為他人處理事務(wù)，負有依本人之明示或可得推知之意思，以適合于本人利益之方法而為管理之義務(wù)?！?/p>

第678規(guī)定，“違反本人之真意或可得推知之意思，且為管理人所明知者，雖有不可歸責之事由，管理人對于本人亦應(yīng)賠償因其管理所生之損害?！?/p>

民法一方面要維護“干涉他人之事為違法”的原則、私人意思自治原則，一方面又要倡揚和肯定人類互助精神，追求社會和諧和公正，因而設(shè)定無因管理制度。

無因管理不僅可以避免本人的利益遭受損失，同時可以使社會整體利益免受損失，具有經(jīng)濟意義和社會意義。

本人的義務(wù)：

1.償還管理人因管理事務(wù)而支出的合理費用；

2.清償管理人因管理事務(wù)負擔的債務(wù)；

3.賠償管理人因管理事務(wù)受到的損失。

2000年4月，北京市人大通過了再次修改后的《北京市見義勇為人員獎勵和保護條例》。

2000年7月北京市政府發(fā)布《〈北京市見義勇為人員獎勵和保護條例〉實施辦法》

《辦法》第19條見義勇為負傷人員的醫(yī)療費用，有加害人或者責任人的，由加害人或者責任人依法承擔；無加害人或者責任人以及加害人或者責任人不明的，按照以下辦法解決：

（一）參加社會保險的，由保險機構(gòu)按規(guī)定支付；不足部分由行為發(fā)生地的區(qū)、縣民政部門從基金中支付。

（二）無工作單位或者有工作單位未參加社會保險的，由行為發(fā)生地的區(qū)、縣民政部門從基金中支付。

（三）非本市人員在本市見義勇為的，其醫(yī)療費用由行為發(fā)生地的區(qū)、縣民政部門從基金中支付。

第20條

無工作單位的見義勇為負傷人員在醫(yī)療期間，由行為發(fā)生地的區(qū)、縣民政部門從基金中給予不低于本市當時城鎮(zhèn)居民最低生活保障標準的經(jīng)濟補助。社會上出現(xiàn)好心人不敢攙扶摔倒路人，或者攙扶了卻惹來官司遭索賠的事情。

見義勇為與法律、道德相連接。三、債的履行和債的保全·履行債的原則全面履行；誠實信用履行?！鶛?quán)人保全債權(quán)的法律手段：債權(quán)人的代位權(quán)和撤銷權(quán)（一）代位權(quán)，是指債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，債權(quán)人因此遭受損害而向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人債權(quán)的權(quán)利。代位求償權(quán)

合同法中的代位權(quán)針對三角債，以及債務(wù)人逃債廢債現(xiàn)象而確立的債的保全制度。

《合同法》第73條因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費用，由債務(wù)人負擔。

最高人民法院于1999年12月29日發(fā)布的《關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(一)》(以下簡稱合同法解釋)對合同法第73條規(guī)定的代位權(quán)作了重點闡釋。該解釋對代位權(quán)作了長達12條的解釋，占40％的篇幅。

合同法解釋第13條規(guī)定：“合同法第73條規(guī)定的債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，是指債務(wù)人不履行其對債權(quán)人的到期債務(wù)，又不以訴訟方式或者仲裁方式向次債務(wù)人主張其享有的具有金錢給付內(nèi)容的到期債權(quán)，致使債權(quán)人的到期債權(quán)未能實現(xiàn)?！?/p>

行使代位權(quán)的條件1.債務(wù)人履行債務(wù)遲延；2.債務(wù)人對第三人享有到期債權(quán)，且怠于行使該債權(quán)；3.債務(wù)人對第三人享有的權(quán)利不是專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利。代位權(quán)的法律效果

——《合同法解釋》第20條“債權(quán)人向次債務(wù)人提起的代位權(quán)訴訟經(jīng)人民法院審理后認定代位權(quán)成立的，由次債務(wù)人向債權(quán)人履行清償義務(wù)，債權(quán)人與債務(wù)人、債務(wù)人與次債務(wù)人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系即予消滅。”（二）債權(quán)人的撤銷權(quán)是指當債務(wù)人進行的減少其財產(chǎn)的處分行為，可能損害債權(quán)人的債權(quán)時，債權(quán)人享有為保全其債權(quán)而請求法院撤銷債務(wù)人該處分行為的權(quán)利。合同法第七十四條規(guī)定：因債務(wù)人放棄到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以請求法院撤銷債務(wù)人的行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人也可以請求法院撤銷債務(wù)人的行為。

撤銷權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷權(quán)的必要費用，由債務(wù)人負擔。

第七十五條撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

債權(quán)人行使撤銷權(quán)的條件第一、債務(wù)人有處分其財產(chǎn)的行為。第二、債務(wù)人的處分行為發(fā)生在債權(quán)成立之后。第三、債務(wù)人的處分行為有害于債權(quán)的實現(xiàn)。第四、債務(wù)人與第三人主觀上有惡意。

第二節(jié)保證制度

——保證債的履行

《擔保法》第六條

本法所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。

一、保證人的資格

第七條

具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。

下列當事人不得為保證人：

第八條

國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。

第九條

學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。

第十條企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。

企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。二、保證合同的主要內(nèi)容：

（一）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）保證的方式；

（四）保證擔保的范圍；

（五）保證的期間；

（六）雙方認為需要約定的其他事項。

保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。

三、保證的方式：

（一）一般保證：

當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。

一般保證是保證人承擔補充責任。保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。

（二）連帶責任保證

當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔連帶責任的，為連帶責任保證。

連帶責任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。

《擔保法》第十九條：

當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。

四、保證人的抗辯權(quán)

抗辯權(quán)是指債權(quán)人行使債權(quán)時，債務(wù)人根據(jù)法定事由，對抗債權(quán)人行使請求權(quán)的權(quán)利。

一般保證和連帶責任保證的保證人享有債務(wù)人的抗辯權(quán)（對債務(wù)人抗辯)。

債務(wù)人放棄對債務(wù)的抗辯權(quán)的，保證人仍有權(quán)抗辯（對債權(quán)人抗辯）。

如果借貸雙方?jīng)]有征得擔保人同意，對還款期限或利率重新約定的，擔保人不再承擔保證責任。

抵押和擔保都有應(yīng)簽訂書面協(xié)議。五、保證擔保的范圍

包括主債權(quán)

及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。保證合同另有約定的，按照約定。

當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當對全部債務(wù)承擔責任。

六、保證期間

第二十五條

一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。

第二十六條

連帶責任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔保證責任。

借款合同之債

應(yīng)當注意的問題《合同法》第196條

借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

第197條借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

一、欠條、借條和收條的區(qū)別

欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，但它們之間是存在差別的。欠條

今欠張三100萬元。

欠款人：李四

2012年5月11日

一般都會產(chǎn)生一個為何，因何，怎么欠錢的問題。

合法的借貸關(guān)系受法律保護，如果是非法之債，如賭錢輸后打的欠條，不受法律保護，因為賭博是非法的。

案例：

甲在網(wǎng)上認識了乙。一次甲去乙家玩，乙說自己的字寫得很好，于是，甲乙就拿了幾張普通的打印紙寫各自的名字和日期，看誰的字寫的好看。

一個月之后，乙出示有甲本人簽名的欠條，說甲欠他5萬元。欠條的歧義：

“還欠款人民幣壹萬元”，多音字

既可以理解成“已歸還欠款人民幣壹萬元”，

也可以理解成“仍欠款人民幣壹萬元”。借條

今借張三100萬元。

借款人：李四

2012年5月11日

借來？借去？

借條，不能夠產(chǎn)生非法之債的疑問。借條表明了債權(quán)關(guān)系形成的原因，即因為借貸而形成。一般不需要其他證據(jù)佐證

二、核實債務(wù)人的身份

1.債權(quán)人應(yīng)當審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當面書寫借條、或者親自簽字。

案例：有的債務(wù)人，將事先寫好的借條交給債權(quán)人，借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽。當債權(quán)人索款時，債務(wù)人以不是本人筆跡為由，拒絕償還。

如借條為打印稿，最好由借款人親自簽名、蓋章、按手印。2.避免人格混同。如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負責人的話，合同一定要明確，債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。

法定代表人或負責人是可以代表公司或企業(yè)從事借款、付款等民事行為。如果債務(wù)人的身份不明確，就有可能出現(xiàn)債務(wù)人（借款人）身份混同的情形。造成公司或企業(yè)與借款的個人之間，相互推諉，給債權(quán)的實現(xiàn)帶來麻煩。三、借款利息

《合同法》第200條：

借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

《合同法》第204條

辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。

第205條借款人應(yīng)當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿1年的，應(yīng)當在返還借款時一并支付；借款期間1年以上的，應(yīng)當在每屆滿1年時支付，剩余期間不滿1年的，應(yīng)當在返還借款時一并支付。

《合