第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策研究

蘇州科技大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）第1章緒論1.1研究背景與意義科技的發(fā)展帶動(dòng)了消費(fèi)能力，如今，消費(fèi)者對(duì)線上支付的需求越來(lái)越多樣化，因此帶來(lái)了大量零星分散的小額交易。然而，銀行沒(méi)有能夠提供便捷的支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。支付寶、微信支付、銀聯(lián)支付等支付平臺(tái)在中國(guó)迅速推廣實(shí)施，第三方支付模式取得了顯著的成就。現(xiàn)如今，第三方支付滲透到消費(fèi)者生活的方方面面。從本世紀(jì)開(kāi)始,互聯(lián)網(wǎng)寬帶基礎(chǔ)設(shè)施逐漸普及，網(wǎng)絡(luò)幾乎覆蓋每一個(gè)家庭,并且云計(jì)算技術(shù)的壯大以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升，這些都為電子銀行的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，在這種情況下,第三方支付取得了快速的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)第三方支付的交易規(guī)模增長(zhǎng)速度目前仍在50%左右。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)從最初的電子商務(wù)平臺(tái)支付逐步擴(kuò)展到日常生活中的支付。轉(zhuǎn)賬和離線購(gòu)物消費(fèi)支付，滲透到生活的方方面面，改變了用戶的支付習(xí)慣。第三方支付憑借其便捷的特點(diǎn)積累了大量的用戶群體，從最初的依附商業(yè)銀行到如今與其競(jìng)爭(zhēng)合作。在其發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行流失了大量的客戶資源，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的擠壓效應(yīng)。第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)范圍主要在結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、基金代銷等方面存在重疊。第三方支付在這些業(yè)務(wù)上起到替代的作用。其次，第三方支付平臺(tái)不斷推出各式各樣的借貸產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，這些均搶占了銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。隨著近年來(lái)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)不斷下降，依靠存貸利差獲取收益的發(fā)展模式難以繼續(xù)，中間業(yè)務(wù)的地位越來(lái)越高。改變商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，推出順應(yīng)時(shí)代潮流的金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。面對(duì)第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行必須需求對(duì)策改善中間業(yè)務(wù)收入水平下滑的局面。因此，本文研究了第三方支付給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的正面和負(fù)面影響，針對(duì)研究結(jié)果提出相應(yīng)的政策建議。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)Henkel（2011)認(rèn)為移動(dòng)支付服務(wù)是一種組合技術(shù)的形式，它為消費(fèi)者提供了完成金融交易的能力，貨幣價(jià)值通過(guò)移動(dòng)終端利用移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)移到接收者。移動(dòng)支付的主要特征是通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行交易。第三方支付服務(wù)的好處在于它的普遍性和靈活性，可以改善客戶的體驗(yàn)。AcharyaandKagan(2004)研究了電子銀行的雛形，提出電子銀行是傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。Srivastava（2014）比較了傳統(tǒng)實(shí)體零售商和在線零售商的商業(yè)模式，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)效率高于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用可以顯著降低運(yùn)營(yíng)成本，因此，可以通過(guò)豐富金融產(chǎn)品和降低交易成本來(lái)提高發(fā)展中國(guó)家金融體系的效率。CatherineS.wer，JamesNAnderson，MervynAJack（2006）研究了網(wǎng)上銀行與商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本之間的關(guān)系。研究表明，商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)用戶在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)，可以顯著降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。此外，通過(guò)對(duì)電子銀行客戶端界面的分析，發(fā)現(xiàn)用戶體驗(yàn)非常重要，客戶更喜歡簡(jiǎn)單清晰的操作界面，對(duì)客戶端的優(yōu)化具有指導(dǎo)作用。ShmiLarz，Borowe（2016）認(rèn)為，商業(yè)銀行要想保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和提高技術(shù)創(chuàng)新能力，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者的喜好，根據(jù)不同消費(fèi)群體研發(fā)滿足不同用戶體驗(yàn)的需求的產(chǎn)品。1.2.2國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)宮小林（2013）分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時(shí)代下發(fā)生的變化，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式仍然根深蒂固，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)尋求創(chuàng)新，改變銀行原有的收入結(jié)構(gòu)，提高收入水平。鄭薛蓉（2016）認(rèn)為傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)相比，其優(yōu)勢(shì)有成本低、效率高，商業(yè)銀行收到了較大的沖擊，在金融機(jī)構(gòu)中的地位逐漸下降。在這種情況下，商業(yè)銀行急需尋求應(yīng)對(duì)策略，加強(qiáng)自身創(chuàng)新，加快銀行的轉(zhuǎn)型。賀怡昕(2018)認(rèn)為第三方支付以支付結(jié)算見(jiàn)長(zhǎng)，又在此基礎(chǔ)上提供小額貸款、理財(cái)投資等服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有所重疊，存在一定的擠壓作用。段肖慧（2018）指出，商業(yè)銀行應(yīng)投入大量資金支付結(jié)算市場(chǎng)，開(kāi)展網(wǎng)上服務(wù)，縮小網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，降低運(yùn)營(yíng)成本，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和營(yíng)銷思維，以更具創(chuàng)新性和便捷性的產(chǎn)品抓住客戶。發(fā)展與第三方支付平臺(tái)的深度合作，幫助商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代找到正確的定位和方向。劉春梅（2014）認(rèn)為，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，積累了龐大的用戶群，成為支付結(jié)算系統(tǒng)的重要組成部分，但商業(yè)銀行仍有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。從安全的角度來(lái)看，由于嚴(yán)格的風(fēng)控，商業(yè)銀行受到了更多的監(jiān)管。在工資卡、扣繳業(yè)務(wù)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，仍然受到政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的青睞。溫寶鳳（2018）認(rèn)為，商業(yè)銀行的收入主要依賴于大規(guī)模資產(chǎn)客戶，對(duì)于中小型客戶規(guī)模與第三方支付平臺(tái)相比相差甚遠(yuǎn)。客戶不愿意親臨網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，既耗時(shí)也耗力，而利用第三方支付平臺(tái)無(wú)需出戶便可辦理大量的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。其次，第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)品豐富多樣，其便捷高效、功能齊全的優(yōu)點(diǎn)廣受消費(fèi)者青睞。李飛翔，丁忠明（2019）通過(guò)分析13家商業(yè)銀行不同類別的中間業(yè)務(wù)受到第三方支付平臺(tái)的影響程度，得到第三方支付對(duì)代理、咨詢業(yè)務(wù)有正向影響，對(duì)其他中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)負(fù)向作用。其中，銀行卡類的影響最為顯著。侯世英，宋良榮（2019）認(rèn)為由于資金繞過(guò)銀行與供需方對(duì)接的現(xiàn)象越愛(ài)越凸顯，商業(yè)銀行的信用中介功能被削弱，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作，形成金融科技推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展體系，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。郭東衡（2017）認(rèn)為第三方支付的創(chuàng)新意識(shí)較好，交易流程更為簡(jiǎn)便，商業(yè)銀行繁雜的身份核驗(yàn)程序是最大的弊端，但由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，很難做到簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。謝劍蕓（2018）認(rèn)為由于國(guó)外消費(fèi)者使用信用卡的消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的較好，而第三方移動(dòng)支付發(fā)展遠(yuǎn)不如我國(guó)。然而，在亞洲多數(shù)國(guó)家，由于電子商務(wù)熱潮，越來(lái)越多的人選擇便利的線上支付，銀行卡的支付結(jié)算業(yè)務(wù)不能滿足絕大多數(shù)消費(fèi)者的需求。1.3研究?jī)?nèi)容與研究方法1.3.1研究?jī)?nèi)容當(dāng)今是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)科技高速發(fā)展的時(shí)代，電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為大多數(shù)人的主流生活方式。如今，消費(fèi)者對(duì)線上支付的需求越來(lái)越多樣化，因此帶來(lái)了大量零星分散的小額交易，第三方支付平臺(tái)就此誕生。支付寶、銀聯(lián)支付、財(cái)付通等支付平臺(tái)在中國(guó)迅速推廣實(shí)施。線上支付現(xiàn)如今已然成為消費(fèi)者網(wǎng)上交易活動(dòng)的首選支付方式。在第三方支付規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)和利率化市場(chǎng)的改革不斷深入的背景下，商業(yè)銀行必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)以改變優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)，以此順利轉(zhuǎn)型。本文寫作的思路一共分三個(gè)部分，第一部分是理論概述，第二部分是實(shí)證研究，第三部分是得出結(jié)論以及給出相應(yīng)的建議。在上述研究背景下,本文寫作的思路一共分五個(gè)部分第一章是緒論。在互聯(lián)網(wǎng)迸發(fā)的情況下，以第三方支付和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為背景進(jìn)行闡述,并羅列了國(guó)內(nèi)外研究學(xué)者的學(xué)術(shù)觀點(diǎn),確定研究思路和研究方法。第二章是理論概述。闡述了第三方支付和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概況和發(fā)展現(xiàn)狀。第三章分別論述第三方支付和商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，后又分析了二者之間的影響機(jī)制，大量的理論與數(shù)據(jù)為撰寫全文打下了基礎(chǔ)。第四章是量化的實(shí)證解釋。根據(jù)之前的相關(guān)理論，采用相關(guān)合適的參數(shù)，從各大數(shù)據(jù)網(wǎng)站收集所選變量的2008年第一季度到2018年第四季度的數(shù)據(jù)，建立面板模型，采用Eviews10.0計(jì)量軟件進(jìn)行實(shí)證分析，以得出更有針對(duì)性的結(jié)論。第五章是總結(jié)和建議。針對(duì)前兩章的分析結(jié)果，總結(jié)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，根據(jù)市場(chǎng)監(jiān)管政策，結(jié)合市場(chǎng)現(xiàn)狀提出相應(yīng)的政策建議，闡述我國(guó)商業(yè)銀行和支付的共同發(fā)展情況，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展塑造良好的環(huán)境。1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)參考法在研究主題的基礎(chǔ)上，參考相關(guān)的理論數(shù)據(jù)庫(kù)、期刊資料以及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，閱讀大量第三方支付、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以及二者之間相互影響的文獻(xiàn)，摘抄出有價(jià)值的內(nèi)容，整理收集的資料結(jié)合理論知識(shí)分析，得出作者的核心思想，通過(guò)豐富理論知識(shí)來(lái)完善本文的研究框架。（2）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析法本文選取了近幾年來(lái)第三方移動(dòng)以及互聯(lián)網(wǎng)支付數(shù)據(jù)并進(jìn)行整合，分析近年來(lái)第三方支付的發(fā)展概況。隨后選取了10年來(lái)10家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入作為樣本，分析其構(gòu)成以及發(fā)展成因。（3）量化實(shí)證分析法通過(guò)建立計(jì)量模型，使用Eviews10.0軟件進(jìn)行實(shí)證分析，首先選取十家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入作為因變量，第三方支付的交易規(guī)模作為自變量，GDP和M2作為控制變量。樣本選取2008年到2018年共計(jì)44個(gè)季度的數(shù)據(jù)，構(gòu)建面板模型，使用Eviews10.0作回歸分析，更加直觀地反映第三方支付的發(fā)展給銀行所帶來(lái)的沖擊。根據(jù)實(shí)證結(jié)果分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，進(jìn)而反映兩者之間的關(guān)系，得出結(jié)論并提出相應(yīng)的建議。第2章第三方支付與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述2.1第三方支付的發(fā)展概述近年來(lái),我國(guó)居民的支付習(xí)慣有較大的改變,從最初的現(xiàn)金交易到銀行卡消費(fèi)，再到如今的手機(jī)支付，這一改變反映出科技的不斷發(fā)展，并且消費(fèi)者更加追尋便捷快速的生活方式。支付寶、微信支付等支付形式只需登陸賬戶，掃碼即可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，操作十分簡(jiǎn)單，廣受消費(fèi)者的青睞。目前，第三方支付已經(jīng)滲透到日常生活的方方面面，不論是線上交易還是線下交易，第三方支付平臺(tái)作為交易中介均發(fā)揮了它極大的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展歷程主要分為三個(gè)階段。第一階段是1999年到2004年，是第三方支付的早期發(fā)展階段。由于本世紀(jì)初我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)尚未普遍，發(fā)展速度也較為緩慢，因此首批成立的第三方支付公司的影響力度有限。直到2004年12月，伴隨淘寶購(gòu)物平臺(tái)的上線，電子商務(wù)受其影響，第三方支付的規(guī)模開(kāi)始呈現(xiàn)逐漸上漲的趨勢(shì)。第二階段是2005年到2013年，為高速發(fā)展期。在阿里巴巴的支付寶推出后，大批相似的支付平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生，如微信支付、網(wǎng)銀、財(cái)付通等。此外,銀聯(lián)電子支付業(yè)務(wù)推出了銀聯(lián)電子商務(wù)等金融服務(wù),導(dǎo)致近10年來(lái)的第三方支付平臺(tái)顯示出高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。第三方支付公司在這一階段進(jìn)入了穩(wěn)定高速增長(zhǎng)期。第三階段是2014年至今，為審慎發(fā)展期。由于國(guó)內(nèi)第三方支付存在片面發(fā)展以及安全風(fēng)險(xiǎn)等隱患，2014年起，中央銀行針對(duì)第三方支付出臺(tái)了相應(yīng)的政策措施。因此，第三方支付企業(yè)在未來(lái)發(fā)展中也要摸清形勢(shì)，找準(zhǔn)方向，抓住機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整方向，解決第三方支付發(fā)展中的問(wèn)題。2.1.1第三方支付的含義第三方支付是指一種網(wǎng)絡(luò)支付方式，是具有一定實(shí)力和信用擔(dān)保的獨(dú)立機(jī)構(gòu)通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)的連接，來(lái)使買賣雙方進(jìn)行交易。它是通過(guò)與銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作建立支付平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)支付，最終通過(guò)銀行的結(jié)算功能完成支付流程。2.1.2第三方支付的經(jīng)營(yíng)模式圖2-1第三方支付經(jīng)營(yíng)模式2.1.3第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀圖2-22013-2018年中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)交易規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于前瞻數(shù)據(jù)庫(kù)目前，由于消費(fèi)者追求高效便捷的消費(fèi)方式，第三方支付已經(jīng)成為一種支付熱潮，在2011年以后有了快速的發(fā)展。據(jù)圖2-2所示，我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，2013年的綜合交易規(guī)模為1.3萬(wàn)億元，隨后逐年上漲，從2016年度開(kāi)始，呈現(xiàn)出明顯的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，并在2018年達(dá)到了215.45萬(wàn)億元的龐大規(guī)模?？v觀整體預(yù)計(jì)未來(lái)仍將呈現(xiàn)出持續(xù)上漲的形勢(shì)，但由于近年來(lái)監(jiān)管政策愈加嚴(yán)格，可能對(duì)增長(zhǎng)速度造成一定的影響。圖2-32014-2018年中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)交易規(guī)模同比增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來(lái)源：相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于前瞻數(shù)據(jù)庫(kù)據(jù)圖2-3可得，從發(fā)展階段來(lái)看，2014至2018年，第三方支付交易體系快速成長(zhǎng)，隨著支付寶平臺(tái)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的類似平臺(tái)不斷上線，為第三方支付綜合交易規(guī)模的擴(kuò)大帶來(lái)了支撐。2014年是第三方支付交易規(guī)模同比增大率最高的一年，主要是由于發(fā)展初期，第三方支付規(guī)模的基數(shù)較小。隨后，2015年至2017年的保持著平穩(wěn)上升的趨勢(shì)，呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融在這一時(shí)期有較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。然而，2017年至2018年，同比增長(zhǎng)率出現(xiàn)了較大的下降趨勢(shì)，但是仍然達(dá)到97.53%，這與監(jiān)管當(dāng)局為規(guī)范交易市場(chǎng)出臺(tái)了一系列的監(jiān)管政策有較大的關(guān)系。圖2-42018年第4季度中國(guó)第三方支付綜合支付市場(chǎng)交易份額數(shù)據(jù)來(lái)源：相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于前瞻數(shù)據(jù)庫(kù)根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，如圖2-4所示，2018年第4季度中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場(chǎng)交易份額占比顯示，支付寶仍然位居第一，占比46.06%，幾乎占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山。騰訊金融位居第二，占比32.49%。銀聯(lián)商務(wù)以9.43%的市場(chǎng)份額位居第三位。三者市場(chǎng)份額總和達(dá)到87.99%。隨著未來(lái)行業(yè)整合的加劇，預(yù)計(jì)支付寶和騰訊金融二分天下的局面將不斷得到鞏固。表2-12018年第四季度第三方支付交易份額情況數(shù)據(jù)來(lái)源：相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于前瞻數(shù)據(jù)庫(kù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶占比53.78%，騰訊金融占比38.87%，兩者占移動(dòng)支付總額達(dá)到92.65%,在第三方綜合支付市場(chǎng)達(dá)到78.55%，反映出移動(dòng)支付占了較大的比重，這與用戶使用微信支付、支付寶支付的消費(fèi)習(xí)慣有較大的關(guān)系。其中，2018年支付寶推出紅包等活動(dòng)，繼續(xù)推動(dòng)轉(zhuǎn)賬等個(gè)人業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，進(jìn)一步穩(wěn)定了個(gè)人交易的規(guī)模?？傮w而言，支付寶加強(qiáng)了占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)主要構(gòu)成的格局。同時(shí)，有部分廠商嘗試以支付為起點(diǎn)，以達(dá)到帶動(dòng)餐飲、零售等行業(yè)進(jìn)行改革的目的，一定程度上為移動(dòng)支付的規(guī)模增長(zhǎng)提供支撐。在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，支付寶的市場(chǎng)占有率仍然排名第一，銀聯(lián)商務(wù)憑借23.27%的占比位居第二，騰訊金融在互聯(lián)網(wǎng)支付僅占9.6%。近年來(lái)，商業(yè)銀行與商家尋求合作，推出云閃付功能，使用銀聯(lián)支付即可享受較大的優(yōu)惠力度，這一舉措既推動(dòng)了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，也使得商業(yè)銀行自身的中間業(yè)務(wù)從中獲得收入。由于政策監(jiān)管的力度逐漸緩和，網(wǎng)貸、理財(cái)?shù)刃袠I(yè)逐漸恢復(fù)增長(zhǎng)。消費(fèi)金融業(yè)呈現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，并且增長(zhǎng)規(guī)模保持相對(duì)穩(wěn)定。2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述2.2.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念隨著經(jīng)濟(jì)體制的完善，和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相同，中間業(yè)務(wù)作為推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)形成的一大核心，本身肩負(fù)著促進(jìn)商業(yè)銀行利益形成的責(zé)任。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為重點(diǎn)是大勢(shì)所趨。中間業(yè)務(wù)的日益完善已成為了推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)巴塞爾協(xié)議,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并稱為商業(yè)銀行的三大類業(yè)務(wù)。協(xié)議將中間業(yè)務(wù)分為四大類。2.2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程目前，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已與資產(chǎn)負(fù)債并列。中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張已成為當(dāng)今銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的基本方式之一。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在銀行業(yè)發(fā)展早期，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到重視，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展卻被忽視?？茖W(xué)進(jìn)步促進(jìn)了金融業(yè)的創(chuàng)新，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生極強(qiáng)的促進(jìn)作用,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也得以高速發(fā)展。目前中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)，并引起了銀行業(yè)的廣泛關(guān)注。從我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展史來(lái)看,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程較為悠久，大致分為如下。（1）當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行已經(jīng)存在中間業(yè)務(wù),但沒(méi)有中間業(yè)務(wù)的概念，但商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)工作基本是中央銀行規(guī)定的一些業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的品種和工作量都不大，尚處于起步階段。（1949-1994）（2）商業(yè)銀行主要是通過(guò)傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)賺取收入,這一時(shí)間段里，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯成型，作為吸收流動(dòng)資金的重要手段，并且隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，該業(yè)務(wù)的占比也有了明顯提高。（1995-1999）（3）全球金融市場(chǎng)從2006年開(kāi)始在中國(guó)資本進(jìn)行發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸穩(wěn)定起來(lái)，并開(kāi)始密切關(guān)注新業(yè)務(wù)的發(fā)展。這段時(shí)間中間業(yè)務(wù)將正式成為另一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍,也讓真正的成為銀行三大支柱之一,這一時(shí)期是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展最快的階段,中間業(yè)務(wù)核心業(yè)務(wù)從簡(jiǎn)單的代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向附加值更高的業(yè)務(wù),如財(cái)富顧問(wèn)、基金托管、理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品也越來(lái)越具有個(gè)性和特點(diǎn)。（2000-至今）2.2.3商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了平穩(wěn)、進(jìn)步、穩(wěn)定的發(fā)展趨勢(shì)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步完善，商業(yè)銀行發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。而中間業(yè)務(wù)由于大數(shù)據(jù)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸利差收縮，成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要因素。圖2-5十家樣本銀行近十年的中間業(yè)務(wù)收入情況數(shù)據(jù)來(lái)源：相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于各大銀行財(cái)務(wù)報(bào)表?yè)?jù)圖2-5所示，可以看出我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下特征。第一，從整體趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模持續(xù)上升，并保持相對(duì)平穩(wěn)增長(zhǎng)。由此可以看出近十年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)步發(fā)展。主要由于近幾年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，商業(yè)銀行積極實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。第二，四大銀行中間業(yè)務(wù)收入占比較高，帶來(lái)了較高的經(jīng)濟(jì)收入。其中，工商銀行一直位居第一，是國(guó)有銀行中中間收入業(yè)務(wù)發(fā)展最好的。其主要原因是：一是四大銀行歷史較長(zhǎng)，信譽(yù)較好，信任度較高，客戶群較大。四大國(guó)有銀行更是中國(guó)現(xiàn)代銀行的創(chuàng)始人和領(lǐng)導(dǎo)者。國(guó)有銀行的起步較早，業(yè)務(wù)發(fā)展更加成熟，盈利能力更強(qiáng)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管也比較成熟，信任度較高。其次，四大銀行的規(guī)模大于其他銀行。四大銀行為國(guó)有控股，資金充足，分支機(jī)構(gòu)多，基礎(chǔ)設(shè)施完善，人才儲(chǔ)備充足，是其他股份制銀行無(wú)法企及的。第三，股份制銀行中，招商銀行在早期處于穩(wěn)步狀態(tài)，從2013年開(kāi)始呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，2016年中間業(yè)務(wù)收入超過(guò)了600億元，遠(yuǎn)高于其他股份制銀行。這與招商銀行定位科技金融，積極研發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品有著重要關(guān)系。招商銀行的中間業(yè)務(wù)成為股份制銀行中的發(fā)展典范。表2-2十家樣本銀行近10年中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比例情況201320142015201620172018工行20.75%20.11%20.55%21.45%19.22%18.78%農(nóng)行17.98%15.38%15.40%17.97%13.57%13.05%中行20.14%19.99%19.48%18.33%18.35%17.30%建行20.50%19.02%18.76%19.59%18.95%18.67%交行15.79%16.69%18.07%19.05%20.69%19.39%浦發(fā)13.90%17.33%18.97%25.31%27.03%22.74%招商22.01%23.81%26.31%29.02%28.98%26.75%中信16.08%20.30%24.58%27.48%29.90%27.39%光大22.90%24.39%28.23%29.89%33.50%33.47%平安20.03%23.67%25.04%25.86%29.00%26.81%均值19.01%20.07%21.54%23.40%23.92%22.44%數(shù)據(jù)來(lái)源：相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于各大銀行財(cái)務(wù)報(bào)表從表2-2統(tǒng)計(jì)結(jié)果我們可以看出2009-2018年期間商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)收入及占比均展現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。十家樣本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入合計(jì)從2009年的總和2150.16億元到2016年的總和6737.43億元，10年間十家銀行中間業(yè)務(wù)收入總規(guī)模增長(zhǎng)3倍多。十家樣本商業(yè)銀行各自的中間業(yè)務(wù)在其營(yíng)業(yè)收入占比平均值也從2013年的19.01%提高到2018年的22.44%。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入在營(yíng)業(yè)收入中所占比例逐漸提高。其中以光大銀行為典型，中間業(yè)務(wù)占比從2013年的22.905上升到2017年的33.50%?？傮w來(lái)說(shuō)，股份制銀行的中間業(yè)務(wù)占比增速較高，而大型國(guó)有銀行占比增速較緩慢。同時(shí)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍有一定差距，有待提高。圖2-62018年10樣本家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成數(shù)據(jù)來(lái)源：相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于各大銀行財(cái)務(wù)報(bào)表通過(guò)數(shù)據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的主要組成部分是代理委托業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、托管及其他委托業(yè)務(wù)。其中，代理委托業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)的收入規(guī)模逐年增加，這與商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化以及上述第三方支付推動(dòng)的銀行卡等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有關(guān)。結(jié)算業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)下滑的主要原因是第三方支付企業(yè)發(fā)展帶來(lái)的擠壓效應(yīng)。圖2-6是2018年十家樣本銀行中間業(yè)務(wù)種各類業(yè)務(wù)占比情況，從圖中可以看出,托管及其他委托業(yè)務(wù)和代理委托業(yè)務(wù)構(gòu)成第一梯隊(duì)，占54%，是中間業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源。這與銀行注重財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略密不可分。這兩個(gè)部分通過(guò)金融科技提升業(yè)務(wù)效率，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)分析，通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)造更個(gè)性化的產(chǎn)品滿足客戶需求，取得了進(jìn)步。第二梯隊(duì)是結(jié)算業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)，占32%，是其中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入，具有一定的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。第三梯隊(duì)是托管及其他委托業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。托管及其他委托業(yè)務(wù)屬在一定條件下轉(zhuǎn)為表內(nèi)業(yè)務(wù)。此外，由于近兩年監(jiān)管政策的收緊，特別是信貸政策的嚴(yán)格控制，以及資金從實(shí)到虛的嚴(yán)格防范，使得此類業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。第3章第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響3.1第三方支付與商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)比較3.1.1第三方支付的優(yōu)勢(shì)第一，第三方支付平臺(tái)可以提供多種支付方式供消費(fèi)者挑選，使用起來(lái)不僅更加方便，并且種類繁多。用戶在支付時(shí)可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇手機(jī)、電話等移動(dòng)終端操作，滿足消費(fèi)者不同場(chǎng)景下的消費(fèi)需求。我國(guó)第三方支付在發(fā)展初期由于科技技術(shù)的限制，操作過(guò)程非常復(fù)雜不易被消費(fèi)者接受。在本世紀(jì)初，網(wǎng)絡(luò)逐漸實(shí)現(xiàn)全覆蓋，云計(jì)算技術(shù)也不斷地升級(jí)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是非常有益的。第三方支付平臺(tái)很快抓住了機(jī)遇，在尋求自身發(fā)展的同時(shí)，不斷推出創(chuàng)新型產(chǎn)品，由早期依附銀行，到如今與銀行成為競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系。第三方支付的快速發(fā)展最主要得益于其使用方便，根據(jù)不同消費(fèi)者需求來(lái)完善自身，以滿足消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，打造便捷、高效的口碑。由于電子商務(wù)的逐漸發(fā)展，如今消費(fèi)者無(wú)需出戶便可使用移動(dòng)終端來(lái)完成交易，網(wǎng)上購(gòu)物以及近年來(lái)逐漸普及的手機(jī)訂餐都廣受消費(fèi)者的青睞。如今，使用較多的是支付寶支付和微信支付，這兩款支付平臺(tái)不需綁定網(wǎng)銀，只要綁定銀行卡賬號(hào)即可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬功能。其次，在這兩款平臺(tái)上，還有多種功能滿足消費(fèi)者的不同需求，如日常生活繳費(fèi)、信用卡還款以及各種理財(cái)功能。第二，第三方支付在交易過(guò)程中充當(dāng)中介角色，具有擔(dān)保功能，有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了買賣雙方的利益。傳統(tǒng)的線下買賣交易是在買方收到貨后，賣方才能收到貨款。但是現(xiàn)在商業(yè)商品交易可以通過(guò)電子商務(wù)來(lái)完成。但是，由于電子商務(wù)逐漸普及，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇線上消費(fèi)，這就帶來(lái)了一定的交易風(fēng)險(xiǎn)。買方無(wú)法直接接觸貨品實(shí)物，很有可能出現(xiàn)實(shí)物與展出物不符的現(xiàn)象。其次，買賣雙方若直接進(jìn)行交易，有幾率出現(xiàn)欺詐行為。因此，第三方支付的擔(dān)保作用就體現(xiàn)了出來(lái)，在前文第三方支付的經(jīng)營(yíng)模式中有提到，買家在收到貨品后，第三方支付平臺(tái)才會(huì)將貨款轉(zhuǎn)移給賣家。第三，交易費(fèi)用低。在日常生活中，小額交易通常會(huì)選擇使用第三方支付，一方面是由于其便捷的優(yōu)勢(shì)，其次是因?yàn)橄啾扔阢y行費(fèi)用，第三方支付的交易費(fèi)用價(jià)格更低。小額交易在日常生活中經(jīng)常使用，如在商家消費(fèi)的掃碼支付以及轉(zhuǎn)賬功能。在第三方支付的擠壓下，商業(yè)銀行也采取了一些措施，多家銀行取消了同行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)。但是，仍有多家銀行收取跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)早期是不收取交易費(fèi)用的，但由于運(yùn)營(yíng)成本的增加，增收提現(xiàn)費(fèi)用。如表3-1所示，從小額交易來(lái)看，支付寶的轉(zhuǎn)賬費(fèi)率為0.1%，遠(yuǎn)低于其他三家銀行。但是由于政策監(jiān)管，第三方支付在大額交易上轉(zhuǎn)賬額度上受到約束。因此，日常生活中，小額交易選擇第三方支付更劃算，大額交易選擇銀行更安全。表3-1第三方支付與跨行支付費(fèi)用對(duì)比3.1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)一、具有更高的安全性我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展歷史久遠(yuǎn)。由于其發(fā)展較為成熟，居民對(duì)銀行具有很強(qiáng)的信任感。商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的技術(shù)支持和風(fēng)控系統(tǒng)，安全性能較高。其次，銀行的系統(tǒng)更完善，對(duì)于大額存款更有保障。目前，第三方支付消費(fèi)者仍然是年輕人居多，對(duì)于年齡較大的居民來(lái)說(shuō)，使用第三方支付存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，這一人群普遍信賴銀行。我國(guó)第三方支付的發(fā)展歷史較為短暫，到目前為止，僅有短短20年的歷史，它對(duì)資金的風(fēng)險(xiǎn)控制仍有待考驗(yàn)。近年來(lái)，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接連倒閉，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性值得我們深思。而商業(yè)銀行由于其良好的信譽(yù)和資質(zhì)更具有明顯的優(yōu)勢(shì)。二、銀行提供最終支付服務(wù)根據(jù)第三方支付的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，人們?nèi)粘ＯM(fèi)的資金最終仍是存儲(chǔ)在銀行卡中，第三方支付充當(dāng)?shù)娜匀皇侵薪樽饔?。盡管如今第三方支付的使用更為頻繁，但歸根結(jié)底，消費(fèi)者支付的資金來(lái)源仍然是銀行，銀行最終提供支付服務(wù)。我國(guó)法律規(guī)定，商業(yè)銀行是唯一合法吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)，因此第三方支付機(jī)構(gòu)吸收的資金將存入銀行。在線上交易中，銀行最終與買賣雙方的支付和交易行為有關(guān)，控制著資金的流向，第三方支付平臺(tái)僅僅是一個(gè)中轉(zhuǎn)站。三、金融產(chǎn)品廣泛商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域有著不可撼動(dòng)的地位。商業(yè)銀行可以開(kāi)展各種對(duì)私對(duì)公業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)。作為唯一能夠吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺(tái)是無(wú)法比擬的。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)接觸的客戶大多是個(gè)人和商家。因此，在貨款類、支付結(jié)算和代銷理財(cái)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品上,具有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，但其業(yè)務(wù)范圍比商業(yè)銀行窄。此外，由于我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管更加嚴(yán)格，許多金融業(yè)務(wù)需要相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，因此第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入這些領(lǐng)域存在一些政策障礙。四、擁有雄厚的資金背景商業(yè)銀行作為國(guó)民普遍信任的金融機(jī)構(gòu)，擁有充足的資金來(lái)源。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布大街小巷，基礎(chǔ)設(shè)施也在不斷的更新。從最初的人工柜臺(tái)到近年來(lái)智能機(jī)器的上線，銀行的辦公效率得到了一定的提高。其次，銀行對(duì)于人才的儲(chǔ)備花費(fèi)較大心思，為了提升技術(shù)，銀行積極培養(yǎng)人才。并且銀行的場(chǎng)景設(shè)施不斷地完善，打造以客戶為核心的場(chǎng)所，提升客戶的體驗(yàn)感和滿意度。3.2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響3.2.1第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)一、第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到擠壓隨著近年來(lái)第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了明顯的沖擊。由于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)收入不斷收縮，中間業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)。然而近年來(lái)，第三方支付平臺(tái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，涉及到理財(cái)、信貸等金融產(chǎn)品，這無(wú)疑搶占了中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。以支付寶為主的第三方支付方式，憑借更低的交易成本以及更高的業(yè)務(wù)水平，這一類支付方式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了明顯的沖擊。如表3-2所示，在普通支付、轉(zhuǎn)賬匯款以及事業(yè)代繳代扣方面，第三方支付的手續(xù)費(fèi)較為低廉，很大程度上影響了商業(yè)銀行本該獲取的手續(xù)費(fèi)用。其次，第三方支付開(kāi)發(fā)了越來(lái)越多的產(chǎn)品，如事業(yè)代繳、火車票購(gòu)買、影票購(gòu)買等。這一舉措使得消費(fèi)者在日常生中獲得了極大的便利，使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算更為頻繁。并且，第三方支付平臺(tái)的界面管理與網(wǎng)銀十分相似，轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、網(wǎng)上繳費(fèi)等功能齊全，甚至種類更加繁多及日常，更易被消費(fèi)者接受，因此第三方支付平臺(tái)對(duì)網(wǎng)銀有很大的擠壓作用。此外，第三方支付平臺(tái)不僅在線上積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，在線下也進(jìn)行了擴(kuò)張，通過(guò)鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展線下收單業(yè)務(wù)，給銀行帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由表3-2可知，原本銀行對(duì)POS機(jī)收單業(yè)務(wù)每筆可以收取0.34%-1.12%的手續(xù)費(fèi)用，但是在第三方支付的模式下，銀行僅能獲取0.2%-0.4%的手續(xù)費(fèi)用?？傊瑹o(wú)論是線上和線下，支付平臺(tái)均產(chǎn)生了較大的影響。表3-2第三方對(duì)手續(xù)費(fèi)及傭金的影響第三方支付機(jī)構(gòu)不僅在支付結(jié)算業(yè)務(wù)上拓寬了市場(chǎng)，還積極研發(fā)基金代銷以及理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行作為此類金融產(chǎn)品的壟斷地位因此受到威脅。此前，支付寶、騰訊金融都推出了相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。騰訊理財(cái)通根據(jù)不同人群定制了不同風(fēng)險(xiǎn)程度的理財(cái)產(chǎn)品，如低風(fēng)險(xiǎn)隨買隨取，中低風(fēng)險(xiǎn)、靈活申贖以及封閉180天、享受好收益，此類商品只需打開(kāi)微信平臺(tái)的支付界面就可購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品。雖然第三方支付平臺(tái)上理財(cái)產(chǎn)品的交易規(guī)模不是很大，但是由于其便捷、申購(gòu)費(fèi)率低的特點(diǎn)吸引著消費(fèi)者，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引起重視，避免平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模的擴(kuò)大給自身產(chǎn)品帶來(lái)威脅。由表3-3可以看出，在傳統(tǒng)的柜臺(tái)、網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銀行每單可以獲取2%-3%的保險(xiǎn)代銷費(fèi)用、0.5%-1%的基金代銷費(fèi)用，然而，通過(guò)第三方支付平臺(tái)，銀行僅得到0.2%-0.4%的手續(xù)費(fèi)，中間收入大大減少。表3—3支付對(duì)手續(xù)費(fèi)的影響二、商業(yè)銀行潛在客戶減少以及現(xiàn)有客戶流失商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)種類繁多，幾乎覆蓋了所有類型的客戶。無(wú)論是對(duì)公還是對(duì)私，商業(yè)銀行都提供了優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，廣受消費(fèi)者青睞。然而，由于第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，許多消費(fèi)者轉(zhuǎn)而使用電商平臺(tái)，尤其是在青年人群中更為流行。第三方支付目前擁有較大的用戶規(guī)模，并且具有穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，尤其是在小額轉(zhuǎn)賬方面，擁有較大的客戶群體。此外，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代，云計(jì)算技術(shù)提升飛快，第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)消費(fèi)者的喜好來(lái)推薦符合消費(fèi)需求的產(chǎn)品。第三方支付利用自身的優(yōu)勢(shì)提升了客戶黏性。其次，從金融產(chǎn)品上來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，而這些理財(cái)產(chǎn)品與銀行相比具有成本低、靈活性高的特點(diǎn)，更易被消費(fèi)者接受。并且由于第三方支付作為中介涉及到許多平臺(tái)，獲得了大量用戶的數(shù)據(jù)，足以建立一個(gè)較為完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，這可以為第三方支付平臺(tái)推薦金融產(chǎn)品帶來(lái)參考數(shù)據(jù)。因此，第三方支付的日益發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的客戶分流作用越來(lái)越大。3.2.2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極影響一、推動(dòng)了銀行卡類業(yè)務(wù)的發(fā)展銀行卡類業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)之一，是銀行獲得中間收入的重要方式之一。第三方支付對(duì)中間業(yè)務(wù)的擠壓作用迫使商業(yè)銀行尋求創(chuàng)新，積極拓寬銀行卡類業(yè)務(wù)。最初，網(wǎng)點(diǎn)只能柜臺(tái)開(kāi)卡，如今銀行開(kāi)設(shè)了智能柜臺(tái)，依靠智能AI技術(shù)，僅需幾分鐘就可以個(gè)人開(kāi)卡和激活，大大提高了銀行卡開(kāi)戶的效率，提升了用戶的體驗(yàn)度。我國(guó)銀行卡近幾年發(fā)卡量仍呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。銀行卡發(fā)卡量持續(xù)上升部分原因是由于第三方支付平臺(tái)的刺激，第三方支付平臺(tái)雖然了掠奪了大量的用戶資源，但是由于交易過(guò)程中，資金的最終來(lái)源仍然是銀行卡，用戶需綁定銀行卡賬戶才能進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)出與收款。同時(shí)，商業(yè)銀行在這種競(jìng)爭(zhēng)壓力下，促進(jìn)了手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行功能的升級(jí)。二、提高了銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力隨著支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入受到了較大的影響。為了提升支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入，商業(yè)銀行積極尋求對(duì)策，最直觀的體現(xiàn)在各銀行都研發(fā)了創(chuàng)新型產(chǎn)品。在手機(jī)銀行方面，各銀行對(duì)APP進(jìn)行實(shí)時(shí)升級(jí)，各類產(chǎn)品層出不窮，尤其是目前手機(jī)銀行支持掃碼支付功能，操作頁(yè)面簡(jiǎn)單快捷，僅需登錄賬戶，出示付款碼，就可進(jìn)行快捷支付。同時(shí)，多數(shù)銀行APP不僅擁有查詢、轉(zhuǎn)賬功能，同時(shí)推出了各類理財(cái)產(chǎn)品，例如上海銀行推出的的易精靈、金鑫、養(yǎng)老無(wú)憂等理財(cái)產(chǎn)品均可在手機(jī)銀行上進(jìn)行購(gòu)買，并且可以實(shí)時(shí)了解市場(chǎng)行情，滿足了消費(fèi)者需求。第4章第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響的實(shí)證分析第三方支付在最近幾年的高速發(fā)展，已成為當(dāng)前最流行的支付手段，其平臺(tái)的很多業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了或多或少的沖突，第三方支付的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始倒逼銀行開(kāi)始不得不做出改革,而商業(yè)銀行想要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)未來(lái)將是銀行收益的主要支撐點(diǎn)，目前各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也越來(lái)越重視。面對(duì)第三方支付帶來(lái)的負(fù)面作用，有必要研究第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具體有哪些影響及影響程度。從中發(fā)現(xiàn)其對(duì)中間業(yè)務(wù)的具體影響能更好的幫助商業(yè)銀行從多方面找出應(yīng)對(duì)策略，以幫助其中間業(yè)務(wù)能更好的發(fā)展。4.1樣本變量選取與模型構(gòu)建4.1.1變量定義（1）被解釋變量本文研究的內(nèi)容是第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，因此選擇非利息收入的規(guī)模作為被解釋變量，來(lái)表示中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展程度作為被解釋變量，用Y表示。（2）解釋變量選取目前，第三方支付得到了較大規(guī)模的發(fā)展。在前文我們研究了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付占據(jù)了非常大的比例。為了確保數(shù)據(jù)的連續(xù)性和準(zhǔn)確性，將互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付規(guī)模整體合并為綜合支付規(guī)模。本文選取第三方支付規(guī)模解釋變量，用PAY表示。(3)控制變量選取為確保模型估計(jì)的準(zhǔn)確性和有效性，應(yīng)當(dāng)考慮商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的其他影響因素。貨幣供應(yīng)量M2、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP作為外部不可控因素，反映整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)情況。因此選擇貨幣供應(yīng)量、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值作為控制變量，用M2、GDP表示。4.1.2構(gòu)建模型及選取數(shù)據(jù)本文的研究樣本選用10家商業(yè)銀行從2008年第一季度到2018年第四季度共44個(gè)季度的非利息收入數(shù)據(jù)，本文采用的是面板分析，主要原因是因?yàn)闃颖緯r(shí)間長(zhǎng)度過(guò)短且沒(méi)有更細(xì)致的月度及日度數(shù)據(jù)，所以為了彌補(bǔ)數(shù)據(jù)的不足，以及減輕數(shù)據(jù)的不平穩(wěn)，降低各變量相關(guān)性，所以本文采用面板分析。為了讓得出的結(jié)果更準(zhǔn)確，本文選擇的樣本為十家規(guī)模、影響力、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新程度排在市場(chǎng)前列的10家商業(yè)銀行，分別為中行、工行、建行、農(nóng)行、交行四家大型國(guó)有商業(yè)銀行和浦發(fā)、興業(yè)、民生、中信、招商五家股份制商業(yè)銀行。銀行各季度的非利息收入數(shù)據(jù)均通過(guò)各銀行年報(bào)中獲取，第三方支付數(shù)據(jù)來(lái)自前瞻數(shù)據(jù)庫(kù)，M2、GDP來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站，共整理了572個(gè)數(shù)據(jù)。后文將通過(guò)EVIEWS10.0軟件進(jìn)行實(shí)證分析。具體參照模型為：（4.1）公式中的i=1,?10，t=2008Q1,?,2018Q4。it表示第i家銀行第t季度數(shù)據(jù)，為誤差項(xiàng)。4.2實(shí)證分析4.3.1描述性統(tǒng)計(jì)分析表4.1描述性統(tǒng)計(jì)量（單位：億元）極大值極小值均值標(biāo)準(zhǔn)差中國(guó)銀行289.781.06183.032352.42593工商銀行434.994.19274.483993.71505建設(shè)銀行387.788.74231.543678.49924農(nóng)業(yè)銀行289.250.13168.458659.56417交通銀行112.820.2364.4159128.9527招商銀行198.217.3785.3384159.09291浦發(fā)銀行121.93.79248.1462340.25778興業(yè)銀行1184.97753.546337.32962民生銀行145.71.7972.8554546.92354中信銀行126.45.9555.8520541.97618pay523886.7454.7102783.2161562.3GDP253598.669373.6146275.447948.07M25435481126193932211611287080數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢、易觀智庫(kù)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、2008-2018年各銀行年報(bào)通過(guò)表4.1可以看出，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行四家銀行的均值位列前四，所有銀行的標(biāo)準(zhǔn)差都較大，可以反映出商業(yè)銀行中間收入在這44個(gè)季度期間誤差較大，第三方支付的變化加劇，從454.7億元增加至523886.7億元，說(shuō)明第三方支付的交易規(guī)模在研究期間增長(zhǎng)迅速。4.3.2實(shí)證檢驗(yàn)單位根檢驗(yàn)本文使用的軟件是Eviews10.0軟件，對(duì)X,PAY,GDP和M2進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，為保持結(jié)論的準(zhǔn)確性，本文同時(shí)采用Levin，Lin＆Chu檢驗(yàn)和ADF-Fisher檢驗(yàn)。表4.2平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果水平值取對(duì)LLC檢驗(yàn)ADF檢驗(yàn)LLC檢驗(yàn)ADF檢驗(yàn)X3.40791（0.9997）7.80762（0.9814）-6.75698（0.0000）68.5804（0.0000）PAY7.50565（1.0000）0.14412（1.0000）-4.0633（0.0000）61.4274（0.0000）GDP21.0164（1.0000）26.2239（0.0947）-10.1906(0.0030)65.1622（0.0001）M20.18335(0.5727)1.71317(1.0000)-15.3453(0.0000)97.1381(0.0001)注：括號(hào)里數(shù)字為伴隨概率如表4.2所示列出了兩種檢驗(yàn)的結(jié)果。結(jié)果表明，原數(shù)據(jù)X,PAY,GDP和M2雖然在5%的顯著水平下是非平穩(wěn)的，不過(guò)將X,PAY,GDP和M2取對(duì)后都是平穩(wěn)的，說(shuō)明lnX,lnPAY,lnGDP以及l(fā)nM2不存在單位根，服從0階平穩(wěn)。因此，可直接對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析。模型選取的確定首先是Hausman檢驗(yàn)。利用Hausman檢驗(yàn)方法對(duì)固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型估計(jì)結(jié)果分別進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果顯示Hausman檢驗(yàn)無(wú)效，這可能是由于樣本太小導(dǎo)致的。其次是F檢驗(yàn)。F檢驗(yàn)步驟是先建立混合效應(yīng)模型，對(duì)模型進(jìn)行估計(jì)得到殘差平方和SSEr;再建立固定效應(yīng)模型，得到殘差平方和SSEu;代入公式計(jì)算F值，與其在臨界值的大小比較。F統(tǒng)計(jì)量的定義是：F=上式中，T表示研究期間的季度數(shù)，即T=44，N代表截面單元數(shù)，即N=10，k表示被解釋變量個(gè)數(shù)，即k=1。在約束條件成立下：F～Fα(N-1,NT-N-K)。若F≤Fα(若F>Fα(本文關(guān)于面板數(shù)據(jù)模型類別的F檢驗(yàn)結(jié)果如下：表4.3F檢驗(yàn)結(jié)果被解釋變量SSErSSEuFlnY320.123658.2115214.4675由表4.3可知，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為214.4675，經(jīng)查表可知F0.05(9,429)≈1.92,所以，F(xiàn)>F0.05(9,429)≈表4.4混合效應(yīng)模型估計(jì)結(jié)果R-squared0.375884Meandependentvar4.38801AdjustedR-squared0.37159S.D.dependentvar1.080921S.E.ofregression0.856871Akaikeinfocriterion2.537991Sumsquaredresid320.1236Schwarzcriterion2.575144Loglikelihood-554.3581Hannan-Quinncriter.2.552648F-statistic87.52942Durbin-Watsonstat0.060079Prob(F-statistic)0.0000表4.5固定效應(yīng)模型估計(jì)結(jié)果R-squared0.88651Meandependentvar4.38801AdjustedR-squared0.883321S.D.dependentvar1.080921S.E.ofregression0.369224Akaikeinfocriterion0.874276Sumsquaredresid58.21151Schwarzcriterion0.995022Loglikelihood-179.3408Hannan-Quinncriter.0.921911F-statistic277.9547Durbin-Watsonstat0.330394Prob(F-statistic)0.0000由表4.4和表4.5可知，混合效應(yīng)模型的R2=0.375884，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量值為87.5294，伴隨概率為0.0000。而固定效應(yīng)模型的R2=0.88651，F(xiàn)統(tǒng)計(jì)量為277.9547，伴隨概率為0.0000。相比較而言，固定效應(yīng)模型的R24.3.3實(shí)證回歸分析通過(guò)固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果整理如表4.6表4.6回歸結(jié)果變量回歸系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差T統(tǒng)計(jì)量p值C-32.727253.523977-9.2870220.0000LNPAY?-0.2382950.055204-4.3166080.0000LNGDP?-0.6107770.229236-2.6644020.0080LNM2?3.1347210.29752110.536130.0000R-Square0.88651Adj.R-Squared0.883321F-statistic277.9547p-value0.00000通過(guò)整理以上結(jié)果，回歸方程為：ZG=0.7768,JS=0.9889,GS=1.1531,NY=0.6635,JT=-0.3410,ZS=-0.2286,PF=-1.0171,XY=-0.8017,MS=-0.4510,ZX=-0.7431（以上分別表示對(duì)十家銀行的個(gè)體影響）結(jié)論一：解釋變量lnPAY和控制變量lnGDP、lnM2的對(duì)應(yīng)的伴隨概率均小于0.05，因此，系數(shù)在5%水平下顯著。lnGDP的系數(shù)為負(fù)，與商業(yè)銀行中間收入呈負(fù)相關(guān)。lnM2的系數(shù)為正，并且有顯著的正相關(guān)，反映出貨幣供應(yīng)量越高，商業(yè)銀行中間收入也會(huì)隨之增高。lnPAY的系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明第三方支付規(guī)模和商業(yè)銀行中間收入呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系。第三方支付規(guī)模越大，商業(yè)銀行中間收入就會(huì)相應(yīng)的減少。說(shuō)明第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間收入有一定的擠壓作用，搶占了部分中間收入的市場(chǎng)份額。結(jié)合理論研究可知，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中受到?jīng)_擊最大的子業(yè)務(wù)是支付結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)論二：10家銀行有6家銀行中間業(yè)務(wù)受到第三方支付明顯的負(fù)向沖擊，分別是交行、招商、浦發(fā)、興業(yè)、民生和中信銀行?？梢悦黠@看出股份制銀行的中間業(yè)務(wù)與第三方支付機(jī)構(gòu)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，首先因?yàn)楣煞葜沏y行沒(méi)有國(guó)有銀行實(shí)力強(qiáng)勁，許多企業(yè)選擇國(guó)有銀行作為代繳代付，使得股份制銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更為強(qiáng)烈。而國(guó)有銀行自身實(shí)力雄厚，并且資源廣泛，第三方支付與國(guó)有銀行積極合作，無(wú)法撼動(dòng)其地位，因此第三方支付規(guī)模的上升帶動(dòng)了國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入的增加。第5章結(jié)論及建議通過(guò)前文第三章的理論分析以及第四章的實(shí)證分析可以得到以下結(jié)論:第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有擠壓作用，對(duì)股份制銀行帶來(lái)的負(fù)面影響大于國(guó)有四大行，主要由于國(guó)有四大行資金雄厚，業(yè)務(wù)廣泛，受到的沖擊較小。第三方支付給商業(yè)銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力的同時(shí)促進(jìn)了其自身不斷優(yōu)化升級(jí)，提升自我創(chuàng)新型能力，迎合互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景，積極尋求發(fā)展。為了應(yīng)對(duì)第三方支付給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，提出以下幾點(diǎn)建議。一、定價(jià)合理防范風(fēng)險(xiǎn)早期，第三方支付為了尋求發(fā)展，以不收取轉(zhuǎn)賬費(fèi)用吸引消費(fèi)者，這一舉措在市場(chǎng)定價(jià)中非常不合理，會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，到了后期部分第三方支付平臺(tái)由于運(yùn)用成本的增加增收轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，但費(fèi)率普遍低于商業(yè)銀行。第三方支付機(jī)構(gòu)由于其涉及范圍廣泛，利用這一優(yōu)勢(shì)，積極利用平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷，例如支付寶的余額寶紅包、花唄紅包。由于競(jìng)爭(zhēng)壓力的加劇，多數(shù)商業(yè)銀行被迫取消了同行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。此外，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自身的市場(chǎng)占有率，積極尋求與商戶合作，給予商戶很大的優(yōu)惠力度，例如，用戶在使用手機(jī)銀行APP支付時(shí)享受大額滿減，上海銀行推出了星巴克周三半價(jià)活動(dòng)。商業(yè)銀行在利潤(rùn)收縮的同時(shí)，仍要增加運(yùn)營(yíng)成本開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，這一舉措給商業(yè)銀行帶來(lái)了大幅上升的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行不應(yīng)盲目地與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)強(qiáng)化群眾心中安全可靠的品牌效應(yīng)，合理定價(jià)防范風(fēng)險(xiǎn)，以提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)提高盈利能力。發(fā)展市場(chǎng)優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新目前，互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，科技的發(fā)展給我們的生活帶來(lái)了極大的便利。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代潮流，以創(chuàng)新金融、普惠金融為理念，積極研發(fā)新產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行在用戶心中的滿意度，穩(wěn)固銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位。如今，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)了許多智能柜臺(tái)，無(wú)需去人工柜臺(tái)，就可辦理許多業(yè)務(wù)，比如開(kāi)戶、激活、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買。智能化設(shè)備相比陳舊的柜臺(tái)系統(tǒng)，大大提升了辦公效率，避免了擁堵的場(chǎng)面，不僅節(jié)省了用戶的時(shí)間，給用戶帶來(lái)舒適便捷的消費(fèi)體驗(yàn)，也為商業(yè)節(jié)省了勞動(dòng)成本，提高了銀行的收入水平。其次，商業(yè)銀行不能忽視手機(jī)銀行這一板塊，如今人們幾乎是手機(jī)不離手，現(xiàn)金使用率遠(yuǎn)不及手機(jī)支付。因此，商業(yè)銀行需要在手機(jī)銀行上投入心血，不僅達(dá)到APP界面美觀、功能齊全的地步，還要積極增設(shè)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，尤其是理財(cái)產(chǎn)品近期廣受消費(fèi)者青睞。第三方支付與中間業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)重疊的情況，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，大力開(kāi)發(fā)第三方支付平臺(tái)沒(méi)有的業(yè)務(wù)，如金融衍生品業(yè)務(wù),通過(guò)西方商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)觀察,此類業(yè)務(wù)在未來(lái)將成為一種必然趨勢(shì),但現(xiàn)在商業(yè)銀行沒(méi)有注意這種業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)傳統(tǒng)滯后,因此,商業(yè)銀行有必要拓展金融衍生品業(yè)務(wù),提前鎖定客戶,理解客戶的需求,以他們的需求為指導(dǎo),結(jié)合西方國(guó)家的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及自身的規(guī)模和人才優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更好的服務(wù)。加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作在手機(jī)支付的時(shí)代，它擁有龐大的用戶群體，場(chǎng)景建設(shè)也非常的廣泛。第三方支付沒(méi)有獨(dú)立的支付結(jié)算系統(tǒng)，由于其沒(méi)有吸收公共存款的權(quán)力，因此交易最終仍需通過(guò)銀行。在開(kāi)設(shè)第三方賬戶時(shí)，用戶需要綁定銀行卡賬戶，需要進(jìn)行安全認(rèn)證，商業(yè)銀行強(qiáng)大的風(fēng)控系統(tǒng)也為用戶提供了資金的安全保障。第三方支付機(jī)構(gòu)具有龐大的客戶群體，但資金來(lái)源不足，且無(wú)權(quán)吸收公眾存款。商業(yè)銀行有雄厚的資金，但客戶群體不如第三方機(jī)構(gòu)廣泛，兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以尋求合作達(dá)到互惠互利。由于第三方具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢(shì)，股份制銀行以及地方性銀行可以通過(guò)加強(qiáng)與第三方合作力度，來(lái)彌補(bǔ)客戶數(shù)據(jù)不足，擴(kuò)大客戶規(guī)模從而提高收入水平。如今電子貨幣逐步代替了現(xiàn)金交易，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)客戶需求，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，充分利用雙方資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。四、結(jié)合監(jiān)管政策,加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控隨著第三方支付迅猛發(fā)展,我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局為了規(guī)范支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展,頒布了一系列監(jiān)管文件,這些政策主要對(duì)我國(guó)目前的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了監(jiān)管。我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)察方面也加大了力度。在支付業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)管政策越發(fā)嚴(yán)格,行業(yè)規(guī)范性越來(lái)越高,這打擊了一些不合規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu),也塑造了更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,銀行行不再處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì),在這樣的政策背景下,商業(yè)銀行一方面應(yīng)該加強(qiáng)自身的支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展,從賬務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品種類等角度進(jìn)行改進(jìn),另一方面應(yīng)維續(xù)延續(xù)自身的風(fēng)控風(fēng)格,規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展,在政策引導(dǎo)下開(kāi)展業(yè)務(wù)。致謝大學(xué)四年的生活已經(jīng)接近尾聲，四年的大學(xué)生活將我們從稚嫩的高中生磨練成即將步入社會(huì)的青年。這其中，與學(xué)校的栽培、同學(xué)的陪伴、老師的諄諄教誨息息相關(guān)。首先，感謝大學(xué)四年母校為我提供了舒適的學(xué)習(xí)環(huán)境與生活環(huán)境。其次，感謝同學(xué)在生活中的陪伴與幫助。還要由衷地感謝各位老師，無(wú)論是日常的課本學(xué)習(xí)，還是畢業(yè)論文的設(shè)計(jì)，都給予了我極大的幫助。