中國(guó)金融集成電路卡規(guī)范第13部

中國(guó)金融集成電路卡規(guī)范第13部ICS35.240.40A11備案號(hào)：

JR中華人民共和國(guó)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)JR/T0025.13—2020中國(guó)金融集成電路〔IC〕卡規(guī)范第13部分：基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范Chinafinancialintegratedcircuitcardspecifications—Part13:Low-valuepaymentspecificationsbasedondebit/creditapplication2020-04-30公布

中國(guó)人民銀行發(fā)布

2020-04-30實(shí)施目次

JR/T0025.13—2020前言.................................................................................II引言................................................................................III1范疇................................................................................12規(guī)范性引用文件......................................................................13術(shù)語(yǔ)和定義..........................................................................14符號(hào)和縮略語(yǔ).........................................................................25卡片及終端技術(shù)要求...................................................................35.1新增數(shù)據(jù)元.........................................................................35.2卡片脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證...................................................................45.3持卡人驗(yàn)證方法原那么.................................................................45.4交易日志...........................................................................45.5貨幣轉(zhuǎn)換...........................................................................45.6數(shù)據(jù)元的使用.......................................................................45.7腳本...............................................................................46余額的含義...........................................................................47功能模式.............................................................................47.1電子現(xiàn)金賬戶.......................................................................57.2電子現(xiàn)金賬戶金額和卡余額的初始設(shè)定.................................................57.3交易...............................................................................67.4交易處理...........................................................................67.5交易流程圖.........................................................................78調(diào)整電子現(xiàn)金余額.....................................................................99主機(jī)邏輯實(shí)現(xiàn)例如.....................................................................99.1脫機(jī)交易...........................................................................99.2聯(lián)機(jī)交易..........................................................................1010卡命令.............................................................................1210.1電子現(xiàn)金余額查詢.................................................................1210.2交易日志查詢.....................................................................1310.3取交易日志格式命令...............................................................1410.4更新電子現(xiàn)金參數(shù)命令.............................................................14附錄A〔資料性附錄〕電子現(xiàn)金簡(jiǎn)介......................................................16附錄B〔資料性附錄〕電子現(xiàn)金交易......................................................20附錄C〔資料性附錄〕電子現(xiàn)金余額及日志讀卡器..........................................31附錄D〔資料性附錄〕卡片應(yīng)用實(shí)例......................................................36參考文獻(xiàn).............................................................................39I前言JR/T0025?中國(guó)金融集成電路〔IC〕卡規(guī)范?分為13個(gè)部分：——第1部分：電子錢(qián)包/電子存折應(yīng)用卡片規(guī)范；——第2部分：電子錢(qián)包/電子存折應(yīng)用規(guī)范；——第3部分：與應(yīng)用無(wú)關(guān)的IC卡與終端接口規(guī)范；——第4部分：借記/貸記應(yīng)用規(guī)范；——第5部分：借記/貸記應(yīng)用卡片規(guī)范；——第6部分：借記/貸記應(yīng)用終端規(guī)范；——第7部分：借記/貸記應(yīng)用安全規(guī)范；——第8部分：與應(yīng)用無(wú)關(guān)的非接觸式規(guī)范；——第9部分：電子錢(qián)包擴(kuò)展應(yīng)用指南；——第10部分：借記/貸記應(yīng)用個(gè)人化指南；——第11部分：非接觸式IC卡通訊規(guī)范；——第12部分：非接觸式IC卡支付規(guī)范；——第13部分：基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范。本部分為JR/T0025的第13部分。本部分的附錄A、附錄B、附錄C和附錄D是資料性附錄。本部分由中國(guó)人民銀行提出。本部分由全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)歸口。

JR/T0025.13—2020本部分要緊起草單位：中國(guó)人民銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、上海浦東進(jìn)展銀行、中國(guó)銀聯(lián)股份、中國(guó)金融電子化公司、中國(guó)印鈔造幣總公司、銀行卡檢測(cè)中心、國(guó)家電子運(yùn)算機(jī)質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)中心。本部分要緊起草人：姜云兵、杜寧、徐晉耀、李春歡、劉志剛、張永峰、張艷、聶舒、韓小西、張棟、回春野、吳蕃、史大鵬、邊紅麗、黃貴玲、李曙光、劉啟濱、趙雷、詹旭波、徐文偉、黃發(fā)國(guó)、賈樹(shù)輝、馬小瓊、趙宏鑫、林鐵行、袁紅斌、周兆確、向前、蘇國(guó)經(jīng)、周繼軍、趙亞?wèn)|。本部分為首次制定。II引言

JR/T0025.13—2020本部分為JR/T0025的第13部分，與第4部分至第7部分一起構(gòu)成基于借記/貸記的小額支付應(yīng)用。本部分要緊定義了與小額支付有關(guān)的內(nèi)容，即小額支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)與所支持的交易類型等。本部分未專門(mén)說(shuō)明的內(nèi)容，與標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記應(yīng)用一致，相關(guān)要求在JR/T0025.4至JR/T0025.7中描述。III中國(guó)金融集成電路〔IC〕卡規(guī)范

JR/T0025.13—20201范疇

第13部分：基于借記/貸記應(yīng)用的小額支付規(guī)范JR/T0025的本部分描述了關(guān)于如何在借記/貸記卡上實(shí)現(xiàn)小額支付功能〔即電子現(xiàn)金〕的相關(guān)信息，并提供了電子現(xiàn)金的功能概述，包括卡片應(yīng)用程序、終端功能與發(fā)卡行系統(tǒng)的例如等，發(fā)卡行后臺(tái)的賬戶處理不在本部分范疇之內(nèi)。本部分適用于銀行發(fā)行和受理的具有小額支付功能的借記/貸記金融IC卡。使用對(duì)象要緊是與金融借記/貸記IC卡應(yīng)用相關(guān)的卡片設(shè)計(jì)、制造、治理、發(fā)行、受理以及應(yīng)用系統(tǒng)的研制、開(kāi)發(fā)、集成和維護(hù)等相關(guān)部門(mén)〔單位〕。2規(guī)范性引用文件以下文件中的條款通過(guò)JR/T0025的本部分的引用而成為本部分的條款。凡是注日期的引用文件，其隨后所有的修改單〔不包括勘誤的內(nèi)容〕或修訂版均不適用于本部分，然而，鼓舞依照本部分達(dá)成協(xié)議的各方研究是否可使用這些文件的最新版本。凡是不注日期的引用文件，其最新版本適用于本部分。GB/T12406表示貨幣和資金的代碼(GB/T12406—2020，ISO4217:2001，IDT)JR/T0025.4中國(guó)金融集成電路〔IC〕卡規(guī)范第4部分：借記/貸記應(yīng)用規(guī)范JR/T0025.5中國(guó)金融集成電路〔IC〕卡規(guī)范第5部分：借記/貸記應(yīng)用卡片規(guī)范JR/T0025.6中國(guó)金融集成電路〔IC〕卡規(guī)范第6部分：借記/貸記應(yīng)用終端規(guī)范JR/T0025.7中國(guó)金融集成電路〔IC〕卡規(guī)范第7部分：借記/貸記應(yīng)用安全規(guī)范3術(shù)語(yǔ)和定義以下術(shù)語(yǔ)和定義適用于JR/T0025的本部分。3.1持卡人驗(yàn)證方法cardholderverificationmethod驗(yàn)證持卡人是否合法的方法，終端用它來(lái)確?？ㄆ皇莵G失的或被盜的。3.2清算clearing發(fā)卡行針對(duì)收單行提交的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行的處理過(guò)程。關(guān)于發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，清確實(shí)是將后臺(tái)計(jì)數(shù)器與卡中計(jì)數(shù)器進(jìn)行再同步的一次機(jī)會(huì)。關(guān)于收單行來(lái)說(shuō)，清確實(shí)是將交易數(shù)據(jù)上送給發(fā)卡行。3.3命令command終端向IC卡發(fā)出的一條報(bào)文，該報(bào)文啟動(dòng)一個(gè)操作或要求一個(gè)響應(yīng)。3.4密文cryptogram加密運(yùn)算的結(jié)果。3.5電子現(xiàn)金〔EC〕electroniccash(EC)基于借記/貸記應(yīng)用上實(shí)現(xiàn)的小額支付功能。3.61電子現(xiàn)金余額electroniccashbalance一個(gè)計(jì)數(shù)器，表示卡片上可脫機(jī)消費(fèi)的金額。3.7電子現(xiàn)金余額上限electroniccashfundslimit持卡人可用來(lái)脫機(jī)消費(fèi)的最大金額。3.8函數(shù)function

JR/T0025.13—2020由一個(gè)或多個(gè)命令及其合成的行為實(shí)現(xiàn)的一個(gè)處理過(guò)程，這些命令及其合成的行為用于完成全部或部分交易。3.9發(fā)卡行行為代碼issueractioncode發(fā)卡行依照TVR的內(nèi)容選擇的動(dòng)作。3.10圈存load增加卡中電子現(xiàn)金余額的過(guò)程。圈存有多種實(shí)現(xiàn)方式，能夠從主賬戶中劃入金額，也能夠現(xiàn)金存款，又或者從其它賬戶轉(zhuǎn)入金額，但圈存后的電子現(xiàn)金余額不能超過(guò)電子現(xiàn)金余額上限。3.11磁條magstripe包括磁編碼信息的條狀物。3.12響應(yīng)responseIC卡處理完收到的命令報(bào)文后，返回給終端的報(bào)文。3.13腳本script發(fā)卡行向終端發(fā)送的命令或命令序列，目的是向IC卡連續(xù)輸入命令。3.14終端terminal在交易點(diǎn)安裝、用于與IC卡配合共同完成金融交易的設(shè)備。它應(yīng)包括接口設(shè)備，也可包括其它的部件和接口〔如與主機(jī)的通訊〕。3.15交易日志transactionlog記錄最近交易的信息細(xì)節(jié)，從中能夠了解交易歷史。3.16圈提unload圈提是減少卡中電子現(xiàn)金余額至零的過(guò)程。圈提的結(jié)果將電子現(xiàn)金賬戶中全部余額轉(zhuǎn)入卡片主賬戶或以等額的現(xiàn)金返還給持卡人。圈提用于持卡人或發(fā)卡行取消電子現(xiàn)金功能。4符號(hào)和縮略語(yǔ)以下符號(hào)和縮略語(yǔ)適用于JR/T0025的本部分。AACAFLAIPAPDU

應(yīng)用認(rèn)證密文〔ApplicationAuthenticationCryptogram〕應(yīng)用文件定位器〔ApplicationFileLocator〕應(yīng)用交互特點(diǎn)〔ApplicationInterchangeProfile〕應(yīng)用協(xié)議數(shù)據(jù)單元〔ApplicationProtocolDataUnit〕ARPC授權(quán)響應(yīng)密文〔AuthorizationResponseCryptogram〕

2ARQC授權(quán)要求密文〔AuthorizationRequestCryptogram〕ATC應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器〔ApplicationTransactionCounter〕ATM自動(dòng)柜員機(jī)〔AutomatedTellerMachine〕CAM卡片認(rèn)證方法〔CardAuthenticationmethod〕

JR/T0025.13—2020CDOLCVMECEMVIACICIDDLcPINTC

卡片風(fēng)險(xiǎn)治理數(shù)據(jù)對(duì)象列表〔CardriskManagementDataObjectList〕持卡人驗(yàn)證方法〔CardholderVerificationMethod〕電子現(xiàn)金〔ElectronicCash〕Europay、MasterCard和Visa發(fā)卡行行為代碼〔IssuerActionCode〕集成電路〔IntegratedCircuit〕發(fā)卡行自定義數(shù)據(jù)〔IssuerDefinedData〕終端應(yīng)用層〔TAL〕在情形3或情形4命令中發(fā)出數(shù)據(jù)的實(shí)際長(zhǎng)度〔ExactLengthofDataSentbytheTALinaCase3or4Command〕個(gè)人識(shí)別碼〔PersonalIdentificationNumber〕交易證書(shū)〔TransactionCertificate〕5卡片及終端技術(shù)要求5.1新增數(shù)據(jù)元在借記/貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)上新增的數(shù)據(jù)元，見(jiàn)表1卡片數(shù)據(jù)元和表2終端數(shù)據(jù)元。表1卡片數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元名稱標(biāo)簽長(zhǎng)度

格式電子現(xiàn)金余額〔ECBalance〕電子現(xiàn)金余額上限〔ECBalanceLimit〕電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼〔ECIssuerAuthorizationCode〕電子現(xiàn)金單筆交易限額〔ECSingleTransactionLimit〕電子現(xiàn)金重置閾值〔ECResetThreshold〕

9F799F779F749F789F6D

66666

n12n12an12n12——電子現(xiàn)金余額：該變量?jī)?chǔ)存了可供脫機(jī)消費(fèi)的剩余總額，關(guān)于每一筆成功的電子現(xiàn)金交易，從中減去相應(yīng)的授權(quán)金額，一旦授權(quán)金額超過(guò)了電子現(xiàn)金余額，那么交易按照標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記處理；——電子現(xiàn)金余額上限：表示在電子現(xiàn)金應(yīng)用中，持卡人可脫機(jī)消費(fèi)的最大累積額度，也即卡片充值所能達(dá)到的上限，發(fā)卡行可修改此上限值；——電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼：卡片上用于標(biāo)識(shí)批準(zhǔn)電子現(xiàn)金交易的代碼，在脫機(jī)批準(zhǔn)交易中，該代碼被存放在清算報(bào)文的授權(quán)碼中，格式為〝ECCxxx〞，其中〝xxx〞是發(fā)卡行定義的編號(hào)；——電子現(xiàn)金單筆交易限額：卡片上單筆電子現(xiàn)金授權(quán)金額的上限，用于操縱單筆電子現(xiàn)金交易風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人化時(shí)由發(fā)卡行寫(xiě)入，并可由發(fā)卡行重新設(shè)置；——電子現(xiàn)金重置閾值：觸發(fā)卡片進(jìn)行自動(dòng)圈存的可用余額下限，當(dāng)卡片上的脫機(jī)可用余額低于該閾值時(shí)，卡片即要求聯(lián)機(jī)并自動(dòng)進(jìn)行充值。表2終端數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元名稱電子現(xiàn)金終端支持指示器〔ECTerminalSupportIndicator〕電子現(xiàn)金終端交易限額〔ECTerminalTransactionLimit〕——電子現(xiàn)金終端支持指示器：指示該終端支持電子現(xiàn)金處理；

標(biāo)簽9F7A9F7B

長(zhǎng)度16

格式bn12——電子現(xiàn)金終端交易限額：終端使用此數(shù)據(jù)元〔假如存在的話〕判定交易是否以電子現(xiàn)金方式3JR/T0025.13—2020處理。假設(shè)存在此數(shù)據(jù)元，當(dāng)授權(quán)金額高于此限制時(shí)，該交易不為電子現(xiàn)金交易；假設(shè)不存在此數(shù)據(jù)元，當(dāng)授權(quán)金額高于終端最低限額時(shí)，該交易不為電子現(xiàn)金交易。5.2卡片脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證卡片脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證的描述見(jiàn)JR/T0025.7。發(fā)卡行應(yīng)采納強(qiáng)有力的CAM機(jī)制，以防止脫機(jī)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，如在個(gè)人化時(shí)將卡片設(shè)置為只有在執(zhí)行動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證〔DDA〕或復(fù)合動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證/應(yīng)用密文生成〔CDA〕的情形下承諾脫機(jī)交易。AIP應(yīng)參與靜態(tài)數(shù)據(jù)簽名。5.3持卡人驗(yàn)證方法原那么CVM列表設(shè)置宜按照以下原那么進(jìn)行設(shè)置：——為實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理，聯(lián)機(jī)PIN不能設(shè)為首選CVM。5.4交易日志電子現(xiàn)金功能采納與借記/貸記同樣的方式記錄交易日志。5.5貨幣轉(zhuǎn)換電子現(xiàn)金余額是以應(yīng)用貨幣運(yùn)算的可用于脫機(jī)消費(fèi)的值。不管對(duì)卡依舊終端，電子現(xiàn)金功能均不允許支持貨幣轉(zhuǎn)換，因?yàn)殡娮蝇F(xiàn)金余額必須準(zhǔn)確反映可供消費(fèi)額，而貨幣轉(zhuǎn)換可能導(dǎo)致卡中儲(chǔ)存不準(zhǔn)確的電子現(xiàn)金余額值。5.6數(shù)據(jù)元的使用如5.1描述，電子現(xiàn)金新增了電子現(xiàn)金余額、電子現(xiàn)金余額上限和電子現(xiàn)金單筆交易限額三項(xiàng)卡片數(shù)據(jù)元，以治理發(fā)卡行的脫機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行能夠依照脫機(jī)計(jì)數(shù)器的界限值改變卡的行為。卡片風(fēng)險(xiǎn)治理按如下方式使用這些界限值：——假如授權(quán)金額小于電子現(xiàn)金余額且小于電子現(xiàn)金單筆交易限額，那么卡片批準(zhǔn)脫機(jī)交易；——當(dāng)授權(quán)金額的值超出電子現(xiàn)金余額或電子現(xiàn)金單筆交易限額時(shí)，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記流程處理。發(fā)卡行能夠依照持卡人已脫機(jī)消費(fèi)的額度和持卡人主賬戶余額，對(duì)交易進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)。發(fā)卡行可通過(guò)腳本的方法進(jìn)行充值以調(diào)整電子現(xiàn)金余額值，見(jiàn)第8章。5.7腳本腳本實(shí)現(xiàn)的詳細(xì)信息見(jiàn)JR/T0025.5。6余額的含義使用術(shù)語(yǔ)〝余額〞并不表示卡中具有貨幣，而是表示發(fā)卡行承諾給商戶的最高脫機(jī)支付金額。除電子現(xiàn)金余額外，可能存在以下不同數(shù)值的〝余額〞：——主賬戶余額：用于借記/貸記交易的最大可支付額度，此為主賬戶中的可用余額。發(fā)卡行應(yīng)對(duì)其持卡人作相應(yīng)的培訓(xùn)，使其了解在不同的情形下可能造成不同的可供消費(fèi)余額。7功能模式圖1展現(xiàn)了電子現(xiàn)金功能模式的不同組成部分。4消費(fèi)

卡片2

卡片充值圈提

電子現(xiàn)金賬戶4

金額劃轉(zhuǎn)

持卡人主賬戶3

JR/T0025.13—2020終端1

圖1電子現(xiàn)金功能模式

授權(quán)且清算聯(lián)機(jī)交易注1：〝終端〞是指任何與本規(guī)范借記/貸記應(yīng)用兼容的金融IC卡終端，能夠支持或不支持進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易。注2：〝卡片〞是指運(yùn)行符合本規(guī)范借記/貸記應(yīng)用程序并個(gè)人化、能執(zhí)行電子現(xiàn)金交易的金融IC卡。注3：〝持卡人主賬戶〞假定為用于聯(lián)機(jī)授權(quán)的當(dāng)前賬戶。注4：〝電子現(xiàn)金賬戶〞中預(yù)先保留了電子現(xiàn)金金額，用于：——防止電子現(xiàn)金金額用于非電子現(xiàn)金支付；——對(duì)卡脫機(jī)交易進(jìn)行清算。7.1電子現(xiàn)金賬戶發(fā)卡行實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金應(yīng)用時(shí)，為每張卡設(shè)置一個(gè)授權(quán)消費(fèi)的最大額度。該額度因卡而異，且由發(fā)卡行內(nèi)部治理，發(fā)卡行用于治理該額度的賬戶稱為〝電子現(xiàn)金賬戶〞。在發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)中，可將電子現(xiàn)金賬戶當(dāng)成一個(gè)獨(dú)立賬戶治理。持卡人可按如下方式將金額轉(zhuǎn)移至電子現(xiàn)金賬戶：——主賬戶轉(zhuǎn)賬；——現(xiàn)金充值；——第3方轉(zhuǎn)賬。可能會(huì)由于以下緣故導(dǎo)致電子現(xiàn)金賬戶金額與電子現(xiàn)金余額兩個(gè)金額值之間的差異：——交易執(zhí)行與發(fā)卡行受理并對(duì)交易記錄進(jìn)行清算之間的延遲；——發(fā)卡行對(duì)電子現(xiàn)金賬戶圈存，與對(duì)金融IC卡電子現(xiàn)金余額的更新〔通過(guò)發(fā)卡行腳本命令，需要卡與發(fā)卡行雙向在線互聯(lián)進(jìn)行〕之間的延遲；——專門(mén)處理。對(duì)電子現(xiàn)金產(chǎn)品的實(shí)際配置將決定哪種余額為準(zhǔn)確值，本章后面的內(nèi)容將予以說(shuō)明。7.2電子現(xiàn)金賬戶金額和卡余額的初始設(shè)定當(dāng)持卡人初始設(shè)立一個(gè)與具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡關(guān)聯(lián)的賬戶時(shí)，將通過(guò)7.1提供的方法提供一定的初始金額，以創(chuàng)建電子現(xiàn)金賬戶金額，發(fā)卡行創(chuàng)建該賬戶并向持卡人發(fā)卡。個(gè)人化時(shí)期可將卡中電子現(xiàn)金余額設(shè)為該初始金額值。另一種選擇是發(fā)卡行能夠?qū)⒖ㄖ须娮蝇F(xiàn)金余額設(shè)為〝0〞，并安排后續(xù)的圈存交易來(lái)充入金額。1〕發(fā)卡行需要明白的是，電子現(xiàn)金賬戶金額是用于分配給脫機(jī)交易使用，且未提交清算的金額值。所有脫機(jī)授權(quán)的交易針對(duì)電子現(xiàn)金賬戶金額清算。因此，電子現(xiàn)金賬戶金額并非總是精確反映出卡片當(dāng)前電子現(xiàn)金余額。這些值均無(wú)必要反映持卡人的實(shí)時(shí)金融余額。57.3交易

JR/T0025.13—2020圈存交易包括了資金轉(zhuǎn)移和卡充值交易兩步：第1步將資金轉(zhuǎn)移至電子現(xiàn)金賬戶中，第2步通過(guò)充值交易將電子現(xiàn)金賬戶的金額同步到卡的電子現(xiàn)金余額。消費(fèi)交易一樣由卡片進(jìn)行脫機(jī)授權(quán)，與這些交易相關(guān)的清算操作使用電子現(xiàn)金賬戶。因此，圈存操作使電子現(xiàn)金賬戶金額增加，脫機(jī)交易清算使電子現(xiàn)金賬戶金額減少。所有聯(lián)機(jī)消費(fèi)交易通常針對(duì)持卡人主賬戶進(jìn)行授權(quán)和清算，既不阻礙電子現(xiàn)金賬戶金額，也不阻礙卡中電子現(xiàn)金余額。圈提交易用于將卡中全部的電子現(xiàn)金余額劃入卡的主賬戶并將卡片中的電子現(xiàn)金余額清零，或者用等額現(xiàn)金返還持卡人。具體操作步驟參見(jiàn)附錄B。7.4交易處理在涉及一筆電子現(xiàn)金交易時(shí)，以下是有關(guān)電子現(xiàn)金交易的專門(mén)處理，沒(méi)有列出的部分與JR/T0025.4中處理過(guò)程相同。7.4.1應(yīng)用選擇終端發(fā)送SELECT命令選擇應(yīng)用，卡片返回文件操縱信息〔FCI〕，其中包括了要求電子現(xiàn)金終端支持指示器、授權(quán)金額以及交易貨幣代碼的PDOL。7.4.2初始化應(yīng)用假如滿足以下條件：——終端支持電子現(xiàn)金交易；——授權(quán)金額小于電子現(xiàn)金終端交易限額，或者在終端不包括單獨(dú)的電子現(xiàn)金終端交易限額的情況下，小于終端最低限額；——終端交易類型為消費(fèi)交易。那么，終端將在GPO命令中提供電子現(xiàn)金終端支持指示器〔設(shè)置為〝1〞〕。當(dāng)收到GPO命令時(shí)，假如以下條件滿足，卡片將此交易看作一個(gè)電子現(xiàn)金交易：——命令中包含電子現(xiàn)金終端支持指示器〔設(shè)置為〝1〞〕；——交易貨幣代碼與應(yīng)用貨幣代碼匹配；——授權(quán)金額不超過(guò)電子現(xiàn)金余額；——授權(quán)金額不超過(guò)電子現(xiàn)金單筆交易限額；——發(fā)卡行認(rèn)證失敗指示器為〝0〞；——上次聯(lián)機(jī)交易發(fā)卡行腳本處理失敗指示器為〝0〞；——PIN嘗試次數(shù)不為〝0〞。假如以上任一條件不滿足，交易就不是一個(gè)電子現(xiàn)金交易。假如此次交易被卡片看作是一筆電子現(xiàn)金交易，那么卡片應(yīng)當(dāng)：——標(biāo)識(shí)本次交易為電子現(xiàn)金交易；——返回GPO響應(yīng)數(shù)據(jù)AIP和AFL，AIP指示電子現(xiàn)金交易支持的功能，AFL那么指明了電子現(xiàn)金特定數(shù)據(jù)——電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼的位置。假如此次交易不是電子現(xiàn)金交易，卡片在GPO的響應(yīng)中返回非電子現(xiàn)金的AIP和AFL〔不返回電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼〕，終端將此交易當(dāng)作標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記交易處理。當(dāng)終端收到AIP和AFL，且電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼存在，那么用GETDATA命令讀取如下數(shù)據(jù)：——電子現(xiàn)金余額；——電子現(xiàn)金重置閾值。假如終端沒(méi)有收到AIP和AFL，那么交易被終止。7.4.3終端風(fēng)險(xiǎn)治理6終端不進(jìn)行最低限額、隨機(jī)交易選擇和頻度檢查。7.4.4終端行為分析

JR/T0025.13—2020終端從卡片返回的AFL中讀取數(shù)據(jù)，將電子現(xiàn)金余額與授權(quán)金額的差值和電子現(xiàn)金重置閾值進(jìn)行比較，同時(shí)結(jié)合終端能力進(jìn)行終端行為分析?！僭O(shè)電子現(xiàn)金余額減去授權(quán)金額大于或等于電子現(xiàn)金重置閾值，那么本次向卡片要求脫機(jī)批準(zhǔn)，進(jìn)行電子現(xiàn)金交易；——假設(shè)電子現(xiàn)金余額減去授權(quán)金額小于電子現(xiàn)金重置閾值，依照終端能力進(jìn)行判定：假設(shè)終端具備聯(lián)機(jī)能力，那么終端要求聯(lián)機(jī)，并要求持卡人輸入聯(lián)機(jī)PIN，本交易要求發(fā)卡行聯(lián)機(jī)授權(quán)同時(shí)對(duì)電子現(xiàn)金余額進(jìn)行更新；假設(shè)終端不具備聯(lián)機(jī)能力，那么終端要求脫機(jī)批準(zhǔn)，本交易能夠脫機(jī)完成；假設(shè)終端嘗試聯(lián)機(jī)失敗后，終端和卡進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記交易處理。7.4.5卡片行為分析對(duì)在初始化應(yīng)用時(shí)期被指明為電子現(xiàn)金的交易而言，卡片執(zhí)行以下步驟：——假設(shè)終端脫機(jī)拒絕交易〔要求AAC〕，卡片在GENERATEAC命令響應(yīng)中返回AAC；——躍過(guò)聯(lián)機(jī)授權(quán)未完成檢查、上次交易發(fā)卡行認(rèn)證失敗檢查、上次聯(lián)機(jī)交易發(fā)卡行腳本處理檢查、新卡檢查、脫機(jī)PIN嘗試次數(shù)檢查及各類頻度檢查，進(jìn)行上次交易SDA失敗檢查和上次交易DDA失敗檢查；——假設(shè)終端要求聯(lián)機(jī)交易，卡片在GENERATEAC響應(yīng)中返回ARQC；——假設(shè)終端要求脫機(jī)批準(zhǔn)，卡片從電子現(xiàn)金余額中扣除授權(quán)金額；——在發(fā)卡行應(yīng)用數(shù)據(jù)〔標(biāo)簽9F10〕的發(fā)卡行自定義數(shù)據(jù)〔IDD〕〔見(jiàn)表3〕中返回更新后的電子現(xiàn)金余額。完成交易后，終端會(huì)收集交易數(shù)據(jù)，通常會(huì)在當(dāng)天營(yíng)業(yè)終止時(shí)把交易明細(xì)發(fā)送給收單行，以進(jìn)行后續(xù)的清算。終端在清算報(bào)文的授權(quán)碼中提供電子現(xiàn)金發(fā)卡行授權(quán)碼。憑據(jù)上能夠打印出由卡片發(fā)送給終端的電子現(xiàn)金余額。當(dāng)發(fā)卡行接收到用于清算的交易數(shù)據(jù)時(shí)，可識(shí)別出交易是否使用電子現(xiàn)金交易，假設(shè)是，那么從電子現(xiàn)金賬戶〔而非持卡人主賬戶〕中扣減相應(yīng)的交易金額。表3發(fā)卡行自定義數(shù)據(jù)〔IDD〕IDD選項(xiàng)電子現(xiàn)金可用余額

長(zhǎng)度〔字節(jié)〕10

ID0x01

金額域標(biāo)簽〝9F79〞的值〔低5位字節(jié)〕

MAC字節(jié)數(shù)4被進(jìn)行驗(yàn)證碼運(yùn)算的數(shù)據(jù)包括兩個(gè)字節(jié)的應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器，電子現(xiàn)金可用余額和一個(gè)字節(jié)0x00的補(bǔ)位。四字節(jié)的驗(yàn)證碼是通過(guò)從MACUDK分散的過(guò)程密鑰運(yùn)算得來(lái)的。密鑰分散方法和MAC運(yùn)算方法在JR/T0025.7中定義。表4MAC運(yùn)算ID0x017.5交易流程圖

數(shù)據(jù)塊長(zhǎng)度8位bytes

ATC電子現(xiàn)金可用余額填充

元素

2字節(jié)低5位字節(jié)1字節(jié)

7選擇所用AID交易類型＝消費(fèi)？

終端

SELECT命令SELECT返回值

JR/T0025.13—2020卡片返回PDOL，要求EC終端支持指示器，授權(quán)金額和交易貨幣代碼是終端支持EC?是電子現(xiàn)金終端交易限額存在?是授權(quán)金額小于電子現(xiàn)金終端交易限額

否

否終端最低限額存在？是授權(quán)金額小于終端最低限額

否否

否

GPO命令

EC終端支持指示器為1？是交易貨幣代碼等于應(yīng)用貨幣代碼?是授權(quán)金額小于等于EC可用金額?是

否否否是設(shè)置ＥＣ終端支持指示器為１

是

否

設(shè)置ＥＣ終端支持指示器為０發(fā)送GPO命令包括EC終端支持指示器，授權(quán)金額和交易貨幣代碼

授權(quán)金額小于等于EC單筆交易限額？是

否收到GPO返回值是否收到AFL&AIP?是終端讀取卡片上的記錄EC發(fā)卡行授權(quán)碼是否存在？

否

否

GPO返回值

是

發(fā)卡行認(rèn)證失敗指示器等于0?是發(fā)卡行腳本處理失敗指示器等于0？是PIN嘗試計(jì)數(shù)器不等于0？

否否否是GETDATA取電子現(xiàn)金余額、電子現(xiàn)金重置閾值脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證終端風(fēng)險(xiǎn)治理

終端終止交易圖2交易流程圖〔1〕

標(biāo)識(shí)本次交易為ECAIP=ECAIPAFL=ECAFL〔ECAFL包含EC發(fā)卡行授權(quán)碼所在文件號(hào)〕

AIP=PBOCAIPAFL=PBOCAFL

88調(diào)整電子現(xiàn)金余額

圖3交易流程圖〔2〕

JR/T0025.13—2020在進(jìn)行假設(shè)干筆脫機(jī)電子現(xiàn)金交易后，卡上的電子現(xiàn)金余額會(huì)不斷減少，當(dāng)減少到一定程度時(shí)〔例如余額小于電子現(xiàn)金重置閾值〕，脫機(jī)電子現(xiàn)金交易便無(wú)法進(jìn)行。這時(shí)需要通過(guò)聯(lián)機(jī)給卡片進(jìn)行充值，以重新設(shè)置電子現(xiàn)金余額值。那個(gè)過(guò)程是通過(guò)圈存交易來(lái)進(jìn)行的，目前本部分支持手工圈存和自動(dòng)圈存兩種方式，見(jiàn)附錄B.3。假如要更新的電子現(xiàn)金余額大于電子現(xiàn)金余額上限，返回失敗。9主機(jī)邏輯實(shí)現(xiàn)例如9.1脫機(jī)交易脫機(jī)交易期間，卡使用其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)治理判定該次交易是否可脫機(jī)授權(quán)?？▽?dāng)前授權(quán)金額與電子現(xiàn)金余額比較，假如當(dāng)前授權(quán)金額超出卡片的電子現(xiàn)金余額，必須要求聯(lián)機(jī)授權(quán)。9JR/T0025.13—2020假如交易被脫機(jī)批準(zhǔn)，卡將從電子現(xiàn)金余額中減去此次交易的授權(quán)金額。假如卡要求聯(lián)機(jī)授權(quán)但終端不支持聯(lián)機(jī)功能，那么進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的借記/貸記交易處理。脫機(jī)交易對(duì)發(fā)卡行系統(tǒng)沒(méi)有阻礙。關(guān)于脫機(jī)交易來(lái)說(shuō)，發(fā)卡行可修改其主機(jī)系統(tǒng)，以便在清算操作時(shí)執(zhí)行更多的檢查。如檢查收到的應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器〔ATC〕，看是否有未完成的交易待提交清算。9.2聯(lián)機(jī)交易導(dǎo)致交易需聯(lián)機(jī)進(jìn)行的緣故有：——電子現(xiàn)金余額與授權(quán)金額的差值小于電子現(xiàn)金重置閾值；——交易過(guò)程中專門(mén)發(fā)生，強(qiáng)制交易聯(lián)機(jī)進(jìn)行〔如持卡人未能輸入正確的脫機(jī)PIN〕。一樣情形下，聯(lián)機(jī)后，主機(jī)系統(tǒng)會(huì)針對(duì)電子現(xiàn)金賬戶，執(zhí)行與其它金融IC卡授權(quán)相同的處理，包括：——檢查卡是否掛失；——通過(guò)驗(yàn)證在55域中發(fā)送的ARQC，執(zhí)行聯(lián)機(jī)CAM；——檢查芯片數(shù)據(jù)內(nèi)容，以發(fā)覺(jué)交易被送至聯(lián)機(jī)的緣故。需要的額外處理，取決于交易被送至聯(lián)機(jī)的緣故，可能由于電子現(xiàn)金余額不足，或者由于錯(cuò)誤的PIN輸入等其它緣故。發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)將依照交易被送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行的緣故，進(jìn)行不同的授權(quán)操作。授權(quán)金額大于卡的電子現(xiàn)金余額，那么交易將被送至聯(lián)機(jī)，這是最常見(jiàn)的導(dǎo)致交易被送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行的緣故。相應(yīng)的授權(quán)處理方式由發(fā)卡行自定，主機(jī)將執(zhí)行發(fā)卡行在其授權(quán)處理中定義的任何額外測(cè)試與檢查。——交易針對(duì)持卡人主賬戶授權(quán)。檢查主賬戶余額，假如余額充足，那么交易被批準(zhǔn)，主機(jī)系統(tǒng)將授權(quán)批準(zhǔn)發(fā)回給卡，并從主賬戶中支出，而卡的電子現(xiàn)金余額保持不變〔見(jiàn)〝例1：針對(duì)主賬戶交易授權(quán)，授權(quán)金額為20元〞〕；——發(fā)卡行對(duì)持卡人電子現(xiàn)金賬戶進(jìn)行自動(dòng)圈存。發(fā)卡行可在每次卡獲得聯(lián)機(jī)交易機(jī)會(huì)時(shí)，或者僅當(dāng)電子現(xiàn)金余額低于電子現(xiàn)金重置閾值時(shí)，激活〝自動(dòng)圈存〞過(guò)程〔見(jiàn)例2：聯(lián)機(jī)授權(quán)期間，發(fā)卡行對(duì)電子現(xiàn)金余額自動(dòng)圈存至50元〕。在以上提到的2種情形中，主機(jī)系統(tǒng)的操作結(jié)果，如以下二圖所示：例1：針對(duì)主賬戶交易授權(quán)，授權(quán)金額為20元交易前主賬戶余額=50電子現(xiàn)金余額=10圖4主賬戶交易授權(quán)例如〔1〕20元交易額主機(jī)系統(tǒng)檢查主賬戶余額，授權(quán)并發(fā)送ARPC卡片認(rèn)證發(fā)卡行并確認(rèn)授權(quán)批準(zhǔn)，不更新脫機(jī)計(jì)數(shù)器10圖5主賬戶交易授權(quán)例如〔2〕交易后主賬戶余額=30電子現(xiàn)金余額=10圖6主賬戶交易授權(quán)例如〔3〕例2：聯(lián)機(jī)授權(quán)期間，發(fā)卡行對(duì)電子現(xiàn)金余額自動(dòng)圈存至50元交易前主賬戶余額=80電子現(xiàn)金余額=10電子現(xiàn)金賬戶金額=10圖7自動(dòng)圈存例如〔1〕20元交易，超出了卡片余額?？摍C(jī)風(fēng)險(xiǎn)治理決定聯(lián)機(jī)，卡片生成ARQC

JR/T0025.13—2020主機(jī)系統(tǒng)有自動(dòng)充值協(xié)議，檢查主賬戶余額是否大于充值額+當(dāng)前交易額。此例中，主賬戶余額〔80〕>充值額〔40〕+當(dāng)前交易額〔20〕主機(jī)轉(zhuǎn)移40元至電子現(xiàn)金賬戶圖8自動(dòng)圈存例如〔2〕

11電子現(xiàn)金余額=10

電子現(xiàn)金賬戶金額=50圖9自動(dòng)圈存例如〔3〕

40

主賬戶余額=40

JR/T0025.13—2020卡完成交易，將電子現(xiàn)金余額設(shè)為協(xié)議值。

主機(jī)針對(duì)主賬戶對(duì)當(dāng)前交易授權(quán)。并發(fā)送腳本指示〝將電子現(xiàn)金余額設(shè)為事先協(xié)議好的余額值〔此例中為50元〕〞10卡命令

電子現(xiàn)金余額=50

圖10自動(dòng)圈存例如〔4〕交易后圖11自動(dòng)圈存例如〔5〕

主賬戶余額=20本章詳細(xì)描述用于操縱具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的常用命令：——電子現(xiàn)金余額查詢；——交易日志查詢；——取交易日志格式命令；——更新電子現(xiàn)金參數(shù)命令。10.1電子現(xiàn)金余額查詢電子現(xiàn)金余額查詢命令承諾終端直截了當(dāng)讀取卡中可脫機(jī)消費(fèi)的余額。使用GETDATA命令取得電子現(xiàn)金余額。該命令及響應(yīng)的數(shù)據(jù)格式見(jiàn)表5和表6。12字節(jié)

值

表5電子現(xiàn)金余額查詢GETDATA命令說(shuō)明

JR/T0025.13—2020CLAINSP1P2LCDataLe字節(jié)標(biāo)簽〔T〕長(zhǎng)度〔L〕數(shù)據(jù)〔V〕SW1/SW2

〝80〞〝CA〞〝9F〞〝79〞不存在不存在〝00〞值〝9F79〞〝06〞電子現(xiàn)金余額

〝9F79〞為電子現(xiàn)金余額數(shù)據(jù)元標(biāo)簽表6電子現(xiàn)金余額查詢響應(yīng)說(shuō)明6字節(jié)長(zhǎng)以應(yīng)用定義的貨幣表示狀態(tài)信息，見(jiàn)JR/T0025.5電子現(xiàn)金余額以應(yīng)用定義的貨幣形式表示。10.2交易日志查詢交易日志查詢命令承諾終端訪問(wèn)卡交易日志中儲(chǔ)備的記錄，以READRECORD命令讀取。該命令的數(shù)據(jù)格式見(jiàn)表7和表8。表7交易日志查詢READRECORD命令字節(jié)CLAINSP1P2LCDataLe

值〝00〞〝B2〞記錄號(hào)引用操縱參數(shù)不存在不存在〝00〞

說(shuō)明見(jiàn)P1和P2結(jié)構(gòu)表READRECORD命令中P1和P2參數(shù)域的取值見(jiàn)表8。表8P1和P2結(jié)構(gòu)表字節(jié)位含義

值P1P2

1～88～4321

記錄號(hào)短文件標(biāo)識(shí)符SFIP1為記錄號(hào)未使用未使用

1至應(yīng)用支持的最大記錄號(hào)〔最小為10〕。實(shí)際大小定義于FCI中對(duì)交易日志為0x0B100交易日志中各項(xiàng)的順序，由交易日志格式定義。該格式定義于JR/T0025.5，如表9，交易日志格式也可從卡中讀出。表9交易日志格式表標(biāo)簽9A9F21

數(shù)據(jù)交易日期交易時(shí)刻

長(zhǎng)度〔字節(jié)〕33

139F029F039F1A5F2A9F4E9C9F36

授權(quán)金額其它金額終端國(guó)家代碼交易貨幣代碼商戶名稱交易類型應(yīng)用交易計(jì)數(shù)器〔ATC〕

JR/T0025.13—202066222012最近的交易包含于記錄1中，次近的包含于記錄2中，依此類推。假如終端試圖讀取一個(gè)空記錄，卡返回錯(cuò)誤〔SW1SW2=〝6A83〞〕。以下情形可能顯現(xiàn)空記錄：——日志中沒(méi)有交易記錄〔如，新發(fā)卡〕；——P1大于最大的記錄號(hào)〔最大的記錄號(hào)指當(dāng)前卡片交易明細(xì)記錄中最大的記錄條數(shù)〕。要讀出交易日志中的完整內(nèi)容，終端應(yīng)從記錄1開(kāi)始，之后每次記錄號(hào)加1重復(fù)執(zhí)行READRECORD命令。當(dāng)卡響應(yīng)SW1SW2=〝6A83〞表示已讀出了日志最后一項(xiàng)記錄。10.3取交易日志格式命令為正確說(shuō)明交易日志中包含的數(shù)據(jù)，終端需要明白其數(shù)據(jù)格式。該格式定義于文件操縱信息FCI中。使用表10中各項(xiàng)命令讀取交易日志格式。表10取交易日志格式GETDATA命令字節(jié)CLAINSP1P2LCDataLe

值〝80〞〝CA〞〝9F〞〝4F〞不存在不存在〝00〞

說(shuō)明〝9F4F〞為日志格式數(shù)據(jù)標(biāo)簽響應(yīng)數(shù)據(jù)為交易日志，日志格式按照類似于DOL〔數(shù)據(jù)對(duì)象列表〕的方式編碼。數(shù)據(jù)元格式見(jiàn)表9。10.4更新電子現(xiàn)金參數(shù)命令卡片上的電子現(xiàn)金參數(shù)能夠通過(guò)JR/T0025.5中的PUTDATA命令進(jìn)行更新。發(fā)卡行主機(jī)在授權(quán)響應(yīng)中以腳本形式構(gòu)造并發(fā)送該命令。能夠通過(guò)腳本命令更新的卡片電子現(xiàn)金參數(shù)有四個(gè)：電子現(xiàn)金余額、電子現(xiàn)金余額上限、電子現(xiàn)金單筆交易限額、電子現(xiàn)金重置閾值。表11更新電子現(xiàn)金余額PUTDATA命令字節(jié)CLAINSP1P2LCDataLe

值〝04〞〝DA〞〝0A〞數(shù)值〝00〞數(shù)據(jù)元名稱

說(shuō)明P1和P2為電子現(xiàn)金參數(shù)的標(biāo)簽電子現(xiàn)金參數(shù)的新值表12電子現(xiàn)金參數(shù)P1、P2值P1P22〕日志的確切容量取決于發(fā)卡行的實(shí)現(xiàn)

14電子現(xiàn)金余額〔ECBalance〕電子現(xiàn)金余額上限〔ECBalanceLimit〕電子現(xiàn)金單筆交易限額〔ECSingleTransactionLimit〕電子現(xiàn)金重置閾值〔ECResetThreshold〕

9F9F9F9F

JR/T0025.13—20207977786D成功更新變量值的響應(yīng)狀態(tài)字為SW1SW2=〝9000〞，其它可能顯現(xiàn)的錯(cuò)誤狀態(tài)字定義按JR/T0025.5的規(guī)定。15附錄A〔資料性附錄〕電子現(xiàn)金簡(jiǎn)介

JR/T0025.13—2020本附錄定義了電子現(xiàn)金解決方案，介紹成功實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金方案的必要條件，并描述電子現(xiàn)金環(huán)境和傳統(tǒng)借記/貸記環(huán)境之間的區(qū)別。A.1概述A.1.1市場(chǎng)背景目前的銀行卡交易差不多采納聯(lián)機(jī)授權(quán)方式。然而聯(lián)機(jī)授權(quán)有時(shí)可能因?yàn)橐韵戮壒识鵁o(wú)法實(shí)現(xiàn)：——缺少聯(lián)機(jī)環(huán)境〔如自動(dòng)售貨機(jī)〕；——通信連接不可靠〔如通信困難地區(qū)〕；——用于交易授權(quán)的費(fèi)用不夠經(jīng)濟(jì)〔如關(guān)于小額支付〕。針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)持卡人市場(chǎng)用戶群，電子現(xiàn)金〔EC〕可提供解決上述問(wèn)題的方案和相關(guān)的應(yīng)用規(guī)劃。A.1.2電子現(xiàn)金介紹電子現(xiàn)金方案采納發(fā)卡行配置的可進(jìn)行脫機(jī)交易授權(quán)的金融IC卡，確保對(duì)脫機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的完全操縱，防止從持卡人賬戶中透支余額。采納電子現(xiàn)金方案，銀行能夠：——從當(dāng)前賬戶中〔借記或貸記賬戶〕劃出一部分金額；——在支付卡內(nèi)儲(chǔ)存此額度信息；——使卡可無(wú)借貸風(fēng)險(xiǎn)的脫機(jī)使用，直到劃入的金額用完或再充值。電子現(xiàn)金解決方案是基于完全兼容借記/貸記應(yīng)用的支付產(chǎn)品組件，并具有標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記應(yīng)用的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)治理特性。電子現(xiàn)金可為借記/貸記卡用于脫機(jī)交易提供一種新的技術(shù)解決方案，它的靈活性說(shuō)明其具有更廣泛的應(yīng)用性，且可用于更多領(lǐng)域的應(yīng)用。A.1.3電子現(xiàn)金為發(fā)卡行帶來(lái)的利益電子現(xiàn)金是一種強(qiáng)有力的解決方案，它可為發(fā)卡行帶來(lái)以下顯著利益：功能芯片提供的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制電子現(xiàn)金方案的靈活性

利益承諾發(fā)卡行在更多的細(xì)分市場(chǎng)發(fā)卡而不增加風(fēng)險(xiǎn)關(guān)心銀行在基于芯片風(fēng)險(xiǎn)治理方面的投資多元化電子現(xiàn)金解決方案專門(mén)適用于需要部分地進(jìn)行脫機(jī)交易而不增加額外風(fēng)險(xiǎn)的借記/貸記卡。電子現(xiàn)金也可作為一個(gè)獨(dú)立的應(yīng)用與借記/貸記應(yīng)用共處一張卡上，現(xiàn)在電子現(xiàn)金應(yīng)用可專門(mén)用于脫機(jī)狀態(tài)下的小額支付。A.2商業(yè)契機(jī)電子現(xiàn)金使用芯片功能，帶來(lái)以下三種差不多的商業(yè)契機(jī)：——由于所有金額要通過(guò)預(yù)先授權(quán)，壞債風(fēng)險(xiǎn)專門(mén)低，因此具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡可安全地向未達(dá)到支付卡申請(qǐng)資格的用戶群發(fā)行；——由于支付交易由芯片脫機(jī)授權(quán)，電子現(xiàn)金可用于新的受理環(huán)境〔要緊為脫機(jī)形式〕而不增加風(fēng)險(xiǎn)；——由于電子現(xiàn)金授權(quán)費(fèi)用較低，具有經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)，因此適用于小額支付。3〕這將關(guān)心發(fā)卡行集合更多的存款額，因?yàn)樵疽袁F(xiàn)金進(jìn)行的交易被以卡進(jìn)行的交易所替代。4〕這種情形下能夠先發(fā)卡，之后再逐步實(shí)現(xiàn)發(fā)卡行系統(tǒng)功能，以獵取從磁條向芯片技術(shù)遷移所帶來(lái)的好處。16可結(jié)合上述契機(jī)，開(kāi)發(fā)適用于特定市場(chǎng)的卡應(yīng)用。A.2.1新的持卡人用戶群

JR/T0025.13—2020具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡可安全地向以下新市場(chǎng)發(fā)行：對(duì)銀行業(yè)務(wù)較為生疏、未達(dá)到銀行卡業(yè)務(wù)要求的用戶群。所有這些都意味著一個(gè)潛在龐大的儲(chǔ)蓄池，銀行可用于再投資以獵取利息收入。欲拓展這些新市場(chǎng)的銀行面臨的問(wèn)題是，壞債與欺詐風(fēng)險(xiǎn)更高。關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記用戶來(lái)說(shuō)，這種風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)所有交易聯(lián)機(jī)授權(quán)來(lái)進(jìn)行治理。然而這種花費(fèi)是昂貴的〔專門(mén)關(guān)于大部分交易均為小額支付的場(chǎng)所來(lái)說(shuō)〕，此外針對(duì)具有小額存款的用戶，銀行對(duì)賬戶的操作費(fèi)用已超過(guò)了賺取的收入。針對(duì)這種問(wèn)題，銀行曾實(shí)施過(guò)各種應(yīng)對(duì)措施，如專用卡、ATM卡、僅限直聯(lián)交易的卡產(chǎn)品，但它們也同時(shí)限制了用戶的使用。具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡可解決這些問(wèn)題，因?yàn)樗茏尠l(fā)卡行有效操縱風(fēng)險(xiǎn)，且可將操作費(fèi)用降至最低程度。A.2.2具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的優(yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)低壞債風(fēng)險(xiǎn)低欺詐風(fēng)險(xiǎn)低成本

緣故所有資金通過(guò)預(yù)先授權(quán)金融IC卡專門(mén)安全，難以偽造且卡具有完善的脫機(jī)風(fēng)險(xiǎn)治理處理通信成本、主機(jī)處理成本以及對(duì)賬戶的操作成本都減到最小在電子現(xiàn)金方案中，銀行可通過(guò)向未達(dá)到銀行卡業(yè)務(wù)要求的用戶提供一個(gè)簡(jiǎn)單賬戶，來(lái)進(jìn)展這部分用戶群。該簡(jiǎn)單賬戶仍舊支持POS終端的卡支付，客戶不太可能取走所有存款，如此該賬戶相對(duì)來(lái)說(shuō)能給發(fā)卡行帶來(lái)更多的收益。關(guān)于該持卡人群來(lái)說(shuō)，使用具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的另外一個(gè)關(guān)鍵優(yōu)點(diǎn)是，由于它基于借記/貸記應(yīng)用，能夠自然升級(jí)至全借記或全貸記產(chǎn)品而無(wú)需再次發(fā)卡。A.2.3新的受理環(huán)境由于具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡能夠脫機(jī)授權(quán)，因此可通過(guò)在一些要緊是脫機(jī)交易的場(chǎng)所〔如自動(dòng)售貨機(jī)、加油站或停車位等〕進(jìn)行卡支付交易來(lái)增加授權(quán)金額，替代現(xiàn)金。這將為卡支付產(chǎn)生一個(gè)新的、龐大的市場(chǎng)，專門(mén)是和電子現(xiàn)金的小額支付特性相結(jié)合時(shí)〔參見(jiàn)附錄A.2.4〕。這些新的可能的受理點(diǎn)包括現(xiàn)有的借記/貸記應(yīng)用終端，這些終端能夠受理標(biāo)準(zhǔn)的借記/貸記應(yīng)用，加以改造后可受理電子現(xiàn)金交易。A.2.4小額支付電子現(xiàn)金由于以下緣故而顯得專門(mén)經(jīng)濟(jì)：——更小的欺詐和壞債可能性；——更低的通信花費(fèi)；——網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)固時(shí)造成的阻礙更小；——賬戶操作的成本更低；——交易量增長(zhǎng)而無(wú)需相應(yīng)追加中央處理系統(tǒng)的投資，更加經(jīng)濟(jì)。這種經(jīng)濟(jì)性意味著，能夠用更低廉的成本處理卡支付，同時(shí)能夠部分替代現(xiàn)金交易。這是一個(gè)專門(mén)重要的契機(jī)，因?yàn)槟壳盎诂F(xiàn)金支付的消費(fèi)額仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)基于卡支付的消費(fèi)額。通過(guò)在更多領(lǐng)域?qū)嵤┛ㄆЦ叮軌蚪档拖M(fèi)流通領(lǐng)域的支付成本。A.3電子現(xiàn)金特性A.3.1實(shí)現(xiàn)特點(diǎn)電子現(xiàn)金解決方案的典型實(shí)現(xiàn)特點(diǎn)包括：——卡片儲(chǔ)存余額〔或預(yù)先授權(quán)額度〕，因此脫機(jī)交易可不能導(dǎo)致透支風(fēng)險(xiǎn)；——卡片具備增強(qiáng)的脫機(jī)風(fēng)險(xiǎn)治理功能，這一點(diǎn)通過(guò)將脫機(jī)風(fēng)險(xiǎn)限制在發(fā)卡行的定義范疇內(nèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)；17——使卡片用于小額支付在經(jīng)濟(jì)性上更具吸引力。A.3.2電子現(xiàn)金余額

JR/T0025.13—2020我們?cè)谟懻撾娮蝇F(xiàn)金時(shí)使用〝電子現(xiàn)金余額〞這一術(shù)語(yǔ)，它表示使用該卡支付時(shí)，發(fā)卡行承諾給用戶用于后續(xù)脫機(jī)支付的剩余額度。依照持卡人的選擇，可承諾通過(guò)POS或ATM，或一些如電子現(xiàn)金余額讀卡器之類的手持設(shè)備，將該余額讀出并顯示。讀取電子現(xiàn)金余額的功能可在個(gè)人化時(shí)關(guān)閉。A.3.3發(fā)卡行主機(jī)端鎖定的金額為確?？ㄖ杏糜诮窈竺摍C(jī)消費(fèi)的金額不被持卡人挪作它用，當(dāng)卡圈存的時(shí)候，電子現(xiàn)金方案需要進(jìn)行某種形式的金額凍結(jié)。該特性的細(xì)節(jié)實(shí)現(xiàn)完全取決于發(fā)卡行如何定位用戶的需求，取決于每個(gè)主機(jī)系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)。為獲得期望的結(jié)果，可能采納以下機(jī)制：——從主賬戶余額中劃出電子現(xiàn)金額度；——將電子現(xiàn)金額度標(biāo)識(shí)為與主賬戶關(guān)聯(lián)的一個(gè)映射賬戶，將金額從當(dāng)前賬戶移至映射賬戶；——關(guān)于電子現(xiàn)金方案對(duì)發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)阻礙的更多細(xì)節(jié)，在本部分中給出。A.3.4POS終端受理由于具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡中的軟件是借記/貸記應(yīng)用兼容的，因此該卡可用于所有支持借記/貸記應(yīng)用的芯片終端。在通常的借記/貸記處理過(guò)程中，卡與終端均執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)治理功能。只要符合條件就執(zhí)行脫機(jī)交易，但顯現(xiàn)以下任何一種情形時(shí)，需要求聯(lián)機(jī)授權(quán)：——授權(quán)金額超出終端最低限額；——授權(quán)金額超出電子現(xiàn)金余額；——終端對(duì)所有的交易處理都聯(lián)機(jī)進(jìn)行〔即終端最低限額為〝0〞〕；——交易過(guò)程中產(chǎn)生錯(cuò)誤，強(qiáng)制聯(lián)機(jī)授權(quán)；——嘗試了芯片技術(shù)但工作不正?！波敿夹g(shù)降級(jí)〞〕。任何終端能夠?qū)崿F(xiàn)余額與交易日志顯示功能，但對(duì)POS終端，這些功能不作強(qiáng)制要求。A.3.5圈存處理卡的日常使用必將耗盡其中的電子現(xiàn)金余額，因此必須對(duì)電子現(xiàn)金余額進(jìn)行充值。增加電子現(xiàn)金余額的操作即稱之為〝圈存〞操作。圈存交易包括以下兩個(gè)操作：——資金預(yù)先授權(quán)；——卡片充值。圈存操作一樣在一些特定的終端上進(jìn)行，該終端除要求與JR/T0025兼容外，必須支持以下特性：——必須能夠與發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)機(jī)對(duì)話；——必須支持相應(yīng)的持卡人操作界面；——通常在終端與發(fā)卡行主機(jī)間建立一私有對(duì)話，以治理更新命令的發(fā)送與接收。關(guān)于ATM或銀行柜面的終端來(lái)說(shuō)，只要加載合適的軟件，便成為一個(gè)專門(mén)好的圈存終端。圈存操作如何進(jìn)行取決于所選擇的實(shí)現(xiàn)方式。持卡人可自己完成該過(guò)程，也可由發(fā)卡行進(jìn)行自動(dòng)圈存。要實(shí)現(xiàn)自動(dòng)圈存，發(fā)卡行與持卡人之間需簽定一份〔同意自動(dòng)圈存的〕協(xié)議。在滿足預(yù)定條件時(shí)，由發(fā)卡行劃入額外金額，并對(duì)卡片的電子現(xiàn)金余額進(jìn)行自動(dòng)更新，而無(wú)需持卡人的介入。電子現(xiàn)金金額轉(zhuǎn)入的結(jié)果是，將金額轉(zhuǎn)入由發(fā)卡行主機(jī)儲(chǔ)存的〝電子現(xiàn)金賬戶金額〞〔見(jiàn)7.1電子現(xiàn)金賬戶〕。當(dāng)對(duì)電子現(xiàn)金賬戶進(jìn)行圈存后，發(fā)卡行必須更新卡中相應(yīng)的計(jì)數(shù)器以反映這種改變，從而增加卡電子現(xiàn)金余額。18A.3.6磁條交易

JR/T0025.13—2020電子現(xiàn)金是基于芯片的產(chǎn)品，最正確適用于金融IC卡終端較為普及的地區(qū)。在僅配備了支持磁條終端的地區(qū)，那么使用卡片上的磁條進(jìn)行交易，因?yàn)榫哂须娮蝇F(xiàn)金功能的金融IC卡是復(fù)合卡。磁條交易不阻礙卡的電子現(xiàn)金余額。A.3.7清算收單行以與對(duì)待標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記交易相同的方式處理電子現(xiàn)金交易。已被脫機(jī)批準(zhǔn)的交易需按常規(guī)方式提交清算。然而，由因此芯片產(chǎn)品，發(fā)卡行可能收到關(guān)于交易的一些額外信息，包括交易證書(shū)。發(fā)卡行一樣針對(duì)從賬戶余額中凍結(jié)的金額來(lái)處理清算記錄。關(guān)于發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，清確實(shí)是將聯(lián)機(jī)余額與卡中脫機(jī)計(jì)數(shù)器進(jìn)行再同步的一次機(jī)會(huì)。A.3.8交易貨幣在電子現(xiàn)金交易中，授權(quán)金額是從卡中可供脫機(jī)消費(fèi)余額中扣減的一個(gè)準(zhǔn)確值，因此該值是否準(zhǔn)確專門(mén)重要。出于那個(gè)緣故，假如卡要實(shí)現(xiàn)持卡人賬戶的〝零透支〞，具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡就不能支持貨幣轉(zhuǎn)換功能，所有脫機(jī)交易必須使用應(yīng)用貨幣。A.3.9交易日志具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡應(yīng)用可將卡最近交易的信息，記錄至交易日志中。相應(yīng)的終端或手持讀卡器可讀出該日志，并顯示或打印出記錄，持卡人因此可從中了解其最近的交易歷史。A.3.10電子現(xiàn)金的范疇電子現(xiàn)金方案最適合工作于封閉系統(tǒng)。發(fā)卡行需要與收單行就實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金相關(guān)的一些特定功能，取得一致性協(xié)議，包括：——余額顯示；——確保某些功能的完整性，如在非發(fā)卡行終端機(jī)的圈存功能。具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡仍有可能超出該封閉系統(tǒng)使用，但這種情形下持卡人的體驗(yàn)可能不同于在封閉系統(tǒng)中使用。發(fā)卡行需要充分意識(shí)到這一點(diǎn)，并對(duì)其持卡人作相應(yīng)的培訓(xùn)。19附錄B〔資料性附錄〕電子現(xiàn)金交易本附錄描述的電子現(xiàn)金方案的交易類型及各自的實(shí)現(xiàn)僅作為參考。B.1支付交易

JR/T0025.13—2020具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的支付交易流程與標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記卡幾乎完全一樣。關(guān)于交易期間卡與終端間命令流的描述見(jiàn)借記/貸記應(yīng)用。B.1.1功能概述使用具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡支付與使用標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記卡的支付行為并無(wú)區(qū)別。金融IC卡執(zhí)行電子現(xiàn)金脫機(jī)交易，是針對(duì)卡電子現(xiàn)金余額進(jìn)行的。之后由發(fā)卡行針對(duì)電子現(xiàn)金賬戶金額進(jìn)行交易清算。假設(shè)支付交易未被脫機(jī)批準(zhǔn)，那么由發(fā)卡行聯(lián)機(jī)授權(quán)。發(fā)卡行通常針對(duì)持卡人主賬戶進(jìn)行授權(quán)和清算?？ㄆK端

電子現(xiàn)金賬戶

持卡人主賬戶B.1.2功能描述

圖B.1使用具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的支付交易當(dāng)持卡人將具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡插入POS終端時(shí)，按照J(rèn)R/T0025所描述的，終端選擇卡應(yīng)用。與JR/T0025一致，終端也執(zhí)行一系列操作，包括檢查卡是否真實(shí)[卡片認(rèn)證方法〔CAM〕]，以及持卡人是否真實(shí)[持卡人驗(yàn)證方法〔CVM〕]。脫機(jī)交易終端將交易相關(guān)的數(shù)據(jù)，以及其它同交易相關(guān)的環(huán)境數(shù)據(jù)傳送至金融IC卡，卡片那么將其自己的交易相關(guān)數(shù)據(jù)提供給終端。金融IC卡使用電子現(xiàn)金余額，以及授權(quán)金額，來(lái)判定交易是否可脫機(jī)授權(quán)。只有交易以應(yīng)用貨幣〔由發(fā)卡行在個(gè)人化時(shí)向卡應(yīng)用指定〕進(jìn)行時(shí)，方可脫機(jī)授權(quán)。以其它貨幣進(jìn)行的交易將被迫使聯(lián)機(jī)進(jìn)行。卡將測(cè)試：——當(dāng)前交易期間收集的交易狀態(tài)信息；——上次交易保留的狀態(tài)信息。測(cè)試結(jié)果關(guān)心卡決定后續(xù)做法：——脫機(jī)拒絕交易；20——對(duì)交易脫機(jī)授權(quán)批準(zhǔn)；——將交易發(fā)送至發(fā)卡行聯(lián)機(jī)授權(quán)。

JR/T0025.13—2020假如交易被脫機(jī)批準(zhǔn)，卡從其電子現(xiàn)金余額中減去本次授權(quán)金額，并生成一交易證書(shū)〔TC〕密文。終端將此密文及相關(guān)的交易數(shù)據(jù)發(fā)送給收單行，收單行可能將此包含在它向發(fā)卡行提供的清算提交當(dāng)中。此交易證書(shū)〔TC〕為發(fā)卡行提供交易已發(fā)生的證據(jù)，并用于支持商戶的支付要求。聯(lián)機(jī)交易假如由于某種緣故，交易未被脫機(jī)批準(zhǔn)，卡將生成一授權(quán)要求密文〔ARQC〕。此密文以及相關(guān)的交易數(shù)據(jù)，被遞交給發(fā)卡行用于聯(lián)機(jī)授權(quán)處理。除其它芯片相關(guān)數(shù)據(jù)元外，卡還將當(dāng)前電子現(xiàn)金余額發(fā)送給發(fā)卡行。當(dāng)發(fā)卡行接收到ARQC時(shí)，分析芯片數(shù)據(jù)，以識(shí)別聯(lián)機(jī)要求的緣故。要求交易聯(lián)機(jī)授權(quán)的緣故包括：——卡電子現(xiàn)金余額不足以支持本次交易。假如此情形發(fā)生，那么發(fā)卡行可采取以下一種措施：由于金額不足拒絕交易；從持卡人主賬戶中轉(zhuǎn)移更多金額至電子現(xiàn)金賬戶金額中，假定〔發(fā)卡行與持卡人〕已達(dá)成一份自動(dòng)圈存協(xié)議?！灰棕泿排c卡應(yīng)用貨幣不匹配。假如此情形發(fā)生，那么發(fā)卡行可能針對(duì)持卡人主賬戶余額進(jìn)行交易授權(quán)。這類交易與標(biāo)準(zhǔn)的借/貸記交易以相同方式處理。不管發(fā)卡行對(duì)本次交易給出何種響應(yīng)，均可向卡發(fā)送指令以調(diào)整其電子現(xiàn)金余額。對(duì)電子現(xiàn)金余額的調(diào)整可能具有如下形式：——增加〔從持卡人主賬戶轉(zhuǎn)移至電子現(xiàn)金賬戶金額〕；——減少〔授權(quán)金額〕；金融IC卡使用發(fā)卡行的指令作最終的授權(quán)決定。假如卡批準(zhǔn)交易，那么商戶連續(xù)發(fā)貨或提供其它服務(wù)。假如卡拒絕交易〔生成應(yīng)用認(rèn)證密文AAC〕，那么終端終止交易。假如交易已授權(quán)，那么商戶應(yīng)在日銷售結(jié)算時(shí)，將交易證書(shū)TC發(fā)送至收單行，作為交易已完成的證據(jù)。收單行需儲(chǔ)存TC密文以備為今后可能顯現(xiàn)的爭(zhēng)端提供證據(jù)。B.1.3專門(mén)處理源自借記/貸記應(yīng)用的交易專門(mén)處理，關(guān)于具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的處理和標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記卡是相同的。專門(mén)處理是一個(gè)可能導(dǎo)致電子現(xiàn)金賬戶金額與卡電子現(xiàn)金余額產(chǎn)生差異的過(guò)程。最常見(jiàn)的專門(mén)情形有：——交易取消：在卡電子現(xiàn)金余額已被調(diào)整后，交易被持卡人、商戶或者終端〔由于技術(shù)故障〕取消；——退款：商戶將交易額退還〔持卡人〕；——爭(zhēng)議：持卡人對(duì)交易產(chǎn)生爭(zhēng)議。以下部分詳細(xì)描述各專門(mén)情形。交易取消交易可能在卡與終端已完成其間的交互后被取消。取消的緣故可能包括：——終端故障；——發(fā)貨、提供服務(wù)或現(xiàn)金期間發(fā)覺(jué)失誤。當(dāng)由于以上緣故交易被取消時(shí)，假設(shè)交易被聯(lián)機(jī)授權(quán)，終端將創(chuàng)建沖正報(bào)文發(fā)送給發(fā)卡行，沖正報(bào)文以磁條卡的方式處理〔即存入到持卡人主賬戶，而不反映至卡余額或電子現(xiàn)金賬戶金額〕，終端不能將交易金額重新存入卡片電子現(xiàn)金余額；假如交易被脫機(jī)批準(zhǔn)，那么能夠采納物理貨幣的方式退還給持卡人。5〕發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)確保〔通過(guò)對(duì)持卡人細(xì)致的培訓(xùn)〕，由于交易被撤銷且卡余額未更新而導(dǎo)致的余額差異情形，持卡人不至于感到困惑。21退款

JR/T0025.13—2020當(dāng)商戶將交易額退還持卡人時(shí)，既可采納物理貨幣形式，也能夠在相應(yīng)產(chǎn)品規(guī)那么和政策承諾的前提下，將金額存入卡賬戶?，F(xiàn)金返還可不能給具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡帶來(lái)問(wèn)題，因?yàn)榻灰最~已從卡電子現(xiàn)金余額中支出。當(dāng)采納退款交易時(shí)，這種退款方式的結(jié)果是持卡人主賬戶有金額存入，卻不能自動(dòng)反映至卡余額或者電子現(xiàn)金賬戶金額。取消和退款類似，取消有時(shí)可導(dǎo)致主賬戶、電子現(xiàn)金賬戶金額和卡脫機(jī)賬戶間的差異。爭(zhēng)議電子現(xiàn)金交易中顯現(xiàn)的持卡人爭(zhēng)議和標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡交易中顯現(xiàn)的持卡人爭(zhēng)議，在處理上并無(wú)區(qū)別。然而，在持卡人對(duì)電子現(xiàn)金余額值產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)〔如退款或取消后〕，問(wèn)題可能顯現(xiàn)。發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)知道這些爭(zhēng)議存在的可能，并實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的措施予以調(diào)查〔如檢查卡的交易日志〕。同步失敗可能會(huì)顯現(xiàn)卡的電子現(xiàn)金余額與發(fā)卡行主機(jī)中的電子現(xiàn)金賬戶金額不相等的情形。一樣來(lái)說(shuō)，這是由于有交易脫機(jī)進(jìn)行且未清算所致。發(fā)卡行能夠利用腳本來(lái)修改卡片中的電子現(xiàn)金余額。B.1.4需求與約束電子現(xiàn)金的一個(gè)要緊業(yè)務(wù)需求是，提供低風(fēng)險(xiǎn)的脫機(jī)交易。為實(shí)現(xiàn)此需求，需考慮以下功能需求：——終端需求；——收單行處理需求；——卡需求；——發(fā)卡行處理需求。終端需求關(guān)于交易期間卡片與終端之間命令流的詳細(xì)描述，按JR/T0025.4的規(guī)定執(zhí)行。具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡必須與終端交互，并按照本標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記應(yīng)用來(lái)處理交易。收單行必須按照本部分來(lái)實(shí)現(xiàn)其終端的設(shè)置。收單行應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下功能以確保脫機(jī)能力：——脫機(jī)CAM支持；——脫機(jī)PIN支持〔可選〕；——終端最低限額。為保持電子現(xiàn)金余額的完整性，具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡應(yīng)支持動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證〔DDA〕。因此同意具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的終端應(yīng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證〔DDA〕。收單行處理需求收單行系統(tǒng)應(yīng)按JR/T0025的需求，將芯片數(shù)據(jù)傳送給發(fā)卡行。包括：——在聯(lián)機(jī)授權(quán)要求與響應(yīng)中傳送芯片數(shù)據(jù)；——儲(chǔ)存芯片數(shù)據(jù)以備今后可能顯現(xiàn)的爭(zhēng)議。收單行可能在清算記錄過(guò)程中傳送芯片數(shù)據(jù)，但不強(qiáng)制此做法。傳送芯片數(shù)據(jù)能夠關(guān)心發(fā)卡行治理其聯(lián)機(jī)賬戶。卡需求發(fā)卡行必須應(yīng)用符合借記/貸記標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡來(lái)實(shí)現(xiàn)具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡。發(fā)卡行處理需求一樣來(lái)說(shuō)，電子現(xiàn)金交易在脫機(jī)狀態(tài)下進(jìn)行，發(fā)卡行針對(duì)電子現(xiàn)金賬戶對(duì)這些交易進(jìn)行清算。聯(lián)機(jī)交易〔不管使用金融IC卡或磁條卡〕那么一樣針對(duì)主賬戶進(jìn)行授權(quán)和清算。B.2ATM交易B.2.1功能概述22JR/T0025.13—2020發(fā)卡行以與其它ATM交易相同的方式，處理具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡〔帶借記/貸記功能〕的ATM現(xiàn)金支取。ATM現(xiàn)金支取總是由發(fā)卡行主機(jī)針對(duì)持卡人主賬戶進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)的。B.2.2功能描述如JR/T0025中所描述，當(dāng)持卡人將具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡插入ATM終端時(shí)，終端選擇卡應(yīng)用。終端傳遞交易及其它相關(guān)的數(shù)據(jù)給卡，卡提供其交易相關(guān)的數(shù)據(jù)給終端。此數(shù)據(jù)交換使交易處理繼續(xù)進(jìn)行。ATM交易總是需要要求由發(fā)卡行進(jìn)行的聯(lián)機(jī)授權(quán)。這種做法可讓發(fā)卡行將ATM現(xiàn)金支取的脫機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理保持為最低。ATM要求卡生成一授權(quán)要求密文〔ARQC〕，并將此ARQC密文和交易支持?jǐn)?shù)據(jù)，發(fā)送至發(fā)卡行以進(jìn)行授權(quán)處理。發(fā)卡行針對(duì)持卡人主賬戶余額進(jìn)行交易授權(quán)。金額從主賬戶中支出〔電子現(xiàn)金余額不受阻礙〕。發(fā)卡行的響應(yīng)通知卡不用調(diào)整其電子現(xiàn)金余額。當(dāng)接收到發(fā)卡行的響應(yīng)時(shí)，金融IC卡使用包含于該響應(yīng)中的指令作出其最終決斷。卡能夠進(jìn)行以下一種選擇：——批準(zhǔn)交易，ATM提供現(xiàn)金〔和憑證，假如要求的話〕；——拒絕交易，ATM告知持卡人交易被拒絕的緣故〔假如提供了相關(guān)可讀信息的話〕，并終止交易。假如交易被授權(quán)，卡將產(chǎn)生一交易證書(shū)〔TC〕。收單行必須儲(chǔ)存此交易證書(shū)，以備發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)供發(fā)卡行查詢。B.2.3專門(mén)處理沒(méi)有與具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡ATM現(xiàn)金支取相關(guān)的專門(mén)情形。B.2.4需求與約束終端需求處理電子現(xiàn)金交易，對(duì)ATM終端沒(méi)有專門(mén)需求。收單行處理需求處理電子現(xiàn)金ATM交易，對(duì)收單行系統(tǒng)沒(méi)有專門(mén)需求?？ㄐ枨筇幚黼娮蝇F(xiàn)金ATM交易，對(duì)卡沒(méi)有專門(mén)需求。發(fā)卡行處理需求電子現(xiàn)金ATM支取，對(duì)發(fā)卡行系統(tǒng)處理沒(méi)有專門(mén)需求。B.3圈存交易B.3.1功能概述為使持卡人能連續(xù)使用具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡進(jìn)行脫機(jī)交易，在初始金額已消費(fèi)完后，必須能夠轉(zhuǎn)入金額以增加電子現(xiàn)金賬戶金額。實(shí)現(xiàn)該目的的全過(guò)程稱為〝圈存〞。圈存實(shí)際包括兩步：——金額預(yù)授權(quán)：此為增加電子現(xiàn)金賬戶金額；——卡片充值：將余額增加反映至卡電子現(xiàn)金余額。圈存的金額能夠有以下幾個(gè)來(lái)源，包括：——持卡人的主賬戶；——現(xiàn)金支付，如在銀行柜面的現(xiàn)金支付；——第3方，如父母將金額轉(zhuǎn)入其子女賬戶等。23卡片

卡片充值

金額預(yù)授權(quán)電子現(xiàn)金賬戶持卡人主賬戶

JR/T0025.13—2020其他金額源B.3.2功能描述

圖B.2電子現(xiàn)金圈存功能

〔現(xiàn)金，第三方〕發(fā)卡行可使用以下選項(xiàng)來(lái)增加電子現(xiàn)金余額：——持卡人發(fā)起的金額轉(zhuǎn)入〔手動(dòng)〕，從持卡人主賬戶至電子現(xiàn)金賬戶金額；——發(fā)卡行發(fā)起的金額轉(zhuǎn)入〔自動(dòng)〕，從持卡人主賬戶至電子現(xiàn)金賬戶金額。假定發(fā)卡行與持卡人之間已簽訂相關(guān)協(xié)議，使得當(dāng)電子現(xiàn)金賬戶金額低于某值〔電子現(xiàn)金重置閾值〕時(shí)，或者在某特定交易但卡中電子現(xiàn)金余額不足時(shí)，能夠自動(dòng)完成金額轉(zhuǎn)入。此處有一前提假設(shè)，即電子現(xiàn)金賬戶金額的增加會(huì)盡可能快地反映至卡電子現(xiàn)金余額?？ㄆ渲堤幚硪勒杖Υ嫣幚戆l(fā)起方的不同而有所區(qū)別；——持卡人發(fā)起的手動(dòng)圈存：處理趕忙進(jìn)行，因?yàn)榭ū仨毰c發(fā)卡行聯(lián)機(jī)通信以執(zhí)行該過(guò)程，主機(jī)因此可發(fā)送一腳本去執(zhí)行卡充值操作，作為本次聯(lián)機(jī)通信的一部分；——發(fā)卡行發(fā)起的自動(dòng)圈存：處理被延遲，直到發(fā)卡行能夠與卡聯(lián)機(jī)交換信息〔如，當(dāng)下次交易被提交聯(lián)機(jī)授權(quán)時(shí)〕。B.3.3手動(dòng)圈存B.3.3.1持卡人發(fā)起的從主賬戶進(jìn)行圈存承諾持卡人自己監(jiān)視電子現(xiàn)金余額，并選擇何時(shí)對(duì)卡片進(jìn)行充值。手動(dòng)圈存依靠于發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)引導(dǎo)的，在持卡人、卡和終端間的對(duì)話。對(duì)話的實(shí)現(xiàn)一樣由發(fā)卡行自定，因此發(fā)卡行需要對(duì)能夠進(jìn)行圈存的終端取得完全操縱。在提供圈存設(shè)備的地點(diǎn)，持卡人可使用這些設(shè)備來(lái)增加具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的電子現(xiàn)金余額。發(fā)卡行應(yīng)確保持卡人能夠識(shí)別這些終端，如通過(guò)采納特定的記號(hào)標(biāo)識(shí)這些終端，或者通過(guò)印發(fā)產(chǎn)品宣傳單等方式。具體實(shí)現(xiàn)由發(fā)卡行自定義，以下可供參考：步驟

行為1持卡人將卡片插入終端〔終端識(shí)別出此為一張具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡〕2終端向持卡人提供服務(wù)列表，其中包括〝對(duì)卡圈存〞3持卡人選擇圈存功能4持卡人選擇充值金額5終端開(kāi)始進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)借記/貸記交易6〕該功能為發(fā)卡行特定功能，只有在發(fā)卡行直截了當(dāng)操縱下的終端，或者與收單行之間有明確協(xié)議的終端，執(zhí)行該功能才能得到安全保證。一樣來(lái)說(shuō)，這些終端為ATM機(jī)，或者銀行柜面終端〔BBT〕。7〕檢測(cè)具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡的方法由發(fā)卡行自定義。8〕假如有不只一個(gè)賬戶可用于圈存的金額源，系統(tǒng)會(huì)提供一個(gè)賬戶列表，持卡人可選擇從哪個(gè)賬戶中借記。9〕借記/貸記處理包括提示持卡人輸入PIN并執(zhí)行脫機(jī)CAM。終端要求卡生成ARQC并將交易送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行?？蓪⒖ㄅc終24步驟

行為

JR/T0025.13—20206將聯(lián)機(jī)授權(quán)要求發(fā)給主機(jī)系統(tǒng)，一起發(fā)送的還有發(fā)卡行自定義指示符，告訴主機(jī)持卡人選擇了何種圈存功能7發(fā)卡行主機(jī)對(duì)金額轉(zhuǎn)移進(jìn)行校驗(yàn)，并進(jìn)行聯(lián)機(jī)處理的常規(guī)檢查8主機(jī)系統(tǒng)處理聯(lián)機(jī)交易，并構(gòu)造授權(quán)響應(yīng)，其中包括響應(yīng)密文，以使卡能驗(yàn)證該響應(yīng)的合法性9主機(jī)系統(tǒng)構(gòu)造更新電子現(xiàn)金參數(shù)腳本命令，該命令數(shù)據(jù)中包含新的電子現(xiàn)金余額值10將授權(quán)響應(yīng)和腳本一同發(fā)回給卡，以更新其電子現(xiàn)金余額11舉薦終端將確認(rèn)報(bào)文送回主機(jī)，說(shuō)明圈存是否成功當(dāng)持卡人選擇圈存功能時(shí)，終端將提示輸入圈存額?！踩Q于具體的實(shí)現(xiàn)，終端可能第一與發(fā)卡行主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行交互，檢查可供圈存的額度，并告知持卡人?！辰栌?貸記處理完成后〔即對(duì)第2個(gè)GENERATEAC命令響應(yīng)，成功生成了AC，發(fā)卡行已發(fā)送了腳本命令〕，發(fā)卡行能夠定義一種私有機(jī)制，以確定更新是否成功。圈存一樣在ATM或銀行柜面終端上進(jìn)行，在主機(jī)確定圈存成功完成前，這些終端應(yīng)確保不吐出卡片。要將交易送至聯(lián)機(jī)進(jìn)行，終端要求卡生成一個(gè)授權(quán)要求密文〔ARQC〕并發(fā)送至主機(jī)系統(tǒng)。當(dāng)要求ARQC時(shí)，終端必須包含來(lái)自卡數(shù)據(jù)對(duì)象列表〔CDOL〕數(shù)據(jù)元〝CDOL1〞的卡數(shù)據(jù)。此外終端還必須提供所有在消費(fèi)或取現(xiàn)交易中終端所需提供的相關(guān)交易數(shù)據(jù)。此信息包括授權(quán)金額與貨幣形式〔此處指圈存額和貨幣形式〕。終端產(chǎn)生聯(lián)機(jī)授權(quán)要求時(shí)，必須包含一個(gè)用于標(biāo)記本次交易為圈存要求的標(biāo)識(shí)。用于標(biāo)識(shí)圈存要求的方法，由發(fā)卡行自定義。當(dāng)發(fā)卡行收到ARQC后，將：——檢查來(lái)自具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡要求的合法性；——檢查包含于要求中的ARQC密文和金融IC卡數(shù)據(jù)；——檢查聯(lián)機(jī)PIN〔假如包含的話〕。假如上述檢查均通過(guò)，那么發(fā)卡行將要求的金額從持卡人主賬戶劃入電子現(xiàn)金賬戶。發(fā)卡行給終端的響應(yīng)說(shuō)明要求是否通過(guò)。假如要求未通過(guò)，那么響應(yīng)中說(shuō)明未通過(guò)的緣故。除了給出響應(yīng)外，發(fā)卡行還返回腳本命令，讓金融IC卡調(diào)整其電子現(xiàn)金余額，以反映新的電子現(xiàn)金賬戶金額值。接收到發(fā)卡行的響應(yīng)后，金融IC卡依照里面的指示產(chǎn)生最終的交易決斷，方式與支付交易或ATM現(xiàn)金支取相同。終端傳遞腳本命令給卡，以調(diào)整其電子現(xiàn)金余額。讀取卡中新的電子現(xiàn)金余額值并向持卡人顯示后，整個(gè)圈存過(guò)程完成。持卡人發(fā)起的圈存總是聯(lián)機(jī)進(jìn)行，因?yàn)榘l(fā)卡行主機(jī)必須檢查是否有足夠的金額可供圈存。執(zhí)行聯(lián)機(jī)檢查后，才承諾主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行卡充值操作。B.3.3.2持卡人發(fā)起的現(xiàn)金圈存〔可選〕發(fā)卡行承諾持卡人通過(guò)現(xiàn)金支付形式對(duì)其具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡進(jìn)行圈存。一樣需要銀行業(yè)務(wù)員確認(rèn)現(xiàn)金額，并在銀行柜面終端上完成。假設(shè)支付被同意，銀行業(yè)務(wù)員將金額輸入持卡人電子現(xiàn)金賬戶。關(guān)于現(xiàn)金支付來(lái)說(shuō)，金額被趕忙劃至賬戶中。持卡人將具有電子現(xiàn)金功能的金融IC卡插入柜臺(tái)終端，以與其它終端類型相同的方式，開(kāi)始圈存交易。柜臺(tái)終端與主機(jī)系統(tǒng)間的交互方法，可由發(fā)卡行自定義。關(guān)于其它形式的圈存終端，例如托付特定的商戶或具有現(xiàn)金存款功能的ATM來(lái)說(shuō)，與上述方法類似。B.3.4自動(dòng)圈存發(fā)卡行能夠與持卡人建立一份協(xié)議，以承諾從持卡人主賬戶或其持有的其它賬戶中實(shí)現(xiàn)自動(dòng)圈存。以下情形可激發(fā)發(fā)卡行發(fā)起自動(dòng)圈存：端之間交互的授權(quán)金額設(shè)為充值金額，以作為充值明細(xì)查詢時(shí)的參考。10〕如，發(fā)卡行可檢查卡片是否已報(bào)掛失。25JR/T0025.13—2020——將電子現(xiàn)金余額值與電子現(xiàn)金重置閾值比較。如持卡人可要求，每當(dāng)電子現(xiàn)金余額低于電子現(xiàn)金重置閾值時(shí)，進(jìn)行自動(dòng)圈存；——聯(lián)機(jī)交易要求，由于卡中電子現(xiàn)金余額太低，未批準(zhǔn)脫機(jī)交易而轉(zhuǎn)入聯(lián)機(jī)交易。自動(dòng)圈存的實(shí)現(xiàn)方法由發(fā)卡行自定義，以下可供參考：步驟

行為1主機(jī)收到授權(quán)要求〔如授權(quán)金