全球視野下中國數(shù)字金融素養(yǎng)研究 2023

I 1第一章數(shù)字金融素養(yǎng)的涵義與重要作用 4 4 6 8 10第二章數(shù)字金融素養(yǎng)的度量框架與指標(biāo)體系 12 12 14 19 19 20 22 22 26 30 41 45第四章數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的國際經(jīng)驗 52 52 53 54 55 56 57第五章數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的中國實踐 58 58 59 60 62第六章主要結(jié)論與政策建議 64 64 65 65 66 66 67 68 70 77附錄四：經(jīng)合組織《金融教育的數(shù)字化實現(xiàn)：設(shè)計與實踐》報 831泛海國際金融學(xué)院組成專項課題組，基于OECD/INFE的金融素養(yǎng)框架與Lyons中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會和復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融2僅有三分之一的受訪消費者掌握計算分期利率（3）金融行為方面，超過80%的受訪消費者使用場景消費信貸工具習(xí)慣良34第一章數(shù)字金融素養(yǎng)的涵義與重要作用緒和心理因素）和在實際生活場景中應(yīng)用金融的知識與技能（Contreras和做了較多討論（表1從中可看到他們對金融素養(yǎng)的定義總體接近，但具體表除了使用金融素養(yǎng)的概念，很多機構(gòu)和研究者也使用金融能力（Financial5機構(gòu)金融素養(yǎng)的定義來源歐洲銀行管理局金融素養(yǎng)不僅是金融概念和風(fēng)險的知識和理解，也是應(yīng)用這些知識和理解的技能、動機和信心，以在一系列金參與到社會經(jīng)濟生活中?！督鹑诮逃龍蟾妗芳幽么蠼鹑谙M者管理局金融素養(yǎng)不僅包括做出金融明智決策和技能的能力，還包括導(dǎo)致積極財務(wù)結(jié)果的金融行為?！蹲龀鲋匾母淖儯簢医鹑谒仞B(yǎng)戰(zhàn)略世界銀行金融素養(yǎng)本質(zhì)上是指利用自己的知識和技能來有效管理財務(wù)資源的能力，理想情況下是為了實現(xiàn)一生的財務(wù)良好狀況，金融素養(yǎng)是金融教育的一部分?！督鹑谒仞B(yǎng)---幫助公民做出明智的金融選擇》OECD/INFE金融素養(yǎng)是指做出穩(wěn)健財務(wù)決策和最終實現(xiàn)個人金融福祉所需的金融意識（認(rèn)知）、知識、技能、態(tài)度和行為的組合?！督鹑诮逃龂覒?zhàn)略高級原則》金融知識金融技能金融態(tài)度金融行為關(guān)鍵（常見）經(jīng)濟金融概念（通脹、復(fù)利等）算術(shù)技能儲蓄、借貸和投資或者不這樣做的原因日常支出管理對金融產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)識識字與理解技能對未來的態(tài)度長期計劃（為應(yīng)對緊急支出和養(yǎng)老）實用知識（如支付、開/關(guān)銀行賬戶等）制定預(yù)算、儲蓄和借貸的意向財務(wù)決策（選擇合適的金融產(chǎn)品與服務(wù)）對養(yǎng)老計劃的信心等尋求金融方面的建議，獲取信息等來源：Zottel,Perotti,andBolaji-Adio(2013) 康所必需的意識（認(rèn)知）、知識、技能、態(tài)度和行為的組合。課題組認(rèn)為，6融機構(gòu)獲得服務(wù)的人群開始接觸各式各樣的數(shù)字金融服務(wù)（DigitalFinancial7三是為人們提供量身定做的金融服務(wù)，有利于人們積累經(jīng)驗，培育金融素不熟悉電子產(chǎn)品的人群等欠友好(Lyons和Kass-Hanna,2020；Sahayetal.，消費者驅(qū)動型。數(shù)字金融素養(yǎng)與數(shù)字生活、數(shù)字金融的快速發(fā)展不相匹配8未經(jīng)人工解釋的不準(zhǔn)確或者錯誤的相關(guān)性導(dǎo)致某些服務(wù)無法獲得或者不當(dāng)收費。數(shù)字素養(yǎng)和數(shù)字金融素養(yǎng)（DigitalFinancialLiter表；金融素養(yǎng)、數(shù)字素養(yǎng)和數(shù)字金融素養(yǎng)的維度金融素養(yǎng)（FL）數(shù)字素養(yǎng)（DL）數(shù)字金融素養(yǎng)（DFL）基本知識和技能基本的金融概念（數(shù)學(xué)基礎(chǔ)、復(fù)利、通脹、風(fēng)險分基本數(shù)字技能（數(shù)字設(shè)備如電腦、手機和網(wǎng)絡(luò)的知基本的金融和數(shù)字知識9意識（awareness）知道相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)（支付、活期和定期了解積極的金融態(tài)度和行為（制定預(yù)算、儲蓄、負(fù)責(zé)任借貸、應(yīng)急和養(yǎng)老儲蓄等）知道相關(guān)的數(shù)字化解決方案和應(yīng)用（網(wǎng)絡(luò)搜索、交流工具、網(wǎng)絡(luò)娛樂、電子購物、網(wǎng)絡(luò)教育等）知道相關(guān)的數(shù)字金融產(chǎn)品（數(shù)字支付工具如移動錢包、電子錢包、網(wǎng)絡(luò)銀行等知道積極的金融態(tài)度和行為實用知識（PracticalKnow-how）使用金融服務(wù)的能力（知道如何支付、轉(zhuǎn)賬和開戶使用程序、軟件和平臺的能力（知道如何搜索、使用電子郵件和社交工具使用數(shù)字金融交易的能力（知道使用移動錢包、查看賬單、發(fā)起和取消交決策與行為（attitudes&behaviors）做出適當(dāng)決策的能力，反映態(tài)度和行為（選擇可靠的存款、負(fù)責(zé)任地借貸做出適當(dāng)數(shù)字決策的能道使用數(shù)字工具提升知做出適當(dāng)財務(wù)決策的能用數(shù)字金融服務(wù)（選擇可靠的數(shù)字金融服務(wù)等）避免一些誤導(dǎo)性的金融信息和建議，違規(guī)操作、欺詐保護(hù)設(shè)備、個人信息和隱私等（避免身份和數(shù)據(jù)被竊取、黑客攻擊）識別和避免與數(shù)字金融服務(wù)有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)欺詐；（維度含義數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)方面的知識對數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的基本了解，消費者需要了解通過手機和網(wǎng)絡(luò)提供的非傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，并且能夠比較不同數(shù)字金融服務(wù)的優(yōu)缺點數(shù)字金融風(fēng)險方面的意識個人和企業(yè)需要認(rèn)識到使用數(shù)字金融服務(wù)的額外風(fēng)險，它比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險更加分散、具有隱蔽性、較難識別。數(shù)字金融服務(wù)的用戶需要認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)欺詐和網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險。同時，也需要認(rèn)識到金融科技使得獲取信貸更加容易，數(shù)字金融服務(wù)的消費者也面臨過度借貸或者支付過高利息的數(shù)字金融風(fēng)險控制方面的知識數(shù)字金融服務(wù)的使用者需要知道如何保護(hù)自己、避免其風(fēng)險，他們也需要知道如何使用電腦程序和手機APP避免垃圾郵件、網(wǎng)絡(luò)釣魚等，以及在使用DFS過程中如何保護(hù)個人身份證號碼和其他個人信息。消費者權(quán)益和補救措施方面的知識如果消費者成為以上提到的各類風(fēng)險受害者，他們需要知道自身的權(quán)利、去哪里和如何維權(quán)補救。普惠金融聯(lián)盟（AllianceforFinancialInclusion，AFI）認(rèn)為，數(shù)字金以及獨立使用相關(guān)數(shù)字金融服務(wù)的能力2）對數(shù)字金數(shù)字經(jīng)濟背景下，消費者面對一系列數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)以及它帶來的新挑戰(zhàn)數(shù)字金融素養(yǎng)/金融素養(yǎng)已經(jīng)成為國際社會高度關(guān)注的一個關(guān)鍵領(lǐng)域。數(shù)字金融素養(yǎng)的概念用于衡量人們在數(shù)字化社會中為獲得較高的金融健康或者財務(wù)第二章數(shù)字金融素養(yǎng)的度量框架與指標(biāo)體系經(jīng)濟合作與發(fā)展組織國際教育聯(lián)盟（OECD/INFE）開發(fā)了一套度量金融素養(yǎng)維度二級指標(biāo)考察內(nèi)容金融知識通貨膨脹通貨膨脹對購買力的影響通貨膨脹的定義通貨膨脹的定義識別利率在語境中識別利率單利計算單利復(fù)利理解復(fù)利的影響風(fēng)險收益的關(guān)系理解風(fēng)險與收益的關(guān)系風(fēng)險分散理解風(fēng)險分散的原理金融行為記賬是否記錄日常開支主動儲蓄是否有多種類型積極儲蓄借錢應(yīng)對日常支出是否需要靠借錢應(yīng)對日常開支產(chǎn)品選擇選擇金融產(chǎn)品是否會比較、尋找信息或者聽取意見關(guān)注財務(wù)狀況關(guān)注自身財務(wù)狀況財務(wù)目標(biāo)是否有長期目標(biāo)，并且努力達(dá)成慎重購買購買東西時考慮能否負(fù)擔(dān)按時還款按時還信用卡等賬單金融態(tài)度儲蓄是否對當(dāng)前消費比存錢更滿意時間偏好對今天和明天的態(tài)度金錢對金錢的態(tài)度注：OECD/INFE的金融素養(yǎng)測評總分是21分。/認(rèn)知維度分為了解可用的數(shù)字金融服務(wù)和了解積極的金融態(tài)度和行為兩個子維維度子維度指標(biāo)基礎(chǔ)知識和技能基礎(chǔ)金融知識計算能力單利和復(fù)利通貨膨脹風(fēng)險分散基礎(chǔ)數(shù)字知識基礎(chǔ)硬件（手機、電腦）知識，如開機/關(guān)機/鎖定基礎(chǔ)軟件知識，如創(chuàng)建賬戶、管理密碼和登錄；使用隱私設(shè)定意識/認(rèn)知了解可用的數(shù)字金融服務(wù)知道數(shù)字金融服務(wù)的現(xiàn)有供應(yīng)商知道數(shù)字金融服務(wù)的具體用途和使用，如數(shù)字支付、儲蓄、借貸和匯款了解積極的金融態(tài)度和行為了解決策的行為偏差（如當(dāng)下偏差和其他認(rèn)知偏差了解長期計劃的好處了解借貸的風(fēng)險（如過度借貸、濫用和掠奪性貸款做法）知道去哪里獲得金融信息和建議知道積極的金融行為（制定預(yù)算、儲蓄、為應(yīng)急和養(yǎng)老儲蓄、負(fù)責(zé)任的借貸）實用知識使用數(shù)字金融應(yīng)用程序的實用知識知道在數(shù)字金融服務(wù)應(yīng)用程序或平臺上開戶知道如何瀏覽數(shù)字金融服務(wù)菜單知道如何發(fā)起和完成交易知道如何糾正錯誤和取消交易決策（態(tài)度和行為）好的金融態(tài)度為應(yīng)急和退休做準(zhǔn)備儲蓄做出審慎、負(fù)責(zé)的借貸決策通過可靠渠道匯款好的金融行為（通過數(shù)字金融服務(wù)）為實現(xiàn)特定目的，具備選擇合適數(shù)字金融服務(wù)的能力選擇可靠數(shù)字金融服務(wù)供應(yīng)商的能力自我保護(hù)免于網(wǎng)絡(luò)欺詐理解數(shù)字金融服務(wù)條款的能力，避免欺騙行為（如不公平不清楚的費用披露，過高收費，訂閱陷阱等）識別數(shù)字金融服務(wù)有關(guān)的欺詐的能力（如身份竊取、釣魚攻擊避免信息過度采集等碼、隱私知識與隱私設(shè)定2、數(shù)字金融服務(wù)知識、反欺詐與反洗錢知識等，其中維度子維度指標(biāo)金融知識傳統(tǒng)金融知識通貨膨脹單利和復(fù)利風(fēng)險收益關(guān)系風(fēng)險分散數(shù)字知識創(chuàng)建賬戶、管理密碼隱私知識、隱私設(shè)定數(shù)字金融服務(wù)知識反欺詐、反洗錢知識金融行為傳統(tǒng)金融行為主動儲蓄慎重購買按時還款審慎負(fù)債購買保險投資行為偏差數(shù)字行為手機使用數(shù)字金融服務(wù)的選擇線上發(fā)起、完成和取消交易獲得金融信息和建議避免欺詐金融態(tài)度傳統(tǒng)金融態(tài)度時間偏好風(fēng)險偏度對趨勢投資的態(tài)度數(shù)字態(tài)度對數(shù)字金融服務(wù)的態(tài)度對數(shù)字渠道的態(tài)度對個人信息的態(tài)度第三章中國消費者數(shù)字金融素養(yǎng)調(diào)研為等即具備何種數(shù)字金融素養(yǎng)？我國國民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平如何？哪些群體3相關(guān)的信息在http://www.usfinancialcapability.o課題組根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)對省份、年齡段和性別進(jìn)行了權(quán)重調(diào)整。20%5%0%男女男權(quán)重調(diào)整前樣本占比權(quán)重調(diào)整后樣本占比人口普查占比西西通過詢問受訪者對居民消費價格指數(shù)（CPI）如何影響現(xiàn)金購買力，考察消費者對基礎(chǔ)宏觀知識的掌握程度。84.6%的受訪者能認(rèn)識到通貨膨脹對現(xiàn)圖6通貨膨脹對購買力的影響：回答各選項的占比圖7通貨膨脹題目答錯的比例：不同年齡段群體但相比通貨膨脹知識，掌握程度更低，回答正確的比例低22個..圖8風(fēng)險分散原理：回答各選項的占比..圖9風(fēng)險原理回答正確的占比：不同受教育程度群體3.分期利率/復(fù)利圖10分期付款利率回答各選項的占比42.4%42.4%圖11分期利率問題回答正確的占比：不同受教育程度群體資產(chǎn)定價模型（CAPM哪個股票長期更可能帶來高收益？”并且明確告訴受訪高圖12CAPM題目回答各選項的占比 圖13推斷CAPM題回答正確的占比：不同受教育程度群體息保護(hù)顯得十分重要。通過詢問哪些信息屬于受法律保護(hù)的個人 %圖14隱私知識掌握程度的分布圖15隱私知識回答正確的比例：不同年齡段群體47.8%圖16隱私知識回答正確的比例：不同受教育程度群體49.3%49.3%圖17隱私知識回答正確的比例：不同城市群體作為跨期決策最重要的變量之一，時間偏好（貼現(xiàn)率）對消費、儲蓄、投之和分別是50.4%、60.4%（圖18將各個選項打分時，選擇“很同意”的比例分別是17.6%、11.5%，說明也有一部分消費者過于43.0%相比存錢到未來，花錢更讓我高興我傾向于為今天而活，明天自有活路圖19“及時享樂”人群占比：不同受教育程度群體圖20“及時享樂”人群占比：不同消費水平群體類投資有正的偏度（skewness即一旦賭中、回報極為可5.1%29.9%503%..一個人沒有足夠的錢時，可以買彩票看看運氣一個人運氣比較好時，應(yīng)該趕緊買彩票 圖22對趨勢投資認(rèn)同程度的群體占比29.0%27.1%圖23認(rèn)同投資的占比：不同受教育程度群體4.對數(shù)字渠道的態(tài)度四線城市和五線城市線上投資的占比高達(dá)59.4%、60.0%，甚至高于一線、二線43.6%%圖24只通過線上渠道投資的占比：不同年齡段群體圖25只通過線上渠道投資的占比：不同受教育程度群體圖26只通過線上渠道投資的占比：不同城市群體圖27只通過線上渠道投資的占比：不同消費水平群體用信用卡或支付寶花唄、京東白條等數(shù)字消費信貸工具。15.4個百分點；從還款習(xí)慣看，中低消費等級和低消費等級人群分期付款或拖 圖28消費信貸還款習(xí)慣的分布圖29消費信貸覆蓋度及不良還款習(xí)慣占比：不同年齡段群體.44461%78%.圖30消費信貸覆蓋度及不良還款習(xí)慣占比：不同消費水平群體. .圖31消費信貸覆蓋度及不良還款習(xí)慣占比：不同受教育程度群體者少數(shù)時候后悔，僅有8.5%的消費者經(jīng)常后悔，有一定的過度消費傾向。分人款或拖欠較長時間的消費者經(jīng)常后悔花費太多的占比高于有良好還款習(xí)慣的消.圖32還款時是否后悔花費太多圖33不同還款習(xí)慣的消費者經(jīng)常后悔的比例3.購買保險行為），個人和單位共同交的養(yǎng)個人單獨購買的養(yǎng)老保商業(yè)保險（人壽險、險有 50.6%51.1%41.4%.41.4%.圖34購買商業(yè)保險的比例：不同消費水平群體圖35購買商業(yè)保險的比例：不同受教育程度群體問卷首先詢問受訪者有沒有投資股票或基金，從結(jié)果看，只有股票，沒有基金只有基金，沒有股票沒有股票，也沒有基金5投資風(fēng)險資產(chǎn)能獲取風(fēng)險溢價，實6這個時間超過一些文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)的持有時間，可能是部分投資者在“一只基圖37基金持有期的分布圖38基金持有期的分布：不同受教育程度群體關(guān)于基金交易頻率7，課題組詢問了受訪者投資基金的交易頻率，但不含新增加投資或定投。調(diào)研顯示，11.3%的投資者一周會交易基金一次左右，11.0%8基金交易頻率和持有期是硬幣的兩面，從基金交易頻率看，短期投資的占比更高，原因可圖39基金交易頻率的分布42.8%46.4%圖40高頻率交易者占比：不同年齡段群體9.2%的投資者把“根據(jù)身邊熟人的推薦或分析”排在第一位，13.9%將其排在第資決策，這說明要提高投資者決策水平，非常有必要加強金融教育，提升投資柜員指導(dǎo)圖41如何做出投資決定的分布圖42如何做出投資決定的分布：不同年齡段群體是是圖43是否開通手機銀行圖44手機銀行不同操作的（很）不熟練占比局和注銷“校園貸”騙局，冒充防疫流調(diào)電話/短信/大白9行騙（近年來出現(xiàn)的遇到過，但被程序/電話/彈窗遇到過,但我自己及時識別,避冒充熟人或“公檢網(wǎng)絡(luò)游戲色情類詐騙注銷征信或注銷貸騙子虛假出售商品（非游戲網(wǎng)絡(luò)交友流調(diào)電話/短信/大遇到過，但避免遇到過，不幸被四是涉世未深的年輕人、低收入和受教育程度較低的群體受騙比例更高。經(jīng)驗不足，容易上當(dāng)受騙。很多研究發(fā)現(xiàn)老年人容易被騙，而此次調(diào)研顯示50遇到彈窗回答問題提醒詐騙風(fēng)險.. 受訪者遭遇詐騙與受騙的比例：不同年齡段群體圖46受訪者遭遇詐騙與受騙的比例：不同受教育程度群體對數(shù)字渠道的態(tài)度（1）根據(jù)每個受訪者三個維度得分與所答題目的數(shù)量，計算以它為基準(zhǔn)計算出一個百分制的數(shù)字金融素養(yǎng)分以與國內(nèi)外其他調(diào)研比較。長金融知識進(jìn)一步分析不同人群的數(shù)字金融素養(yǎng)差異可知1）16-24歲年輕人和60（3）消費水平越高的群體，數(shù)字金融素養(yǎng)相對較高。高消費等級、中高消 圖49數(shù)字金融素養(yǎng)分：不同年齡段群體 62.4 圖50數(shù)字金融素養(yǎng)分：不同受教育程度群體 圖51數(shù)字金融素養(yǎng)分：不同消費水平群體圖52數(shù)字金融素養(yǎng)分：投資者與非投資者-0.67**-1.34***(-2.56)(-12.45)-3.29***(-11.54)-2.77***(-25.38)量0.34(0.33)-2.92***(-6.71)1.72***(16.25)1.93***(40.97)0.62***(6.77)0.73***(19.00)8.88***(29.18)8.94***(88.35)35.67***(72.49)38.77***(218.52)AdjustedR25,34224.4%49,12523.1%如果通過受訪者的金融知識得分與同等城市同樣年齡段群體的平均分比較一定程度的過度自信2）60歲以上群體過度自信比例（15.9%）比16-24歲 44.9% 2.5% 圖53金融素養(yǎng)自我評估的分布圖54明顯過度自信的比例：不同受教育程度群體），錢的次數(shù)與遭遇詐騙次數(shù)的比值，用于衡量受訪者多大概率會在詐騙中受損，01010101010101151501結(jié)果依然在1%水平顯著。若數(shù)字金融素養(yǎng)分提高一個標(biāo)準(zhǔn)差（15.72詐騙損個百分點，相當(dāng)于詐騙損失概率標(biāo)準(zhǔn)差的7.9%，在經(jīng)濟含義上非常顯著。這說量量-0.001***-0.0016***-0.001***-0.0011***-0.013***0.007**0.050***0.039***-0.023*-0.017-0.017***-0.013***-0.004***-0.002**0.045***0.016***0.163***0.216***0.137***0.159***58,06254,69640,01237,828AdjustedR20.4%0.8%放棄。適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸ㄈ鐐鹘y(tǒng)信用卡、數(shù)字消費信貸）能幫助他們減少流動或朋友或金融機構(gòu)或其他渠市面臨中等支出（3000元）出現(xiàn)流動性約束比例明顯小于三線、四線和五線城%14.9%面臨流動性約束的占比：不同年齡段群體124%73%776%...圖56面臨流動性約束的占比：不同城市群體.系數(shù)依然在1%水平顯著為負(fù)。數(shù)字金融素養(yǎng)分上升一個標(biāo)準(zhǔn)差（15.72受訪-0.006***-0.004***-0.009***-0.004***0.033***0.091***0.054***0.156***-0.015-0.051***-0.017***-0.027***-0.020***-0.031***-0.052***-0.097***0.426***0.429***0.642***0.599***57,87354,46757,87354,467AdjustedR26.2%8.8%6.2%13.2%0.000-0.000-0.008***-0.002-0.0010.004***0.0010.008-0.0008,1568,138AdjustedR20.03%0.4%第四章數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的國際經(jīng)驗普及。澳大利亞在《2022年國家金融能力戰(zhàn)略》中提出，數(shù)字工具應(yīng)補充傳統(tǒng)易于理解的說明，以幫助消費者做出財務(wù)選擇（DepartmentoftheTreasury,金融素養(yǎng)的有關(guān)表述或規(guī)定納入國家普惠金融戰(zhàn)略等一些國家政策文件（AFI,作為澳大利亞《2030年數(shù)字經(jīng)濟戰(zhàn)略》提出的四個優(yōu)先戰(zhàn)略重點領(lǐng)域的補充，支持澳大利拿大金融消費者保護(hù)局通過官方網(wǎng)站向金融消費者提供有關(guān)金錢和債務(wù)管理的協(xié)會、金融監(jiān)管部門、金融科技解決方案提供商等已實施了數(shù)字金融素養(yǎng)計劃表19普惠金融聯(lián)盟成員中實施數(shù)字金融素巴布亞新幾內(nèi)亞、毛里塔尼亞、尼日利亞、泰國、東帝汶、埃及、烏干達(dá)、布隆迪、薩爾瓦多、剛果、菲律賓、阿富汗、突尼斯、薩巴布亞新幾內(nèi)亞、斐濟、尼日利亞、孟加拉國、泰國、尼泊爾、埃斐濟、科特迪瓦、尼日利亞、埃及、烏干達(dá)、剛果、約旦、洪都拉泰國、烏干達(dá)、薩爾瓦多、剛果、菲律賓、哥斯達(dá)迪加、突尼斯、薩爾瓦多、斐濟、尼日利亞、泰國、東帝汶、埃及、烏干達(dá)、哥斯尼日利亞、東帝汶、烏干達(dá)、埃及、薩爾瓦多、菲律賓、斐濟、孟加拉國、泰國、東帝汶、突尼斯、約金融素養(yǎng)建設(shè)，將數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的重點對象聚焦在婦女、高年齡段青年和提供在線理財應(yīng)用，部分州通過與金融科技公司合作開發(fā)建立數(shù)字化英格蘭銀行設(shè)立線上金融教育資源庫，除向?qū)W生、教師等群體提供有關(guān)銀行業(yè)和金融服務(wù)等方面的課程和教育資源外，還可以線上預(yù)約講座、亞建立政府金融教育網(wǎng)站，收錄與國民金融素養(yǎng)有關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、監(jiān)測框中央銀行在其網(wǎng)站上提供各種信貸產(chǎn)品的利率對比工具，為用戶提供產(chǎn)中央銀行在其管理的銀行客戶網(wǎng)站上設(shè)計包括視頻培訓(xùn)、文字講解的數(shù)課程和材料，擴大金融教育和培訓(xùn)行動的受眾范圍。提供個人信貸負(fù)債保險和養(yǎng)老金監(jiān)管局推出“我的保險”應(yīng)用程序，為投保人提供保險范港投資者及理財教育委員會通過飛書信（FacebookMessenger）聊天機器人發(fā)起一項問答活動，旨在提高人們對金融教育活動重要在照片墻上發(fā)起了一項針對年輕人的數(shù)字金融教育活動，旨在提高“數(shù)亭法，提醒投資者警惕此類利用新技術(shù)概念進(jìn)行虛假高額回報承諾金融行為監(jiān)管局在官網(wǎng)表示，許多加密資產(chǎn)具有高度投機性，可能會迅速貶新加坡金融管理局提示公眾加密貨幣可能非常不穩(wěn)定，價值通常與任何經(jīng)濟重申投資投機加密資產(chǎn)的相關(guān)風(fēng)險，向社會提示加密資產(chǎn)不太適應(yīng)不成熟的樣具有二手市場流通性不足、價格波動、定價欠缺透明度、遭黑客入侵及欺第五章數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的中國實踐的受訪者認(rèn)為要通過查看金融牌照來辨別金融營銷宣傳，51.6%的受訪者會先查數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)相關(guān)內(nèi)容《關(guān)于切實解決老年人運用智能技術(shù)困難實施方《提升全民數(shù)字素養(yǎng)與技能行動辦月水平、構(gòu)建終身數(shù)字學(xué)習(xí)體系等七個方面主要任辦將全民數(shù)字素養(yǎng)與技能提升行動作為一項優(yōu)先行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025《關(guān)于提升老年人支付服務(wù)便利《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)會月銀行保險機構(gòu)應(yīng)建立多元化金融知識教育宣傳渠《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型會月“金融消費者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動，以“匯聚金融力量共創(chuàng)美好生活”傳、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、虛擬貨幣交易、非同質(zhì)化通證（NFT）等風(fēng)險問題，及時公關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平會月指出一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在信息披露不當(dāng)、過度包裝營銷、過度收集和濫用客戶信息、無序放貸等問題，引導(dǎo)消費者理性消費、合理使用借貸產(chǎn)關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險會月引導(dǎo)消費者選擇正規(guī)金融機構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品，認(rèn)真了解產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險，樹關(guān)于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行非法集資活動會月提示社會公眾在通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)等參與金融業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)樹立正確的投資風(fēng)險意識，了解融資項目信貸風(fēng)險，客觀評價自身風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力，選擇符合自身風(fēng)險偏好的金高度警惕所謂股市“殺豬盤”風(fēng)險月提示投資者不要輕信電話、直播間、微信群、微警惕以“投資者教育”為名的非月指出有些不法分子通過打電話、添加微信好友等方式向投資者推銷“投資者教育”課程，通過直件，提醒消費者遠(yuǎn)離以“投資者教育”為名的非關(guān)于防范虛擬貨網(wǎng)金融協(xié)中國支付清算協(xié)會月指出虛擬貨幣是一種特定的虛擬商品，不是由貨幣當(dāng)局發(fā)行的，沒有法律賠償和強制性。它不是真正的貨幣，也不應(yīng)該被用作市場上的貨幣。開展法定貨幣與虛擬貨幣、虛擬貨幣之間的交換業(yè)務(wù)，為虛擬貨幣交易提供信息中介和定價服務(wù)是關(guān)金融風(fēng)險的倡議網(wǎng)金融協(xié)中國證券月相關(guān)投機交易活動存在虛假資產(chǎn)風(fēng)險、經(jīng)營失敗風(fēng)險、投資炒作風(fēng)險等多重風(fēng)險。提示消費者不參與虛擬貨幣交易炒作活動，不用于虛擬貨幣賬戶充值和提現(xiàn)、購買和銷售相關(guān)交易充值碼以及關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險提示會月提示消費者應(yīng)主動增強風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，謹(jǐn)慎識別互聯(lián)網(wǎng)平臺上的各類借貸廣告，關(guān)于參與境外虛擬貨幣交易平臺投機炒作的風(fēng)險會月提示消費者一些虛擬貨幣交易平臺注冊或?qū)⒎?wù)器設(shè)置在境外，繼續(xù)從事相關(guān)活動，平臺會采用各種操縱市場手段侵占消費者財產(chǎn)，任何機構(gòu)和個人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律和監(jiān)管規(guī)定，不參與第六章主要結(jié)論與政策建議30-60%的消費者能掌握風(fēng)險分散、分期利率和個人隱私之類的中級知識，不到建議加強政產(chǎn)學(xué)研聯(lián)動，充分借鑒經(jīng)濟合作與發(fā)展組織國際金融教育網(wǎng)絡(luò)參考文獻(xiàn)Opportunitiesandrisksforemerginganddevelopingeconomies.Internati2.AllianceforFinancialInclusion.(2021).No.45).3.AllianceforFinan5.Chetty,K.,Qigui,L.,Gcora,divide:measuringdigital6.Contreras,Oscar,&Bendix,Jose8.Demirguc-Kunt,A.,K2017:Measuringfinancialinclusionandthefintechrevolution.9.DepartmentoftheTreasury(Australia).(2022).NationalFinancialCapabilityStr10.FinancialConsumerAgencyofCanada.(2021).FinancialLiteracyStrate11.FinCoNet(2018),Onlineanmitigatesecurity/FinCoNet_SC3_Report_Online_Mobile_Payments_SuperSecurity_Risks.pdfFinancialInclusion.GlobalPartneshipforFinancialInclusion,3-23.13.Hizgilov,A.,&/system/files/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