全球視野下中國(guó)數(shù)字金融素養(yǎng)研究 2023

I 1第一章數(shù)字金融素養(yǎng)的涵義與重要作用 4 4 6 8 10第二章數(shù)字金融素養(yǎng)的度量框架與指標(biāo)體系 12 12 14 19 19 20 22 22 26 30 41 45第四章數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 52 52 53 54 55 56 57第五章數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的中國(guó)實(shí)踐 58 58 59 60 62第六章主要結(jié)論與政策建議 64 64 65 65 66 66 67 68 70 77附錄四：經(jīng)合組織《金融教育的數(shù)字化實(shí)現(xiàn)：設(shè)計(jì)與實(shí)踐》報(bào) 831泛海國(guó)際金融學(xué)院組成專(zhuān)項(xiàng)課題組，基于OECD/INFE的金融素養(yǎng)框架與Lyons中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技發(fā)展與研究專(zhuān)委會(huì)和復(fù)旦大學(xué)泛海國(guó)際金融2僅有三分之一的受訪(fǎng)消費(fèi)者掌握計(jì)算分期利率（3）金融行為方面，超過(guò)80%的受訪(fǎng)消費(fèi)者使用場(chǎng)景消費(fèi)信貸工具習(xí)慣良34第一章數(shù)字金融素養(yǎng)的涵義與重要作用緒和心理因素）和在實(shí)際生活場(chǎng)景中應(yīng)用金融的知識(shí)與技能（Contreras和做了較多討論（表1從中可看到他們對(duì)金融素養(yǎng)的定義總體接近，但具體表除了使用金融素養(yǎng)的概念，很多機(jī)構(gòu)和研究者也使用金融能力（Financial5機(jī)構(gòu)金融素養(yǎng)的定義來(lái)源歐洲銀行管理局金融素養(yǎng)不僅是金融概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解，也是應(yīng)用這些知識(shí)和理解的技能、動(dòng)機(jī)和信心，以在一系列金參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中?！督鹑诮逃龍?bào)告》加拿大金融消費(fèi)者管理局金融素養(yǎng)不僅包括做出金融明智決策和技能的能力，還包括導(dǎo)致積極財(cái)務(wù)結(jié)果的金融行為。《做出重要的改變：國(guó)家金融素養(yǎng)戰(zhàn)略世界銀行金融素養(yǎng)本質(zhì)上是指利用自己的知識(shí)和技能來(lái)有效管理財(cái)務(wù)資源的能力，理想情況下是為了實(shí)現(xiàn)一生的財(cái)務(wù)良好狀況，金融素養(yǎng)是金融教育的一部分。《金融素養(yǎng)---幫助公民做出明智的金融選擇》OECD/INFE金融素養(yǎng)是指做出穩(wěn)健財(cái)務(wù)決策和最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融福祉所需的金融意識(shí)（認(rèn)知）、知識(shí)、技能、態(tài)度和行為的組合?！督鹑诮逃龂?guó)家戰(zhàn)略高級(jí)原則》金融知識(shí)金融技能金融態(tài)度金融行為關(guān)鍵（常見(jiàn)）經(jīng)濟(jì)金融概念（通脹、復(fù)利等）算術(shù)技能儲(chǔ)蓄、借貸和投資或者不這樣做的原因日常支出管理對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)識(shí)識(shí)字與理解技能對(duì)未來(lái)的態(tài)度長(zhǎng)期計(jì)劃（為應(yīng)對(duì)緊急支出和養(yǎng)老）實(shí)用知識(shí)（如支付、開(kāi)/關(guān)銀行賬戶(hù)等）制定預(yù)算、儲(chǔ)蓄和借貸的意向財(cái)務(wù)決策（選擇合適的金融產(chǎn)品與服務(wù)）對(duì)養(yǎng)老計(jì)劃的信心等尋求金融方面的建議，獲取信息等來(lái)源：Zottel,Perotti,andBolaji-Adio(2013) 康所必需的意識(shí)（認(rèn)知）、知識(shí)、技能、態(tài)度和行為的組合。課題組認(rèn)為，6融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)的人群開(kāi)始接觸各式各樣的數(shù)字金融服務(wù)（DigitalFinancial7三是為人們提供量身定做的金融服務(wù)，有利于人們積累經(jīng)驗(yàn)，培育金融素不熟悉電子產(chǎn)品的人群等欠友好(Lyons和Kass-Hanna,2020；Sahayetal.，消費(fèi)者驅(qū)動(dòng)型。數(shù)字金融素養(yǎng)與數(shù)字生活、數(shù)字金融的快速發(fā)展不相匹配8未經(jīng)人工解釋的不準(zhǔn)確或者錯(cuò)誤的相關(guān)性導(dǎo)致某些服務(wù)無(wú)法獲得或者不當(dāng)收費(fèi)。數(shù)字素養(yǎng)和數(shù)字金融素養(yǎng)（DigitalFinancialLiter表；金融素養(yǎng)、數(shù)字素養(yǎng)和數(shù)字金融素養(yǎng)的維度金融素養(yǎng)（FL）數(shù)字素養(yǎng)（DL）數(shù)字金融素養(yǎng)（DFL）基本知識(shí)和技能基本的金融概念（數(shù)學(xué)基礎(chǔ)、復(fù)利、通脹、風(fēng)險(xiǎn)分基本數(shù)字技能（數(shù)字設(shè)備如電腦、手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的知基本的金融和數(shù)字知識(shí)9意識(shí)（awareness）知道相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)（支付、活期和定期了解積極的金融態(tài)度和行為（制定預(yù)算、儲(chǔ)蓄、負(fù)責(zé)任借貸、應(yīng)急和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等）知道相關(guān)的數(shù)字化解決方案和應(yīng)用（網(wǎng)絡(luò)搜索、交流工具、網(wǎng)絡(luò)娛樂(lè)、電子購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)教育等）知道相關(guān)的數(shù)字金融產(chǎn)品（數(shù)字支付工具如移動(dòng)錢(qián)包、電子錢(qián)包、網(wǎng)絡(luò)銀行等知道積極的金融態(tài)度和行為實(shí)用知識(shí)（PracticalKnow-how）使用金融服務(wù)的能力（知道如何支付、轉(zhuǎn)賬和開(kāi)戶(hù)使用程序、軟件和平臺(tái)的能力（知道如何搜索、使用電子郵件和社交工具使用數(shù)字金融交易的能力（知道使用移動(dòng)錢(qián)包、查看賬單、發(fā)起和取消交決策與行為（attitudes&behaviors）做出適當(dāng)決策的能力，反映態(tài)度和行為（選擇可靠的存款、負(fù)責(zé)任地借貸做出適當(dāng)數(shù)字決策的能道使用數(shù)字工具提升知做出適當(dāng)財(cái)務(wù)決策的能用數(shù)字金融服務(wù)（選擇可靠的數(shù)字金融服務(wù)等）避免一些誤導(dǎo)性的金融信息和建議，違規(guī)操作、欺詐保護(hù)設(shè)備、個(gè)人信息和隱私等（避免身份和數(shù)據(jù)被竊取、黑客攻擊）識(shí)別和避免與數(shù)字金融服務(wù)有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)欺詐；（維度含義數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)方面的知識(shí)對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的基本了解，消費(fèi)者需要了解通過(guò)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)提供的非傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，并且能夠比較不同數(shù)字金融服務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)個(gè)人和企業(yè)需要認(rèn)識(shí)到使用數(shù)字金融服務(wù)的額外風(fēng)險(xiǎn)，它比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更加分散、具有隱蔽性、較難識(shí)別。數(shù)字金融服務(wù)的用戶(hù)需要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)欺詐和網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也需要認(rèn)識(shí)到金融科技使得獲取信貸更加容易，數(shù)字金融服務(wù)的消費(fèi)者也面臨過(guò)度借貸或者支付過(guò)高利息的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面的知識(shí)數(shù)字金融服務(wù)的使用者需要知道如何保護(hù)自己、避免其風(fēng)險(xiǎn)，他們也需要知道如何使用電腦程序和手機(jī)APP避免垃圾郵件、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等，以及在使用DFS過(guò)程中如何保護(hù)個(gè)人身份證號(hào)碼和其他個(gè)人信息。消費(fèi)者權(quán)益和補(bǔ)救措施方面的知識(shí)如果消費(fèi)者成為以上提到的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)受害者，他們需要知道自身的權(quán)利、去哪里和如何維權(quán)補(bǔ)救。普惠金融聯(lián)盟（AllianceforFinancialInclusion，AFI）認(rèn)為，數(shù)字金以及獨(dú)立使用相關(guān)數(shù)字金融服務(wù)的能力2）對(duì)數(shù)字金數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，消費(fèi)者面對(duì)一系列數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)以及它帶來(lái)的新挑戰(zhàn)數(shù)字金融素養(yǎng)/金融素養(yǎng)已經(jīng)成為國(guó)際社會(huì)高度關(guān)注的一個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。數(shù)字金融素養(yǎng)的概念用于衡量人們?cè)跀?shù)字化社會(huì)中為獲得較高的金融健康或者財(cái)務(wù)第二章數(shù)字金融素養(yǎng)的度量框架與指標(biāo)體系經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國(guó)際教育聯(lián)盟（OECD/INFE）開(kāi)發(fā)了一套度量金融素養(yǎng)維度二級(jí)指標(biāo)考察內(nèi)容金融知識(shí)通貨膨脹通貨膨脹對(duì)購(gòu)買(mǎi)力的影響通貨膨脹的定義通貨膨脹的定義識(shí)別利率在語(yǔ)境中識(shí)別利率單利計(jì)算單利復(fù)利理解復(fù)利的影響風(fēng)險(xiǎn)收益的關(guān)系理解風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)分散理解風(fēng)險(xiǎn)分散的原理金融行為記賬是否記錄日常開(kāi)支主動(dòng)儲(chǔ)蓄是否有多種類(lèi)型積極儲(chǔ)蓄借錢(qián)應(yīng)對(duì)日常支出是否需要靠借錢(qián)應(yīng)對(duì)日常開(kāi)支產(chǎn)品選擇選擇金融產(chǎn)品是否會(huì)比較、尋找信息或者聽(tīng)取意見(jiàn)關(guān)注財(cái)務(wù)狀況關(guān)注自身財(cái)務(wù)狀況財(cái)務(wù)目標(biāo)是否有長(zhǎng)期目標(biāo)，并且努力達(dá)成慎重購(gòu)買(mǎi)購(gòu)買(mǎi)東西時(shí)考慮能否負(fù)擔(dān)按時(shí)還款按時(shí)還信用卡等賬單金融態(tài)度儲(chǔ)蓄是否對(duì)當(dāng)前消費(fèi)比存錢(qián)更滿(mǎn)意時(shí)間偏好對(duì)今天和明天的態(tài)度金錢(qián)對(duì)金錢(qián)的態(tài)度注：OECD/INFE的金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)總分是21分。/認(rèn)知維度分為了解可用的數(shù)字金融服務(wù)和了解積極的金融態(tài)度和行為兩個(gè)子維維度子維度指標(biāo)基礎(chǔ)知識(shí)和技能基礎(chǔ)金融知識(shí)計(jì)算能力單利和復(fù)利通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)分散基礎(chǔ)數(shù)字知識(shí)基礎(chǔ)硬件（手機(jī)、電腦）知識(shí)，如開(kāi)機(jī)/關(guān)機(jī)/鎖定基礎(chǔ)軟件知識(shí)，如創(chuàng)建賬戶(hù)、管理密碼和登錄；使用隱私設(shè)定意識(shí)/認(rèn)知了解可用的數(shù)字金融服務(wù)知道數(shù)字金融服務(wù)的現(xiàn)有供應(yīng)商知道數(shù)字金融服務(wù)的具體用途和使用，如數(shù)字支付、儲(chǔ)蓄、借貸和匯款了解積極的金融態(tài)度和行為了解決策的行為偏差（如當(dāng)下偏差和其他認(rèn)知偏差了解長(zhǎng)期計(jì)劃的好處了解借貸的風(fēng)險(xiǎn)（如過(guò)度借貸、濫用和掠奪性貸款做法）知道去哪里獲得金融信息和建議知道積極的金融行為（制定預(yù)算、儲(chǔ)蓄、為應(yīng)急和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、負(fù)責(zé)任的借貸）實(shí)用知識(shí)使用數(shù)字金融應(yīng)用程序的實(shí)用知識(shí)知道在數(shù)字金融服務(wù)應(yīng)用程序或平臺(tái)上開(kāi)戶(hù)知道如何瀏覽數(shù)字金融服務(wù)菜單知道如何發(fā)起和完成交易知道如何糾正錯(cuò)誤和取消交易決策（態(tài)度和行為）好的金融態(tài)度為應(yīng)急和退休做準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄做出審慎、負(fù)責(zé)的借貸決策通過(guò)可靠渠道匯款好的金融行為（通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)）為實(shí)現(xiàn)特定目的，具備選擇合適數(shù)字金融服務(wù)的能力選擇可靠數(shù)字金融服務(wù)供應(yīng)商的能力自我保護(hù)免于網(wǎng)絡(luò)欺詐理解數(shù)字金融服務(wù)條款的能力，避免欺騙行為（如不公平不清楚的費(fèi)用披露，過(guò)高收費(fèi)，訂閱陷阱等）識(shí)別數(shù)字金融服務(wù)有關(guān)的欺詐的能力（如身份竊取、釣魚(yú)攻擊避免信息過(guò)度采集等碼、隱私知識(shí)與隱私設(shè)定2、數(shù)字金融服務(wù)知識(shí)、反欺詐與反洗錢(qián)知識(shí)等，其中維度子維度指標(biāo)金融知識(shí)傳統(tǒng)金融知識(shí)通貨膨脹單利和復(fù)利風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)分散數(shù)字知識(shí)創(chuàng)建賬戶(hù)、管理密碼隱私知識(shí)、隱私設(shè)定數(shù)字金融服務(wù)知識(shí)反欺詐、反洗錢(qián)知識(shí)金融行為傳統(tǒng)金融行為主動(dòng)儲(chǔ)蓄慎重購(gòu)買(mǎi)按時(shí)還款審慎負(fù)債購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)投資行為偏差數(shù)字行為手機(jī)使用數(shù)字金融服務(wù)的選擇線(xiàn)上發(fā)起、完成和取消交易獲得金融信息和建議避免欺詐金融態(tài)度傳統(tǒng)金融態(tài)度時(shí)間偏好風(fēng)險(xiǎn)偏度對(duì)趨勢(shì)投資的態(tài)度數(shù)字態(tài)度對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的態(tài)度對(duì)數(shù)字渠道的態(tài)度對(duì)個(gè)人信息的態(tài)度第三章中國(guó)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)調(diào)研為等即具備何種數(shù)字金融素養(yǎng)？我國(guó)國(guó)民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平如何？哪些群體3相關(guān)的信息在http://www.usfinancialcapability.o課題組根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)對(duì)省份、年齡段和性別進(jìn)行了權(quán)重調(diào)整。20%5%0%男女男權(quán)重調(diào)整前樣本占比權(quán)重調(diào)整后樣本占比人口普查占比西西通過(guò)詢(xún)問(wèn)受訪(fǎng)者對(duì)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）如何影響現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)力，考察消費(fèi)者對(duì)基礎(chǔ)宏觀(guān)知識(shí)的掌握程度。84.6%的受訪(fǎng)者能認(rèn)識(shí)到通貨膨脹對(duì)現(xiàn)圖6通貨膨脹對(duì)購(gòu)買(mǎi)力的影響：回答各選項(xiàng)的占比圖7通貨膨脹題目答錯(cuò)的比例：不同年齡段群體但相比通貨膨脹知識(shí)，掌握程度更低，回答正確的比例低22個(gè)..圖8風(fēng)險(xiǎn)分散原理：回答各選項(xiàng)的占比..圖9風(fēng)險(xiǎn)原理回答正確的占比：不同受教育程度群體3.分期利率/復(fù)利圖10分期付款利率回答各選項(xiàng)的占比42.4%42.4%圖11分期利率問(wèn)題回答正確的占比：不同受教育程度群體資產(chǎn)定價(jià)模型（CAPM哪個(gè)股票長(zhǎng)期更可能帶來(lái)高收益？”并且明確告訴受訪(fǎng)高圖12CAPM題目回答各選項(xiàng)的占比 圖13推斷CAPM題回答正確的占比：不同受教育程度群體息保護(hù)顯得十分重要。通過(guò)詢(xún)問(wèn)哪些信息屬于受法律保護(hù)的個(gè)人 %圖14隱私知識(shí)掌握程度的分布圖15隱私知識(shí)回答正確的比例：不同年齡段群體47.8%圖16隱私知識(shí)回答正確的比例：不同受教育程度群體49.3%49.3%圖17隱私知識(shí)回答正確的比例：不同城市群體作為跨期決策最重要的變量之一，時(shí)間偏好（貼現(xiàn)率）對(duì)消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投之和分別是50.4%、60.4%（圖18將各個(gè)選項(xiàng)打分時(shí)，選擇“很同意”的比例分別是17.6%、11.5%，說(shuō)明也有一部分消費(fèi)者過(guò)于43.0%相比存錢(qián)到未來(lái)，花錢(qián)更讓我高興我傾向于為今天而活，明天自有活路圖19“及時(shí)享樂(lè)”人群占比：不同受教育程度群體圖20“及時(shí)享樂(lè)”人群占比：不同消費(fèi)水平群體類(lèi)投資有正的偏度（skewness即一旦賭中、回報(bào)極為可5.1%29.9%503%..一個(gè)人沒(méi)有足夠的錢(qián)時(shí)，可以買(mǎi)彩票看看運(yùn)氣一個(gè)人運(yùn)氣比較好時(shí)，應(yīng)該趕緊買(mǎi)彩票 圖22對(duì)趨勢(shì)投資認(rèn)同程度的群體占比29.0%27.1%圖23認(rèn)同投資的占比：不同受教育程度群體4.對(duì)數(shù)字渠道的態(tài)度四線(xiàn)城市和五線(xiàn)城市線(xiàn)上投資的占比高達(dá)59.4%、60.0%，甚至高于一線(xiàn)、二線(xiàn)43.6%%圖24只通過(guò)線(xiàn)上渠道投資的占比：不同年齡段群體圖25只通過(guò)線(xiàn)上渠道投資的占比：不同受教育程度群體圖26只通過(guò)線(xiàn)上渠道投資的占比：不同城市群體圖27只通過(guò)線(xiàn)上渠道投資的占比：不同消費(fèi)水平群體用信用卡或支付寶花唄、京東白條等數(shù)字消費(fèi)信貸工具。15.4個(gè)百分點(diǎn)；從還款習(xí)慣看，中低消費(fèi)等級(jí)和低消費(fèi)等級(jí)人群分期付款或拖 圖28消費(fèi)信貸還款習(xí)慣的分布圖29消費(fèi)信貸覆蓋度及不良還款習(xí)慣占比：不同年齡段群體.44461%78%.圖30消費(fèi)信貸覆蓋度及不良還款習(xí)慣占比：不同消費(fèi)水平群體. .圖31消費(fèi)信貸覆蓋度及不良還款習(xí)慣占比：不同受教育程度群體者少數(shù)時(shí)候后悔，僅有8.5%的消費(fèi)者經(jīng)常后悔，有一定的過(guò)度消費(fèi)傾向。分人款或拖欠較長(zhǎng)時(shí)間的消費(fèi)者經(jīng)常后悔花費(fèi)太多的占比高于有良好還款習(xí)慣的消.圖32還款時(shí)是否后悔花費(fèi)太多圖33不同還款習(xí)慣的消費(fèi)者經(jīng)常后悔的比例3.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)行為），個(gè)人和單位共同交的養(yǎng)個(gè)人單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保商業(yè)保險(xiǎn)（人壽險(xiǎn)、險(xiǎn)有 50.6%51.1%41.4%.41.4%.圖34購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的比例：不同消費(fèi)水平群體圖35購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的比例：不同受教育程度群體問(wèn)卷首先詢(xún)問(wèn)受訪(fǎng)者有沒(méi)有投資股票或基金，從結(jié)果看，只有股票，沒(méi)有基金只有基金，沒(méi)有股票沒(méi)有股票，也沒(méi)有基金5投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)能獲取風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，實(shí)6這個(gè)時(shí)間超過(guò)一些文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)的持有時(shí)間，可能是部分投資者在“一只基圖37基金持有期的分布圖38基金持有期的分布：不同受教育程度群體關(guān)于基金交易頻率7，課題組詢(xún)問(wèn)了受訪(fǎng)者投資基金的交易頻率，但不含新增加投資或定投。調(diào)研顯示，11.3%的投資者一周會(huì)交易基金一次左右，11.0%8基金交易頻率和持有期是硬幣的兩面，從基金交易頻率看，短期投資的占比更高，原因可圖39基金交易頻率的分布42.8%46.4%圖40高頻率交易者占比：不同年齡段群體9.2%的投資者把“根據(jù)身邊熟人的推薦或分析”排在第一位，13.9%將其排在第資決策，這說(shuō)明要提高投資者決策水平，非常有必要加強(qiáng)金融教育，提升投資柜員指導(dǎo)圖41如何做出投資決定的分布圖42如何做出投資決定的分布：不同年齡段群體是是圖43是否開(kāi)通手機(jī)銀行圖44手機(jī)銀行不同操作的（很）不熟練占比局和注銷(xiāo)“校園貸”騙局，冒充防疫流調(diào)電話(huà)/短信/大白9行騙（近年來(lái)出現(xiàn)的遇到過(guò)，但被程序/電話(huà)/彈窗遇到過(guò),但我自己及時(shí)識(shí)別,避冒充熟人或“公檢網(wǎng)絡(luò)游戲色情類(lèi)詐騙注銷(xiāo)征信或注銷(xiāo)貸騙子虛假出售商品（非游戲網(wǎng)絡(luò)交友流調(diào)電話(huà)/短信/大遇到過(guò)，但避免遇到過(guò)，不幸被四是涉世未深的年輕人、低收入和受教育程度較低的群體受騙比例更高。經(jīng)驗(yàn)不足，容易上當(dāng)受騙。很多研究發(fā)現(xiàn)老年人容易被騙，而此次調(diào)研顯示50遇到彈窗回答問(wèn)題提醒詐騙風(fēng)險(xiǎn).. 受訪(fǎng)者遭遇詐騙與受騙的比例：不同年齡段群體圖46受訪(fǎng)者遭遇詐騙與受騙的比例：不同受教育程度群體對(duì)數(shù)字渠道的態(tài)度（1）根據(jù)每個(gè)受訪(fǎng)者三個(gè)維度得分與所答題目的數(shù)量，計(jì)算以它為基準(zhǔn)計(jì)算出一個(gè)百分制的數(shù)字金融素養(yǎng)分以與國(guó)內(nèi)外其他調(diào)研比較。長(zhǎng)金融知識(shí)進(jìn)一步分析不同人群的數(shù)字金融素養(yǎng)差異可知1）16-24歲年輕人和60（3）消費(fèi)水平越高的群體，數(shù)字金融素養(yǎng)相對(duì)較高。高消費(fèi)等級(jí)、中高消 圖49數(shù)字金融素養(yǎng)分：不同年齡段群體 62.4 圖50數(shù)字金融素養(yǎng)分：不同受教育程度群體 圖51數(shù)字金融素養(yǎng)分：不同消費(fèi)水平群體圖52數(shù)字金融素養(yǎng)分：投資者與非投資者-0.67**-1.34***(-2.56)(-12.45)-3.29***(-11.54)-2.77***(-25.38)量0.34(0.33)-2.92***(-6.71)1.72***(16.25)1.93***(40.97)0.62***(6.77)0.73***(19.00)8.88***(29.18)8.94***(88.35)35.67***(72.49)38.77***(218.52)AdjustedR25,34224.4%49,12523.1%如果通過(guò)受訪(fǎng)者的金融知識(shí)得分與同等城市同樣年齡段群體的平均分比較一定程度的過(guò)度自信2）60歲以上群體過(guò)度自信比例（15.9%）比16-24歲 44.9% 2.5% 圖53金融素養(yǎng)自我評(píng)估的分布圖54明顯過(guò)度自信的比例：不同受教育程度群體），錢(qián)的次數(shù)與遭遇詐騙次數(shù)的比值，用于衡量受訪(fǎng)者多大概率會(huì)在詐騙中受損，01010101010101151501結(jié)果依然在1%水平顯著。若數(shù)字金融素養(yǎng)分提高一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差（15.72詐騙損個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于詐騙損失概率標(biāo)準(zhǔn)差的7.9%，在經(jīng)濟(jì)含義上非常顯著。這說(shuō)量量-0.001***-0.0016***-0.001***-0.0011***-0.013***0.007**0.050***0.039***-0.023*-0.017-0.017***-0.013***-0.004***-0.002**0.045***0.016***0.163***0.216***0.137***0.159***58,06254,69640,01237,828AdjustedR20.4%0.8%放棄。適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸ㄈ鐐鹘y(tǒng)信用卡、數(shù)字消費(fèi)信貸）能幫助他們減少流動(dòng)或朋友或金融機(jī)構(gòu)或其他渠市面臨中等支出（3000元）出現(xiàn)流動(dòng)性約束比例明顯小于三線(xiàn)、四線(xiàn)和五線(xiàn)城%14.9%面臨流動(dòng)性約束的占比：不同年齡段群體124%73%776%...圖56面臨流動(dòng)性約束的占比：不同城市群體.系數(shù)依然在1%水平顯著為負(fù)。數(shù)字金融素養(yǎng)分上升一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差（15.72受訪(fǎng)-0.006***-0.004***-0.009***-0.004***0.033***0.091***0.054***0.156***-0.015-0.051***-0.017***-0.027***-0.020***-0.031***-0.052***-0.097***0.426***0.429***0.642***0.599***57,87354,46757,87354,467AdjustedR26.2%8.8%6.2%13.2%0.000-0.000-0.008***-0.002-0.0010.004***0.0010.008-0.0008,1568,138AdjustedR20.03%0.4%第四章數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)普及。澳大利亞在《2022年國(guó)家金融能力戰(zhàn)略》中提出，數(shù)字工具應(yīng)補(bǔ)充傳統(tǒng)易于理解的說(shuō)明，以幫助消費(fèi)者做出財(cái)務(wù)選擇（DepartmentoftheTreasury,金融素養(yǎng)的有關(guān)表述或規(guī)定納入國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略等一些國(guó)家政策文件（AFI,作為澳大利亞《2030年數(shù)字經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略》提出的四個(gè)優(yōu)先戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域的補(bǔ)充，支持澳大利拿大金融消費(fèi)者保護(hù)局通過(guò)官方網(wǎng)站向金融消費(fèi)者提供有關(guān)金錢(qián)和債務(wù)管理的協(xié)會(huì)、金融監(jiān)管部門(mén)、金融科技解決方案提供商等已實(shí)施了數(shù)字金融素養(yǎng)計(jì)劃表19普惠金融聯(lián)盟成員中實(shí)施數(shù)字金融素巴布亞新幾內(nèi)亞、毛里塔尼亞、尼日利亞、泰國(guó)、東帝汶、埃及、烏干達(dá)、布隆迪、薩爾瓦多、剛果、菲律賓、阿富汗、突尼斯、薩巴布亞新幾內(nèi)亞、斐濟(jì)、尼日利亞、孟加拉國(guó)、泰國(guó)、尼泊爾、埃斐濟(jì)、科特迪瓦、尼日利亞、埃及、烏干達(dá)、剛果、約旦、洪都拉泰國(guó)、烏干達(dá)、薩爾瓦多、剛果、菲律賓、哥斯達(dá)迪加、突尼斯、薩爾瓦多、斐濟(jì)、尼日利亞、泰國(guó)、東帝汶、埃及、烏干達(dá)、哥斯尼日利亞、東帝汶、烏干達(dá)、埃及、薩爾瓦多、菲律賓、斐濟(jì)、孟加拉國(guó)、泰國(guó)、東帝汶、突尼斯、約金融素養(yǎng)建設(shè)，將數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的重點(diǎn)對(duì)象聚焦在婦女、高年齡段青年和提供在線(xiàn)理財(cái)應(yīng)用，部分州通過(guò)與金融科技公司合作開(kāi)發(fā)建立數(shù)字化英格蘭銀行設(shè)立線(xiàn)上金融教育資源庫(kù)，除向?qū)W生、教師等群體提供有關(guān)銀行業(yè)和金融服務(wù)等方面的課程和教育資源外，還可以線(xiàn)上預(yù)約講座、亞建立政府金融教育網(wǎng)站，收錄與國(guó)民金融素養(yǎng)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、監(jiān)測(cè)框中央銀行在其網(wǎng)站上提供各種信貸產(chǎn)品的利率對(duì)比工具，為用戶(hù)提供產(chǎn)中央銀行在其管理的銀行客戶(hù)網(wǎng)站上設(shè)計(jì)包括視頻培訓(xùn)、文字講解的數(shù)課程和材料，擴(kuò)大金融教育和培訓(xùn)行動(dòng)的受眾范圍。提供個(gè)人信貸負(fù)債保險(xiǎn)和養(yǎng)老金監(jiān)管局推出“我的保險(xiǎn)”應(yīng)用程序，為投保人提供保險(xiǎn)范港投資者及理財(cái)教育委員會(huì)通過(guò)飛書(shū)信（FacebookMessenger）聊天機(jī)器人發(fā)起一項(xiàng)問(wèn)答活動(dòng)，旨在提高人們對(duì)金融教育活動(dòng)重要在照片墻上發(fā)起了一項(xiàng)針對(duì)年輕人的數(shù)字金融教育活動(dòng)，旨在提高“數(shù)亭法，提醒投資者警惕此類(lèi)利用新技術(shù)概念進(jìn)行虛假高額回報(bào)承諾金融行為監(jiān)管局在官網(wǎng)表示，許多加密資產(chǎn)具有高度投機(jī)性，可能會(huì)迅速貶新加坡金融管理局提示公眾加密貨幣可能非常不穩(wěn)定，價(jià)值通常與任何經(jīng)濟(jì)重申投資投機(jī)加密資產(chǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，向社會(huì)提示加密資產(chǎn)不太適應(yīng)不成熟的樣具有二手市場(chǎng)流通性不足、價(jià)格波動(dòng)、定價(jià)欠缺透明度、遭黑客入侵及欺第五章數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的中國(guó)實(shí)踐的受訪(fǎng)者認(rèn)為要通過(guò)查看金融牌照來(lái)辨別金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳，51.6%的受訪(fǎng)者會(huì)先查數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)相關(guān)內(nèi)容《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難實(shí)施方《提升全民數(shù)字素養(yǎng)與技能行動(dòng)辦月水平、構(gòu)建終身數(shù)字學(xué)習(xí)體系等七個(gè)方面主要任辦將全民數(shù)字素養(yǎng)與技能提升行動(dòng)作為一項(xiàng)優(yōu)先行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025《關(guān)于提升老年人支付服務(wù)便利《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)會(huì)月銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立多元化金融知識(shí)教育宣傳渠《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型會(huì)月“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動(dòng)，以“匯聚金融力量共創(chuàng)美好生活”傳、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、虛擬貨幣交易、非同質(zhì)化通證（NFT）等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，及時(shí)公關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平會(huì)月指出一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在信息披露不當(dāng)、過(guò)度包裝營(yíng)銷(xiāo)、過(guò)度收集和濫用客戶(hù)信息、無(wú)序放貸等問(wèn)題，引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)、合理使用借貸產(chǎn)關(guān)于防范金融直播營(yíng)銷(xiāo)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)月引導(dǎo)消費(fèi)者選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，認(rèn)真了解產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，防范直播營(yíng)銷(xiāo)中可能隱藏的銷(xiāo)售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)關(guān)于防范假借互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)會(huì)月提示社會(huì)公眾在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)等參與金融業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，客觀(guān)評(píng)價(jià)自身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的金高度警惕所謂股市“殺豬盤(pán)”風(fēng)險(xiǎn)月提示投資者不要輕信電話(huà)、直播間、微信群、微警惕以“投資者教育”為名的非月指出有些不法分子通過(guò)打電話(huà)、添加微信好友等方式向投資者推銷(xiāo)“投資者教育”課程，通過(guò)直件，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離以“投資者教育”為名的非關(guān)于防范虛擬貨網(wǎng)金融協(xié)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)月指出虛擬貨幣是一種特定的虛擬商品，不是由貨幣當(dāng)局發(fā)行的，沒(méi)有法律賠償和強(qiáng)制性。它不是真正的貨幣，也不應(yīng)該被用作市場(chǎng)上的貨幣。開(kāi)展法定貨幣與虛擬貨幣、虛擬貨幣之間的交換業(yè)務(wù)，為虛擬貨幣交易提供信息中介和定價(jià)服務(wù)是關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的倡議網(wǎng)金融協(xié)中國(guó)證券月相關(guān)投機(jī)交易活動(dòng)存在虛假資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)、投資炒作風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)。提示消費(fèi)者不參與虛擬貨幣交易炒作活動(dòng)，不用于虛擬貨幣賬戶(hù)充值和提現(xiàn)、購(gòu)買(mǎi)和銷(xiāo)售相關(guān)交易充值碼以及關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸不實(shí)廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)提示會(huì)月提示消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，謹(jǐn)慎識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的各類(lèi)借貸廣告，關(guān)于參與境外虛擬貨幣交易平臺(tái)投機(jī)炒作的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)月提示消費(fèi)者一些虛擬貨幣交易平臺(tái)注冊(cè)或?qū)⒎?wù)器設(shè)置在境外，繼續(xù)從事相關(guān)活動(dòng)，平臺(tái)會(huì)采用各種操縱市場(chǎng)手段侵占消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律和監(jiān)管規(guī)定，不參與第六章主要結(jié)論與政策建議30-60%的消費(fèi)者能掌握風(fēng)險(xiǎn)分散、分期利率和個(gè)人隱私之類(lèi)的中級(jí)知識(shí)，不到建議加強(qiáng)政產(chǎn)學(xué)研聯(lián)動(dòng)，充分借鑒經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)參考文獻(xiàn)Opportunitiesandrisksforemerginganddevelopingeconomies.Internati2.AllianceforFinancialInclusion.(2021).No.45).3.AllianceforFinan5.Chetty,K.,Qigui,L.,Gcora,divide:measuringdigital6.Contreras,Oscar,&Bendix,Jose8.Demirguc-Kunt,A.,K2017:Measuringfinancialinclusionandthefintechrevolution.9.DepartmentoftheTreasury(Australia).(2022).NationalFinancialCapabilityStr10.FinancialConsumerAgencyofCanada.(2021).FinancialLiteracyStrate11.FinCoNet(2018),Onlineanmitigatesecurity/FinCoNet_SC3_Report_Online_Mobile_Payments_SuperSecurity_Risks.pdfFinancialInclusion.GlobalPartneshipforFinancialInclusion,3-23.13.Hizgilov,A.,&/system/files/136/US-National-Strategy-Financial-Literacy-2020.pdf/report/financial-literacy-united-14.Kempson,E.(2009),“FrameworkfortheDevelopmentofFinancialLiteracyBaselineSurveys:AFirstInterInsuranceandPrivatePe15.Lusardi,A.,&Mitchell,O.S.(2014).Theeconomiandevidence.Journalofeconomicliterature,52(1),5-44.improvingthedigitallivelihoodsofvulnerablepopulations.T20PolicyBrief.17.Lyons,A.C.,&Kass-Hanna,J.measuringfinancialliteracyinthedigitalage.InTheRoLiteracy(pp.61-76).Routledge.18.Lyons,A.C.,&Kass‐Hannameasuring“digital”financialliteracy.FinancialPlaborrowing,andremittances:Acomparativestudyofemergingeconomies.EmergingMarkefinancialbehavior.JournalofFinancialCounselingandPlanning,20(1).21.Morgan,P.J.,Huang,23.OECD(2017),G20/OECDINFEreporton24.OECD.(2017b).G20/OECDINFEReport:Ensuringfinancialeducationandconsumerprotectionforallinthedigitalage./daf/fin/financial-education/G20-OECD-INFE-Report-Financial-Education-Consumer-Protection-Digital-Age.pdf/finance/G20-OECD-INFE-Policy-Guidance-Digitalisatieracy-2018.pdf27.OECD.(2018b).OECD/INFEtoolkitformeasuringfinancialliteracyM.,&Beaton,M.K.(2020).Thepromiseoffintech:Financialinclusioninthepost29.USFinancialLiteracyanFinancialLiteracy2020.”/daf/fin/financial-education/G20-OECD-INFE-report-adult-financial-lcy-in-G20-countries.pdf30.UNESCO.(2018).Aglobalframew4.4.2(InformationPaperNo.51).Paris,/sites/default/files/documents/ip51-global-framework-reference-digitaeracyskills-2018-en.pdf31.Zottel,S.,Perotti,附錄一：數(shù)字金融素養(yǎng)調(diào)研問(wèn)卷A.能買(mǎi)到更多的東西2.2您覺(jué)得投資單只股票和投資來(lái)自多個(gè)行業(yè)的10只股票，哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更3.1如果您有信用卡(或花唄、京東白條等)，您一般會(huì):A.我很有信心付得起，通過(guò)存款或賣(mài)出一部分金B(yǎng).我很有信心付得起，通過(guò)家人或朋友或金融機(jī)構(gòu)或其他A.我很有信心付得起，通過(guò)存款或賣(mài)出一部分金B(yǎng).我很有信心付得起，通過(guò)家人或朋友或金融機(jī)構(gòu)或其他有【如果前一題選是，出現(xiàn)本題】【基金持有期】4.5您投資基金的交易頻率如何？【不含新【如果有股票/基金或其他