汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2024/3/29汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述第一節(jié)汽車保險概述

一、車險含義

車險是以汽車本身或汽車所有人或駕駛員因駕駛汽車發(fā)生意外事故所負的責任為保險標的的保險。汽車本身——車損險、盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等用車責任——三者險、車上責任險、車載貨物掉落險等

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述車險既屬于狹義財產(chǎn)保險范疇，又屬于責任保險范疇，是一個綜合性的險種。

最初，汽車保險承保的標的只有汽車，隨著其發(fā)展，保險標的范圍擴大，除汽車外，還有電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專用機械以及特種車。目前，世界上許多國家仍沿用汽車保險這一名稱，而我國已于1983年11月將其改為機動車輛保險，使其有了更規(guī)范的名稱。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述二、車險作用

車險“損失補償”職能的發(fā)揮

1.擴大了人們對汽車的需求

2.穩(wěn)定了社會公共秩序

3.促進了汽車安全性能的提高汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述1.擴大了人們對汽車的需求

人們使用汽車，面臨交通事故、盜搶、火災、水災、雹災等風險。

汽車保險的出現(xiàn)，使人們可以把用車風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，解除了使用汽車的后顧之憂，一定程度上提高了買車欲望，擴大了汽車需求。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述表12000-2005年我國道路交通事故數(shù)據(jù)統(tǒng)計

道路交通事故帶給車主的后果是，因支出大量修車費用或重新購車費用及承擔第三者賠償責任而使自身生活困難、債臺高筑。

年份200020012002事故次數(shù)616971760327773137直接損失（億）26.6930.8833.24年份200320042005事故次數(shù)667507567753450254直接損失（億）33.7027.718.8汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述盜搶汽車是一種全球性的犯罪行為。

據(jù)我國公安部統(tǒng)計：2004年，全國立案盜搶汽車87249起，直接財物損失80多億元，占全部刑事案件直接財物損失的24%，其中，北京地區(qū)被盜搶汽車4000余輛，平均每天11輛。

另據(jù)報道，美國2002年失竊汽車120萬輛，總價值82億美元。

汽車被盜會給車主造成巨大的經(jīng)濟損失和心里創(chuàng)傷。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2.穩(wěn)定了社會公共秩序有汽車保險的保障，車輛使用者在發(fā)生交通事故后，能比較輕松的履行對第三者的賠償責任，這利于維護受害者的利益，從而穩(wěn)定了社會公共秩序。

1927年，美國薩諸塞州實施汽車強制保險法。1931年，英國實施強制汽車責任險。其目的2006年7月1日，我國實施交強險。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3.促進了汽車安全性能的提高保險公司為降低經(jīng)營風險，會想方設法預防風險、控制損失。保險公司聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析、研究和應用汽車安全設計新技術就是一條有效措施。保險公司的主動參與，加上為此投入的大量人力、財力，會極大地促進汽車安全性能的提高。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述在德國，安聯(lián)保險公司下屬的機動車輛技術研究所就是保險公司專門從事車險防災防損研究的部門，其技術在有些方面甚至領先于社會防災技術水平。

目前汽車上廣為使用的安全帶就是德國安聯(lián)保險公司的杰作。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述三、車險特點

1.自身特點

①標的流動一是核保時“驗標承?！彪y，只能依賴于投保人的誠信。二是事故發(fā)生時檢驗定損難，保險人應建立和完善查勘檢驗的網(wǎng)絡。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述②出險頻率高據(jù)統(tǒng)計，全世界每年因交通事故死亡的人數(shù)大約為50萬，相當于每200個人就有一個人死于車禍。

據(jù)公安部門統(tǒng)計，近年來每年因交通事故造成的死亡人數(shù)已經(jīng)相當于一個縣城的人口數(shù)，每年的受傷人數(shù)更相當于一個中等縣的人數(shù)，更為可怕的是全國平均每6分鐘就有一人死于車禍，每1分鐘就有1人在車禍中受傷。

另外，還有盜搶事故、火災事故、水災事故、雹災事故，等等。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2.比較特點

①占財產(chǎn)險比重大車險保費收入占產(chǎn)險保費收入的50％以上，為產(chǎn)險公司的“支柱險種”。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述②對象廣泛且差異大對象包括被保險人和保險標的。

被保險人——要求業(yè)務人員能和每個客戶處理好關系保險標的——要求理賠人員能熟悉標的結(jié)構，并能跟上汽車行業(yè)發(fā)展，不斷更新知識結(jié)構

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述③是各公司競爭焦點隨著汽車保有量逐年上升，車險保源相對穩(wěn)定，并不斷擴大。各公司集中精兵強將，展開競爭。讓社會各界通過車險窗口領略保險公司的承保、理賠，這決定對整個產(chǎn)險的接受程度。

④是新技術的試驗田車險面廣、量大、品種相對單一，便于新技術推廣試驗。如網(wǎng)上銷售和電話銷售先在車險被應用。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3.發(fā)展特點

①費率自由化費率自由化是針對以前的費率剛性管理而言的。

2003.1.1前，全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一費率。2003.1.1起，實施新的條款和費率管理制度。2006.7.1起，交強險的推出和商業(yè)險A、B、C三套條款2007.4，根據(jù)相關報道，保險行業(yè)協(xié)會將統(tǒng)一主要附加險。（包括：盜搶險、車上人員險、玻璃破碎險、不計免賠率險、車身劃痕險和可選免賠額險6個險種。）汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述

各國實踐：費率厘定大都經(jīng)歷過從無序競爭，到在相當長的一段時期實行剛性管理，然后，在條件成熟的情況下過渡到自由費率的管理體系。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述②為汽車產(chǎn)業(yè)保駕護航目前，汽車產(chǎn)業(yè)作為我國的支柱產(chǎn)業(yè)。

汽車產(chǎn)業(yè)要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，必須解決好使用汽車帶來的一些問題。

比如交通事故問題，如處理不好，勢必影響汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，所以說，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開車險的配套服務。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述四、車險發(fā)展簡史

1886年德卡爾·本茨發(fā)明汽車，汽車成為交通工具。

駕駛汽車是非常冒險和不安全的行為，商機被保險商瞅準。

1895年，英法律意外保險有限公司簽發(fā)了世界上最早的汽車保險單（為責任險保單），保險費為10-100英鎊，于是車險誕生。

車險伴隨汽車出現(xiàn)而產(chǎn)生，屬于年輕險種。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述1927年，美馬薩諸塞州實施汽車強制保險法，成為世界上首次將第三者責任規(guī)定為強制責任保險的地區(qū)。

1931年英國開始強制實施汽車責任險。

20世紀50年代初，中國人民保險公司開辦了汽車保險。

不久出現(xiàn)爭議，認為車險以及三者險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故增加，對社會產(chǎn)生負面影響，于是人保公司1955年停辦車險。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述70年代中期，為滿足各國駐華使領館汽車的保險需要，開始辦理以涉外業(yè)務為主的車險業(yè)務。

1980年我國全面恢復國內(nèi)保險業(yè)務，車險業(yè)務也隨之恢復。

1983年11月我國將汽車保險更名為機動車輛保險，使其具有了更廣泛的適用性。

從1980年之后，我國的車險業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，取得了喜人成績，如2002年車險保費472億；2003年車險保費544.6億；2004年車險保費744億。目前機動車輛保險費收入，已經(jīng)占據(jù)我國財產(chǎn)保險總保險費收入的50%以上。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述五、汽車保險分析1.保險詐騙

是保險公司預防的重點。后面詳細講。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2.賠償變化(1)有關精神損害的賠償目前我國商業(yè)條款將精神損失列為除外責任，并開設了附加險種。交強險列為保險責任。

原因：2004年5月1日正式實施的最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中規(guī)定受害人可以主張精神損害賠償?shù)臋嗬?/p>

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述(2)“減值損失”的賠償即事故會造成車輛貶值。

目前，多數(shù)公司在條款中明確規(guī)定不賠償減值損失部分。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3.責任不清指要區(qū)分開三種保險責任：“產(chǎn)品質(zhì)量保證保險”、“產(chǎn)品責任保險”、“汽車保險”。引子：三菱帕杰羅注意：整車質(zhì)量已經(jīng)注意，個別件質(zhì)量還沒有注意。（如玻璃損壞）

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述第二節(jié)汽車保險的經(jīng)營

一、我國汽車保險經(jīng)營狀況

保費收入穩(wěn)步增長賠付率增長速度過快汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述二、汽車保險經(jīng)營的創(chuàng)新（1）車險產(chǎn)品責任的創(chuàng)新創(chuàng)新途徑：

一是擴展，如間接損失等；

二是細分，如“雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡”的拆分。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述（2）車險保單形式的創(chuàng)新

單期保單轉(zhuǎn)為復式保單。

（3）將車險與家財險捆綁銷售如，購買一定險別的車險，搭售一定保額的家財險，而且在費率上給予適當優(yōu)惠。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述（4）將車險與壽險相結(jié)合

車險與壽險的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來考慮的。“司機”群體：車險為壽險提供“司機”群體的死亡、傷殘數(shù)據(jù)，有利于壽險公司調(diào)整保險責任和費率；壽險為車險提供被保險人的個人信息、健康狀況等資料，為車險產(chǎn)品的核保提供方便。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述（5）將車險與投資相結(jié)合將車險與投資相結(jié)合，可使得保戶在得到車輛保障的同時，獲得投資收益。

（6）在服務中考慮投保人獨特的需求例如購車咨詢，掌握相關的車輛損毀原因，車輛安全性能等多方面信息，幫助購車者買到稱心如意的車，同時也可借機銷售車險產(chǎn)品。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述三、車險業(yè)發(fā)展方向

1.險種多元化險種增多——但不夠——應細化——針對性條款——注重老產(chǎn)品完善和新產(chǎn)品創(chuàng)新。

從實踐中找出條款的不足并進行改進。如：家人不屬于第三者、減值損失、不定值保險新形勢：自駕游出現(xiàn)汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述

2.費率合理化

從車——從人——從地域。

應考慮費率影響因素厘定合理不合理。如：車輛因素中車損險車型系數(shù)合理不合理。（國外碰撞試驗）如：人員因素中還應考慮什么因素等。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述表1車損險車型系數(shù)表（山東）類型車型系數(shù)單車一桑塔納、捷達、夏利、富康、松花江、長安面包0.9二國產(chǎn)帕薩特、吉利、伊蘭特、寶來、獵豹0.95三奇瑞、西耶那、派力奧、樂騁、飛度、特銳1.05四廣州本田、起亞遠艦、別克君威、別克榮御、豐田皇冠、福特?？怂?、奔馳、寶馬1.1五奧迪A8、沃爾沃、法拉利、賓利、勞斯萊斯、邁巴赫、凱迪拉克、保時捷、路虎1.2六特異車型、稀有車型、古老車型1.3七其他0.85－1.3車隊業(yè)務根據(jù)業(yè)務整體車型情況確定。0.85－1.3汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3.無賠優(yōu)待明顯化

符合保險定義——風險小交錢少——應增大幅度。7折令、新車8折令——無賠優(yōu)的實際意義值得考慮。

應思考其原因：車險競爭慘烈、而賠付率過高。那么，應如何降低賠付率呢？賠付的過程中有沒有作到準確合理、有沒有人情關系、有沒有識別保險欺詐等。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述4.營銷電子化（即網(wǎng)絡營銷）

是趨勢。網(wǎng)絡營銷分級：根據(jù)使用程度劃分5層次。企業(yè)上網(wǎng)；網(wǎng)上市場調(diào)研；網(wǎng)絡聯(lián)系；網(wǎng)上直接銷售；網(wǎng)絡營銷集成。2005.4.1《電子簽名法》——保險網(wǎng)上銷售。

應考慮如何開展網(wǎng)上定損、如何適應網(wǎng)上定損。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述第三節(jié)汽車保險市場

一、汽車保險市場的地位

1、保險市場的含義

保險市場是指保險商品交換關系的總和。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2、保險市場的主體、客體

主體是指保險市場交易活動的參與者，包括：保險商品的供給者、需求方和充當供需雙方媒介的中介方。

客體是指保險產(chǎn)品。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3、汽車保險市場的地位

地位突出。（1）由被保險人的廣泛性決定。（2）汽車保險，尤其是第三者責任保險，在穩(wěn)定社會關系和維護社會公共秩序方面的特殊作用。（3）與其他保險不同，由于汽車保險的出險率高，保險人的理賠技術和服務將成為一個十分突出的問題，它將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。（4）汽車保險業(yè)務所占的比例已經(jīng)對整個市場起到了“舉足輕重”的作用，無論是從保險公司經(jīng)營管理角度，還是從監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)督與管理角度，汽車保險均具有突出的地位。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述二、保險市場機制保險市場機制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關系。

價值規(guī)律市場機制的具體內(nèi)容包括：供求規(guī)律

競爭規(guī)律

及其相互關系汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述1、價值規(guī)律價值規(guī)律在流通領域中要求等價交換，即要求價格與價值相一致。即以價值為中心，圍繞著價值上下波動。

汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述2、供求規(guī)律

供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關系，從發(fā)展趨勢看，供給量與需求量是大致相等的。汽車保險與理賠李景芝第1章汽車保險概述3、競爭規(guī)律競爭包括供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭。價格競爭是任何市場的重要特征。

一般商品價格競爭機制，在保險市場受到某種程度的限制。