互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營轉型研究分析 財務管理專業(yè)

互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營轉型研究摘要從2012年開始，在金融領域就使用了互聯(lián)網技術，并且其使用范圍正在逐步擴大。像云計算、大數(shù)據(jù)以及社交網絡之類的互聯(lián)網技術正在慢慢地改變著以往的金融服務?；ヂ?lián)網跟金融的有機結合使得大部分商業(yè)模式發(fā)生了改變，進而促使服務模式、市場環(huán)境以及主要需求發(fā)生了很大變化，造就了網絡銀行這一新業(yè)態(tài)。由于我國的金融市場在不斷進行深化，加上其改革步伐不斷加快，所以互聯(lián)網金融出現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展態(tài)勢，甚至滲透到了金融行業(yè)，商業(yè)銀行越來越不容忽視。網絡銀行促進了商業(yè)銀行和金融機構的激勵競爭，處于此種新形勢下，以往的金融機構需要怎樣戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)和適應變化，是當今學者們急需探索并解決的問題。該文在綜合闡述網上銀行的概念及其特點的基礎上，對網絡金融的基本特征進行了梳理，深刻探討了網上銀行給商業(yè)銀行帶來的影響。該文指出，在短時期內，互聯(lián)網金融模式不會使商業(yè)銀行的經營及其盈利模式出現(xiàn)動搖，可依照長遠發(fā)展來看，商業(yè)銀行需要借助網上銀行模式來取得更好的發(fā)展。關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響；政策建議Researchonthetransformationofcommercialbanks'operationunderthebackgroundofInternetFinanceAbstractSince2012,Internettechnologyhasbeenusedinthefinancialsectoranditsscopeofuseisgraduallyexpanding.Internettechnologieslikecloudcomputing,bigdata,andsocialnetworkingareslowlychangingthewaytheyusedtobe.TheorganiccombinationoftheInternetandfinancehasledtochangesinmostbusinessmodels,whichhasledtogreatchangesinservicemodels,marketenvironment,andmajorneeds,creatinganewformofonlinebanking.AsChina'sfinancialmarketcontinuestodeepen,anditspaceofreformcontinuestoaccelerate,Internetfinancehasseenrapiddevelopmentandevenpenetratedintothefinancialindustry.Commercialbankscannotaffordtoignoreit.Internetbankinghaspromotedtheincentivecompetitionofcommercialbanksandfinancialinstitutions.Undersuchanewsituation,howfinancialinstitutionsinthepastneedtoovercomechallengesandadapttochangesisanissuethatscholarstodayurgentlyneedtoexploreandsolve.Onthebasisofcomprehensivelyexpoundingtheconceptandcharacteristicsofonlinebanking,thisarticlecombsthebasicfeaturesofonlinefinanceandprofoundlydiscussestheimpactofonlinebankingoncommercialbanks.Thearticlepointsoutthatinashortperiodoftime,theInternetfinancialmodelwillnotshakethecommercialbankmodelanditsprofitmodel,butaccordingtothelong-termdevelopment,commercialbanksneedtousetheonlinebankingmodeltoachievebetterdevelopment.KeyWords:Internetbanking,commercialbank,influence,policyadvice

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1二、文獻研究綜述 2（一）國外研究現(xiàn)狀 2（二）國內研究現(xiàn)狀 2（三）互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀分析 3三、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析 4（一）互聯(lián)網金融的特征分析 4（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析 51.傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀 52.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征 6四、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn) 6（一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的挑戰(zhàn) 6（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的挑戰(zhàn) 6（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道模式的挑戰(zhàn) 71.信息渠道 72.代銷渠道 83.融資渠道 8五、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型對策 8（一）加大產品創(chuàng)新力度，提供與時俱進的創(chuàng)新產品 8（二）重視客戶服務，提高銀行從業(yè)人員專業(yè)水平 9（三）加強與互聯(lián)網公司的合作，達成互利共贏的局面 10結論 11參考文獻 12致謝 13 引言1研究背景互聯(lián)網時代的到來，讓世界經濟和社會發(fā)展快速融入?；ヂ?lián)網金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網公司利用新興信息通信技術及移動互聯(lián)網技術，形成支付結算、信息中介以及金融投資等新型金融業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網金融業(yè)務規(guī)模還很小，但其發(fā)展非常迅猛。今天，它經歷了線下銀行、線上銀行、第三方支付、個人投融資和企業(yè)融資等多個階段。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主營業(yè)務有存、貸、匯三種，互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響至少有以下兩個方面：一是影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸基本業(yè)務；二是弱化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息中介功能?；ヂ?lián)網除了運用于娛樂、媒體以及商貿等相關領域外，正在向國民經濟跟社會的其它領域蔓延，同時在很大程度上改變著各種產業(yè)的管理理念、技術更新以及商業(yè)模式等。研究思路基于此背景，互聯(lián)網金融隨之產生了。不管是何種推動力量,也不管其最終結局如何,互聯(lián)網金融正加速向廣度和深度蓬勃發(fā)展。銀行的未來正在被互聯(lián)網產生的大數(shù)據(jù)深刻的影響著,同時,金融互聯(lián)網化和互聯(lián)網金融化的滾滾巨浪正在被以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)和以電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網企業(yè)迅猛掀起。對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展不僅是機遇，更是挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網金融在發(fā)展上出現(xiàn)了新常態(tài)，銀行轉型的推進方式不專業(yè)、難以實施、不徹底以及不具體等相關問題變得越發(fā)明顯。依照當今的發(fā)展狀況來分析，互聯(lián)網金融所出現(xiàn)的新形態(tài)與宣傳方式，在運營方式上帶給銀行強大的挑戰(zhàn)，圍繞顧客需求與類型而進行體驗、服務以及品牌的創(chuàng)建，日益轉變成吸引顧客、滿足不同顧客需求的主要發(fā)展趨勢。所以，該文從商業(yè)銀行的業(yè)務、功能和市場途徑等方面出發(fā)，分析了互聯(lián)網金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的巨大壓力，并在此基礎上，給出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)有序發(fā)展的轉型對策。二、文獻研究綜述（一）國外研究現(xiàn)狀目前，互聯(lián)網金融的概念在歐洲、美國等國家和地區(qū)得到了廣泛的應用。所以國外對互聯(lián)網金融的研究較早。2010年的時候，Bojan,Mutu測試了大量的電子銀行產品，最后得出，在金融產品的服務與推廣方面，互聯(lián)網技術存在先天優(yōu)勢[1]。Muritala,Taiwo于2012年在開展問卷調查的基礎上，總結出在發(fā)展電子銀行業(yè)務方面，應將顧客需求放在首位，唯有迎合了顧客的偏好，才能使研發(fā)出的產品更具市場競爭力[2]。（二）國內研究現(xiàn)狀關于互聯(lián)網金融下商業(yè)銀行轉型影響因素研究，付霞(2015)等分析了互聯(lián)網目前在中國金融業(yè)的發(fā)展和其互聯(lián)網金融對盈利模式的三個方面的影響情況，支付中介和商業(yè)銀行的融資模式。在對各種營業(yè)收入來源進行分析的基礎上，實證研究了其對商業(yè)銀行利潤率所做出的貢獻，得出銀行的中間業(yè)務所做出的貢獻更大，進而認為我國商業(yè)銀行在遭受互聯(lián)網嚴重沖擊的同時，也為商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)造了機遇[3]。王錦虹(2015)認為互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展使得國內金融行業(yè)的大部分資源被重新分配，給商業(yè)銀行當前的盈利能力帶來嚴重沖擊，對資產管理配置和證券發(fā)行等中間業(yè)務所產生的影響極小。所以，商業(yè)銀行應將以往的運營模式進行更新，以便更好地緩解互聯(lián)網金融所產生的壓力，融入全新的金融行業(yè)[4]。當今國內外經濟形勢在不斷變化,同時我國金融脫媒趨勢在加快，互聯(lián)網金融也在蓬勃興起以及日趨嚴格的資本監(jiān)管，使我國經濟呈現(xiàn)出新常態(tài)的金融格局。陳勝男(2016)通過我國商業(yè)銀行的“新常態(tài)”分析和其傳統(tǒng)盈利模式的分析，對比得出商業(yè)銀行可從管理方面和業(yè)務方面這兩大路徑進行轉型[5]。李蘭(2016)以互聯(lián)網金融為研究背景，由此分析了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融這一背景下面臨的巨大壓力，從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，借助SWOT模型對其在當今經濟發(fā)展格局中的優(yōu)勢與劣勢、機遇與挑戰(zhàn)這四方面進行研究[6]。張暾(2016)等則對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在當今互聯(lián)網金融時代下所存在的不足與優(yōu)勢展開了探討，針對性的提出對策建議，認為商業(yè)銀行可以通過轉變傳統(tǒng)經營理念，充分發(fā)展內部優(yōu)勢業(yè)務，建設金融生態(tài)圈[7]。而王彬宇(2017)著重從供給，尤其是改革結構上對基于互聯(lián)網金融的商業(yè)銀行給出了全新的金融服務模式、發(fā)展普惠金融、重塑新型企業(yè)文化等建議與對策。通過金融創(chuàng)新,找到傳統(tǒng)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的道路,最后完成戰(zhàn)略轉型[8]。國內有一些學者運用對比分析的研究方法探討商業(yè)銀行該如何轉型。孫杰(2015)等通過對比互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的本質特征與差異，并探究二者之間的融合路徑和改進方向，從而提出了二者如何對接與融合，確立大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型的路徑[9]。岳琿(2017)將互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營模式進行概述并比較，得出它們的區(qū)別表現(xiàn)在業(yè)務模式、金融產品、操作平臺這三方面。通過收集案例，對當今現(xiàn)存四種典型的轉型模式進行剖析：一是以民生銀行為代表的直銷銀行模式；二是以中信銀行為代表的“薪金煲”產品創(chuàng)新模式；三是以平安銀行為代表的供應鏈金融模式；四是以前海微眾銀行為代表的民營銀行模式，通過分析四種不同典型的經營模式的具體做法和其特點，并從中總結出對其他銀行的啟示。最后，從產品創(chuàng)新、服務渠道、風險管理、打造上下聯(lián)動的金融研發(fā)體系和引進人才等方面為國內的基于互聯(lián)網金融的商業(yè)銀行進行運營模式轉型給出了相關建議[10]。由于互聯(lián)網技術的發(fā)展極為迅速，其應用蔓延到了各行各業(yè)，但互聯(lián)網企業(yè)在對業(yè)務進行拓展時，強調同金融機構的有關業(yè)務進行整合，造成互聯(lián)網金融隨即產生，在繼續(xù)提供傳統(tǒng)金融業(yè)務的前提下，借助互聯(lián)網平臺挖掘出了各種新型業(yè)務。因為互聯(lián)網的開放性、快速有效性以及受眾廣等特點，使得金融業(yè)務得到了極大的延伸，互聯(lián)網金融利用當前網絡通信技術與金融業(yè)務相互結合。如我們都非常熟悉的人人貸、余額寶等相關的金融產品均屬于互聯(lián)網金融的一大產物。表1是來自于國家統(tǒng)計局統(tǒng)計科學研究所關于互聯(lián)網金融的按創(chuàng)新方式分類。也有便于進一步了解互聯(lián)網金融的創(chuàng)新發(fā)展趨勢。表2.1互聯(lián)網金融——按創(chuàng)新方式分類創(chuàng)新方式主要模式支付方式的創(chuàng)新投融資方式的創(chuàng)新——非銀行網絡投融資模式第三方支付網絡微貸P2P眾籌支付寶、財富通、快錢、易寶支付阿里小貸、京東供應鏈貸款、蘇寧小貸人人貸、拍拍貸、宜人貸、紅嶺創(chuàng)投點名時間、追夢網、淘夢網、天使匯、大家投互聯(lián)網門戶的創(chuàng)新——互聯(lián)網金融門戶第三方咨詢平臺垂直搜索平臺在線金融超市融360、好貸網、安貸客、大家保等大童網、格上理財、91金融超市以及軟交所科技金融服務平臺等（三）互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀分析互聯(lián)網金融概念的提出以及業(yè)務的發(fā)展也就是近幾年的事情，金融機構借助互聯(lián)網平臺開發(fā)出相應的互聯(lián)網金融業(yè)務，從而促進了金融業(yè)務的延伸以及電子商務的快速發(fā)展，借助于互聯(lián)網金融，人們在開展采購支付、金融業(yè)務和個人金融活動時，都能在網上就可輕松解決。在我國出現(xiàn)的最早的互聯(lián)網金融模式是第三方支付平臺，它是緊跟電子商務之后而出現(xiàn)的，人們在網絡上實現(xiàn)購物時，借助第三方支付平臺來完成支付，第三方支付平臺演變成了督促商家交付商品與消費者付款的一種管理機構，即確保了資金的安全性，又提供了更為便捷的服務。緊隨第三方支付這一金融業(yè)務的誕生，涌現(xiàn)出了余額寶之類的各種理財型金融產品，和人人貸之類的融資性金融業(yè)務，對過去傳統(tǒng)的金融業(yè)務帶來了極大的挑戰(zhàn)。以下表2當中的數(shù)據(jù)來源于我國統(tǒng)計局統(tǒng)計科學研究所，從中可知互聯(lián)網金融跟國民經濟之間存在緊密聯(lián)系。三、互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析（一）互聯(lián)網金融的特征分析在2003年的時候，我國就開始提供跟互聯(lián)網金融有關的服務。歷經十多年的努力，伴隨著電子商務的迅猛發(fā)展，我國的互聯(lián)網金融服務業(yè)不斷崛起，有著過剩的常規(guī)增長勢頭。據(jù)中國電子商務研究中心的監(jiān)測，截至2012年12月，在中國網上支付的使用已經達到2億3000萬。而使用率已經上升到了37.6%。到

2013

年年底，余額寶已經擁有超過

4

千萬的用戶。1.操作簡便

與商業(yè)銀行復雜的內部流程相比，網絡平臺金融產品的運作過程十分便捷。隨著信用貸款，大大簡化了網絡借貸過程，貸款審批流程簡單，各種類型借款的貸款產品的速度變快，只需在電腦前點擊鼠標來完成貸款申請，借款人可以得到貸款最快只需一天。用戶對互聯(lián)網金融的需求在任何時候都可以實現(xiàn)，任何地點都能響應。

（2）融資成本低

不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，網上銀行采取虛擬經營模式，即互聯(lián)網金融操作不依賴于物理網絡，只有網絡終端和網絡設備，除了一小部分人，實現(xiàn)資金、轉讓貸款、固定成本和勞動力成本比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要低得多?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)大大降低了融資的交易成本。

個性化服務

網絡金融特別強調顧客的個性化需求，將服務過程中顧客的主動性凸顯了出來。既能在網上給顧客提供24小時的服務，又突破了銀行以往業(yè)務在物理與時間上的局限性。它提供給了消費者更為方便的支付方式，在減少顧客成本的基礎上，提高了產品的出售效率。截至2014日，余額寶用戶已悄然突破1億。超過A股投資者人數(shù)。

風險大互聯(lián)網金融的概念已經出現(xiàn)了一個相對較短的時間。中國的相關金融法律法規(guī)尚處于逐步完善階段。網絡金融企業(yè)內部存在著風險管理和控制問題，容易受到外部社會經濟發(fā)展環(huán)境的影響。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征分析

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）開展手機銀行業(yè)務

如今，像農業(yè)銀行、中國銀行以及工商銀行之類的大型銀行均提供了手機銀行的客戶端手機版，大部分都覆蓋了賬戶管理、投資管理、轉移支付、網絡查詢、業(yè)務公告，如信用卡，銀行的部分也裝彩票、電影票、手機購物、餐飲等增值服務，增加客戶粘性。

（2）重視渠道合作

銀行通過微博、微信、在線互動等方式，加強與客戶的聯(lián)系，提供熱門產品推薦、新聞宣傳、銀行金融知識，為在線客戶提供解決方案和其他互動服務。此外，隨著微信的普及，微信銀行也應運而生，如中國招商銀行、農業(yè)銀行、工商銀行等銀行，通過微信，推出了方便的金融服務，并推動了銀行特色產品通過微信銀行的宣傳和推廣。（3）建立電商金融

商業(yè)銀行越來越重視電子商務領域，開展電子商務業(yè)務。例如，建設銀行、交通銀行、企業(yè)和個人提供電子商務服務和金融服務的金融業(yè)務，支持跨博，分為B2B和B2C的客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、零售、房屋交易、投資銀行和其他服務，提供信息、行業(yè)配套、社區(qū)服務、在線財務管理在線客戶服務等配套服務，并保證支付結算、提供綜合金融服務托管、融資服務。2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特征

（1）客戶資源豐富

商業(yè)銀行這一主要金融機構，歷經長時間的運營，累積了很多的客戶資源。最近幾年，商業(yè)銀行在對電子銀行進行推廣時加大了力度，對個人銀行業(yè)務的數(shù)據(jù)進行過披露的銀行共有九家，而披露企業(yè)銀行數(shù)據(jù)的銀行有七家。經統(tǒng)計匯總，9家網上銀行用戶接近3億的總金額，7家網上銀行企業(yè)用戶達到532萬元，相比于2011年，出現(xiàn)了顯著的增加。

（2）實力雄厚資金能力根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，從2003到2012年底年底，從27.66億元的中國銀行業(yè)金融機構資產總額上升到了131.27億元。這九年當中，增加了103.61億元的資產，實現(xiàn)了18.9%的年均增長率。近年來，隨著互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的資產規(guī)模和交易規(guī)模已不可回避。（3）風險控制體系完善

商業(yè)銀行的發(fā)展是以金融風險管理為基礎的。商業(yè)銀行風險管理及相關制度建設是互聯(lián)網金融企業(yè)永遠學習的目標。

（4）品牌影響力大

商業(yè)銀行的營業(yè)時間長，固定資產大量可見，加上國家信用擔保在商業(yè)銀行，給客戶留下的主要印象是安全，而且效果早已根深蒂固。這也是互聯(lián)網金融企業(yè)長期努力的方向——改變消費者的消費習慣與理念。

四、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)（一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的挑戰(zhàn)

由于互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展極為迅猛，支付業(yè)務出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢:移動支付、銀行卡支付、網上支付以及電話支付等，同時各種解決方案全面面向客戶，使行業(yè)的第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)績虧損結算業(yè)務，活期存款轉換和流出。該方面的影響會造成銀行存款不斷減少，進而使銀行運營成本大為提高，同時使商業(yè)銀行的利潤率急劇下降。（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的挑戰(zhàn)

由于網上信用業(yè)務跟第三方支付業(yè)務的大量涌現(xiàn)，商業(yè)銀行以往所提供的各種業(yè)務面臨著新的競爭。從成本的角度來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也是面臨了不小的挑戰(zhàn)。

1.存貸業(yè)務與中間業(yè)務

從本質上看，網絡金融包含著以往銀行存款的大部分特征，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款帶來了巨大影響。這種影響將直接反映在互聯(lián)網金融相對較高的盈利能力和利潤的獲取上?；ヂ?lián)網提供了商業(yè)銀行的存款業(yè)務明顯高于不同基金公司的收入，至少超出了以往商業(yè)銀行在存款上的收益率的十倍；由于第三方支付行業(yè)所覆蓋的范圍越來越大，商業(yè)銀行大部分中間業(yè)務慢慢被取消了，這就使銀行的收入來源遭到了嚴重威脅。2.理財產品

互聯(lián)網金融信息技術平臺的使用，建立了一個更加便捷和高收益理財產品，目前一些融資平臺承諾10%的年化收益率，這將導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在一定程度上金融資本外流，由于互聯(lián)網金融產品具有較低的止贖率和便利性，所以將會吸引更多期待高收入和高風險的人群，這也是必然的發(fā)展，商業(yè)銀行也將受到較大的沖擊和影響。例如：不到一年后的余額寶的T+0的貨幣基金理財產品余額寶的推出，其對接的天弘增利寶貨幣基金的基金資產超過5000億元，用戶數(shù)超過1億。3.運營成本與手續(xù)費

營業(yè)費用，網上交易不帶號等待，不排隊，不當面交易，費用相對較低；手續(xù)費，傳統(tǒng)的交易方式，可以直接通過銀聯(lián)支付，在POS機上已經計入1%-2%手續(xù)費。由于商業(yè)銀行往往同時承擔單一銀行和開證銀行兩種角色，銀行可以獲得90%的費用。因此，在成本和成本問題上，網絡金融具有更多的優(yōu)勢。（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道模式的挑戰(zhàn)1.信息渠道

通過搜索引擎、云計算、信用體系，由互聯(lián)網公司如Alipay和三方支付平臺的在線支付手段，與P2P借貸的P2P網絡借貸平臺的業(yè)務運作，積累了眾多的顧客群體，買家的評價信息與顧客的購買信息形成了重要的信用記錄，給信用數(shù)據(jù)庫的建成打下了基礎。借助相關的用戶數(shù)據(jù)，既能正確識別企業(yè)的信用情況，避免出現(xiàn)融資障礙，還能在進行商業(yè)貸款時，獲得客戶的賬戶和交易信息的身份，很多銀行應該注意把握信息避免引起脫媒。

2.代銷渠道

網上銀行減少了代理費和保險金額，導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金與保險代理方面的利潤減少。通常情況下，銀行以往的資金利率是0.5%到1%，而保險出售率是2%到3%，如果第三方網絡平臺銷售后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能獲得約0.2-0.5%。目前，許多銀行已經推出了在線和移動直接銀行業(yè)務。他們在門戶平臺上完成基金的購買，同時還能享受折扣，借助更多網上銷售途徑的開辟，來提高銷量，并借此避免傭金率的下降。

3.融資渠道

首先，為中小企業(yè)提供了很好的融資渠道。而互聯(lián)網金融的融資平臺門檻相對較低，給了中小企業(yè)生存的活路；其次，相對于傳統(tǒng)的通過銀行融資，互聯(lián)網金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的融資渠道?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網實現(xiàn)任何地點、任何時間的融資需求。

五、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型對策

不可否定的是，不管是從長期來看，還是從短期來看，互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展均會讓商業(yè)銀行面臨巨大的壓力，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了緩解壓力，已采取了相關措施，概括起來大致有以下幾種轉型對策:（一）加大產品創(chuàng)新力度，提供與時俱進的創(chuàng)新產品

基于互聯(lián)網金融這一背景，商業(yè)銀行不管是在業(yè)務運營與數(shù)據(jù)處理上，還是在管理決策方面均需使用信息技術，技術與科學系統(tǒng)的研發(fā)能力是最為關鍵的因素，決定著商業(yè)銀行能否繼續(xù)發(fā)展下去。而互聯(lián)網公司具有極強的技術優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行需增加科技投入，基于對深層數(shù)據(jù)挖掘技術實現(xiàn)的數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)轉化成商業(yè)銀行的一種競爭優(yōu)勢。其實就是處理數(shù)據(jù)，察覺顧客需求，從顧客的角度出發(fā)，研發(fā)出更具特色的產品，給顧客提供“物美價廉”的產品；另外，做好信息保護工作，進一步提高應急信息處理機制和財務信息的安全機制，提高財務信息系統(tǒng)的檢測、警示、應急和自我恢復能力來減少系統(tǒng)風險，保證金融業(yè)務的長期運營。（二）重視客戶服務，提高銀行從業(yè)人員專業(yè)水平

從客戶這一層面出發(fā)，商業(yè)銀行要想穩(wěn)居網絡金融領域的主導地位，就一定要從顧客的角度出發(fā)，對客戶體驗引起高度重視，研發(fā)能夠進行大范圍推廣的金融產品，端正服務態(tài)度，側重于網絡營銷，完善業(yè)務流程。第一，打破商業(yè)銀行以往的部門局限性，有效整合相關信息，像貸款、支付、財務管理以及匯款等，在對顧客的投資偏好與消費習慣進行分析的基礎上，提供相關服務與金融產品。第二，精簡業(yè)務流程，免去銀行卡辦理過程中的不必要環(huán)節(jié)，提高服務效率。第三，借助社交網絡、電子郵件以及博客論壇之類的互聯(lián)網銷售平臺，跟顧客進行實時互動，最大限度的達到顧客各方需求。從銀行職員這一層面出發(fā)，商業(yè)銀行要想提高顧客滿意度，就必須不斷增強內部職員的專業(yè)水平。一方面，日益健全考核評估體系，更新現(xiàn)有的考核機制，使職員在完成工作任務的前提下，逐漸增強營銷積極性。另一方面，加大人才隊伍的建設力度。形成以市場為導向的高效就業(yè)機制，參照西方的科學化運作，著重培養(yǎng)專業(yè)人才，將反推銷視作核心，對出納員的技能加強培訓。只有這樣，我們才能不斷增強網絡軟實力，構建出完備的客戶服務模式，同時借助成功的服務經驗來迎接互聯(lián)網公司的挑戰(zhàn)。為應對互聯(lián)網金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構必須通過轉變經營方式，適應高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網金融的發(fā)展模式。對互聯(lián)網金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應結合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網金融的影響下形成自己的獨特、創(chuàng)新、高效模式。商業(yè)銀行的高管人員應發(fā)揮自己的領導才能，就互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響提出高效合理的解決方案。作為金融領域的新興模式和盈利模式，互聯(lián)網金融既不是商業(yè)銀行的電子化，也不是商業(yè)銀行的網絡化。雖然目前階段互聯(lián)網金融發(fā)展迅速并頗受關注，但從全局看其目前還處于初級階段，發(fā)展時間短，資產規(guī)模小，市場交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經營資質，進而短期內無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊。也因為這樣，對于互聯(lián)網金融的潛在沖擊，商業(yè)銀行的領導人并不那么重視。所以，作為商業(yè)銀行的高管，必須保持敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學應對互聯(lián)網金融帶來的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務；另一方面利用互聯(lián)網技術整合資源，提升服務質量，提高業(yè)務發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網金融沖擊帶來的新格局，促進業(yè)務轉型。而商業(yè)銀行的高官，則要從另一個高度進行系統(tǒng)整改，包括經營哲學、戰(zhàn)略導向、管理理念、銀行網點建設、業(yè)務操作方式等等，改變對互聯(lián)網金融的傳統(tǒng)認識，將互聯(lián)網業(yè)務當作核心業(yè)務來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場為導向的發(fā)展理念，增強與客戶的接觸，提高客戶體驗滿意度，通過減少業(yè)務流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務。目前，我國中國銀行和招商銀行的高官已經走在了應對互聯(lián)網金融的前沿。（三）加強與互聯(lián)網公司的合作，達成互利共贏的局面

處于互聯(lián)網金融領悟當中的互聯(lián)網公司與商業(yè)銀行既是合作伙伴，又是競爭對手。為了能迎接互聯(lián)網公司的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需跟其建立友好合作的關系，將自身的優(yōu)勢發(fā)揮出來，提供更多的富有人性化的支付手段及金融產品，形成雙贏的合作模式。一方面共享客戶信息與業(yè)務資源。互聯(lián)網業(yè)務打破了網絡支付與電子商務的局限性，獲得了更多的交易信息與客戶資源。商業(yè)銀行歷經多年的發(fā)展，已同零售業(yè)、物流業(yè)、制造業(yè)以及交通運輸業(yè)的知名企業(yè)形成了長期的合作關系。從某種意義上來說，雙方能實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補以及交叉銷售。另一方面，一同努力創(chuàng)建出適合中小企業(yè)融資的網上平臺。相比于大企業(yè)所進行的信貸，中小企業(yè)的信貸所產生的利潤更高。商業(yè)銀行需主動跟互聯(lián)網公司建立起共同協(xié)作的關系，獲取更多有關信貸的交易數(shù)據(jù)庫，將風險監(jiān)管的優(yōu)勢有效發(fā)揮出來，一起創(chuàng)建出更為便捷的網上融資平臺，提供給企業(yè)高效的金融服務。同時開拓出更多的新客戶，增加營業(yè)收入。僅僅依靠某個行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法和互聯(lián)網金融相提并論的，互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個行業(yè)。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，提高其市場競爭力的核心方法就是增加客戶粘性，進而創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。一方面，全力發(fā)展互聯(lián)網金融領域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過不同渠道不同方式滿足客戶個性化、多元化需求，以此增強客戶粘性；另一方面，在與金融領域相關銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關系。如花旗銀行和臉譜合作?；ㄆ煦y行充分利用信用積分政策，將其與互聯(lián)網社交論壇完美融合，客戶通過臉譜網站優(yōu)勢將積分相送于其他人。花旗銀行這種創(chuàng)新合作模式在增強客戶與銀行的互動性前提下，既穩(wěn)住了老客戶，又吸引著新客戶。通過這種模式，花旗銀行利用得到的新客戶資源，針對性營銷以吸引更多潛在客戶。由此看出，在互聯(lián)網時代，第三方支付、社交網絡不僅僅是銀行的競爭對手，更是合租共贏、互利互惠的戰(zhàn)略伙伴。結論互聯(lián)網金融在互聯(lián)網的引領和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡單、實惠的個性化產品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當今發(fā)展前景下，因為各項法律法規(guī)及其技術的不完備使得互聯(lián)網金融存