網(wǎng)絡(luò)金融與支付第四章

30三月2024網(wǎng)絡(luò)金融與支付第四章本章學(xué)習(xí)目的掌握電子支付的概念及內(nèi)涵1了解主要的電子支付系統(tǒng)及其構(gòu)成2了解主要的B2C電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成與業(yè)務(wù)流程34掌握使用信用卡、電子支票和電子現(xiàn)金完成電子支付的操作流程5了解網(wǎng)絡(luò)結(jié)算和清算的內(nèi)涵和功能及國(guó)內(nèi)外主要銀行清算系統(tǒng)的服務(wù)內(nèi)容6了解主要的B2B電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成與業(yè)務(wù)流程導(dǎo)入案例第三方擔(dān)保交易模式的

首創(chuàng)者-支付寶1.支付寶的起源與發(fā)展現(xiàn)狀支付寶（）最初是為了解決淘寶網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能。該功能首先使用“第三方擔(dān)保交易模式”支付寶于2004年12月獨(dú)立成為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，2008年1月1起日更名為支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬筆。導(dǎo)入案例第三方擔(dān)保交易模式的

首創(chuàng)者-支付寶1.支付寶的起源與發(fā)展現(xiàn)狀截至2013年年底，支付寶實(shí)名制用戶已近3億，其中有1億用戶將主要支付場(chǎng)景轉(zhuǎn)向支付寶錢包，移動(dòng)支付總金額超9000億元，已超過硅谷兩大移動(dòng)支付巨頭PayPal和square移動(dòng)支付3000億元的總和，成為全球最大的移動(dòng)支付公司。支付寶每天的交易約3萬筆。2013年11月11日的“光棍節(jié)”，截止11月12日零時(shí)，網(wǎng)民在淘寶網(wǎng)瘋狂網(wǎng)上購(gòu)物的交易額達(dá)到350億元人民幣，一天的交易筆數(shù)為171363800筆支付寶的支付方式支付寶余額支付網(wǎng)上銀行卡支付直接透支消費(fèi)：2013年8月8日，支付寶推出信用支付?？蛻羰褂弥Ц秾毟犊畈挥迷倮壭庞每ɑ蛘邇?chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)。一個(gè)賬戶最高可透支5000元。支付寶卡通轉(zhuǎn)賬服務(wù)，支付寶對(duì)電腦轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，費(fèi)率0.1%

支付寶合作的金融機(jī)構(gòu)全國(guó)有300家銀行，與支付寶合作的有155家銀行。與支付寶合作的金融機(jī)構(gòu)有多種，包括國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)國(guó)有商業(yè)銀行：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（2006年）、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行、中國(guó)銀行。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行：招商銀行（2005年）、浦東發(fā)展銀行（2006年）、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、中信銀行、中國(guó)光大銀行、恒豐銀行、浙商銀行。區(qū)域性銀行：上海銀行、深圳平安銀行等其他機(jī)構(gòu)：VISA、東亞銀行第4章電子支付系統(tǒng)及其應(yīng)用4.1電子支付系統(tǒng)介紹4.2電子支付系統(tǒng)的應(yīng)用4.3B2B網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)算4.1電子支付系統(tǒng)介紹4.1.1支付方式的變革4.1.2電子支付的概念4.1.3電子支付系統(tǒng)的特征4.1.4電子支付的發(fā)展階段4.1.5電子支付系統(tǒng)的分類4.1.6主要電子支付系統(tǒng)4.1.7電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成4.1.8電子支付系統(tǒng)的工作模式4.1.9電子支付系統(tǒng)的安全4.1.1支付方式的變革如今，支付方式正處于變革當(dāng)中，其主要特征是信用卡和電子支付方式正逐步替代現(xiàn)金及支票。2003年，美國(guó)的信用卡和借記卡在商店中的支付額首次超過了現(xiàn)金和支票對(duì)B2C的電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者來說，采用信用卡支付方式是十分普遍的。4.1.2電子支付的概念電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具（電子現(xiàn)金額Cash、信用卡CreditCard、借記卡DebitCard、智能卡SmartCard等），以數(shù)字化方式進(jìn)行從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、資金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等的過程。電子支付系統(tǒng)是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系和金融體系為一體的實(shí)現(xiàn)電子支付的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。4.1.3電子支付系統(tǒng)的特征1.數(shù)字化的支付方式2.開放的系統(tǒng)平臺(tái)3.先進(jìn)的通訊手段4.明顯的支付優(yōu)勢(shì)4.1.4電子支付的發(fā)展階段期間經(jīng)過了以下5個(gè)發(fā)展階段：第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如自助銀行；第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付4.1.5電子支付系統(tǒng)的分類1.大額支付系統(tǒng)2.聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)3.脫機(jī)小額支付系統(tǒng)4.電子貨幣4.1.6主要電子支付系統(tǒng)1.應(yīng)用電子郵件的E-mailetc系統(tǒng)2.在線信息服務(wù)的FirstVirtual（FV）系統(tǒng)3.銀行間轉(zhuǎn)帳的CyberCash系統(tǒng)4.第三方支付的Visa系統(tǒng)5.應(yīng)用開放協(xié)議的SEPP系統(tǒng)6.網(wǎng)絡(luò)銀行BankNet系統(tǒng)7.電子貨幣Digicash系統(tǒng)8.電子錢包Mondex系統(tǒng)4.1.7電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成基于互聯(lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)都是由客戶、商家、認(rèn)證中心、支付網(wǎng)關(guān)、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡(luò)這七個(gè)部分組成的。4.1.8電子支付系統(tǒng)的工作模式1.支付網(wǎng)關(guān)型模式2.自建支付平臺(tái)模式3.第三方支付模式4.多種支付手段結(jié)合模式1.支付網(wǎng)關(guān)型模式支付網(wǎng)關(guān)型模式是指一些具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的第三方支付公司以中介的形式分別連接商家和銀行，從而完成商家的電子支付的模式。這樣的第三方支付公司如網(wǎng)銀在線、上海環(huán)訊、北京首信等，它們只是商家到銀行的通道而不是真正的支付平臺(tái)，它們的收入主要是與銀行的二次結(jié)算獲得的分成，一旦商家和銀行直接相連，這種模式就會(huì)因?yàn)楦郊又档投钊菀妆粧仐墶ＶЦ毒W(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）是銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡(luò)之間的接口，是由銀行操作的將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令的一組服務(wù)器設(shè)備。（2）支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)的作用和功能支付網(wǎng)關(guān)的主要作用是將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。圖4?4基于銀行網(wǎng)關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付模式2.自建支付平臺(tái)模式自建支付平臺(tái)模式是指由擁有龐大用戶群體的大型公有電子市場(chǎng)（publicelectronicmarketplace）的電子商務(wù)公司為主創(chuàng)建，或電子商務(wù)公司自己獨(dú)立創(chuàng)建支付平臺(tái)的模式。采用自建支付平臺(tái)模式的企業(yè)有亞馬遜（Amazon）、eBay、百思賣（Bestbuy）等。這種支付平臺(tái)主要服務(wù)于母公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)，其發(fā)展也取決于母公司平臺(tái)的大小。3.第三方支付模式（1）第三方支付的概念與應(yīng)用第三方支付模式是指由第三方支付公司為買方保管資金，待賣方商品送達(dá)或服務(wù)完成的后支付賣方的模式。它通過買賣雙方在支付平臺(tái)開立賬號(hào)，以資金保付的方式完成網(wǎng)上交易款項(xiàng)支付。目前我國(guó)能進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)主要有易趣公司的PayPal、阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)付通、易寶支付、快錢、錢柜、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易的網(wǎng)易寶、環(huán)迅支付、匯付天下等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者在歐美國(guó)家非常流行，后者的用戶市場(chǎng)主要在中國(guó)國(guó)內(nèi)。圖4?5基于第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式4.多種支付手段結(jié)合模式多種支付手段結(jié)合模式是指第三方電子支付公司利用電話支付、移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付等多種方式提供支付平臺(tái)的模式。在這種模式中，客戶可以通過撥打電話、手機(jī)短信或者銀行卡等形式進(jìn)行電子支付。4.1.9電子支付系統(tǒng)的安全1.電子支付系統(tǒng)對(duì)安全的具體要求2.電子支付系統(tǒng)的安全協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)4.2電子支付系統(tǒng)的應(yīng)用4.2.1B2C電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成及運(yùn)行4.2.2B2B電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成及運(yùn)行4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)4.2.4使用信用卡網(wǎng)上支付4.2.5使用電子支票網(wǎng)上支付4.2.6使用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付4.2.1B2C電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成及運(yùn)行1.B2C支付系統(tǒng)的構(gòu)成2.B2C支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程3.第三方支付平臺(tái)1.B2C支付系統(tǒng)的構(gòu)成典型的B2C支付系統(tǒng)由銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器，商家業(yè)務(wù)服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行和商家兩端的支付網(wǎng)關(guān)，銀行和商家的局域網(wǎng)及安全設(shè)備，廣域網(wǎng)（或Internet），客戶的終端設(shè)備（如臺(tái)式電腦、手機(jī)等）等IT設(shè)備，以及各種應(yīng)用軟件、平臺(tái)軟件和系統(tǒng)軟件，再加上專業(yè)人員的集成和優(yōu)化構(gòu)成，是一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)圖4?7B2C支付系統(tǒng)的構(gòu)成2.B2C支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程B2C支付系統(tǒng)的典型應(yīng)用從客戶發(fā)起購(gòu)買請(qǐng)求到客戶收到商品、商家收到資金，完成整個(gè)網(wǎng)上交易需要經(jīng)過如下的業(yè)務(wù)流程：1）用戶瀏覽電子商務(wù)網(wǎng)站，選者中意的商品，向商家提出購(gòu)買請(qǐng)求；2）商家將經(jīng)用戶核對(duì)后的訂單進(jìn)行數(shù)字簽名，提交到支付系統(tǒng)；3）支付網(wǎng)關(guān)調(diào)用支付界面，要求用戶填寫賬戶信息；4）用戶用支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)的公開密鑰對(duì)賬戶信息進(jìn)行加密，傳遞給支付系統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)；5）支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)核對(duì)用戶提供的賬戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，通過金融專網(wǎng)或者專線發(fā)給金融機(jī)構(gòu)，要求核對(duì)用戶賬戶信息；6）金融機(jī)構(gòu)將核對(duì)的結(jié)果和用戶用于支付確認(rèn)的信息傳遞給支付系統(tǒng)；7）支付系統(tǒng)將金融機(jī)構(gòu)傳遞來的用戶支付確認(rèn)信息傳遞給支付確認(rèn)系統(tǒng)，要求進(jìn)行支付確認(rèn)；8）支付確認(rèn)系統(tǒng)接收到要求確認(rèn)的信息后，進(jìn)行支付確認(rèn)預(yù)處理，然后按事先選擇好的確認(rèn)方式通知用戶(實(shí)時(shí)確認(rèn)、分時(shí)確認(rèn))進(jìn)行確認(rèn)；9）用戶根據(jù)選擇的確認(rèn)方式，進(jìn)行相應(yīng)的確認(rèn)資料的填寫，填寫好后提交給支付確認(rèn)系統(tǒng)；10）支付確認(rèn)系統(tǒng)比較金融機(jī)構(gòu)和用戶提交的支付確認(rèn)信息，如果一致則進(jìn)行下一步的確認(rèn)，否則返回錯(cuò)誤，最后支付確認(rèn)系統(tǒng)將確認(rèn)結(jié)果返回給支付系統(tǒng)支付網(wǎng)關(guān)；11）確認(rèn)成功，以E-MAIL的方式告知用戶他的支付請(qǐng)求被認(rèn)可，資金己經(jīng)從他的賬戶上劃出，否則以E-MAIL的方式告知用戶，他的支付請(qǐng)求不被認(rèn)可；12）確認(rèn)成功，數(shù)字簽名金融機(jī)構(gòu)的返回結(jié)果發(fā)送給商家，并通知商家發(fā)貨，否則通知商家交易失敗；13）確認(rèn)成功，要求金融機(jī)構(gòu)劃款；14）金融機(jī)構(gòu)返回?cái)?shù)字簽名的劃款信息，完成交易。3.第三方支付平臺(tái)第三方支付就是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)交易支持平臺(tái)，從事第三方支付的非銀行金融機(jī)構(gòu)被稱為第三方支付商，它獨(dú)立于電子商務(wù)的商戶和銀行，為商戶和消費(fèi)者在交易過程中提供網(wǎng)上支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。圖4?8與第三方支付合作的B2C電子商務(wù)系統(tǒng)4.2.2B2B電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成及運(yùn)行B2B交易是企業(yè)間的電子商務(wù)，其支付額度較大，同時(shí)傳統(tǒng)銀行對(duì)這種形式的電子商務(wù)采用對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)，所以在電子支付的處理上有了更多的審驗(yàn)和認(rèn)證，一般比較安全。圖4?9B2B電子支付流程4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)1.B2B直付業(yè)務(wù)2.B2B保付業(yè)務(wù)3.B2B協(xié)議支付業(yè)務(wù)4.B2C商戶服務(wù)5.直接支付模式6.凍結(jié)支付模式7.商戶保證金模式8.銀行保證金模式9.批量支付模式10.資金清算模式11.三方存管模式12.華夏銀行的B2B網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)13.產(chǎn)權(quán)交易模式4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)1.B2B直付業(yè)務(wù)B2B直付服務(wù)為進(jìn)行B2B電子商務(wù)交易的企業(yè)雙方提供在線支付、資金結(jié)算、訂單查詢、交易對(duì)賬、訂單退貨等功能。B2B電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)（或第三方支付公司）簽約成為中國(guó)銀行B2B網(wǎng)上支付商戶后，中國(guó)銀行對(duì)基于商戶電子商務(wù)平臺(tái)（或第三方支付公司支付服務(wù)）進(jìn)行B2B交易的買方企業(yè)客戶和商戶之間提供交易資金結(jié)算服務(wù)。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)2.B2B保付業(yè)務(wù)B2B保付服務(wù)為進(jìn)行B2B電子商務(wù)交易的企業(yè)雙方提供在線支付、資金結(jié)算、訂單查詢、訂單實(shí)付、交易對(duì)賬等功能。B2B保付通產(chǎn)品不僅能夠保證買方企業(yè)資金的安全性，同時(shí)也能對(duì)賣方企業(yè)提供商品或服務(wù)后的貨款回收提供保障。面向通過自有B2B電子商務(wù)平臺(tái)面向買方和賣方企業(yè)客戶提供電子交易渠道，但自身不直接面向客戶提供商品及服務(wù)的獨(dú)立第三方B2B電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)3.B2B協(xié)議支付業(yè)務(wù)B2B協(xié)議支付服務(wù)可支持國(guó)際貿(mào)易進(jìn)出口交易中海運(yùn)費(fèi)等費(fèi)用支付，支付幣種支持人民幣和各種外幣（英鎊、香港元、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麥克朗、挪威克朗、日元、加元、澳大利亞元、歐元、澳門元、新西蘭元）。B2B協(xié)議支付服務(wù)目前主要為進(jìn)出口企業(yè)及貨代公司提供多幣種支付業(yè)務(wù)，用于支付海運(yùn)費(fèi)等進(jìn)出口費(fèi)用?？蛻粼谥袊?guó)銀行進(jìn)行企業(yè)信息維護(hù)并通過中國(guó)銀行合作的支付平臺(tái)完成賬戶備案后，可通過電子化的處理流程完成支付交易（其中人民幣業(yè)務(wù)全自動(dòng)處理，外幣業(yè)務(wù)需到柜臺(tái)進(jìn)行單據(jù)審核），提升企業(yè)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)效率。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)4.B2C商戶服務(wù)B2C商戶服務(wù)是中國(guó)銀行特別針對(duì)B2C網(wǎng)上支付行業(yè)客戶開發(fā)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，為商戶提供訂單查詢、批量退貨以及業(yè)務(wù)對(duì)賬文件、清算對(duì)賬文件和退貨反饋文件的查詢及下載等多種功能4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)5.直接支付模式直接支付模式是企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金支付給商戶的支付方式。這種交易的具體業(yè)務(wù)流程為：1）客戶在商戶網(wǎng)站購(gòu)買商品并下訂單；2）客戶登錄華夏銀行B2B網(wǎng)上支付系統(tǒng)，對(duì)訂單確認(rèn)后進(jìn)行支付；3）資金結(jié)算，銀行將客戶的資金劃轉(zhuǎn)到商戶的結(jié)算賬戶；4）商戶根據(jù)銀行支付成功指令向客戶發(fā)送貨物。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)6.凍結(jié)支付模式該模式下企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金凍結(jié)，待交易結(jié)束后，再由商戶將原凍結(jié)資金支付到賣家的支付方式。這種模式的特點(diǎn)是：先凍結(jié)，再發(fā)貨，最后付款以解決買賣家互不信任問題，凍結(jié)資金可隨時(shí)解凍。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)7.商戶保證金模式在商戶保證金模式下，企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金支付給商戶，待交易結(jié)束后，再由商戶將資金支付給賣家的支付方式。特點(diǎn)：可先預(yù)付部分資金進(jìn)行全額交易；如預(yù)付資金不足，則可補(bǔ)充資金；交易結(jié)束，完成最終付款；預(yù)付資金剩余，可原路退回；資金根據(jù)訂單定向出入。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)8.銀行保證金模式在銀行保證金模式下，企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金支付給華夏銀行，由華夏銀行保管資金，待交易結(jié)束后，再由華夏銀行將資金支付給賣家的支付方式。特點(diǎn)是：交易資金由銀行存管，商戶無法動(dòng)用；商戶管理交易，流程由商戶控制；資金根據(jù)訂單定向出入；交易全面：預(yù)付、補(bǔ)充預(yù)付、取消預(yù)付、實(shí)付。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)9.批量支付模式在批量支付模式下，企業(yè)在商戶網(wǎng)站下定單，在線將資金支付給商戶，待交易結(jié)束后，再由商戶將資金批量支付給賣家的支付方式。在該模式中，買家和賣家沒有任何關(guān)聯(lián)，買家資金最終支付給哪個(gè)賣家由商戶確定。特點(diǎn)：該模式為直接支付和商戶保證金模式的結(jié)合；買賣無關(guān)聯(lián)：買家向商戶購(gòu)物，商戶尋賣家；訂單無關(guān)聯(lián)：訂單買賣家賬戶無關(guān)聯(lián)，由商戶批量將資金支付給賣家；交易全面：預(yù)付、補(bǔ)充預(yù)付、取消預(yù)付、實(shí)付。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)10.資金清算模式在資金清算模式下，銀行為大宗商品交易市場(chǎng)或交易所等商戶會(huì)員進(jìn)行入金、出金、資金清算等服務(wù)。特點(diǎn)：系統(tǒng)無需對(duì)接，快速上線；交易商可通過各種渠道將資金劃轉(zhuǎn)到交易市場(chǎng)專用結(jié)算賬戶；交易商向交易市場(chǎng)申請(qǐng)出金，將資金轉(zhuǎn)出到綁定的出金賬戶；交易商可隨時(shí)查詢子賬戶余額。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)11.三方存管模式這種業(yè)務(wù)模式是在資金清算服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，與商戶交易平臺(tái)直接對(duì)接，實(shí)行自動(dòng)出入金，客戶的交易資金存放在銀行存管賬戶中，由商戶、客戶和銀行共同對(duì)客戶交易資金實(shí)行三方存管。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)12.華夏銀行的B2B網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)華夏銀行的B2B網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)包含在線支付、訂單管理、資金結(jié)算、三方存管等綜合性金融服務(wù)，包括直接支付、凍結(jié)支付、商戶保證金、銀行保證金、批量支付、資金清算、大宗三方存管、產(chǎn)權(quán)交易八種模式。4.2.3銀行提供的支持電子商務(wù)的業(yè)務(wù)13.產(chǎn)權(quán)交易模式產(chǎn)權(quán)交易模式通過華夏銀行的B2B網(wǎng)上支付系統(tǒng)與各類產(chǎn)權(quán)交易所的交易系統(tǒng)對(duì)接，協(xié)助其對(duì)保證金/交易價(jià)款等交易資金進(jìn)行在線收付、存管、對(duì)賬、查詢、差錯(cuò)處理等功能。4.2.4使用信用卡網(wǎng)上支付1.信用卡及其功能2.信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)流程4.2.4使用信用卡網(wǎng)上支付1.信用卡及其功能信用卡（或貸記卡）是指銀行發(fā)行的，并給予持卡人一定信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡。2.信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)流程圖4?10信用卡支付流程圖4.2.5使用電子支票網(wǎng)上支付1.支票與電子支票2.電子支票進(jìn)行網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)流程1.支票與電子支票支票是指發(fā)票人簽發(fā)的委托銀行等金融機(jī)構(gòu)見票時(shí)支付指定金額給收款人或其他指定人的一種票據(jù)。支票是轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種方式。電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，將紙質(zhì)支票的全部信息改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，通過數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。2.電子支票進(jìn)行網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)流程4.2.6使用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付1.電子現(xiàn)金的種類和功能2.電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)流程1.電子現(xiàn)金的種類和功能電子現(xiàn)金是一種在網(wǎng)上被當(dāng)作現(xiàn)金使用的電子貨幣，它用一組加密系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。按照載體不同，電子現(xiàn)金可分為“卡基”和“軟件基”兩類?！败浖彪娮蝇F(xiàn)金也叫數(shù)字現(xiàn)金，用于網(wǎng)上支付；“卡基”電子現(xiàn)金也叫電子錢包，最初用于面對(duì)面支付，目前已有很多電子錢包產(chǎn)品同時(shí)提供網(wǎng)上支付功能。（2）Mondex電子現(xiàn)金系統(tǒng)Mondex是英國(guó)西敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)的一種智能卡式電子現(xiàn)金系統(tǒng)。于I995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱的斯溫頓(Swindon)市試用Mondex的使用方法是，預(yù)先在智能卡芯片內(nèi)寫入幣值，然后再零售場(chǎng)所花費(fèi)。使用時(shí)通過特殊設(shè)計(jì)的Mondex設(shè)備，利用芯片中的微處理器和存儲(chǔ)器，執(zhí)行支付控制程序和芯片間的傳輸協(xié)議，將貨幣幣值從一張卡向另一張芯片轉(zhuǎn)移支付。Mondex電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)4.3B2B網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)算4.3.1B2B網(wǎng)絡(luò)交易4.3.2B2B網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)算主要形式4.3.3國(guó)內(nèi)外主要銀行清算系統(tǒng)4.3.4B2B網(wǎng)絡(luò)交易短期和臨時(shí)融資4.3.1B2B網(wǎng)絡(luò)交易B2B（BusinesstoBusiness）電子商務(wù)是企業(yè)（企業(yè)與供應(yīng)鏈成員或者是企業(yè)與企業(yè)）之間通過互聯(lián)網(wǎng)、外部網(wǎng)（Extranet）、內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）或者企業(yè)私有網(wǎng)絡(luò)以電子方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)。B2B支付是供應(yīng)鏈資金流的一部分，其中包括采辦、合同管理、網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)、交付、保險(xiǎn)、信用評(píng)價(jià)、運(yùn)輸規(guī)劃、訂單對(duì)接、支付鑒別、匯款對(duì)接、財(cái)務(wù)管理等工作。4.3.2B2B網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)算主要形式1.結(jié)算的內(nèi)涵和分類結(jié)算是在商品經(jīng)濟(jì)條件下，各單位、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)單位間由于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)和資金調(diào)撥等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而引起的貨幣（包括使用現(xiàn)金、票據(jù)、信用卡和結(jié)算憑證等）收付及其資金清算的行為。結(jié)算按支付方式的不同分為現(xiàn)金結(jié)算、票據(jù)轉(zhuǎn)讓和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，簡(jiǎn)稱結(jié)算。

4.3.2B2B網(wǎng)絡(luò)交易的結(jié)算主要形式2.電子支付結(jié)算系統(tǒng)電子支付結(jié)算系統(tǒng)可以分為支付服務(wù)系統(tǒng)和清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)兩個(gè)層次，支付服務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的支付與結(jié)算，它負(fù)責(zé)銀行與客戶的支付與結(jié)算。其特點(diǎn)是賬戶多、業(yè)務(wù)數(shù)量多，是網(wǎng)絡(luò)金融的信息源。通常是分布式的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)?？赏ㄟ^銀行柜臺(tái)完成，或者通過ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)、自動(dòng)清算所ACH等完成。清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付資金清算業(yè)務(wù)，完成銀行與金融機(jī)構(gòu)之間、中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算業(yè)務(wù)。包含電子匯兌系統(tǒng)及外匯交易結(jié)算系統(tǒng)等。電子支付與結(jié)算系統(tǒng)結(jié)構(gòu)4.3.3國(guó)內(nèi)外主要銀行清算系統(tǒng)1.紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS2.國(guó)際環(huán)球同業(yè)銀行金融電信系統(tǒng)SWIFT3.聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)Fedwire4.我國(guó)的銀行清算系統(tǒng)（1）CHIPS系統(tǒng)概述紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)(TheClearingHouseInterbankPaymentSystems，CHIPS)于1970年建立，由紐約清算所協(xié)會(huì)(NYCHA)經(jīng)營(yíng)。CHIPS是全球最大的私營(yíng)支付清算系統(tǒng)之一，主要進(jìn)行跨國(guó)美元交易的清算。CHIPS已成為一個(gè)實(shí)時(shí)的、終結(jié)性清算系統(tǒng)。2003年11月4日，CHIPS提供基于Internet的管理報(bào)告和更高效的清算處理CHIPS系統(tǒng)的資金調(diào)撥處理過程并不復(fù)雜。例如，紐約的A行經(jīng)國(guó)際線路，如SWIFT網(wǎng)(CHIPS交易數(shù)量的80％是靠SWIFT進(jìn)入和發(fā)出)，接收到某個(gè)國(guó)家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日(ValueDate，即生效日)扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來賬戶的他國(guó)乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行。2.SWIFT概述環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)或譯為環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，SWIFT），是一個(gè)國(guó)際銀行間非盈利的國(guó)際合作組織，總部設(shè)在比利時(shí)的布魯塞爾，為各參加國(guó)開設(shè)集線中心（NationalConcentration）SWIFT運(yùn)營(yíng)著世界級(jí)的金融電文（message）網(wǎng)絡(luò)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)通過它與同業(yè)交換電文，從而完成金融交易。SWIFT還向金融機(jī)構(gòu)銷售軟件和服務(wù)，其中大部分的用戶都在使用SWIFT網(wǎng)絡(luò)。

SWIFT：SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication環(huán)球同業(yè)銀行金融通信系統(tǒng)

總部設(shè)在比利時(shí)布魯塞爾1973年登記注冊(cè)

1973—SWIFTisborn

由來自15個(gè)國(guó)家的293所銀行出資興建，目的是促進(jìn)各國(guó)、各銀行之間的通訊自動(dòng)化與規(guī)范化。

1974—Partnershipprinciplesestablished1975—Emphasisonsecurityandreliability1976—Firstoperatingcentreopen1977年5月9日由比利時(shí)國(guó)王Albert發(fā)出

SWIFT系統(tǒng)的第一條業(yè)務(wù)信息1978—OurfirsttenmillionmessagesSWIFT在中國(guó)的應(yīng)用1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國(guó)的中國(guó)銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國(guó)與國(guó)際金融接軌的里程碑。20世紀(jì)90年代后，除國(guó)有商業(yè)銀行外，中國(guó)所有可以辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。SWIFT的使用也從總行逐步擴(kuò)展到分行。1994年在香港設(shè)立了除美國(guó)和荷蘭之外的第三個(gè)SWIFTSupportCenter1995年在北京電報(bào)大樓和上海長(zhǎng)話大樓設(shè)立了SWIFT訪問點(diǎn)SAP(SWIFTAccessPoint)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主結(jié)點(diǎn)連接，為用戶提供國(guó)際通信服務(wù)。SWIFT的組織機(jī)構(gòu)SWIFT是一個(gè)私營(yíng)股份公司，股本屬各會(huì)員銀行，董事會(huì)為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。SWIFT完全由參加銀行按會(huì)員資格選舉董事會(huì)。該董事會(huì)負(fù)責(zé)制定一般政策，占系統(tǒng)總交易量1.5％以上的國(guó)家或國(guó)家集團(tuán)才有資格被任命為董事會(huì)成員。目前，中國(guó)已有中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和中國(guó)投資銀行7家中資銀行成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)會(huì)員銀行，有9家外資銀行為附屬會(huì)員銀行。（1）會(huì)員銀行（MemberBank）：每個(gè)環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)會(huì)員國(guó)中，獲有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可權(quán)銀行的總行，都可以申請(qǐng)成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織中的會(huì)員行，會(huì)員行有董事選舉權(quán)，當(dāng)股份達(dá)到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)（2）附屬會(huì)員銀行（Sub-memberBank）：會(huì)員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達(dá)90％以上的銀行可以申請(qǐng)成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織的附屬會(huì)員銀行。（3）參與者（Participant）：世界主要的證券公司、旅游支票公司、電腦公司和國(guó)際中心等一些非金融機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)需要申請(qǐng)成為環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織的參與者。SWIFT的組織成員分為3類SWIFT提供的服務(wù)SWIFT可以向客戶提供信息接入、金融信息傳送、交易處理和分析服務(wù)與分析工具等4個(gè)方面的服務(wù)3.聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)Fedwire（1）Fedwire系統(tǒng)概述聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng)（Fedwire,FederalReserveCommunicationSystem）又稱為美聯(lián)儲(chǔ)轉(zhuǎn)移大額付款系統(tǒng)，是美國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。Fedwire和相關(guān)支付系統(tǒng)的運(yùn)作經(jīng)常將大額短期信用暴露給系統(tǒng)的參與者（反映為通常所說的日間透支）Fedwire系統(tǒng)自1914年11月開始運(yùn)行（2）Fedwire系統(tǒng)的服務(wù)功能1）資金轉(zhuǎn)帳（FundsTransfer）信息。即將儲(chǔ)備帳戶余額從一個(gè)金融機(jī)構(gòu)劃撥到另一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的戶頭上。這些資金幾乎全是大額資金。2）傳輸美國(guó)政府和聯(lián)邦機(jī)構(gòu)的各種證券（SecuritiesTransfer）交易信息。3）傳輸聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的管理信息和調(diào)查研究信息。4）自動(dòng)清算（ACH）業(yè)務(wù)。5）批量數(shù)據(jù)傳送（BulkData）。6）風(fēng)險(xiǎn)控制。4.我國(guó)的銀行清算系統(tǒng)目前，我國(guó)基本上建立了八大支付系統(tǒng)：同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄匯兌系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)及中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS2010年10月，中國(guó)人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成并開始運(yùn)行，該系統(tǒng)一直被外界稱為“超級(jí)網(wǎng)銀”，即各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的互聯(lián)平臺(tái)。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS，ChinaNationalAutomaticPaymentSystem）在支付清算系統(tǒng)中處于中心樞紐的地位。CNAPS系統(tǒng)在結(jié)構(gòu)上，它由國(guó)家處理中心（NPC）和全國(guó)省會(huì)（首府）及深圳城市處理中心（CCPC）組成CNAPS系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖CNAPS系統(tǒng)在業(yè)務(wù)上由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、全國(guó)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)六大業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)成。4.3.4B2B網(wǎng)絡(luò)交易短期和臨時(shí)融資1.短期融資的內(nèi)涵與分類短期融資是指籌集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中短期內(nèi)所需要的資金。短期融資的使用期限一般規(guī)定在1年以內(nèi)，它主要用以滿足企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)中對(duì)資金的需求。傳統(tǒng)短期融資的方式主要有商業(yè)信貸、銀行借款、商業(yè)票據(jù)和短期融資券四種1）商業(yè)信貸。在資產(chǎn)負(fù)債表中表現(xiàn)為應(yīng)付賬款，在西方國(guó)家是短期信貸中最大的一類，對(duì)較小的企業(yè)特別重要。商業(yè)信貸是融資的一種自發(fā)來源，它來自于企業(yè)的日常商業(yè)賒銷活動(dòng)商業(yè)信貸的特點(diǎn)是方便但不正規(guī)，沒有資格從金融機(jī)構(gòu)中取得信貸的企業(yè)有可能得到商業(yè)信貸2）短期借款。是指企業(yè)向銀行或非金融機(jī)構(gòu)借入的，期限在一年以內(nèi)的借款。短期借款按照目的和用途可分為生產(chǎn)周轉(zhuǎn)借款、臨時(shí)借款和結(jié)算借款；按償還方式可分為一次償還借款和分期償還借款；按有無擔(dān)?？煞譃榈盅嘿J款和信用貸款。銀行在發(fā)放短期貸款時(shí)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)提供擔(dān)保，企業(yè)只有提供必要的擔(dān)保才能取得貸款。由于短期借款的期限短，因此作為短期借款的擔(dān)保品，一般是流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)，如應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)收票據(jù)等。3）商業(yè)票據(jù)。這種融資方式突出的優(yōu)點(diǎn)是融資成本低和手續(xù)簡(jiǎn)便，省去了與金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議等許多麻煩，但由于它的融資受資金供給方資金規(guī)模的限制，也受企業(yè)本身在票據(jù)市場(chǎng)上知名度的限制，因而特別適合于大企業(yè)的短期融資。4）短期融資券。是由企業(yè)發(fā)行的無擔(dān)保短期本票。在我國(guó)，短期融資券是指企業(yè)依照《短期融資券管理辦法》的條件和程序在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行和交易并約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價(jià)證券，是企業(yè)籌措短期（1年