征信理論與技術(shù)課件

征信資訊採(cǎi)集

第一節(jié)征信資訊概況一、征信資訊來(lái)源

（一）個(gè)人征信資訊源1．授信機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)，以及支付寶、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。授信機(jī)構(gòu)主要提供個(gè)人信用交易的記錄，包括交易類型、帳戶的開(kāi)戶日期、最高信貸額度、帳戶類型（開(kāi)放式信用、迴圈式信用、分期付款等）、擔(dān)保情況、還款情況等。一、征信資訊來(lái)源

（一）個(gè)人征信資訊源2．行政機(jī)構(gòu)主要包括稅務(wù)、海關(guān)、法院、社保、公積金中心等行政和司法部門。行政機(jī)構(gòu)提供了部分個(gè)人識(shí)別資訊，包括身份證資訊、住址、需要撫養(yǎng)的人數(shù)、住所是個(gè)人擁有還是租賃、婚姻狀況、就業(yè)資訊、教育程度、個(gè)人職稱、政治面貌等。一、征信資訊來(lái)源

（一）個(gè)人征信資訊源3.公用事業(yè)單位主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)獾裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等資訊。芝麻信用採(cǎi)集數(shù)據(jù)範(fàn)圍主要包括用戶的：身份特徵、行為偏好、信用歷史、履約能力和人脈關(guān)係五個(gè)維度芝麻信用分信用資訊採(cǎi)集管道主要源於：阿裏巴巴系網(wǎng)商平臺(tái)的消費(fèi)記錄、第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶的交易資訊、移動(dòng)終端使用的基本行為數(shù)據(jù)。一、征信資訊來(lái)源企業(yè)征信資訊源1．直接來(lái)源直接來(lái)源是指企業(yè)征信機(jī)構(gòu)直接從目標(biāo)企業(yè)獲取的資訊，常用於企業(yè)資信調(diào)查業(yè)務(wù)，包括直接面向被調(diào)查企業(yè)的面談訪問(wèn)、實(shí)地調(diào)查、電話調(diào)研等。一、征信資訊來(lái)源企業(yè)征信資訊源2．間接來(lái)源政府掌握的企業(yè)征信大數(shù)據(jù)。（征信機(jī)構(gòu)大約40%的企業(yè)征信資訊來(lái)源於稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、海關(guān)、法院等行政和司法部門）

非官方的企業(yè)信用資訊。（非官方的企業(yè)信用資訊的主要來(lái)源是商業(yè)銀行、行會(huì)商會(huì)、公用事業(yè)單位、企業(yè)的供應(yīng)商、租賃公司和新聞媒體等）二、征信資訊分類

（一）結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)1．結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是指可以由二維表結(jié)構(gòu)來(lái)邏輯表達(dá)的數(shù)據(jù)，嚴(yán)格地遵循數(shù)據(jù)格式與長(zhǎng)度規(guī)範(fàn)，主要通過(guò)關(guān)係型資料庫(kù)進(jìn)行存儲(chǔ)和管理。id姓名性別電話地址1張一男3337899湖北省武漢市2田二男3337888廣東省深圳市二、征信資訊分類

（一）結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)2．非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，是數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不規(guī)則或不完整，沒(méi)有預(yù)定義的數(shù)據(jù)模型，不方便用資料庫(kù)二維邏輯表來(lái)表現(xiàn)的數(shù)據(jù)。包括所有格式的Word、PDF、PPT、Excel、圖片、Html、各類報(bào)表、圖像和音頻資訊等。二、征信資訊分類

（一）結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)2．半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的一種形式，雖不符合關(guān)係型資料庫(kù)或其他數(shù)據(jù)表關(guān)聯(lián)形式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，但包含相關(guān)標(biāo)記，用來(lái)分隔語(yǔ)義元素以及對(duì)記錄和字段進(jìn)行分層。常見(jiàn)的半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)有Xml、Email等。二、征信資訊分類

（二）硬資訊與軟資訊1.硬資訊“硬資訊”是指可量化的資訊，比如企業(yè)征信中的財(cái)務(wù)報(bào)表資訊和個(gè)人征信中的支付交易類資訊等。2.軟資訊“軟資訊”又稱是指非量化的質(zhì)性資訊，在企業(yè)征信中，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及業(yè)主個(gè)人情況，比如企業(yè)的所屬行業(yè)、所有者組織結(jié)構(gòu)、業(yè)主的行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)等；在個(gè)人征信中，包括業(yè)主的文化技能、家庭背景、社會(huì)評(píng)價(jià)等。第八章征信資訊採(cǎi)集

第二節(jié)征信資訊採(cǎi)集標(biāo)準(zhǔn)第二節(jié)征信資訊採(cǎi)集標(biāo)準(zhǔn)

一、國(guó)外征信數(shù)據(jù)採(cǎi)集的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

美國(guó)消費(fèi)者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《數(shù)據(jù)報(bào)送資源指南》設(shè)計(jì)了數(shù)據(jù)採(cǎi)集與報(bào)送格式——Metro2統(tǒng)一了數(shù)據(jù)採(cǎi)集的格式要求數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者帳戶為單位報(bào)送消費(fèi)者信用交易數(shù)據(jù)，包括基本數(shù)據(jù)和帳戶交易數(shù)據(jù)。帳戶分類帳戶屬性典型業(yè)務(wù)分期貸款帳戶按相同的時(shí)間間隔分期支付、有固定的支付金額和還款日期汽車貸款、農(nóng)業(yè)貸款、商業(yè)分期貸款、汽車租賃貸款抵押貸款以房地產(chǎn)所有權(quán)為抵押的貸款房產(chǎn)抵押貸款迴圈貸款該帳戶有最大使用額度、最低還款金額且額度可迴圈商業(yè)銀行發(fā)送的信用卡和一些百貨公司發(fā)放的賒銷卡額度授信與迴圈貸款不同，消費(fèi)者對(duì)額度的使用比較靈活，不僅可以通過(guò)貸款形式使用，也可以開(kāi)支票、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等中小企業(yè)為解決流動(dòng)性申請(qǐng)的此類帳戶開(kāi)放帳戶還款週期不固定，還款金額不固定，既可以一次性還款，也可以根據(jù)與信貸機(jī)構(gòu)的約定按需還款債務(wù)催收機(jī)構(gòu)報(bào)送的帳戶數(shù)據(jù)、學(xué)生貸款，公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的還款帳戶第二節(jié)征信資訊採(cǎi)集標(biāo)準(zhǔn)

二、國(guó)內(nèi)征信數(shù)據(jù)採(cǎi)集的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)採(cǎi)集框架主要根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)個(gè)人信貸交易數(shù)據(jù)按貸款和信用卡採(cǎi)集企業(yè)信貸交易數(shù)據(jù)按照貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、保函等8種業(yè)務(wù)採(cǎi)集第八章征信資訊採(cǎi)集

第三節(jié)征信資訊採(cǎi)集方法一、征信資訊採(cǎi)集概述

以國(guó)家信用體系建設(shè)中的區(qū)縣級(jí)信用資訊平臺(tái)為例，征信資訊採(cǎi)集分以下幾種情況：（一）無(wú)資訊系統(tǒng)的接入單位

開(kāi)發(fā)相應(yīng)的信用資訊直報(bào)系統(tǒng)、信用資訊填報(bào)系統(tǒng)。（二）有資訊系統(tǒng)的接入單位

部署部門前置機(jī)（三）有獨(dú)立網(wǎng)路系統(tǒng)的接入單位

直接以檔導(dǎo)入的方式進(jìn)行採(cǎi)集。二、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)採(cǎi)集

（一）資料庫(kù)數(shù)據(jù)交換（數(shù)據(jù)交換軟體）針對(duì)已建業(yè)務(wù)資料庫(kù)、資訊量較大、更新頻繁的業(yè)務(wù)部門，征信機(jī)構(gòu)為各信源單位配置了數(shù)據(jù)交換軟體。（二）數(shù)據(jù)檔上傳在前置伺服器或中心交換伺服器上為各信源單位提供專用的系統(tǒng)用戶和文件存放目錄。信源單位通過(guò)FTP（檔傳輸協(xié)議）等工具，定期或即時(shí)地將既定格式的數(shù)據(jù)檔上傳到伺服器。二、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)採(cǎi)集

（三）介面數(shù)據(jù)採(cǎi)集根據(jù)各信源單位業(yè)務(wù)部門的實(shí)際情況，定制數(shù)據(jù)介面，完成各部門信用資訊的對(duì)接。建立介面管理系統(tǒng)，對(duì)WebService介面進(jìn)行規(guī)範(fàn)，加強(qiáng)身份認(rèn)證和資訊安全管理，介面配置、開(kāi)通、註銷以及監(jiān)控都通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)完成。三、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)採(cǎi)集

採(cǎi)集工具：

半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)採(cǎi)集通過(guò)專用的數(shù)據(jù)採(cǎi)集器完成。採(cǎi)集器會(huì)將不同類型的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)格式的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，並傳送至數(shù)據(jù)處理層進(jìn)行進(jìn)一步加工。採(cǎi)集流程：

半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)格式複雜，往往在採(cǎi)集時(shí)就要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理。第八章征信資訊採(cǎi)集

第四節(jié)數(shù)據(jù)採(cǎi)集器的運(yùn)用一、數(shù)據(jù)採(cǎi)集器簡(jiǎn)介

網(wǎng)頁(yè)資訊數(shù)據(jù)採(cǎi)集器：火車頭採(cǎi)集器、八爪魚(yú)採(cǎi)集器一、數(shù)據(jù)採(cǎi)集器簡(jiǎn)介

網(wǎng)頁(yè)資訊數(shù)據(jù)採(cǎi)集器功能：

簡(jiǎn)單快速地將網(wǎng)頁(yè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，存儲(chǔ)於Excel、SQL、TXT、MySQL等多種格式，實(shí)現(xiàn)輸入網(wǎng)址全自動(dòng)化導(dǎo)出數(shù)據(jù)。

市面上98%的網(wǎng)頁(yè)，或者說(shuō)網(wǎng)頁(yè)源碼中有的文本資訊幾乎都能採(cǎi)集。

滿足產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、銷售、數(shù)據(jù)分析、政府機(jī)關(guān)、電商從業(yè)者、學(xué)術(shù)研究等多種職業(yè)的工作需求二、採(cǎi)集器採(cǎi)集方式

本地採(cǎi)集

即單機(jī)採(cǎi)集，採(cǎi)集程式負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行打開(kāi)、抓取和採(cǎi)集數(shù)據(jù)，通過(guò)程式語(yǔ)言（正則運(yùn)算式等）進(jìn)行修正，除了可以實(shí)現(xiàn)絕大多數(shù)網(wǎng)頁(yè)數(shù)據(jù)的爬取，還可以在採(cǎi)集過(guò)程中實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的初步清洗。二、採(cǎi)集器採(cǎi)集方式

雲(yún)採(cǎi)集

除了具有本地採(cǎi)集的全部功能之外，還可以實(shí)現(xiàn)定時(shí)採(cǎi)集，即時(shí)監(jiān)控，數(shù)據(jù)自動(dòng)去重，增量採(cǎi)集，自動(dòng)識(shí)別驗(yàn)證碼，API介面多元化導(dǎo)出數(shù)據(jù)以及修改參數(shù)。

採(cǎi)集速度將遠(yuǎn)超於本地採(cǎi)集，實(shí)現(xiàn)採(cǎi)集數(shù)據(jù)的最大化。三、採(cǎi)集器採(cǎi)集原理

（一）模擬人的思維去流覽網(wǎng)頁(yè)

記錄人工操作流程

將人工的採(cǎi)集動(dòng)作轉(zhuǎn)化為程式語(yǔ)言

形成採(cǎi)集規(guī)則（二）通過(guò)設(shè)計(jì)工作流程完成自動(dòng)化數(shù)據(jù)採(cǎi)集

對(duì)網(wǎng)頁(yè)源碼中各個(gè)數(shù)據(jù)的源代碼與路徑進(jìn)行準(zhǔn)確定位四、採(cǎi)集流程步驟

基本步驟1．打開(kāi)網(wǎng)頁(yè)。2．迴圈。3．點(diǎn)擊元素。4．提取數(shù)據(jù)。進(jìn)階步驟五、八爪魚(yú)數(shù)據(jù)採(cǎi)集器實(shí)訓(xùn)

【實(shí)訓(xùn)操作】八爪魚(yú)表格式數(shù)據(jù)採(cǎi)集——“東方財(cái)富網(wǎng)”新股申購(gòu)資訊採(cǎi)集

利用八爪魚(yú)採(cǎi)集器快速採(cǎi)集新股申購(gòu)與中簽資訊，我們以東方財(cái)富網(wǎng)為例，對(duì)表格資訊進(jìn)行翻頁(yè)迴圈採(cǎi)集。搜集半年內(nèi)新股申購(gòu)的發(fā)行價(jià)格、發(fā)行股數(shù)、申購(gòu)上限、申購(gòu)日期等資訊

國(guó)外征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)

第一節(jié)美國(guó)征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)一、美國(guó)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展大體經(jīng)過(guò)了萌芽初創(chuàng)、快速發(fā)展、法律完善、兼併整合、穩(wěn)定發(fā)展等五個(gè)階段。1841鄧白氏1860個(gè)人征信局21世紀(jì)初至今形成三足鼎立的個(gè)人征信市場(chǎng)，企業(yè)征信市場(chǎng)則被鄧白氏掌控20世紀(jì)80年代兼併整合，逐漸出現(xiàn)全國(guó)性的征信巨頭20世紀(jì)30年代至60年代末區(qū)域性征信公司快速發(fā)展20世紀(jì)70年代至80年代形成以《公平信用報(bào)告法》為核心的法律體系二、美國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展模式

（一）美國(guó)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化業(yè)務(wù)無(wú)論是個(gè)人征信，還是企業(yè)征信，都採(cǎi)用市場(chǎng)化運(yùn)作模式政府和聯(lián)儲(chǔ)僅扮演監(jiān)管者的角色美國(guó)征信服務(wù)覆蓋各行各業(yè)。不僅向金融行業(yè)提供信用報(bào)告、信用評(píng)分等基礎(chǔ)征信服務(wù)，還向政府、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)、電信等其他行業(yè)提供市場(chǎng)行銷、決策分析、人力資源、商業(yè)資訊平臺(tái)等信用衍生服務(wù)在美國(guó)，是否有權(quán)獲取數(shù)據(jù)取決於是否處?kù)丁昂侠砟康摹?，而不是取決於是否得到本人許可。因?yàn)槊绹?guó)認(rèn)為，在數(shù)據(jù)採(cǎi)集和使用過(guò)程中，過(guò)多過(guò)嚴(yán)的限制不利於征信行業(yè)的發(fā)展。二、美國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展模式

（二）美國(guó)征信法律法規(guī)與監(jiān)管模式對(duì)市場(chǎng)化運(yùn)作的支持美國(guó)的征信立法保證了美國(guó)征信市場(chǎng)的市場(chǎng)化運(yùn)作

《公平信用報(bào)告法》注重維護(hù)一個(gè)公正、有效的信用徵集系統(tǒng)，而個(gè)人隱私保護(hù)從屬於第二位。二、美國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展模式

（二）美國(guó)征信法律法規(guī)與監(jiān)管模式對(duì)市場(chǎng)化運(yùn)作的支持美國(guó)多部門共同監(jiān)管為主、行業(yè)協(xié)會(huì)自律為輔的監(jiān)管格局規(guī)範(fàn)了美國(guó)征信市場(chǎng)的市場(chǎng)化運(yùn)作

無(wú)專門的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由多部門共同監(jiān)管

信用法案的執(zhí)行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以分作銀行系統(tǒng)和非銀行系統(tǒng)兩類二、美國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展模式

監(jiān)管機(jī)構(gòu)分類執(zhí)法機(jī)構(gòu)職責(zé)銀行系統(tǒng)財(cái)政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司監(jiān)管商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)非銀行系統(tǒng)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、國(guó)家信用聯(lián)盟管理辦公室、儲(chǔ)蓄監(jiān)局監(jiān)管征信和追賬行為證券交易委員會(huì)監(jiān)管信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者金融保護(hù)局管理並執(zhí)行針對(duì)消費(fèi)者金融監(jiān)管的聯(lián)邦管理制度三、美國(guó)個(gè)人征信體系（一）全國(guó)性征信機(jī)構(gòu)美國(guó)三家最大的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)益博睿（Experian）、艾克飛（Equifax）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）屬於全國(guó)性征信機(jī)構(gòu)三、美國(guó)個(gè)人征信體系（二）專業(yè)征信機(jī)構(gòu)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)圍繞征信中的某一個(gè)局部市場(chǎng)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，聚焦於特定市場(chǎng)或消費(fèi)者細(xì)分領(lǐng)域，整合多個(gè)信用數(shù)據(jù)源，提供定制化的分析工具或信用報(bào)告。支付資訊征信公司（PRBC）三、美國(guó)個(gè)人征信體系（三）征信服務(wù)公司征信服務(wù)公司主要服務(wù)於機(jī)構(gòu)用戶，提供增值產(chǎn)品或服務(wù)代理商提供數(shù)據(jù)源。

數(shù)據(jù)挖掘公司費(fèi)埃哲（FICO）新興的征信服務(wù)公司

線上金融服務(wù)公司CreditKarma

新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance三、美國(guó)個(gè)人征信體系美國(guó)個(gè)人征信產(chǎn)業(yè)鏈的基本框架，箭頭方向表示數(shù)據(jù)流動(dòng)的方向。全國(guó)性征信機(jī)構(gòu)（Experian等）征信服務(wù)商（CreditKarma等）信用數(shù)據(jù)提供商（稅收、房租等）專業(yè)征信機(jī)構(gòu)（PRBC等）數(shù)據(jù)挖掘公司/決策分析商（FICO等）四、美國(guó)企業(yè)征信體系（一）普通企業(yè)征信機(jī)構(gòu)美國(guó)商業(yè)信用市場(chǎng)被鄧白氏壟斷美國(guó)的企業(yè)征信相關(guān)機(jī)構(gòu)還包括益博睿企業(yè)征信、小企業(yè)金融交易所、東南信用管理協(xié)會(huì)等。企業(yè)征信的非標(biāo)準(zhǔn)化，不易批量處理，盈利不如個(gè)人征信。企業(yè)征信所受的監(jiān)管比較寬鬆、信用數(shù)據(jù)採(cǎi)集和服條的要求也比較寬鬆由於小微企業(yè)征信和個(gè)人消費(fèi)者征信的業(yè)務(wù)具有相似性，實(shí)際上三大個(gè)人征信機(jī)構(gòu)都有涉足企業(yè)征信業(yè)務(wù)（習(xí)慣稱為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，是因?yàn)槿覚C(jī)構(gòu)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)量占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)）

，其中益博睿號(hào)稱美國(guó)第二大企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。四、美國(guó)企業(yè)征信體系（一）普通企業(yè)征信

風(fēng)險(xiǎn)管理方案

銷售與市場(chǎng)拓展方案

電子商務(wù)方案

供應(yīng)管理方案四、美國(guó)企業(yè)征信體系（二）資本市場(chǎng)征信機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu):金融市場(chǎng)重要的服務(wù)性仲介機(jī)構(gòu)，由專門的經(jīng)濟(jì)、法律、財(cái)務(wù)專家組成、對(duì)證券發(fā)行人和證券信用進(jìn)行等級(jí)評(píng)定的組織。證券信用評(píng)級(jí)的主要對(duì)象為各類公司債券和地方債券，普通股股票一般不作評(píng)級(jí)。美國(guó)資本市場(chǎng)征信被穆迪、標(biāo)普、惠譽(yù)三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)壟斷。標(biāo)準(zhǔn)普爾主權(quán)信用評(píng)級(jí)第二章國(guó)外征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)

第二節(jié)歐洲征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)一、歐洲主要國(guó)家征信市場(chǎng)發(fā)展模式

政府主導(dǎo)模式由中央銀行建立公共征信系統(tǒng)，注重法律法規(guī)的約束和行政監(jiān)管的運(yùn)用，征信體系設(shè)立的目的主要在於為金融機(jī)構(gòu)信貸和中央銀行監(jiān)管提供信用資訊。特點(diǎn)：

征信機(jī)構(gòu)組建

信用資訊獲取

資訊數(shù)據(jù)範(fàn)圍

信用資訊使用二、政府主導(dǎo)模式的分類

（一）純粹的政府主導(dǎo)模式——法國(guó)法國(guó)沒(méi)有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，是最典型的政府主導(dǎo)模式。法蘭西銀行於1946年組織成立了法國(guó)唯一一家征信機(jī)構(gòu)，即信用服務(wù)調(diào)查中心，由其建立中央信貸登記系統(tǒng)（包括企業(yè)信貸登記系統(tǒng)和個(gè)人信貸登記系統(tǒng)）。二、政府主導(dǎo)模式的分類

（二）混合偏政府主導(dǎo)模式——德國(guó)德國(guó)的公共征信系統(tǒng)主要包括中央銀行——德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、法院破產(chǎn)記錄以及地方法院的債務(wù)人名單等不同於法國(guó)，德國(guó)有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)政府主導(dǎo)模式和市場(chǎng)主導(dǎo)模式的主要區(qū)別體現(xiàn)在公共資料庫(kù)和私營(yíng)資料庫(kù)對(duì)於資訊的保有量上。包括德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)在內(nèi)的德國(guó)公共征信系統(tǒng)提供了較為全面的征信資訊，市面上約有80%的征信資訊都來(lái)源於公共征信系統(tǒng)。所以說(shuō)，德國(guó)屬於混合偏政府主導(dǎo)的征信市場(chǎng)模式。第二章國(guó)外征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)

第三節(jié)日本征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)一、日本征信市場(chǎng)發(fā)展模式日本採(cǎi)用行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)作的個(gè)人征信中心與市場(chǎng)化運(yùn)作的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)並存模式。日本征信體系的突出特點(diǎn)體現(xiàn)在行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)作的個(gè)人征信體系上，行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行會(huì)員互惠互利的會(huì)員制，且行業(yè)協(xié)會(huì)在征信機(jī)構(gòu)組織與監(jiān)管領(lǐng)域發(fā)揮著重要職能。二、日本個(gè)人征信體系日本個(gè)人征信體系屬於典型的行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)模式，日本各行業(yè)協(xié)會(huì)共同出資組建會(huì)員制的個(gè)人信用資訊中心，由會(huì)員單位提供自身所掌握的個(gè)人信用資訊，信用資訊的查詢服務(wù)也僅對(duì)會(huì)員開(kāi)放，資訊的提供和查詢都採(cǎi)用收費(fèi)方式，但只收取成本費(fèi)用，不以盈利為目的。二、日本個(gè)人征信體系三大個(gè)人資訊中心組建與管理機(jī)構(gòu)會(huì)員單位全國(guó)銀行消費(fèi)者信用資訊中心（KSC）全國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)、銀行附屬公司等金融機(jī)構(gòu)株式會(huì)社日本資訊中心（JIC）全國(guó)信用資訊中心聯(lián)合會(huì)消費(fèi)者金融公司、銀行信用卡公司、擔(dān)保公司、租賃公司株式會(huì)社信用資訊中心（CIC）日本信用卡行業(yè)協(xié)會(huì)百貨商店、銀行的信用卡公司、家電企業(yè)信貸公司、汽車行業(yè)信用卡公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司三、日本企業(yè)征信體系

（一）企業(yè)征信機(jī)構(gòu)寡頭壟斷帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行+東京商工所壟斷（二）企業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)日本國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)市場(chǎng)一直由國(guó)內(nèi)最大的兩家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)

征信資訊校驗(yàn)與處理

第一節(jié)企業(yè)資信調(diào)查與資訊校驗(yàn)一、企業(yè)資信調(diào)查

（一）線下調(diào)查（現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查）

也稱現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，指調(diào)查員到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)資訊數(shù)據(jù)，取得現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查實(shí)錄，並將其總結(jié)為簡(jiǎn)單文字性說(shuō)明。

一、企業(yè)資信調(diào)查

（一）線下調(diào)查（現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查）

線下調(diào)查常見(jiàn)的調(diào)查內(nèi)容包括：1．企業(yè)基本情況核實(shí)

發(fā)起股東情況、股東結(jié)構(gòu)及其歷史變化、銀行基本帳戶、分支機(jī)構(gòu)、對(duì)外投資、住所及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、重大登記事項(xiàng)的歷次變更、曾任高管人員、企業(yè)資本變動(dòng)、企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成、經(jīng)營(yíng)概況、歷年主要財(cái)務(wù)報(bào)表等

一、企業(yè)資信調(diào)查

（一）線下調(diào)查（現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查）

線下調(diào)查常見(jiàn)的調(diào)查內(nèi)容包括：2．企業(yè)真實(shí)可變現(xiàn)資產(chǎn)情況核實(shí)企業(yè)真實(shí)可變現(xiàn)資產(chǎn)的調(diào)查內(nèi)容包括土地和房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)人名稱、性質(zhì)、有無(wú)抵押、查封或者其他權(quán)利限制情況，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛或涉訴；固定資產(chǎn)設(shè)備等可變現(xiàn)資產(chǎn)的實(shí)際使用情況、市場(chǎng)價(jià)格等。

一、企業(yè)資信調(diào)查

（一）線下調(diào)查（現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查）

線下調(diào)查常見(jiàn)的調(diào)查內(nèi)容包括：3．其他現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查專案

考察企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)是否健全

考察股權(quán)結(jié)構(gòu)是否合理

考查企業(yè)的商業(yè)信用水準(zhǔn)

考察或校驗(yàn)?zāi)繕?biāo)企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。。。一、企業(yè)資信調(diào)查

（二）線上調(diào)查線上調(diào)查往往是線下調(diào)查的前期準(zhǔn)備。在互聯(lián)網(wǎng)征信的時(shí)代，大量基礎(chǔ)的征信資訊可以經(jīng)由線上調(diào)查獲得。一般地，受託征信機(jī)構(gòu)可先進(jìn)行線上基礎(chǔ)資訊調(diào)查，資訊不足的情況下，再進(jìn)行線下調(diào)查。一、企業(yè)資信調(diào)查

（二）線上調(diào)查實(shí)訓(xùn)操作

用“企查查”查詢企業(yè)資訊一、企業(yè)資信調(diào)查

（二）線上調(diào)查實(shí)訓(xùn)操作實(shí)訓(xùn)一：如何獲得小米科技有限責(zé)任公司的供應(yīng)商目錄？實(shí)訓(xùn)二：在企查查上查找小米科技有限責(zé)任公司的關(guān)聯(lián)企業(yè)圖譜？實(shí)訓(xùn)三：如何隱蔽調(diào)查企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況？二、企業(yè)報(bào)表資訊校驗(yàn)

（一）財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)校驗(yàn)1.經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表核實(shí)

財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)，是指註冊(cè)會(huì)計(jì)師依法接受委託，按照獨(dú)立審計(jì)準(zhǔn)則的要求，對(duì)被審計(jì)單位的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表實(shí)施必要的審計(jì)，獲取充分、適當(dāng)?shù)膶徲?jì)證據(jù)，並對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表發(fā)表審計(jì)意見(jiàn)。二、企業(yè)報(bào)表資訊校驗(yàn)

（一）財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)校驗(yàn)2.未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表核實(shí)

對(duì)未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，征信數(shù)據(jù)的品質(zhì)校驗(yàn)人員需要把握成套數(shù)據(jù)的邏輯關(guān)係，辨析報(bào)表的真實(shí)性、合理性?？蓲?cǎi)用的方法有以下三種：經(jīng)驗(yàn)法參照系比較法不同會(huì)計(jì)制度對(duì)照法二、企業(yè)報(bào)表資訊校驗(yàn)

（一）財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)校驗(yàn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表虛增利潤(rùn)的識(shí)別1．為虛增財(cái)務(wù)利潤(rùn)，企業(yè)會(huì)激進(jìn)地確認(rèn)收入，常見(jiàn)情形有：（1）出租人按照融資租賃的方式確認(rèn)收入，在租賃開(kāi)始時(shí)就確認(rèn)收入和利潤(rùn)。（2）在完全履行出售商品或勞務(wù)等義務(wù)之前就確認(rèn)收入。（3）把與第三方進(jìn)行物物交換確定為取得收入。二、企業(yè)報(bào)表資訊校驗(yàn)

（一）財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)校驗(yàn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表虛增利潤(rùn)的識(shí)別2．為虛增財(cái)務(wù)利潤(rùn)，企業(yè)會(huì)推遲支出的確認(rèn)時(shí)間，常見(jiàn)情形有：（1）與銷售增速相比存貨增速超常?？梢酝ㄟ^(guò)存貨周轉(zhuǎn)率是否降低來(lái)判斷是否有會(huì)計(jì)操縱。（2）經(jīng)營(yíng)性支出資本化可以推遲支出的確認(rèn)時(shí)間。分析時(shí)應(yīng)關(guān)注“遞延費(fèi)用”和“遞延成本”等專案。（3）延長(zhǎng)固定資產(chǎn)的使用壽命會(huì)降低成本，增加利潤(rùn)。二、企業(yè)報(bào)表資訊校驗(yàn)

（一）財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)校驗(yàn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表虛增利潤(rùn)的識(shí)別3．財(cái)務(wù)利潤(rùn)虛增時(shí)，一些指標(biāo)呈現(xiàn)異樣：（1）經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流的增長(zhǎng)率和利潤(rùn)的增長(zhǎng)率有差異。

從長(zhǎng)期看，如果利潤(rùn)增加，但是經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流卻是負(fù)的或者在減少的，那表示這家公司有可能提早確認(rèn)收入或是推遲確認(rèn)支出了。（2）與經(jīng)濟(jì)、行業(yè)以及同行業(yè)企業(yè)相比，銷售增長(zhǎng)率超常（3）與同行業(yè)相似企業(yè)相比超常的毛利率和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率二、企業(yè)報(bào)表資訊校驗(yàn)

（二）企業(yè)資信自薦報(bào)告核驗(yàn)企業(yè)為獲得貸款、融資和合作機(jī)會(huì)，常會(huì)出具或聘請(qǐng)第三方出具企業(yè)資信自薦報(bào)告。調(diào)查企業(yè)資信自薦報(bào)告的重點(diǎn)：

核驗(yàn)融資目的、資金投向、預(yù)期利潤(rùn)、評(píng)估現(xiàn)金流、分析貸款數(shù)額和結(jié)構(gòu)的合理性、歷史逾期情況、擔(dān)保情況、歷年利潤(rùn)分配等。二、企業(yè)報(bào)表資訊校驗(yàn)

實(shí)訓(xùn)：電話調(diào)查電話調(diào)查是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)常使用的調(diào)查方式之一，一種低成本的調(diào)查方法，常見(jiàn)於根據(jù)委託人需求進(jìn)行的個(gè)案調(diào)查，可用來(lái)採(cǎi)集數(shù)據(jù)，也可用來(lái)核實(shí)資訊。（一）模擬場(chǎng)景（二）調(diào)查員前期準(zhǔn)備

“調(diào)查問(wèn)題清單”第九章征信資訊校驗(yàn)與處理

第二節(jié)企業(yè)征信建模中的數(shù)據(jù)處理一、企業(yè)資訊採(cǎi)集中存在的問(wèn)題

一、企業(yè)資訊採(cǎi)集中存在的問(wèn)題（一）政府公開(kāi)數(shù)據(jù)有缺失（二）外部獲取數(shù)據(jù)有錯(cuò)誤（三）多管道採(cǎi)集數(shù)據(jù)有重複（四）資訊主體申報(bào)數(shù)據(jù)易失真二、企業(yè)征信建模中的數(shù)據(jù)處理方法

（一）產(chǎn)品資訊閉環(huán)。將征信數(shù)據(jù)採(cǎi)集、模型演算法、數(shù)據(jù)挖掘以及信用預(yù)測(cè)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)構(gòu)建成閉環(huán)迭代，深度挖掘樣本背後的邏輯，識(shí)別失真資訊（二）建模軟體自身的數(shù)據(jù)處理。以SPSS軟體為例，可以運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)路等統(tǒng)計(jì)演算法對(duì)已有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析二、企業(yè)征信建模中的數(shù)據(jù)處理方法

（三）多方式驗(yàn)證數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性。構(gòu)建了雲(yún)信平臺(tái)。通過(guò)多途徑收集企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、線上數(shù)據(jù)、線下數(shù)據(jù)並進(jìn)行聚合比對(duì)，去偽存真。（四）運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)和處理。利用企業(yè)級(jí)物聯(lián)網(wǎng)組網(wǎng)技術(shù)，即時(shí)、動(dòng)態(tài)採(cǎi)集企業(yè)非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用模型演算法對(duì)樣本企業(yè)信用進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢測(cè)。三、企業(yè)征信資訊的存儲(chǔ)與維護(hù)設(shè)計(jì)企業(yè)征信資料庫(kù)時(shí)，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)會(huì)從成本和效率兩方面慎重考慮，把規(guī)模控制在有效範(fàn)圍之內(nèi)。第九章征信資訊校驗(yàn)與處理

第三節(jié)個(gè)人征信建模中的數(shù)據(jù)處理一、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的品質(zhì)問(wèn)題（一）數(shù)據(jù)格式與編碼各不相同，使後續(xù)模型運(yùn)行受阻每個(gè)數(shù)據(jù)源單位有自己存放數(shù)據(jù)的機(jī)制，數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一。而且資料項(xiàng)目編碼存在不一致性，在不同政府部門、機(jī)構(gòu)中使用的數(shù)據(jù)字典可能存在差異。一、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的品質(zhì)問(wèn)題（二）數(shù)據(jù)存在品質(zhì)問(wèn)題，使後續(xù)分析結(jié)果失真各數(shù)據(jù)源單位的數(shù)據(jù)品質(zhì)問(wèn)題，以商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)源為例，銀行數(shù)據(jù)源產(chǎn)生數(shù)據(jù)品質(zhì)問(wèn)題的來(lái)源有：1．來(lái)自銀行客戶2．來(lái)自操作櫃員3．來(lái)自業(yè)務(wù)系統(tǒng)一、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的品質(zhì)問(wèn)題（三）ETL處理過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)品質(zhì)問(wèn)題，會(huì)影響後續(xù)數(shù)據(jù)建模ETL理論和技術(shù)的發(fā)展目前尚不成熟，由於ETL設(shè)計(jì)上的原因,會(huì)造成一些數(shù)據(jù)品質(zhì)問(wèn)題二、個(gè)人征信數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)

（一）商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)10萬(wàn)元的迴圈貸款，目前餘額1萬(wàn)元，負(fù)債是10萬(wàn)還是1萬(wàn)？3萬(wàn)額度的信用卡，已使用2萬(wàn)元，負(fù)債是3萬(wàn)還是2萬(wàn)？保證人為他人20萬(wàn)元的貸款擔(dān)保，貸款發(fā)放後保證人自己用了5萬(wàn)元，負(fù)債怎麼計(jì)算？二、個(gè)人征信數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)

（二）征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理等標(biāo)準(zhǔn)明確了征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)範(fàn)以及設(shè)計(jì)規(guī)則和方法，並給出了征信數(shù)據(jù)元的處理與維護(hù)機(jī)制。三、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的處理

個(gè)人征信數(shù)據(jù)處理主要是對(duì)各信源單位歸集的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化和流程化的處理，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)數(shù)據(jù)清洗、轉(zhuǎn)換、比對(duì)、關(guān)聯(lián)等操作，對(duì)各類信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行關(guān)聯(lián)、融合與集成，形成完整的信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建信用資料庫(kù)。三、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的處理

（一）數(shù)據(jù)清洗數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中的數(shù)據(jù)是從多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抽取而來(lái)，避免不了有的數(shù)據(jù)是錯(cuò)誤數(shù)據(jù)、有的數(shù)據(jù)相互之間有衝突，這些錯(cuò)誤的或有衝突的數(shù)據(jù)顯然是我們不想要的，稱為“髒數(shù)據(jù)”。按照一定的規(guī)則把“髒數(shù)據(jù)”過(guò)濾掉，就是數(shù)據(jù)清洗。1．不完整的數(shù)據(jù)2．錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)3．重複的數(shù)據(jù)三、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的處理

（二）數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換

1．不一致數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換將不同數(shù)據(jù)源中相同類型的數(shù)據(jù)統(tǒng)一比如同一資訊主體在公積金資料庫(kù)的編碼是XX0001,而在某第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)中編碼是YY0001，這樣在抽取過(guò)來(lái)之後統(tǒng)一轉(zhuǎn)換成一個(gè)編碼。三、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的處理

（二）數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換2．?dāng)?shù)據(jù)粒度的轉(zhuǎn)換將業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)按照數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)粒度進(jìn)行聚合（數(shù)據(jù)源單位一般存儲(chǔ)非常明細(xì)的數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中數(shù)據(jù)是用來(lái)分析的，不需要非常明細(xì)的數(shù)據(jù)）

3．規(guī)則的計(jì)算不同的數(shù)據(jù)源單位有不同的指標(biāo)、不同的指標(biāo)計(jì)算規(guī)則，需要通過(guò)ETL的集成處理，將這些數(shù)據(jù)指標(biāo)清洗轉(zhuǎn)換三、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的處理

（三）數(shù)據(jù)比對(duì)把有關(guān)某人的信用數(shù)據(jù)從分散在各個(gè)部門、各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)地方的數(shù)據(jù)中甄別出來(lái)，把甄別到的數(shù)據(jù)歸類彙集到一個(gè)標(biāo)識(shí)項(xiàng)下，以形成一個(gè)完整的記錄整體。三、個(gè)人征信數(shù)據(jù)的處理

（四）數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)對(duì)不同來(lái)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)整合，建立數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)係，形成關(guān)於不同主題的完整的數(shù)據(jù)視圖（五）數(shù)據(jù)裝載將清洗、轉(zhuǎn)換、比對(duì)後的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)加載到資訊資源平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)資料庫(kù)中

民間借貸征信

第一節(jié)網(wǎng)路借貸與征信一、網(wǎng)路借貸歷史

鼓勵(lì)與治理階段：“1+3”政策框架《網(wǎng)路借貸資訊仲介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)路借貸資訊仲介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)路借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和《網(wǎng)路借貸資訊仲介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)資訊披露指引》一、網(wǎng)路借貸歷史

清退階段：《關(guān)於網(wǎng)路借貸資訊仲介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》引導(dǎo)部分符合條件的網(wǎng)路借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司各地監(jiān)管部門引導(dǎo)網(wǎng)路借貸機(jī)構(gòu)清退二、網(wǎng)路借貸征信的經(jīng)驗(yàn)

LendingClub基於資信評(píng)估的業(yè)務(wù)流程二、網(wǎng)路借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（一）中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的網(wǎng)路借貸征信央行征信系統(tǒng)

門檻較高（大部分網(wǎng)路借貸平臺(tái)由於法律合規(guī)性、資訊安全與隱私保護(hù)機(jī)制和技術(shù)問(wèn)題等原因無(wú)法接入）

數(shù)據(jù)保護(hù)（數(shù)據(jù)報(bào)數(shù)主義，網(wǎng)路借貸平臺(tái)上傳數(shù)據(jù)的主動(dòng)性不足）二、網(wǎng)路借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（一）中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的網(wǎng)路借貸征信央行旗下系統(tǒng)：

央行征信中心下屬子公司上海資信有限公司的網(wǎng)路金融征信系統(tǒng)（NFCS）

央行旗下支付清算協(xié)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)資訊共用系統(tǒng)（PCAC）二、網(wǎng)路借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（二）市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)路借貸征信1.自征信模式網(wǎng)路借貸平臺(tái)自建征信系統(tǒng)，承擔(dān)征信工作。2.公共平臺(tái)模式多個(gè)網(wǎng)路借貸機(jī)構(gòu)合作結(jié)盟，自發(fā)成立行業(yè)自律組織，組建一個(gè)公共資訊服務(wù)平臺(tái)。我國(guó)唯一成型的公共平臺(tái)模式是由你我貸發(fā)起的二、網(wǎng)路借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（二）市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)路借貸征信3.共用查詢模式（雲(yún)征信模式）

“雲(yún)征信”

網(wǎng)貨之家首次提出指各個(gè)網(wǎng)路借貸平臺(tái)無(wú)須加人匯總各平臺(tái)資訊的中央資料庫(kù)，而是在各自管理自有征信資料庫(kù)的前提下，只需開(kāi)通一個(gè)查詢介面，平臺(tái)資訊數(shù)據(jù)就可被查詢，從而形成統(tǒng)一的共用查詢系統(tǒng)。蜜蜂數(shù)據(jù)、91征信等二、網(wǎng)路借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（二）市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)路借貸征信4.民營(yíng)合作模式民營(yíng)合作模式與央行征信系統(tǒng)相似，不同之處在於該模式的中心機(jī)構(gòu)不是央行而是民營(yíng)機(jī)構(gòu)。

目前該模式有三種類型：（1）小額信貸行業(yè)信用資訊共用服務(wù)平臺(tái)（MSP）（2）“人民公社”

（3）同業(yè)征信聯(lián)盟二、網(wǎng)路借貸征信的經(jīng)驗(yàn)（二）市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的網(wǎng)路借貸征信5.百行征信模式人民銀行批準(zhǔn)的首個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)民營(yíng)資本（互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，芝麻信用等八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)各持股8%）央行牽頭成立，具有一定的社會(huì)公信力第六章民間借貸征信第二節(jié)小額貸款與征信一、小貸公司征信模式

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。一、小貸公司征信模式

央行征信模式2008年《關(guān)於村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中首次提到，小貸公司可申請(qǐng)加入央行征信系統(tǒng)，根據(jù)“先建立制度、再報(bào)送數(shù)據(jù)、後開(kāi)通查詢用戶”的原則，定期報(bào)送數(shù)據(jù)，並接受央行監(jiān)督管理。2011年《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)於小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》，明確了小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和具體模式。人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)征信管理部門負(fù)責(zé)制定本轄區(qū)小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的申請(qǐng)流程及具體管理規(guī)範(fàn)，並報(bào)總行征信管理局備案。2013年《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)於小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)有關(guān)事宜的通知》，規(guī)定小貸公司接入央行征信系統(tǒng)的具體原則和方式，按照“規(guī)範(fàn)管理、風(fēng)險(xiǎn)可控、有序推進(jìn)、自願(yuàn)接入”的原則。一、小貸公司征信模式

央行征信模式截至2018年底，全國(guó)共有8133家小貸公司（傳統(tǒng)小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司）。接入央行個(gè)人征信系統(tǒng)的小貸公司僅有1200餘家，接入企業(yè)征信系統(tǒng)僅有1000餘家?；▎h、借唄、京東白條等與央行對(duì)接情況的異同一、小貸公司征信模式

第三方征信模式1.同業(yè)資訊平臺(tái)：網(wǎng)路金融資訊共用系統(tǒng)(NFCS)小額信貸行業(yè)信用資訊共用服務(wù)平臺(tái)(MSP)2.百行征信第三方征信模式仍處起步階段，尚不能為小貸公司提供充分的支持一、小貸公司征信模式

自征信模式依託於互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸公司早期往往採(cǎi)用自征信模式，綜合運(yùn)用自身平臺(tái)積累客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、交易行為、即時(shí)場(chǎng)景資訊等，分析評(píng)定借款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，確定授信方式和額度。阿裏巴巴二、小貸公司的合作式征信

1.助貸模式下通過(guò)放貸機(jī)構(gòu)上傳征信具有放貸資質(zhì)並實(shí)現(xiàn)與央行征信對(duì)接的金融機(jī)構(gòu)：

銀行、信託、消費(fèi)金融公司以及汽車金融公司部分小額貸款公司和絕大多數(shù)金融科技公司都以助貸的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)與有放貸資質(zhì)且接入央行征信的金融機(jī)構(gòu)合作，協(xié)助這些機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，並通過(guò)這些放貸機(jī)構(gòu)上傳征信數(shù)據(jù)。二、小貸公司的合作式征信

2.通過(guò)融資性擔(dān)保公司變相上傳征信小貸公司與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作放貸，當(dāng)貸款人還款逾期時(shí)，由融資性擔(dān)保公司先代借款人還款，轉(zhuǎn)而再向借款人追償。經(jīng)由融資擔(dān)保公司將逾期代償資訊上報(bào)央行征信二、小貸公司的合作式征信

3.

通過(guò)購(gòu)買履約保證險(xiǎn)上傳征信履約保證保險(xiǎn)也稱個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向投資人承諾，如果借款人逾期，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，借款人征信上也會(huì)出現(xiàn)一筆代償記錄。三、我國(guó)民間借貸征信的發(fā)展

法律制度體系尚不健全，應(yīng)重視資訊安全問(wèn)題小貸機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)對(duì)接困難，應(yīng)健全自身軟硬體小貸公司的征信數(shù)據(jù)建設(shè)水準(zhǔn)仍需完善小貸機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)利用受阻，應(yīng)暢通使用數(shù)據(jù)管道

征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第一節(jié)征信業(yè)法律法規(guī)體系一、發(fā)達(dá)國(guó)家征信立法概述

（一）美國(guó)征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)美國(guó)征信法律體系主要以《公平信用報(bào)告法》為核心美國(guó)征信法律法規(guī)的最大特徵體現(xiàn)在資訊採(cǎi)集的同意權(quán)。同意權(quán)是指?jìng)€(gè)人享有是否同意征信機(jī)構(gòu)採(cǎi)集或被他人、有關(guān)機(jī)構(gòu)使用其資訊的權(quán)利實(shí)現(xiàn)資訊主體同意權(quán)的方式解釋適用國(guó)家選進(jìn)在採(cǎi)集或利用資訊主體資訊前，取得資訊主體同意中國(guó)、法國(guó)……選退除非資訊主體明確提出拒絕採(cǎi)集或使用其資訊，否則視其默許同意美國(guó)一、發(fā)達(dá)國(guó)家征信立法概述

（一）美國(guó)征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)美國(guó)強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律，反對(duì)政府過(guò)多的監(jiān)管與美國(guó)征信法律類似，美國(guó)也沒(méi)有一個(gè)專門的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是將監(jiān)管權(quán)分屬於5個(gè)政府部門——財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國(guó)家信用聯(lián)盟管理辦公室一、發(fā)達(dá)國(guó)家征信立法概述

（二）歐盟征信業(yè)法律法規(guī)歐盟國(guó)家征信行業(yè)立法體系分為國(guó)際公約、基礎(chǔ)法律和行業(yè)準(zhǔn)則三個(gè)層次：1、歐盟征信行業(yè)監(jiān)管的國(guó)際公約

《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》——最重要的歐洲征信行業(yè)國(guó)際公約2、歐盟成員國(guó)的基本法律

相比注重征信行業(yè)發(fā)展和運(yùn)作成本的美國(guó)，歐洲國(guó)家更為注重包括隱私權(quán)在內(nèi)的個(gè)人權(quán)力保護(hù)規(guī)定3、歐盟成員國(guó)的行業(yè)準(zhǔn)則一、發(fā)達(dá)國(guó)家征信立法概述

（三）日本征信業(yè)法律法規(guī)1、個(gè)人征信體系

個(gè)人征信體系重視行業(yè)自律，主要通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行自律管理2、企業(yè)征信體系

在企業(yè)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，弱化行政管理，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作二、我國(guó)征信業(yè)法律法規(guī)

我國(guó)征信業(yè)重要的法律法規(guī)：

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》

《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》

《個(gè)人信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)管理暫行辦法》

《銀行信貸登記諮詢管理辦法》

《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》

《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》第七章征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第二節(jié)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)概述一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）資訊採(cǎi)集1.個(gè)人征信資訊採(cǎi)集（1）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：除依法公開(kāi)的個(gè)人資訊外，採(cǎi)集個(gè)人資訊應(yīng)當(dāng)經(jīng)資訊主體本人同意，未經(jīng)同意不得採(cǎi)集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良資訊的，應(yīng)當(dāng)事先告知資訊主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良資訊的保存期限不得超過(guò)5年，超過(guò)的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人資訊的，應(yīng)當(dāng)取得資訊主體本人的書(shū)面同意並約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人資訊。一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）資訊採(cǎi)集1.個(gè)人征信資訊採(cǎi)集（2）《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》聲明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“合理、相關(guān)、必要”的原則採(cǎi)集個(gè)人信用資訊，採(cǎi)集個(gè)人資訊應(yīng)當(dāng)採(cǎi)用合理的方式，採(cǎi)集的個(gè)人資訊應(yīng)當(dāng)與個(gè)人信用相關(guān)，不得過(guò)度採(cǎi)集一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（一）資訊採(cǎi)集2．企業(yè)征信資訊採(cǎi)集（1）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確了企業(yè)資訊採(cǎi)集的範(fàn)圍：征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)資訊主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供資訊，政府有關(guān)部門依法已公開(kāi)的資訊，人民法院依法公佈的判決、裁定等多個(gè)管道採(cǎi)集企業(yè)信用資訊，採(cǎi)集和對(duì)外提供時(shí)都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的資訊，視為企業(yè)資訊，採(cǎi)集和使用時(shí)也不需要取得資訊主體的同意。征信機(jī)構(gòu)不得採(cǎi)集法律、行政法規(guī)禁止採(cǎi)集的企業(yè)資訊，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。（2）《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》聲明，征信機(jī)構(gòu)採(cǎi)集企業(yè)資訊應(yīng)當(dāng)遵循“完整、準(zhǔn)確、客觀”的原則，不得採(cǎi)集法律、行政法規(guī)禁止採(cǎi)集的企業(yè)資訊。一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（二）資訊整理、保存、加工《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)資訊進(jìn)行審核、驗(yàn)證、更正。第二十條規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)驗(yàn)證規(guī)則，對(duì)採(cǎi)集的資訊進(jìn)行審核、驗(yàn)證，經(jīng)驗(yàn)證確認(rèn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)刪除，無(wú)法確認(rèn)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的，不得對(duì)外提供。第二十一條規(guī)定征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工資訊過(guò)程中發(fā)現(xiàn)資訊錯(cuò)誤的，如屬於資訊提供者報(bào)送錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知資訊提供者更正，如屬於內(nèi)部處理錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正，並完善內(nèi)部處理流程。一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（三）資訊使用《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》明確規(guī)定：資訊使用者使用個(gè)人資訊應(yīng)當(dāng)有明確、具體的目的，按照與資訊主體約定的用途使用，超出約定用途的，應(yīng)當(dāng)另行取得同意?！掇k法》還就向第三方提供個(gè)人資訊作出限定：資訊使用者向第三方提供個(gè)人資訊的，資訊使用者、第三方、資訊主體之間應(yīng)當(dāng)具有交易或履行合同的業(yè)務(wù)關(guān)係。資訊使用者不得向與資訊主體無(wú)業(yè)務(wù)關(guān)係的第三方提供個(gè)人資訊。一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備

《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)做出了聲明與規(guī)定：1、信用報(bào)告征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在應(yīng)用後將信用報(bào)告的基本內(nèi)容報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)與報(bào)備2、個(gè)人信用評(píng)分征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在評(píng)分產(chǎn)品應(yīng)用後，向中國(guó)人民行備案評(píng)分的主要維度要素、評(píng)分合義、評(píng)分的應(yīng)用場(chǎng)景以及對(duì)資訊主體權(quán)的保護(hù)3．反欺詐服務(wù)征信機(jī)構(gòu)提供反欺詐服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐資訊認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，並將數(shù)據(jù)來(lái)源、欺詐資訊認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、主要服務(wù)場(chǎng)景報(bào)中國(guó)人民銀行備案一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（五）異議與維權(quán)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人資訊享有異議和投訴等權(quán)利：異議權(quán)：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，個(gè)人認(rèn)為資訊錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或資訊提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理投訴權(quán)：個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理並限期答復(fù)一、我國(guó)征信業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)

（五）異議與維權(quán)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草案）》明確了異議的提出與受理流程。異議處理期間，征信機(jī)構(gòu)、資訊提供者應(yīng)當(dāng)在異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告及其產(chǎn)品中注明相關(guān)資訊存在異議的狀況。經(jīng)核查，對(duì)於沒(méi)有錯(cuò)誤的異議資訊，應(yīng)當(dāng)取消標(biāo)注；對(duì)無(wú)法核實(shí)的異議資訊，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)予以記載。二、美國(guó)征信業(yè)務(wù)管理（一）資訊採(cǎi)集《誠(chéng)實(shí)信貸法》和《信用卡發(fā)行法》等法律規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人信用資訊時(shí)，可以不經(jīng)過(guò)消費(fèi)者個(gè)人的同意《公平信用報(bào)告法》明確給出了消費(fèi)者信用報(bào)告的定義，還強(qiáng)調(diào)了資訊收集應(yīng)該具備的完整性，關(guān)於個(gè)人信用的正面資訊和負(fù)面資訊都應(yīng)該被包含在內(nèi)。二、美國(guó)征信業(yè)務(wù)管理（二）資訊使用《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，消費(fèi)者信用資訊只能夠用於與信用交易有關(guān)的、判斷消費(fèi)者是否有資格獲得信貸的、保險(xiǎn)、雇傭或其他法律許可的目的（三）資訊公開(kāi)《公平信用報(bào)告法》等相關(guān)法律規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)只能在以下有限的情況中公開(kāi)披露消費(fèi)者個(gè)人的信用報(bào)告（四）異議與維權(quán)第七章征信法律法規(guī)與監(jiān)管

第三節(jié)征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管法律法規(guī)概述一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)人民銀行的征信監(jiān)管職能：1.制定征信業(yè)法規(guī)、政策，制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、行業(yè)規(guī)範(fàn)；監(jiān)督征信行業(yè)的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)範(fàn)的執(zhí)行；依據(jù)征信行業(yè)運(yùn)行提出合理的立法建議2.維護(hù)征信市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，規(guī)範(fàn)征信機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)行為，懲治反競(jìng)爭(zhēng)行為3.依法審批、評(píng)估、遴選征信機(jī)構(gòu)，審查批準(zhǔn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)範(fàn)圍，頒發(fā)（換發(fā)）《征信業(yè)務(wù)許可證》，管理征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出4.負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)高級(jí)管理及從業(yè)人員實(shí)行任職資格管理，監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)的征信行為，確保征信行業(yè)的安全運(yùn)營(yíng)。定期或者不定期開(kāi)展征信業(yè)務(wù)檢查一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)5.監(jiān)督、調(diào)查、統(tǒng)計(jì)、分析和預(yù)測(cè)征信行業(yè)數(shù)據(jù)，與社會(huì)有關(guān)方面協(xié)調(diào)，建立金融征信統(tǒng)一平臺(tái)6.維護(hù)信用產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)被征信主體權(quán)益。依法處理征信投訴7.普及宣傳征信及有關(guān)金融知識(shí)8.與社會(huì)有關(guān)方面推動(dòng)建立社會(huì)信用體系9.指導(dǎo)和管理征信行業(yè)協(xié)會(huì)10.在外事授權(quán)範(fàn)圍內(nèi)，開(kāi)展國(guó)際交流與合作。積極參與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定一、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能

（二）監(jiān)管措施1、現(xiàn)場(chǎng)檢查2、詢問(wèn)當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人3、查閱、複製、封存與被調(diào)查事件有關(guān)的資料4、檢查相關(guān)資訊系統(tǒng)二、征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管

（一）征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件：需具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄，註冊(cè)資本不少於5000萬(wàn)元，有符合規(guī)定的保障資訊安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員取得任職資格等條件，並經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證後方可辦理登記。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件：《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》規(guī)定，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)須在註冊(cè)地的人民銀行省級(jí)分支行辦理備案，並接受其監(jiān)督管理。二、征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管

（二）對(duì)金融信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)的專門規(guī)定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，金融信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)由國(guó)家設(shè)立，為防範(fàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)資訊服務(wù)。金融信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)由不以營(yíng)利為目的的專業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)；該專業(yè)機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。二、征信機(jī)構(gòu)與人員監(jiān)管

（三）從業(yè)人員管理個(gè)人征信機(jī)構(gòu)任命未取得任職資格董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正並給予警告；情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員未及時(shí)備案或者變更備案，以及在備案中提供虛假材料的，由中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正並給予警告；情節(jié)嚴(yán)重的，處1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款?！秱€(gè)人信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)管理暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行（資訊報(bào)送或查詢機(jī)構(gòu)）的罰則中規(guī)定，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)行為時(shí)，中國(guó)人民銀行可以建議商業(yè)銀行對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)構(gòu)處理

國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)

第一節(jié)國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)一、我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國(guó)現(xiàn)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：20世紀(jì)30年代初：上海已經(jīng)有上海興信所等5家外國(guó)投資者開(kāi)辦的企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)1932年：由多家中資金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立

“中國(guó)征信所”1945年：由多家官辦金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)辦的“聯(lián)合征信所”在重慶正式成立一、我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國(guó)當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（一）第一階段(1995年前)：中國(guó)企業(yè)征信起步20世紀(jì)80年代後期：當(dāng)時(shí)的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部決定和鄧白氏公司合作，互相提供國(guó)內(nèi)外企業(yè)的信用報(bào)告1988年：中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立了第一家信用評(píng)級(jí)公司——上海遠(yuǎn)東資信評(píng)估有限公司1992年：中國(guó)第一家專門從事企業(yè)征信的公司“北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司”成立。新華信的成立標(biāo)誌著中國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作階段。一、我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國(guó)當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（二）第二階段(1995年--2013年)：中國(guó)企業(yè)征信穩(wěn)步發(fā)展1.央行企業(yè)征信發(fā)展1995：人民銀行印發(fā)《貸款證管理辦法》，拉開(kāi)我國(guó)央行征信服務(wù)事業(yè)的序幕1997年：人民銀行開(kāi)始推動(dòng)銀行信貸登記諮詢系統(tǒng)建設(shè)2002年：建成全國(guó)、省、市三級(jí)聯(lián)網(wǎng)的銀行信貸登記諮詢系統(tǒng)，從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)2004年：銀行信貸登記諮詢系統(tǒng)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)2006年：全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)全部建成，並實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行2006年：經(jīng)中央編辦批復(fù)同意，人民銀行設(shè)立直屬事業(yè)單位——中國(guó)人民銀行征信中心2007年：央行建成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)（即目前的動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)）2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式明確全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為金融信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)一、我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國(guó)當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（二）第二階段(1995年--2013年)：中國(guó)企業(yè)征信穩(wěn)步發(fā)展2.市場(chǎng)化企業(yè)征信發(fā)展上海、北京、廣東等地率先啟動(dòng)區(qū)域社會(huì)征信業(yè)發(fā)展試點(diǎn)，一批地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立並得到迅速發(fā)展，部分信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)始開(kāi)拓銀行間債券市場(chǎng)、信用評(píng)級(jí)等信用服務(wù)領(lǐng)域，國(guó)際知名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)先後進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)一、我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國(guó)當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（三）第三階段(2013年至今)：中國(guó)企業(yè)征信規(guī)範(fàn)發(fā)展1.央行企業(yè)征信發(fā)展2013年：國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式頒佈實(shí)施，填補(bǔ)了我國(guó)征信史上的法律空白，開(kāi)啟了我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)規(guī)範(fàn)發(fā)展的階段2013年底：央行建成應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，為企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間搭建起應(yīng)收賬款融資供需資訊對(duì)接橋樑2019年：征信中心積極參與動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記試點(diǎn)方案制訂，在動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)平臺(tái)上新增生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押登記服務(wù)一、我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

我國(guó)當(dāng)代企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展：（三）第三階段(2013年至今)：中國(guó)企業(yè)征信規(guī)範(fàn)發(fā)展2.市場(chǎng)化企業(yè)征信發(fā)展2013年：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》授權(quán)中國(guó)人民銀行對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照2016年：《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》從流程上對(duì)企業(yè)征信進(jìn)行了規(guī)範(fàn)截至2019年6月末，央行征信管理局網(wǎng)站公佈全國(guó)共有21個(gè)省（市）的130家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，包括中誠(chéng)信征信有限公司、綠盾征信（北京）有限公司、鵬元征信有限公司、上海華夏鄧白氏商業(yè)資訊諮詢有限公司等新型企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、新型數(shù)據(jù)服務(wù)公司或?qū)⑾破鹌髽I(yè)征信發(fā)展的新浪潮二、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

（一）第一階段(1988年-2013年)：中國(guó)個(gè)人征信起步階段1997年：央行籌建銀行信貸登記諮詢系統(tǒng)，收集整理銀行個(gè)人信貸資訊1999年：經(jīng)央行批準(zhǔn)，成立上海資信有限公司，成為全國(guó)首家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，標(biāo)誌著個(gè)人征信服務(wù)的重要突破。2009年：央行開(kāi)始控股上海資信有限公司。2004年：人民銀行開(kāi)始推動(dòng)全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)2006年：全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)全部建成2013年：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式明確全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為金融信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)二、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程

（二）第二階段(2013年至今)：中國(guó)個(gè)人征信快速發(fā)展2015年：《關(guān)於做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備2018年：百行征信成立，是我國(guó)目前唯一一家獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)三、我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展模式

市場(chǎng)政府政府這只手主要是人民銀行的征信中心負(fù)責(zé)的國(guó)家信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)，已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用資訊數(shù)據(jù)，10億自然人的信用資訊和2700多萬(wàn)戶的企業(yè)和其他法人組織的信用資訊。市場(chǎng)這只手，目前市場(chǎng)上有133家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，97家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)80%以上是民營(yíng)資本投資興辦的。個(gè)人征信市場(chǎng)上，由國(guó)家首個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信第三章

國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)

第二節(jié)政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)一、政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（一）政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)

政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)是指建設(shè)主體為政府及其相關(guān)部門的征信機(jī)構(gòu)。政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)主體包括：1.央行征信中心及央行下屬機(jī)構(gòu)

中國(guó)人民銀行征信中心

央行下屬子公司上海資信有限公司（建有網(wǎng)路金融征信系統(tǒng)（NFCS））2.政府部門

司法、質(zhì)檢、藥監(jiān)、環(huán)保、稅務(wù)等3.地方政府一、政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)特點(diǎn)央行征信中心、央行下屬子公司上海資信等政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)由於其建設(shè)主體的特殊性，一般都採(cǎi)用數(shù)據(jù)中心模式。一、政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)特點(diǎn)在政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)採(cǎi)用的數(shù)據(jù)中心模式下，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（例如銀行、稅務(wù)部門）將產(chǎn)生的主體信用資訊主動(dòng)報(bào)送數(shù)據(jù)中心，中心對(duì)數(shù)據(jù)合併整理後，對(duì)外統(tǒng)一提供數(shù)據(jù)服務(wù)。一、政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（二）政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)特點(diǎn)

數(shù)據(jù)中心模式主要有以下三個(gè)特點(diǎn)：1．業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)主動(dòng)上報(bào)提交數(shù)據(jù)；2．業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)收集的是標(biāo)準(zhǔn)化、相對(duì)單一的主體信用數(shù)據(jù)；3．?dāng)?shù)據(jù)中心一般是行政化運(yùn)作，市場(chǎng)監(jiān)管的產(chǎn)物，獲取的數(shù)據(jù)具有純粹、完整、及時(shí)、權(quán)威的特點(diǎn)。二、中國(guó)人民銀行信用資訊資料庫(kù)

（一）央行征信中心央行征信中心已經(jīng)建立起了體系完善、功能互補(bǔ)、相互支持的服務(wù)框架體系，全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)、動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)、應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)已成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。1.全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)個(gè)人信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)已為10億自然人建立了信用檔案，其中5.5億人有信貸記錄企業(yè)信用資訊基礎(chǔ)資料庫(kù)已為2757.5萬(wàn)戶企業(yè)或其他組織建立了信用檔案，其中937萬(wàn)戶企業(yè)或其他組織有信貸記錄二、中國(guó)人民銀行信用資訊資料庫(kù)

（一）央行征信中心2.動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)基於互聯(lián)網(wǎng)面向全國(guó)對(duì)外提供應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資租賃等10餘種動(dòng)產(chǎn)融資登記公示服務(wù)3.應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)支持企業(yè)便捷開(kāi)展應(yīng)收賬款融資，促進(jìn)企業(yè)盤活動(dòng)產(chǎn)二、中國(guó)人民銀行信用資訊資料庫(kù)

（二）網(wǎng)路金融征信系統(tǒng)網(wǎng)路金融征信系統(tǒng)（NFCS）主要收集全國(guó)的網(wǎng)路借貸、小額貸款、消費(fèi)金融、融資租賃等互聯(lián)網(wǎng)金融及非銀行金融信用資訊，並向合作機(jī)構(gòu)提供個(gè)人征信開(kāi)放查詢服務(wù)。多年以來(lái)NFCS使用率始終不高三、政府部門信用資訊資料庫(kù)

（一）國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局官網(wǎng)主頁(yè)鏈接：國(guó)家企業(yè)信用資訊公示系統(tǒng)、全國(guó)12315互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小微企業(yè)名錄、動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)系統(tǒng)、特殊食品查詢、缺陷產(chǎn)品召回、直銷資訊報(bào)備、認(rèn)證認(rèn)可資訊公共服務(wù)平臺(tái)等國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局官網(wǎng)主頁(yè)三、政府部門信用資訊資料庫(kù)

（一）國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局1．國(guó)家企業(yè)信用

資訊公示系統(tǒng)資料庫(kù)公示的主要內(nèi)容包括：市場(chǎng)主體的註冊(cè)登記、許可審批、年度報(bào)告、行政處罰、抽查結(jié)果、經(jīng)營(yíng)異常狀態(tài)等資訊三、政府部門信用資訊資料庫(kù)

（一）國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局2．全國(guó)市場(chǎng)監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)

抵押登記業(yè)務(wù)系統(tǒng)系統(tǒng)通過(guò)運(yùn)用資訊化手段，實(shí)現(xiàn)了動(dòng)產(chǎn)抵押登記線上申請(qǐng)、線上審核、線上公示、線上查詢，極大地改善了營(yíng)商環(huán)境三、政府部門信用資訊資料庫(kù)（二）中華人民共和國(guó)海關(guān)總署中國(guó)海關(guān)加快“互聯(lián)網(wǎng)+海關(guān)”建設(shè)，通關(guān)證件資料一地備案、全國(guó)通用，一次提交、共用複用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+海關(guān)”

全國(guó)一體化線上政務(wù)服務(wù)平臺(tái)三、政府部門信用資訊資料庫(kù)（二）中華人民共和國(guó)海關(guān)總署1．知識(shí)產(chǎn)權(quán)海關(guān)保護(hù)備案子系統(tǒng)從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)的外貿(mào)企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)需要瞭解有關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)在海關(guān)總署備案的情況的，可以通過(guò)本系統(tǒng)查詢當(dāng)前有效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)備案情況。三、政府部門信用資訊資料庫(kù)（二）中華人民共和國(guó)海關(guān)總署2．中國(guó)海關(guān)企業(yè)進(jìn)出口信用資訊公示平臺(tái)“企業(yè)進(jìn)出口信用資訊公示平臺(tái)”

平臺(tái)向社會(huì)公示企業(yè)在海關(guān)註冊(cè)登記資訊、信用等級(jí)、行政處罰資訊、特定企業(yè)資質(zhì)及失信企業(yè)名單等信用資訊。三、政府部門信用資訊資料庫(kù)（三）國(guó)家稅務(wù)總局國(guó)家稅務(wù)總局設(shè)立納稅信用資料庫(kù)，包括納稅信用A級(jí)納稅人和重大稅收違法案件資料庫(kù)。三、政府部門信用資訊資料庫(kù)（四）最高人民法院根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，最高人民法院制定了《關(guān)於公佈失信被執(zhí)行人名單資訊的若干規(guī)定》，自2003年10月24日起向社會(huì)開(kāi)通“中國(guó)執(zhí)行資訊公開(kāi)網(wǎng)”，社會(huì)各界可通過(guò)該平臺(tái)查詢?nèi)珖?guó)法院失信被執(zhí)行人資訊。三、政府部門信用資訊資料庫(kù)（四）最高人民法院三、政府部門信用資訊資料庫(kù)（五）國(guó)家資訊中心國(guó)家資訊中心（國(guó)家電子政務(wù)外網(wǎng)管理中心）是國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)直屬事業(yè)單位。國(guó)家資訊中心主辦“信用中國(guó)”主要承擔(dān)信用宣傳、資訊發(fā)佈等工作，是政府褒揚(yáng)誠(chéng)信、懲戒失信的窗口。三、政府部門信用資訊資料庫(kù)（六）其他政府部門1．國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

擁有國(guó)有企業(yè)的資產(chǎn)、隸屬、經(jīng)理人員、並購(gòu)、政策等資料。2．外匯管理局

掌握著所管轄有外貿(mào)經(jīng)營(yíng)權(quán)企業(yè)從事外匯交易活動(dòng)的外匯交易額、進(jìn)出口貨物情況、結(jié)匯情況、應(yīng)收賬款情況等。3．房屋管理局

主管房地產(chǎn)登記管理工作，確認(rèn)房屋權(quán)屬，辦理房屋所有權(quán)登記和初始登記、轉(zhuǎn)移、變更、註銷及設(shè)定他項(xiàng)權(quán)登記。4．公安局車輛管理所

掌握所管轄區(qū)域內(nèi)所有機(jī)動(dòng)車所有權(quán)登記資訊。四、地方政府征信資料庫(kù)

（一）上海市征信資料庫(kù)四、地方政府征信資料庫(kù)

（二）山西省社會(huì)信用資訊共用平臺(tái)山西省社會(huì)信用資訊共用平臺(tái)於2016年正式投入運(yùn)行平臺(tái)在政府採(cǎi)購(gòu)、招標(biāo)投標(biāo)、行政審批等方面對(duì)相關(guān)主體予以信用獎(jiǎng)懲作為地方社會(huì)信用體系建設(shè)的重要平臺(tái)，山西省社會(huì)信用資訊共用平臺(tái)具有兩大特色：1．開(kāi)展小微企業(yè)及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)2．設(shè)立誠(chéng)信教育基地促進(jìn)全省青年信用體系建設(shè)五、行業(yè)協(xié)會(huì)征信資料庫(kù)

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的支付清算共用系統(tǒng)是行業(yè)協(xié)會(huì)征信資料庫(kù)，由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)運(yùn)營(yíng)是全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體法人，是中國(guó)支付清算服務(wù)行業(yè)自律組織，協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)主管單位為中國(guó)人民銀行作為央行征信系統(tǒng)的有效補(bǔ)充，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的支付清算共用系統(tǒng)的目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)間的資訊共用，打通傳統(tǒng)金融、新型金融與線上線下的資訊壁壘不同於其他數(shù)據(jù)中心模式的政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的支付清算共用系統(tǒng)採(cǎi)用共用查詢模式。第三章

國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)與機(jī)構(gòu)

第三節(jié)市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)一、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（一）市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)是指民營(yíng)資本投資為主，以盈利為目的，為企業(yè)與個(gè)人提供征信服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。包括。百行征信八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)上大部分企業(yè)征信機(jī)構(gòu)一、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)概述

（二）市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)的分類模式市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心模式百行征信第三方征信模式芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信共用查詢模式91征信二、數(shù)據(jù)中心模式

國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)僅有百行征信屬於數(shù)據(jù)中心模式。百行征信俗稱“信聯(lián)”，是由央行牽頭組建的國(guó)家級(jí)網(wǎng)路金融個(gè)人信用基礎(chǔ)資料庫(kù)，由市場(chǎng)自律組織——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組建的一家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。其中互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，8家征信公司分別持股8%。三、第三方征信模式

（一）第三方征信模式概況第三方征信機(jī)構(gòu)利用自身系統(tǒng)或技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)主體的資訊進(jìn)行主動(dòng)採(cǎi)集、加工和整理，使用特定的模型得出主體信用，然後向授信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。該模式下，第三方征信機(jī)構(gòu)運(yùn)用技術(shù)手段，通過(guò)各種途徑，採(cǎi)集多類數(shù)據(jù)，並對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工後對(duì)外提供服務(wù)。三、第三方征信模式

（一）第三方征信模式概況第三方征信機(jī)構(gòu)利用自身系統(tǒng)或技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)主體的資訊進(jìn)行主動(dòng)採(cǎi)集、加工和整理，使用特定的模型得出主體信用，然後向授信機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況目前，國(guó)內(nèi)採(cǎi)用第三方征信模式的主要是2015年批籌的八家個(gè)人征信公司（其中有多家征信公司也經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)），以及市場(chǎng)上大部分企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況1．第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（1）第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的初步創(chuàng)立（2015年-2018年）征信機(jī)構(gòu)主要股東及背景數(shù)據(jù)來(lái)源用戶產(chǎn)品及服務(wù)應(yīng)用芝麻信用螞蟻金服阿裏電商、螞蟻金服、用戶上傳、合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)、公共機(jī)構(gòu)C端芝麻分、信用報(bào)告、反欺詐、行業(yè)關(guān)注名單信用生活服務(wù)和金融服務(wù)兩大類，合計(jì)80類服務(wù)。生活服務(wù)：信用借還、出行；金融服務(wù)：信用貸（借唄）、分期（花唄）、車貸（天貓開(kāi)新車）騰訊信用騰訊QQ、微信、財(cái)付通、用戶上傳、京東C端騰訊信用分處?kù)缎」?fàn)圍公測(cè)階段，2018年1月31日放開(kāi)公測(cè)，當(dāng)天卻下線，未實(shí)質(zhì)開(kāi)服業(yè)務(wù)中誠(chéng)信征信中誠(chéng)信集團(tuán)銀行、保險(xiǎn)公司、合作的中小金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)平臺(tái)B端萬(wàn)象分、信用報(bào)告、信用資訊驗(yàn)證銀行、電商、小貨公司等三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況1．第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（2）第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型（2018年至今）隨著我國(guó)“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)框架逐漸明確，八家征信機(jī)構(gòu)原個(gè)人征信業(yè)務(wù)，以及其他信用服務(wù)機(jī)構(gòu)逐步開(kāi)始轉(zhuǎn)型如芝麻信用已經(jīng)大範(fàn)圍減少金融場(chǎng)景的應(yīng)用，將信用服務(wù)擴(kuò)展到租車租房、出行醫(yī)療、農(nóng)業(yè)租賃等非金融領(lǐng)域和更多的城市，推動(dòng)公共資訊和商業(yè)資訊的共用融合三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況2．第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)主要沿用的是第三方征信模式，通過(guò)與數(shù)據(jù)單位建立合作協(xié)議或憑藉技術(shù)採(cǎi)集資訊，處理數(shù)據(jù)，形成產(chǎn)品。無(wú)論是信用評(píng)級(jí)報(bào)告、資信調(diào)查報(bào)告還是其他定制化征信報(bào)告，都離不開(kāi)征信機(jī)構(gòu)的主動(dòng)採(cǎi)集。三、第三方征信模式

（二）第三方征信機(jī)構(gòu)概況2．第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)截至2019年8月末，全國(guó)共有21個(gè)?。ㄊ校┑?33家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案?？傮w而言北京、上海兩地的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)較多，如圖顏色越深的區(qū)域，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)分佈越集中。四、共用查詢模式

在共用查詢模式下，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)需事先將數(shù)據(jù)上報(bào)給共用中心，數(shù)據(jù)由機(jī)構(gòu)自行管理。當(dāng)機(jī)構(gòu)需要獲取數(shù)據(jù)時(shí)，通過(guò)中心發(fā)送到其他機(jī)構(gòu)，有數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)回應(yīng)資訊，返回查詢機(jī)構(gòu)。

國(guó)內(nèi)該模式的代表企業(yè)包括央行旗下支付清算協(xié)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)資訊共用系統(tǒng)（政府驅(qū)動(dòng)型征信機(jī)構(gòu)）、蜜蜂數(shù)據(jù)、91征信、華道征信等。四、共用查詢模式

91征信為例，其定位是“只做數(shù)據(jù)連接工具，不存儲(chǔ)數(shù)據(jù)”。五、大數(shù)據(jù)征信商業(yè)模式雲(yún)計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將交易過(guò)程、產(chǎn)品使用和人類行為數(shù)據(jù)化，再進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘，從而在某些情況下通過(guò)模型模擬來(lái)判斷不同變數(shù)下何種方案投入回報(bào)最高目前，該模式的企業(yè)主要是初創(chuàng)企業(yè)，如百融金服、同盾科技等。

征信與金融科技

第一節(jié)大數(shù)據(jù)技術(shù)與征信一、大數(shù)據(jù)

（一）大數(shù)據(jù)的定義大數(shù)據(jù)，指無(wú)法在一定時(shí)間範(fàn)圍內(nèi)用常規(guī)軟體工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的資訊資產(chǎn)。一、大數(shù)據(jù)

（二）大數(shù)據(jù)的特徵1．?dāng)?shù)據(jù)海量2．高速流轉(zhuǎn)3．類型多樣4．價(jià)值密度低二、大數(shù)據(jù)技術(shù)

（一）大數(shù)據(jù)處理流程1．?dāng)?shù)據(jù)抽取與集成對(duì)所需數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取和集成，從中提取出關(guān)係和實(shí)體，經(jīng)過(guò)關(guān)聯(lián)和聚合之後採(cǎi)用統(tǒng)一定義的結(jié)構(gòu)來(lái)存儲(chǔ)這些數(shù)據(jù)2．?dāng)?shù)據(jù)分析（1）數(shù)據(jù)的清洗（2）演算法的調(diào)整（3）分析結(jié)果的評(píng)價(jià)二、大數(shù)據(jù)技術(shù)

（一）大數(shù)據(jù)處理流程3．?dāng)?shù)據(jù)解釋大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)分析結(jié)果往往海量，結(jié)果之間的關(guān)聯(lián)關(guān)係極其複雜，傳統(tǒng)解釋方法不可行，可以考慮以下兩個(gè)方式：（1）可視化技術(shù)

標(biāo)籤雲(yún)、歷史流、空間資訊流（2）

人機(jī)交互技術(shù)

讓用戶能夠在一定程度上瞭解和參與具體的分析過(guò)程二、大數(shù)據(jù)技術(shù)

（二）大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)征信數(shù)據(jù)一般具有“流數(shù)據(jù)”特徵，需要在短時(shí)間內(nèi)快速處理。與其他行業(yè)相比，征信數(shù)據(jù)具有邏輯關(guān)係緊密、處理即時(shí)性要求高、可展示性需求強(qiáng)等特徵，通常需要以下幾類關(guān)鍵技術(shù)：1．?dāng)?shù)據(jù)分析技術(shù)2．?dāng)?shù)據(jù)管理技術(shù)3．?dāng)?shù)據(jù)處理技術(shù)4．?dāng)?shù)據(jù)展現(xiàn)技術(shù)三、傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信互為補(bǔ)充

（一）大數(shù)據(jù)征信是傳統(tǒng)征信的重要補(bǔ)充1．拓寬數(shù)據(jù)採(cǎi)集維度2．滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理需求（二）現(xiàn)有征信體系仍以傳統(tǒng)征信為主1．大數(shù)據(jù)征信是完善和更新傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的積極嘗試，而不是替代品2．大數(shù)據(jù)分析模型也給信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)複雜性的挑戰(zhàn)第十二章征信與金融科技第二節(jié)區(qū)塊鏈與征信一、區(qū)塊鏈技術(shù)

一、區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，並以密碼學(xué)方式保證的不可墓改和不可偽造的分佈式底本區(qū)塊鏈本質(zhì)是分佈式帳本、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密演算法等電腦技術(shù)的集合二、區(qū)塊鏈征信

（一）傳統(tǒng)征信的局限性1.數(shù)據(jù)膨脹2.用戶數(shù)暴增3.技術(shù)壁壘二、區(qū)塊鏈征信

（二）區(qū)塊鏈征信的優(yōu)勢(shì)1.時(shí)效性強(qiáng)區(qū)塊鏈以最長(zhǎng)分支確定當(dāng)前區(qū)塊生效，每個(gè)區(qū)塊生成時(shí)間大概10分鐘，遠(yuǎn)高於傳統(tǒng)征信T+1的時(shí)長(zhǎng)2.擴(kuò)展性強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)避免了傳統(tǒng)伺服器架構(gòu)需要不斷升級(jí)擴(kuò)容的短板，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的自動(dòng)擴(kuò)展二、區(qū)塊鏈征信

（二）區(qū)塊鏈征信的優(yōu)勢(shì)3.隱私保密性區(qū)塊鏈征信是去中心化、開(kāi)放的，鼓勵(lì)征信活動(dòng)參與者積極參與和共同維護(hù)4.安全穩(wěn)定性當(dāng)節(jié)點(diǎn)故障排除後，其餘節(jié)點(diǎn)可將其記賬帳本複製給該故障節(jié)點(diǎn)，從而保障後續(xù)其仍可正常參與記賬二、區(qū)塊鏈征信

（三）區(qū)塊鏈征信的現(xiàn)狀甜橙信用“銀稅互動(dòng)”政策二、區(qū)塊鏈征信

(四)區(qū)塊鏈征信的局限性1．私鑰的洩露或丟失區(qū)塊鏈中的私鑰由用戶自己生成並負(fù)責(zé)保管一旦丟失，用戶無(wú)法授權(quán)征信機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)無(wú)法使用及追溯用戶數(shù)據(jù)，此問(wèn)題的解決較為複雜2．用戶的“被遺忘權(quán)”與區(qū)塊鏈的不可纂改性的矛盾資訊主體對(duì)錯(cuò)誤資訊的修改權(quán)與區(qū)塊鏈的不可纂改性矛盾第十二章征信與金融科技第三節(jié)人工智慧與征信一、人工智慧人工智慧，縮寫(xiě)AI，是電腦科學(xué)的一個(gè)分支。人工智慧是對(duì)人的意識(shí)、思維的資訊過(guò)程的模擬。人工智慧不是人的智能，但能像人那樣思考、也可能超過(guò)人的智能。人工智慧的應(yīng)用：指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、掌紋識(shí)別、專家系統(tǒng)、自動(dòng)規(guī)劃、智能搜索、定理證明、博弈、自動(dòng)程式設(shè)計(jì)、智能控制、機(jī)器人學(xué)、語(yǔ)言和圖像理解、遺傳編程等。一、人工智慧機(jī)器學(xué)習(xí)是人工智慧的核心，屬於人工智慧的一個(gè)分支機(jī)器學(xué)習(xí)演算法是一類從數(shù)據(jù)中自動(dòng)分析獲得規(guī)律，並利用規(guī)律對(duì)未知數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)的演算法機(jī)器學(xué)習(xí)的核心是數(shù)據(jù)、演算法（模型）、算力（電腦運(yùn)算能力）機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用：數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分類、電腦視覺(jué)、自然語(yǔ)言處理(NLP)、生物特徵識(shí)別、搜索引擎、醫(yī)學(xué)診斷、檢測(cè)信用卡欺詐、證券市場(chǎng)分析、DNA序列測(cè)序、語(yǔ)音和手寫(xiě)識(shí)別、戰(zhàn)略遊戲和機(jī)器人運(yùn)用等一、人工智慧思考：八爪魚(yú)抓取數(shù)據(jù)的過(guò)程是人工智慧嗎？是機(jī)器學(xué)習(xí)嗎？二、人工智慧征信冰鑒科技官網(wǎng)（一）人工智慧征信的現(xiàn)狀特定的對(duì)象：信用不可見(jiàn)人群”艾可飛在信用評(píng)分中應(yīng)用了機(jī)器學(xué)習(xí)軟體益博睿的信用評(píng)分設(shè)立了沙箱，並提供歷史信用數(shù)據(jù)和一套機(jī)器學(xué)習(xí)工具冰鑒科技：小微企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估二、人工智慧征信（二）人工智慧征信的局限性人工智慧的應(yīng)用建立在存在大量可供“訓(xùn)練”的數(shù)據(jù)集的基礎(chǔ)上，如果數(shù)據(jù)不充分，人工智慧應(yīng)用的效果會(huì)受到牽連基於人工智慧的信用評(píng)分像“黑匣子”，透明度低。如果借款人被拒，人工智慧難以向其和監(jiān)管層給出令人信服的理由第十二章征信與金融科技第四節(jié)征信的發(fā)展與展望一、我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向

（一）拓展替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用跨界經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了更多替代數(shù)據(jù)的使用，替代數(shù)據(jù)是除信用卡、貨款等傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)以外的數(shù)據(jù)，包括電話費(fèi)、公共繳費(fèi)和地址變更等內(nèi)容目前，中國(guó)有數(shù)十家初創(chuàng)高科技企業(yè)正在探索使用替代數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)信用資訊較少的自然人和企業(yè)進(jìn)行征信一、我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向

（二）探索征信市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域各家征信機(jī)構(gòu)需要探索出一條異於央行征信系統(tǒng)，同時(shí)滿足市場(chǎng)與自身發(fā)展需要的征通道路隨著征信市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，部分征信機(jī)構(gòu)基於自身特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始專注於某一細(xì)分領(lǐng)域或某一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提供具有針對(duì)性、定制化的征信產(chǎn)品服務(wù)一、我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向

（三）深化征信產(chǎn)品設(shè)計(jì)如何基於相同數(shù)據(jù)進(jìn)行更有深度的挖掘與分析和提高產(chǎn)品體驗(yàn)，將是征信產(chǎn)品的深化方向（四）線上線下相結(jié)合作業(yè)線上服務(wù)雖然高效便捷，能較好滿足客戶的標(biāo)準(zhǔn)化需要，但在滿足客戶個(gè)性化需求與建立良好持久的合作關(guān)係上也有所欠缺二、我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）金融科技與普惠金融2019年，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄10億自然人，覆蓋率達(dá)到73%，但這10億人的信用檔案中，真正有信用記錄的人不超過(guò)50%，而沒(méi)有記錄的那50%卻正是消費(fèi)金融需求最旺盛的人群征信藍(lán)海市場(chǎng)的擴(kuò)容離不開(kāi)金融科技的推動(dòng)，依託大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)集成處理，依託雲(yún)計(jì)算技術(shù)對(duì)大體量數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)計(jì)算，依託區(qū)塊鏈對(duì)數(shù)據(jù)整合，依託人工智慧提升征信運(yùn)算效率等二、我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)（二）資訊安全與隱私保護(hù)在現(xiàn)有監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，還需從業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理上明確征信資訊保護(hù)的監(jiān)管職責(zé)，增強(qiáng)征信系統(tǒng)的技術(shù)防範(fàn)措施，從技術(shù)上杜絕違規(guī)查詢征信資訊等問(wèn)題，平衡發(fā)展、創(chuàng)新與規(guī)制的關(guān)係，全力推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展二、我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)（三）征信業(yè)務(wù)對(duì)外開(kāi)放征信是現(xiàn)代金融體系的重要組成，擴(kuò)大征信業(yè)對(duì)外開(kāi)放是貫徹落實(shí)金融對(duì)外開(kāi)放戰(zhàn)略的一項(xiàng)重要任務(wù)，也是建設(shè)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)的必然要求標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評(píng)級(jí)（中國(guó)）有限公司已於2019年獲準(zhǔn)在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)