風險管理培訓

信用卡風險管理中信銀行信用卡中心授權(quán)室導論信用卡業(yè)務的收入來源主要有利息收入、傭金收入、年費收入、滯納金收入，還有像郵購分期、POS分期這樣的高收入業(yè)務。利息收入是主要收入來源。信用卡業(yè)務之所以可以給銀行利潤做出這么大的奉獻就是在于其高達18％的利息收入。國外的信用卡利率更高，所以像花旗這樣的信用卡大行，該業(yè)務可以奉獻三分之一的利潤。信用卡高額的利息收入來源于銀行的高風險——資產(chǎn)不良率，而且信用卡的不良率要高于其他信貸業(yè)務的不良率，這是因為信用卡主要靠循環(huán)透支來盈利。經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務高出一倍以上，但是，如果風險控制不當，信用卡業(yè)務就成了滑鐵盧，導致虧損甚至破產(chǎn)。1997年亞洲金融風暴的數(shù)字顯示，銀行首先在房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)不良，接著是車貸，然后是信用卡。在金融海嘯的特殊時刻，風險控制至上，信用卡風險管理的戰(zhàn)略是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)：積極拓展高端客戶，對低端的高風險客戶實行從緊的信審政策。目

錄

信用卡風險定義

信用卡風險類型

信用卡欺詐風險

欺詐風險的防范第一局部第二局部第三局部第四局部

相關(guān)法律規(guī)定第五局部第一局部信用卡風險定義信用卡風險定義〔一〕某客戶由于信用卡遺失，導致卡片被盜刷2400元某客戶死亡，其信用卡的欠款6100元無法被追回銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無法進行某客戶經(jīng)營失敗，信用卡欠款1萬余元僅歸還10%卡中心員工不慎喪失重要客戶資料思考：這些是風險嗎？信用卡風險定義〔二〕廣義的風險未來結(jié)果的不確定性狹義的風險一種遭受損失的可能性信用卡風險發(fā)卡機構(gòu)在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，由于各種不利因素而造成損失的可能性信用卡風險定義〔三〕指經(jīng)濟單位通過風險識別、風險評估、風險評價，對風險實施有效控制和妥善處理所造成的損失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。風險管理

是一種持續(xù)行為，而不是一種定期過程，風險管理源于一系列得到公認的相關(guān)策略。風險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心之一。風險管理Q：風險管理是否就是要求杜絕一切風險？A：風險和收益往往相伴，相互平衡，先進的風險管理是經(jīng)營風險，而不是單純的控制風險。信用卡風險定義〔四〕案例說明，經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務高出一倍以上，但是，如果風險控制不當，信用卡業(yè)務就成了滑鐵盧，導致虧損甚至破產(chǎn)。花旗銀行美國ProvidianNextCardE-時代先鋒韓國信用卡公司利潤占贏利的1/3對“次優(yōu)信用〞者目標市場客戶群體的風險控制不當，導致利潤大幅下降，股票價格下落95%以上在利用數(shù)據(jù)庫進行市場營銷時，局部非目標客戶被混入發(fā)卡對象，進一步抬高了總體壞賬率盲目開展和疏于管理，導致350萬韓國人未能按期還款，占韓國工作人口的16%信用卡風險定義〔五〕第二局部信用卡風險類型信用卡風險類型〔一〕信用卡業(yè)務面臨的風險類型主要可劃分為：外部風險內(nèi)部風險信用卡風險類型〔二〕內(nèi)部風險系統(tǒng)風險由于系統(tǒng)不完善、運行不穩(wěn)定所形成的風險。

內(nèi)部作案風險信用卡從業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)，利用漏洞作案而形成的風險。管理和操作失誤風險由于從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)不高或操作不當而造成的風險。

信用卡風險類型〔三〕外部風險信用風險合法持卡人由于資金缺乏，無力歸還。欺詐風險不法之徒通過非法手段騙取銀行資金。法律風險法律制度不完善，產(chǎn)生的訴訟糾紛。市場競爭風險國內(nèi)外競爭者的參加，經(jīng)營本錢增加。信用卡風險類型〔四〕某客戶由于卡片遺失，導致被盜刷2400元某客戶死亡，其欠款6100元無法被追回銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無法進行某客戶由于經(jīng)營失敗，所欠款1萬余元僅歸還10%卡中心員工不慎喪失重要資料思考：以下情況是什么類型的風險？第三局部信用卡欺詐風險欺詐風險定義什么是信用卡欺詐？什么是欺詐風險？

信用卡欺詐是指嫌疑人以非法手段騙領(lǐng)、冒用、偽造或變造信用卡、盜竊或利用信用卡及其機具對持卡人、銀行資金進行欺詐的違法、犯罪行為。由此帶來損失的可能性稱為欺詐風險。欺詐風險類型

欺詐的分類（發(fā)卡行、卡組織、國家/地區(qū)）未達卡偽卡遺失/被盜偽冒申請帳戶接管CNP偽冒申請〔一〕偽冒申請—定義Q：以下何種情況屬于偽冒申請？a.持卡人或申請人身份虛假b.未經(jīng)允許冒用他人身份申辦信用卡c.持卡人為獲得較高額度而虛報收入證明偽冒申請〔二〕偽冒申請—案例

07年6月，催收室同事在催收過程中聯(lián)系到我行持卡人王某，對方稱從未辦理過我行信用卡，申請表中填寫的資料也不完全相符，提交了聲明書后轉(zhuǎn)介欺詐調(diào)查室跟進調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)王某曾在招聘過程中將身份證復印件、個人詳細信息透露出去。該案為詐騙公司利用招聘之名獲取真實申請人的資料后，申辦銀行信用卡。未達卡〔一〕未達卡—定義嫌疑人在沒有得到持卡人明確或默示的授權(quán)情況下，在卡片郵寄給持卡人的過程中截留并使用了信用卡。信用卡申請人的申請意愿真實銀行發(fā)出信用卡申請人未收到卡片他人收到卡片他人激活信用卡他人使用信用卡進行消費未達卡〔二〕未達卡—案例北京某房產(chǎn)開展市場部員工陳晶〔化名〕，06年5月申請我行信用卡。PRM偵測員6月某天，發(fā)現(xiàn)此卡消費2000元，致電陳晶，對方稱從未收到卡片，凍結(jié)卡片、查核信息，通訊地址為單位地址。經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查發(fā)現(xiàn)：曾通過客服熱線修改交易密碼。經(jīng)陳晶確認，用于修改密碼的號碼為其單位保安的號碼?？ㄆ翟摫０埠炇詹⒂糜谙M。帳戶接管〔一〕帳戶接管—定義不法分子通過非法手段獲取真實持卡人的身份或賬戶信息，并憑盜用信息假冒持卡人對信用卡賬戶信息進行變更騙取錢財。獲取真實持卡人的帳戶信息、個人信息致電銀行客服，修改帳戶信息〔掛失重制卡〕收到卡片，盜刷卡片帳戶接管〔二〕帳戶接管—案例客戶王先生收到我行提示短信，稱其于2021年1月12日更改了通訊地址。致電客服查詢，發(fā)現(xiàn)有人冒用王先生個人信息致電客服，掛失卡片、更改通訊地址后補寄新卡。經(jīng)欺詐調(diào)查與王先生確認發(fā)現(xiàn)，致電客服的為其同事，兩人關(guān)系較好，其同事了解了王先生的個人信息、冒用其身份致電我行客服，接管了其信用卡帳戶。CNP〔一〕CNP—定義即CardNotPresent〔卡片不出現(xiàn)交易〕。不法分子通過非法手段獲取真實持卡人的卡片信息〔卡號、有效期、CVV2等〕，并憑盜用信息進行卡片不出現(xiàn)的交易，如網(wǎng)絡交易、訂購等。CNP〔二〕CNP—案例持卡人李先生擁有我行VISA普卡1張。PRM偵測員發(fā)現(xiàn)此卡片產(chǎn)生一筆數(shù)額$10.00的網(wǎng)絡交易；致電李先生核實，對方稱從未進行網(wǎng)絡交易；隔天交易入帳后，發(fā)現(xiàn)系一美國購書網(wǎng)站上的交易，該網(wǎng)站只需要驗證卡號和有效日期即可交易成功；再次致電李先生，提示商戶名稱，對方仍否認交易。經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該交易確實非持卡人所為，系卡號、有效期被他人記錄并在網(wǎng)上進行交易。遺失/被盜&偽卡遺失/被盜持卡人信用卡因遺失、被盜或被他人占用，在未經(jīng)本人授權(quán)或同意情況下，被他人冒用或盜用。偽卡嫌疑人使用偽造、變造的或者非法復制的信用卡，包括對磁條和卡片上凸印的復制或更改。主要包括：1.由黑客軟件產(chǎn)生的偽卡交易；2.變造卡：重新凸印、無磁卡、重新寫磁；3.偽造的塑料卡：較難區(qū)分、可能讀磁，帶有“防偽標識〞，但作工有一定暇疵；4.盜錄磁條：刷卡方式，CVV驗證，卡片一直在手，授權(quán)記錄或簽帳單的持卡人全名不符。

欺詐風險當前形勢〔一〕2021年4月各類型欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢4月新立案案件中，偽冒申請類案件立案數(shù)量和涉案金額依然位居榜首。欺詐風險當前形勢〔二〕2021年4月各進件渠道欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢從上圖可以看出，營銷中心渠道和分行渠道成為偽冒申請進件的主要來源。該兩個渠道進件的偽冒申請占比超過總額的70%第四局部欺詐風險的防范欺詐風險防范體系偵測、授權(quán)客服審批銷售催收、欺詐調(diào)查充分利用人行、公安、社保等第三方征信渠道核實申請人身份及資信狀況關(guān)注異常交易、及時聯(lián)系持卡人確認交易的真實性確認來電人的身份為真實的持卡人直接與申請人面對面了解地域及單位情況催繳逾期帳戶，調(diào)查欺詐案件，挽回損失作業(yè)規(guī)范系統(tǒng)銷售人員落實親訪親簽做好持卡人教育反偽冒偵測系統(tǒng)欺詐交易偵測系統(tǒng)政策反欺詐審批指引卡片的欺詐風險防控流程審核身份資信用卡監(jiān)控防范偽冒申請防范未達卡、帳戶接管防范偽卡、CNP郵寄卡片激活卡片推廣卡片防范偽冒申請營銷人員面臨的欺詐風險黑中介

（集體辦卡）主動進件夾帶非該單位的申請人偽冒申請營銷人員如何防范偽冒申請〔一〕營銷人員的基本職責STEP1準確判斷我行信用卡的目標客戶STEP2正確引導客戶提交申請資料STEP3如實反映申請件的進件來源STEP4對客戶資料保密、不得私自留存營銷人員如何防范偽冒申請〔二〕推廣人員親自到訪申請人所在工作單位確認申請人在申請表中的單位工作且單位地址真實親訪親核核實申請人提供的證件與本人一致核實復印件與原件一致親簽保證申請表中的簽名為申請人本人親筆所簽第五局部

刑法中對信用卡偽冒的處分條例

信用卡詐騙罪的量刑標準：最高人民法院〈〈關(guān)于審理詐騙案件具體應用法律的假設干問題和解釋〉〉〔1996年12月24日法發(fā)[1996]32號〕根據(jù)?決定?第十四條規(guī)定，利用信用卡進行詐騙活動，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。詐騙數(shù)額在５千元以上的，屬于“數(shù)額較大〞；詐騙數(shù)額在５萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大〞；詐騙數(shù)額在２０萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大〞。刑法第一百七十七條：有以下情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：刑法第一百七十七條：〔一〕明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的；〔二〕非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；〔三〕使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；〔四〕出售、購置、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。“竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的依照前款規(guī)定處分。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員利用職務上的便利，犯第二款罪的，從重處分。〞刑法第一百九十六條有以下情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。刑法第一百九十六條：〔一〕使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；〔二〕使用作廢的信用卡的；〔三〕冒用他人信用卡的；〔四〕惡意透支的。前款所稱惡意透支，指持卡人以非法占有為目的，或者明知無力歸還，透支數(shù)額超過信用卡準許透支的數(shù)額較大，逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起３個月內(nèi)仍不歸還的行為?！氨I竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處分。〞刑法第二百六十四條：第二百六十四條盜竊公私財物，數(shù)額較大或者屢次盜竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處分金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處分金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處分金或者沒收財產(chǎn)；有以下情形之一的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財產(chǎn)：〔一〕盜竊金融機構(gòu)，數(shù)額特別巨大的；〔二〕盜竊珍貴文物，情節(jié)嚴重的。中華人民共和國刑事訴訟法：根據(jù)?中華人民共和國刑事訴訟法?第八十四條