第三方支付的風險分析及防范

PAGEIII摘要第三方支付平臺的誕生和發(fā)展，憑借其天然的快捷和便利，不僅為人們提供了很多便利，也改善了人們的生活水平。但作為初生的產(chǎn)業(yè)，由于特殊交易的轉(zhuǎn)向動態(tài)以及特殊交易效應(yīng)，導(dǎo)致產(chǎn)生競爭、沉淀資金、洗錢、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風險、支付平臺的誠信及道德等風險。本文主要以分析第三方支付的沉淀資金、競爭、洗錢、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風險、支付平臺的誠信及道德風險為角度，提出了規(guī)范競爭、加強沉淀資金管理、完善法律法規(guī)、加強第三方支付產(chǎn)業(yè)誠信建設(shè)、強化自律監(jiān)管與完善支付安全建設(shè)的對策和建議。關(guān)鍵詞：第三方支付風險對策ABSTRACTThebirthanddevelopmentofthird-partypaymentplatformnotonlyprovidesalotofconvenienceforpeople,butalsoimprovespeople'slivingstandardbyvirtueofitsnaturalconvenienceandconvenience.However,asanascentindustry,duetotheturningdynamicsofspecialtransactionsandspecialtransactioneffects,thereareriskssuchascompetition,precipitationfunds,moneylaundering,securityrisksofonlinepaymentsystem,integrityandethicsofpaymentplatforms,etc.Thisarticlemainlyanalysisthethirdpartypaymentofprecipitationfunds,competition,moneylaundering,onlinepaymentsystemsecurityrisks,paymentplatform,integrityandmoralriskastheAngle,putforwardthestandardcompetition,precipitationstrengtheningfundmanagement,perfectingthelawsandregulations,tostrengthentheconstructionofthird-partypaymentindustryintegrity,strengtheningself-disciplinesupervisionandperfectthecountermeasureandthesuggestionofpaymentsecurityconstruction.Keywords:Thirdpartypaymentriskcountermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻綜述 2二、第三方支付發(fā)展及現(xiàn)狀 2（一）第三方支付的發(fā)展狀況 2（二）第三方支付的類型 3（三）第三方支付的監(jiān)管 4三、第三方支付風險分析及原因 6（一）競爭風險 7（二）沉淀資金風險 7（三）洗錢風險 8（四）支付平臺誠信及道德風險 9（五）網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風險 10四、風險化解的對策 10（一）規(guī)范競爭 10（二）加強沉淀資金管理 11（三）完善法律法規(guī) 12（四）加強第三方支付產(chǎn)業(yè)誠信建設(shè) 12（五）強化自律監(jiān)管，完善支付安全建設(shè) 12五、總結(jié) 13參考文獻 13致謝 14PAGE8 第三方支付的風險分析及防范對策探析一、引言（一）選題背景及意義第三方支付產(chǎn)業(yè)是由于網(wǎng)絡(luò)銷售中的資本活動所造成的，商家與銀行中間的橋梁是支付公司的工作，交易雙方在沒有任何保證之下進行資本活動的中間橋梁即第三方，交易雙方在沒有任何保證之下進行資本活動的中間橋梁即第三方，而第三方支付就是除了交易雙方以外的信譽經(jīng)紀人，在交易雙方之間建立中間賬號，絕對安全的買賣服務(wù)將會被第三方提供，強制兩者交易的整個過程中產(chǎn)生誠信關(guān)系，兩者形成共識并實現(xiàn)資本的活動。同時，對特殊交易的轉(zhuǎn)向動態(tài)以及特殊交易效應(yīng)所帶來的各種風險也需要進行分析和討論。但作為初生的產(chǎn)業(yè)，競爭風險，道德風險以及安全風險等是第三方支付的主要風險，如今尤為重要的是如何讓第三方支付的安全得到保證，如何讓支付過程中的行為得到有效地監(jiān)督，如何有效地提高第三方的法律地位。本文主要以分析第三方支付的沉淀資金、競爭、洗錢、網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風險、支付平臺的誠信及道德風險為角度，提出了規(guī)范競爭、加強沉淀資金管理、完善法律法規(guī)、加強第三方支付產(chǎn)業(yè)誠信建設(shè)、強化自律監(jiān)管與完善支付安全建設(shè)的措施和建議。（二）文獻綜述第三方支付在給人們提供便捷的時候，也在悄悄地改變著人們的各種生活方式，社會運作方式，并帶來各種各樣的風險。因此，第三方支付的現(xiàn)狀和風險受到了廣泛的關(guān)注，并進行了深入的研究和分析，歸納起來，大致有以下幾個方面。1、第三方支付的風險類型Jean-MichelSahut(2008)認為網(wǎng)絡(luò)詐騙是消費者最為關(guān)心的問題，而信用問題又是付款交易過程中最為重要的因素。如果要改善平臺的環(huán)境，首先必須要解決詐騙的問題并減少因為誠信的問題所帶來的各種風險。郭希敏(2009)認為在第三方支付平臺中進行的交易中，因為通常無法有效地識別交易資金的背景情況，所以信用風險已成為主要的風險之一。2、第三方支付風險產(chǎn)生的原因DavidWolman(2013)覺得當前人們的網(wǎng)絡(luò)支付習慣是由于消費者沒有形成良好的支付習慣以及沒有處理金融業(yè)務(wù)的相關(guān)經(jīng)歷。鄭卓平(2015)認為，盡管我國還建立了相應(yīng)的第三方支付平臺監(jiān)管體系，但監(jiān)管工作與受到充分監(jiān)管的銀行之間存在差距，這大大增加了操作風險的可能性。3、第三方支付風險的防范對策趙昕(2008)總結(jié)了西方國家對于交易雙方支付過程中產(chǎn)生風險的監(jiān)督情況，并結(jié)合我國的實際情況，提出了我國應(yīng)加大對第三方支付風險的監(jiān)管力度。夏緒梅（2019）建議應(yīng)該從多個視角分析風險的情況，接著提出控制風險的對策，培養(yǎng)平臺的氛圍，降低平臺的風險，讓平臺得到質(zhì)的改變，除此之外，還能提供建議給相關(guān)部門，讓社會的經(jīng)濟得以平穩(wěn)運行。例如，為了加強軟件方面的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，隨著科學技術(shù)的發(fā)展以及新產(chǎn)品和新事物的發(fā)展，第三方支付平臺需要開發(fā)新的軟件技術(shù)以跟上發(fā)展的步伐。也可以加快風險控制系統(tǒng)的構(gòu)建，為了事前預(yù)防，應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計階段考慮可能的風險，并避免使用。就活動期間的監(jiān)控而言，在線產(chǎn)品應(yīng)接受及時的風險評估，以避免不必要的損失。在處理這方面，應(yīng)及時化解并分散各種風險。各部門必須加強彼此的合作，完善各種風險的識別與下放的機制。連江（2013）認為由于第三方支付具有特殊的交易地位和特殊的交易角色，第三方支付產(chǎn)生的各種風險需要明確界定存款資金的性質(zhì)，并加強對存款資金的管理。建議有關(guān)部門依法明確規(guī)定存款資金的使用范圍和用途，嚴格規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時，應(yīng)該考慮制定更為有效的監(jiān)管方式，在嚴格監(jiān)管之下激活存款，加快資本的活動效率，實現(xiàn)平臺、個人和信用機構(gòu)三者之間的互利互惠。李鍇樂（2007）覺得在第三方支付行業(yè)成長與進步的同時，少數(shù)支付平臺被不法分子利用，說明風險發(fā)生的概率極大地發(fā)生在第三方支付的自身之上，而且常常出現(xiàn)洗錢等違法行為。因此業(yè)務(wù)發(fā)展過程過應(yīng)該有所規(guī)范，第三方支付企業(yè)也要進行評級，以此鼓勵第三方支付企業(yè)不斷改進其技術(shù)，以達到降低網(wǎng)絡(luò)風險的目的，最終提高服務(wù)的質(zhì)量。焦盟雪（2019）認為為了實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融市場的科學控制，企業(yè)和有關(guān)部門應(yīng)加強對風險防范的認識。例如，要加強人才培養(yǎng)，管理者應(yīng)以身作則，加強管理研究，掌握有關(guān)金融業(yè)務(wù)，了解國家最新政策，在不違反國家有關(guān)規(guī)定的情況下為企業(yè)爭取更大的經(jīng)濟效益。有效規(guī)避金融風險。相關(guān)法律法規(guī)也可以得到完善，有關(guān)部門應(yīng)完善證券法、銀行法、保險法等相關(guān)內(nèi)容，使網(wǎng)絡(luò)金融活動在第三方平臺過程中以法律為基礎(chǔ)。綜上所述，學者們對第三方的風險及防范對策的研究已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)，對其風險提出了積極有效的防范對策，并提供了大量的資料，有助于本文接下來能夠更好地分析第三方支付的風險以及防范對策。二、第三方支付發(fā)展及現(xiàn)狀（一）第三方支付的發(fā)展狀況第三方支付的定義是具有一定的財力和信譽保障的銀行與第三方平臺提供的業(yè)務(wù)交易空間。在第三方支付平臺進行的業(yè)務(wù)買賣中，第三方平臺會提供一個中間賬號，買方購買時使用其提供的賬號進行付款即可。第三方支付行業(yè)初期在我國慢慢發(fā)展起來，起初經(jīng)歷著寬松的監(jiān)管時期，以支付寶為代表的快速發(fā)展時期、標準化時期以及更嚴格的合規(guī)時期。第三方支付行業(yè)的飛速興盛提供了很多便利，逐漸影響著人們的習慣和購買力，同時，還出現(xiàn)了諸如公共信息泄露和支付安全性之類的問題。與此同時，對金融體系和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生了相應(yīng)的影響。在這種市場環(huán)境下，政府在一定程度上相繼出臺了一系列政策，其作用是規(guī)定了第三方支付行業(yè)的業(yè)務(wù)辦理準則，增加對第三方支付行業(yè)的督促力度，減少了第三方支付過程中所帶來的各種風險發(fā)生的概率。（二）第三方支付的類型按照交易類型的種類差異，第三方支付企業(yè)可以分類為企業(yè)與個體的業(yè)務(wù)買賣，個體與個體的業(yè)務(wù)買賣；消費卡之類的提前支付卡的業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)下的網(wǎng)絡(luò)銷售點即銷售點情報管理系統(tǒng)這三大類。企業(yè)與個體的業(yè)務(wù)買賣、個體與個體的業(yè)務(wù)買賣，以支付寶為主要代表的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，支付寶與網(wǎng)絡(luò)銷售平臺合作，用戶購買銷售的話就要用到支付寶提供的中間賬號才能付款成功，如今，已經(jīng)成為家喻戶曉的付款平臺了，并得到人們的信譽稱贊；消費卡之類的提前支付卡的業(yè)務(wù)，例如電信行業(yè)的移動聯(lián)通，手機卡就是提前付款消費的卡；網(wǎng)絡(luò)下的網(wǎng)絡(luò)銷售點的主要代表是銀聯(lián)商務(wù)和隨行付等等，主要作用是對消費品與個體進行業(yè)務(wù)買賣過程中為其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，進行線下的無現(xiàn)金付款。但是由于金融市場的動蕩較大以及其的不穩(wěn)定性，再加上競爭的日趨激烈，即使第三方支付行業(yè)的標準越來越規(guī)范，服務(wù)質(zhì)量越來越好，也難免會出現(xiàn)各種各樣的問題，慢慢地出現(xiàn)了新型的風險。依據(jù)平臺主體的性質(zhì)差異，第三方支付企業(yè)可以分類為金融業(yè)務(wù)付款機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)付款平臺這兩類。金融業(yè)務(wù)付款機構(gòu)指的是以銀聯(lián)在線支付為代表，即由中國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行合作共同打造在銀行卡網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易清算平臺，滿足客戶需求，迅速匯款到全世界，專注于行業(yè)的服務(wù)發(fā)展需求，不斷滿足日益多元化發(fā)展，有助于中國電子支付行業(yè)迅速健康地發(fā)展起來。第二類是以支付寶為主要代表的互聯(lián)網(wǎng)付款平臺，其致力于提供簡單、方便、迅速地支付解決方法，它們的主要作用是支持在線支付，與多家大型網(wǎng)絡(luò)銷售網(wǎng)點合作，如今已經(jīng)成為人們生活中必不可少的生活工具，深受人們的喜好。（三）第三方支付的監(jiān)管隨著逐漸興起使用第三方網(wǎng)絡(luò)支付這種支付方式,我國也做了一系列的對策來監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)支付運行的情況，以達到規(guī)避風險發(fā)生的效果。2005年《支付結(jié)算機構(gòu)管理辦法》和《電子支付指引》這兩個條例被央行首次發(fā)布，第一次發(fā)出公告強烈表示自第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展以來，把第三方正式加入到支付清算管理之中，并制定了一套關(guān)于如何規(guī)范第三方行業(yè)業(yè)務(wù)買賣標準的執(zhí)行辦法，并很快的實施起來。隨后沒多久，央行又對外發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，最終有27家公司被央行明文規(guī)定其擁有第三方買賣業(yè)務(wù)的權(quán)利資格，并得到了第三方買賣業(yè)務(wù)的經(jīng)營許可。漸漸地，越來越多的第三方支付企業(yè)得到支付許可證明，截至于今日，全國已經(jīng)有105家企業(yè)受到央行頒發(fā)的第三方業(yè)務(wù)買賣的許可證明。尤其可見，該類管理措施已經(jīng)有效的運用起來。為了更好地管理網(wǎng)絡(luò)買賣業(yè)務(wù)的正常運行，2012年1月，央行廣泛地向群眾尋求建議，分析采納有效的方法，最終發(fā)布了《支付機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，這一辦法極有利于我國網(wǎng)絡(luò)買賣業(yè)務(wù)服務(wù)的快速發(fā)展以及能夠很好地促進社會經(jīng)濟的平穩(wěn)進步。與此同時，社會各界對第三方支付機構(gòu)的運營結(jié)構(gòu)和監(jiān)督情況也逐漸重視。三、第三方支付風險分析及原因（一）競爭風險由于第三方支付存在巨大的獲益市場，越來越多的第三方支付企業(yè)興起，并迅速地發(fā)展起來，因此許多第三方支付公司的結(jié)構(gòu)和性質(zhì)基本相同，所以在行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)服務(wù)之間的優(yōu)質(zhì)差異是非常大的，因此該行業(yè)所得到的回報也越來越少。因此，某些不法分子心謀不軌，通過第三方支付平臺這個途徑來獲取巨額的利益，影響第三方支付行業(yè)的健康運行，部分第三方支付平臺也慢慢地成為網(wǎng)絡(luò)非法資金轉(zhuǎn)移的重要途徑。這類第三方支付公司與網(wǎng)絡(luò)在線黃色賭博網(wǎng)站合作，為其提供資金轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)買賣的非法服務(wù)，最終達到逃避司法公司調(diào)查的目的。據(jù)非全面性的調(diào)查，這些違法的網(wǎng)站所給到的酬勞占據(jù)了這些公司大概80%的營業(yè)額。（二）沉淀資金風險因為交易雙方是在第三方支付平臺里進行業(yè)務(wù)買賣的，因此在期間會發(fā)生時間上的差異，第三方支付機構(gòu)將會暫時保管著這些過渡資金，即沉淀資金。沉淀資金隨著支付交易的增多而越來越多。依據(jù)《中國商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，嚴厲禁止任何個人或者機構(gòu)“非法吸納公眾存款，改變吸收公眾存款的方向”。后來出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》，嚴格規(guī)范企業(yè)的各種行為，規(guī)定企業(yè)開展業(yè)務(wù)買賣服務(wù)之前必須交納一定數(shù)量的擔保金額，該措施大大地降低了人們進行業(yè)務(wù)買賣時虧損的概率。如果第三方支付平臺的運行過程中犯了嚴重的錯誤，可能會導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性的交易危機，影響買賣雙方的正常交易過程，進一步降低第三方支付行業(yè)的發(fā)展效率，不利于企業(yè)的固定資產(chǎn)更新技術(shù)改造。有的企業(yè)會通過在銀行建立免息的賬戶進行基金的投資，最終將投資所獲得的利息作為主收入。（三）洗錢風險由于第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)較難核實交易時雙方各自的真實身份，也不清楚交易時的因果關(guān)系，所以關(guān)于資金的來龍去脈是無法核實和后續(xù)跟蹤的。部分不法分子在監(jiān)控力度較低的環(huán)境下，利用第三方網(wǎng)上支付平臺進行洗錢、套現(xiàn)等違法行為。除此之外，大部分貸記卡都已經(jīng)擁有虛擬賬號的儲存功能，交易雙方可以通過使用第三方網(wǎng)上支付平臺進行虛擬的業(yè)務(wù)買賣，并對貸記卡進行提前消費。出納在收到貨款后可以提取現(xiàn)金，避免了相關(guān)的利息支出和銀行信貸資金的自由占用，并且貸款的使用沒有限制，存在很大的安全隱患。如今，洗錢嚴重影響了第三方支付平臺的正常運作。不法分子通過利用不受監(jiān)管的賬號進行非法資金的流動，因此第三方支付平臺也間接地為不法分子提供一個通道。（四）支付平臺誠信及道德風險如今，進入國內(nèi)第三方支付行業(yè)的門檻很低，政府沒有嚴格規(guī)定資金的審核。因此，小型支付公司一大批涌現(xiàn)，增加了行業(yè)所面臨的風險概率。這種風險的典型代表是螞蟻花唄。“花唄”的套出現(xiàn)金方式多數(shù)采用在網(wǎng)店里進行的。買家首先需要與網(wǎng)店的商家共同商議購買虛擬的產(chǎn)品，尋找到一個雙方合適的價格買家就會進行付款操作，通過“淘寶花唄”這種支付方式來支付給商家，同時，在這個支付過程中有一部分的金額將會進入所有者的賬號中。然后雙方只需要按照之前所定下的約定扣除應(yīng)付給他的“手續(xù)費”，再通過其他轉(zhuǎn)賬渠道將剩余資金轉(zhuǎn)給買方，上述的行為則是利用“花唄”套取現(xiàn)金的典型違法行為了。（五）網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風險第三方在線支付系統(tǒng)源于開放的互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)的途徑進行數(shù)據(jù)的傳輸和存儲，因此容易受到病毒的惡意攻擊，存在大量問題，例如偽造客戶的身份、篡改支付的信額息或非法竊取客戶的私人信息等等。在電子商務(wù)發(fā)展的過程中，針對網(wǎng)絡(luò)支付存在安全隱患的問題。如果在缺乏相對系統(tǒng)和完善的安全防控的背景下，不法分子可以利用技術(shù)手段來修改互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的付款信息，例如修改支付賬號，或者盜用持卡人的信息進行違法利用或者進行互聯(lián)網(wǎng)的消費投資等惡劣情況。四、風險化解的對策（一）規(guī)范競爭目前，整一個第三方支付行業(yè)仍然處于“微利”的狀態(tài)，例如支付寶，他們都依賴淘寶。但是，第三方支付企業(yè)仍需要找到行業(yè)的細分市場，發(fā)展自家的優(yōu)勢點，加強自己的服務(wù)質(zhì)量，并向其他行業(yè)滲透，不斷地發(fā)展新產(chǎn)品的商業(yè)模式，最終獲得更強大的用戶基礎(chǔ)。（二）加強沉淀資金管理建議相關(guān)部門盡快以立法的方式確定沉淀資金的性質(zhì)，嚴格規(guī)定相關(guān)業(yè)務(wù)的開展。與此同時，可以考慮一下制定更有用的監(jiān)管方式，在嚴格監(jiān)管的情況下激活沉淀資金，加快資金的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)第三方支付平臺、用戶和銀行的共同獲益。（三）完善法律法規(guī)至今為止，我國的《消費者權(quán)益保護法》只適用普通消費者權(quán)益的保護，仍缺乏網(wǎng)絡(luò)交易方面對消費者權(quán)益保護的具體措施，因此要增強對消費者權(quán)益的保護意識，在這方面應(yīng)盡快改善。與此同時，更要加強網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)方面的個人信息安全的立法，凈化線上支付的環(huán)境。要制定網(wǎng)絡(luò)交易的法律規(guī)定。要明確第三方支付的法律地位，這就意味著要有相應(yīng)的法律法規(guī)來確保它的法律地位。政府部門應(yīng)積極營造環(huán)境的氛圍，建立并完善相關(guān)服務(wù)支持體系。它還可以根據(jù)發(fā)達國家的以往相關(guān)實例，并根據(jù)我國國情，完善監(jiān)管的規(guī)定，增強其可操作功能，并涵蓋到不一樣的風險領(lǐng)域，從而可以有效地保護不同實體的合法權(quán)益，加強有關(guān)保護消費者權(quán)利和法規(guī)的立法，并制定處罰措施以降低消費者風險。必須具有前瞻性和發(fā)展性的遠景，以防止提前出現(xiàn)在第三方交易平臺的未來中的問題。第三方支付機構(gòu)應(yīng)該自行建立行業(yè)內(nèi)的自律協(xié)會，內(nèi)部成員相互監(jiān)督經(jīng)營行為，制定合理的行業(yè)紀律措施。嚴格遵守中央銀行發(fā)布的有關(guān)管理辦法，按照有關(guān)部門的監(jiān)管要求，及時規(guī)范和調(diào)整機構(gòu)的自身業(yè)務(wù)。加強立法建設(shè)的要求，及時應(yīng)對安全技術(shù)風險事件的發(fā)生，并及時采取合理的補救措施，減少用戶流失和風險事件對企業(yè)的影響。（四）加強第三方支付產(chǎn)業(yè)誠信建設(shè)第三方支付產(chǎn)業(yè)的誠信建設(shè)是通過使用創(chuàng)新的方法，收集并整理各個平臺的信譽記錄，最終建立一個統(tǒng)一的第三方互聯(lián)網(wǎng)信譽基因庫。第三方支付公司應(yīng)在維護其合法權(quán)益的同時，保護其支付和結(jié)算系統(tǒng)免受網(wǎng)絡(luò)安全和系統(tǒng)性預(yù)防措施的侵害，消除客戶在平臺上的非法操作以及平臺之外的第三方的惡意攻擊。第三方支付平臺應(yīng)加強后臺監(jiān)控，并采用部分功能限制的原則，惡意將用戶兌現(xiàn)。例如，降低一些用戶可以使用的“花唄”可用額度，以防止他們惡意套現(xiàn)違規(guī)行為。對于洗錢的可疑行為，第三方支付平臺應(yīng)根據(jù)監(jiān)控情況及時向有關(guān)監(jiān)管部門反映，并協(xié)助監(jiān)管部門對此案進行調(diào)查。第三方支付平臺還應(yīng)加強對用戶資質(zhì)的審查，建立自己的信用評級體系，并根據(jù)不同的評級結(jié)果對用戶開放不同的權(quán)限，有效防止用戶違約風險。建立健全征信體系，引導(dǎo)支付平臺合理使用征信報告系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展促進了征信手段的不斷創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，使用先進技術(shù)極大地降低了第三方支付的征信成本。隨著智能終端用戶的發(fā)展，數(shù)據(jù)安全技術(shù)使平臺能夠積累大量瑣碎的信息，這些信息真實反映了個人信息，并且是信用等級的基礎(chǔ)。（五）強化自律監(jiān)管，完善支付安全建設(shè)第三方支付機構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新業(yè)務(wù)、擴大市場份額，加強行業(yè)的自律，提高社會責任的意識，保持良好的信用，成為為人民生活服務(wù)的重要動力。應(yīng)該加強對線上支付平臺的基礎(chǔ)建設(shè)，可以通過采用實名認證、危險警告、雙重密碼驗證等方法來保護客戶的隱私健康以及提高業(yè)務(wù)交易的安全性。必須建立覆蓋范圍更廣的信譽機制，進一步提高中央銀行的征信體系的利用率。通過借助第三方支付機構(gòu)的信譽記錄，將所有線上買賣的信用數(shù)據(jù)納入國家征信系統(tǒng)。最后，第三方支付機構(gòu)更應(yīng)積極地站出來，買賣雙方也要遵守相關(guān)法律法規(guī)，如此以來才能營造一個健康的線上支付環(huán)境。針對網(wǎng)絡(luò)消費的群體，我們不僅必須遵守信用，還必須提高保護自身權(quán)益的意識，并結(jié)合實際情況適當?shù)剡M行消費。進行金融業(yè)務(wù)買賣時，必須承擔相應(yīng)的責任，自覺遵守法律法規(guī)的要求，享受權(quán)利的同時也要遵循自己應(yīng)當履行的義務(wù)。提高自身防范危險的意識，勇于與違法犯罪的行為作斗爭。五、總結(jié)隨著經(jīng)濟的發(fā)展，時代的進步，第三方支付影響著人們的生活習慣，但同時也帶來了各種各樣的風險。本文主要通過描述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、類型以及監(jiān)管，分析第三方支付過程中的風險，包括（1）第三方支付行業(yè)的服務(wù)競爭，（2）交易時由于時間差而形成沉淀資金，（3）由于監(jiān)管力度低，不法分子利用第三方支付平臺進行洗錢，（4）成立第三方支付公司的門檻較低，支付平臺誠信道德問題較大，（5）部分不法分子竊取客戶的支付信息，網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全風險較大。針對這些風險提出了解決對策，具體是（1）規(guī)范第三方支付行業(yè)的競爭，發(fā)展自家的優(yōu)勢，提高服務(wù)質(zhì)量，（2）通過立法的方式加強對沉淀資金管理，規(guī)范業(yè)務(wù)的發(fā)展，（3）完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確第三方支付的法律地位，制定行業(yè)紀律措施，（4）通過創(chuàng)新的方法建立誠信體系，加強第三方支付產(chǎn)業(yè)誠信建設(shè)，（5）強化自律監(jiān)管，完善支付安全建設(shè)，提高保護自身權(quán)益的意識，保持良好的信譽，健康消費。本文重點通過圍繞強化第三方支付的法律地位以及加強對第三方支付的誠信建設(shè)來寫作。本文列舉的幾個化解風險的對策，能夠積極有效地降低第三方支付產(chǎn)生風險的概率，盡可能的避免。當然，如果想要實現(xiàn)長久安全有效的發(fā)展，第三方支付行業(yè)還需要在各方面不斷的加強管理和解決遇到的問題與存在的隱患。參考文獻[1]劉丹，電子商務(wù)支付平臺的安全問題芻議[J]，商業(yè)經(jīng)濟，(9)，56-57，2011。[2]張冉，吳國棟，我國電子商務(wù)第三方支付平臺現(xiàn)狀、問題及對策分析[J]，巢湖學院學報，(5)，24-28，2011。[3]李劍，王好，電子商務(wù)環(huán)境下第三方支付平臺研究[J]，中國商貿(mào)，(10)，154-155，2011。[4]劉建偉，第三方支付平臺風險控制問題的探討[J]，金融理論與實踐，(12)，64-67。[5]賈關(guān)云，李杰，我國第三方電子支付工具安全性問題研究[J]，科技和產(chǎn)業(yè)，(10)，33—36，201