四大方法掌握供應(yīng)鏈金融核心要點

四大方法掌握供應(yīng)鏈金融核心要點供應(yīng)鏈金融作為金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式在我國迅速發(fā)展，已經(jīng)成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間、增強競爭力的一個重要領(lǐng)域，也成為解決我國中小企業(yè)“融資難、融資貴”的有效方式。幾年前經(jīng)常被問到的問題是“供應(yīng)鏈金融是什么”，最近的一年，經(jīng)常會被問到“怎么學(xué)習(xí)供應(yīng)鏈金融呢”，或者“感覺到自己的瓶頸，如何深度思考供應(yīng)鏈金融”。近期，就供應(yīng)鏈金融學(xué)習(xí)與探究的常用方法進(jìn)行了思考和整理，總結(jié)如下。一、概念分析法概念分析法也稱術(shù)語分析法，它是指研究確定術(shù)語所表示的概念的內(nèi)涵和外延的研究方法。概念是思維的基本單位，其內(nèi)涵是反映在概念中的對象的特有的屬性，其外延是指概念所反映的一切事物。首先，供應(yīng)鏈金融是基于供應(yīng)鏈的金融業(yè)務(wù)展開模式的統(tǒng)稱。其核心是業(yè)務(wù)模式的設(shè)計、搭建，進(jìn)而進(jìn)行營銷和拓展，如果只做簡單的產(chǎn)品線的定義和思考，是會造成困擾的。概念是客觀性與主觀性的對立統(tǒng)一，是抽象與具體的對立統(tǒng)一，是確定性與靈活性的統(tǒng)一其次，要對概念的內(nèi)涵和外延進(jìn)行分析和思考。產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈與金融的關(guān)系是一個具深度耦合的關(guān)系，在業(yè)務(wù)、應(yīng)用與結(jié)構(gòu)，組織、流程與數(shù)據(jù)，產(chǎn)品、服務(wù)與系統(tǒng)之間相互連結(jié)、持續(xù)影響。未來，我們應(yīng)該如何更好地界定供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的邊界和內(nèi)涵，這也是一個值得持續(xù)思考的問題。再次，我們要用全面、發(fā)展的觀點來看待概念，從歷史、發(fā)展的維度來分析概念的變化，準(zhǔn)確把握其內(nèi)容實質(zhì)。在短短的十幾年間從無到有，從簡單到復(fù)雜，國內(nèi)供應(yīng)鏈金融得到快速發(fā)展，并針對本土企業(yè)進(jìn)行了諸多創(chuàng)新。從線下“1+N”的1.0模式，到線上“1+N”的2.0模式，再到線上“N+N”的3.0平臺模式，從以早期物流為主、金融為輔，發(fā)展到應(yīng)收賬款、信用傳遞，再到科技手段的應(yīng)用，進(jìn)入數(shù)字化和智慧化的進(jìn)程。要求我們思維創(chuàng)新，從全局和整體的角度不斷思考。2020年9月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》（簡稱“226號文”）中對于供應(yīng)鏈金融的定義是:“供應(yīng)鏈金融是指從供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈整體出發(fā)，運用金融科技手段，整合物流、資金流、信息流等信息，在真實交易背景下，構(gòu)建供應(yīng)鏈中占主導(dǎo)地位的核心企業(yè)與上下游企業(yè)一體化的金融供給體系和風(fēng)險評估體系，提供系統(tǒng)性的金融解決方案，以快速響應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的結(jié)算、融資、財務(wù)管理等綜合需求，降低企業(yè)成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈各方價值?！倍?、歸納與演繹法供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈密不可分，連接比擁有更加重要，協(xié)同比分享更有價值。從供應(yīng)鏈金融的持續(xù)發(fā)展看，供應(yīng)鏈金融應(yīng)以服務(wù)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈完整穩(wěn)定為出發(fā)點和宗旨，不僅僅是連接和協(xié)同，更會帶來生產(chǎn)關(guān)系和組織形態(tài)的變化，將充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。對于供應(yīng)鏈金融的思考和研究，也是“發(fā)現(xiàn)問題，提出假設(shè)，搜集資料，分析數(shù)據(jù)，得出結(jié)論”不斷的循環(huán)的過程。歸納和演繹是科學(xué)研究中運用得較為廣泛的邏輯思維方法。通常來講，認(rèn)識論認(rèn)為，一切科學(xué)研究都必須運用到歸納和演繹的邏輯思維方法。歸納法是從個別出發(fā)，以達(dá)到一般性，從收集到的既有資料，加以抽絲剝繭地分析，最后得以做出一個概括性的結(jié)論。演繹法則與歸納法相反，是從一般到個別，是從既有的普遍性結(jié)論或一般性事理，推導(dǎo)出個別性結(jié)論的一種方法，由較大范圍，逐步縮小到所需的特定范圍。演繹法是先推論后觀察，歸納法則是從觀察開始。首先，我們可以從產(chǎn)業(yè)的維度做歸納和演繹。供應(yīng)鏈金融是基于對產(chǎn)業(yè)特性、供應(yīng)鏈的結(jié)構(gòu)特點、交易細(xì)節(jié)，對供應(yīng)鏈單個企業(yè)或上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式。每個產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈模式，盈利模式，資金需求的強弱、周期都是不同的，因此，供應(yīng)鏈金融應(yīng)用于不同的行業(yè)，必然有著不同的行業(yè)特征。以鋼鐵產(chǎn)業(yè)為例，有著利潤較低、資金需求大、應(yīng)收帳款額度較大、年化收益率較低等特點。這就要求我們根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的特性和需求，提供靈活和個性化的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，運用歸納和演繹的方法，細(xì)分、垂直的為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。其次，我們可以從場景的維度進(jìn)行歸納和演繹。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)離不開場景，場景中的各種服務(wù)圍繞著商品的交易、支付、物流、倉儲、發(fā)票、稅務(wù)等環(huán)節(jié)。按照對具體場景的把握能力可以劃分為三類模式：一類是基于自身產(chǎn)業(yè)鏈地位的場景模式，核心企業(yè)處于供應(yīng)鏈的平臺生態(tài)系統(tǒng)的主導(dǎo)位置，基于自身的主體信用，為產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)；一類是基于交易生態(tài)體系的平臺場景模式，比如阿里、京東、小米等企業(yè)，掌握著交易、支付、物流、倉儲等全供應(yīng)鏈體系的服務(wù)和數(shù)據(jù)，利用閉環(huán)的場景和全鏈條數(shù)據(jù)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)；還有一類是基于自身的服務(wù)場景模式，比如物流企業(yè)、第三方支付機構(gòu)、金融科技服務(wù)商，利用自身在倉儲運輸、支付結(jié)算、財務(wù)稅務(wù)數(shù)據(jù)等方面的數(shù)據(jù)、能力，結(jié)合科技手段提供供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新服務(wù)。場景維度的歸納和演繹是圍繞自身的能力、資源和稟賦展開的，解決供應(yīng)鏈金融中效率成本、交易欺詐和風(fēng)險評估的問題，對場景與數(shù)據(jù)、模型結(jié)合的思考是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。再次，我們可以從產(chǎn)品的維度進(jìn)行歸納和演繹。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的定位、設(shè)計與金融風(fēng)險是密切相關(guān)的，資金方對于資金安全有明確的要求，期望資金能夠在相對封閉和安全的環(huán)境中流轉(zhuǎn)，并要求提供真實、可信的佐證和措施。由此，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計需要綜合考量行業(yè)特性、業(yè)務(wù)與金融、支付結(jié)算、財務(wù)處理、風(fēng)險控制、科技系統(tǒng)、流程規(guī)則等，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計是一個teamwork，需要進(jìn)行反復(fù)思考和論證的復(fù)雜工程。隨著政策引導(dǎo)、產(chǎn)業(yè)和供應(yīng)鏈的發(fā)展、科技的應(yīng)用，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品層出不窮，需要供應(yīng)鏈金融企業(yè)和產(chǎn)品人員遵循產(chǎn)品設(shè)計原則大膽假設(shè)、小心求證，歸納和演繹，不斷進(jìn)行創(chuàng)新。三、比較研究法比較研究法就是對物與物之間和人與人之間的相似性或相異程度的研究與判斷的方法。比較研究法可以理解為是根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)，對兩個或兩個以上有聯(lián)系的事物進(jìn)行考察，尋找其異同，探求普遍規(guī)律與特殊規(guī)律的方法。首先，我們可以對基于不同階段的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)進(jìn)行比較。供應(yīng)鏈金融作為有別于傳統(tǒng)信貸的融資模式，可以為企業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈上相應(yīng)節(jié)點的融資服務(wù)，以提高融資及資金營運的能力。從企業(yè)的采購、生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)切入，供應(yīng)鏈金融涉及了訂單采購、存貨管理、銷售回款三個階段，分別對應(yīng)了預(yù)付款融資、存貨融資和應(yīng)收賬款融資。預(yù)付款融資環(huán)節(jié)下主要是訂單融資和保兌倉融資，存貨融資環(huán)節(jié)主要是倉單質(zhì)押融資和貨權(quán)質(zhì)押融資，應(yīng)收賬款融資環(huán)節(jié)主要是應(yīng)收賬款保理和應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。對于上述不同階段的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)模式的思考，能夠讓我們更好的探究供應(yīng)鏈金融，同時，對于我們理解供應(yīng)鏈金融對于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的作用，增強供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和彈性，也是非常有價值的。其次，我們可以對基于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主導(dǎo)方角色進(jìn)行比較。由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)圍繞產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，適用面廣，參與角色眾多，隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，供應(yīng)鏈金融的服務(wù)模式和主導(dǎo)模式呈現(xiàn)多樣化，金融機構(gòu)、核心企業(yè)、物流企業(yè)、B2B電商平臺、第三方供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺等都可以作為主導(dǎo)方，均有著成熟的服務(wù)模式。主導(dǎo)方角色的不同，服務(wù)模式的訴求、關(guān)注點、風(fēng)控手段、操作流程等均大不相同，這樣的比較分析，能夠讓我們更全面的了解供應(yīng)鏈金融的全貌。再次，我們可以對同一類型或同一環(huán)節(jié)下的不同產(chǎn)品進(jìn)行比較。簡單舉例，同為應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)，可以對正向保理、反向保理、保理池的業(yè)務(wù)流程與操作進(jìn)行比較。同處于供應(yīng)鏈金融的支付結(jié)算環(huán)節(jié)，我們可以對普通商票、E信、供應(yīng)鏈票據(jù)進(jìn)行比較，對比三者之間的法律關(guān)系、權(quán)屬確認(rèn)、轉(zhuǎn)讓方式、付款義務(wù)、抗辯事由、使用習(xí)慣等等，能夠讓我們更好的理解在對應(yīng)的場景下，使用什么樣的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，來滿足客戶的需求。四、逆向思考法逆向思維也被稱為求異思維，與正向思維的常規(guī)推導(dǎo)相反，逆向思維是從“果”到“因”進(jìn)行逆推，從對立、相反的角度思考問題。凡事都有兩面，兩個面的轉(zhuǎn)換經(jīng)常發(fā)生，用逆向思維思考，可以讓我們從反面提出問題、分析問題、解決問題。首先，反向型逆向思維法，是從事物的功能、結(jié)構(gòu)、因果關(guān)系等多個方面作反向的思考和探究。最好的例子，即是E信多級流轉(zhuǎn)模式的推出。供應(yīng)鏈金融很大程度上是解決中小企業(yè)的融資問題，但是絕大多數(shù)中小企業(yè)沒有有效的渠道能夠獲取到低成本的資金。低成本的資金主要來源于銀行，而銀行的資金絕大部分流向了國企、上市公司等大型企業(yè)。按照傳統(tǒng)的模式，應(yīng)收帳款保理只能部分解決大型企業(yè)一級供應(yīng)商的融資問題，大量的中小企業(yè)的需求無法得到滿足，原因是中小企業(yè)的信用評價缺失，那么如何解決呢？于是，從核心企業(yè)出發(fā)，通過科技的手段，將核心企業(yè)信用在整個鏈條上進(jìn)行持續(xù)傳遞的模式，通過E信，即基于核心企業(yè)應(yīng)付賬款的多級流轉(zhuǎn)模式應(yīng)運而生，擴展開來。其次，轉(zhuǎn)換型逆向思維法，研究某問題時，由于解決問題的手段受阻，而轉(zhuǎn)換成另一種手段，或轉(zhuǎn)換思考角度進(jìn)行思考，以使問題順利解決。從存貨融資業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，傳統(tǒng)的存貨融資存在“看不清、管不住、賣不掉”的痛點，通過轉(zhuǎn)換手段，增加金融科技，使之與供應(yīng)鏈場景結(jié)合，將線下的倉庫搬到線上，形成數(shù)字倉庫，實現(xiàn)“物的信用”和“數(shù)據(jù)信用”全程可信的的信息管理和風(fēng)險控制。未來，通過眾多同仁的努力，相信面向全社會具有高信用的電子倉單體系一定能夠很快到來。再次，我們可以運用缺點逆向思維法進(jìn)行思考，即從事物的缺點出發(fā)，甚至利用缺點，化被動為主動，化不利為有利。比如，對于中小銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)來說，面臨著屬地原則、資金成本、科技投入等問題，但是另一面，也有著同業(yè)合作、流動性好、專屬服務(wù)、利率較高、中收空間等優(yōu)勢的地方。我們已經(jīng)看到以鄭州銀行、上海銀行、重慶富民銀行等為代表，借助金融科技的手段，將區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，整合商流、物流、信息流、資金流等信息，為供應(yīng)鏈上下游鏈條企業(yè)提供融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理等一攬子綜合金融服務(wù)，持續(xù)創(chuàng)造價值。經(jīng)過了十多年的演進(jìn)，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、政策的指引、環(huán)境的變化密不可分，交易流程、基礎(chǔ)設(shè)施、信用體系、法律法規(guī)等都在持續(xù)變化與迭代，隨著5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用和發(fā)展，