基于松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)推廣項目研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u26326摘要 引言最早的貸款業(yè)務(wù)是在孟加拉出現(xiàn)的，當(dāng)時提出貸款業(yè)務(wù)這一概念的人是著名的尤納斯博士。貸款業(yè)務(wù)歷經(jīng)了長久歲月的探索以及發(fā)展，目前貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的利器，并且貸款業(yè)務(wù)幫助人民擺脫貧困的作用也已經(jīng)得到了世界上各大國家的認(rèn)可，是現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重大支撐之一，貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)在在亞洲、北美洲等多地去都已經(jīng)得到了巨大的發(fā)展。在國外，貸款業(yè)務(wù)起步的時間比較早，故而他們對農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的研究也是比較深刻，通過對外國學(xué)者觀點的分析，將其做一個總結(jié)，總結(jié)如下：第一，從服務(wù)對象的角度來說。CGAP內(nèi)部人員始終任務(wù)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)對象理應(yīng)是一個國家國民收入水平在國家水平線下的那群人，其貸款業(yè)務(wù)的目的就是能夠提供給低收入客戶一個金融服務(wù)。第二，從信貸方式的角度來說。Morduch教授在2017年曾針對信貸方式來實現(xiàn)貸款的劃分，教授認(rèn)為，農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)是一種向低收入人群所提供的，這一種金融提供方式利率比較高同時也能維持比較好的還貸率。第三，從社會發(fā)展的角度來說。Dale&VonPischke學(xué)者在2012年曾針對社會人群，他們認(rèn)為只要是人，就可以獲取貸款資格以及完成貸款金融交易等社會資本，并且在某種程度上還能夠幫助他們通過自主創(chuàng)業(yè)等方式來實現(xiàn)脫貧的目標(biāo)。Dale&VonPischke學(xué)者在文獻(xiàn)中重點在強調(diào)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)是能夠在社會交易以及信息成本等方面起到至關(guān)重要的作用，同時還能夠消除社會中傳統(tǒng)金融理論失效的矛盾。國外的農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)起步是比較早的，所以不單單是外國的經(jīng)濟理論體系，同時他們還完成了多種理論實際研究，為我國實證案例提供了很豐富、有借鑒意義的經(jīng)驗。從上述農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的理論梳理中能夠看出，在國外之所以能夠?qū)崿F(xiàn)多種理論實際研究，同時能夠以貸款對象、貸款方式等多角度進(jìn)行分析，是因為他們有著足夠充實的理論基礎(chǔ)，與此同時，國外的這些研究能夠幫助我國在農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中，避開很多不必要犯的錯。但是有些理論實際研究并不適用于我國，因為國與國之間的市場經(jīng)濟環(huán)境并不相同，尤其是社會發(fā)展情況、人力資源結(jié)構(gòu)等等，所以我國想要發(fā)展農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)，最好的辦法就是從我國的實際出發(fā)，才能在現(xiàn)在以及未來找出一條最適合我國農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的道路。20世紀(jì)90年代，貸款業(yè)務(wù)正式在我國出現(xiàn)，并逐漸的在全國范圍內(nèi)實行推廣與實踐，自此以后，政府多次強調(diào)貸款業(yè)務(wù)對社會經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，而農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)也正是在國家的政策指導(dǎo)下，逐漸的能夠為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展帶來一定的貢獻(xiàn)，農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)同時還推動了農(nóng)信社機構(gòu)自身的發(fā)展，現(xiàn)在農(nóng)信社已經(jīng)在農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民致富等多方面中起到了重要支撐的作用。最近幾年以來，伴隨著我國經(jīng)濟市場的不斷改變以及我國政策的改革，已經(jīng)有很多銀行的貸款業(yè)務(wù)開始往農(nóng)村地區(qū)所發(fā)展，農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)收到了各種銀行機構(gòu)的嚴(yán)重沖擊，導(dǎo)致了農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)“賣方市場”的形式成為過去式。因為市場上的定位、貸款客戶的需求等多方面的因素結(jié)合，貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了農(nóng)信社最主要的業(yè)務(wù)，貸款的利息收入一般情況下都是占據(jù)了農(nóng)信社收入的90%。據(jù)有關(guān)資料顯示，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很好的金融機構(gòu)，其內(nèi)部的盈利、市場份額等多種指標(biāo)都是處于比較出色的水平[1]。但是隨著各大銀行的貸款業(yè)務(wù)開始往農(nóng)村地區(qū)所發(fā)展，貸款的利率也在持續(xù)的往下調(diào)，農(nóng)信社自身的高成本劣勢進(jìn)一步凸顯，農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)中潛在的問題也慢慢的浮出水面，導(dǎo)致的結(jié)果就是農(nóng)信社的盈利能力在穩(wěn)定的下跌?，F(xiàn)階段，松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)在松原市的貸款市場中占據(jù)的份額是比較多的，幾乎高達(dá)30%左右，可以說松原地區(qū)農(nóng)信社在松原市里就是一個典型的貸款業(yè)務(wù)范例機構(gòu)。但是同樣的，松原地區(qū)農(nóng)信社受到了各大銀行的沖擊，該分社的貸款用戶數(shù)量在不斷的減少，2018年貸款用戶數(shù)量對比與2017年貸款用戶數(shù)量凈下降了1934戶，并且2018年的貸款利息相比于2017年來說是比較低的。貸款業(yè)務(wù)能否繼續(xù)成為松原地區(qū)農(nóng)信社的重要支撐，能否完成可持續(xù)性的發(fā)展，怎樣去面對不斷激烈的市場競爭，是目前松原地區(qū)農(nóng)信社需要重點解決的問題，這也是貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)性研究的典型例子，對于全國金融機構(gòu)都有著一定的借鑒與參考意義。本次論文我們在嘗試性的總結(jié)松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并與國家政策、市場需求，通過對松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)階段所存在的問題進(jìn)行一個簡單的分析，并提出對應(yīng)的改善建議。1松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景1.1松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀松原地區(qū)農(nóng)信社歷經(jīng)了在這么多年的發(fā)展與實踐，目前松原地區(qū)農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)只覆蓋了經(jīng)營方面的消費，并且支持貸款人通過信用的方式來完成各自的貸款業(yè)務(wù)，不僅如此，松原地區(qū)農(nóng)信社還可以向貸款人提供財政貼息等多方式的金融業(yè)務(wù)。松原地區(qū)農(nóng)信社在推行貸款業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)營銷中，一般是采用的逐戶走訪方法所進(jìn)行的，具體的形式主要分為三種：第一種是走訪農(nóng)戶。松原地區(qū)農(nóng)信社的工作人員對當(dāng)?shù)氐男抡暹M(jìn)行一個挨家挨戶走訪，對每一農(nóng)戶都進(jìn)行一個調(diào)查。具體流程如下：第一步首先是松原地區(qū)農(nóng)信社建立一個核貸小組以及一個資信評定小組。核貸小組的主要作用是挨家挨戶的走訪等。資信評定小組的主要作用就是對核貸小組鎖收集的農(nóng)戶資料進(jìn)行一個集體評議，擁有是否授信的權(quán)利。第二步是松原地區(qū)農(nóng)信社與當(dāng)?shù)氐拇逦龊昧藴贤ń涣鳌Ｓ伤稍貐^(qū)農(nóng)信社社長直接與村委進(jìn)行當(dāng)面的交流，取得村委的支持，為核貸小組的走訪打下一定的行動基礎(chǔ)。第三步是村委進(jìn)行動員宣傳。村委進(jìn)行動員大會，松原地區(qū)農(nóng)信社的工作人員負(fù)責(zé)輔助，在現(xiàn)場宣傳、分發(fā)資料等。并且讓村民代表做好宣傳工作，松原地區(qū)農(nóng)信社的工作人員選擇適當(dāng)?shù)臅r機走訪宣傳、收集資料等。第四步是入戶調(diào)查。按照村委給的居民登記表，挨家挨戶的入戶調(diào)查、收集農(nóng)戶信息，整理完畢后交給資信評定小組。第五步是集中評議。資信評定小組按照核貸小組所整理的農(nóng)戶信息進(jìn)行集體評議，共同商議是否給予農(nóng)戶授信，同時商討出對應(yīng)農(nóng)戶的授信額度。第六步是確定授信結(jié)果。按照資信評定小組的商討結(jié)果，向長嶺農(nóng)信社南街分社提交審核名單，松原地區(qū)農(nóng)信社審核無誤后，將利用短信的形式告知各個農(nóng)戶，在短信有效期內(nèi)，農(nóng)戶可前往松原地區(qū)農(nóng)信社進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理。第二種是走訪街市。走訪街市是松原地區(qū)農(nóng)信社針對當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)街、農(nóng)貿(mào)市場等存在工商戶的地方進(jìn)行上門的銷售。松原地區(qū)農(nóng)信社的客戶經(jīng)理以及核貸小組向聯(lián)合，根據(jù)工商戶的片區(qū)，分段式進(jìn)行上門營銷。松原地區(qū)農(nóng)信社的工作人員在與潛在貸款客戶交流的過程里，可以根據(jù)每位客戶的性格特點，從客戶關(guān)心的話題進(jìn)行深入推銷，有意識的為客戶介紹松原地區(qū)農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)、貸款優(yōu)勢，只有得到了客戶的好感并且了解清楚客戶的需求，就能夠得到客戶的支持，最后完成客戶的信息收集等工作。盡管有時候有些客戶符合授信的條件，但并不是一次上門就能順利的完成貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，這種時候可以留下客戶的電話，每隔一段時間回訪一次。第三種是走訪機關(guān)單位。隨著現(xiàn)在我國社會經(jīng)濟市場的發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)投放的壓力不斷的上升，松原地區(qū)農(nóng)信社關(guān)注到事業(yè)單位員工這類擁有著穩(wěn)定收入的群體，并且這類群體的消費能力比較高，還款能力也是相對一般的農(nóng)戶來說比較強。松原地區(qū)農(nóng)信社以貸款業(yè)務(wù)為載體，推出了職貸通，只要不接觸到民間融資、沒有非法行徑、沒有不良習(xí)慣等這類行為的事業(yè)單位的正是員工，不需要抵押保證，就給與3萬元以上15萬以下的授信資格，并且這類員工在松原地區(qū)農(nóng)信社辦理貸款的時候，分社是簡化了貸款流程。松原地區(qū)農(nóng)信社使用集中營銷等多種形式，有針對性的對機關(guān)、學(xué)校等實施完成綜合營銷。信用低的農(nóng)戶最喜歡賴賬，自身的發(fā)展?jié)摿Σ⒉桓叩菍Y金的需求卻很大，所以這類農(nóng)戶在貸款前一半都會瞞報自己的真實信息[2]。松原地區(qū)農(nóng)信社在與農(nóng)戶簽訂貸款合同的時候，并不能充分的清楚農(nóng)戶的品性。同時松原地區(qū)農(nóng)信社在發(fā)放貸款之后，加上農(nóng)戶居住分散等多種因素，致使松原地區(qū)農(nóng)信社監(jiān)督可能無法償還的農(nóng)戶這一個項目無法順利的開展，從而拉低了松原地區(qū)農(nóng)信社自身的收益。甚至有些過分的村委為了解決自身的經(jīng)濟問題，通過村子集體的名義向松原地區(qū)農(nóng)信社的申請貸款，而最后卻沒有能力償還，導(dǎo)致了松原地區(qū)農(nóng)信社面臨了更大的經(jīng)濟風(fēng)險。松原地區(qū)農(nóng)信社目前是按照申請人的個人信息以及其所進(jìn)行的擔(dān)保方式等因素，來進(jìn)行兩種貸款審批制度的建設(shè)，第一種是有權(quán)審批人制度，第二種貸管組審批制度。第一種制度是按照農(nóng)戶的個人信用、資產(chǎn)等進(jìn)行評估，同時對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，綜合上述條件后，由農(nóng)信社的社長來決定是否通過10萬元、20萬元以及30萬元貸款申請的審核。而如果是超出了當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社社長的貸款金額，則是要通過總行長的審核之后才能進(jìn)行批準(zhǔn)。同時這一種制度是要通過多人進(jìn)行貸款人信息的審核，最開始是由農(nóng)信社主管進(jìn)行貸款的審核，其審核完之后則是移交給貸款部門的負(fù)責(zé)人，而負(fù)責(zé)人審核通過之后，再轉(zhuǎn)交給社長進(jìn)行審核，只有通過這三人的審核并通過之后，才能實現(xiàn)貸款的業(yè)務(wù)審批。每一個步驟都在一定程度上避免了暗箱操作。而這一種制度還利用對貸款人的擔(dān)保金額確認(rèn)審核之后，才能夠?qū)崿F(xiàn)貸款的審批，這一種制度在很大的程度上解決了低信用貸款的風(fēng)險。如果涉及金額較大，并且有著足夠的擔(dān)保金額，是能夠在一定程度上加快了審批的流程，這也意味著能夠使松原地區(qū)農(nóng)信社的貸款效率得到了大幅度的提升。第二種制度通常面對的都是比較大金額的貸款，這一種類型的貸款是農(nóng)信社所有高層開會通過后，由專門的審核小組去審核，最后將審核結(jié)果移交給農(nóng)信社社長親自審批通過。在這一種制度中，農(nóng)信社社長沒有直接通過權(quán)，但是卻有直接否決權(quán)。這一種制度是能夠在很大程度上保證了農(nóng)信社的正常運行，大幅度保障了貸款金額的安全性。1.2松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展前景我們國家是發(fā)展中國家，并且還是一個農(nóng)業(yè)的大國，我們國家因為政治經(jīng)濟發(fā)展不均衡的原因?qū)е铝爽F(xiàn)在我國兩極分化很嚴(yán)重，在我國大部分的農(nóng)村地區(qū)還是存在著很多經(jīng)濟落后的現(xiàn)象，很多農(nóng)村的人并沒有過上小康的生活，大部分人都是過著溫飽的日子，只要家庭、市場等出現(xiàn)任何一個小問題，都有可能讓他們成為貧困人口。而松原市農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)就是專門為農(nóng)戶所成立的，從大層面來說，松原市農(nóng)信社幫助國家完成了一部分的扶貧工作，中央政府可以把更多的時間精力投放在不存在農(nóng)信社的農(nóng)村地區(qū)，這一類地區(qū)相對來說是比較貧困的；從小層面來說，松原市農(nóng)信社將貸款流程簡單化了，目前已經(jīng)能夠讓松原市擁有正常生產(chǎn)能力的農(nóng)戶正常貸款了。松原市其他的貸款金融機構(gòu)，甚至是有些貸款金融機構(gòu)自身就是違法的存在，這類貸款金融機構(gòu)在實行貸款的時候，不是運用了強制的手段進(jìn)行干預(yù)就是實行高利貸，這類金融機構(gòu)違背了貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)的意義，直接導(dǎo)致了農(nóng)戶的貧困進(jìn)入死循環(huán)。而松原地區(qū)農(nóng)信社是簡單便捷的為農(nóng)戶及時提供他們完成經(jīng)營所要的資金，能夠在一定程度上幫助農(nóng)戶改善他們現(xiàn)在的生活條件，幫助農(nóng)戶脫貧?，F(xiàn)階段，我國大部分農(nóng)戶的融資都來源與民間貸款，據(jù)松原地區(qū)2019年對2861戶的農(nóng)民采訪數(shù)據(jù)來看，目前在農(nóng)村大部分的融資里，僅僅只有2成的融資金額是來源于銀行以及農(nóng)信社，而民間融資卻高達(dá)8成。從這一個數(shù)據(jù)來看，不管是銀行還是農(nóng)信社，在貸款業(yè)務(wù)這一方面受歡迎的程度并不高。農(nóng)村中小企業(yè)的規(guī)模相對于當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)企業(yè)的規(guī)模來說是比較小的，并且自身具有資產(chǎn)以及固定資產(chǎn)的比例比較低，這也意味著這些企業(yè)想要利用股票來完成融資是不現(xiàn)實的[3]。結(jié)合收集而來資料以及調(diào)查結(jié)果，不難發(fā)現(xiàn)，倘若農(nóng)村中小企業(yè)出現(xiàn)資金問題時，41.17%的企業(yè)農(nóng)戶主會選擇向農(nóng)信社申請貸款，但是貸款的成功率僅僅只有6%。這個數(shù)據(jù)告訴我們，大多數(shù)企業(yè)農(nóng)戶主希望銀行能夠向他們發(fā)放貸款，可是農(nóng)信社的拒絕率卻高達(dá)94%，以目前農(nóng)村中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀來看，企業(yè)現(xiàn)有的資金并不能滿足農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展所需。農(nóng)信社貸款的拒絕率如此之高，民間借貸的方式應(yīng)運而生。民間借貸最主要的形式就是通過親朋之間的無息借款來完成貸款融資的目標(biāo)[4]。在松原地區(qū)民間借貸是比較常用，有數(shù)據(jù)顯示，56.86%的企業(yè)或者是個人曾通過私人借貸的方法來實現(xiàn)融資創(chuàng)業(yè)。民間借貸流行于農(nóng)村的原因正是因為信息的真實性，貸款人能夠準(zhǔn)確真實的知道借款人的具體信息，單從這一點上看，民間融資就已經(jīng)比正規(guī)的金融機構(gòu)有優(yōu)勢了[5]。隨著金融市場的競爭愈演愈烈，金融市場的機會往往是一閃而逝的，這也導(dǎo)致了現(xiàn)在越來越多的人選擇借貸流程簡便的民間借貸[6]。因為我們國家目前的市場經(jīng)濟需求以及社會經(jīng)濟的發(fā)展限制，松原地區(qū)的金融業(yè)務(wù)是比較單一的，并且農(nóng)村企業(yè)融資的渠道非常少。至于某種融資結(jié)構(gòu)，比如說股票、債券等都沒有納入企業(yè)資本發(fā)展的框架中，間接性說明了農(nóng)村企業(yè)直接融資的力量比較薄弱[7]。同時有大數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國國民的人均私人資本已經(jīng)超過了30萬元[8]。由于市場經(jīng)濟以及社會發(fā)展趨勢的影響，大部分的民間資本都用在了房地產(chǎn)的炒作、自媒體的炒作等等，存在著很大的投機取巧性[9]。我們根據(jù)采訪調(diào)查的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，僅有43.14%的企業(yè)能夠在民間借貸渠道中，得到除了私人借貸以外的資金支持，從這一種現(xiàn)象我們能夠分析出，現(xiàn)階段民間資本僅存在某些進(jìn)入了實體經(jīng)濟，而對于農(nóng)村企業(yè)資金的需求量來說，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。雖然松原地區(qū)的政府曾推出有關(guān)政策，有意識的鼓勵民間投資，可是由于執(zhí)行力不足的原因，并沒有很明顯的效果。農(nóng)村企業(yè)存在著許多潛力股，但是由于這些企業(yè)與民間資本并沒有一個合理的溝通橋梁，形成了民間資本大多數(shù)不能成功流向農(nóng)村企業(yè)的現(xiàn)象。這一種現(xiàn)象一定程度上影響了市場資源的配置，大量的私有合法投資資金沒有合理的投資渠道，而農(nóng)村企業(yè)也無法擁有足夠的資金來實現(xiàn)融資[10]。在眾多的民間借貸來說，最具有危險性的，還是高利貸[11]。高利貸這一種方式雖然能夠很大程度上解決農(nóng)村企業(yè)的資金問題，但是依然存在著很大的危害：第一，高利貸的資金來源可能并不是很正當(dāng)，在某一種程度上會使金融市場的秩序進(jìn)入混亂狀態(tài)。第二，高利貸的利率非常之高，大幅度的增加了貸款人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。第三，高利貸并不會受到法律的保護，常常會出現(xiàn)要挾貸款人還債這類非法的事情?？偠灾?，民間借貸的危害還是存在著的。隨著現(xiàn)在我國金融市場的迅猛發(fā)展，相信民間借貸終有一天會退出市場舞臺[12]。所以說農(nóng)信社的發(fā)展是能夠起到很好的作用，一方面能夠滿足農(nóng)戶或者是企業(yè)的貸款需求，同時還能夠保障經(jīng)融市場的穩(wěn)定發(fā)展。近幾年，松原地區(qū)農(nóng)信社在當(dāng)?shù)赝瓿赊r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及農(nóng)業(yè)建設(shè)中，起到了非常關(guān)鍵的資金支持作用。貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，十分簡單的解決了農(nóng)戶貸款難的問題，被當(dāng)?shù)乇姸噢r(nóng)戶所愛戴[13]。松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)開展之后，讓當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)以及農(nóng)村金融得到了很好的發(fā)展，并且?guī)椭撕芏噢r(nóng)戶增加了經(jīng)濟來源，將來肯定會得到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的回報，為以后農(nóng)信社其他業(yè)務(wù)的開展奠定了一定的基礎(chǔ)，而現(xiàn)有的貸款業(yè)務(wù)會越來越成熟，將會為更多的農(nóng)信社提供參考建議。2松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)推廣存在的問題2.1貸款業(yè)務(wù)過于集中松原地區(qū)農(nóng)信社這些年都是圍繞著農(nóng)民所開展的，松原地區(qū)農(nóng)信社現(xiàn)有的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品并沒有明確的產(chǎn)品對象、產(chǎn)品定價等等。盡管松原地區(qū)農(nóng)信社推出了新的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但是在農(nóng)民辦理的時候，每一個貸款產(chǎn)品的期限、辦理條件等等并沒有很明顯的差別?，F(xiàn)階段的松原地區(qū)農(nóng)信社大部分的貸款都是發(fā)放于那些有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)戶身上，會覺得只有經(jīng)濟能力更強的農(nóng)戶，才有著還款的能力，也具有更好的信用基礎(chǔ)。盡管有著政府的調(diào)控以及支持，但目前農(nóng)信社仍然沒有將貸款業(yè)務(wù)普及到?jīng)]有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)戶上。其實實際上，沒有一定經(jīng)濟實力的農(nóng)戶并不都是信用不高，農(nóng)戶的信用度并不會由經(jīng)濟狀況而決定的。同時現(xiàn)階段還款的信用程度也是有農(nóng)信社的制度所決定的，農(nóng)信社現(xiàn)有的制度能夠在一定程度上能夠避免貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險。目前，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的用途主要是家庭小型種養(yǎng)殖的資金需求，對農(nóng)戶小型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)以及建房等消費類項目發(fā)放小額信貸未有突破進(jìn)展?？偟膩碚f就是現(xiàn)有的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品仍然是局限于農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營為主，無法滿足農(nóng)戶現(xiàn)有的多元化經(jīng)營、消費需求。并且由于農(nóng)戶投入回報周期普遍較長，而現(xiàn)行農(nóng)戶貸款產(chǎn)品普遍期限為三年以下，貸款期限與生產(chǎn)周期存在不匹配現(xiàn)象，從而限制小額農(nóng)戶貸款推廣。經(jīng)過多年來在貸款上的發(fā)展，農(nóng)信社已經(jīng)初步形成了涵蓋經(jīng)營生產(chǎn)和購房、購車等消費需求的一系列貸款產(chǎn)品，支持小微主體采用信用、保證、抵押、質(zhì)押等多種方式辦理小額貸款業(yè)務(wù)，同時能夠向小微客戶提供財政貼息等特殊的金融服務(wù)。而貸款之前由核貸小組進(jìn)行調(diào)查，資信評定小組進(jìn)行評級，授信審批成功后，農(nóng)戶可以暫時不辦理貸款，松原地區(qū)農(nóng)信社會在自己的系統(tǒng)里，保存著農(nóng)戶的授信信息，只要農(nóng)戶在有效期內(nèi)貸款，皆可簽約。但并不是所有的農(nóng)戶都能通過授信，貸款業(yè)務(wù)的辦理目前主要是集中在小部分農(nóng)民身上。2.2貸前審查欠缺松原地區(qū)農(nóng)信社在開展貸款業(yè)務(wù)的時候，所做的貸款前調(diào)查，最主要是依靠村委等黨政組織的推薦的，松原地區(qū)農(nóng)信社對農(nóng)戶信用的審核大部分都是建立在感性的基礎(chǔ)上，并不是嚴(yán)格的建立在理性的基礎(chǔ)上。信用低的農(nóng)戶最喜歡賴賬，自身的發(fā)展?jié)摿Σ⒉桓叩菍Y金的需求卻很大，所以這類農(nóng)戶在貸款前一半都會瞞報自己的真實信息[14]。松原地區(qū)農(nóng)信社在與農(nóng)戶簽訂貸款合同的時候，并不能充分的清楚農(nóng)戶的品性，同時松原地區(qū)農(nóng)信社在發(fā)放貸款之后，加上農(nóng)戶居住分散等多種因素，致使松原地區(qū)農(nóng)信社監(jiān)督可能無法償還的農(nóng)戶這一個項目無法順利的開展，從而拉低了松原地區(qū)農(nóng)信社自身的收益。甚至有些過分的村委為了解決自身的經(jīng)濟問題，通過村子集體的名義向松原地區(qū)農(nóng)信社的申請貸款，而最后卻沒有能力償還，導(dǎo)致了松原地區(qū)農(nóng)信社面臨了更大的經(jīng)濟風(fēng)險。所以說松原地區(qū)農(nóng)信社貸款前的審核體系是比較不完善的。2.3貸后跟蹤不足目前，我們國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展主要還是依靠著以個人與家庭為單位的小農(nóng)經(jīng)濟，而松原地區(qū)農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展主要是依靠著個人與家庭，同時農(nóng)村的保險制度并不是十分完善，這也導(dǎo)致了松原地區(qū)農(nóng)信社在推行貸款業(yè)務(wù)的時候，存在著貸款人經(jīng)營失敗的風(fēng)險。松原地區(qū)農(nóng)信社在開展貸款業(yè)務(wù)的時候，所審核的是貸款農(nóng)戶目前的個人信用以及財產(chǎn)，盡管松原地區(qū)農(nóng)信社為了方便農(nóng)戶的經(jīng)營，在農(nóng)戶辦理貸款的時候簡化了很多的流程，但也正是如此導(dǎo)致很多的農(nóng)民隨意的使用貸款的資金，這也在某種程度上增加了松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。我國現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)發(fā)展最主要的還是依靠小農(nóng)經(jīng)濟，大部分的農(nóng)戶并沒有太多正確的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃以及創(chuàng)新意識，沒有專業(yè)的專家進(jìn)行指導(dǎo)，是有很大的風(fēng)險無法償還貸款的[15]。與此同時，很多農(nóng)戶在貸款成功之后，并沒有能力與方向讓貸款而來的資金擁有最正確的用途，農(nóng)戶們沒有辦法將資金最優(yōu)化的運用到小農(nóng)經(jīng)營中，他們大部分的想法都是寧愿減少自身的經(jīng)營規(guī)模，也不愿意承擔(dān)經(jīng)營失敗[16]。所以說，在我們國家大部分的農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社貸款資金很充裕，但是農(nóng)民們并不愿意去貸款投資。準(zhǔn)確來說，不是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民沒有貸款的想法，而是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民沒有得到專家的指導(dǎo)，并不清楚貸款后的資金應(yīng)該如何使用[17]。與此同時，當(dāng)?shù)刈钕荣J款的那一批農(nóng)民有著投資失敗的案例，這也是加深了當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)民對貸款的心理抗拒[18]。對于一般的農(nóng)民來說，只要是貸款之后的投資失敗，他們就要付出更多的時間和經(jīng)歷來償還貸款，對于貸款之后投資失敗，他們更愿意外出打工，因為他們覺得外出打工比貸款后去經(jīng)營更加的穩(wěn)定[19]。從某種層面上來說，農(nóng)民們所能夠承擔(dān)失敗的風(fēng)險能力還是比較低的，假如無法在某種程度上改善農(nóng)民們貸款之后的投資方向，那么貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)被接受的程度也不會有所提高[20]?？蛻裟芊窈侠硖幚碣J款資金是松原地區(qū)農(nóng)信社著重考慮的問題，若無法處理客戶資金流向，會導(dǎo)致松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)開展受到不小的困難。3松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)推廣建議3.1擴大貸款業(yè)務(wù)范圍松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)比較集中的問題，我們在這做出了兩點解決方案：第一點是做好客戶潛力的挖掘。松原地區(qū)農(nóng)信社在進(jìn)行授信評估的時候，需要進(jìn)一步的深入農(nóng)村進(jìn)行調(diào)查分析，以目標(biāo)客戶作為出發(fā)點，從目標(biāo)客戶平時的行為、人品等多方面進(jìn)行一個整合評估，適當(dāng)?shù)那闆r下可以給予他們抵押優(yōu)惠的方式來降低貸款標(biāo)準(zhǔn)的入門門檻，并且有目的性的指引他們?nèi)ネ顿Y。第二點是創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品。松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)在最主要的目標(biāo)是滿足農(nóng)戶的經(jīng)營需求，并沒有購房等一系列的消費性金融業(yè)務(wù)，松原地區(qū)農(nóng)信社可以與當(dāng)?shù)氐男∥⑸虘魧嵭泻献鳎M(jìn)一步的了解并滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的消費金融需求。并且松原地區(qū)農(nóng)信社可以結(jié)合當(dāng)?shù)氐木唧w情況，推出具有特色的農(nóng)戶貸款，比如說開展特色農(nóng)作物等新性的抵押貸款，按照不同產(chǎn)品的生產(chǎn)時間、生產(chǎn)方式，完善創(chuàng)新松原地區(qū)農(nóng)信社的貸款體系。3.2提高客戶信用度松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的授信標(biāo)準(zhǔn)主要是按照農(nóng)戶的信用所完成的，這也就是說，只有加強了貸款農(nóng)戶的信用度才能夠推動松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時松原地區(qū)農(nóng)信社可以創(chuàng)立一個貸款業(yè)務(wù)登記咨詢系統(tǒng)，這個系統(tǒng)專門用于信用檔案的存儲與查詢。同時松原地區(qū)農(nóng)信社可以就對于逃債的問題上與當(dāng)?shù)氐恼约捌渌恼?guī)金融機構(gòu)相聯(lián)合，慢慢形成一個社會性的監(jiān)督體系，對不及時還款的農(nóng)戶、個體商戶等實行曝光等多種渠道的制裁。松原地區(qū)農(nóng)信社可以逐步改善現(xiàn)有信用軟硬件的建設(shè)，對貸款的各方位進(jìn)行全面的掌控，讓逃債的行為無處可躲。松原地區(qū)農(nóng)信社還可以通過當(dāng)?shù)卣膸兔?，大力的宣傳公民知識等來提升貸款農(nóng)戶的信用度，讓貸款農(nóng)戶擁有誠信的品質(zhì)以及及時還款的意識，擁有了優(yōu)良的信用意識才能夠讓南街分社的還款工作有大幅度的改善。只有結(jié)合了政府的力量，才能十分有效的開展松原地區(qū)農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)，松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)只有通過政府才能進(jìn)一步的了解各個農(nóng)戶的具體情況，才能準(zhǔn)確的對農(nóng)戶的信用信息進(jìn)行審核，并且以此作為貸款授信的理性依據(jù)。并且也只有政府親近農(nóng)民、了解農(nóng)民的貧苦、與農(nóng)民打成一片，久而久之，農(nóng)民有困難了也會及時的向政府反映，這樣恰好把南街分社、政府部門、農(nóng)民緊密的聯(lián)系在了一起，能夠在一定的程度上大幅度的提高農(nóng)民的信用度。松原地區(qū)農(nóng)信社可以在把小額放貸權(quán)限回收到個人金融部的基礎(chǔ)上，整合優(yōu)質(zhì)資源在全縣范圍內(nèi)成立了8個信貸分部，各分部通過走訪式以及逐村核貸挖掘客戶。接到客戶貸款申請后，由個人信貸分部派遣工作人員協(xié)同當(dāng)?shù)匦庞蒙缈蛻艚?jīng)理一同貸前調(diào)查，簽署調(diào)查合同，拍攝借款人、擔(dān)保人和相關(guān)生產(chǎn)場景照片保存歸檔。保證借款人信息真實有效，借款用途真實有效。每周各分部至少集中召開兩次貸審會，會后通過獨立審批人集中投放貸款。通過這一模式，每筆貸款從接到申請到發(fā)放控制在1-3天以內(nèi)，大大提高了辦貸效率。同時聯(lián)保客戶之間確保本人簽字和指紋錄入，使擔(dān)保人和客戶之間形成監(jiān)督機制，擔(dān)保人同借款人一般為親戚、鄰居或同鄉(xiāng)等知根知底的人，一旦出現(xiàn)潛在風(fēng)險，擔(dān)保人往往較客戶經(jīng)理提前知道情況，擔(dān)保人可以通過電話或微信的方式通知當(dāng)?shù)乜蛻艚?jīng)理，使客戶經(jīng)理可以及時采取補救措施，避免或減少損失。在其他地區(qū)信用社地區(qū)發(fā)放的貸款，不定期由隨機分配的松原地區(qū)信用社客戶經(jīng)理陪同個人信貸分部工作人員一起核實排查貸款情況，從源頭上避免借冒名貸款的情況發(fā)生。3.3加強貸后引導(dǎo)服務(wù)當(dāng)農(nóng)民進(jìn)行貸款的申請之后，松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)工作人員可以與當(dāng)?shù)氐恼ぷ魅藛T一同完成貸前核查，用最快速、最有效方式來核實貸款農(nóng)民的信用度。同時松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的工作人員在進(jìn)行信用度核查的時候，還會進(jìn)村入戶，確切的了解清楚貸款農(nóng)民的生活情況以及需求，進(jìn)一步的增進(jìn)了松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)工作人員與貸款農(nóng)民的聯(lián)系。還要做好信貸人員職業(yè)生涯規(guī)劃。在與貸款農(nóng)民進(jìn)行交流的時候，可以按照貸款農(nóng)民的個人能力、性格偏好等等，在貸款農(nóng)民完成貸款業(yè)務(wù)之后，由松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)專業(yè)的工作人員進(jìn)行一個投資指導(dǎo)，為貸款農(nóng)民規(guī)劃出一個適合他們的投資計劃。例如建設(shè)客戶職級評價體系，分別將不同類型客戶向“專家級客戶”、“信貸管理人才”兩方面引導(dǎo)，充分挖掘客戶自身潛力，提升客戶內(nèi)發(fā)動力。也可以明確盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)。充分考慮松原地區(qū)農(nóng)信社貸款產(chǎn)品特別是特色支小助農(nóng)信貸產(chǎn)品在調(diào)查、審查、審批和貸后管理各個環(huán)節(jié)的特殊性，要以量化標(biāo)準(zhǔn)明確制定各個環(huán)節(jié)的盡職免責(zé)條款，徹底打消信貸人員在小額貸款過程中的顧慮。同時，結(jié)合實體經(jīng)濟運行情況，針對小微企業(yè)貸款管理難、風(fēng)險高的現(xiàn)狀，適當(dāng)提高不良貸款容忍度，以消除信貸人員對貸款責(zé)任追究制度的片面認(rèn)識，調(diào)動貸款營銷的積極性、主動性。結(jié)論通過以上分析，我們會發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)起到的作用是很大的，是農(nóng)村金融的主要載體。而長嶺農(nóng)信社南街分社的貸款業(yè)務(wù)在某種程度上促進(jìn)了小康社會的發(fā)展，對南街分社現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究對于整個松原市農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)未來發(fā)展方向是有著很重要的研究意義。本次論文我們是通過對松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的推廣，分析出松原地區(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)推廣所存在三個不足，分別是貸款業(yè)務(wù)過于集中、貸前審查欠缺、貸后跟蹤不足。我們根據(jù)我們所學(xué)向松原地區(qū)農(nóng)信社提出了改善的建議，分別是擴大貸款業(yè)務(wù)范圍、提高客戶信用度、加強貸后引導(dǎo)服務(wù)。希望本論文的研究能夠?qū)λ稍貐^(qū)農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題有所改善，同時也希望對松原市農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展有所幫助。參考文獻(xiàn)[1]George,Kerlof,Starlit,Weiss.Creditrationinginmarketswithimperfectinformation[M].TheAmericanEconomicReview,2018.4：24-26[2]VonPischke.Measuringthetradeoffbetweenoutreachandsustainabilityofmicroenterpriselenders[J].JournalofInternationalDevelopment.2019,8：220-224[3]JoseAGBaptista,JoaquimJSRamalho,JVidigaldaSilva.UnderstandingtheMicroenterpriseSectortoDesignaTailor-madeMicrofmancePolicyforCapeVerde[J].AfricanDevelopmentBank.2019,7：62-67[4]湯敏.從國外經(jīng)驗看我國當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J].中國審計,2019,1：18-21[5]汪軼.貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題[M].四川:西南財經(jīng)大學(xué)出版社,2017.2：77-79[6]魏燦秋,羅怡.全面實施農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的困境和出路[J].財經(jīng)科學(xué),2017,6：14-1