平安人壽沈陽(yáng)分公司商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)發(fā)展機(jī)制研究_第1頁(yè)
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目錄摘要 引言商業(yè)金融相關(guān)保險(xiǎn)的體系和社會(huì)保險(xiǎn)相互的關(guān)系一直是我國(guó)相關(guān)學(xué)術(shù)界目前爭(zhēng)議最激烈的領(lǐng)域??偨Y(jié)這兩者之間的關(guān)系:它們都是以保險(xiǎn)的形式對(duì)社會(huì)上各個(gè)層面進(jìn)行各類損失的保障,但兩者所觸及的領(lǐng)域完全不同,它們相互補(bǔ)充,共同發(fā)揮作用,在穩(wěn)定社會(huì)方面發(fā)揮作用。當(dāng)今世界社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展過程中的代表國(guó)家當(dāng)選英國(guó),在16世紀(jì)末英國(guó)相比于其他臨近國(guó)家先行步入工業(yè)化時(shí)代。政府相關(guān)部門頒發(fā)的“圍封運(yùn)動(dòng)”計(jì)劃后,使得大量英國(guó)國(guó)內(nèi)農(nóng)民在被強(qiáng)迫的前提下放棄農(nóng)田,這使得社會(huì)層次體系上出現(xiàn)了極為明顯的不平衡,使得整個(gè)英國(guó)經(jīng)濟(jì)體系失調(diào),政府即將面臨全國(guó)窮困的窘境。在1601年時(shí)英國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)政府頒發(fā)了《濟(jì)貧法》對(duì)社會(huì)貧困人群進(jìn)行補(bǔ)助,這是世界上第一個(gè)對(duì)社會(huì)進(jìn)行保障的法律條例。它的主要條例內(nèi)容為,政府有相應(yīng)的責(zé)任必須對(duì)窮人進(jìn)行一定的扶持并保護(hù)他們的基本生命權(quán)。此類法案已在歐洲多個(gè)國(guó)家相繼提出,并在現(xiàn)代西方國(guó)家逐步形成了社會(huì)援助體系和福利政策。在接下來的二十年后,英國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速率在趨勢(shì)上有著明顯的下降,政府相關(guān)保險(xiǎn)部門在進(jìn)行《濟(jì)貧法》相關(guān)條例的補(bǔ)助時(shí)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)壓力,使得商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)的隨著這個(gè)環(huán)境在不斷發(fā)展。在市場(chǎng)上這兩項(xiàng)保險(xiǎn)項(xiàng)目產(chǎn)生了激烈的斗爭(zhēng)。通過相關(guān)實(shí)際事件我們可以得知,單一的商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)和社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)體系都不能對(duì)社會(huì)的各個(gè)層面發(fā)揮至關(guān)重要的效果,也不能為國(guó)民帶來較為穩(wěn)定的保障;保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)部門在發(fā)生金融危機(jī)后,國(guó)家對(duì)商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)制度體系進(jìn)行了各個(gè)層面的改善以及強(qiáng)化;為了能夠?qū)嵤┯行Р⒖茖W(xué)的商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)政策,還對(duì)當(dāng)今社會(huì)的現(xiàn)狀實(shí)施著保險(xiǎn)項(xiàng)目,富裕階層和業(yè)主正在向平民社會(huì)邁進(jìn),兩者正在呈現(xiàn)融合的趨勢(shì)。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的相互補(bǔ)充已成為共識(shí)。在這種基調(diào)下,對(duì)于這兩者保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域互相所帶來的作用進(jìn)行專業(yè)并科學(xué)的分析,我們可以得知還有很大的發(fā)展空間沒有被充分利用,并且已經(jīng)成為了相關(guān)學(xué)術(shù)界理論的焦點(diǎn)。大多數(shù)相關(guān)專業(yè)人士共同認(rèn)為,應(yīng)該將社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)容讓社會(huì)各個(gè)層面的群眾了解后,再借助商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)體系的優(yōu)勢(shì)對(duì)社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)的真空地帶進(jìn)行填補(bǔ)。社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)體系服務(wù)目標(biāo)對(duì)象是社會(huì)成員,并且在所出生國(guó)家內(nèi)有相關(guān)政府部門進(jìn)行各項(xiàng)層面的扶持和補(bǔ)助。社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)體系主要是以養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)體系、醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)體系、失業(yè)后保險(xiǎn)相關(guān)體系以及其他各類社會(huì)損害情況相關(guān)保險(xiǎn)提而組成的。由于商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)體系的獨(dú)特性,使得相關(guān)保險(xiǎn)體系的資金來源是由社會(huì)各個(gè)層面的個(gè)人的收入。保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)部門和企業(yè)公司都必須對(duì)相關(guān)活動(dòng)的各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)中扣除稅款以及利潤(rùn),才能夠?qū)ΡkU(xiǎn)人的相關(guān)保險(xiǎn)補(bǔ)助費(fèi)用進(jìn)行支付,因此能夠?qū)Ω呤杖霂硪嫣?。在相關(guān)學(xué)術(shù)界進(jìn)行社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)體系和商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)體系之間的作用時(shí),應(yīng)當(dāng)首先了解雙方業(yè)務(wù)對(duì)社會(huì)的影響,在進(jìn)行社會(huì)各個(gè)層面受保障的人民進(jìn)行補(bǔ)助時(shí),政府相關(guān)部門主要是對(duì)其進(jìn)行一個(gè)較低水平的扶持和資金扶持進(jìn)行保證,并不會(huì)打破社會(huì)的平衡性;使國(guó)內(nèi)人民在生活中有著足夠的安全保證。雖然如今社會(huì)的不斷發(fā)展,使得商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)體系和其他保險(xiǎn)體系的重合區(qū)逐漸變多,商業(yè)相關(guān)企業(yè)和社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)兩者都起到了不同層面上的相互作用。這使得政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)這個(gè)形勢(shì)來建設(shè)相關(guān)保險(xiǎn)檢查管理部門進(jìn)行協(xié)調(diào),從而使得兩者保險(xiǎn)體系能夠以一個(gè)健康的趨勢(shì)不斷發(fā)展下去。1社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)基本理論1.1社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的概念1.1.1社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)的主要意義在于:“為社會(huì)相關(guān)人員的謀生或是功能提供一系列保障權(quán)益,一旦個(gè)人出現(xiàn)了收益的暫停或永久喪失,就可以依靠著此項(xiàng)權(quán)利,來進(jìn)行生活方面上的扶持”我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)術(shù)界對(duì)此進(jìn)行了研究和總結(jié)。一致認(rèn)為,社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)制度主要是針對(duì)人民勞動(dòng)收入為基準(zhǔn)所進(jìn)行的生活基本保證,從而能夠穩(wěn)定社會(huì)各個(gè)層面的人民。而陳良謹(jǐn)認(rèn)為社會(huì)的相關(guān)保險(xiǎn)制度由各種工作單位和國(guó)家政府相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)作,對(duì)生活無法受到最基本保證或出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)而損失的人民進(jìn)行補(bǔ)助,是一種對(duì)社會(huì)人員在受到生活上的損失時(shí)所進(jìn)行的福利待遇。侯文若認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)對(duì)大量因各項(xiàng)原因而導(dǎo)致無法工作的人民進(jìn)行一定水準(zhǔn)的資金補(bǔ)助,保證這些人的生活最基本保證。1.1.2商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)的思路和意義,相關(guān)學(xué)術(shù)界并沒有得到一個(gè)過于統(tǒng)一的定義。其中王緒瑾認(rèn)為商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)主要是針對(duì)保險(xiǎn)人在進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)和簽署條約時(shí)向相關(guān)部門繳納手續(xù)費(fèi),在發(fā)生一系列事故導(dǎo)致此類方面的損失時(shí),能夠?qū)p失的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一定水準(zhǔn)的補(bǔ)助和賠償。所以商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)上的相關(guān)市場(chǎng)上發(fā)展的最為迅速,并使得社會(huì)的個(gè)人財(cái)務(wù)儲(chǔ)備有著顯著的提升。而張世昌認(rèn)為,商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)的主要定義是相關(guān)保險(xiǎn)人在進(jìn)行手續(xù)簽署后,當(dāng)被保險(xiǎn)人受到相關(guān)手續(xù)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)而造成的資金損失時(shí),相關(guān)部門或企業(yè)按照合同上相關(guān)條例的數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)助和賠償。1.2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別1.2.1實(shí)施目的、方法不同社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)為社會(huì)中各個(gè)層面人民群眾提供必要性質(zhì)的基本生活保障,而不是牟利;它是根據(jù)國(guó)家法律執(zhí)行的;商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)體系主要目的就是為了相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)或者是相關(guān)部門以盈利為主;根據(jù)“合同自由”的思想為主所進(jìn)行的公司或者個(gè)人的資源投保形勢(shì)。1.2.2不同的權(quán)利和義務(wù)作為國(guó)民收入的一種再分配形式,社會(huì)保險(xiǎn)與個(gè)人為享受其福利而支付的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用的金額沒有直接關(guān)系。這種分配方式對(duì)低收入者很有用,它具有明顯的社會(huì)援助性質(zhì)。商業(yè)保險(xiǎn)按照平等權(quán)利為主進(jìn)行相關(guān)條例的確認(rèn)與規(guī)定。在企業(yè)或者公司進(jìn)行投保簽署合同時(shí)所交付的資金越多,那么他們所收益的賠償保險(xiǎn)資金也就相應(yīng)會(huì)有所提高。1.2.3經(jīng)營(yíng)原則和實(shí)施方式不同社會(huì)相關(guān)保障體系主要形式就是以公平公正的態(tài)度對(duì)社會(huì)各個(gè)人員進(jìn)行補(bǔ)償性的補(bǔ)助。在對(duì)補(bǔ)助目標(biāo)的確定時(shí),都是以國(guó)家政府相關(guān)部門所頒發(fā)的法律條例而執(zhí)行,其個(gè)人是沒有對(duì)此相關(guān)的選擇權(quán)。而商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)的主要目的是以盈利為主,所以人民群眾均是以個(gè)人意愿進(jìn)行的投保,對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)的項(xiàng)目的購(gòu)買數(shù)量都去決議個(gè)人自己選擇。1.2.4保障水平的不同社會(huì)保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供的保護(hù)是最基本的,其水平高于社會(huì)貧困線,低于平均社會(huì)工資的50%,保護(hù)程度低;商業(yè)保險(xiǎn)所提供的保護(hù)水平完全取決于保險(xiǎn)當(dāng)事方之間的協(xié)議和被保險(xiǎn)人所支付的保費(fèi),只要被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)要求并具有一定的支付能力,則他們可以獲得高水平的保護(hù)。2社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)發(fā)展現(xiàn)狀——以平安保險(xiǎn)的養(yǎng)老和醫(yī)療為例2.1養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀2.1.1商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展迅速每年所給予的責(zé)任補(bǔ)助金與社會(huì)相關(guān)養(yǎng)老金融最接近的就是商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn),該類形勢(shì)收入的流程可以跟傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)建出互補(bǔ)的關(guān)系。年金保險(xiǎn)主要含義是根據(jù)險(xiǎn)種相關(guān)合同的規(guī)定來進(jìn)行每月責(zé)任資金的支付。通過這幾年不斷地發(fā)展,平安有限公司如今以一個(gè)穩(wěn)定的趨勢(shì)不斷發(fā)展,其中依靠保險(xiǎn)這項(xiàng)項(xiàng)目所盈利的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn):第一,年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)速度已經(jīng)超過了人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入,例如2013年后的4年內(nèi),該企業(yè)的年金保費(fèi)的收入所增長(zhǎng)了18.88%,27.00%,47.67%和16.87%(見表2.1),而人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)率為13.45%,19.10%,19.80%和32.01%。2019年年金保費(fèi)收入為2361286萬元,是9年前的五倍以上,而人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入是2010年的5倍左右。第二,年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入中所占比例繼續(xù)增加。2010年,年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的4.5%,到2015年增至6.28%,這表明年金保險(xiǎn)在人壽保險(xiǎn)中起著越來越重要的作用,養(yǎng)老的因素逐年增加。第三,個(gè)人年金保險(xiǎn)所帶給企業(yè)的收益要比其他項(xiàng)目的資金收益多得多。2010年平安有限公司的個(gè)人和團(tuán)體年年金費(fèi)盈利收入分別是320442萬元和96622萬元,但后來該項(xiàng)收益逐漸下滑而個(gè)人年金呈線性上升,個(gè)人年金保費(fèi)收入2019年達(dá)到2319634萬元,團(tuán)體年金僅為416521萬元,團(tuán)體年金在年金中的比重從2010年的23.17%急劇下降至2019年的1.76%。在一定程度上也表明個(gè)人越來越注意商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。第四,年金保險(xiǎn)的存量迅速增長(zhǎng)。2010年年金保險(xiǎn)存量只有5794萬元,2019年達(dá)到68749萬元,增長(zhǎng)了8.21倍,從側(cè)面也顯示出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用正在日益增強(qiáng)。商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)能夠?qū)ι鐣?huì)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺點(diǎn)進(jìn)行填補(bǔ),這能夠使市場(chǎng)上的相關(guān)險(xiǎn)種體系不斷完善。由于社會(huì)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)面積較小,商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠更為快速有效的擴(kuò)大市場(chǎng)占據(jù)比率。表2.12010-2019年平安公司年金險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)、存量及其占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)比重(萬元)項(xiàng)目年度壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)年金保費(fèi)個(gè)人年金團(tuán)體年金年金存量年金增量年金保費(fèi)占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)201092645014170643204429662257949534.50%2011118967414995134077819173266288344.20%20121287711758692250394682976762810004.56%20131460909369771062879668914882111934.78%201417399483886112834921511911100821875.09%20152084476313085601257373511871529642886.28%20162751815215293671478956504112150262065.56%20173689342517560281708749472793014886464.76%201844688452211120820674654374347564174164.72%201949391296236128623196344165268749211854.78%2.1.2互動(dòng)發(fā)展的必要性商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)能夠?qū)ι鐣?huì)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺點(diǎn)進(jìn)行填補(bǔ),這能夠使市場(chǎng)上的相關(guān)險(xiǎn)種體系不斷完善。商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)在進(jìn)行手續(xù)辦理和支付方式上不會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行顯示:與此同時(shí)構(gòu)建出更為個(gè)性化的業(yè)務(wù)服務(wù)流程,能夠滿足社會(huì)各個(gè)層面的用戶,并且能夠?qū)κ袌?chǎng)的各個(gè)需求規(guī)劃處更好的對(duì)策,對(duì)促進(jìn)社會(huì)保障體系的改善具有積極作用,并反映了保險(xiǎn)公平和效率的原則。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)更加注重公平原則,公平原則依靠國(guó)家強(qiáng)制來實(shí)現(xiàn)社會(huì)收入的再分配,但是這種再分配更有利于擁有強(qiáng)大社會(huì)援助性質(zhì)的低收入者。商業(yè)保險(xiǎn)保證了真正的公平的基礎(chǔ)下考慮效率;多付多收,少付少收以達(dá)到真正的公平,因此在大力推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的當(dāng)前過程中,有必要重視商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的參與,并將兩者結(jié)合起來。可以更好地反映保險(xiǎn)的公平原則和效率原則[6]。商業(yè)養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)能夠?qū)ι鐣?huì)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺點(diǎn)進(jìn)行填補(bǔ)。由于社會(huì)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)在進(jìn)行業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)使得繳費(fèi)率高,增加其項(xiàng)目的盈利收入,但有一部分企業(yè)往往出現(xiàn)逃避或延誤養(yǎng)繳納的問題,這直接的導(dǎo)致了如今市場(chǎng)上的各種養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)的責(zé)任補(bǔ)助金額的減少;與此同時(shí),養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)系統(tǒng)中結(jié)合了個(gè)人賬戶以及統(tǒng)籌功能加大市場(chǎng)的發(fā)展,隨著退休人數(shù)的迅速增加,社會(huì)統(tǒng)籌賬戶無法維持生計(jì)。由于商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)在進(jìn)行合同的手續(xù)費(fèi)收取時(shí)選擇最科學(xué)的分配手段,使得整個(gè)企業(yè)的盈利收入更高了一個(gè)層面,能夠效的降低了物價(jià)上漲的趨勢(shì)導(dǎo)致的責(zé)任補(bǔ)助金不足的壓力。2.2醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀市場(chǎng)上普遍的醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)形勢(shì)保險(xiǎn)的主要結(jié)構(gòu),這是政府相關(guān)部門所頒發(fā)的政策所指定的社會(huì)形式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)。他主要業(yè)務(wù)流程是根據(jù)每位消費(fèi)者所需的保障水準(zhǔn)進(jìn)行辦理相關(guān)險(xiǎn)種,并且具有擴(kuò)展性,相互支持和強(qiáng)制性的性質(zhì)。其中個(gè)人賬戶和聯(lián)合基金的結(jié)合可以保護(hù)大多數(shù)被保險(xiǎn)人的基本醫(yī)療需求,主要用于普遍急診和醫(yī)院門診付款。2.2.1商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)項(xiàng)目相關(guān)市場(chǎng)一直處于一個(gè)白熱化的階段,從而間接性加快了該類行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。由于用戶們所會(huì)發(fā)生的危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)或損失程度都是不相同的,所以對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的相關(guān)條款也各不相同,而平安有限公司對(duì)此項(xiàng)為題進(jìn)行了針對(duì)性的改善,使該企業(yè)旗下的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的類型更加豐富。雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種引入時(shí)間較晚,但是整體發(fā)展速率較快。平安有限公司通過自己的企業(yè)優(yōu)勢(shì)在醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目上得到了重大的突破,不僅在這項(xiàng)險(xiǎn)種的用戶上提供了足夠穩(wěn)定并高水中的保障的同時(shí),還能夠時(shí)給予這些用戶出現(xiàn)意外損害額外的責(zé)任補(bǔ)助金,而不單是扶持人民群眾的基本生活。與此同時(shí)該企業(yè)旗下的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)通過多樣化的計(jì)算帶給用戶們更多地補(bǔ)助金,深受廣大人民群眾的喜愛,使得該企業(yè)旗下的此項(xiàng)產(chǎn)品市場(chǎng)覆蓋范圍日益擴(kuò)大。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)醫(yī)療技術(shù)不斷革新,帶動(dòng)著商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的體系不斷完善,從當(dāng)前形勢(shì)來看我國(guó)平安有限公司在醫(yī)療保險(xiǎn)該類項(xiàng)目上收入也逐漸增加。圖2.1是2010年以來平安商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。表中的數(shù)據(jù)是發(fā)生年底時(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。從下圖中可以看到,平安的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)收入持續(xù)增長(zhǎng),從2010年的6219萬元增長(zhǎng)到2019年的61466.3萬元。但自2016年以來,保費(fèi)收入迅速增長(zhǎng),商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展迅速。圖2.12010年-2019年平安公司商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入示意圖2.2.2互動(dòng)發(fā)展的必要性社會(huì)相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)是私人和公共之間的一類險(xiǎn)種,而該險(xiǎn)種的權(quán)利與義務(wù)并不對(duì)等。政府相關(guān)部門參與了管制后,導(dǎo)致整個(gè)項(xiàng)目過程中的成本大幅度上升的同時(shí),被保險(xiǎn)人不能通過個(gè)人意愿進(jìn)行選擇,因此不可避免帶來效率下降和成本上升[8]。但是,這些問題在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中不會(huì)發(fā)生,因?yàn)樵谏虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中,保單持有人和保險(xiǎn)公司是自愿簽訂合同的。保單持有人根據(jù)自己的偏好,在權(quán)衡成本和收益后合理地參加了醫(yī)療保險(xiǎn),這對(duì)雙方都是高效的。單一的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能完全滿足各級(jí)居民的需求。社會(huì)相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)主要是由政府相關(guān)部門所把控,使得該類險(xiǎn)種的受眾群體較廣,但水平低。因此我國(guó)政府相關(guān)部門所提供的相關(guān)醫(yī)療保證對(duì)于大多數(shù)用戶過于局限化,這使得大量資源在分配上出現(xiàn)損失和效率的降低。為了對(duì)此類問題進(jìn)行科學(xué)并有效的解決,在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上引入市場(chǎng)型商業(yè)保險(xiǎn)公司,只滿足最基本的醫(yī)療保障需求,同時(shí)擴(kuò)大供應(yīng)面,從而滿足低需求人群的需求,而高需求人群的需求超出此范圍供應(yīng)水平。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以滿足高需求人群的需求。3社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)發(fā)展的制約3.1養(yǎng)老保險(xiǎn)的制約3.1.1存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的商業(yè)相關(guān)養(yǎng)老險(xiǎn)種的利率數(shù)值都是固定的,該數(shù)值普遍在兩個(gè)半分點(diǎn)小幅幅度浮動(dòng),基本上我國(guó)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的相關(guān)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)種的責(zé)任補(bǔ)助金領(lǐng)取時(shí)間和金額都比較統(tǒng)一。在利率數(shù)值有所浮動(dòng)時(shí)也不會(huì)對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)種的責(zé)任補(bǔ)助金額造成變故。例如:在我國(guó)國(guó)內(nèi)十九世紀(jì)90年代時(shí)所銷售的老年相關(guān)產(chǎn)品,在當(dāng)時(shí)所售價(jià)格都是依據(jù)利率而規(guī)劃的,這使得該產(chǎn)品的回報(bào)率已經(jīng)達(dá)到了整體的10%。由于該類產(chǎn)品的利率都是固定值,這很難抵御通貨膨脹。3.1.2有不確定性,可能會(huì)遭受損失分紅形勢(shì)為主的養(yǎng)老險(xiǎn)種一般都會(huì)有一個(gè)最低利率進(jìn)行保障,但由于該利率相比于傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的數(shù)值,除了固定的責(zé)任補(bǔ)助資金以外,還會(huì)對(duì)受保險(xiǎn)人每年發(fā)放不定金額,其中該項(xiàng)分紅金額的數(shù)值完全取決于該家保險(xiǎn)企業(yè)公司的應(yīng)收凈利潤(rùn)為保準(zhǔn),但是,紅利是不確定的,并且會(huì)由于公司業(yè)績(jī)不佳,自己有可能遭受損失。3.1.3養(yǎng)老金可能不足年金保險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用后,保費(fèi)進(jìn)入了個(gè)人投資賬戶,目前保證的最低收入在1.75%至2.5%之間。有些與銀行的一年期常規(guī)稅后利率有關(guān)。除了滿足商定的最低回報(bào)率外,還存在不確定的“額外收益”。它的特點(diǎn)是有保證的最低利率(沒有上限)和每月結(jié)算利率。當(dāng)前大多數(shù)結(jié)算率是5%-6%。每月結(jié)算和復(fù)利增長(zhǎng)可以有效抵制銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響[11]。賬戶相對(duì)透明,可以靈活存取,追加投資更方便,年金保險(xiǎn)可以靈活地應(yīng)對(duì)收入和財(cái)務(wù)目標(biāo)的變化。但是,靈活存取是一個(gè)優(yōu)點(diǎn)更是一個(gè)缺點(diǎn)。對(duì)于儲(chǔ)蓄習(xí)慣差,自控能力不足的投資者,退休金可能不足。3.1.4高投資風(fēng)險(xiǎn)投資相關(guān)活動(dòng)所連接保險(xiǎn)險(xiǎn)種被學(xué)術(shù)界統(tǒng)稱為“基金的資金”,是一種根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)類型所進(jìn)行的股票相關(guān)保險(xiǎn)體系。其中該項(xiàng)保險(xiǎn)的相關(guān)手續(xù)費(fèi)只有管理相關(guān)費(fèi)用,而該項(xiàng)縣中的調(diào)理中明確標(biāo)注損益資金都是用戶自身一人承擔(dān),該類一種的主要形式是以投資為主,該類險(xiǎn)種的主要業(yè)務(wù)服務(wù)形勢(shì)是依靠相關(guān)學(xué)術(shù)界的專業(yè)人士進(jìn)行投資的推薦,通過非同一賬戶的切換來適應(yīng)整個(gè)相關(guān)市場(chǎng),來從中提高其中所獲得的資金收益,但是,這是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的類別。如果無法承受短期波動(dòng)并盲目調(diào)整,則可能會(huì)損失很多。3.2醫(yī)療保險(xiǎn)的制約3.2.1商業(yè)醫(yī)療制約較多雖然商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)市場(chǎng)隨之發(fā)展而構(gòu)造出來的體系,但是也通過政府的相關(guān)部門的監(jiān)察管理和資金支持,這使得現(xiàn)如今的相關(guān)企業(yè)受政府制約的程度日益加重。(1)被保險(xiǎn)人必須是健康體,要接受體檢且一些高危職業(yè)不可以投保首先,被保險(xiǎn)人必須是0(出生滿28天)-60周歲,且健康情況良好,不能有特定疾病例如:良/惡性腫瘤、高血壓、糖尿病、冠心病……一些特定癥狀也被列入考查范圍如酗酒史、職業(yè)病、智能障礙、殘疾等;2周歲以下被保險(xiǎn)人如果早產(chǎn)、缺氧史、新生兒黃疸(未治愈)、發(fā)育遲緩等癥狀是不能與投保的。被保險(xiǎn)人自身的身體健康情況就是一道不可跨越的門檻。其次,被保險(xiǎn)人的專職和兼職不能是高危職業(yè),像礦工、高壓電工、摔跤運(yùn)動(dòng)員、特警、捕魚人等并不能購(gòu)買相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種。(2)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在等待期,如等待期內(nèi)出險(xiǎn),不報(bào)銷與健康有關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)都是存在等待期的,一般為30-90天。有相當(dāng)一部分被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)被確診重大疾病而住院,但是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還未生效,所以保險(xiǎn)公司是不予理賠的。這部分人只能得到社保報(bào)銷的部分(3)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn),保障1年,部分責(zé)任只理賠一次商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)大部分都屬于消費(fèi)型保險(xiǎn),交一年保一年,如果這一年內(nèi)沒有出險(xiǎn),交的費(fèi)用是消費(fèi)掉了,不退還的。每個(gè)年齡段繳費(fèi)多少是不一樣的,比如0-4周歲一年要750元、16-20周歲一年才134元、56-60周歲一年要1454元,且重大疾病保障只理賠一次的。這樣一來,隨著年齡的增長(zhǎng),每年交的保費(fèi)會(huì)增加,如果得了重大疾病,理賠完這一次之后,被保險(xiǎn)人就是非健康體,以后都不能投保健康類商業(yè)保險(xiǎn)??偨Y(jié)下來,有一部分人因?yàn)樯鲜鲆蛩囟鴮?duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之。不過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也不是一無是處。以平安公司商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)E生平安?醫(yī)療險(xiǎn)為例。通常情況下我國(guó)市場(chǎng)內(nèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任補(bǔ)償金大約在300萬元;當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外后進(jìn)行其他相關(guān)治療活動(dòng)時(shí),會(huì)根據(jù)相應(yīng)合約上的條例進(jìn)行一萬元的免賠額的資金收取,且減去社保報(bào)銷后按100%比例承擔(dān)一般醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)責(zé)任,最高不超過300萬且可在保險(xiǎn)期限內(nèi)重復(fù)使用。且社保報(bào)銷有限制,一些特殊醫(yī)療手段及進(jìn)口藥品是不報(bào)銷的,但是商業(yè)保險(xiǎn)是報(bào)銷的。惡性重大疾?。?00種特定疾?。┧M(jìn)行的醫(yī)療相關(guān)活動(dòng)費(fèi)用大約在300萬人民幣左右;其中質(zhì)子重離子相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用平均大約在百萬元人民幣左右,重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任1萬是指被保險(xiǎn)人確診初次發(fā)生重疾,理賠1萬;專享住院墊付(部分地區(qū))。E生平安的受益者也非常多,客戶邢某是一位年薪60萬的金融高管,突然暈倒被確診為重癥尿毒癥,住院40天,花費(fèi)150多萬。出院后去報(bào)銷只拿到了16萬的社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷款。他投保的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)理賠了1萬之后,又報(bào)銷了120多萬元(在ICU里用的那些高級(jí)儀器花了80多萬、進(jìn)口藥花了40多萬社保一分不報(bào))。3.2.2風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足由于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的高賠付率,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)在增加。近年來,隨著政策的不斷更新和有關(guān)部門的監(jiān)督,全民醫(yī)療保險(xiǎn)的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn),醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面也在不斷擴(kuò)大。隨著居民醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高,居民對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的期望也相對(duì)較高,但實(shí)際上很難達(dá)到人們的滿意程度。由于我國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的資金補(bǔ)助比率較高,使得相關(guān)企業(yè)和部門的風(fēng)險(xiǎn)日益加劇。經(jīng)過我國(guó)相關(guān)市場(chǎng)的不斷發(fā)展,我國(guó)國(guó)內(nèi)政府相關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)辦法了針對(duì)性的政策,使得國(guó)內(nèi)的醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)得到了大范圍的擴(kuò)張。由于人民群眾對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)了解過少,再加上當(dāng)今社會(huì)各個(gè)層面的人民群眾對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的期望又太高,因此商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性和購(gòu)買力得到了提高。但是用過相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)以及計(jì)算表明,被保險(xiǎn)人對(duì)于險(xiǎn)種的質(zhì)量要求過高[12],但是由于醫(yī)療相關(guān)資金系統(tǒng)過于復(fù)雜,導(dǎo)致了醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)部門對(duì)于此項(xiàng)管理的壓力越來越大?,F(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)部門的專業(yè)性并不高,最終導(dǎo)致了大量風(fēng)險(xiǎn)和問題的頻繁發(fā)生,因此我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)自身的相關(guān)管理部門更為重視。3.2.3商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)不合理商業(yè)的醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)并沒有對(duì)個(gè)人的損失有太多的針對(duì)性,盡管商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不斷增多,但是商業(yè)相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)在險(xiǎn)種和體系方面的革新程度并不高,而現(xiàn)在市場(chǎng)現(xiàn)有的相關(guān)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組合都在價(jià)格和風(fēng)保障層面上有著極為嚴(yán)重地不平衡性,在保險(xiǎn)類型方面,疾病保險(xiǎn)的比例過高,其次是事故保險(xiǎn)。在這一階段,如今我國(guó)國(guó)內(nèi)老年化比率的趨勢(shì)日以漲幅,我國(guó)國(guó)內(nèi)的老年人急需要有一定體系完善的一種對(duì)該類人群進(jìn)行較為長(zhǎng)期的保障。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有的醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)體系相比于其他保險(xiǎn)相關(guān)體系較為不完善和不先進(jìn),商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)公司在面臨老年人用戶的問題并不關(guān)注。如今社會(huì)各個(gè)層面的人民群眾對(duì)長(zhǎng)期且有一定質(zhì)量是險(xiǎn)種極為需求,但由于我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)在期限上出現(xiàn)了嚴(yán)重的失衡,導(dǎo)致這項(xiàng)保險(xiǎn)體系收到了形勢(shì)的限制。4促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的互動(dòng)發(fā)展的策略4.1養(yǎng)老保險(xiǎn)的策略4.1.1開發(fā)中高端養(yǎng)老產(chǎn)品從當(dāng)前形勢(shì)來看,我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)所活動(dòng)的領(lǐng)域范圍越來越廣泛,這使得大量在進(jìn)行養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)購(gòu)買的同時(shí),能夠享受到相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)助和保障,這種保險(xiǎn)形式吸引了大量的用戶。隨著相關(guān)企業(yè)和部門的不斷發(fā)展,使得商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)體系對(duì)個(gè)人養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)水準(zhǔn)不斷增加,使得社會(huì)各個(gè)層面的人民群眾更關(guān)注于養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)。如果商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)要通過養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)和險(xiǎn)種的創(chuàng)新來吸引更多的消費(fèi)者,則必須采用分工合作的商業(yè)模式,不僅要針對(duì)不同的消費(fèi)者推出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而且要采取多管齊下的方法,去探索各個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的潛在商機(jī)。我們必須有機(jī)地整合這些產(chǎn)品以供用戶制定各種可以組合并供用戶選擇的折扣套餐,應(yīng)該更多地關(guān)注中高端養(yǎng)老產(chǎn)品的開發(fā),以適應(yīng)中高端老年人的需求[17]。4.1.2申請(qǐng)優(yōu)惠政策商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)可以對(duì)國(guó)家內(nèi)部相關(guān)政府部門申請(qǐng)資金方面的利益和權(quán)益,使得大量有一定是了商業(yè)相關(guān)企業(yè)公司在進(jìn)行養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)能夠收到政府相關(guān)部門所補(bǔ)助的資金和管理支持,從當(dāng)前形勢(shì)來看我國(guó)國(guó)內(nèi)政府相關(guān)部門對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系給予了極大地鼓勵(lì)以及支持,有利于養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種的創(chuàng)新[18]。4.2醫(yī)療保險(xiǎn)的策略4.2.1產(chǎn)品與服務(wù)雙線并進(jìn)公司應(yīng)建立兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門,即醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù),這兩個(gè)部門彼此獨(dú)立,但密切合作。健康保險(xiǎn)服務(wù)于公司雇員、個(gè)人、老年人和低收入群體;健康服務(wù)承擔(dān)著健康,醫(yī)療和護(hù)理等責(zé)任,不僅能夠滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)需求,而且能夠單獨(dú)獲得客戶并在保險(xiǎn)系統(tǒng)之外為用戶服務(wù)[19]。主要業(yè)務(wù)包括:雇主和個(gè)人業(yè)務(wù)、醫(yī)療和退休業(yè)務(wù)、政府醫(yī)療補(bǔ)貼業(yè)務(wù)和全球業(yè)務(wù),并提供不同重點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。4.2.2科技加持健康醫(yī)療領(lǐng)域布局平安健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入最大。中國(guó)平安健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展基于“大健康”板塊的總體布局,主要包括四個(gè)主要業(yè)務(wù)板塊:醫(yī)療相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)醫(yī)療平臺(tái)以及醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)體系和商業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)。其中該類領(lǐng)域內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)服務(wù)是以健康相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主,以平安健康保險(xiǎn)各項(xiàng)險(xiǎn)種對(duì)人民群眾提供先進(jìn)的醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn),在醫(yī)療相關(guān)市場(chǎng)內(nèi)一直屬于一個(gè)高端層次的地位,平安有限公司相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種保證網(wǎng)絡(luò)主要由三甲醫(yī)院和特殊需要診所組成,主要分布在大中城市,它們都是自建網(wǎng)絡(luò),在與醫(yī)院建立良好關(guān)系和提高自身服務(wù)水平方面更為有利[20]。其他行業(yè)板塊的快速發(fā)展為平安健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了巨大的協(xié)同作用。在醫(yī)療保健服務(wù)領(lǐng)域,平安有限公司在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)建了屬于企業(yè)自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),通過企業(yè)自身所開發(fā)的系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)上提供每日全天的線上相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù),例如:險(xiǎn)種咨詢、用戶注冊(cè)、線上藥物購(gòu)買和藥物送達(dá),以多種高質(zhì)量醫(yī)療相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行對(duì)人民群眾投保進(jìn)行服務(wù)。結(jié)論通過以上分析,社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)正在互動(dòng)發(fā)展。但客觀地說,社會(huì)保險(xiǎn)制度尚未完全健全和成熟。另一方面,商業(yè)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需求之間仍然存在很大差距。在新時(shí)代的背景下,在風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)方面,人民日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)需求以及國(guó)家提供的基本保護(hù)不足以成為社會(huì)保障領(lǐng)域的主要矛盾,也給社會(huì)保障領(lǐng)域帶來了挑戰(zhàn)。首先,居民對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的需要為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一個(gè)明確的方向。其目標(biāo)都是為了更好的生活水準(zhǔn)為前提而設(shè)立的。因此,為了提高相關(guān)保險(xiǎn)的社會(huì)受眾率,就必須提高其相關(guān)保險(xiǎn)補(bǔ)助的水準(zhǔn)。對(duì)社會(huì)上的相關(guān)資源進(jìn)行科學(xué)的分配,對(duì)社會(huì)中人民群眾之間的待遇差異進(jìn)行可觀的縮小。與此同時(shí),出臺(tái)扶持商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策,充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)滿足居民高水平風(fēng)險(xiǎn)保障需求的作用。第二,人民群眾對(duì)各種相關(guān)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)則進(jìn)行最基本的遵守和尊重是相關(guān)保險(xiǎn)發(fā)展必要的前提,因此要對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)體系的缺點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的認(rèn)知,在進(jìn)行保險(xiǎn)相關(guān)補(bǔ)助和保障時(shí),應(yīng)當(dāng)有足夠的了解,對(duì)相關(guān)條例以端正的態(tài)度進(jìn)行投保。保險(xiǎn)不能僅僅依靠政府,也不能排除市場(chǎng)在分配保險(xiǎn)資源方面的作用,必須為商業(yè)保險(xiǎn)留出足夠的市場(chǎng)空間。第三,優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng),以滿足不同群體的不同保護(hù)需求。目前,商業(yè)健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人并不涵蓋所有居民。將來,應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以擴(kuò)大覆蓋范圍。同時(shí),結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)和養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄功能,規(guī)范紅利計(jì)算方法,反映商業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)的真實(shí)投資收益,使養(yǎng)老金產(chǎn)品更貼近居民和居民的保護(hù)需求與資本市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展。通過整合商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的系統(tǒng)設(shè)計(jì),去完善系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。參考文獻(xiàn)[1]鄧大松,社會(huì)保險(xiǎn)[M].武漢:武漢大學(xué)出版社.2014.3:42-49.[2]陳良謹(jǐn).社會(huì)保障教程[M].北京:知識(shí)出版社.2017.9:63-62[3]侯文若.保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)全書[M].北京:

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