【我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及優(yōu)化建議探析7400字（論文）】

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及完善對策研究摘要在時代變革的背景下，尤其是加入WTO之后，國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展阻力就變得越來越大，行業(yè)競爭壓力也不斷增加。以往國內(nèi)的商業(yè)銀行的收入主要來源于傳統(tǒng)業(yè)務，但是近年來，金融市場環(huán)境發(fā)生很大的變化，傳統(tǒng)業(yè)務不再能夠適應新的市場環(huán)境，商業(yè)銀行的進一步發(fā)展受限?；诖?，本文認為發(fā)展中間業(yè)務對于當前市場中的商業(yè)而言是必須的。首先，本文對商業(yè)銀行中間業(yè)務及其分類進行闡述；然后對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析；最后，指出其中存在的問題并提出應對方案。關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；對策目錄TOC\o"1-3"\h\u3719摘要 I2884Abstract II6533一、引言 121344二、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述 12524（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念 14467（二）中間業(yè)務的分類 213306三、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展概況 212592（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展概況 26429（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務費用收取現(xiàn)狀 322742四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題 412442（一）發(fā)展規(guī)模較小 411315（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 46568（三）缺乏完善的組織管理體系 613756（四）沒有有效的市場營銷方案 625755五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策 732091（一）擴大發(fā)展規(guī)模 730455（二）創(chuàng)新產(chǎn)品種類 725281（三）完善管理體系 726872（四）制定營銷方案 816194六、結語 828807參考文獻 9一、引言改革開放后，市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展使得金融領域的改革也發(fā)生了巨大變化，以市場為導向的金融體系逐漸形成。特別是進入21世紀，我國加入WTO，這也使得我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟金融全球化、自由化、信息化的影響下，迎來了新的發(fā)展時期。從中間業(yè)務收入在銀行營業(yè)收入中所占比重來看，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入比重遠遠低于發(fā)達國家[1]。雖然我國銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務與外國銀行相比具有絕對優(yōu)勢，但中間業(yè)務的發(fā)展也不容忽視。一方面是由于我國的資產(chǎn)負債業(yè)務長期的發(fā)展下已經(jīng)很難再成長。另一方面，中間業(yè)務具有投資少、利潤高的特點。我國商業(yè)銀行應戰(zhàn)略性地發(fā)展中間業(yè)務。只有先重視起來才能再具體到行動中去發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展緩慢，主要是因為過去商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的中間業(yè)務，很少參與高附加值的新型中間業(yè)務。所以，為了進一步發(fā)展中間業(yè)務，我國各大商業(yè)銀行需要對自身的發(fā)展情況有系統(tǒng)的了解，知曉發(fā)展過程中存在的問題。商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展受限的因素有很多。國內(nèi)許多學者也對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行了探討。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念中間業(yè)務一般是指商業(yè)銀行為客戶提供第三方服務，從中收取一定比例的手續(xù)費的總稱。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務時并不會占用銀行的自有資金，在中間業(yè)務辦理過程中，商業(yè)銀行一般只作為代理人代替客戶辦理業(yè)務，業(yè)務的主導方是客戶。中間業(yè)務主要包括租賃、擔保、代理、咨詢、匯兌等委托事項。與信貸業(yè)務相比，中間業(yè)務的資金占有量較少，辦理門檻較低，因此，發(fā)展中間業(yè)務對于商業(yè)銀行來說更加簡單高效。商業(yè)銀行中間業(yè)務分為狹義和廣義兩種。從狹義的角度來講，商業(yè)銀行中間業(yè)務就是商業(yè)銀行不使用自有資金，接受客戶的委托來進行支付，通過收取金融服務費來產(chǎn)生的銀行收益。中間業(yè)務在勞動分工的情況下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債不附表構成，客戶會根據(jù)銀行支付的數(shù)額給予一定比例的支付手續(xù)費，從而使銀行獲利，這種傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務也就是狹義的中間業(yè)務。從廣義的角度來講，指銀行不利用自有資金或貸款，而是利用市場或現(xiàn)有的通信工具為客戶提供相應的服務滿足客戶的不同需求，服務過程中客戶需要向銀行支付服務費，從而使銀行獲利。傳統(tǒng)的中間業(yè)務、創(chuàng)新的中間業(yè)務都屬于廣義上的中間業(yè)務。商業(yè)銀行可以直接或間接地作為主體之間進行交易往來的第三方，為其提供擔保、咨詢、代理等服務，促使雙方的交易能夠順利進行。（二）中間業(yè)務的分類在國際上，按照收入來源進行劃分，可以把中間業(yè)務分為五種，包括儲蓄賬戶服務、投資銀行交易業(yè)務、信托業(yè)務、其他傭金收入和傭金收入。但是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務與國際分類不同，具體來講，咨詢、資金托管、交易、承諾、擔保、代理、銀行卡、支付結算等服務都屬于中間業(yè)務的范疇我國人民銀行關于落實《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》有關問題的通知，2002年4月22日我國人民銀行關于落實《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》有關問題的通知，2002年4月22日。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展概況（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展概況國內(nèi)商業(yè)銀行開始發(fā)展中間業(yè)務是在20世紀70年代。從租賃信托業(yè)務發(fā)展到信用卡、債券發(fā)行、委托貸款等業(yè)務，之后經(jīng)過二十多年的發(fā)展，又衍生出了保險代理、基金托管、證券結算、國際保險衍生品等業(yè)務。根據(jù)我國四大國有商業(yè)銀行即農(nóng)行、工行、中行、建行的中間業(yè)務數(shù)據(jù)進行調查的結果顯示，截至2020年末，四大銀行的凈利潤總額將超過17443億元，比2019年增長36%，比2018年增長45%。這四家銀行的中間業(yè)務收入大幅增加。四大銀行年報顯示，中國工商銀行2020年凈利潤為4563億元，同比增長13.5%。中國銀行的凈利潤同比增長11%，達到3524億元。中國農(nóng)業(yè)銀行公布的凈利潤額為2369億元，同比增長21%。中國建設銀行的凈利潤額為6987億元，同比增長13.45%。根據(jù)資料數(shù)據(jù)顯示，四大銀行在2020年的利潤表中公布的凈利潤總額合計超過了1.7萬億元。從中間業(yè)務收入在營業(yè)利潤中所占的比重來看，我國的資本市場在2010年以后快速增長。商業(yè)銀行中間業(yè)務也迎來了發(fā)展的高峰期，從2010年到2020年，商業(yè)銀行來源于中間業(yè)務的收入成倍增長數(shù)據(jù)來源：中農(nóng)工建四大銀行2018-2020年財務報告。。此外，有關數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)業(yè)銀行傭金及傭金凈收入達562.69億元，占營業(yè)收入的31.6%。各銀行手續(xù)費收入為658.96億元，占比18.69%。工行手續(xù)費收入859億元，占總收入的21.3%。中國建設銀行的手續(xù)費和傭金收入為759.36億元，占21.24%。雖然中間業(yè)務增長迅速，但近年來增長率卻有所放緩。這一時期，數(shù)據(jù)來源：中農(nóng)工建四大銀行2018-2020年財務報告。表1中農(nóng)工建四大銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入占比重（單位：百萬元）202020192018中間業(yè)務收入占比中間業(yè)務收入占比中間業(yè)務收入占比農(nóng)業(yè)銀行8962319.97%7953017.6%5812816.23%我國銀行9120319.09%8456218.9%7532617.5%工商銀行13651227.9%12156226.5%8562920.6%建設銀行9851421.69%8952320.78%6985419.21%從上表可以看出，四大銀行的中間業(yè)務收入在2018年至2020年期間穩(wěn)步增長，但中間營業(yè)利潤占營業(yè)利潤的比例有所不同。數(shù)據(jù)顯示，到2020年，中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比重將達到19.97%，比上年提高2個百分點以上。2019年再次減少，特別是2019年和2018年，四大銀行的中間收益比重與前一年相比有所減少。中間業(yè)務的營業(yè)利潤所占的份額在過去近三年里一直保持在持平狀態(tài)，這說明國有四大銀行的主要業(yè)務發(fā)展并不在中間業(yè)務上。銀監(jiān)會通過系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整理，并對商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展情況進行分析，指出中間業(yè)務對于商業(yè)銀行的進一步發(fā)展有著相當重要的作用。不同于國內(nèi)的商業(yè)銀行，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展水平較高，中間業(yè)務營業(yè)利潤能夠占總利潤的45%，因此，國內(nèi)商業(yè)銀行需要加大對中間業(yè)務的重視程度，為銀行創(chuàng)造更多的收益。（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務費用收取現(xiàn)狀國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費在2003年6月之前是根據(jù)中國人民銀行制定的《銀行卡管理辦法》、《支付結算辦法》的收費標準執(zhí)行，在全國銀行普遍實施。根據(jù)中國人民銀行和其他商業(yè)銀行、政府部門的銀行支付政策和管理標準，定了銀行的收費標準，但是我國各大銀行的手續(xù)費卻各不相同[2]，因此，這就導致了各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費體系紊亂的現(xiàn)象非常突出。2003年6月26日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和國家發(fā)展改革委員會共同發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，其中對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費標準重新確定。這是國家積極推動商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展，提高商業(yè)銀行綜合競爭力的重要措施。明確商業(yè)銀行中間業(yè)務服務收費制度，明確具體規(guī)范，明確我國商業(yè)銀行利率的變化趨勢，明確政府與商業(yè)銀行服務的價格差異。據(jù)調查，商業(yè)銀行的業(yè)務能力全部來源于收費價格，如果收費較低，商業(yè)銀行的利潤就會下降，開展中間業(yè)務得不償失。所以有關部門積極開展商業(yè)銀行中間業(yè)務費率市場化行動，提高商業(yè)銀行中間業(yè)務的獲利水平?！?號令”是為商業(yè)銀行提供服務的中間業(yè)務，其影響力大于商業(yè)銀行的整體發(fā)展。在政策支持的背景下，商業(yè)銀行依靠中間業(yè)務能夠獲取較高的收益，主要收入來源逐漸從傳統(tǒng)業(yè)務向中間業(yè)務轉變，銀行自身的盈利能力也有大幅度的提高。中間業(yè)務的發(fā)展促進了商業(yè)銀行成本管理效率和業(yè)務創(chuàng)新能力的提高，使商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展能力增強。但是相比于國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務尚處于剛起步階段，因此，我國的商業(yè)銀行在這一方面還有很長的路發(fā)展。四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題（一）發(fā)展規(guī)模較小國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務在改革開放后經(jīng)歷了一個全新的發(fā)展歷程。到2018年為止，我國的中間業(yè)務已經(jīng)成為了國內(nèi)商業(yè)銀行主要的收入來源之一。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，2015年，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入相比于2014年增長了一倍有余。盡管如此，與傳統(tǒng)的業(yè)務尤其是信貸業(yè)務相比，中間業(yè)務受到的關注度遠遠不足。目前，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務收益有所增長，但是總體來看，仍存在發(fā)展規(guī)模較小的問題，信貸服務仍然是多數(shù)銀行的主要收入來源。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務在銀行總收入中的最高占比為20%，而發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比甚至能夠達到50%，所以中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模亟需擴大[3]。（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新自商業(yè)銀行開始推出中間業(yè)務至今已經(jīng)有30左右的時間，經(jīng)過這么多年的發(fā)展，中間業(yè)務服務范圍大大增加，包括央行規(guī)定的九個服務類別，但每個服務類別都有特定的服務類型，形式非常單一，雖然現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)有500多種，但是與發(fā)達國家相比仍然有較大的不足。且國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務分配結構不合理，在500多種商品中，信用承諾、結算匯兌、代收代付等占據(jù)了半壁江山。2020年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務中，咨詢、代理、結算等服務收入分別占總收入的20%、24%、26%，在中國農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務中占比較高的比例。到目前為止，代理費和結算費仍然是中間業(yè)務收入最高的兩項服務，而承諾、托管等服務僅占3%，其他業(yè)務收入僅占1%。圖12020年農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務收入構成根據(jù)上圖數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)，服務費占總收入的比重達到35%。其中，資產(chǎn)管理費用占21%，企業(yè)融資費用占16%。個人和無擔保信用卡費用占收入的9%。從農(nóng)業(yè)銀行與商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入構成比較不難發(fā)現(xiàn)，咨詢費、代理服務費、結算服務費是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務的主要收入來源；企業(yè)融資、資產(chǎn)管理、交易性業(yè)務手續(xù)費等是商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要收入來源。商業(yè)銀行中間業(yè)務占銀行總收入的比重較高，因此與農(nóng)業(yè)銀行相比，商業(yè)銀行的業(yè)務分配結構更加合理?？傮w而言，我國的投行等咨詢服務和民營企業(yè)在不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務種類不斷增加，但是主要業(yè)務仍然是代理與結算服務。且各大銀行的中間業(yè)務種類幾乎都是一樣的，因此，銀行之間的競爭壓力較大。同時，銀行對于中間業(yè)務的重視程度不夠，沒有進行有效的業(yè)務創(chuàng)新，僅有的創(chuàng)新業(yè)務還是在現(xiàn)有業(yè)務基礎上進行的，并不致力于新業(yè)務種類的拓展。在銀行信貸利率多次調整后，商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加，利潤空間被壓縮，需要找到新的發(fā)展方向，以擴大銀行的收益。通過下表的數(shù)據(jù)中可以看出，商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入的形式變得成熟，資產(chǎn)管理、企業(yè)融資等中間業(yè)務產(chǎn)生的利潤是相當大的，但是僅限于幾個方面的發(fā)展終究會不太平衡，所以需要進一步拓展業(yè)務。圖22020年商業(yè)銀行中間業(yè)務收入構成（三）缺乏完善的組織管理體系目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的體系，但是相比于國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模來看，仍然有很長的路要走。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務管理制度基本是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務的基礎上制定的，所以并不適用于中間業(yè)務的發(fā)展。且銀行內(nèi)部的審批流程較為復雜，審批等待時間太長，限制了中間業(yè)務進一步發(fā)展。銀行內(nèi)部不同部門之間分工不明確，在辦理中間業(yè)務的過程中往往出現(xiàn)職責混亂的情況，部門之間的配合默契度不高，降低了中間業(yè)務辦理效率，使得客戶對于銀行的辦事能力產(chǎn)生質疑。此外，銀行內(nèi)部的競爭關系導致信息共享無法順利實施，信息的凝滯會給銀行帶來不可估量的損失，增加銀行的經(jīng)營成本[4]。（四）沒有有效的市場營銷方案各個商業(yè)銀行之間存在較為激烈的競爭關系，營銷信息并不會對外公開，因此可能會出現(xiàn)重復營銷的問題，降低銀行的經(jīng)營效率。受傳統(tǒng)觀念的影響，中國人民喜歡把錢存起來，最可靠的地方就是銀行，因此，銀行超過半數(shù)的資金都是來源于民眾的存款。普通民眾并沒有意識到個人理財?shù)闹匾?，因此銀行個人理財方面的收入較低。銀行不重視市場營銷也是導致這種問題出現(xiàn)的原因之一。另一方面，國民不接受新時代的理財觀念，商業(yè)銀行雖然想要開展市場營銷活動，但是苦于沒有門路，只能暫時擱置。而外資銀行的不同之處就在于，盡管國民的消費觀念中對理財產(chǎn)品的印象并不佳，但是通過外資銀行孜孜不倦的營銷活動，總會有人敢于去嘗試新鮮事物，從而在外資銀行辦理個人理財產(chǎn)品。同時，外資銀行還會不斷進行業(yè)務種類的創(chuàng)新，滿足不同客戶的需求，擴大市場占有率。國內(nèi)商業(yè)銀行想要進一步發(fā)展，就需要借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗，結合自己的實際發(fā)展情況，制定合理的業(yè)務創(chuàng)新方案[5]。五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策（一）擴大發(fā)展規(guī)模中間業(yè)務的發(fā)展前景非常好，而國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重不高，所以有巨大的發(fā)展空間。國內(nèi)商業(yè)銀行應該擴大中間業(yè)務規(guī)模，首要發(fā)展目標就是通過發(fā)展中間業(yè)務改善內(nèi)部資本結構，增加市場競爭力。在國際市場競爭中，我國商業(yè)銀行也面臨著各種各樣的問題。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務收入能夠占總收入的一半，資本結構較為合理，遠遠領先于國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展水平。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行想要在國際市場中占得一席之地，就需要擴大中間業(yè)務發(fā)展規(guī)模，提高中間業(yè)務收入。（二）創(chuàng)新產(chǎn)品種類中間業(yè)務的發(fā)展也可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品種類來實現(xiàn)。國內(nèi)商業(yè)銀行需要根據(jù)市場需求變化情況調整發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，滿足不同的需求[6]。金融產(chǎn)品和商品中存款利率變動、遠期利率協(xié)議、利率互換、自動轉賬服務、可轉讓支付命令賬戶、大額可轉讓存單、浮動利率貸款等都能夠作為新的業(yè)務進行辦理。利率互換、利率期貨等合約體現(xiàn)了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足了客戶規(guī)避風險的需求。辦理各種電子卡提高銀行支付效率。應用計算機技術，提高服務水平。計算機將過去的柜員機業(yè)務擴展到了ATM、自動銀行、網(wǎng)上銀行等設備，簡化了客戶的操作流程，提高了客戶使用的便捷性?？蛻糇悴怀鰬艟湍軌虿檎倚畔?、辦理業(yè)務[7]。雖然這種把計算機技術應用于銀行業(yè)務辦理的方式只是在傳統(tǒng)中間業(yè)務上的技術升級，但是可以再這些設備上對新的中間業(yè)務進行宣傳推廣，而且這些設備是屬于銀行自己的，不需要額外支出宣傳推廣費用，節(jié)省了銀行的經(jīng)營成本。長期的宣傳推廣一定會使銀行的新業(yè)務受到認可，咨詢、代理、結算等服務會逐漸被更多的客戶使用，推動了銀行的持續(xù)發(fā)展。（三）完善管理體系科學合理的管理體系是發(fā)揮中間業(yè)務實際價值的前提條件之一。與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務管理制度不同，中間業(yè)務的實效較短，需要統(tǒng)一管理、分配，審批流程不宜過長，審批時間需要縮短。國內(nèi)商業(yè)銀行需要建立專門的中間業(yè)務管理機構，對國際業(yè)務、個人財務、企業(yè)內(nèi)部財務等中間業(yè)務進行專業(yè)化管理，提高中間業(yè)務執(zhí)行、管理效率。制定長期的發(fā)展目標，加強對中間業(yè)務的宣傳工作，合理分配銀行內(nèi)部資源[8]，避免因為重復投資而出現(xiàn)經(jīng)營成本過高的問題。銀行內(nèi)部各個部門之間也應該相互配合，為實現(xiàn)最終的發(fā)展目標而共同努力。（四）制定營銷方案市場營銷的目的是推廣自己的產(chǎn)品，從而獲得更多的收益。因此，市場營銷應該建立在企業(yè)充分了解市場需求的基礎上，根據(jù)客戶的需求調整銀行市場營銷策略。同時，銀行應該了解客戶在一定期間內(nèi)的消費狀況。市場部還要掌握客戶信息，對客戶信息進行分類。商業(yè)銀行要在資料不全的情況下，對信用好、資金充足、或者在提供透支業(yè)務中給予支持。此外，由于市場需求量大，一個銀行不可能全部獨吞市場份額，銀行之間必然會存在競爭[9]，想要在激勵的市場競爭中脫穎而出，就需要明確自己的發(fā)展方向，明確市場地位和自身優(yōu)勢，有針對性的制定營銷方案。由于市場環(huán)境不斷變化的特性，市場中的每一個主體都會因為市場環(huán)境的變化而受到或多或少的影響。商業(yè)銀行想要發(fā)展中間業(yè)務，就需要時刻緊盯市場環(huán)境的變動情況，根據(jù)變化調整戰(zhàn)略。要及時的收集市場中各種各樣的信息并加以整理，從中提取出對自己有利的信息，在內(nèi)部制定應對方案，提高企業(yè)的抗風險能力，從而才能夠在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。同時，商業(yè)銀行還應積極收集客戶對新的金融產(chǎn)品和服務的需求、對現(xiàn)有產(chǎn)品和服務的改善提案等[10]，這也是商業(yè)創(chuàng)新的過程。在現(xiàn)場，請銷售負責人和善于溝通的工作人員定期對客戶進行回訪，或是以開展問卷調查的方式收集信息，并