【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)SWOT探析17000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)SWOT分析目錄TOC\o"1-2"\h\u155151.緒論 1221201.1研究背景 1195701.2研究意義與目的 2299381.3文獻綜述 273662.相關(guān)概述 4158062.1商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)概述 4235982.2互聯(lián)網(wǎng)金融概述 5237512.3商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的作用機理 8264783.發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析 104063.1工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析 1098463.2工商銀行蘇州分行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題分析 12145214.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)SWOT分析 13118994.1互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)帶來的機遇分析 13312384.2互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)分析 14147494.3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析 16230714.4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的劣勢分析 18186804.5SWOT分析下工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素 191945.結(jié)論與對策建議 20112885.1結(jié)論 20212275.2對策建議 2116674參考文獻 2130431致謝 22緒論1.1研究背景自2005年起，四大國有性質(zhì)的商業(yè)銀行相競開展了人民幣理財業(yè)務(wù)，推出了一系列個人理財產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融問世后，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品迅速發(fā)展，沉重打擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。伴隨著我們使用智能設(shè)備的規(guī)模也不斷擴大，再結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在各個方面飛速發(fā)展。在2013年——被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年”的這一年里，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個人理財模式已經(jīng)不能滿足客戶的理財需求。P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸的迅速發(fā)展使得貸款數(shù)量不斷增長，網(wǎng)貸規(guī)模不斷擴張。對此，銀行業(yè)迅速結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺開展了網(wǎng)絡(luò)銀行等多項業(yè)務(wù)。第三方支付的公司也開始推出理財產(chǎn)品，例如，淘寶聯(lián)合天弘基金公司研發(fā)出的“天弘增利寶貨幣基金”在阿里旗下的支付寶平臺開始進行上線銷售。該聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)基金為客戶提供了理財與消費一體化的體驗，不僅客戶的起購資金低，并且提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬均可實現(xiàn)T+0模式，這也是吸引客戶的一個方面。結(jié)合天弘興益一年定期開放債券型發(fā)起式證券投資基金2021年年度報告來看，報告期末基金份額總額達到了7,009,999,527.83份。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在國家層面擁有了堅定的支持和引導(dǎo)。2020年，新型冠狀病毒的肆虐使國民經(jīng)濟的各個領(lǐng)域受到波及，卻給“宅經(jīng)濟”類型帶來了大跨步發(fā)展。對于金融行業(yè)而言，線上理財、線上交易、線上投后管理已成為不可逆之大趨勢。當人們在互聯(lián)網(wǎng)上接受越來越多信息的時候，銀行理財機構(gòu)也開始意識到互聯(lián)網(wǎng)宣傳的重要性并開始轉(zhuǎn)變。因此，在這樣的環(huán)境下，銀行理財開始迅速吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，重視開發(fā)和推廣移動“APP”理財方式，吸引更多的客戶選擇線上理財，從而推進銀行理財?shù)臉I(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展。1.2研究意義與目的銀行業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的歷史中不可或缺的部分，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，個人業(yè)務(wù)至關(guān)重要。在互聯(lián)網(wǎng)尚未全民普及之前，商業(yè)銀行在個人業(yè)務(wù)和市場服務(wù)中占據(jù)著主導(dǎo)地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)產(chǎn)生了莫大的影響。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)的辦理更加便捷，銷售的產(chǎn)品更加符合民眾的理財需求，在一定程度上打擊了商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)，也說明了商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)模式需要創(chuàng)新。人們的消費習(xí)慣隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的在日常生活中的應(yīng)用產(chǎn)生了巨大的變化，消費者能夠用手機、電腦等設(shè)備將自己的感受即時地分享在互聯(lián)網(wǎng)平臺。商業(yè)銀行能夠通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取客戶行為軌跡的信息，迅速并精準地預(yù)判客戶先要的消費，從而制定符合客戶需求的服務(wù)方案，以此拓寬個人業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出更多價值?，F(xiàn)如今，國內(nèi)各大銀行都十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，商業(yè)銀行將以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)，為企業(yè)和客戶提供集支付、結(jié)算、交易、信貸、融資等一系列銜接密切的服務(wù)，加強對傳統(tǒng)個人業(yè)務(wù)的優(yōu)化創(chuàng)新,實現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的交叉互補，從而增強商業(yè)銀行的服務(wù)效能，降低運營成本。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源、資本、客戶源以及金融服務(wù)能力都是電商企業(yè)無法相比較的，但商業(yè)銀行保守的管理理念和嚴格的監(jiān)管界限都限制了商業(yè)銀行電商平臺的發(fā)展。本文以工商銀行蘇州分行為主體，研究商業(yè)銀行如何有效地利用優(yōu)勢、規(guī)避劣勢，正確應(yīng)對發(fā)展過程中的問題，開展富有商業(yè)銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)。1.3文獻綜述1.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的開展較為遲緩。我國有關(guān)的專家和學(xué)者已經(jīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系與和互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響進行了較為深入的探究，并取得了顯著的成果。何飛和張兵（2016）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑是由點及線、由線及面的，大數(shù)據(jù)為其提供了核心動力，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了完備的數(shù)據(jù)支持1。王洪亮（2017）提出了如何為互聯(lián)網(wǎng)金融防控風(fēng)險，包括完善并改進業(yè)務(wù)機制、明確信托關(guān)系、建立安全的防火墻、研發(fā)新型管理工具等2。徐小陽和路明慧（2017）認為影響客戶購買個人理財產(chǎn)品關(guān)鍵因素有三：溝通交流、互聯(lián)網(wǎng)氛圍和風(fēng)險控制3。1.3.2國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者專家們對個人理財業(yè)務(wù)的研究內(nèi)容較豐富，理論較成熟。國外專家學(xué)者認為個人理財業(yè)務(wù)的實質(zhì)就是個人銀行。JackR.Kapoor和LesR.Diabay（2011）認為個人理財是自我投資的一個過程，指投資者根據(jù)自身資金能力制定理財目標，通過專業(yè)人員的財務(wù)評估后，確定投入資金的行為。在此沒有以及到與商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)有關(guān)4。豪斯沃爾德等(2014)認為互聯(lián)網(wǎng)金融的審批程序相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的程序來說條件更寬松、流程更簡單,尤其是P2P小額貸款的迅速發(fā)展，解決了中小企業(yè)用錢難的問題5。1.3.3文獻評述從國內(nèi)外文獻綜述可以看出，國內(nèi)外專家學(xué)者對商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融和個人金融服務(wù)有著豐富的研究，這也為我國商業(yè)銀行個人金融服務(wù)的發(fā)展提供了參考發(fā)展方向。但是，各國的實際情況不同，所以我們?nèi)匀恍枰獜奈覈膶嶋H情況出發(fā)。尤其是在疫情下，各國實體經(jīng)濟發(fā)展遭受了打擊，互聯(lián)網(wǎng)金融地位提高，網(wǎng)上銀行、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸的存在保證了金融業(yè)務(wù)的日常辦理和社會的運轉(zhuǎn)。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，以互聯(lián)網(wǎng)金融背景和商業(yè)銀行個人理財為基礎(chǔ)分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及如何發(fā)展。相關(guān)概述2.1商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)概述2.1.1商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的概念個人理財是指銀行以特定的目標投資者或投資者群體為對象，為投資者推廣投資產(chǎn)品和理財計劃，進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動6。通過個人金融服務(wù)，銀行可以優(yōu)化和提高客戶的消費結(jié)構(gòu)和消費水平。2.1.2商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)理論金融中介理論在市場經(jīng)濟下，儲蓄和投資的轉(zhuǎn)型過程是以金融中介為中心，金融中介則是儲蓄和投資轉(zhuǎn)型過程中的基本制度安排7。由于市場中交易成本和信息成本的存在，金融媒體在市場中發(fā)揮著不可替代的作用，其中交易成本是衡量市場博弈程度的重要指標。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是利用現(xiàn)代信息處理技術(shù)和檢索技術(shù)等新媒體處理大量信息，并在互聯(lián)網(wǎng)進行風(fēng)險評估，降低了消費的成本，解決信息不對稱的問題。雙重融資的結(jié)合使消費者能夠在網(wǎng)上購買股票、基金、保險和其他產(chǎn)品。資源配置的效率與金融市場的直接融資和銀行的間接融資一樣，降低了消費者對金融中介的依賴。生命周期理論生命周期理論是描述個體在不同生命階段的消費特征的理論。這一理論表明，一個人會長期計劃自己的儲蓄和支出，以實現(xiàn)整個生命周期內(nèi)消費的最佳分配，也就是說，理性的消費者在考慮財富累積時，會考慮到過去當前收入、未來支出、工作時間、退休等因素，決定當前的消費和儲蓄8，商業(yè)銀行在設(shè)計和銷售個人金融產(chǎn)品和服務(wù)時，為了確保消費水平在一生中不會急劇波動，但在一定程度上保持穩(wěn)定，以最大限度地提高整個生命周期的消費效率，必須考慮不同生命周期客戶的需求。長期以來，人們的財務(wù)狀況一般是可支配收入少、儲蓄數(shù)量多。在青年階段，有風(fēng)險偏好的年輕人更愿意承擔(dān)一些風(fēng)險，他們會選擇購買部分債券和股票基金產(chǎn)品。在成年階段，由于收入的增高和儲蓄資金的累計，客戶承受風(fēng)險的能力也提高了，因此會考慮購買不同的風(fēng)險和回報組合，商業(yè)銀行也會提供多種金融產(chǎn)品組合供選擇。在中年階段，受退休的影響，客戶往往會購買相對穩(wěn)定的金融產(chǎn)品，如低風(fēng)險的國債等。在老年階段，人們的財務(wù)管理通常以保守為原則，確保在老年有足夠的資金用以生存，主要選擇的金融產(chǎn)品有儲蓄、政府債券等。

商業(yè)銀行可以根據(jù)人的生命周期為不同年齡段的客戶提供不同的理財方案，滿足客戶的需求。同時，要提供多元化的金融產(chǎn)品，完善個人金融服務(wù)，加強客戶與銀行的關(guān)系，留住現(xiàn)有客戶。投資組合理論投資組合理論是指由多種證券組成的投資組合，其收益是組合內(nèi)證券的加權(quán)平均收益，但風(fēng)險不是這些證券的加權(quán)平均風(fēng)險。個人理財產(chǎn)品組合能夠有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險，最大限度地提高客戶資金的安全性，也有利于商業(yè)銀行的發(fā)展和聲譽9。投資組合理論對資產(chǎn)配置具有積極的影響，為商業(yè)銀行的個人金融服務(wù)提供了充分的理論基礎(chǔ)。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為融資、投資和支付提供的一種新的金融業(yè)務(wù)模式10。在民眾的認知里，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融業(yè)，但其實互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融的表面結(jié)合，而是更有深度的結(jié)合模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅給人們帶來了更便捷的生活，而且在很大程度上推動了中國金融業(yè)的改革。它對小微企業(yè)的發(fā)展和就業(yè)起到積極作用，鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新，有效促進金融健康發(fā)展，推動金融改革。2.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)金融目前有三種商業(yè)模式。

第一類是第三方支付業(yè)務(wù)，是指在交易雙方認可的結(jié)算平臺上，在交易過程中確保資金安全的第三方機構(gòu)。第三方支付服務(wù)分為兩種類型，一種是獨立的第三方支付平臺，另一種是依托于電子商務(wù)平臺的第三方支付平臺。第二類是在線金融服務(wù)，目前主要有P2P模式、眾籌模式和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司三種。其中，P2P是一個基于第三方網(wǎng)絡(luò)的點對點貸款平臺，以滿足借款人和貸款人的需求。在這種融資模式下，P2P企業(yè)通過比較借款人的資金需求，為借款人提供信息共享平臺，篩選融資條件合適的選擇，起到了中介和確保安全的作用，降低風(fēng)險，實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。P2P平臺則通過收取中介費用來獲取利潤。眾籌模式是一種網(wǎng)絡(luò)化融資平臺模式，項目發(fā)起人需要提出創(chuàng)造性的想法來從公眾那里籌集項目資金。這種方法越過了金融中介機構(gòu)，直接獲得資金，使小企業(yè)家或企業(yè)家能夠直接獲得啟動資金。互聯(lián)網(wǎng)小貸公司是指在分析商品流和信息流的基礎(chǔ)上，以小額信貸的方式，向買家、分銷商和供應(yīng)商提供資金支持的公司。該方法與傳統(tǒng)金融業(yè)審計過程復(fù)雜、耗時相比更加便捷。

第三類是互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)。當互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在大眾視野里，原本的金融模式被打破，各種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)相繼推出，包括商業(yè)銀行等為了銷售自家的理財產(chǎn)品而創(chuàng)立的互聯(lián)網(wǎng)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)為投資者提供了更便捷的投資方式，降低了投資的門檻，提高了投資者的收益。2.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別主要體現(xiàn)在目標客戶、模式、治理機制、資金配置效率方面11。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子產(chǎn)品在我們生活中已經(jīng)成為必不可少的日常用品，公眾的教育水平也有明顯的提升，更多的人對互聯(lián)網(wǎng)越來越熟悉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)填補了部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的空白，滿足了低收入人群的金融服務(wù)需求。在傳統(tǒng)的金融模式下，客戶需要前往金融機構(gòu)的柜臺辦理個人業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)交易平臺不僅節(jié)省了客戶前往金融機構(gòu)的時間，還降低了金融機構(gòu)的勞動力成本。在傳統(tǒng)融資過程中，貸款管理要遵循復(fù)雜的審計步驟。中小企業(yè)從金融機構(gòu)獲得貸款的機會較少。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的框架下，服務(wù)的效率更高。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到相對嚴格的監(jiān)管，需要抵押登記和貸款管理等擔(dān)保?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司市場化程度很高，并且建立了透明的規(guī)則制度，贏得了公眾的信任。但金融企業(yè)為了控制著網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，審計機制越來越復(fù)雜，接近于銀行的審計機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，資金的配置效率提高了。傳統(tǒng)資本市場的信息明顯不對稱，由于缺乏公共透明的交流平臺，不僅資金需求方很難獲得相關(guān)信息，而且資金供給方很難找到合適的投資機會，從而迫使部分資金閑置，形成了資源的浪費?；ヂ?lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了一個公共的信息平臺，解決了信息不對稱的問題，為資本的供給需求雙方提供了對應(yīng)的有效信息，提高了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化資本配置效率。2.2.4互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的類型和特點互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的含義互聯(lián)網(wǎng)金融是指投資者通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲得金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的融資收益。個人理財產(chǎn)品可分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是基于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新開放的金融產(chǎn)品，旨在確保和提高投資者的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的類型一是余額類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出的余額寶標志了國內(nèi)余額類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的誕生。，許多互聯(lián)網(wǎng)公司亦步亦趨，推出了余額理財產(chǎn)品，企圖復(fù)制余額寶的成功。國有銀行和股份制商業(yè)銀行也推出了類似余額寶的余額理財產(chǎn)品，如工商銀行的“工銀瑞信現(xiàn)金快線”等。二是P2P類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品?；诘谌交ヂ?lián)網(wǎng)平臺的P2P商業(yè)貸款正逐漸興起，為借款人提供資金來源。人們在資金富裕的情況下可以成為為P2P貸款的貸款方，將原本打算存入銀行閑置資金借出，獲得更高的利息收入。三是保險類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，一般來說分為分紅險、萬能險、投連險三種。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶選擇購買的是萬能險和投連險，它們主要投資于基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)和信托計劃，其優(yōu)點在于：與銀行理財產(chǎn)品相比門檻較低，與P2P投資相比風(fēng)險較小，與債券基金相比收益更穩(wěn)定。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還可以根據(jù)發(fā)行機構(gòu)分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)理財產(chǎn)品、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和其他主要理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不僅包括將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個人理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售，還包括商業(yè)銀行與貨幣基金聯(lián)合推出的類余額寶的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的特點首先，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資門檻低。阿里巴巴推出的余額寶使低收入人群也能理財，而在余額寶興起之前，購買金融理財產(chǎn)品的門檻較高，起購金額一般在人民幣五萬元以上或美金五千元以上，這對低收入或無收入群體來說根本不可能實現(xiàn)。但收入越是低的群體越想要進行財富增值，銀行的高門檻限制了低收入群體的理財需求。余額寶和其他余額理財產(chǎn)品彌補了這一部分市場的空缺，余額寶購買的起點僅為1元，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的投資門檻為1元或1000元。在此條件下，投資者可以將閑置的資金分成更多、更小的部分，自行對自己的資產(chǎn)進行投資組合，購買不同的P2P產(chǎn)品，降低資金的風(fēng)險，同時獲得更高的收益。

其次，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有更高的收益率。收益率是投資者對理財產(chǎn)品進行衡量時，能夠直接影響投資者選擇的因素。傳統(tǒng)貨幣基金的年回報率約為3%至4%，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的年平均回報率超過5%，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和產(chǎn)品的投資回報率甚至高達10%左右。同時，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的流動性更強。目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)余額類理財產(chǎn)品都有T+0的變現(xiàn)能力，P2P產(chǎn)品可以很方便地在平臺上直接轉(zhuǎn)售。這表明，網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品不僅能看到實時收入，而且所需資金可以及時轉(zhuǎn)移，無需手續(xù)費或違約金。2.3商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的作用機理2.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融作用于商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融主要在四個維度上作用于商業(yè)銀行個人金融服務(wù)，分別為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維和網(wǎng)絡(luò)信息。個人理財客戶和商業(yè)銀行是構(gòu)成商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅會對個人理財客戶產(chǎn)生影響，還影響了商業(yè)銀行的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作用于商業(yè)銀行個人理財互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有投資門檻低、回報率高、投資方便的特點，它的出現(xiàn)豐富了個人理財業(yè)務(wù)的需求者的選擇?？蛻舨辉傩枰ㄙM時間和精力去商業(yè)銀行了解金融產(chǎn)品，比較價格，然后選擇符合自身需求的金融產(chǎn)品，再前往銀行進行購買。并且，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的起購金額低、流動性強、回報率高的特點更加符合中低收入人群的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品之間存在競爭關(guān)系，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的客戶轉(zhuǎn)去購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。此外，更便捷、收益更高的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品抓住了部分原本想要購買銀行理財產(chǎn)品的觀望者的目光，商業(yè)銀行的存款量也會因此下降。從另一個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)提高了理財產(chǎn)品的多樣化，也為商業(yè)銀行開辟了互聯(lián)網(wǎng)金融的道路?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)作用于商業(yè)銀行個人理財互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展相輔相成，銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)生了翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使個人理財越來越便捷，客戶可以運用互聯(lián)網(wǎng)，通過手機或電腦購買他們需要的金融產(chǎn)品，消耗的時間比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)短得多。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)的發(fā)展是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，不僅提高了商業(yè)銀行的資本配置效率，還降低了運營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)思維作用于商業(yè)銀行個人理財互聯(lián)網(wǎng)思維具有開放性、平等性、輔助性和參與性。在互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展下，個人理財者所接受的理財觀念更加開放，人們從不同渠道獲取理財信息，創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品更容易吸引投資者的眼球。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下，不斷改善產(chǎn)品設(shè)計、改進產(chǎn)品銷售、提高服務(wù)水平、優(yōu)化客戶體驗，實現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)信息作用于商業(yè)銀行個人理財互聯(lián)網(wǎng)金融和云計算的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)至關(guān)重要。如今是信息時代，不管是對于個人還是國家來說，信息都是決策的依據(jù)，充足完整的數(shù)據(jù)信息是創(chuàng)造物質(zhì)和精神財富的重要前提。在對于個人理財客戶來說，大量數(shù)據(jù)和云計算可以讓服務(wù)提供者準確分析客戶信息，從而更好地滿足客戶的需求。對于商業(yè)銀行來說，在互聯(lián)網(wǎng)收集信息大大降低了商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)的成本，有利于推進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。2.3.2商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)反作用于互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融從四個維度影響商業(yè)銀行個人金融服務(wù)提供商的需求，另一方面，商業(yè)銀行個人金融服務(wù)也對互聯(lián)網(wǎng)金融起到了反饋作用。（1）商業(yè)銀行個人理財反作用于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品個人理財服務(wù)的需求隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推陳出新逐漸多樣化，人們對金融產(chǎn)品回報率的期望越來越高，對金融服務(wù)效率的要求越來越高。商業(yè)銀行現(xiàn)已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個發(fā)展的方向，許多商業(yè)銀行推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的類型。（2）商業(yè)銀行個人理財反作用于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)方面，客戶對理財安全的高要求推動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。為了更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須重視互聯(lián)網(wǎng)的安全性，增加在技術(shù)和人力方面的資金投入。（3）商業(yè)銀行個人理財反作用于互聯(lián)網(wǎng)思維在互聯(lián)網(wǎng)思維方面，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品離不開個人理財客戶的支持。商業(yè)銀行在宣傳互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的同時，一方面可以增加互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的銷售量，另一方面有利于互聯(lián)網(wǎng)精神的傳播，使得互聯(lián)網(wǎng)理財環(huán)境更加公開、透明。商業(yè)銀行作為金融市場的主要部分，認同并加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的行列，這增強了客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。（4）商業(yè)銀行個人理財反作用于網(wǎng)絡(luò)信息在網(wǎng)絡(luò)信息方面，個人理財客戶需要在互聯(lián)網(wǎng)上上傳個人理財信息，而在瀏覽的過程中，客戶也對互聯(lián)網(wǎng)信息進行了傳遞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其數(shù)據(jù)量大、平臺低、成本低等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了打擊，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營業(yè)模式，影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展道路12。但商業(yè)銀行依舊是金融市場無法取代的一部分，商業(yè)銀行的加入使互聯(lián)網(wǎng)信息更加豐富、全面，可見商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在合作，也暗含競爭。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下越來越重視信息的更新，并且已經(jīng)能夠熟練運用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行個人理財業(yè)務(wù)的宣傳和開展。此外，商業(yè)銀行因其優(yōu)秀的風(fēng)險管理能力，有能力控制互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)平臺帶來的風(fēng)險。發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析3.1工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析3.1.1理財產(chǎn)品種類日漸豐富2021年全年，中國銀行累計發(fā)行理財產(chǎn)品2359只，排名第一，渤海銀行發(fā)行958只排名第二，中銀理財發(fā)行955只排名第三，中國銀行及其理財子公司產(chǎn)品發(fā)行數(shù)合計大幅領(lǐng)先其他機構(gòu)。從發(fā)行數(shù)量來看，全年發(fā)行約產(chǎn)品約4.8萬只，發(fā)行節(jié)奏前高后低，新發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量逐季減少，季度內(nèi)各月發(fā)行走勢與2020年相似，符合季度發(fā)行節(jié)奏的正常波動。據(jù)統(tǒng)計，2021年全年，全市場新發(fā)行銀行理財產(chǎn)品數(shù)量為48069只（剔除遷移產(chǎn)品后），較2020年同比減少37.4%。從發(fā)行方來看，城農(nóng)商行發(fā)行數(shù)量居前，理財子公司發(fā)行占比逐步提升。據(jù)統(tǒng)計，2021年全年新發(fā)行產(chǎn)品中，城商行發(fā)行產(chǎn)品占比40.2%，農(nóng)商行發(fā)行產(chǎn)品占比28.3%，理財子公司發(fā)行產(chǎn)品占比16.3%，國有行和部分股份行因為成立理財子公司發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量減少明顯。從全年發(fā)行占比變化趨勢來看，理財子公司發(fā)行占比逐步提升，12月理財子公司發(fā)行占比已達27.9%，較1月提升18.6pcts，占比提升明顯。從理財產(chǎn)品運作模式來看，凈值型產(chǎn)品發(fā)行占比提升明顯。據(jù)統(tǒng)計，2021年全年新發(fā)行產(chǎn)品中，封閉式凈值型產(chǎn)品占比61.4%，開放式凈值型產(chǎn)品占比12.4%，非凈值型產(chǎn)品占比26.2%。從全年發(fā)行占比變化趨勢來看，凈值型產(chǎn)品發(fā)行占比提升明顯。12月新發(fā)行產(chǎn)品中，封閉式凈值型產(chǎn)品占比76.8%，開放式凈值型產(chǎn)品占比17.2%，凈值型產(chǎn)品占比合計達94.0%，較1月提升41.2pcts。從理財產(chǎn)品投資性質(zhì)來看，新發(fā)行固定收益類產(chǎn)品主導(dǎo)地位不斷增強。據(jù)統(tǒng)計，2021年全年新發(fā)行產(chǎn)品中，固定收益類產(chǎn)品占比90.4%，混合類產(chǎn)品占比8.3%，權(quán)益類產(chǎn)品占比0.8%。從全年發(fā)行占比變化趨勢來看，固定收益類產(chǎn)品發(fā)行占比主導(dǎo)地位不斷增強，2021年5月以來固定收益類產(chǎn)品發(fā)行占比長期超90%。12月新發(fā)行產(chǎn)品中，固定收益類產(chǎn)品占比93.8%，較1月提升9.0pcts。3.1.2行業(yè)競爭逐漸激烈我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭主要是兩部分:一是商業(yè)銀行間的業(yè)內(nèi)競爭，二是是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭。在國家的支持下和經(jīng)濟體制的適配下，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展已趨于成熟。中國的銀行體系包括大型國有銀行和股份制銀行，還有各個城市銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。各大商業(yè)銀行都對個人理財產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)金融進行了創(chuàng)新，想借此實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。商業(yè)銀行的運營因受到銀保監(jiān)會的密切監(jiān)督，在進行業(yè)務(wù)調(diào)整和開展新業(yè)務(wù)的時候都需報銀保監(jiān)會批準。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管環(huán)境要寬松許多。企業(yè)有很大的創(chuàng)新空間，這使企業(yè)的產(chǎn)品在符合客戶需求方面更勝一籌，從而提高市場競爭力，有能力與商業(yè)銀行分一杯羹。3.1.3品牌效應(yīng)開始凸顯新冠肺炎疫情發(fā)生以來，全球的銀行業(yè)全力以赴與之戰(zhàn)斗，這時品牌的穩(wěn)定性就顯得尤為重要。銀行的產(chǎn)品正在愈發(fā)市場化，銀行也將時刻保持與同行的差異化競爭，這就需要通過運用品牌效應(yīng)，特別是應(yīng)對那些挑戰(zhàn)者帶來的新威脅以及未來金融去中心化的大趨勢。目前已發(fā)布的“全球銀行品牌價值500強”排行榜中，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行再次蟬聯(lián)榜首前四位。其中工商銀行品牌價值已連續(xù)6年霸榜。在榜單前十中，除這四家國有大型商業(yè)銀行外，招商銀行以243.70億美元的品牌價值位列第十位。此外，工商銀行評級由AAA升為AAA+，農(nóng)行由AAA-升為AAA。品牌效應(yīng)都是在市場競爭中獲勝的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品品牌效應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)極高的傳播效率建立得相對迅速，但對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管體系的制定和實施的速度遠不及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的速度，客戶對互聯(lián)網(wǎng)并不是百分百信任，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的品牌和聲譽也不及商業(yè)銀行好。金融投資詐騙案的與日俱增也消耗了客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的投資熱情，使互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度一度下降。商業(yè)銀行在安全性方面的優(yōu)勢在短期內(nèi)無法超越。因此，從客戶信任的角度來看，商業(yè)銀行具有較高的品牌效應(yīng)。3.2工商銀行蘇州分行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題分析3.2.1創(chuàng)新不足、同質(zhì)化程度高我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品越來越相似，其根本原因是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，這主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是缺乏功能創(chuàng)新。由于客戶所在的地區(qū)、所處的年齡不盡相同，每個客戶對理財產(chǎn)品的需求也不同。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在產(chǎn)品功能上創(chuàng)新，來迎合客戶不同的需求。然而，在商業(yè)銀行已發(fā)行的個人理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品的功能性大同小異，并不符合客戶需求，導(dǎo)致了客戶的流失。二是缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行理財產(chǎn)品競爭愈發(fā)激烈，各家銀行企圖通過增加產(chǎn)品發(fā)行的數(shù)量來搶占市場，目的是提高市場份額。但受到能力的限制，大部分所謂的新產(chǎn)品只是對原有的金融產(chǎn)品進行了調(diào)整或整合，產(chǎn)品的核心并沒有創(chuàng)新，這導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新沒有意義。3.2.2客戶拓展不完全由于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的起購金額較高，長期以來商業(yè)銀行面向的大多是高收入客戶。隨著人們收入水平的提高，中低收入客戶開始擁有了購買個人理財產(chǎn)品的能力，成為了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的潛在客戶。然而，商業(yè)銀行并沒有重視中低收入客戶的理財需求，這導(dǎo)致大部分中低收入客戶購買了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，使得銀行的客戶群體沒有完全拓展。3.2.3銀行個人理財專業(yè)人員缺乏伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，商業(yè)銀行對從業(yè)人員在互聯(lián)網(wǎng)科技方面的要求也進一步提高。從業(yè)人員既要達要求的教育水平，還要具備優(yōu)秀的專業(yè)技能。專業(yè)的銀行從業(yè)人員應(yīng)具備豐富的金融知識、良好的職業(yè)道德和較高的綜合素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)從業(yè)人員專業(yè)能力的不足主要有兩個因素：一是個人業(yè)務(wù)從業(yè)人員無法充分掌握客戶信息，即銀行與客戶之間信息不對稱；二是個人業(yè)務(wù)從業(yè)人員無法根據(jù)客戶的需求精準地推薦適合的產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶對銀行個人理財服務(wù)的滿意度降低。國內(nèi)商業(yè)銀行在招聘時，更看重應(yīng)聘者的學(xué)歷背景，對其能力的考察并不完備。同時，商業(yè)銀行對在職從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)沒有加入互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，導(dǎo)致部分從業(yè)人員無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐。3.2.4對客戶理財風(fēng)險的提示不到位所有的理財產(chǎn)品都遵循著收益越高、風(fēng)險越高的原則。但在客戶購買個人理財產(chǎn)品時，往往只關(guān)注理財產(chǎn)品的收益而忽視其風(fēng)險，因此，銀行從業(yè)人員有告知客戶產(chǎn)品風(fēng)險的義務(wù)。如果從業(yè)人員在客戶購買理財產(chǎn)品的過程中沒有告知其產(chǎn)品風(fēng)險，一旦客戶的財產(chǎn)因為風(fēng)險造成了損失，客戶將直接歸責(zé)于從業(yè)人員，形成銀行客戶的流失。因此，無論客戶是否了解將要購買的產(chǎn)品的風(fēng)險，從業(yè)人員都必須提示客戶產(chǎn)品具有風(fēng)險，一方面可以使客戶規(guī)避部分風(fēng)險，另一方面可以降低銀行的責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)SWOT分析4.1互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)帶來的機遇分析4.1.1客戶市場據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2021年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達10.32億，較2020年12月增長了4296萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到了73%。我國網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例更是高達99.7%，手機成為了民眾上網(wǎng)的最主要設(shè)備。在這樣的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行擁有了更加開闊的市場、更大的客戶群體，并對客戶結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整使其更加合理化。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的目標客戶一般以高收入人群為主，現(xiàn)在的商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)將視線投放到中低收入客戶群體中，將客戶規(guī)模擴大。工商銀行應(yīng)吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗，結(jié)合自身特色，推出創(chuàng)新型個人理財產(chǎn)品，吸引中低收入人群前來購買，提高個人理財產(chǎn)品客戶的規(guī)模。4.1.2理財市場隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，個人理財產(chǎn)品逐漸多樣化，并在實際的推行過程中衍生出了符合互聯(lián)網(wǎng)特點的新興個人理財產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的個人理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益高、門檻低，且客戶只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可以在線上購買理財產(chǎn)品。個人客戶利用互聯(lián)網(wǎng)進行理財有四種形式:支付模式、理財模式、自銷模式和電商模式。支付模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本模式。手機支付給我們的生活的方方面面都帶來了便利，大部分人都已經(jīng)接受了使用手機的支付模式。理財模式相當于為客戶構(gòu)建了一個整合了銀行、保險、信托、證券、基金的理財超市，客戶可以在超市提供的交流平臺進行對產(chǎn)品的評價和理財思路的分享，集思廣益地對各個理財產(chǎn)品進行分析。并且，在客戶進行購買之前，平臺會對客戶進行風(fēng)險測評，判定客戶的收入和心理承受能力更加適合何種風(fēng)險的理財產(chǎn)品，再做出產(chǎn)品推薦。自銷模式是指為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)。該模式利用安全性較高的貨幣基金，將現(xiàn)金管理服務(wù)與其收益掛鉤，使客戶的收益比銀行同期的儲蓄存款收益更高，并且該模式的起購金額低于銀行理財產(chǎn)品的起購額度，與此同時還具有與銀行活期存款相同的流通性，因此深受客戶喜愛，互聯(lián)網(wǎng)平臺也借此積累到了大量資金。電商模式是指通過流量大的平臺銷售基金產(chǎn)品的模式，例如在支付寶APP上銷售基金。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融下的四種模式對商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新有深刻影響。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和客戶多樣化的需求，工商銀行蘇州分行要對產(chǎn)品的功能性，營銷的模式，為客戶提供的服務(wù)進行創(chuàng)新，并將這些創(chuàng)新有機結(jié)合，對市場模式進行創(chuàng)新改革，使其個人理財業(yè)務(wù)給客戶帶來耳目一新的體驗。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)分析4.2.1銀行利潤被壓縮以“余額寶”為代表的余額類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品搶占了銀行個人理財業(yè)務(wù)在金融市場中的份額，越來越多的客戶選擇了操作即時、流動性強的余額類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作主要的為理財方式，商業(yè)銀行客戶規(guī)模因此縮減。從短期來看，商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品的銷售量正在逐漸減少。從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)加快利率市場化進程13。從手續(xù)費和傭金收入來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺打破了商業(yè)銀行的壟斷地位，同時給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展帶來了壓力和動力。從債務(wù)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資對商業(yè)銀行凈息差和利潤的影響顯著。一部分客戶將資金從銀行存款轉(zhuǎn)向購買互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)，當銀行存款規(guī)模減少，銀行就會通過同業(yè)拆借融資，導(dǎo)致成本增加。此外，商業(yè)銀行需要改進原有的財務(wù)管理模式，以爭奪新興的小客戶市場，提高金融產(chǎn)品的利潤。商業(yè)銀行加大研發(fā)投入，對現(xiàn)有網(wǎng)上銷售平臺進行升級改造，運用先進的技術(shù)和運營模式，實現(xiàn)網(wǎng)上理財?shù)囊?guī)?；＿@部分成本將暫時減少銀行利潤，導(dǎo)致利潤空間進一步壓縮。4.2.2銀行的支付中介功能弱化商品經(jīng)濟和信用貨幣的產(chǎn)生賦予了商業(yè)銀行支付的職能，在互聯(lián)網(wǎng)支付方式出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行在貨幣支付市場擁有統(tǒng)治地位。然而，以支付寶、微信為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付方式橫空出世，滲透到人們生活的方方面面，大幅削弱了商業(yè)銀行的支付職能。第三方支付弱化了銀行支付功能主要體現(xiàn)在線上和線下兩方面。一是線上替代。根據(jù)《中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場季度監(jiān)測報告2021年第3季度》數(shù)據(jù)顯示，2021年第3季度中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模為7.23萬億元人民幣，環(huán)比增長1.86%。銀聯(lián)商務(wù)以26.13%的市場占有率位居行業(yè)第一位，支付寶以20.15%的市場占有率占據(jù)次席；騰訊金融以18.22%的市場占有率位列第三。雖然銀聯(lián)商務(wù)依舊占據(jù)第一的位置，但顯然已經(jīng)失去原有的壟斷地位。二是線下替代。線下替代是指商業(yè)銀行實體網(wǎng)點為客戶提供的個人金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了這種傳統(tǒng)購買方式，使得客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行個人理財產(chǎn)品的購買。不管是線上替代還是線下替代，不僅使商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品銷售量減少，在一定程度上也弱化了商業(yè)銀行的中介職能。4.2.3加劇了銀行同業(yè)間個人理財?shù)母偁帍你y行業(yè)最初的競爭來看，長期以來，大型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)量和客戶資源方面具有無可比擬的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的興起使得中小銀行對大型商業(yè)銀行不再望塵莫及。中小銀行可以依靠大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行獲取客戶信息，進行客戶需求分析，縮小與大銀行的數(shù)據(jù)距離。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了捷徑，提高了中小銀行的競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)、云計算為中小銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展開設(shè)了新的道路，使得中小銀行與大銀行之間的競爭將逐漸白熱化。從理財產(chǎn)品之間的競爭來看，商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)個人理財服務(wù)大多是由理財經(jīng)理直接為客戶推薦理財產(chǎn)品，客戶無法縱覽各種類型的金融產(chǎn)品并進行比較?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則為客戶提供了各式各樣的產(chǎn)品，客戶可以了解到所有在售產(chǎn)品的優(yōu)缺點，選擇最合適自己的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)對客戶來說自由度更高、體驗感更好。4.2.4用戶需求下降在商業(yè)銀行購買傳統(tǒng)個人理財產(chǎn)品,客戶購買理財產(chǎn)品需要經(jīng)理繁瑣的步驟：客戶需要到附近的銀行網(wǎng)點進行咨詢；客戶經(jīng)理或理財專員根據(jù)客戶的理財需求，推薦理財產(chǎn)品；客戶經(jīng)理或理財專員向客戶詳細說明所選理財產(chǎn)品的收益、風(fēng)險、期限等詳細情況；客戶經(jīng)理或理財專員為客戶辦理個人理財業(yè)務(wù)。、在這個過程中，客戶并沒有了解到不同理財產(chǎn)品間的差異，他們選擇的產(chǎn)品是由客戶經(jīng)理或理財專員引導(dǎo)決定的，客戶的可選擇空間較小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)使得客戶在金融產(chǎn)品上有了更多的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)財務(wù)管理是基于大數(shù)據(jù)和云計算的在線財務(wù)管理平臺，互聯(lián)網(wǎng)能夠收集所有在售的理財產(chǎn)品的信息，客戶可以通過搜索關(guān)鍵字篩選出想要的理財產(chǎn)品，對平臺通過云計算給出的理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險進行比較，最終選擇購買與否?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給更多人提供了獨立財務(wù)管理的機會，降低了中低收入人群理財?shù)拈T檻。相比于傳統(tǒng)的銀行渠道，人們更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)理財。4.3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析4.3.1資本優(yōu)勢傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般擁有良好的經(jīng)營基礎(chǔ)，受到國家政策的援助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間相對較短，雖然發(fā)展迅猛，但資本的原始積累不如商業(yè)銀行。2021年末我國金融業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)為381.95萬億元，同比增長8.1%。其中，銀行業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)為344.76萬億元，同比增長7.8%。以上數(shù)據(jù)充分說明了我國商業(yè)銀行經(jīng)濟基礎(chǔ)牢固，資金充足，并且有把控風(fēng)險的能力。工商銀行2021年全年實現(xiàn)營業(yè)收入9428億元，同比增長6.81%，歸屬于母公司股東的凈利潤為3483億元，同比增長10.27%，截止2021年末的總資產(chǎn)達到了35.17萬億元，同比增長5.5%，不良資產(chǎn)貸款率1.42%，同比上年同期降低了0.16個百分點。撥備覆蓋率205.84%，較上年同期增加了25.16個百分點。雄厚的資金保障了工商銀行在直面互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮時，能迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的特點，對自身的個人理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，并根據(jù)金融市場行情適時調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。4.3.2資源優(yōu)勢客戶是商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務(wù)的重要資源，工商銀行也是如此。工商銀行憑借良好的服務(wù)態(tài)度和專業(yè)的服務(wù)水平贏得了眾多客戶的信賴，建立了穩(wěn)定客戶群，成為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要資源保障。截至2021年末，工商銀行營業(yè)網(wǎng)點15767個，網(wǎng)占分布覆蓋全國，并在全球50多個國家和地區(qū)設(shè)立了400余個海外營業(yè)網(wǎng)點，全球累計客戶468億人。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品依靠其低門檻、高收益迅速占領(lǐng)市場，但成也在此，敗也在此?？蛻粢坏┌l(fā)現(xiàn)收益更高或者風(fēng)險更小的理財產(chǎn)品就會轉(zhuǎn)投，因此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的客戶資源并不穩(wěn)定。商業(yè)銀行可以借此突破，通過創(chuàng)新理財產(chǎn)品、提高收益率和降低理財風(fēng)險的方式奪回客戶資源，并拓展新的優(yōu)質(zhì)客戶市場，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展儲備客戶資源。傳統(tǒng)商銀行分布廣泛，甚至在偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)也有覆蓋。商業(yè)銀行憑借長期優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，積累了大量穩(wěn)定的客戶，為銀行開展互聯(lián)網(wǎng)個人業(yè)務(wù)打下了基石。同時，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)幾十年的發(fā)展給他帶來了良好的口碑。此外，商業(yè)銀行的專業(yè)財務(wù)管理團隊業(yè)務(wù)水平較高，可以在理論上幫助和指導(dǎo)客戶。4.3.3理財風(fēng)險管理優(yōu)勢人們對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信任度很高，銀行除了維持日常經(jīng)營之外，還為人們的生活提供各種便利的服務(wù)。中國強大的宏觀調(diào)控機制也確保了商業(yè)銀行的資金安全和穩(wěn)定發(fā)展，保證了國民經(jīng)濟的正常運行。商業(yè)銀行憑借雄厚的經(jīng)濟和良好的信譽，給人民群眾充足的安全感，發(fā)展成了穩(wěn)定的客戶規(guī)模。另一方面，商業(yè)銀行需要很長的時間才能發(fā)得相對成熟，在此期間，商業(yè)銀行獲得了控制風(fēng)險的經(jīng)驗，積累了豐富的客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間較短，應(yīng)對風(fēng)險的經(jīng)驗相對較少，沒有衍生出系統(tǒng)的風(fēng)險應(yīng)對措施14。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有能力迅速收集大量的客戶信息，能夠通過云計算對數(shù)量進行高效的分析，但信息的來源局限于某一地區(qū)或某一時間段，因此短期內(nèi)無法建立一個完整的信息網(wǎng)。在疫情期間，商業(yè)銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)金融對系統(tǒng)性風(fēng)險進行了更好的管控，由此可見，較高風(fēng)險管控能力是商業(yè)銀行的優(yōu)勢。4.3.4人才優(yōu)勢銀行業(yè)對商業(yè)銀行從事金融管理業(yè)務(wù)的員工有嚴格的資格規(guī)定，以確保從事金融服務(wù)的人員具有高度的專業(yè)性，能夠結(jié)合商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的服務(wù)。此外，在商業(yè)銀行幾十年的發(fā)展中，從業(yè)人員積累了大量的業(yè)務(wù)運營經(jīng)驗，在為客戶提供不同需求服務(wù)的同時，提高了財務(wù)管理能力。因此，商業(yè)銀行擁有一支精通金融、經(jīng)濟、法律等方面的專業(yè)隊伍，而互聯(lián)網(wǎng)金融只提供單一的標準化金融產(chǎn)品。從這個角度來看，商業(yè)銀行有很大的優(yōu)勢。工商銀行的人才優(yōu)勢主要體現(xiàn)在人才來源和人才素質(zhì)上。首先，在招聘員工時，工商銀行制定了嚴格的人才招聘制度，對應(yīng)聘者要求本科及以上學(xué)歷且主要招聘金融和金融管理相關(guān)專業(yè)。人才的來源主要分為對外公開招聘和內(nèi)部選拔培訓(xùn)兩部分。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，工商銀行具有更高的就業(yè)門檻。其次，在人才的素質(zhì)方面，工商銀行要求財務(wù)管理從業(yè)人員有遵循行業(yè)法律法規(guī)、把握市場、識別風(fēng)險的能力。除了對員工專業(yè)技能的高要求之外，工商銀行對在職人員職業(yè)道德的培養(yǎng)也十分重視。工商銀行會定期對在職員工進行專業(yè)知識和心理素質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)。理財人員作為與客戶直接交流的群體，代表著商業(yè)銀行的對外形象，影響著客戶對銀行的觀感。專業(yè)且謙遜的理財人員能提升客戶對銀行的滿意度，從而樹立銀行的口碑，為銀行取得品牌優(yōu)勢。4.4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的劣勢分析4.4.1運營成本較高互聯(lián)網(wǎng)理財是指金融機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)等平臺發(fā)布個人理財產(chǎn)品，供客戶選擇和購買。與這種模式相比，中國的商業(yè)銀行使用實體網(wǎng)點以更高的成本推薦和銷售個人金融產(chǎn)品。工商銀行的網(wǎng)點遍布全國，在國外也設(shè)立了分支機構(gòu)和網(wǎng)點。大量的實體網(wǎng)點是工商銀行擴大客戶規(guī)模、增加利潤的保障，但分行和網(wǎng)點的運營管理費用也成為了較高的成本。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占埃ヂ?lián)網(wǎng)平臺收集客戶信息的速度越來越快，通過大數(shù)據(jù)和云計算快速分析出目標客戶的需求，拓展客戶的成本十分低。而商業(yè)銀行通常通過廣告、公共活動等收集客戶信息，這些方式不僅增加了銀行收集客戶信息的成本，而且對客戶定位的判斷并不準確。4.4.2技術(shù)支持能力弱互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)憑借大數(shù)據(jù)和云計算的優(yōu)勢，迅速處理大量客戶信息，大大提高了信息的準確性，更精準地定位了目標客戶，提高了交易的成功率。而長期以來，銀行個人業(yè)務(wù)主要是通過線下的方式開展，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的投入較低。工商銀行之前的服務(wù)大多通過線下網(wǎng)點務(wù)，業(yè)務(wù)的推廣主要依靠廣告、客戶介紹等低效宣傳，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息傳輸速度極快。因此，工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面與互聯(lián)網(wǎng)金融相比處于劣勢。4.4.3理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新我國個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展緩慢，且產(chǎn)品的同質(zhì)性高。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的種類繁多，且大多成本低、收益高，這給商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型和發(fā)展帶來了壓力。但商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品并不是經(jīng)歷重新設(shè)計構(gòu)思后推出的，而是對同行的產(chǎn)品進行微調(diào)后再包裝，再套一個新的名字作為“創(chuàng)新”產(chǎn)品發(fā)售，這導(dǎo)致了市面上理財產(chǎn)品相似程度極高。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)都是針對本行持卡客戶，即每個家商業(yè)銀行都需要培養(yǎng)自己的長期客戶，有自己的經(jīng)營目標，這種業(yè)務(wù)流程較為死板。而客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買理財時可以通過平臺使用不同的銀行賬戶辦理理財業(yè)務(wù)，這就體現(xiàn)了商業(yè)銀行較低的包容性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理財服務(wù)宗旨是以客戶為中心，因此商業(yè)銀行這種以銀行為中心的理財模式需要改變。在理財市場上，理財產(chǎn)品種類繁多，數(shù)量龐大，但這些理財產(chǎn)品大同小異，相似度較高，理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。同時許多銀行開發(fā)理財產(chǎn)品缺之考慮該理財產(chǎn)品及服務(wù)是否具有可持續(xù)的成長性，只考慮了占據(jù)市場份額的需求。但從個人理財業(yè)務(wù)來說，是否具有成長性是一個十分關(guān)鍵的考量指標。4.5SWOT分析下工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素通過對工商銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營狀況和問題進行分析，將其發(fā)展過程中的機遇、挑戰(zhàn)、優(yōu)勢、劣勢與互聯(lián)網(wǎng)金融作用于個人理財業(yè)務(wù)的理論結(jié)合分析可以得出，工商銀行蘇州分行個人理財發(fā)展的關(guān)鍵因素有：4.5.1ST方面工商銀行蘇州分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)可以依靠其網(wǎng)點數(shù)量多、資本實力雄厚、社會形象良好等優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上加強自己推出的互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險控制，降低系統(tǒng)性風(fēng)險，與已成熟的互聯(lián)網(wǎng)大平臺合作，從多渠道進行銷售。4.5.2SO方面工商銀行蘇州分行要結(jié)合自身優(yōu)勢，明確自己的定位，抓住互聯(lián)網(wǎng)帶來的機遇。工商銀行蘇州分行應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)新型理財產(chǎn)品，對原理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進行重建，提高核心競爭力，才能在互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品競爭中獲得一席之地。4.5.3WT方面工商銀行蘇州分行在對個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新改革的過程中，要克研發(fā)創(chuàng)新能力弱、技術(shù)支持不足等問題，改變傳統(tǒng)的績效考核、提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和創(chuàng)新意識，贏得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起的挑戰(zhàn)。4.5.4WO方面工商銀行蘇州分行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展需要銀行的服務(wù)流程和管理規(guī)范的更新改善，建立健全信息披露機制，從而規(guī)避自身劣勢可能導(dǎo)致的風(fēng)險，改變理財產(chǎn)品同質(zhì)化程度高的問題，減少客戶的流失15。結(jié)論與對策建議5.1結(jié)論本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下工商銀行蘇州分行個人業(yè)務(wù)發(fā)展策略進行了研究。首先，本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融和個人理財業(yè)務(wù)的基本含義及互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的作用理論，以工商銀行蘇州分行為研究案例，分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，并對其開展SWOT分析，整合SWOT分析結(jié)果，提出了對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進行創(chuàng)新改革的對策建議。通過分析得到以下結(jié)論：第一，我國商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財業(yè)務(wù)雖然取得了一些進步，但是仍然存在產(chǎn)品同質(zhì)化程度高、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持不足、互聯(lián)網(wǎng)平臺風(fēng)險管控不到位等問題。第二，工商銀行在資金和客戶規(guī)模