杭州房貸計(jì)算器

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關(guān)于買房貸款及租房的

調(diào)研分析報告

報告人：

第二組——李上凡、蒲雨田、許興、余夢影、錢岑

2022年10月

目錄

一、報告說明…………………3

背景………………3目的………………3

二、借款人基本狀況介紹……3

三、可采納的買房貸款方案介紹分析………4

3.1一次性還本付息………………43.2等額本息………53.3等額本息提前還款……………53.4等額本金………63.5階段性等額本息、階段性等額本金…………7

四、始終租房方案分析………7

五、租房幾年后再買房方案分析……………7

六、總結(jié)………8

七、附件………9

一、報告說明

背景：當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀下，購房者為房價高、買房難苦惱。正值事業(yè)鼎盛的80后一代對房子存在需求。但是對于出道年數(shù)不多的上班族，光靠工資收入買房普遍存在肯定難度。那么面對銀行紛雜的貸款方式，購房者需要結(jié)合實(shí)際選擇最適合自己的購房方式。

目的：報告依據(jù)從調(diào)研的相關(guān)單位得到的數(shù)據(jù)，為貸款買房人小明分析能實(shí)行的各種買房租房方案。通過相關(guān)數(shù)據(jù)分析，結(jié)合實(shí)際為小明出謀劃則，制定最合適的買房貸款方案。

二、借款人基本狀況介紹

小明，男，未婚，今年29歲。小明在杭州某公司工作，有約二十萬的個人儲蓄。單位給小明每月8000元的基本工資，每年會得到保守10000元的年終獎金，估計(jì)小明將在將來20年內(nèi)每年的月基本工資增長率將會提升9%。

小明未婚妻是某中學(xué)老師，將會與小明共同還房貸。小明未婚妻除了在學(xué)校正常授課之外，還會在節(jié)假日進(jìn)行輔導(dǎo)班培訓(xùn)，月總基本工資有7000元，每年保守年終獎金有8000元，同時估量在近15年，月總基本工資增長率將會提升4%。

小明將在近期結(jié)婚，并準(zhǔn)備在以后長期居住。他的父母在杭經(jīng)商，對于小明結(jié)婚買房一事將會出資60萬。

現(xiàn)小明看中了杭州下沙寶龍城市廣場的一套二手毛胚高層樓房，面積136m2，房產(chǎn)公司給小明價格為13,000元/m2,小明采納一次性付清的方式買房，房產(chǎn)公司能給小明的最大優(yōu)待是9折。房子總共需要

136?13000?90%?1591200元，

同時小明父母出資：600,000元。小明從儲蓄中拿出14,1200元最終，小明還需要從850,000元。

小明打算到中國郵政銀行貸款買房，其中貸款額為85萬元。

三、可采納的買房貸款方案介紹分析

銀行供應(yīng)了一次性還本付息、等額本息、等額本息，等額本金，階段性等額本息，階段性等額本金等還款方式。

3.1一次性還本付息

該銀行要求借款人一次性還本付息僅適用于一年期以內(nèi)的貸款。計(jì)算公式：A表示小明的貸款額，其中A?850,000元；I表示還款總額；i(12)

為年名義利率；該銀行的貸款利率[i(12)]?7.86%（下同）。注：2022年6月基準(zhǔn)利率為6.55%，該銀行在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%。

i(12)12

I?A?(1?)，

12

I=850，000*（1+7.86/12）12

計(jì)算分析：通過計(jì)算得出小明需要在將在一年末一次性還款

I?919270元。

對于該種方案，若小明有力量在短時間內(nèi)籌集近92萬元的資金，該種方案是可以采納的，但若單純依靠小明家庭收入該種方案不行行。

3.2等額本息

每月末向銀行交一筆還款，我們計(jì)算了小明n年完成貸款所對應(yīng)每月需要的還款額。計(jì)算公式：

A表示貸款總額，ani表示每月需要還款額。

1?vn1i(12)

ai?A?(v?,i?)，

i1?i12

an/i=A*(1-153n)/0.00655

最終計(jì)算結(jié)果得到如下：

表1不同還款時間對應(yīng)的月還款額

還款時間（年）

191817……

圖1若還款18年每月需要還款的金額

分析：通過計(jì)算小明家月在第一年月收入為15000元，該銀行與小明簽訂的貸款合同要求貸款人月還款金額不得超過家庭收入的50%，一手房的還款期限為20年。故小明可采納18年等息還款，這種還款方式時間最短，相應(yīng)年份所需月還款額如表1所示，不同月還款額對應(yīng)不同還款期數(shù)，如圖1所示。

3.3等額本息提前還款

此方案中小明打算一旦有力量一次性付清就在銀行允許的時間內(nèi)提前還