電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付問題的研究

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【內(nèi)容摘要】電子商務(wù)是人類社會(huì)發(fā)展史上的又一次革命，它代表了一種基于信息技術(shù)與數(shù)字化手段的全新理念和模式,并徹底改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式與戰(zhàn)略。在電子商務(wù)中，網(wǎng)上支付是其關(guān)鍵一環(huán)。我國電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來取得了較大的發(fā)展，然而也存在很多問題。從目前我國的網(wǎng)上支付發(fā)展情況看,非技術(shù)因素的影響越來越明顯。本文論述了網(wǎng)上支付理論、協(xié)議以及相關(guān)概念,分析了我國網(wǎng)上支付發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的主要問題，為了加快發(fā)展和完善我國的網(wǎng)上支付體系，本文針對以上問題提出了一些對策和建議?！娟P(guān)鍵詞】電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、信用、認(rèn)證體系【引言】網(wǎng)上支付是以開放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付，它使個(gè)人和企業(yè)不受時(shí)間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，沒有實(shí)時(shí)的網(wǎng)上支付手段相配合，電子商務(wù)就只能是電子商情、電子合同，而無法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上成交。高效低價(jià)的網(wǎng)上支付在金融危機(jī)中優(yōu)勢凸顯，網(wǎng)上支付有效地解決了電子商務(wù)資金流的問題，所以對于電子商務(wù)的發(fā)展起到了催化劑的作用，大大促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，并且給電子商務(wù)帶來了繁榮[1]。一、電子商務(wù)的概念、特性及發(fā)展歷程（一）電子商務(wù)的概念電子商務(wù)通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，買賣雙方不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)的一種新型的商業(yè)運(yùn)營模式。（二）電子商務(wù)的特性普遍性：電子商務(wù)作為一種新型的交易方式，將生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)以及消費(fèi)者和政府帶入了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化生存的新天地；方便性：在電子商務(wù)環(huán)境中，人們不再受地域的限制，客戶能以非常簡捷的方式完成過去較為繁雜的商務(wù)活動(dòng)，如通過網(wǎng)絡(luò)銀行能夠全天侯地存取資金帳戶、查詢信息等，同時(shí)使得企業(yè)對客戶的服務(wù)質(zhì)量可以大大提高；整體性：電子商務(wù)能夠規(guī)范事務(wù)處理的工作流程，將人工操作和電子信息處理集成為一個(gè)不可分割的整體，這樣不僅能提高人力和物力的利用，也可以提高系統(tǒng)運(yùn)行的嚴(yán)密性；安全性：在電子商務(wù)中，安全性是一個(gè)至關(guān)重要的核心問題，它要求網(wǎng)絡(luò)能提供一種端到端的安全解決方案，如加密機(jī)制、簽名機(jī)制、安全管理、存取控制、防火墻、防病毒保護(hù)等等，這與傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)有著很大的不同；協(xié)調(diào)性：商務(wù)活動(dòng)本身是一種協(xié)調(diào)過程，它需要客戶與公司內(nèi)部、生產(chǎn)商、批發(fā)商、零售商間的協(xié)調(diào)，在電子商務(wù)環(huán)境中，它更要求銀行、配送中心、通訊部門、技術(shù)服務(wù)等多個(gè)部門的通力協(xié)作，往往電子商務(wù)的全過程是一氣呵成的[2]。（三）電子商務(wù)的發(fā)展歷程第一階段：電子郵件階段這個(gè)階段可以認(rèn)為是從70年代開始，平均的通信量以每年幾倍的速度增長。第二階段：信息發(fā)布階段從1995年起，以Web技術(shù)為代表的信息發(fā)布系統(tǒng)，爆炸式地成長起來，成為目前Internet的主要應(yīng)用。中小企業(yè)如何把握好從“粗放型”到“精準(zhǔn)型”營銷時(shí)代的電子商務(wù)。第三階段：EC(ElectronicCommerce），即電子商務(wù)階段EC在美國也才剛剛開始，之所以把EC列為一個(gè)劃時(shí)代的東西，筆者認(rèn)為，是因?yàn)镮nternet的最終主要商業(yè)用途，就是電子商務(wù)。同時(shí)反過來也可以很肯定地說，若干年后的商業(yè)信息，主要是通過Internet傳遞。Internet即將成為我們這個(gè)商業(yè)信息社會(huì)的神經(jīng)系統(tǒng)。1997年底在加拿大溫哥華舉行的第五次亞太經(jīng)合組織非正式首腦會(huì)議（APEC）上美國總統(tǒng)克林頓提出敦促各國共同促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的議案，其引起了全球首腦的關(guān)注，IBM、HP和Sun等國際著名的信息技術(shù)廠商已經(jīng)宣布1998年為電子商務(wù)年。第四階段：全程電子商務(wù)階段4.微型支付系統(tǒng)

在現(xiàn)金、支票和銀行卡這些傳統(tǒng)支付工具中，現(xiàn)金最適合于低價(jià)值的交易。盡管現(xiàn)金是通用的，但是它也具有一定的局限性，即交易不能低于最小面值硬幣（比如1分）的價(jià)值。在傳統(tǒng)商務(wù)中，解決該問題的方法就是采用支付的"預(yù)訂模式"，即購買者提前支付并在某固定期間內(nèi)使用產(chǎn)品或服務(wù)?？梢钥闯觯A(yù)訂模式并沒能很好地解決上述問題。因此需要有一種支付系統(tǒng)，它可以在單筆交易中有效地轉(zhuǎn)移很小的金額（可能低于1分）。這種系統(tǒng)我們稱之為微型支付系統(tǒng)[5]。三、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀與問題分析（一）我國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀隨之電子商務(wù)的不斷發(fā)展與普及，網(wǎng)上支付已是電子商務(wù)一個(gè)重要的組成部分。目前在我國網(wǎng)上支付發(fā)展非常迅速，市場需求非常旺盛，應(yīng)用創(chuàng)新空間非常廣闊，是一個(gè)大有作為的行業(yè)。金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，可以減少銀行成本，加快業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，同時(shí)也有利于銀行拓展業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的收入。更重要在于它改變了銀行支付處理方式，使得消費(fèi)者在任何地方、任何時(shí)間，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。但是我們必須清醒認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)環(huán)境還有許多的問題，值得關(guān)注和改善。網(wǎng)上支付的安全，網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后，社會(huì)誠信體系以及網(wǎng)上支付相關(guān)的法規(guī)等等，都是現(xiàn)在制約網(wǎng)上支付發(fā)展的重要因素[6]。（二）影響網(wǎng)上支付的主要因素1.網(wǎng)上支付的安全問題電子商務(wù)在國內(nèi)近十年的發(fā)展過程中，始終遭遇一個(gè)重大的瓶頸，就是網(wǎng)上支付安全問題，這個(gè)瓶頸嚴(yán)重制約我國電子商務(wù)的發(fā)展，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)數(shù)量的客戶希望通過網(wǎng)上方便購物，但是在權(quán)衡網(wǎng)上購物方便性和安全性以后，最終選擇了放棄。分析原因，一是網(wǎng)支付虛擬性的交易特點(diǎn)容易使客戶對安全性產(chǎn)生懷疑，二是傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨的思維定勢阻礙新的網(wǎng)上支付方式的發(fā)展。因此發(fā)展網(wǎng)上支付首先應(yīng)該把安全擺在重要的位置上，沒有安全的保證，應(yīng)該說一切都無從談起。2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后網(wǎng)上支付需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運(yùn)行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。況且現(xiàn)在的銀行卡使用情況可說是五花八門，工行的、交行的、建行的、農(nóng)行的等等，每個(gè)人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的，這就需要一個(gè)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的出現(xiàn)，對各種信用卡進(jìn)行統(tǒng)一的管理和約束，使得網(wǎng)上支付能夠順暢運(yùn)行。3.社會(huì)誠信體系不健全網(wǎng)上交易、支付雙方不見面，交易真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，電子商務(wù)活動(dòng)最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)的誠信程度。我國信用體制不夠健全，市場環(huán)境不是很完善，應(yīng)該說是制約電子商務(wù)發(fā)展非常重要的一個(gè)因素，因此我們應(yīng)該呼吁各界共同努力，盡快建立和完善社會(huì)的誠信體系，以支持電子商務(wù)健康發(fā)展。4.網(wǎng)上支付法律法規(guī)不健全網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，我國對于網(wǎng)絡(luò)支付立法相對滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。但由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個(gè)非常吃力的問題。目前在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的許多方面，沒有任何法律法規(guī)可用于規(guī)范業(yè)務(wù)及各方關(guān)系，而在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的有些方面，雖然已有一些傳統(tǒng)的法律法規(guī)，但其是否應(yīng)該適用，適用程度如何，當(dāng)事人都不太清楚，有的時(shí)候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未必明白。在這種情況下，當(dāng)事人一方面可能不愿意從事這樣的活動(dòng)，一方面也可能在出現(xiàn)爭執(zhí)以后，誰也說服不了誰，解決不了問題[7]。四、發(fā)展我國網(wǎng)上支付的對策（一）建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系作為網(wǎng)上支付的主力軍，國內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問題。我國大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時(shí)，央行就對各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對這些問題，筆者認(rèn)為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。各方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有必要建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進(jìn)行信息共享，節(jié)約社會(huì)資源。只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認(rèn)可。同時(shí)逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達(dá)到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標(biāo)，并通過加強(qiáng)我國CFCA的身份認(rèn)證的技術(shù)和后臺(tái)管理，進(jìn)一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護(hù)與管理[8]。（二）完善第三方支付平臺(tái)在我國目前信用機(jī)構(gòu)不是很健全的情況下，信用擔(dān)保第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，一方面有效地打通了電子商務(wù)支付通道，帶來了國內(nèi)電子商務(wù)市場的空前的活躍和繁榮，促進(jìn)了我國電子商務(wù)的發(fā)展。由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦的支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案，支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念，深得人心。短短三年時(shí)間，用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。中國的電子支付行業(yè)才剛剛起步，支付寶將為建立網(wǎng)上支付信用體系、打造功能更為強(qiáng)大、體系更為健全的網(wǎng)上支付平臺(tái)而不斷努力。始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。（三）建立社會(huì)誠信體系目前站在銀行的角度，解決網(wǎng)上支付誠信問題，主要的辦法：第一是要嚴(yán)把關(guān)口，從根本上解決賣家和貨源本身誠信問題。第二是對開戶的商戶交易情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常以后，立即采取處理的辦法，采取必要的措施，以防止欺詐和卷款行為的出現(xiàn)。同時(shí)還可以跟商戶簽訂保證金的協(xié)議，以控制商戶欺詐行為。第三，研究規(guī)范網(wǎng)上支付市場規(guī)則，解決好網(wǎng)上支付法律滯后和業(yè)務(wù)監(jiān)管薄弱的問題，沒有規(guī)矩不成方圓，任何行業(yè)規(guī)范發(fā)展離不開配套的法律法規(guī)正確指引和業(yè)務(wù)監(jiān)管，隨著近年來電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付領(lǐng)域出現(xiàn)一些新的交易形式，針對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)建設(shè)以及業(yè)務(wù)監(jiān)管也提出新的要求和挑戰(zhàn)，這也需要相關(guān)法律法規(guī)的配套和規(guī)范的操作，以防范其中可能會(huì)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)問題，以保障支付電子商務(wù)發(fā)展能夠在健康的道路上發(fā)展。（四）完善相關(guān)法律法規(guī)網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國有必要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進(jìn)一步健全和完善相應(yīng)的法規(guī)制度。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國國情并借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定或出臺(tái)新的制度，彌補(bǔ)舊制度的不足之處，確保我國電子商務(wù)良性發(fā)展。（五）實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國電子支票基本上還是處于空白，對于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應(yīng)的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費(fèi)者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。按照我國目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來。同時(shí)結(jié)合我國的國情，大力推廣移動(dòng)支付、手機(jī)錢包、電話支付等支付工具，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化要求。在我