對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的思考

對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的思考

自20XX年10月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在廣東省實(shí)行車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門(mén)審查備案試點(diǎn)開(kāi)始，就拉開(kāi)了占中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化定位的序幕。20XX年1月1日全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理，車(chē)輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)厘定。20XX年4月1日，為全面徹底推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)新的管理制度順利實(shí)行，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)條款費(fèi)率的使用實(shí)現(xiàn)了真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。新的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化變革，對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)乃至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。任何一項(xiàng)改革都有其有利的和不利的兩個(gè)方面，筆者就車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行一段時(shí)間所反映出的狀況，試從這兩方面作進(jìn)一步思考與分析。

對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化有利因素的思考

思考一市場(chǎng)化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則屬于國(guó)際公法的范疇，主要用來(lái)規(guī)范各國(guó)政府的行為，按照入世保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來(lái)，交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。車(chē)險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年來(lái)，大統(tǒng)一的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷(xiāo)售渠道以單純的“兩高一低”惡性競(jìng)爭(zhēng)為手段所顯現(xiàn)出市場(chǎng)混亂的局面限制了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。為使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開(kāi)的原則，更好的維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行了一系列的改革。此次車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨?，改革的?nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會(huì)公布后方可使用。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險(xiǎn)，不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。20XX年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過(guò)對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批?！边@樣從法律上明確了監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和研制權(quán)交給保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)其根據(jù)市場(chǎng)狀況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的，有市場(chǎng)針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。

思考二促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

20XX年以前的舊車(chē)險(xiǎn)有7個(gè)條款，包括2種主險(xiǎn)和5種附加險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定，保險(xiǎn)單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險(xiǎn)公司沒(méi)有過(guò)多自主選擇余地，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，賠付率低的車(chē)輛沒(méi)有激勵(lì)機(jī)制不愿投保，賠付率高的車(chē)輛又滋生依賴(lài)思想，安全防范意識(shí)麻痹?？偟目磥?lái)，舊車(chē)險(xiǎn)最大的受益者反到成了中介代理-汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷(xiāo)商所拿的“回扣點(diǎn)數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達(dá)到70％。新條款應(yīng)運(yùn)而生，其最顯著的一個(gè)特點(diǎn)是體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行不同的收費(fèi)價(jià)格。低賠付率的車(chē)輛保費(fèi)大幅度降低，如私家車(chē)、非營(yíng)運(yùn)用車(chē)降幅在20％――30％左右。高賠付率的車(chē)輛保費(fèi)，如營(yíng)運(yùn)用車(chē)等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計(jì)上，導(dǎo)入非壽險(xiǎn)精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個(gè)性化，運(yùn)用保險(xiǎn)大數(shù)法則和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計(jì)的前提，費(fèi)率的厘定是由保險(xiǎn)責(zé)任的大小、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全記錄等，同時(shí)參照國(guó)際通行做法，導(dǎo)入隨車(chē)、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了不同風(fēng)格的條款，其目的都是通過(guò)人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”服務(wù)。舊體制下的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營(yíng)好的公司利潤(rùn)也不超過(guò)5％。這樣，迫使保險(xiǎn)公司在理賠上“刁難”客戶(hù)，理賠難的問(wèn)題十分突出，直接損傷了消費(fèi)者投保熱情，而新體制下，保險(xiǎn)理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠難的問(wèn)題，刺激了投保欲望。保險(xiǎn)服務(wù)也從往年的“保全”“要素變更”等簡(jiǎn)單的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”“信息咨詢(xún)”等多項(xiàng)增值服務(wù)。

思考三無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)得到一定程度緩解舊車(chē)險(xiǎn)體制，由于全國(guó)車(chē)險(xiǎn)條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)只能靠降低價(jià)格來(lái)贏得市場(chǎng)，所以無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。新的條款一開(kāi)始實(shí)行，各家公司條款就有不同的市場(chǎng)細(xì)分定位。同一臺(tái)車(chē)，在不同公司投保，條件不變，有的價(jià)格就能差出2，3千元。引導(dǎo)車(chē)險(xiǎn)從單一的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，逐漸演變到個(gè)性化的條款競(jìng)爭(zhēng)，各家公司也可以根據(jù)市場(chǎng)的不同情況，充分發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和進(jìn)一步改進(jìn)，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3個(gè)月）重新報(bào)備新開(kāi)發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更新?lián)Q代的時(shí)間周期，保費(fèi)價(jià)格更加趨于理性化。價(jià)格圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值波動(dòng)，并最終接近保險(xiǎn)價(jià)值，條款價(jià)值論得到了初步體現(xiàn)。由于保險(xiǎn)公司的條款有了