小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程知識(shí)講解

小額貸款有限責(zé)任公

司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

XX小額貸款有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程（暫行）

第一章總則

第一條XX小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱公司）為

規(guī)范小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)操作，提高貸款管理水

平，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供高效快捷服務(wù)，根據(jù)《中

國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公

司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)［2008）23號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱

《指導(dǎo)意見》）、《四川省人民政府辦公廳關(guān)于擴(kuò)大小額

貸款公司試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）等法規(guī)

的相關(guān)規(guī)定，以及《XX小額貸款有限責(zé)任公司章程》（以

下簡(jiǎn)稱《公司章程》），制定本操作規(guī)程。

第二條貸款對(duì)象。貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)

（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法

人、個(gè)體工商戶、自然人等。

第三條貸款金額。貸款金額最低5萬(wàn)元以上，單筆單

戶最高不超過(guò)公司資本凈額的5%o

第四條貸款期限。貸款期限1年以內(nèi)（含），最長(zhǎng)不

超過(guò)2年。

第五條貸款利率。貸款利率由公司自主確定，上限不

超過(guò)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍。

第六條公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)行審貸部門分離制度。貸款的

受理、調(diào)查、審查、審批等全過(guò)程信息，應(yīng)及時(shí)、完整、

準(zhǔn)確通過(guò)檔案系統(tǒng)保存。

第七條辦理貸款業(yè)務(wù)的操作流程：

客戶申請(qǐng)一申請(qǐng)受理與調(diào)查一貸款審查審議一貸款審

批一貸款發(fā)放一貸后管理一檔案管理一貸款收回

不得逆程序操作。

第八條本操作規(guī)程是XX小額貸款有限責(zé)任公司辦理貸

款業(yè)務(wù)必須遵循的操作要求，是規(guī)范貸款操作的基本依

據(jù)。

第二章客戶申請(qǐng)

第九條客戶申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下基本條件：

（一）貸款客戶應(yīng)是在成都市依法從事、開展經(jīng)營(yíng)活

動(dòng)的法人企業(yè)、事業(yè)單位、個(gè)體工商戶，或是有成都市身

份證、戶口的具有完全民事行為能力的自然人；

（二）法人企業(yè)、事業(yè)單位除應(yīng)持有有權(quán)部門頒發(fā)的

經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、

稅務(wù)登記證，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)

持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍，原則上

應(yīng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上;

經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)制度相對(duì)健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常,

財(cái)務(wù)狀況良好，具備到期還款付息的能力；

（三）個(gè)體工商戶應(yīng)持有有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)年檢的營(yíng)

業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照

經(jīng)營(yíng)范圍，原則上應(yīng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上；

（四）自然人收入、居所穩(wěn)定，具有完全民事行為能

力，能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；

（五）無(wú)不良結(jié)算和惡意透支記錄，無(wú)不良信用記

錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并

非由于主觀惡意造成；

（六）貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)

定；

（七）客戶申請(qǐng)貸款須提供有效擔(dān)保，原則上不辦理

信用貸款，申請(qǐng)信用貸款應(yīng)具備下列條件：

1.經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)信用評(píng)級(jí)優(yōu)良，資產(chǎn)實(shí)力及償還能力極

強(qiáng)，第一還款來(lái)源明確且有保證，貸款期限較短，經(jīng)營(yíng)正

常并被銀行審查確定重點(diǎn)支持的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶，

或臨時(shí)、短期、小額需求的大型企業(yè)。

2.自然人須是在成都擁有自有房產(chǎn)，所屬單位為職

業(yè)、收入穩(wěn)定的成都轄區(qū)行政事業(yè)單位公務(wù)員、大中型企

業(yè)中高穩(wěn)定收入的中、高級(jí)管理人員等。

（A）公司要求的其他條件。

第十條客戶應(yīng)以書面形式向公司提交借款申請(qǐng)書，借款

申請(qǐng)書的主要包括借款金額、借款期限、借款用途、還款

方式等內(nèi)容。

第三章申請(qǐng)受理與調(diào)查

第一節(jié)受理與準(zhǔn)入調(diào)查

第十一條申請(qǐng)受理：信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)接受客戶的借款

申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)人的基本情況進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定申請(qǐng)人是

否具備公司貸款的基本條件。

對(duì)同意受理的申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員、信貸業(yè)務(wù)

部經(jīng)理及公司分管領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)在借款申請(qǐng)書上簽署“同意受

理”的意見并簽名。

第二節(jié)收集、核實(shí)貸款所需資料

第十二條對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按要求收集、核

實(shí)和完善貸款所需的基本資料及相關(guān)資料。

第十三條基本資料及要求：

（一）企業(yè)法人（非法人的其它經(jīng)濟(jì)組織；事業(yè)法

人）須提供：

1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（已經(jīng)年檢。非法人的其它經(jīng)濟(jì)

組織提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人提供事業(yè)法人登記證書；不

需登記的事業(yè)法人提供法人成立的證明文件；非獨(dú)資企業(yè)

提供各股東出資協(xié)議、聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)

議）；

2、組織結(jié)構(gòu)代碼證；

3、稅務(wù)登記證；盡可能提供近兩年向稅務(wù)部門交納增

值稅、營(yíng)業(yè)稅、所得稅的證明資料復(fù)印件；

4、合法、有效的企（事）業(yè)單位章程，合作的合同或

協(xié)議，驗(yàn)資證明；

5、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）的身份證明及其必要的個(gè)

人信息（由委托代理人辦理的，需提供經(jīng)公證的客戶法定

代表人授權(quán)委托書原件）；

6、近兩年度和當(dāng)期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量

表；近半年銀行對(duì)賬單（成立不足兩年的，提交自成立以

來(lái)的年度報(bào)表和當(dāng)期報(bào)表、近半年銀行對(duì)賬單）；

7、若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)

或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，須提供董事會(huì)、股東會(huì)、股東大會(huì)或發(fā)

包人同意申請(qǐng)借款的決議、文件或具有同等法律效力的文

件或證明；

8、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊

行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書、收費(fèi)許可證

等；

9、按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，須提供環(huán)境保護(hù)部

門的審批文件;

10、貸款卡、密碼及授權(quán)查詢委托書；

11、開戶許可證；

12、擔(dān)保資料；

13、其他需要提供的資料。

（二）個(gè)體工商戶須提供：

1、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

2、稅務(wù)登記證；

3、經(jīng)營(yíng)者及配偶身份證件

4、戶口簿；

5、婚姻證明；

6、經(jīng)營(yíng)資金往來(lái)證明（如能證明經(jīng)營(yíng)收支的銀行卡流

水）；

7、個(gè)人主要財(cái)產(chǎn)清單；

8、銀行征信查詢授權(quán)書；

9、擔(dān)保資料；

10、其他需要提供的資料。

（三）自然人須提供：

1、借款人及配偶身份證

2、戶口簿；

3、婚姻證明；

4、收入證明、近半年工資卡明細(xì)；

5、銀行征信查詢授權(quán)書；

6、擔(dān)保資料；

7、其他需要提供的資料。

第十四條相關(guān)資料的內(nèi)容及要求：

（一）盡量提供與借款用途相符的購(gòu)銷合同或其他經(jīng)

濟(jì)、商務(wù)合同書、招投標(biāo)協(xié)議；

（二）有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)需提供進(jìn)出口批文；

（三）現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃；

（四）本年度及最近月份貸款和對(duì)外擔(dān)保情況。

第三節(jié)借款申請(qǐng)人調(diào)查與分析

第十五條對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查和資料的驗(yàn)證以實(shí)地雙

人調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并做好調(diào)查的書面記錄，取

得的復(fù)印件資料需與原件核對(duì)一致，并簽字確認(rèn)與原件相

符。

第十六條實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容和要求：

調(diào)查人應(yīng)對(duì)以下對(duì)象或情況進(jìn)行實(shí)地核查：

（一）借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)情況；

（二）借款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況；

（三）借款申請(qǐng)人主要資產(chǎn)狀況；

（四）借款申請(qǐng)人提供的抵（質(zhì)）押資產(chǎn)狀況。

建立調(diào)查人與借款申請(qǐng)人面談制度。面談的主要對(duì)象

是借款申請(qǐng)人的核心層人員及財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、銷售、存貨管

理等部門負(fù)責(zé)人。

調(diào)查人還應(yīng)廣泛接觸借款申請(qǐng)人各層面人員，通過(guò)交

談溝通，了解借款申請(qǐng)人核心人員和重要部門負(fù)責(zé)人的綜

合素質(zhì)、道德品行、信用狀況和個(gè)人經(jīng)歷等情況。

第十七條對(duì)借款申請(qǐng)人的下述情況，通過(guò)以下途徑作

間接調(diào)查：

（一）查詢借款申請(qǐng)人銀行開戶及賬戶的使用和變化

情況；

（二）信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，了解借款

申請(qǐng)人用信狀況及用信記錄；查閱申請(qǐng)人的合同履約情

況、商業(yè)訴訟情況和商業(yè)信用狀況；

（三）對(duì)借款申請(qǐng)人提供的難以辨別真?zhèn)位蛴幸蓡?wèn)的

資料，應(yīng)通過(guò)工商管理、稅務(wù)、國(guó)土、海關(guān)等國(guó)家行政管

理部門及行業(yè)協(xié)會(huì)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)

所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行查對(duì)或索取相關(guān)資料進(jìn)行驗(yàn)證；

（四）通過(guò)借款申請(qǐng)人的上下游企業(yè)（包括主要供應(yīng)

商和主要客戶）和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，了解借款申請(qǐng)人的實(shí)力、信

用、同行業(yè)地位等狀況；

（五）通過(guò)有關(guān)媒體和網(wǎng)站，了解與借款申請(qǐng)人及貸

款業(yè)務(wù)有關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)信息、行業(yè)信息、產(chǎn)品信息等。

第十八條擔(dān)保調(diào)查：對(duì)采用的擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行調(diào)查核

實(shí)，具體調(diào)查內(nèi)容詳見《貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》。

第十九條調(diào)查結(jié)論：調(diào)查人出具《貸款調(diào)查報(bào)告表》

（必要時(shí)出具書面調(diào)查報(bào)告），對(duì)是否同意辦理提出初步

意見，并對(duì)所提交資料及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性負(fù)

責(zé)。

第四章審查、審議

第二十條貸款審查由風(fēng)險(xiǎn)控制部完成。風(fēng)控專員對(duì)信

貸業(yè)務(wù)部提交的《貸款調(diào)查報(bào)告表》出具法律意見書及

《貸款審查報(bào)告》后，交由風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理審查，風(fēng)險(xiǎn)控

制部經(jīng)理根據(jù)所提交的相關(guān)資料開展獨(dú)立的貸款審查。

第二十一條《貸款審查報(bào)告》應(yīng)著重揭示貸款的風(fēng)險(xiǎn)

點(diǎn)，審查報(bào)告的內(nèi)容包括：對(duì)信貸業(yè)務(wù)部報(bào)送的申請(qǐng)人資

料是否真實(shí)、有效評(píng)價(jià)；信用狀況及高級(jí)管理人員品行狀

況評(píng)價(jià)；借款申請(qǐng)人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)狀況評(píng)

價(jià)，分析貸款需求原因和必要性，對(duì)貸款的合法性、真實(shí)

性進(jìn)行評(píng)價(jià)，并有明確的意見。

第二十二條擔(dān)保審查：對(duì)采用的擔(dān)保方式應(yīng)進(jìn)行審查

核實(shí)，具體審查內(nèi)容詳見《貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》。

第二十三條風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理對(duì)上報(bào)的貸款資料、審查

意見進(jìn)行審閱，簽署審查意見并報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)審核后，

根據(jù)《信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，提交公司總經(jīng)

理審批或貸款審查委員會(huì)審議，貸款審查委員會(huì)工作程序

詳見《貸款審查委員會(huì)議事規(guī)則》。

第五章貸款審批

第二十四條為提高貸款管理水平使信貸業(yè)務(wù)決策和管

理工作科學(xué)化、民主化、規(guī)范化，使貸款業(yè)務(wù)辦理方便快

捷、高效靈活，公司成立貸款審查委員會(huì)，貸款審查委員

會(huì)按《貸款審查委員會(huì)議事規(guī)則》規(guī)定的程序開展工作。

第二十五條公司貸款審批的規(guī)定：在公司總經(jīng)理受權(quán)

范圍內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，由公司總經(jīng)理審批；超過(guò)公司總經(jīng)理

受權(quán)的貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議通過(guò)后，報(bào)公司

董事長(zhǎng)審批。

第六章貸款發(fā)放

第二十六條貸款審批同意后，信貸業(yè)務(wù)人員按公司

《合同管理辦法》與借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人簽訂（面簽）相

應(yīng)的借款合同和擔(dān)保合同。

第二十七條完整、規(guī)范填制合同。應(yīng)根據(jù)審批內(nèi)容準(zhǔn)

確填寫貸款種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式

等。合同文本必須加蓋騎縫（頁(yè)）章。

第二十八條合同按規(guī)定編號(hào)。

第二十九條借款申請(qǐng)人或擔(dān)保人簽字蓋章完畢，由公

司風(fēng)控專員審查無(wú)誤后，交由信貸業(yè)務(wù)人員按業(yè)務(wù)印章使

用規(guī)定，到行政部在相關(guān)合同文本上加蓋公司印章。

第三十條采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，辦妥相關(guān)登記

（交付）手續(xù)：

（一）信貸業(yè)務(wù)部人員在規(guī)定時(shí)間內(nèi)持《擔(dān)保合

同》、《抵（質(zhì)）押物清單》，與抵（質(zhì)）押人一起辦理

抵（質(zhì)）押物登記（交付）手續(xù)；

（二）與出質(zhì)人一起辦理止付或其它手續(xù)。

第三十一條原則上要求辦理抵（質(zhì)）押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，

投保金額不得低于貸款金額的本息，投保期限應(yīng)長(zhǎng)于貸款

期限；若保險(xiǎn)期為一年的，抵（質(zhì)）押人應(yīng)作出續(xù)保承

諾。擔(dān)保期間抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人應(yīng)為XX小

額貸款有限責(zé)任公司，以保險(xiǎn)公司批單為準(zhǔn)。

第三十二條強(qiáng)制執(zhí)行效力公證

借款合同及所簽訂的相關(guān)合同原則上應(yīng)辦理賦予強(qiáng)制

執(zhí)行效力的公證，但以下情形可不予辦理公證：

（一）國(guó)有融資性擔(dān)保公司提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)敞口保證擔(dān)保

的；

（二）公司股東熟悉了解，并且是資產(chǎn)實(shí)力雄厚，代

償能力較強(qiáng)的企業(yè)與個(gè)人提供保證擔(dān)保的；

（三）公司認(rèn)為可以不予辦理公證的。

第三十三條合同生效

合同自各方簽訂之日起生效，法律法規(guī)另有規(guī)定的除

外。

第三十四條發(fā)放貸款。信貸業(yè)務(wù)人員填制借款憑證，

制作《放款通知書》，交由信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)控制部

經(jīng)理及公司總經(jīng)理簽字同意后，通知財(cái)務(wù)部辦理放款手

續(xù)。

第七章貸后管理

第三十五條信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)審閱借款人報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)

表和其它資料，分析判斷借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和趨勢(shì)。

第三十六條現(xiàn)場(chǎng)檢查：信貸業(yè)務(wù)人員按貸后管理相關(guān)

規(guī)定對(duì)客戶作現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)實(shí)施了貸后檢查的貸款應(yīng)填制

《貸后檢查表》，《貸后檢查表》的內(nèi)容及格式詳見《貸

款貸后管理辦法》。

第三十七條建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息反饋與處理機(jī)制。

（一）信貸業(yè)務(wù)部管戶人員應(yīng)通過(guò)對(duì)客戶賬戶信息、

貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)

及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

信息，并填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息處理表》上報(bào)信貸業(yè)務(wù)部和

風(fēng)險(xiǎn)控制部；

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)督促信貸業(yè)務(wù)部采?。合奁诩m

正、要求補(bǔ)充抵（質(zhì)）押物或增加保證人、停止發(fā)放新貸

款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風(fēng)險(xiǎn)；

（三）若預(yù)警信息仍未消除或預(yù)計(jì)預(yù)警信息不能解除

的，風(fēng)險(xiǎn)控制部要及時(shí)將《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息處理表》報(bào)公司

總經(jīng)理（重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，還應(yīng)及時(shí)向董事長(zhǎng)報(bào)告），公司

總經(jīng)理應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：

1、對(duì)客戶進(jìn)行追蹤檢查，幫助客戶扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)困境；

2、向企業(yè)主管部門反映，協(xié)調(diào)商量對(duì)策；

3、依照擔(dān)保合同中規(guī)定或雙方事先約定的事項(xiàng)，要求

另外提供或追加擔(dān)保，或要求提供其他可抵押的財(cái)產(chǎn)并辦

理新的財(cái)產(chǎn)抵押；

4、停止向企業(yè)提供新貸款；

5、與企業(yè)協(xié)商處分抵押物，協(xié)議不成的，向人民法院

起訴；

6、按法律訴訟程序向法院起訴，依法追究借款企業(yè)的

責(zé)任；

7、執(zhí)行其它法律允許范圍內(nèi)的措施等。

第三十八條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及監(jiān)管：信貸業(yè)務(wù)部和

風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)及時(shí)對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類，真實(shí)、客觀地揭

示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)列入不良信用客戶內(nèi)部

控制名單和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計(jì)

劃，采取提前收回貸款、停止貸款或訴訟等措施，清收貸

款本息。通過(guò)對(duì)客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢

查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家

宏觀經(jīng)濟(jì)政策及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

信號(hào)，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸資產(chǎn)分類操作方法詳見

《信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》。

第三十九條貸款展期：公司原則上不辦理貸款展期。

確需辦理的，經(jīng)公司同意后，按原貸款審批流程進(jìn)行審

批。展期期限不得超過(guò)原貸款期限。

第四十條貸款逾期：到期尚未歸還的貸款，列入逾期

催收管理，財(cái)務(wù)部從貸款到期的次日起在原貸款利率基礎(chǔ)

上加收50%的違約金（或罰息）。

第四十一條貸款核對(duì)：財(cái)務(wù)部于貸款發(fā)放或變動(dòng)的次

月5日內(nèi)填制《借款余額詢征函》，由風(fēng)險(xiǎn)控制部寄送至借

款人處核對(duì)貸款金額。

第八章貸款收回

第四十二條提前還款：客戶申請(qǐng)?zhí)崆敖Y(jié)清部分或全部

貸款應(yīng)提交《提前歸還借款申請(qǐng)書》，經(jīng)公司核準(zhǔn)后按相

關(guān)制度辦理。詳見《貸款貸后管理辦法》。

第四十三條到期收回：根據(jù)貸款期限，到期前5至30

個(gè)工作日通知借款人落實(shí)還款資金。

借款人歸還到期貸款后，設(shè)定抵（質(zhì)）押登記的，公

司應(yīng)及時(shí)與抵（質(zhì)）押人共同辦理注銷登記手續(xù)。

第九章檔案管理

第四十四條各環(huán)節(jié)檔案資料的歸集、整理、移交、保

管須按照公司檔案管理規(guī)定，移交公司行政部統(tǒng)一存放保

管。

第十章附則

第四十五條本操作規(guī)程未盡事宜或者與《指導(dǎo)意

見》、《通知》及其他國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)和《公司

章程》規(guī)定不一致的，按照《指導(dǎo)意見》、《通知》及其

他國(guó)家有關(guān)法律、行政法規(guī)和《公司章程》規(guī)定辦理。

第四十六條本辦法由公司風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)解釋，經(jīng)公

司董事會(huì)審議通過(guò)后，自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

1.《信貸業(yè)務(wù)審批流程圖》

2.《放款操作流程圖》

3.《企業(yè)借款申請(qǐng)書》

4.《個(gè)人借款申請(qǐng)書》

5.《企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告表》

6.《企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告表》

7.貸款審查報(bào)告（模板）

8.《貸款審批表》

9.《放款通知單》

XX小額貸款有限責(zé)任公司

信貸業(yè)務(wù)審批流程圖

放款流程

XX小額貸款有限責(zé)任公司

信貸業(yè)務(wù)放款流程圖

XX小額貸款有限責(zé)任公司

企業(yè)借款申請(qǐng)書

編號(hào)（年）第號(hào)

單位：萬(wàn)元

XX小額貸款有限責(zé)任公司

個(gè)人借款申請(qǐng)書

編號(hào)（年）第號(hào)

客戶全稱營(yíng)業(yè)執(zhí)照

稅務(wù)登記

組織機(jī)構(gòu)代碼證

證

基本賬戶開

貸款卡卡號(hào)賬號(hào)

戶行

公司性質(zhì)注冊(cè)時(shí)間注冊(cè)資本

公司營(yíng)業(yè)地

電話

址

身份證

法定代表人住址

號(hào)

身份證

授權(quán)代理人住址

號(hào)

經(jīng)營(yíng)范圍

主營(yíng)產(chǎn)品所屬行業(yè)

總資產(chǎn)凈資產(chǎn)實(shí)收資本

申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種

申請(qǐng)金額（幣種、大

申請(qǐng)期限

寫）月

申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛?/p>

□第三方保證/保證人：

口抵押一抵押物：

擔(dān)保方式

口質(zhì)押一質(zhì)物/權(quán)利憑證：

口保證金（保證金比例）：

還款來(lái)源

客戶聲明：我公司（借款人）特向貴公司提出申請(qǐng)，保證按照貴公司的要求提

供有關(guān)資料，并保證所提供資料的真實(shí)性，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。

申請(qǐng)人：（公章）

法定代表人（授權(quán)代理人）：年月日

信貸業(yè)務(wù)部意見：公司分管領(lǐng)導(dǎo)意見：

信貸業(yè)務(wù)人員：信貸部經(jīng)理：公司分管領(lǐng)導(dǎo)：

年月日年月日

單位：萬(wàn)元

戶籍所在

客戶姓名

地

現(xiàn)居住地

身份證號(hào)碼

址

電話婚姻狀況

營(yíng)業(yè)執(zhí)照名營(yíng)業(yè)執(zhí)照

稱號(hào)

營(yíng)業(yè)地址電話

身份證

配偶姓名電話

號(hào)

授權(quán)代理人電話住址

經(jīng)營(yíng)范圍

主營(yíng)產(chǎn)品

財(cái)產(chǎn)狀況

負(fù)債狀況

申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種

申請(qǐng)金額（幣種，大申請(qǐng)期

月

寫）限

申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛?/p>

口第三方保證/保證人：

擔(dān)保方式口抵押一抵押物：

口質(zhì)押一質(zhì)物/權(quán)利憑證：

還款來(lái)源

客戶聲明：本人特向貴公司提出申請(qǐng)，保證按照貴公司的要求提供有關(guān)資料，并

保證所提供資料的真實(shí)性，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。

申請(qǐng)人：年

月日

信貸業(yè)務(wù)部意見：公司分管領(lǐng)導(dǎo)意見：

信貸業(yè)務(wù)人員：信貸部經(jīng)理：公司分管領(lǐng)導(dǎo)：

年月日年月日

XX小額貸款有限責(zé)任公司

企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告表

XX公司因XXX（借款原因），于XX年XX月XX日向我公司申請(qǐng)

XX貸款人民幣XX萬(wàn)元，期限XX個(gè)月，以XX進(jìn)行擔(dān)保，貸款利率

XX%,用于XXXX（業(yè)務(wù)來(lái)源為XX單位推薦）。我部對(duì)該客戶進(jìn)行了

受理并調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、企業(yè)基本情況

法定代表人

借款人

及身份證號(hào)

營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)

所屬行業(yè)

及經(jīng)營(yíng)范圍

稅務(wù)登記證組織機(jī)構(gòu)代

號(hào)碼證號(hào)

聯(lián)系電話及

注冊(cè)地址

傳真

二、企業(yè)概況（非財(cái)務(wù)因素分析）

實(shí)收資本其中貨幣：實(shí)物：無(wú)形資產(chǎn)：

股權(quán)結(jié)構(gòu)

基本賬戶開戶

賬號(hào)

行

貸款卡號(hào)密碼

企業(yè)負(fù)責(zé)人婚姻狀況電話

歷史沿革、實(shí)際控制人、主要管理者履歷及評(píng)價(jià)或變動(dòng)情況、銀行征信情況：

主營(yíng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)供銷及借款原因分析：

三、企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)指標(biāo)情況（財(cái)務(wù)因素分析）

項(xiàng)目上年末當(dāng)期項(xiàng)目上年末當(dāng)期

資產(chǎn)總額主營(yíng)業(yè)務(wù)收入

其中：流動(dòng)資產(chǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)成本

應(yīng)收帳款利潤(rùn)總額

存貨凈利潤(rùn)

固定資產(chǎn)合計(jì)資產(chǎn)負(fù)債率

固定資產(chǎn)凈值流動(dòng)比率

負(fù)債總額速動(dòng)比率

其中：流動(dòng)負(fù)債應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

付息債務(wù)存貨周轉(zhuǎn)率

應(yīng)付賬款經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率

凈資產(chǎn)資本金利潤(rùn)率

財(cái)務(wù)分析：主要參考分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量。說(shuō)明企業(yè)報(bào)表是否經(jīng)審

計(jì)，審計(jì)結(jié)論，以及確認(rèn)報(bào)表的真實(shí)性、有效性。并對(duì)報(bào)表中金額較大和變動(dòng)較大

的科目進(jìn)行說(shuō)明。

還款能力分析（第一還款來(lái)源）：

四、擔(dān)保情況（第二還款來(lái)源）

保證、抵押或質(zhì)押分析（說(shuō)明擔(dān)保是否合法、合規(guī)、足值及變現(xiàn)能力強(qiáng)弱）：

注：（一）公司保證提供擔(dān)保分析。1.保證人簡(jiǎn)要概況：所在地、注冊(cè)資金、

法人代表、主營(yíng)業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)情況，負(fù)債情況；2.保證人擔(dān)保情況：擔(dān)保能力分

析，在我公司以及其他金融機(jī)構(gòu)已擔(dān)保額度；己擔(dān)保額度合計(jì)；3.保證人貸款

卡號(hào)：是否有效期內(nèi)；4.反擔(dān)保情況。

（二）抵質(zhì)押擔(dān)保分析。1.抵質(zhì)押物為借款人所有的：房地產(chǎn)位置、房產(chǎn)面

積、房產(chǎn)評(píng)估價(jià)、土地使用權(quán)面積、土地用途、取得方式、抵押率；2.抵質(zhì)物

為第三人所有的：（1）、所有人名稱、貸款卡號(hào)是否在有效期內(nèi)、與借款人的關(guān)

系說(shuō)明、擔(dān)保意愿；（2）、房地產(chǎn)位置、房產(chǎn)面積、房產(chǎn)評(píng)估價(jià)、土地使用權(quán)面

積、土地性質(zhì)、抵押率；3.評(píng)估公司名稱，是否為我公司認(rèn)可的評(píng)估公司；4.抵

押物是否租賃，年租金，變現(xiàn)能力，當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的變現(xiàn)狀況及程度。

（三）個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保分析。1、保證人夫妻雙方職業(yè)及收入情況或家庭財(cái)產(chǎn)

狀況，是否具備保證能力；2、保證人夫妻雙方信用情況。

五、綜合結(jié)論

綜合結(jié)論：貸款種類、金額、期限、利率、擔(dān)保、其他條件。

信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查人（雙人）：信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理：

年月日年月日

XX小額貸款有限責(zé)任公司

個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告表

XX因XXX（借款原因），于XX年XX月XX日向我公司申請(qǐng)XX

貸款人民幣XX萬(wàn)元，期限XX個(gè)月，以XX進(jìn)行擔(dān)保，貸款利率

XX%,用于XXXX（業(yè)務(wù)來(lái)源為XX單位推薦）。我部對(duì)該客戶進(jìn)行了

受理并調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

貸款品申請(qǐng)金

申請(qǐng)人

種額

還款方貸款利

貸款期

限式率

擔(dān)保方貸款用

式途

基本情

借款人姓名、年齡、住址、職業(yè)、收入狀況及信用狀況（個(gè)體工商戶還

況需寫明：營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)、稅務(wù)等級(jí)證號(hào)、經(jīng)營(yíng)地址、經(jīng)營(yíng)情況等）

資產(chǎn)綜

述

家庭資資產(chǎn)類別市場(chǎng)價(jià)值資產(chǎn)描述

產(chǎn)主要資

產(chǎn)明細(xì)

債務(wù)綜

述

債務(wù)人債務(wù)類別債務(wù)余額債務(wù)描述

家庭負(fù)

債主要債

務(wù)明細(xì)

信用狀

況

還款能

第一還款來(lái)源描述

力

貸款擔(dān)

第二還款來(lái)源描述

保

需要特別說(shuō)明的事項(xiàng):

信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查人（雙人）：年

月日

信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理:

月日

XX小額貸款有限責(zé)任公司

關(guān)于對(duì)XX公司申請(qǐng)貸款的審查報(bào)告

信貸業(yè)務(wù)部提交的《關(guān)于對(duì)XX公司申請(qǐng)XX萬(wàn)元貸款的調(diào)查

報(bào)告》，擬對(duì)xx公司發(fā)放貸款XX萬(wàn)元。我部按相關(guān)程序和制度

進(jìn)行了審查，借款人主體資格合法、流程合規(guī)、資料齊全，現(xiàn)將審

查情況報(bào)告如下：

一、主要問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)

1、

2、

二、主要優(yōu)勢(shì)

1、

2、

三、擔(dān)保方式及風(fēng)控措施評(píng)價(jià)

1、

2、

四、評(píng)審結(jié)論

風(fēng)控專員：

風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理：