銀行業(yè)同民間借貸共存分析樣本

銀行業(yè)同民間借貸共存分析一、中華人民共和國(guó)借貸現(xiàn)況國(guó)內(nèi)貸款總額達(dá)到26.49萬(wàn)億。銀行存貸比為74.2%，前7個(gè)月各商業(yè)銀行貸款增長(zhǎng)2.77萬(wàn)億元，逼近去年90%。在民間借貸方面，民間借貸重要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)大都市和經(jīng)濟(jì)特別貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)。國(guó)內(nèi)民間高利貸規(guī)模同貸款增長(zhǎng)平均指數(shù)為28.7，加上所有有償民間借貸，國(guó)內(nèi)民間商業(yè)借貸在1.2萬(wàn)億元左右。據(jù)記錄，民間接待加權(quán)平均利率從去年11%提高到14。6%。民間借貸總額比較大，但是只占整個(gè)借貸體系總額5%左右。二、銀行和民間借貸互補(bǔ)性在老式金融制度下，諸多民營(yíng)公司很難從合法金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)大多都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展。在國(guó)內(nèi)民間借貸重要集中在南方長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海灣，以及中西部某些都市。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快，公司成長(zhǎng)迅速，對(duì)資金需求較大。銀行滿足不了社會(huì)經(jīng)濟(jì)資金需求。因此，民間借貸便補(bǔ)充了銀行留下空白而得以立足。民間借貸扮演銀行資金補(bǔ)充角色。民間借貸客戶重要是從銀行無(wú)法獲得貸款和短期應(yīng)急性資金需求公司和人群。民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)銀行不是貸不出去錢，是銀行自身沒(méi)有資金可以貸或是自身惜貸。給民間借貸留下了空間和機(jī)會(huì)。近幾年，中小公司貸款難問(wèn)題始終難以妥善解決，而金融機(jī)構(gòu)從自身效益出發(fā)，大量信貸資金向支柱產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶傾斜。二是金融信貸效益與安全性原則，資金投向與轉(zhuǎn)移方式信貸行為逐漸向大型公司傾斜，而中小公司要想獲得金融機(jī)構(gòu)貸款只能在季節(jié)性資金需求淡季，迫使它們轉(zhuǎn)向民間借貸。以溫州為例，中小公司總體資金需求規(guī)模在2500億元左右，而銀行提供應(yīng)中小公司貸款局限性30%。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，溫州國(guó)有部門產(chǎn)值不到總產(chǎn)值6%，但貸款占合法機(jī)構(gòu)貸款總額80%左右，同步占90%以上產(chǎn)值非國(guó)有部門所得到融資卻不超過(guò)7%，整個(gè)官方金融系統(tǒng)涉及都市信用社及農(nóng)村信用社在內(nèi)，對(duì)私營(yíng)公司和個(gè)體戶貸款比例僅為6.87%。1500億元資金需求須通過(guò)民間借貸解決，刺激了民間借貸發(fā)展又如北京，中小公司實(shí)際資金需求在2500億—3000億元，而中小公司從銀行獲得貸款約為800億元。銀行滿足不了社會(huì)資金需求，中小公司只能從走民間融資。（二）民間借貸社會(huì)功能是銀行功能完善。銀行重要從事資金融通、借貸、儲(chǔ)蓄以及其她附加業(yè)務(wù)，她社會(huì)功能重要是服務(wù)功能。而民間借貸重要從事是借貸，她功能是做為銀行補(bǔ)充浮現(xiàn)補(bǔ)充服務(wù)功能。因此，民間借貸完善了銀行自身缺失社會(huì)功能。（三）銀行和民間借貸在客戶人群構(gòu)造上沒(méi)有重疊。銀行借貸人群構(gòu)造是企事業(yè)單位，政府部門，自然人。民間借貸某些無(wú)法從銀行獲得貸款中小公司主，自然人。因此，民間借貸發(fā)展是銀行沒(méi)有涉及或是遺留下某些業(yè)務(wù)，銀行和民間借貸在業(yè)務(wù)上沒(méi)有沖突。（四）銀行和民間借貸不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系銀行做為國(guó)家法定金融借貸機(jī)構(gòu)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中具備主導(dǎo)地位和政策優(yōu)勢(shì)，受政府指引和扶植。銀行業(yè)務(wù)民間借貸做不了，民間借貸業(yè)務(wù)銀行不樂(lè)意做，因此各自發(fā)揮著各自功能和作用。由于銀行和民間借貸服務(wù)借款客戶內(nèi)容、方式、條件不同，因此彼此不存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。（五）銀行和民間借貸借款用途不同。在銀行借款主用途是商業(yè)經(jīng)營(yíng)、建造工程、工業(yè)生產(chǎn)等。借款人具備自愿性。民間借貸重要用途是應(yīng)急性借貸、消費(fèi)性借貸為主伴以投資性借貸。借款人具備被逼迫性。在調(diào)查資金用途時(shí)，咱們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前民間借貸熱點(diǎn)集中于投資性、生產(chǎn)性消費(fèi)等方面。排在借貸意愿前四位分別是生意投資、購(gòu)買農(nóng)資、購(gòu)買住房和轉(zhuǎn)手放貸，其占比分別為37.97%、24.85%、18.64%和9%。高利貸形式民間融資約占有償民間融資30～40%。此外關(guān)于資料反映，國(guó)內(nèi)許多貧困農(nóng)村，11%高利貸借款是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而其她89%都是消費(fèi)性借款。（六）銀行貸款同民間借貸利率不同，銀行更占優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)銀行一年期存款利率提高到3.6%，一年期貸款利率提高到7.02%；個(gè)人住房公積金貸款利率相應(yīng)上調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)。民間借貸月利率大體在3%－10%不等,各地異比較大，以民間借貸比較發(fā)達(dá)江、浙、山西為例，民間借貸加權(quán)平均利率在35%左右，而比較偏遠(yuǎn)中、西部加權(quán)平均利率在8%－20%之間.而銀行利率受國(guó)家調(diào)節(jié)，普通商業(yè)貸款年息最高不超過(guò)10%。同期狀況下民間借貸是銀行利率5到7倍，某些達(dá)到30倍以上。（七）借貸雙方關(guān)系特點(diǎn)不同銀行與貸款客戶關(guān)系是商業(yè)關(guān)系。具備商業(yè)性。銀行只看貸款者與否符合其自身貸款條件。民間借貸資金提供方與借款者大多是親戚、朋友。同步具備親疏性和商業(yè)性。資金提供方不但要看貸款人貸款條件，出于對(duì)資金借貸安全性、可控性考慮，借貸雙方普通保持較為密切關(guān)系。據(jù)記錄，分別40%民間借貸行為發(fā)生在朋友之間,35%-40%借貸發(fā)生在親戚之間,余下20%－25%則是通過(guò)典當(dāng)、錢莊及中介機(jī)構(gòu)借貸。而在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，普通金融市場(chǎng)不夠成熟或是沒(méi)有資我市場(chǎng)地區(qū)，民間借貸幾乎所有發(fā)生在朋友和親戚之間。三、民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)建立銀行優(yōu)勢(shì)（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)大多都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展。在國(guó)內(nèi)民間借貸重要集中在南方長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海灣，以及中西部某些都市。這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快，公司成長(zhǎng)迅速，對(duì)資金需求較大。（二）資我市場(chǎng)成熟民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)資我市場(chǎng)大都比較成熟，具備良好資本周轉(zhuǎn)方式和成熟資金借貸習(xí)慣。金融環(huán)境和金融監(jiān)管比較完善。（三）資金富裕，存款來(lái)源遼闊民間借貸發(fā)達(dá)離不開(kāi)資金充分，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民收入較高，閑余資金充分，為民間借貸發(fā)展提供了必要客觀條件。同步也為銀行存款提供了更遼闊來(lái)源。（四）資金需求量高，可以彌補(bǔ)老式金融制度下金融機(jī)構(gòu)不能滿足社會(huì)資金需求。在老式金融制度下，民營(yíng)公司很難從合法金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。民間借貸發(fā)達(dá)證明其資金需求必要，只有在需求存在條件下才干形成供應(yīng)形成。以溫州為例，中小公司總體資金需求規(guī)模在2500億元左右，而銀行提供應(yīng)中小公司貸款局限性30%。又如北京，中小公司實(shí)際資金需求在2500億—3000億元，而中小公司從銀行獲得貸款約為800億元。銀行滿足不了社會(huì)資金需求，中小公司只能從走民間融資。（五）信用發(fā)展限度高在民間借貸個(gè)人信用至高無(wú)上，信用信息十分靈通，借貸雙方知根知底，守信者走遍天下，失信者寸步難行。這對(duì)金融公司經(jīng)營(yíng)非常重要。（六）成熟借貸心理在民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)，借款人對(duì)于民間借貸高利性有普遍認(rèn)同，具備民間借貸習(xí)慣。在偏遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，自然人在金融