互聯(lián)網(wǎng)＋時代下中小企業(yè)融資方式的研究分析 財務(wù)管理專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)＋時代下中小企業(yè)融資方式的研究摘要在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中小企業(yè)具有極其重要的地位。但中小企業(yè)由于其自身存在的弊端以及融資方式的有限性，融資困境一直制約著其發(fā)展，也是中小企業(yè)面臨的一大挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)＋時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)解決融資問題提供了一個新的方向?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)與信息優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、高效等優(yōu)點解決中小企業(yè)融資困境。（此句話表達(dá)不完整）本文結(jié)合實際發(fā)展情況，通過分析傳統(tǒng)中小企業(yè)融資方式發(fā)現(xiàn)其存在的問題，再在中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，著眼于互聯(lián)網(wǎng)＋時代下中小企業(yè)融資方式的探究。最后通過分析互聯(lián)網(wǎng)融資的幾種典型模式及相關(guān)案列，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融資在實際應(yīng)用中存在的風(fēng)險，并提出相關(guān)對策。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；中小企業(yè)；融資方式TheResearchOnSMEFinancingWayInTheViewOfInterentPlusAbstractIntheprocessofChina'seconomicdevelopment,smallandmediumenterpriseshaveextremelyimportantstatus.However,duetothedisadvantagesofsmesandthefinitenessoffinancingmethodsthefinancingdifficultieshavebeenrestrictingtheirdevelopment,whichisalsoachallengeforsmes.WiththeadventofInternet+era,Internetfinancehasprovideedanewdirectionforsmestosolvefinancingproblem.BasedonthebigdataandinformationadvantagesofInternetfinancingplatform,itcansolvethefinancingdilemmaofsmallandmedium-sizedenterpriseswiththeadvantagesofconvenient,fastandefficientInternet.Combiningwiththeactualdevelopmentsituation,thoughthebasisofthepresentsituationofsmallandmedium-sizedenterprisesfinancing,focusingontheeraofinternet+smallandmedium-sizedenterprisesfinancingwayofexploration.Finally,throughanalyzingseveraltypicalmodelsofInternetfinancingandrelatedcases,itfindstherisksofInternetfinancinginpracticalapplicationandputsfordwardrelevantcountermeasures.Keywords：Interent；SME；FinancingWay目錄引言 1一、緒論 1（一）中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀 1（二）中小型企業(yè)融資存在的問題 1二、我國互聯(lián)網(wǎng)+時代融資方式概況 3（一）互聯(lián)網(wǎng)融資概況 3（二）互聯(lián)網(wǎng)融資主要橫式分析 3（三）互聯(lián)網(wǎng)融資在中小型企業(yè)融資的優(yōu)劣勢 5三、中小型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的結(jié)論和建議 6（一）結(jié)論 6（二）建議 6參考文獻(xiàn) 8致謝 9互聯(lián)網(wǎng)＋時代下中小企業(yè)融資方式研究引言當(dāng)今的中小企業(yè)在促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、法律制度完善、增加就業(yè)以及貢獻(xiàn)稅收等方而為國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長發(fā)揮著不可替代的作用。但是中小企業(yè)由于自身的固有原因和傳統(tǒng)融資模式的限制，在融資方面而臨著巨大的困境。一個企業(yè)如果融資不暢，資金的需求得不到保障，則企業(yè)的發(fā)展就無從談起。因此，如何解決中小企業(yè)融資難問題一直以來都是理論界和實務(wù)界致力研究的課題。而隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和完善，為中小企業(yè)擺脫融資困境提出了新的方法。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)與金融創(chuàng)新模式的不斷融合，為中小企業(yè)擺脫傳統(tǒng)的、單一的銀行信貸融資模式，實現(xiàn)融資方式和融資觀念的創(chuàng)新，促進(jìn)中小企業(yè)健康成長和國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長提供強有力的保障。一、緒論（一）中小型企業(yè)融資現(xiàn)狀近年來，國家相關(guān)政府職能部門都在出臺相關(guān)政策文件，大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，尤其在資金融通方面，中央銀行和各地方商業(yè)銀行也紛紛出臺多項便于中小企業(yè)的信用貸款政策，但是，中小企業(yè)融資還是遇到了諸多問題，資金不解決，很多中小企業(yè)也將面臨破產(chǎn)清算的難題。融資困難，除了中小企業(yè)自身問題，還遇到其他的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:1.銀行貸款條件相對嚴(yán)格，貸款額度較低中小企業(yè)雖然是我國市場經(jīng)濟(jì)的主體，但是也存在自身的問題，自身資金量少，企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，資產(chǎn)價值較低，達(dá)不到有效的抵押條件，想要取得較大金額的貸款比較困難。相比大型企業(yè)，銀行對于中小企業(yè)貸款的限制條款較多。2.融資方式多且雜，風(fēng)險較大中小企業(yè)對于資金的需求大部分是短期，在短期時問內(nèi)，要獲得有效貸款，中小企業(yè)更多的依賴民問借貸、私募股本等風(fēng)險較大的融資方式，民問借貸融資相對成本大，償還壓力大，法律監(jiān)管也沒到位，都會影響中小企業(yè)的成長。（二）中小型企業(yè)融資存在的問題1.企業(yè)管理水平低，融資思維陳舊中小企業(yè)普遍規(guī)模小、投入資金少、可承擔(dān)風(fēng)險力度弱。中小企業(yè)由一人或幾人直接管理，沒有明確的分工和規(guī)范的財務(wù)流程，管理松散，缺乏嚴(yán)格規(guī)范的財務(wù)制度，會計核算簡單甚至不完整，財務(wù)報表的可信度較差。而且中小企業(yè)信譽意識淡薄，融資思維陳舊。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時代，信息技術(shù)已經(jīng)深入到企業(yè)的發(fā)展中，但是中小企業(yè)固守傳統(tǒng)的銀行貸款，對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用程度不足，即使使用，也是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，很少利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資，對P2P,P2B、阿里小貸等新型融資工具了解更少，更不要說通過互聯(lián)網(wǎng)金融來融資了。2.融資渠道不暢中小企業(yè)在融資時往往會首先考慮向銀行貸款，而口前的銀行信貸主要青睞國有大型企業(yè)和擁有政府背景的企業(yè)項口，而不愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款，原因是銀行對中小企業(yè)提供貸款，首先要嚴(yán)格審查中小企業(yè)的資質(zhì)，即對企業(yè)提供資料的真實性、公司的盈利性和安全性進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，了解企業(yè)真實經(jīng)營業(yè)績。這個過程需要投入大量的人力和時間來審核，銀行付出的審查成本多，貸出幾十萬元獲得的收益還不足以補償審核成本。而且在信息、時間和能力有限的情況下，審查結(jié)果不能完全判斷企業(yè)是否具有還款能力，貸款風(fēng)險較大，這在一定程度上降低了銀行對中小企業(yè)貸款的意愿。企業(yè)發(fā)行債券的相關(guān)要求較嚴(yán)格、門檻高，品種單一，中小企業(yè)規(guī)模小，財務(wù)管理和內(nèi)部控制不夠嚴(yán)格，難以達(dá)到發(fā)行企業(yè)債券的標(biāo)準(zhǔn)。并且企業(yè)發(fā)行債券的成本高，中小企業(yè)往往承擔(dān)不起，因而，只能放棄該種方式?，F(xiàn)在很多企業(yè)選擇到創(chuàng)業(yè)板上市，因為創(chuàng)業(yè)板是專門為中小企業(yè)和新興企業(yè)提供融資的資本市場。創(chuàng)業(yè)板雖然門檻低，但風(fēng)險高、監(jiān)管嚴(yán)，規(guī)模小、盈利不佳的企業(yè)不能符合上市的主體資格和財務(wù)指標(biāo)。而且很多制度、運行方而還不成熟，并不是中小企業(yè)都可以上市融資，因此想通過這一渠道獲取資金的企業(yè)只是少數(shù)。3.保障中小企業(yè)融資的法律法規(guī)不夠完善中小企業(yè)規(guī)模小、而臨的風(fēng)險大、競爭力弱，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的過程中法律的保障作用不可缺少。然而，現(xiàn)在針對中小企業(yè)融資的相關(guān)法律、法規(guī)、制度不健全，細(xì)則不夠完整，中小企業(yè)在融資的具體操作過程中沒有相應(yīng)的法律依據(jù)，中小企業(yè)融資沒有足夠的法律保障。4.擔(dān)保和信用評級機(jī)制不夠健全中小企業(yè)融資過程中缺少具有流動性的抵押物，銀行等金融機(jī)構(gòu)一般不接受生產(chǎn)性固定資產(chǎn)做抵押，因而中小企業(yè)一般只能用房產(chǎn)抵押，但房產(chǎn)只能抵押一次，若是租賃的廠房，則沒有可抵押的資產(chǎn)。另外，中小企業(yè)也很難尋找到愿意為其提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，因為擔(dān)保機(jī)構(gòu)以營利為口標(biāo)，在考慮安全的情況下，往往選擇經(jīng)營穩(wěn)定、風(fēng)險小、利潤高的公司進(jìn)行擔(dān)保。中小企業(yè)由于管理水平較低、經(jīng)營規(guī)模較小、穩(wěn)定性差、信譽度低，因而愿意為其擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有限。同樣，在信用評級的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒有一套適合中小企業(yè)實際情況的評級標(biāo)準(zhǔn)，從銀行、中介機(jī)構(gòu)獲得信息的能力有限，取得的數(shù)據(jù)不夠完整，不能做到客觀、科學(xué)的評估，這關(guān)系到中小企業(yè)融資是否順利進(jìn)行。二、我國互聯(lián)網(wǎng)+時代融資方式概況（一）互聯(lián)網(wǎng)融資概況近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化時代也導(dǎo)致金融行業(yè)的巨大變革。微信等社交軟件的使用更大大拉近了投資者們之間的距離。（此段還能再豐富些？）（二）互聯(lián)網(wǎng)融資主要模式分析1.互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌是一種新型的募集資金的模式，它為中小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)的融資開創(chuàng)了新的路徑和機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌是指融資人通過互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌平臺展示產(chǎn)品信息、發(fā)布相關(guān)融資項目，投資人通過股權(quán)眾籌平臺對感興趣的融資項目進(jìn)行投資。它沒有特定的投資對象，投資人群具有不確定性和發(fā)散性。互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌發(fā)起人為中小企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)者?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌具有較大的受眾，相對于傳統(tǒng)的融資體系較為開放多元化，沒有門檻。只要提供詳細(xì)資料信息都能進(jìn)行股權(quán)眾籌。對于融資者來說，便利的互聯(lián)網(wǎng)資源不僅為自身籌備資金，還能使自己的融資項目處于互聯(lián)網(wǎng)的受眾的注視下，一定程度上起到營銷的作用。隨著各種互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌軟件的，網(wǎng)絡(luò)股權(quán)眾籌也暴露出一系列的問題，股權(quán)眾籌面臨較多風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌這一新興事物的背后需要得到法律來引導(dǎo)和完善，因此制定互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資相關(guān)法律法規(guī)尤為重要。2.P2P模式（此部分需要進(jìn)一步總結(jié)歸納）P2P金融又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。意思是:個人對個人。P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。宜信的運作模式宜信惠民投資管理公司成立于2006年5月，總部位于北京，成立之初主要而向教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供個人信用咨詢與管理服務(wù)。2007年10月，宜信互聯(lián)網(wǎng)平臺正式上線。宜信的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特點是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方，與“拍拍貸”的自行配對不同，資金供需雙方的配對和借貸操作主要由宜信進(jìn)行，放貸人在其網(wǎng)站上不能看到借款人的具體信息。對放款人:打造“宜信寶”P2P信貸理則模式。宜信平臺通過“宜信寶”信貸理則模式為放款人提供服務(wù)，放款人在線填寫工作單位、意向投入金額等信息后，宜信會為其提供已通過平臺審核的借款人，而放款人可以選擇是否同意出借資金給特定的被推薦借款人。根據(jù)平臺提供的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)，“宜信寶”的年收益始終在10%以上，明顯高于銀行存款和理則產(chǎn)品的收益(見表3.2.1)。表3.2.1“宜信寶”與其他投資理財產(chǎn)品的收益及風(fēng)險比較產(chǎn)品年收益流動性風(fēng)險級別一年期定期存款3.5%★—一年期國債3.85%★★★銀行理財產(chǎn)品4%-6%★★★☆開放式基金不確定★★★★★★★★★★股票不確定★★★★★★★宜信寶10%以上★★☆★圖表要注明資料來源此外，在流動性方而，某筆投資出借12個月后，放款人可以向宜信提出將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，收回資金。在風(fēng)險控制方而，出借資金將被分配到多個借款人手中，以最大限度地分散風(fēng)險，同時還設(shè)立了專門的還款風(fēng)險金，當(dāng)資金回收出現(xiàn)問題時，可以用其補償木金及利息損失。對借款人主要提供小額信用貸款服務(wù)。宜信為借款人提供小額信用貸款服務(wù)，無須抵押和擔(dān)保即可獲得現(xiàn)金貸款，額度最高30萬元，還款期限最長48個月，而且手續(xù)簡便，借款人僅需提供身份證明、收入證明等資信材料，最快2個工作日之內(nèi)即可完成審核。貸款成功后，還可以成為宜信的循環(huán)貸客戶。此外，宜信會根據(jù)借款人的信用狀況收取一定的服務(wù)費用。（三）互聯(lián)網(wǎng)融資在中小型企業(yè)融資的優(yōu)劣勢中小企業(yè)融資困難不是一個短期問題，也不是我國獨有的問題。在發(fā)達(dá)國家，相關(guān)的法律法規(guī)己經(jīng)比較健全，金融體系也比較完善，多層次的資本市場也發(fā)展的相對成熟，各種融資渠道互補性對較好（此句不完整）相比之下，我國中小企業(yè)因起步晚、技術(shù)薄弱、資金缺乏等內(nèi)外部因素影響，企業(yè)生存發(fā)展都比較困難，“融資困難”問題阻礙了相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，從而直接影響到我國的綜合國力。造成融資困難的主要原因有多方面，結(jié)合當(dāng)前融資現(xiàn)狀主要是以下幾個方面:1.中小企業(yè)易存在信息不對稱的問題（1.注意格式）中小企業(yè)不同于普通企業(yè)，其產(chǎn)品由于專業(yè)技術(shù)知識壁壘高，企業(yè)技術(shù)開發(fā)及運營資金投入量大，會導(dǎo)致對項目信息調(diào)查成本高，不利投資人對此類項目的投資決策。特別是，我國中小企業(yè)在初創(chuàng)階段，企業(yè)的管理及財管制度都不完善甚至混亂，會造成企業(yè)經(jīng)營信息披露不完全的信息不對稱問題，使出資人的風(fēng)險增加，從而降低了企業(yè)的融資機(jī)會。2.資本市場體系不完善美國的NASDAQ全國市場、NASDAQ小型市場以及OTCBB可以為處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的中小企業(yè)提供融資渠道。而我國資本市場的主要資金在主板中且還被大型國有企業(yè)占有，雖然己開辟了中小板及創(chuàng)業(yè)板市場等，但由于入場條件高，使真正需要資金的中小企業(yè)由于交易門檻高或底層市場交易冷清而無法獲得所需資金。3.金融機(jī)構(gòu)利益偏好我國銀行信貸機(jī)制與中小企業(yè)的融資特點不相匹配，這使得我國銀行普通存在歧視中小企業(yè)的現(xiàn)象，這是也是導(dǎo)致我國中小企業(yè)融資難的重要原因之一。銀行投資的主要原則是安全、穩(wěn)定，依靠大資金量來賺取利潤，所以一般選擇資本雄厚，市場地位高的大型企業(yè)為目標(biāo)客戶，從而保障資金的安全。而中小企業(yè)大多缺乏能于用抵押的資產(chǎn)，加上高投入，高風(fēng)險等特點，使銀行對中小企業(yè)一直不太有興趣。另一方面，由于信息不對稱問題，加上可能出現(xiàn)的逆向選擇，都增加了銀行與中小企業(yè)的溝通與信賴的難度，不但增加了貸款的總成本，而且融資效率低下，很難滿足中小企業(yè)在快速發(fā)展過程中對資金要求快速到位的需求。4.民間融資不規(guī)范目前我國的民間融資體系不規(guī)范，制度也不完善，民間融資在我國長年常處于“灰色地帶”，民間借貸的經(jīng)濟(jì)糾紛很多，如高利貸、地下錢莊、非法集資及洗錢等等，負(fù)面影響大。對于我國正規(guī)企業(yè)來說，較少采用這種方式。故其對我國中小企業(yè)的融資問題上的作用較有限。中小型企業(yè)運動互聯(lián)網(wǎng)融資的結(jié)論和建議（加段總結(jié)性的內(nèi)容）（一）結(jié)論（此標(biāo)題還需完善）融資困難一直是我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，也是導(dǎo)致我國中小企業(yè)高死亡率的重要原因。本文通過對國內(nèi)外中小企業(yè)融資理論的梳理，及對我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查：(1)當(dāng)前我國中小企業(yè)的融資模式的確立和融資渠道及方式的選擇仍然可以遵循傳統(tǒng)的企業(yè)融資理論，在將其作為理論指導(dǎo)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身情況在企業(yè)發(fā)展的不同階段選擇不同的融資渠道。(2)我國的中小企業(yè)融資最困難的時期是被稱為“死亡之谷”的初創(chuàng)期，目前比較適合我國中小企業(yè)，尤其是處于國家出臺了多項產(chǎn)業(yè)政策扶持的行業(yè)中的科技中小企業(yè)的初創(chuàng)期的融資模式是:基于產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)下的“內(nèi)源融資+政策性創(chuàng)業(yè)基金+風(fēng)險投資”階梯組合融資模式。(3)我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀是企業(yè)融資意愿很強，可融資模式還是單一，需要豐富融資渠道。融資困難問題仍然需要改善，造成這種融資困難的主要原因不但有中小企業(yè)的自身的問題，還包括我國資本市場不完善、金融機(jī)構(gòu)貸款對科技中小企業(yè)歧視、民間融資不規(guī)范及政府扶持不到位的因素。（二）建議1夯實互聯(lián)網(wǎng)金融融資制度基礎(chǔ)在明確互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)有金融體系有益補充的基礎(chǔ)上，對金融系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步完善中小企業(yè)直接融資法律制度專有的金融服務(wù)，開拓渠道，民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，充分發(fā)揮民間資本的作用。一要針對互聯(lián)網(wǎng)金融不同的經(jīng)營模式，明確界定的權(quán)利，投資者，金融機(jī)構(gòu)，銀行和第三方的融資平臺和其他相關(guān)主體的責(zé)任和利益，建立嚴(yán)格的監(jiān)督和懲罰系統(tǒng)。二要完善處理互聯(lián)網(wǎng)金融融資過程中涉及法律糾紛處理的法律依據(jù)及建立規(guī)范的系統(tǒng)。三要加強對互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的科學(xué)引導(dǎo)和專業(yè)規(guī)范。應(yīng)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)的許可性、吸納資金的合法性、貸款利率浮動權(quán)限等關(guān)鍵問題。四要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的地位，加快互聯(lián)網(wǎng)金融電子檔案保管、信息披露義務(wù)的制度化建設(shè)，加快出臺相關(guān)政策實施細(xì)則。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，更加體現(xiàn)出金融信用的重要性，中小企業(yè)可以突破互聯(lián)網(wǎng)融資的地域限制，但是并不意味著企業(yè)的真實信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設(shè)，企業(yè)征信體系的建立更好地為互聯(lián)網(wǎng)融資提供較為真實的企業(yè)現(xiàn)狀，企業(yè)必須建立健全財務(wù)制度，杜絕財務(wù)數(shù)據(jù)失真，財務(wù)經(jīng)營信息不透明的現(xiàn)狀。2強化互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺規(guī)范引導(dǎo)目前較大的金融融資平臺中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺的中小企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到十萬元不等。中小企業(yè)在注重企業(yè)信用的前提下，可以多方面利用互聯(lián)網(wǎng)融資速度快，融資快捷等特點，更好地吸收貸款，促進(jìn)企業(yè)資金鏈的完整性發(fā)展。加強互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺政策引導(dǎo)和行業(yè)監(jiān)管。一要明確互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺各監(jiān)管部門及其職責(zé)分工，建立相關(guān)部門的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)融資平臺合法合規(guī)運營。二要鼓勵支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擴(kuò)大金融服務(wù)的空間，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)模式，積極開展應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款，推動開辦商業(yè)保理、金融租賃等服務(wù)，由產(chǎn)業(yè)鏈融資轉(zhuǎn)向商業(yè)圈融資、向企業(yè)群融資、向制造業(yè)領(lǐng)域眾多的中小企業(yè)融資。三要探索互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、銀行、貸款中小企業(yè)合作的新模式，疊加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和貸款中小企業(yè)的信用額度，進(jìn)一步降低中小企業(yè)的融資門檻。3規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國民經(jīng)濟(jì)中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業(yè)，提供了較多的就業(yè)崗位與社會服務(wù)，從這方面而言，中小微型企業(yè)更加需要利用互聯(lián)金融平臺，降低交易成木，提高企業(yè)自身的發(fā)展。樹立企業(yè)形象，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更好的鞏固企業(yè)的發(fā)展。加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。一要統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系評價標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評價指標(biāo)體系，建立針對中小企業(yè)的信用評審機(jī)制，特別是用好人才、技術(shù)等“軟信息”。二要制定規(guī)范的企業(yè)貸款信用額度。根據(jù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易信用級別，劃分企業(yè)貸款的信用額度。4要加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系資源統(tǒng)籌共享，促進(jìn)實現(xiàn)企業(yè)信用記錄的橫向共享有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險。一要建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)和操作系統(tǒng)的安全控制、應(yīng)用及信息加密、用戶身份驗證等管理制度。實時分析可能的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險觸點，及時疏導(dǎo)、消除風(fēng)險。二要加強互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險管理。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強與金融行業(yè)(行情股吧買賣點)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的技術(shù)合作，探索開展組建行業(yè)技術(shù)聯(lián)盟，有效控制投資鏈條風(fēng)險傳導(dǎo)渠道，切實降低互聯(lián)網(wǎng)金融融資服務(wù)的技術(shù)風(fēng)險。三要逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融呆壞賬準(zhǔn)備金制度。嚴(yán)格規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立準(zhǔn)備金制度，盡量降低互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險帶來的損失。5引導(dǎo)資本流動，完善產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)企業(yè)的集群有利用資源的共享、降低費用。由于企業(yè)之間有產(chǎn)業(yè)共性的關(guān)系，很大程度上企業(yè)可以突破自身信用積累的局限，獲得更多外部的資金支持，有助于促進(jìn)科技企業(yè)快速發(fā)展。政府應(yīng)積極創(chuàng)造產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)的環(huán)境，建立產(chǎn)業(yè)基地，如創(chuàng)業(yè)科技園、科技孵化基地，基地內(nèi)提供基礎(chǔ)設(shè)施，并提供扶持性服務(wù)及措施，創(chuàng)造為中小企業(yè)快速成生的合適條件。如美國的硅谷發(fā)展一般，最初的半導(dǎo)體企業(yè)聚集在硅谷，最后發(fā)展成高科技產(chǎn)業(yè)聚集之地，大量的專業(yè)人才、資源、資及最重要的創(chuàng)業(yè)思維，在多種因子的共同化學(xué)反應(yīng)下，形成了完整的高科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。如任何珊瑚礁的形成，政府應(yīng)積極引導(dǎo)并設(shè)立珊瑚礁形成的基礎(chǔ)條件(如基礎(chǔ)設(shè)施)，引入多樣的珊瑚蟲(各種科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè))，然后保持良好的生態(tài)環(huán)境(如提供公平競爭的環(huán)境)逐步吸引各種生物(如金融公司、其它服務(wù)公司)，最后形成良性的獨立的生態(tài)系統(tǒng)。