我國社區(qū)銀行構(gòu)建途徑選擇與風(fēng)險(xiǎn)防范分析研究 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 IAbstract II一、社區(qū)銀行概述 1（一）社區(qū)銀行的概念 1（二）社區(qū)銀行的類型和特點(diǎn) 1二、國內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)踐 2三、我國社區(qū)銀行的構(gòu)建途徑選擇 3（一）由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行 3（二）將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行 3（三）在部分郵政基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，進(jìn)行改造組建社區(qū)銀行 4（四）引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行 4四、我國社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范 5（一）開展社區(qū)銀行試點(diǎn)工作 5（二）應(yīng)以“區(qū)域試點(diǎn)”作為起點(diǎn) 5（三）建立社區(qū)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度 6（四）完善社區(qū)銀行配套措施,建立存款保險(xiǎn)制度 6結(jié)論 6參考文獻(xiàn) 7摘要近年來，我國銀行業(yè)取得了長足的進(jìn)步，但是從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國銀行體系仍然存在著不少問題。特別是在2006年12月1日之后，金融業(yè)對(duì)外資全面開放的形勢(shì)下，我國銀行業(yè)的競(jìng)爭將空前激烈?！叭绾窝杆倏s短我國銀行的差距、增強(qiáng)競(jìng)爭力”成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲。社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，能有效地解決信貸中的信息不對(duì)稱問題，可以緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高我國銀行業(yè)整體競(jìng)爭力?；诖?，本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵及特點(diǎn)的基礎(chǔ)上分析我國社區(qū)銀行構(gòu)建途徑選擇與風(fēng)險(xiǎn)防范。關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；構(gòu)建途徑；風(fēng)險(xiǎn)防范

AbstractInrecentyears,China'sbankingindustryhasmadeconsiderableprogress.However,fromtheperspectiveofthedevelopment,reform,andinnovationoftheinternationalfinancialindustry,therearestillmanyproblemsinChina'sbankingsystem.EspeciallyafterDecember1,2006,underthesituationthatthefinancialindustryisfullyopentoforeigninvestment,thecompetitioninChina'sbankingindustrywillbeunprecedentedlyfierce."Howtoquicklyshortenthegapbetweenourbanksandenhanceourcompetitiveness"hasbecomethefocusofboththetheoreticalcommunityandthebankingcommunity.Inthiscontext,thevoiceofdevelopingcommunitybanksisincreasing.Communitybankshaveaflexibleoperatingmechanismthatcaneffectivelysolvetheinformationasymmetryproblemincredit,canalleviatethefinancingdifficultiesofSMEs,optimizethebankingsystemstructure,andimprovetheoverallcompetitivenessofChina'sbankingindustry.Basedonthis,thispaperanalysestheconnotationandcharacteristicsofcommunitybanksandanalyzesthewaysofcommunitybankconstructionandriskpreventioninChina.Keywords:communitybank;constructionapproach;riskprevention我國社區(qū)銀行構(gòu)建途徑選擇與風(fēng)險(xiǎn)防范一、社區(qū)銀行概述（一）社區(qū)銀行的概念社區(qū)概念的主要提出者德國社會(huì)學(xué)家F.Tenness認(rèn)為，社區(qū)是指以地理，意識(shí)，行為和興趣為特征的生活社區(qū)。在國外，社區(qū)銀行大多是指按照社區(qū)某一領(lǐng)域市場(chǎng)化原則自主建立的中小銀行，按照市場(chǎng)化原則獨(dú)立運(yùn)作，主要服務(wù)于中小企業(yè)，中小企業(yè)和個(gè)人客戶。這里的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念。它可以指一個(gè)州，一個(gè)城市或一個(gè)縣，它也可以指城市或農(nóng)村居民的集中。社區(qū)銀行不是我們只懂中文的城市社區(qū)銀行。那些資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，主要服務(wù)于該地區(qū)中小企業(yè)和家庭的地方小型商業(yè)銀行可稱為社區(qū)銀行。（二）社區(qū)銀行的類型和特點(diǎn)社區(qū)銀行根據(jù)其功能可分為自助型、單一型和全能型。所謂自助式社區(qū)銀行是指在社區(qū)內(nèi)為社區(qū)客戶提供自助設(shè)備，屬于“無人值班銀行”類型。一個(gè)單一類型的社區(qū)銀行是指一個(gè)社區(qū)銀行，該社區(qū)銀行已經(jīng)在一般社區(qū)的銀行存款機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了改造和建立。其服務(wù)對(duì)象主要為個(gè)人客戶，功能齊全，輻射力強(qiáng)。全能社區(qū)銀行是指在高端社區(qū)建立的社區(qū)銀行，為社區(qū)個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展服務(wù)高端客戶，發(fā)展公司業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)，它具有完整的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，完整的功能和輻射功能。強(qiáng)大。社區(qū)銀行的特點(diǎn)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.基于零售的低成本社區(qū)銀行服務(wù)一般具有規(guī)模小，零售成本低，批發(fā)成本高的特點(diǎn)。以中小企業(yè)貸款為例。大型銀行往往只能通過信用評(píng)分，客戶信用記錄等數(shù)學(xué)模型來決定是否發(fā)行貸款，對(duì)信用記錄較少的客戶比較謹(jǐn)慎;而社區(qū)銀行正在審查小企業(yè)。貸款通常會(huì)考慮更多因素，包括借款人的道德品質(zhì)和當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的特殊情況。同時(shí)，由于大型銀行規(guī)模龐大，往往沒有時(shí)間，沒有足夠的人力物力來關(guān)注小客戶。如果你調(diào)查，你會(huì)消耗大量的成本。對(duì)于社區(qū)銀行而言，通?？梢耘c中小企業(yè)保持長期合作，運(yùn)營成本較低。2.快速創(chuàng)新，靈活決策隨著規(guī)模的縮小，社區(qū)銀行決策機(jī)制比大型銀行更加靈活，管理決策效率大大提高。高效率的決策促使社區(qū)銀行在機(jī)制，產(chǎn)品，服務(wù)等方面進(jìn)行快速靈活的創(chuàng)新，并在社區(qū)市場(chǎng)上輕松運(yùn)作。3.融入社區(qū)和全面營銷社區(qū)銀行主要針對(duì)社區(qū)居民，中小企業(yè)和農(nóng)民。它量身定制針對(duì)不同客戶和不同需求的金融產(chǎn)品，以滿足各種金融需求并提供更便利的金融服務(wù)。。與此同時(shí)，銀行員工和社區(qū)居民彼此和睦相處，他們?cè)谒谏鐓^(qū)的處境非常了解。這有助于建立忠誠的客戶群，從而大大降低交易成本。此外，社區(qū)銀行通常為大型銀行提供服務(wù)費(fèi)用。根據(jù)美國有關(guān)機(jī)構(gòu)2002年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，美國社區(qū)銀行在支票和其他服務(wù)費(fèi)用方面的費(fèi)用低約15％。雖然社區(qū)銀行的規(guī)模很小，但它們?cè)谑澜绺鲊季哂袕?qiáng)大的生命力。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）2002年的統(tǒng)計(jì)，目前美國有8,932家中小金融機(jī)構(gòu)（如儲(chǔ)蓄和貸款機(jī)構(gòu)等）被劃分為社區(qū)銀行。這些社區(qū)銀行在美國有39,094個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。一半以上分布在農(nóng)村地區(qū)。社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)在于，技術(shù)和放松管制帶來的激勵(lì)導(dǎo)致大型銀行和不斷增長的銀行與小型社區(qū)銀行之間存在戰(zhàn)略差距。盡管通過轉(zhuǎn)向自動(dòng)化生產(chǎn)技術(shù)，大型銀行已經(jīng)犧牲了個(gè)性化服務(wù)來實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，盡管它們的單位成本非常低。盡管許多社區(qū)銀行通過兼并而規(guī)模擴(kuò)大，但由于規(guī)模小，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和個(gè)人特點(diǎn)方面的優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行在收集必要的軟信息方面非常方便，因此可以提供高度差異化的小額商業(yè)貸款產(chǎn)品和高端消費(fèi)者銀行服務(wù)。如果管理得當(dāng)，盡管成本結(jié)構(gòu)較高，這種更傳統(tǒng)的策略也可以讓社區(qū)銀行收取足夠高的價(jià)格以實(shí)現(xiàn)令人滿意的回報(bào)。從這個(gè)角度來看，由于“高附加值”戰(zhàn)略，社區(qū)銀行遠(yuǎn)離大銀行。二、國內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)踐在中國，社區(qū)銀行的呼聲越來越強(qiáng)。農(nóng)行濟(jì)南分行在濟(jì)南陽光100國際新城社區(qū)開設(shè)社區(qū)銀行。據(jù)介紹，除提供存款，取款，查詢，信用卡，消費(fèi)貸款和各種代理費(fèi)等基礎(chǔ)服務(wù)外，本行還根據(jù)客戶提供個(gè)性化服務(wù)，如理財(cái)服務(wù)和消費(fèi)貸款一站式服務(wù)不同的需求。此外，該行還設(shè)有24小時(shí)自助銀行和財(cái)富管理辦公室，以最大限度地發(fā)揮周邊人民的便利。據(jù)了解，截至目前，濟(jì)南共有21種銀行，數(shù)千家網(wǎng)點(diǎn)，大部分集中在鬧市區(qū)。在泉城路，文化路，潮汕街等繁華地段，銀行網(wǎng)點(diǎn)幾乎是隨便走幾步就是。但在人口相對(duì)集中的社區(qū)，很少有銀行立足。目前，社區(qū)的金融需求有三個(gè)明顯的變化：從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款到金融服務(wù)和投資顧問;從單一金融資產(chǎn)持有多種金融資產(chǎn);從單一的私人銀行服務(wù)需求到各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體對(duì)銀行服務(wù)的需求。社區(qū)銀行剛剛適應(yīng)這些需求。在武漢，華夏銀行武漢漢口支行的社區(qū)服務(wù)做得很好。為了搶占社區(qū)市場(chǎng)，他們建立了客戶分類檔案。每逢節(jié)假日，他們都會(huì)積極進(jìn)行市場(chǎng)推廣，加強(qiáng)與社區(qū)管理部門和各種服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系。它們被用作社區(qū)參與的橋梁和渠道，并與社區(qū)和企業(yè)一起組織各種文化活動(dòng)。通過金融文化，企業(yè)文化，社區(qū)等形象，生動(dòng)展示了“華夏銀行與您共創(chuàng)小康社會(huì)”的社會(huì)責(zé)任。文化的有機(jī)整合與華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)的建設(shè)是企業(yè)和社區(qū)推廣的又一新平臺(tái)。受到華夏銀行社區(qū)公眾和企業(yè)客戶的認(rèn)可和歡迎，體現(xiàn)了華夏銀行對(duì)公眾的貼心，客戶的便利和社區(qū)服務(wù)全新的經(jīng)營理念。三、我國社區(qū)銀行的構(gòu)建途徑選擇20世紀(jì)90年代歐洲掀起了一場(chǎng)社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)。主要有新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)(Sharedbranch)、利用分支機(jī)構(gòu)和特許經(jīng)營(Franchises)等渠道。而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機(jī)構(gòu)模式、代理模式及電子銀行模式。我國發(fā)展社區(qū)銀行必須從當(dāng)前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)。主要途徑有：（一）由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行新成立的股份制銀行可以很容易地明晰產(chǎn)權(quán)，公司治理結(jié)構(gòu)較為完整，市場(chǎng)定位目標(biāo)較為清晰。為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化也將更加靈活，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求成立社區(qū)銀行，同時(shí)也狠抓退出機(jī)制建設(shè)，真正做到“明晰產(chǎn)權(quán)，政府隔離和自我管理，自籌資金“。但由于私人資本的強(qiáng)大激勵(lì)作用，私人銀行資本可能導(dǎo)致過度擴(kuò)張并增加金融風(fēng)險(xiǎn);股東對(duì)社區(qū)銀行的控制容易出現(xiàn)關(guān)聯(lián)公司貸款等問題，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，減少風(fēng)險(xiǎn)的可能性和危害。同時(shí)，由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不平衡，特別是該地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同。這為社區(qū)銀行的發(fā)展形成了不同的條件，必須區(qū)別對(duì)待以提高效率。一般來說，飛行員應(yīng)該先行，然后全面鋪開。例如，可以考慮以浙江省溫州，寧波，臺(tái)州，福建泉州等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)為試點(diǎn)，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候推廣。在正常情況下，允許符合條例規(guī)定條件的自然人或法人實(shí)體（如資本數(shù)額，股東人數(shù)，產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，高級(jí)管理人員的任職資格，遵守法規(guī)等）。社區(qū)銀行的組建需要考慮到巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資金應(yīng)該在1000萬元至5000萬元之間。（二）將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行以城市信用社為例，城市信用社在與中小企業(yè)的長期接觸中獲得了充足的客戶信息和決策經(jīng)驗(yàn)。它可以大大降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，可以實(shí)行規(guī)范性轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)優(yōu)秀民間資本投資股票，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。它已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，作為社區(qū)中小企業(yè)和居民的服務(wù)對(duì)象，并按照股權(quán)原則運(yùn)作。另外，由于市場(chǎng)變化，農(nóng)村信用社迫切需要轉(zhuǎn)型。通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合，農(nóng)村信用社可以推動(dòng)農(nóng)村信用社改制，并逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槊魑a(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)運(yùn)作的社區(qū)銀行。關(guān)鍵在于商業(yè)機(jī)制的轉(zhuǎn)變，制度安排的調(diào)整和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)。另外，由于各個(gè)信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待。建議先進(jìn)行改革試點(diǎn)，不斷探索經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，逐步實(shí)施改革，促進(jìn)社區(qū)銀行健康發(fā)展。浙江省對(duì)此進(jìn)行了探索，并于2005年1月獲得了寧波銀監(jiān)局的批準(zhǔn)。浙江省第一家城市信用合作社象山綠葉市信用合作社完成增資擴(kuò)股并轉(zhuǎn)化為有限責(zé)任公司正式上線。綠葉信用合作社資金由原來的526萬元增加到1.39億元，資本充足率遠(yuǎn)超法定標(biāo)準(zhǔn);在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，17個(gè)法人實(shí)體是私營企業(yè)和32個(gè)自然人。參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單個(gè)投資者最高持股比例為10.79％。（三）在部分郵政基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，進(jìn)行改造組建社區(qū)銀行據(jù)郵政儲(chǔ)匯局統(tǒng)計(jì)，截至2006年3月底，中國郵政存款余額達(dá)到1.48萬億元，占居民存款總額的10％。全國有36,000家網(wǎng)點(diǎn)，其中縣級(jí)以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占總數(shù)的三分之二以上，郵政儲(chǔ)蓄的65％來自農(nóng)村，近90％的資金轉(zhuǎn)移到中央銀行，或通過協(xié)議存款。如何轉(zhuǎn)移城市商業(yè)銀行，股份制銀行等渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村向城市資金的逆向流動(dòng)。這不僅可能影響農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，甚至可能使郵政匯款業(yè)務(wù)變形，為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)服務(wù)。隨著“郵政體制改革方案”的通過，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建將很快進(jìn)入實(shí)施階段。因此，可以適當(dāng)考慮基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。具體思路如下：在民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，信用環(huán)境較好的地區(qū)，地方政府，金融監(jiān)管部門和郵政部門將進(jìn)行談判，個(gè)別條件較好的郵政縣分局作為試點(diǎn)，權(quán)威資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)將首先進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。評(píng)估，然后以公開和公平的方式進(jìn)行投標(biāo)和出售其資產(chǎn)。需要說明的是，管理部門首先要對(duì)每個(gè)招標(biāo)單位或個(gè)人（普通民營企業(yè)法人或獨(dú)立自然人）進(jìn)行評(píng)估和選擇，并在嚴(yán)格控制“移交”后進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)和監(jiān)督。（四）引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行根據(jù)中央銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處的調(diào)查，預(yù)計(jì)中國私人融資規(guī)模為9500億元，約占GDP的6.96％。在浙江等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下金融間接融資規(guī)模約為國有銀行體系的三分之一。此外，根據(jù)中國人民銀行中國人民銀行中央支行的調(diào)查，2005年底民間借貸資金規(guī)模為4.5-5億元。作為自發(fā)性民營資本運(yùn)作方式，溫州民間資本規(guī)模超過3000億元。其主要原因是缺乏對(duì)中小企業(yè)的正式財(cái)政支持。此外，有證據(jù)表明，與現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)相比，在一些地區(qū)進(jìn)行資本交易的非正式金融機(jī)構(gòu)效率更高，并且在當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)中運(yùn)作。貢獻(xiàn)更多。因此，通過適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，非正規(guī)金融將采取正規(guī)化和合法化的形式。通過建立社區(qū)銀行，非正式閑置基金組織的運(yùn)作的意義將是深遠(yuǎn)的。兩年前，溫州成為全國金融改革綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)。示范效應(yīng)在農(nóng)村信用社改革和利率波動(dòng)改革中得到突出體現(xiàn)?，F(xiàn)在我們也可以考慮用它作為社區(qū)銀行發(fā)展的試點(diǎn)。具體的運(yùn)作方式是：先設(shè)立試點(diǎn)，市政府要明確主管部門組織，鼓勵(lì)和引導(dǎo)直轄市，具有一定規(guī)模的公司應(yīng)當(dāng)啟動(dòng)股份制。形成，明確權(quán)力和責(zé)任，并將私人資本納入金融體系。在這個(gè)過程中，監(jiān)管部門首先要為“贊助商”做出一個(gè)不錯(cuò)的選擇。一般而言，公司的股權(quán)運(yùn)行良好，權(quán)力強(qiáng)大，公開性強(qiáng)，聲譽(yù)良好，應(yīng)該分散投放，以防止非法機(jī)構(gòu)造成損害?！吧鐓^(qū)銀行”的運(yùn)營和管理。四、我國社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范我國發(fā)展社區(qū)銀行時(shí)，一方面要借鑒國外發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要吸取以往農(nóng)村合作基金會(huì)和城市信用社的教訓(xùn)，應(yīng)按照樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，從構(gòu)建和諧社會(huì)的高度出發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，有條不紊地推進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展。具體可考慮采取以下思路及對(duì)策：（一）開展社區(qū)銀行試點(diǎn)工作要盡快開展社區(qū)銀行區(qū)試點(diǎn)建設(shè)，同時(shí)在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)部門和其他有關(guān)部委應(yīng)當(dāng)組成權(quán)威機(jī)構(gòu)研究機(jī)構(gòu)總結(jié)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。盡快明確指導(dǎo)，逐步推進(jìn)“十三五”規(guī)模試點(diǎn)工作。要發(fā)展社區(qū)銀行試點(diǎn)，首先要制定“試點(diǎn)規(guī)則”，使試點(diǎn)工作規(guī)范化。（二）應(yīng)以“區(qū)域試點(diǎn)”作為起點(diǎn)目前，中國社區(qū)銀行發(fā)展個(gè)人機(jī)構(gòu)試點(diǎn)成為一個(gè)起點(diǎn)并不恰當(dāng)。由于單個(gè)組織的試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此在現(xiàn)行制度下通過個(gè)別試點(diǎn)實(shí)施難度較大。很難全面支持改革措施，不利于推進(jìn)試點(diǎn)工作，不利于試點(diǎn)社區(qū)銀行的生存和發(fā)展。為了穩(wěn)定起見，應(yīng)選擇“區(qū)域試點(diǎn)”模式，即選擇條件較成熟的城市作為試點(diǎn)地區(qū)。在試點(diǎn)地區(qū)，將提供綜合性的改革措施，以促進(jìn)試點(diǎn)工作，促進(jìn)試點(diǎn)社區(qū)銀行的生存和發(fā)展。（三）建立社區(qū)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度為了發(fā)展中國的社區(qū)銀行，我們必須實(shí)施社區(qū)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，建立社區(qū)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。在實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入制度時(shí)，我們應(yīng)該：（1）依法接納所有符合法律要求的社區(qū)都應(yīng)當(dāng)被允許設(shè)立社區(qū)銀行。（2）資本的下限不應(yīng)該高一些，應(yīng)該設(shè)定上限。（3）大額貸款等重要指標(biāo)。制定嚴(yán)格的系統(tǒng)保證。在實(shí)施市場(chǎng)退出機(jī)制方面，我們應(yīng)該：（1）允許經(jīng)營良好，業(yè)績良好的社區(qū)銀行擴(kuò)大規(guī)模，甚至升級(jí)為城市商業(yè)銀行;（2）隨時(shí)了解并控制風(fēng)險(xiǎn)降低;與核心資本充足率的比例，擬增資，合并或重組的建議和要求。（四）完善社區(qū)銀行配套措施,建立存款保險(xiǎn)制度建立了強(qiáng)制性信息披露制度和自主信息披露制度。以縣或市區(qū)為單位每月披露所有銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)信息。公眾很容易了解所有地方銀行機(jī)構(gòu)的運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)，為提高社區(qū)銀行的可信度，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，必須建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)是指為從事存款交易的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨支付危機(jī)或企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向他們提供支持或賠償。目的是為金融體系建立一個(gè)安全的“大壩”，防止存款人因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的支