大學生信用卡的選擇行為研究分析-基于杭州地區(qū)的調查分析研究 財務管理專業(yè)

1引言1.1研究背景隨著我國經濟的持續(xù)發(fā)展，政府的大力支持，相關標準的制定和實施以及信用卡立法步伐的加快使得信用卡業(yè)務在我國不斷發(fā)展。越來越多的消費者尤其是年輕人更傾向于信用卡業(yè)務的辦理，這使得信用卡業(yè)務進一步拓展。信用卡業(yè)務的拓展與大學生自身特點的優(yōu)勢帶給銀行更多的商機。特別是近幾年來,隨著我國信用卡市場競爭日益激烈和信用卡業(yè)務的不斷拓展,各商業(yè)銀行開始進一步細分與拓展目標群體,于是具有良好素質拓展?jié)摿Σ⑷菀捉邮苄律挛锏拇髮W生成了各大銀行的目標群體。大學生信用卡發(fā)展的潛力是無限的，目前雖然大學生信用卡一度停滯，但是有關專家指出，有些銀行實行"一刀切"停辦大學生信用卡是一種因噎廢食的做法。鑒于龐大的市場需求和銀行防范風險手段不斷增強，大學生信用卡業(yè)務還會卷土重來。而其產品特征和消費者行為特征決定了未來的產業(yè)發(fā)展特征和趨勢。1.2研究意義理論意義：通過對大學生潛在市場調查分析以及大學生消費行為特征可以了解到：盡管大學生在學生階段的消費能力不高，缺乏固定收入來源，但大學生走上工作崗位后，潛在的消費能力將得到釋放，這一高素質人群將在今后成為信用卡和其他金融產品的積極使用者。對于龐大的大學生消費者，各方面理論上研究得出，推出適合大學生的信用卡還是具有其積極意義的。現(xiàn)實意義：現(xiàn)階段很多銀行機構已經推出一系列大學生信用卡—學生貸記卡。對于此類卡，從大學生對于其選擇行為研究可以找出關于影響大學生信用卡選擇的影響因素，從而給予銀行相關營銷建議，制定出適合大學生使用的信用卡。1.3國內外研究現(xiàn)狀及存在問題1.3.1國外研究現(xiàn)狀(1)Gutman,J.(1982)認為價值觀影響消費者對產品屬性重要性的判斷,從而影響消費者對產品的評價和購買。這一觀念解釋了消費者價值觀是通過對消費結果的追求界定而形成對產品屬性的重要性偏好，從而影響產品選擇的消費者行為的規(guī)律。作為消費者的大學生的消費行為，可以通過價值觀與消費者之間的聯(lián)系從而影響大學生信用卡的選擇。[1](2)Hayhoe,C.R.,Leach,L.Edwards,R.,etal.(2005)從高校學生對于信用、金錢行為和信貸的態(tài)度研究，對比未持有信用卡的學生，通過邏輯回歸分析得出對于高校學生對于信用卡行為方面的九個重要相關變數(shù)，即情感、信用態(tài)度行為、金錢態(tài)度、頻繁的交往作用、年齡、種族、已有的個人的財務指導、在校時間、是否有學生貸款。這九個變數(shù)與學生對于信用卡態(tài)度方面相關。[2](3)Lyons,A.C.(2008)通過美國中西部各高校學校的調查研究，分析由于高校成本上升等原因，造成高校學生消費負擔，從而促使越來越多的學生求助于可提供他們教育經費的更高成本的替換物，其中就包括信用卡消費。作者通過大量數(shù)據(jù)鑒定特殊學生群體關于管理信貸的風險，對比其他相關研究，從研究中的發(fā)現(xiàn)提供如何洞財政專業(yè)，教育者，與校園管理者可以發(fā)展并對學生提供更有效的財政教育，尤其是那些財政上處于危險的學生。[3]1.3.2國內研究現(xiàn)狀(1)李陽(2006)認為大學生是一個重要的消費群體。大學期間的消費決策以及所形成的品牌信念和品牌態(tài)度對企業(yè)有重要意義。參照群體是影響大學生消費決策的一個重要醫(yī)素。通過對大學生參照群體種類和影響途徑的分析，提出針對大學生開展相關營銷活動的建議。[6](2)李林芳(2007)通過營銷組合4P’s對銀行關于開發(fā)大學生信用卡市場盈利困境的原因進行分析，認為在這些因素的綜合影響下，商業(yè)銀行在大學生信用卡市場上基本上處于虧損的現(xiàn)狀。但是大學生信用卡市場又是十分有潛力的市場，大學生在未來的十到二十年內將會成為中國社會的主力軍，他們是未來優(yōu)質客戶的主體。由此筆者提出商業(yè)銀行應增加發(fā)卡量，擴大開卡率，刺激消費，提高配套服務等建議，從而促進商業(yè)銀行大學生信用卡業(yè)務的發(fā)展與盈利的實現(xiàn)。[7](3)韓德昌、王大海(2007)兩人通過對大學生人口統(tǒng)計特征和社會環(huán)境因素兩個方面研究了高校學生對信用卡持有的影響因素。在對這些主要影響因素進行深入分析的基礎上又研究發(fā)現(xiàn)性別、可支配收入、社群規(guī)范性和生源所在地等變量與大學生是否持有信用卡之間存在顯著的關系，而學歷和所學專業(yè)與大學生是否持有信用卡之間關系不顯著。從而提出銀行和信用卡中心在進入高校市場之前，需要進行詳細的市場調查，對大學生群體的不同需求偏好進行市場細分，找準市場定位，提供差異化的服務等。[8](4)遲春娟(2007)以近年來新生事物—大學生信用卡為出發(fā)點，探討大學生信用卡的特有風險及管理方法。從大學生群體的特殊性來剖析大學生信用卡風險的特殊性，分別分析了大學生的收入來源、消費結構以及價值觀念等特點，這些特點決定了大學生信用卡最主要的風險就是信用風險，強調以家庭、學校、社會教育為主的管理方法，從而突破了以往單純從銀行角度來考慮商業(yè)銀行信用卡風險管理的思路。[9](5)董萍(2007)以大學生群體為研究對象，在國外信用卡使用行為研究和近年來國內消費者行為有關研究的基礎上，多角度地探索個體金錢形態(tài)、信用卡使用行為及其影響因素，建立了國內大學生信用卡使用行為的模型。通過模型，筆者認為信用卡消費者的使用行為將影響持卡者的消費模式、財務健全和金錢觀念。[10】(6)耿軍軍(2007)在大學生信用卡客戶潛在價值影響因素的實證研究基礎上，探討了不同背景學生的潛在價值存在差異可能的原因，同時總結了影響潛在價值的四個主要因素：客戶感知價值、客戶信任、客戶滿意、轉移成本。[11】(7)王艷(2008)覺得隨著我國信用卡市場的不斷發(fā)展，大學生信用卡市場已形成并得到初步發(fā)展，但是大學生信用卡市場也出現(xiàn)了諸多問題，尤其是關于學生的信用問題，那該如何解決？作者從博弈論模型出發(fā)關于高校學生的信用卡相關問題給出相關對策。[12](8)林健祥(2009)在當前面對各家銀行推出各種花樣翻新的信用卡，客戶眼花繚亂、無從選擇的情況下，認為消費者手中持有的信用卡并非越多越好。而是應根據(jù)信用卡的功能、特點、消費服務等條件選擇一兩張卡最合適。他分析了各大銀行信用卡的相關功能等，對消費者如何讓選擇適合自己的信用卡提出了理性選擇信用卡的建議。[13](9)大學生綜合素質高、就業(yè)前景好、創(chuàng)業(yè)成功率高、預期收入相對較好，是銀行潛在的優(yōu)質客戶，也因此近年來各商業(yè)銀行都在大力拓展大學生信用卡業(yè)務。申建勤、周宗偉(2009)卻認為大學生信用卡固然有其優(yōu)勢之處，也有其弊端，通過研究大學生信用卡的優(yōu)勢與缺陷，提出了關于如何有效開拓大學生信用卡的業(yè)務的一些意見。[14]1.3.3存在的問題整理分析以上國內外現(xiàn)狀的研究，雖然很多學者分析了高校學生關于信用卡使用管理的影響因素以及信用卡在我過高校中的發(fā)展趨勢，但是，他們的研究目標著重存在于大學生信用卡使用行為上，而關于大學生選擇適合他們自己的信用卡的影響因素卻并不是很多。對于大學生信用卡的選擇行為的相關研究針對性并不強，尤其是商業(yè)氣息濃重的江浙地區(qū)并沒有信用卡相關信息的具體研究，這樣使得信用卡的真正優(yōu)勢并沒有太大發(fā)揮出來。因此,根據(jù)相關數(shù)據(jù)進行調查分析,得出結論,根據(jù)結論給與適當?shù)臓I銷建議,使得大學生信用卡更加健康發(fā)展。1.4研究內容和研究方法1.4.1研究內容本文對大學生信用卡選擇行為進行研究，具體研究思路如下：(1)提出選題背景及研究意義，對國內外的相關文獻加研究加以梳理、提煉，了解國內外關于大學生信用卡以及大學生自身消費行為特征的相關研究成果。從而發(fā)現(xiàn)前人研究的不足之處，確定本次研究的目的。(2)了解大學生信用卡相關概念，介紹幾大主要銀行關于大學生信用卡的相關政策以及我國關于大學生信用卡的發(fā)展前景。做好研究的前期準備工作。(4)采用因子分析的理論研究方法，設計相關問卷，并在杭州部分高校進行問卷調查，通過SPSS(社會科學統(tǒng)計軟件包)軟件對有效問卷調查數(shù)據(jù)進行整理、統(tǒng)計和分析。通過因子分析理論計算分析影響大學生信用卡選擇的不同影響因素的重要度以及其它相關因素的分析描述。(5)對實證分析的結果進行描述，并根據(jù)結果對銀行關于大學生信用卡的相關業(yè)務提出營銷建議。(6)總結研究內容，并指出論文研究的不足之處，并為其它相關研究提供依據(jù)。1.4.2研究方法本論文采用的研究方法主要有：(1)文獻研究。通過大量文獻閱讀歸納出大學生信用卡和大學生消費行為及選擇的基本定義理論并通過對前人研究結果的回顧，總結出大學生信用卡的發(fā)展過程。(2)采用個案研究的方法。在杭州地區(qū)發(fā)放相關問卷，對杭州地區(qū)部分高校學生信用卡的選擇行為影響因素進行具體分析。(3)理論研究與實證研究相結合的方法。采用因子分析法，運用SPSS統(tǒng)計軟件工具對回收的有效問卷進行處理計算，得出影響大學生信用卡選擇的因素的主次性，并以結果為依據(jù)提出相關營銷建議。1.5技術路線選題背景、研究意義、目的選題背景、研究意義、目的國內相關研究國外相關研究國內相關研究國外相關研究選題背景、研究意義、目的選題背景、研究意義、目的大學生信用卡相關信息了解大學生信用卡相關信息了解設計相關問卷設計相關問卷在杭州地區(qū)進行調查運用因子分析法，結合SPSS統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行整理統(tǒng)計，分析各類影響因素運用因子分析法，結合SPSS統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行整理統(tǒng)計，分析各類影響因素來自不同地區(qū)的大學生不同年級段的大學生不同收入的大學生不同性別的大學生來自不同地區(qū)的大學生不同年級段的大學生不同收入的大學生不同性別的大學生結論及營銷建議結論及營銷建議圖1技術路線圖2大學生信用卡概念與政策2.1大學生信用卡相關概念所謂“信用卡”，是指由銀行、金融機構或專營公司依法向資信良好的單位、個人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場所進行直接消費，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營機構的營業(yè)網點存取款、辦理轉賬結算在信用額度內享受的消費信貸的一種信用憑證和支付工具。[4]中國人民銀行對于信用卡的定義如下:按照授信程度的不同，信用卡分為真正意義上的貸記卡和準貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。本文中所指的信用卡就是這里的貸記卡。[5]大學生信用卡，就是銀行在原有信用卡功能的基礎上根據(jù)大學生的特點和需求而設計的、針對大學生群體發(fā)行的、以大學生為持卡人，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學生有不同的最高授信額度[4]。大學生信用卡最突出特點是它具有個人信用管理功能，發(fā)卡機構為每個持卡大學生創(chuàng)建個人信用檔案。在學生畢業(yè)時，為其出具權威的個人信用報告，持有信用報告將增加就業(yè)成功率。畢業(yè)后也會繼續(xù)信用檔案的記錄，依照持卡人的不同需要出具不同的信用報告，為持卡人在社會中的金融行為和其他行為提供佐證。2.2銀行關于大學生信用卡推出的相關政策信用卡具有四大基礎功能即免費異地匯款：父母可以憑您的卡號在異地存入現(xiàn)金，您在本地取款，無需支付任何手續(xù)費；先消費后還款：在您刷卡消費后，銀行會在20天以后再向您收款，期間您無需支付任何利息或費用；分期付款購物：在購買心儀的電腦等大件商品時，您可以申請辦理信用卡分期付款，期限從3個月到24個月不等；建立信用紀錄：良好的信用記錄便于將來辦理住房貸款或其他消費貸款。除此外，針對大學生信用卡，一些銀行有制訂了其它不同的相關政策：中國工商銀行推出的牡丹學生信用卡在免年費政策方面為杭州地區(qū)每年刷卡滿5次即可減免年費，年費50元人民幣在持卡滿一年時收取，如果一年內達到免年費條件則自動免除年費；關于取現(xiàn)手續(xù)費則為本地本行取現(xiàn)免手續(xù)費，異地取現(xiàn)按金額的1%收取，最低1元人民幣或1美元，最高100元人民幣或10美元；信用卡的最長免息期為56天；免息分期付款可分3期到24期；授信額度（最高透支額）則是本科500元人民幣，碩士1000元人民幣，博士2000元人民幣。中國建設銀行推出的龍卡大學生名?？ㄔ诿饽曩M政策方面為刷卡3次免次年年費，年費80元人民幣在次年開始滿一年時收取，第二年開始如果一年內達到免年費條件則自動免除年費；關于取現(xiàn)手續(xù)費則是按取現(xiàn)額的0.5%收取，最低2元/筆，最高50元/筆；信用卡的最長免息期為50天；免息分期付款可分3期到12期；授信額度（最高透支額）則是本科1000元人民幣，碩士3000元人民幣，博士5000元人民幣。中國招商銀行推出的大學生Young卡在免年費政策方面為免首年年費,刷卡六次免次年年費，年費100元人民幣在次年開始滿一年時收取，第二年開始如果一年內達到免年費條件則自動免除年費；關于取現(xiàn)手續(xù)費則是每月免費取現(xiàn)1次；信用卡的最長免息期為50天；免息分期付款可分3期到12期（限指定商戶）；授信額度（最高透支額）則是本科3000元人民幣，碩士5000元人民幣，博士8000元人民幣。此外，各大銀行對于大學生信用卡辦理要求都需要年滿18周歲以上（龍卡名?？ㄞk理條件為我國著名高校在校師生及已畢業(yè)校友，招商2009年由于相關法規(guī)政策，暫停大學生Young卡辦理，已辦理的學生仍可以繼續(xù)使用）；對于已申請辦理但未激活的信用卡不自動開通；都無需異地存款費用；刷卡積分兌換品牌禮品的優(yōu)惠政策，且節(jié)假日時期也推出各種旅行刷卡優(yōu)惠政策等。2.3大學生信用卡發(fā)展前景從信用卡自身看，信用卡消費突破了以現(xiàn)金支付為基礎的傳統(tǒng)消費模式體現(xiàn)了它一些鮮明特點即其具有時尚性、應急性、便捷性、還有其消費可以提供一些增值服務。信用卡消費的這些基本特點決定了信用卡能迅速流行與當今社會,同時得到了大學生的青睞,正是因為它在某種程度上迎合能夠現(xiàn)代青年人普遍的消費心理和消費觀念。從大學生來看，大學生作為一個特殊的青年群體,敏感而熱情,厭倦一成不變的思想觀念和生活方式,更易于接受新思想和新事物,而求則是他們的一個普遍心理,因此大學生很容易受到一些新思潮特別是西方思潮的影響。而國外大學生信用卡使用的情況更影響了國內大學生對于信用卡的認識。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年，84%的美國大學生至少有一張信用卡，50%的人甚至有4張或更多的信用卡。而我國目前普通高校在校大學生接近2000萬人，未來肯定還會繼續(xù)增加。若按辦卡率50%匡算，則有1000萬信用卡用戶，若再按每位大學生年均日常消費（伙食費除外）3000元的1/4～1/3的刷卡消費率匡算，則大學生信用卡消費規(guī)模達75～100億元之巨。而我國現(xiàn)在大學生的辦卡率還僅有25%左右，由此足見大學生信用卡業(yè)務市場拓展空間的潛力非常巨大。更主要的是大學生作為信用卡用戶,是因為大學生是未來社會消費主流人群,提早使用信用卡有利于大學生積累個人信用記錄,培養(yǎng)良好的理財習慣。再從商業(yè)銀行角度看,信用卡作為一種兼具信貸與消費等多功能于一體的新型金融產品和金融工具，日益受到消費者的廣泛青睞，其社會滲透率不斷提高。而發(fā)行信用卡是銀行發(fā)展的必經之路,是經濟發(fā)展的要求。之前國內部分銀行及其分支機構推出了大學校園信用卡業(yè)務,大學生只要出具相關證明即可簡單辦理大學生信用卡。銀行更發(fā)現(xiàn)大學生很可能成為未來中上收入群體,一旦形成品牌忠誠度,在信用卡業(yè)務上的依賴更能吸引他們使用銀行提供的其他服務,有利于銀行自身的長期發(fā)展。隨著中國信用卡市場的日益成熟，大學生自身消費水平的提高及對信用卡使用的理性化，大學生信用卡將有廣闊的發(fā)展前景。雖然目前出現(xiàn)了一些問題，導致大學生信用卡停滯不前，但是，這更給了銀行等商業(yè)機構優(yōu)化大學生信用卡的機會，相信再過不久，更優(yōu)質更適合大學生的信用卡將卷土重來，那時候，將會有更多的大學生選擇適合自己的信用卡。3大學生信用卡選擇行為設計研究和分析3.1問卷設計本問卷主要分為兩個部分。第一部分針對被調查人初步調查，同時作為問卷篩選的依據(jù)；第二部分調查大學生對各選擇辦理信用卡各類影響因素的感知，以前人的研究為基礎，調查部分包括信用卡辦理的優(yōu)惠條件、信用卡的風險承擔、售后服務等等，充分體現(xiàn)調查大學生信用卡的選擇意愿。本研究的量表經初步設計完成并和同學討論，老師審查后，隨即進行四五十份預驗問卷的發(fā)放和收集。待預驗問卷收集后，將所收集的數(shù)據(jù)根據(jù)設計的研究方法進行數(shù)據(jù)分析，并通過此過程檢查問卷是否科學，進行適當調整。3.2數(shù)據(jù)收集本次問卷調查主要下沙部分高校實地調查和網上調查兩種方式進行。下沙部分高校實地調查主要是在杭州下沙高校地區(qū)的部分學校（如中國計量學院、浙江理工大學、浙江工商大學等）向大學生發(fā)放問卷；網上調查主要是通過同學校友等QQ群與交流并通過E-mail發(fā)放電子版問卷。共發(fā)放問卷200份，回收177份，去掉無效問卷后，得到最終有效問卷為170份，其中問卷的回收率為88.5%。從表1可以看到本次調查的大學生中男女比例相差不大，但女性比例偏大占53.5%，男性占46.5%；從表中可知大學生的家庭所在地城市占35.9%，農村占36.5%，而城鎮(zhèn)戶口則相對少些有27.6%，不同地區(qū)的學生對于選擇信用卡的影響因素也相對的不同；調查大學生教育程度中大一占主要比例有38.8%，其次是大四學生占了27.6%，然后大三和大二的學生分別有18.8%和13.5%，受調查的研究生很少，只有1.2%，這些不同年級的大學生對于辦理信用卡的影響因素的側重點也相對不同；關于受調查的大學生的生活費主要集中在501-1000元這個范圍內，是45.3%，其余的人低于500元的有28.2%，1001-1500元收入的也有17.6%，而1500元以上生活費的則不多，所占比例為8.9%；受調查的學生中80%學生表示有辦理信用卡，只有20%的學生未辦理，這說明在校園里還是有很多學生愿意辦理大學生信用卡的；而在選擇辦理信用卡的銀行上，中國工商銀行占了大多數(shù)有49.4%，然后是農行有20.0%，建行占14.7%，招商銀行有7.1，其他銀行例如中信銀行，浦發(fā)銀行等有8.8%，這主要與各大銀行推廣大學生信用卡所采用的政策不同相關，也與銀行自身的各類因素相關；對于是否知道辦理信用卡可以增加個人信用度問題上，有58.2%的學生表示并不知道，知道的只有41.8%，不到半數(shù)；關于大學生收支情況，收入<支出情況的學生是主要群體，占調查對象的40.6%，收入>支出和收入=支出兩種情況差不多，占22.9%，20.0%，另還有16.5%的受調查學生對于收支情況表示不確定。通過對辦理了信用卡學生的調查，對于使用信用卡消費平均每天總共有3002元，每人平均每天消費22.07元左右，而大學生信用卡使用的主要場所（此題為多選）是超市有86人（63.2%），其它的商廈占37.5%，娛樂場所只有8.8%，IT電腦店占7.4%，品牌折扣店和其它都為21.3%。表1受調查大學生的基本數(shù)據(jù)項目描述頻次百分比（%）性別男7946.5女9153.5家庭所在地城市6135.9城鎮(zhèn)4727.6農村6236.5教育程度大一6638.8大二2313.5大三3218.8大四4727.6研究生21.2月生活費水平低于500元4828.2501-1000元7745.31001-1500元3017.61501-2000元105.92001-2500元31.82500元以上21.2是否辦過信用卡是13680.0否3420.0選擇辦理信用卡的銀行中國工商銀行8449.4中國農業(yè)銀行3420.0中國建設銀行2514.7招商銀行127.1其他158.8需要信用卡的消費場所超市8663.2娛樂場所（酒吧、卡拉OK）128.8商廈5137.5IT電腦店107.4品牌折扣店2921.3其它2921.3消費方式事先做好消費計劃再花錢4023.5能省則省5331.2超前消費148.2花多少算多少6337.1表1受調查大學生的基本數(shù)據(jù)(續(xù))項目描述頻次百分比（%）是否知道信用卡可增信用度知道7141.8不知道9958.2收支水平收入>支出3922.9收入<支出6940.6收入=支出3420.0不確定2816.53.3有效數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析本文主要采用SPSS軟件(社會科學統(tǒng)計軟件包)對問卷調查數(shù)據(jù)進行整理、統(tǒng)計和分析。主要運用的方法為因子分析法。通過探求眾多變量之間的相互依存關系，找到較少的幾個有實際意義的因子來反映數(shù)據(jù)的基本結構和本質特征，從而簡化數(shù)據(jù)指標，驗證本文主要假設，得到所需結論，并為下一步分析的展開做好準備。3.3.1因子分析的原理因子分析的基本目的就是用少數(shù)幾個因子去描述許多指標或因素之間的聯(lián)系，即將相關比較密切的幾個變量歸在同一類中，每一類變量就成為一個因子（之所以稱其為因子，是因為它是不可觀測的，即不是具體的變量），以較少的幾個因子反映原資料的大部分信息。運用這種研究技術，我們可以方便地找出影響消費者購買、消費以及滿意度的主要因素是哪些，以及它們的影響力（權重）運用這種研究技術，我們還可以為市場細分做前期分析。先把每個原始變量分解成兩個部分：一部分是由所有變量共同具有的少數(shù)幾個因子構成的，即所謂公共因素部分；另一部分是每個變量獨自具有的因素，即所謂獨特因素部分。

設有P個測量變量xl,x2,…,xP,每個變量可作如下分解：

……（3.1）

上式為因子模型，其中1,2,…,m叫做公共因子，它們是在各個變量中共同出現(xiàn)的因子。我們可以把它們看作高維空間中所張起的互相垂直的m個坐標軸。εi（i=1，2，…，p）表示影響xi的獨特因子。αij做因子載荷，它是第i個變量在第j個主因子上的負荷，或者叫做第i個變量在第j個主因子上的權，它反映了第i個變量在第j主因子上的相對重要性。αi為獨特因子的載荷。因子分析的基本問題就是要確定因子載荷。在因子分析中，通常只選其中m個(m＜p)主因子，即根據(jù)變量的相關選出第一主因子F1,使其在各變量的公共因子方差中所占的方差貢獻為最大，然后消去這個因子的影響，而從剩余的相關中，選出與F1不相關的因子F2，使其在各個變量的剩余因子方差貢獻中為最大，如此往復，直到各個變量公共因子方差被分解完畢為止。3.3.2因子分析的具體步驟因子分析的核心問題有兩個：一是如何構造因子變量；二是如何對因子變量進行命名解釋。因此，因子分析的基本步驟和解決思路就是圍繞這兩個核心問題展開的。因子分析常常有以下四個基本步驟：（1）確認待分析的原變量是否適合作因子分析。（2）構造因子變量。（3）利用旋轉方法使因子變量更具有可解釋性。（4）計算因子變量得分。因子分析的計算過程有以下幾個步驟：（1）將原始數(shù)據(jù)標準化，以消除變量間在數(shù)量級和量綱上的不同。（2）求標準化數(shù)據(jù)的相關矩陣；（3）求相關矩陣的特征值和特征向量；（4）計算方差貢獻率與累積方差貢獻率；（5）確定因子：設F1，F(xiàn)2，…，F(xiàn)p為p個因子，其中前m個因子包含的數(shù)據(jù)信息總量（即其累積貢獻率）不低于80%時，可取前m個因子來反映原評價指標；（6）因子旋轉：若所得的m個因子無法確定或其實際意義不是很明顯，這時需將因子進行旋轉以獲得較為明顯的實際含義。（7）用原指標的線性組合來求各因子得分：采用回歸估計法，Bartlett估計法或Thomson估計法計算因子得分。（8）綜合得分以各因子的方差貢獻率為權，由各因子的線性組合得到綜合評價指標函數(shù)。F=(w1F1+w2F2+…+wmFm)／(w1+w2+…+wm)………（3.2）此處wi為旋轉前或旋轉后因子的方差貢獻率。（9）得分排序：利用綜合得分可以得到得分名次。3.3.3因子分析的具體實施因子分析的前提是變量之間存在相關性，只有變量之間相關性較高才適合。這就需求通過KMO樣本測度(Kaiser-Meyer-OlkinMeasureofSamplingAdequacy.)和巴特萊特球體檢驗(Bartlett'sTestofSphericity)來進行判斷。表2KMO樣本測度和Bartlett球體檢驗結果Kaiser-Meyer-OlkinMeasureofSamplingAdequacy.0.934Bartlett'sTestofSphericityApprox.Chi-Square1768.900Df(自由度)190Sig.（顯著性檢驗）0.000一般來說，KMO在0.9以上的，非常適合；0.8-0.9，很適合；0.7-0.8，適合；0.6-0.7，不太適合；0.5-0.6，很勉強；0.5以下，不適合。Bartlett統(tǒng)計值的顯著性概率小于或等于0.01時，相關矩陣不是單元陣，且由上表2可知，KMO樣本測度為0.934，說明非常適合做因子分析；Bartlett球體檢驗值為1768.900，顯著性概率P=0.000<0.01，說明變量具有相關性，是可以做因子分析。此因子分析使用正交旋轉，經25次迭代后收斂。旋轉的目的是為了使負載盡可能向1,0的方向靠近，以降低因子的綜合性，突顯其實際意義。由表3可見，原來的20個變量已經被歸為3大類，表中各個子價值項目分別歸屬于對應載荷最大的因子。表3項目正交旋轉后因子載荷矩陣檢驗結果項目內容因子負載因子1因子2因子3A1:選擇辦理信用卡所處的銀行（例如工行、招行等）0.2250.5820.329A2:大學生信用卡辦理需要家庭擔保0.5310.1390.298A3:辦理大學生信用卡的優(yōu)惠政策（送禮等）-0.0100.5880.351A4:針對大學生辦理信用卡收費問題0.1710.2590.769A5:申請信用卡途徑或辦理手續(xù)的方便程度0.3130.6590.315B1:大學生信用卡相關售后服務（如寄送對賬單、掛失、短信提醒等）0.3160.7460.153B2:大學生信用卡的年費問題0.2620.2770.756B3:信用卡最長免息期限及免息分期付款期0.2630.7330.181B4:異地存款費用0.4220.3160.543B5:大學生信用卡的透支額度0.5290.580-0.097C1:使用信用卡出現(xiàn)的優(yōu)惠政策（如刷卡消費可以積分兌禮物）0.2750.6050.214C2:信用卡透支額的利息計算方式0.6260.3800.201C3:大學生信用卡使用的風險保證問題0.5930.4400.271C4:信用卡個人信息的保密性0.4850.5180.265C5:信用卡還款的利息計算0.6480.3000.352表3項目正交旋轉后因子載荷矩陣檢驗結果(續(xù))項目內容因子負載因子1因子2因子3D1:對于信用卡還款不及時采取的懲罰措施0.7640.1240.203D2:使用信用卡期間個人信貸記錄的評定0.6450.1950.340D3:信用卡使用透支額調整跨度0.7820.277-0.090D4:使用信用卡能帶來的收益（個人信貸記錄等）0.5300.2200.376D5:信用卡開通激活及注銷問題0.4530.3630.311根據(jù)上表的因子負載，我們可以對上表進行整理分類，見下表：在表4最右側的a系數(shù)是測量問卷信度的一個指標，也稱為問卷的可靠性或內部一致性。內部一致性系數(shù)最適合同質性檢驗，檢驗每一個因素中各個項目是否測量相同或相似的特性。對問卷結果的信度進行測量，可以確保調查問卷數(shù)據(jù)的質量。本研究采用了Cronbach的一致性系數(shù)來分析信度，從測量結果來看，問卷的Cronbach一般在0.7-0.9之間，內部測量結構比較好，信度較高。表4重新歸類后因子載荷矩陣項目內容因子負載因子1因子2因子3a系數(shù)因子1D3:信用卡使用透支額調整跨度0.7820.277-0.0900.8903D1:對于信用卡還款不及時采取的懲罰措施0.7640.1240.203C5:信用卡還款的利息計算0.6480.3000.352D2:使用信用卡期間個人信貸記錄的評定0.6450.1950.340C2:信用卡透支額的利息計算方式0.6260.3800.201C3:大學生信用卡使用的風險保證問題0.5930.4400.271A2:大學生信用卡辦理需要家庭擔保0.5310.1390.298D4:使用信用卡能帶來的收益（個人信貸記錄等）0.5300.2200.376D5:信用卡開通激活及注銷問題0.4530.3630.311因子2B1:大學生信用卡相關售后服務（如寄送對賬單、掛失、短信提醒等）0.3160.7460.1530.8750B3:信用卡最長免息期限及免息分期付款期0.2630.7330.181A5:申請信用卡途徑或辦理手續(xù)的方便程度0.3130.6590.315C1:使用信用卡出現(xiàn)的優(yōu)惠政策（如刷卡消費可以積分兌禮物）0.2750.6050.214A3:辦理大學生信用卡的優(yōu)惠政策（送禮等）-0.0100.5880.351A1:選擇辦理信用卡所處的銀行（例如工行、招行等）0.2250.5820.329B5:大學生信用卡的透支額度0.5290.580-0.097C4:信用卡個人信息的保密性0.4850.5180.265表4重新歸類后因子載荷矩陣(續(xù))項目內容因子負載因子1因子2因子3a系數(shù)因子3A4:針對大學生辦理信用卡收費問題0.1710.2590.7690.7964B2:大學生信用卡的年費問題0.2620.2770.756B4:異地存款費用0.4220.3160.543從各因子的解釋變量出發(fā)，對這3個因子賦予意義，并進行命名:因子1:由表4可以看出，因子1由假設模型中D3、D1、C5、D2、C2、C3、D5、D4還有A2九個因素組成，這九個項目主要反映的是大學生對于大學生信用卡中對于信貸問題伸縮性及安全性等效益方面的重視度，因此命名為“信用卡信貸效益”。因子2:由表4可以看出，因子2由假設模型中B1、B3、A5、C1、A3、A1、B5和C4八個因素組成，這八個因素反映了大學生對于大學生信用卡內容豐富性的重視，所以命名為“信用卡內容”因子3:由表4可以看出，因子3由A4、B2和B4三個因素組成，這三個主要反映的是大學生對于辦理大學生信用卡收取的相關費用的重視，因此命名為“信用卡費用”。接下來我們根據(jù)以上劃分的3個因子來繼續(xù)探討大學生對各個因素的重要度感知情況。將收集的數(shù)據(jù)均值，標準差分析如下：表5大學生對信用卡的選擇影響因素重要度分析因子項目均值標準差信用卡內容A1:大學生信用卡相關售后服務（如寄送對賬單、掛失、短信提醒等）3.891.260A2:信用卡最長免息期限及免息分期付款期3.601.057A3:申請信用卡途徑或辦理手續(xù)的方便程度3.711.129A4:使用信用卡出現(xiàn)的優(yōu)惠政策（如刷卡消費可以積分兌禮物）3.241.132A5:辦理大學生信用卡的優(yōu)惠政策（送禮等）3.001.192A6:選擇辦理信用卡所處的銀行（例如工行、招行等）3.111.182A7:大學生信用卡的透支額度3.371.156A8:信用卡個人信息的保密性4.141.188信用卡費用B1:針對大學生辦理信用卡收費問題3.511.142B2:大學生信用卡的年費問題3.631.166B3:異地存款費用3.521.232表5大學生對信用卡的選擇影響因素重要度分析（續(xù)）因子項目均值標準差信用卡信貸效益C1:信用卡使用透支額調整跨度3.441.026C2:對于信用卡還款不及時采取的懲罰措施3.531.089C3:信用卡還款的利息計算3.611.100C4:使用信用卡期間個人信貸記錄的評定3.721.088C5:信用卡透支額的利息計算方式3.501.158C6:大學生信用卡使用的風險保證問題3.711.179C7:大學生信用卡辦理需要家庭擔保2.990.997C8:使用信用卡能帶來的收益（個人信貸記錄等）3.691.066C9:信用卡開通激活及注銷問題3.491.163由上表可知，大學生信用卡的價值曲線可分為信用卡內容段(A1-A8)、信用卡費用段(B1-B3)、信用卡信貸效益段(C1-C9)三段。從曲線中可看出，從曲線可以看出，大學生對于信用卡的選擇的影響因素起伏較大，都比較重視，它們的平均位置基本處于3以上。這其中，大學生重視程度相對高（均值>4）的因素只有A8:信用卡個人信息的保密性；比較重要的因素(3<均值<4)有A1:大學生信用卡相關售后服務（如寄送對賬單、掛失、短信提醒等）、A2:信用卡最長免息期限及免息分期付款期、A3:申請信用卡途徑或辦理手續(xù)的方便程度、A4:使用信用卡出現(xiàn)的優(yōu)惠政策（如刷卡消費可以積分兌禮物）、A5:辦理大學生信用卡的優(yōu)惠政策（送禮等）、A6:選擇辦理信用卡所處的銀行（例如工行、招行等）、A7:大學生信用卡的透支額度、B1:針對大學生辦理信用卡收費問題、B2:大學生信用卡的年費問題、B3:異地存款費用、C1:信用卡使用透支額調整跨度、C2:對于信用卡還款不及時采取的懲罰措施、C3:信用卡還款的利息計算、C4:使用信用卡期間個人信貸記錄的評定、C5:信用卡透支額的利息計算方式、C6:大學生信用卡使用的風險保證問題、C8:使用信用卡能帶來的收益（個人信貸記錄等）、C9:信用卡開通激活及注銷問題；而對于C7:大學生信用卡辦理需要家庭擔保這個影響因素，大學生對其的重視度相對不高只有2.99<3。3.4影響因素分析在上一部分中，文中運用SPSS分析工具對調查的問卷進行實證研究，分別采用了因子分析、均值及標準差等統(tǒng)計方法，對統(tǒng)計分析結果僅僅做了簡要的描述，在這部分則對統(tǒng)計分析數(shù)據(jù)進行整理再挖掘，作出具有營銷意義的深入探討。3.4.1不同性別大學生的信用卡選擇各影響因素的分析通過T檢驗分析男女比例對于大學生信用卡選擇的三個影響因素(信用卡內容、信用卡費用、信用卡信貸效益)，本次問卷中女生比例高于男生比例，且不同性別學生對信用卡三方面都存在顯著性差異，且都是女生對信用卡影響因素的敏感度高于男生。通過問卷數(shù)據(jù)分析的得知，女生對于信用卡選擇的三方面影響因素的重視度顯著高于男生。從女性角度看，女生消費水平或許沒有男生高，但是女生卻是經常消費群體，比起男生難得一次的高消費，多次消費的女生或許更需要一張適合自己購物或者其它用處的信用卡。而細心的女生更不能不重視自己精挑細選的信用卡有什么樣的特色內容，能帶來怎樣的效益等。3.4.2不同年級段大學生的信用卡選擇各影響因素的分析本次研究以大學生所處年級段(大一、大二、大三、大四、研究生)為因素變量，大學生信用卡選擇的三個影響因素為因變量，進行了單因素方差分析，它的結果為:(1)處于不同年級的大學生對于信用卡信貸效益方面重視程度的差異性不顯著。(2)在信用卡內容方面，大四及研究生的重視程度顯著高于其他三個年級段大學生，而大四和研究生及大一、大二還有大三之間的重視程度差異性不大。(3)而在信用卡費用方面，大四學生的重視度顯著性最高，其次是研究生，再次是大三學生，最后是大一大二學生。大四學生以及研究生對于信用卡的選擇的影響因素重視程度高于大一、大二及大三學生，首先是因為大四及研究生對于信用卡的選擇更加謹慎，且在辦理信用卡中，他們由于受當時校園信用卡推廣的影響，對于大學生信用卡較之低年級學生更加了解。這說明，在校園中推廣大學生信用卡的相關知識還是需要的。還有一點，大四及研究生更接近社會，因為他們即將畢業(yè)開始工作，他們將更需要信用卡，而辦理信用卡銀行承擔的風險將更小，而良好的信貸成績也將給予即將走上社會的畢業(yè)生更多優(yōu)勢。較之低年級的大學生，由于本身對大學生信用卡概念的不清晰，也并不習慣使用信用卡，這使得他們對信用卡影響因素的感知沒有高年級的敏感。銀行等金融機構可以就這方面推行相關政策。3.4.3來自不同地區(qū)大學生的信用卡選擇各影響因素的分析接下來我們繼續(xù)以來自不同地區(qū)（城市、城鎮(zhèn)、農村）大學生為因素變量，大學生信用卡選擇的三個影響因素為因變量，進行了單因素方差分析，其結果為:(1)來自不同地區(qū)的大學生在選擇信用卡關于信用卡內容、信用卡費用以及信用卡信貸效益重視程度存在明顯差異。(2)來自農村和城鎮(zhèn)的大學生對信用卡內容的重視程度顯著大于來自城市的大學生，而農村與城鎮(zhèn)之間的差異性不大。(3)同樣的，來自農村與城鎮(zhèn)的大學生對信用卡信貸效益的重視程度顯著大于來自城市的大學生，且農村與城鎮(zhèn)之間的差異性不大。(4)在信用卡費用方面，農村相比較城市還有城鎮(zhèn)，重視程度更加顯著。研究結果表明，對于大學生來說，來自農村與城鎮(zhèn)的大學生較之城市大學生對大學生信用卡選擇影響因素的敏感度更高。無論是在信用卡信貸效益還是信用卡內容又或者是信用卡費用方面上，來自城市的大學生對其影響因素的敏感度沒有來自農村及城鎮(zhèn)大學生高。雖然農村及城鎮(zhèn)的發(fā)達程度沒有城市高，農村及城鎮(zhèn)的生活水平有限，但是在杭州讀書，其消費水平卻相對較高，這就更加促使來自農村及城鎮(zhèn)大學生需要一張可以暫時緩解他們經濟壓力的信用卡。可以說，他們選擇信用卡需要信用卡的潛力更大于來自城市的學生。而這方面正是銀行等金融機構需要細分的潛力市場。3.4.4不同收入(生活費水平)大學生的信用卡選擇影響因素的分析 最后再以不同收入即大學生每月不同生活費水平(低于500元、501-1000元、1001-1500元、1501-2000元、2001-2500元、2500元以上)為因素變量，還是以大學生信用卡選擇的三個影響因素為因變量，進行方差分析，其結果為:(1)每月不同生活費水平的大學生在選擇信用卡關于信用卡費用、信用卡信貸效益這兩個個方面因素的重視程度差異性都不顯著。(2)在關于信用卡內容上，月生活費收入500元以下的大學生的重視程度高于月生活費收入501-2000元、2000以上的學生。研究結果表明，不同生活費收入的學生對于信用卡影響因素內容方面的感知度有顯著的影響。月生活費收入較低的學生對于信用卡內容方面的敏感度更高于相對高生活費收入的學生?？梢灾溃麄儗τ谛庞每▋热莸呐d趣更大于其它群體，他們對其的重視程度更高，而生活費收入相對高的的學生則么有他們那么敏感。也正因為月生活費收入的有限，他們更有可能選擇大學生信用卡。銀行可以通過針對性修改信用卡相關內容，從而提高大學生對信用卡的持有率。4結論與建議4.1結論通過實證研究和數(shù)據(jù)分析，本文得出主要結論如下：(1)通過因子分析得出大學生信用卡選擇影響因素構成體系。大學生信用卡選擇影響因素構成體系包括三個一級指標:信用卡內容、信用卡費用和信用卡信貸效益。其中信用卡內容指標包括大學生信用卡相關售后服務（如寄送對賬單、掛失、短信提醒等）、信用卡最長免息期限及免息分期付款期、申請信用卡途徑或辦理手續(xù)的方便程度、使用信用卡出現(xiàn)的優(yōu)惠政策（如刷卡消費可以積分兌禮物）、信用卡個人信息的保密性、選擇辦理信用卡所處的銀行（例如工行、招行等）、大學生信用卡的透支額度還有辦理大學生信用卡的優(yōu)惠政策（送禮等）；信用卡費用指標包括針對大學生辦理信用卡收費問題、異地存款費用、大學生信用卡的年費問題；信用卡信貸效益指標包括信用卡使用透支額調整跨度、對于信用卡還款不及時采取的懲罰措施、信用卡還款的利息計算、使用信用卡期間個人信貸記錄的評定、信用卡透支額的利息計算方式、大學生信用卡使用的風險保證問題、大學生信用卡辦理需要家庭擔保、信用卡開通激活及注銷問題、使用信用卡能帶來的收益（個人信貸記錄等）。(2)通過對網絡游戲消費者人口因素(性別、年級段、生活地區(qū)、生活費收入)與大學生信用卡選擇影響因素進行T檢驗、方差分析等，驗證差異性。對于信用卡內容的重視程度，女生顯著高于男生，大四等高年級學生顯著高于大一、大二等低年級學生，月生活費收入500元以下學生顯著性高于月生活費收入501-2000元、2000元以上的學生來自農村的學生顯著高于來自城市的學生；而在信用卡費用方面的重視程度則不同收入學生之間沒有顯著的差異，女性學生對信用卡費用的敏感度高于男性學生，大四學生的敏感度最高，大一大二學生的最低，來自農村的學生的敏感度相比其他學生更高；關于信用卡信貸效益的重視程度上不同年級的學生以及不同月生活費收入的學生不存在顯著差異，而女性學生的重視程度更高于男性學生，來自農村的學生對其的重視程度顯著高于其他學生。4.2營銷建議目前大學生信用卡還有很多不完善的地方，存在很多問題，使得大學生信用卡停滯不前，但是這并不說明大學生信用卡毫無發(fā)展前景，相反，問卷中大多數(shù)人仍在辦理信用卡，說明大學生信用卡還有發(fā)展的空間，只要我們能夠針對性解決相關問題，完善大學生信用卡業(yè)務機制。對于此，本文通過對于大學生信用卡相關信息的了解以及大學生信用卡選擇影響因素的研究成果，提出相關營銷建議：(1)在信用卡內容方面：適當剔除無意義的一些優(yōu)惠政策，轉而選擇更加適合學生的相關政策。在問卷中出現(xiàn)的一些影響因素，根據(jù)分析可以剔除例如辦卡送禮等大學生重視程度低的因素，著重調整關于信用卡相關信息服務及透支額度等經濟方面的因素，當然，可以根據(jù)大學生家庭、個人等因素評定大學生的基礎信譽度，從而量身訂做不同情況不同內容的信用卡。同時，也可以相對減少出現(xiàn)大學生信用卡壞賬等問題，這樣既提高了銀行等經融機構的經濟效益，同時也使得大學生的信譽度有所提高，大學生整體水平相對提高。當然，一些基礎內容也是必不可少的，例如辦卡機構自身特有的條款以及信用卡的保密程度。這里雖然有些內容大學生并不希望出現(xiàn)，但是對于信用卡并不能隨心所欲，作為銀行等發(fā)行信用卡的經融機構，要對自身品牌負責，也要對學生負責，這樣同時也能體現(xiàn)這些機構的自身的嚴謹性，也給予辦卡的學生的家長心里保障，使家長能放心并允許其子女使用大學生信用卡。而通過改進，選擇一種方便快捷的辦卡程序，相信能有更多的學生樂意辦一張屬于他們自己的信用卡，(2)在信用卡費用方面：雖然說中國經濟發(fā)展迅速，特別是商業(yè)氣息濃重的江浙地區(qū)，大家的生活水平高于其他地區(qū)，但是相應的，其生活質量提高了，消費水平也提高了。這說明雖然拿到的錢多了，可是花出去的錢也不少，這樣一加一減，其實還是沒有多少錢。而作為消費者的大學生，更沒有穩(wěn)定的收入。這樣，對于辦理信用卡需要的費用，銀行等金融機構可以選擇免費幫學生辦理大學生信用卡，只需前來辦理的大學生能提供所需的證明。通過舍棄辦卡收費，在其他方面增加相應的條件，例如刷卡次數(shù)與年費減免的關系等。對于之前一直的刷卡幾次，年費全免，建議可以刷卡一次減免多少年費，然后累計達到規(guī)定次數(shù)，改年年費全免，這樣可以更大地促進刷卡消費。而通過針對年費條件上其他費用可以減少甚至免費來吸引更多的學生辦理大學生信用卡。(3)在信用卡信貸效益方面：除了提供學生良好的服務外，對于選擇的信用卡帶來的效益也是非常重要的。在問卷貂蟬中顯示，目前的大學生對于信用卡的選擇逐漸趨于理性化，他們對于信用卡的選擇，除了其本身的特色內容外，更看重信用卡帶來的效益。例如對于信用卡透支額度調整的跨度如何、對于未及時清償借款的懲罰措施個人信貸記錄的如何評定等都非常重視。相關金融機構可以在學生辦理信用卡后，提供他們所需的相關手冊或者電子稿等，讓他們可以在使用信用卡的時候心中有個度。同時，定期評定持卡學生的信譽度并及時匯報給持卡學生，也能讓學生感覺到自己的信用卡的確給自己帶來許多效益等。除了主要三方面的因素，在推廣大學生信用卡的其他方面也需要重視。通過對眾多學生關于信用卡選擇使用等方面的調查發(fā)現(xiàn)，有許多學生對信用卡抱著觀望的態(tài)度，舉步不前，存在許多學生雖然已經申請辦理了信用卡，卻因為不熟悉還款制度、信用制度等各種因素，而讓手中的信用卡成為擺設。這就需要信用卡推廣的宣傳作用了。宣傳手段的多樣性在喜迎大學生選擇信用卡的同時，也能讓大學生更加了解其信用卡的特色，選擇適合自身的大學生信用卡。對于大學生信用卡的發(fā)展，盡管它目前是緩步前進甚至時而停滯不前，但專家們早已指出，大學生信用卡市場的潛力無限的，能不能從中獲得利益，就看各大金融機構能否做好準備隨時出擊了。5論文研究不足之處由于問卷數(shù)據(jù)采集工作以及自身學識能力的限制，論文仍存在一些不足之處，主要體現(xiàn)在：(1)數(shù)據(jù)的采集問題。由于調查的對象是大學生，目標群體很大，但是問卷數(shù)量并不多，而問卷調查是通過本人認識的同學朋友發(fā)放的，這導致回收問卷統(tǒng)計的某些結果有所不一樣，并非絕對，如果是另外的人采集問卷數(shù)據(jù)，得出的結果也可能有所不同。例如，問卷中辦理大學生信用卡的男女比例，如果做更多問卷調查，有可能將會不一樣。(2)由于自身的理論水平不高，知識面狹窄，對于SPSS統(tǒng)計工具還不甚熟悉了解，本文的理論部分論證不夠嚴密，思維也不嚴謹，很多研究都浮于其表，不夠深入，存在著較多的缺陷。如沒有進一步深入因子分析，而只是停留在表面的描述上，對其影響因素的更加深入的探討，將是本人未來的研究方向。參考文獻[1]Gutman,J.AMeans-endChainModelBasedonConsumerCategorizationProcesses[J].JournalofMarketing.1982,(2):60-72.[2]Hayhoe,C.R.,Leach,L.Edwards,R,etal.CreditCardsheldbyCollegeStudents[J].FinancialCounselingandPlanning.2005,16(1):1–10.[3]Lyons,A.C.RiskyCreditCardBehaviorofCollegeStudents[A].Jing

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