個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書

由。四、客戶家庭財(cái)務(wù)分析九、風(fēng)險(xiǎn)告知事項(xiàng)尊敬的客戶：您好!本理財(cái)報(bào)告是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境以及未來的目標(biāo)和計(jì)劃而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們更好地為您量身定制個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所有的信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。本理財(cái)報(bào)告在分析過程中所基于的各種金融參數(shù)的假設(shè)、法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢，都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、組建家庭、孩子出生、創(chuàng)建企業(yè)等。對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外(如存款、債券),本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益率。我們的職責(zé)是評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)前來咨詢。二、二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書摘要1、客戶背景情況介紹：張先生夫婦30多歲，均為公司職員，雙方有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，張先生有住房公積金，每月400元，妻子無住房公積金，工作不太穩(wěn)定。有一女，一歲。2、家庭財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)屬性：家庭年稅后收入60000元，支出34000元，年收支節(jié)余26000元?，F(xiàn)有銀行存款等流動(dòng)資金23萬元，自用產(chǎn)權(quán)住房一套，80平米，市值30萬。無負(fù)債。根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)以及以往投資經(jīng)驗(yàn)，可推定客戶為穩(wěn)健型投資者。3、客戶的理財(cái)目標(biāo)：A)近期擬購買一輛5萬元左右的家庭用車；B)擬為女兒準(zhǔn)備充足的教育基金，使女兒能夠順利完成高等教育；C)希望通過合理籌劃保證妻子的養(yǎng)老保障；D)擬另外購買一套100平米以上住房。根據(jù)中國GDP增長速度以及通貨膨脹，擬定收入成長率5%、生活支出成長率3%、學(xué)費(fèi)成長率5%、租金成長率5%。1)理財(cái)目標(biāo)的具體分析：購車計(jì)劃：可以選擇一次性付款，也可以選擇貸款購車。如一次性付款，需準(zhǔn)備7萬元左右，其中汽車價(jià)款5萬元，牌照、保險(xiǎn)及相關(guān)費(fèi)用大概還需2萬元；如貸款購車，需自備30%價(jià)款15000元，另需支付牌照保險(xiǎn)等費(fèi)用2萬元，剩余70%價(jià)款可申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款。三年期汽車消費(fèi)貸款，貸款利率5.76%,等額本息還款年還款額約13036元。兩個(gè)方案相比；選擇貸款買車，可以適當(dāng)減輕一次性付款壓力。尤其在自有資金投資收益率高于貸款利率時(shí)，建議選擇貸款購車。另外，購車時(shí)還需考慮購車以后家庭開支會(huì)有所增加，經(jīng)濟(jì)型家用車年需養(yǎng)車費(fèi)用約在10000-15000子女教育金計(jì)劃：張先生有一女，現(xiàn)1歲，其子女教育金的計(jì)劃需要考慮從幼兒園至完成高等教育的全部費(fèi)用。根據(jù)一般標(biāo)準(zhǔn)：小學(xué)、初中，每年費(fèi)用約5000元，12年共需60000元；15-17歲，高中3年，每年費(fèi)用10000元，共需30000元；18-21歲，大學(xué)4年，每年費(fèi)用約20000元，4年共計(jì)80000元；研究生2年，如選擇國內(nèi)一般院校，年費(fèi)用約25000元、如選擇國內(nèi)一流院校，年費(fèi)用約50000-10000不等、如選擇國外留學(xué)，年費(fèi)用約200000元人民幣；由此可以得出幼兒園至國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)共大約需要170000元，而研究生費(fèi)用因選擇的國家、學(xué)校不同，費(fèi)用在5萬—40萬不等。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。建議將每年儲(chǔ)蓄以定期定投的方式進(jìn)行投資。妻子的養(yǎng)老保障：可以通過購買年金保險(xiǎn)，也可以通過將每年的儲(chǔ)蓄配合適當(dāng)?shù)耐顿Y組合以積累所需的退休養(yǎng)老資金。從性價(jià)比考慮，建議通過建立適當(dāng)?shù)耐顿Y組合積累退休養(yǎng)老基金，以保障退休后的生活。可以采用定期定投方式。按目前市場價(jià)格，以每平米4000元計(jì)算，120平約48萬元，加上購房費(fèi)用，總房價(jià)約50萬元。按首付30%,自備款約需15萬；剩余70%可申請(qǐng)公積金及商業(yè)貸款。按當(dāng)?shù)匾?guī)定，張先生可以申請(qǐng)最高10萬元的公積金貸款。擬定申請(qǐng)貸款期限20年。按等額本息還款年還款約28100元。購買新房后，張先生每月400元的公積金，可用來償還貸款，另外舊房可用于出租，年租金收入約20000元，可大大緩解還款壓力。另外張先生還需要考慮新房裝修費(fèi)用，預(yù)計(jì)裝修費(fèi)用8萬元左右。 結(jié)論：根據(jù)模擬的生涯現(xiàn)金流量表實(shí)現(xiàn)以上所有目標(biāo)需要的投資報(bào)酬率大約在6.1%。張先生一家因?yàn)榻跀M購房購車，資金壓力較大，需要充分利用車貸、房貸，以彌補(bǔ)現(xiàn)金流的不足。建議將現(xiàn)有的股票及外幣存款兌現(xiàn)后用于支付房子、車子首付款、以及裝修費(fèi)用，汽車牌照、保險(xiǎn)等各種費(fèi)用。由于張先生夫婦還比較年輕，孩子年齡也尚小，教育金儲(chǔ)備計(jì)劃及退休養(yǎng)老計(jì)劃所需資金可用今后每年收支節(jié)余以定期定投方式進(jìn)行積累。2)綜合理財(cái)方案根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性和理財(cái)目標(biāo)，結(jié)合客戶的財(cái)務(wù)狀況以及合理的假設(shè)，提出3套綜合理財(cái)方案，并就影響理財(cái)方案的重要因素做敏感性分析，使客戶可以更加明確地知道影響其實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的主要因素及影響程度。根據(jù)敏感性分析結(jié)果，為客戶提供其他可參考方案。6、保險(xiǎn)配置計(jì)劃：根據(jù)遺屬法及保費(fèi)預(yù)算，計(jì)算張先生夫婦的壽險(xiǎn)需求各60萬，建議投保20年期定期壽險(xiǎn)，并按各自雙倍壽險(xiǎn)額度投保意外險(xiǎn)，剩余保費(fèi)可投保重大疾病險(xiǎn)。分析比較國內(nèi)知名保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶推薦符合客戶需求的具有較好性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)7、投資產(chǎn)品配置計(jì)劃：根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性構(gòu)建相應(yīng)的資產(chǎn)組合。張先生為中高能力及中等態(tài)度投資者，其對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置為，60%股票類和40%債券類,投資組合的預(yù)期報(bào)酬8%。參考晨星評(píng)級(jí)結(jié)果，為客戶推薦具體的投資產(chǎn)品。8、風(fēng)險(xiǎn)告知事項(xiàng)及定期檢查。張先生和妻子，30多歲，夫妻均為公司職員；女兒，1歲。夫妻月收入均為2500元左右，但妻子的工作不太穩(wěn)定；夫妻雙方都有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)；張先生住房工積金每月400元，妻子單位無住房公積金；一家三口每月日常生活開支2000元；孝敬雙方老人每年支出5000元；每年購置衣物及其他開銷花費(fèi)大約5000元?，F(xiàn)住房80平方米，擁有產(chǎn)權(quán)，地處市中心，高層，可出租，市值約30萬元；銀行存款10萬元，股票5萬元，外匯美元1萬元。四四、家庭財(cái)務(wù)分析根據(jù)目前家庭資產(chǎn)負(fù)債情況編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表：資產(chǎn)負(fù)債表單位：人民幣、元資產(chǎn)期末數(shù)負(fù)債和權(quán)益期末數(shù)銀行存款負(fù)債0其中：人民幣存款率折成人民幣為80000元人民幣)股票自用房產(chǎn)權(quán)益資產(chǎn)合計(jì)負(fù)債和權(quán)益分析：根椐張先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，張先生家庭目前沒有負(fù)債，家庭資產(chǎn)除自用房產(chǎn)以外主要以本外幣存款為主，另外只有少量的股票投資。由此可以看出這個(gè)家庭資金流動(dòng)性較好，但資金利用度不高，投資收益偏低，影響了財(cái)富增長速度。根椐客戶的理財(cái)目標(biāo)，預(yù)估在實(shí)現(xiàn)購房購車目標(biāo)當(dāng)年家庭收單位：元收支明細(xì)月收支年收支工資收入投資收益00公積金收入租金收入收入合計(jì)日常生活開支孝親支出購置衣物及其它養(yǎng)車費(fèi)用保費(fèi)支出還貸支出其中：住房貸款汽車消費(fèi)貸款支出合計(jì)儲(chǔ)蓄額1、由于股票收益不確定性很大，因此該表收入項(xiàng)未包含股票收益。2、購置新房后，舊房可用于出租。預(yù)估年租金收入20000元，租金成長率5%。3、住房貸款35萬，其中公積金貸款10萬、商業(yè)貸款25萬，等額本息還款，年還款28100元。4、汽車消費(fèi)貸款3.5萬元，等額本息還款，年還款13036元。5、按家庭收入的10%左右設(shè)置保費(fèi)支出預(yù)算為6500元。6、養(yǎng)車費(fèi)用、保費(fèi)支出及還貸支出均是為實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)所新增加的支出項(xiàng)目。通過與客戶充分溝通，在客戶認(rèn)可收入成長率、支出增長率等各種假設(shè)條件的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，制定在實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)后的客戶家庭生涯仿真表：具體詳見現(xiàn)金流量表.xls分析：家庭目前收入來源主要是薪資收入，有較完善的社會(huì)保障。如果購買新房后將舊房出租，理財(cái)收入將顯著提高，家庭財(cái)務(wù)自由度將達(dá)到40%左右。但客戶在購房購車后的3至5年內(nèi)，因償還貸款現(xiàn)金流會(huì)比較緊張，3年后在汽車消費(fèi)貸款還清后，會(huì)有所緩解。隨著家庭步入成熟期，收支相對(duì)穩(wěn)定，資金積累速度加快。根據(jù)預(yù)估的收支情況及合理的假設(shè)制定的家庭生涯仿真表可以看出，今后每年投資收益率達(dá)到6.1%,客戶所有的理財(cái)目標(biāo)即可全部實(shí)現(xiàn)?？蛻艉诵睦碡?cái)目標(biāo)(按優(yōu)先順序排列):●買一臺(tái)5萬元左右的車；●給女兒準(zhǔn)備教育基金(預(yù)估在國內(nèi)讀大學(xué)、國外讀研究生);●妻子的養(yǎng)老保障；●購買100平方米以上的商品房。客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性：根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)以及資產(chǎn)狀況，參考客戶以往的投資經(jīng)驗(yàn)，通過風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的測試，可以推定客戶屬于穩(wěn)健型投資者，即屬于中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及中等風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的投資人。建議對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資組合：股票型基金60%、債券40%。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為8%,標(biāo)準(zhǔn)差為20%。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸房貸>50%無自宅8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無6投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白6總分風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表忍受虧10分8分6分4分2分客戶得分不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25%得50分首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平2賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8關(guān)心行情幾乎不看每月看月報(bào)每周看一次每天收盤價(jià)實(shí)時(shí)看盤6投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機(jī)靠運(yùn)氣無橫財(cái)運(yùn)8總分分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力貨幣承受態(tài)度債券最高報(bào)酬率股票最低報(bào)酬率-17.52%投資組合風(fēng)險(xiǎn)矩陣：風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具分分分分分低態(tài)度分貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差中低態(tài)度分貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差中態(tài)度分貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差中高態(tài)度分貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差高態(tài)度分貨幣債券股票預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差1.目前的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長，經(jīng)濟(jì)成長率預(yù)估為8%,通貨膨脹率預(yù)估為3%。根據(jù)經(jīng)濟(jì)成長率預(yù)估收入成長率5%,根據(jù)通貨膨脹率預(yù)估日常生活支出成長率3%,由于學(xué)費(fèi)成長率一般高于生活支出成長率，預(yù)估學(xué)費(fèi)成長率5%。2.根據(jù)目前金融市場投資產(chǎn)品平均收益率水平，預(yù)估貨幣基金收益率2%;債券平均收益率5%,標(biāo)準(zhǔn)差為8%;股票平均收益率為10%,標(biāo)準(zhǔn)差為30%。3.根據(jù)資料顯示，目前經(jīng)濟(jì)型家庭用車年養(yǎng)車費(fèi)用約10000—15000之間，具體包括保險(xiǎn)、養(yǎng)路費(fèi)、停車費(fèi)、維修費(fèi)、油費(fèi)等各種費(fèi)用。本案例按最低水平每年10000元計(jì)算，預(yù)計(jì)使用10年。4.根據(jù)目前一般的教育費(fèi)用水平，預(yù)估各階段教育費(fèi)用現(xiàn)值：年教育費(fèi)用現(xiàn)值單位：元1幼兒園/3年50002小學(xué)/6年50003中學(xué)/3年50004高中/3年100005大學(xué)/4年200006研究生/2年2000005、目前年齡30多歲，預(yù)估剩余工作年限20年，50多歲退休，退休后生活35年。6、根據(jù)目前退休收入占退休前一年收入占比的一般情況，預(yù)估退休后養(yǎng)老金收入約占其退休前收入的30%,以后按5%遞增。退休后生活費(fèi)用可能會(huì)有所減少，但考慮醫(yī)療保健方面的支出，因此在考慮退休后生活開支時(shí)，以維持現(xiàn)有生活水平為基準(zhǔn)。7、根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)前房價(jià)，100多平方米的房屋總價(jià)預(yù)估在45萬—50萬元。本案例假設(shè)擬購買120平米的住房，4000元/平方米，總房價(jià)(含購房費(fèi)用)約500000萬元。8、最新個(gè)人住房貸款利率表：日期：2004-10-29年利率%一、個(gè)人住房公積金貸款五年以下(含五年)五年以上二、(自營性)個(gè)人購置住房(按揭)貸款五年以下(含五年)五年以上9、根據(jù)當(dāng)?shù)毓e金管理規(guī)定，公積金貸款最高可貸10萬元。張先生目前每月提取公積金400元，預(yù)估公積金增長率與收入增長率相同，即5%。每年提取的公積金可用于償還住房貸款。假定張先生原有公積金余額20000元，可用于首付款支付。假定首付15萬，貸款35萬，其中：公積金貸款10萬，商業(yè)貸款25萬。10、根據(jù)目前一般的裝修標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)估新房裝修費(fèi)用8萬元。11、根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)前租金情況，預(yù)估年租金收入2萬元，租金年增長率5%,預(yù)估舊房可租30年方案一：根據(jù)張先生家庭目前財(cái)務(wù)狀況，按原定的理財(cái)目標(biāo)，以及各項(xiàng)假設(shè)，投資報(bào)酬率需達(dá)到6.1%,即可達(dá)成所有的理財(cái)目標(biāo)。具體方案二：推遲一年購房，其他目標(biāo)不變，需要的投資報(bào)酬率約5.2%;具體參見調(diào)整方案1.xls方案三：夫婦兩人推遲一年退休，其他目標(biāo)不變，需要的投資報(bào)酬率約4.75%;具體參見調(diào)整方案2.xls以上三個(gè)方案的投資報(bào)酬率均符合客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性測試標(biāo)準(zhǔn)。如果各項(xiàng)假設(shè)條件，比如收入成長率或?qū)W費(fèi)成長率沒有重大變化，建議采納方案一。敏感性分析：通過分析張先生理財(cái)方案，其主要的敏感性因素有三方面：●收入成長率、支出成長率以及教育費(fèi)成長率的變化，對(duì)所需要的投資報(bào)酬率的影響：教育費(fèi)成長率投資報(bào)酬率●房屋總價(jià)款及購房時(shí)間的選擇對(duì)所需要的投資報(bào)酬率的影響：房屋總價(jià)款房屋總價(jià)變動(dòng)比率投資報(bào)酬率45萬元較基準(zhǔn)下幅10%50萬元基準(zhǔn)55萬元較基準(zhǔn)上幅10%購房時(shí)間投資報(bào)酬率規(guī)劃當(dāng)年購房推遲1年購房推遲2年購房推遲3年購房研究生費(fèi)用變動(dòng)對(duì)所需要的投資報(bào)酬率的影響：研究生學(xué)習(xí)方式選擇費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)投資報(bào)酬率國外留學(xué)20萬元人民幣/年國內(nèi)一流院校10萬元人民幣/年國內(nèi)一般院校2.5萬人民幣/年通過以上敏感性分析，可以看出在不同的假設(shè)條件下，達(dá)成理財(cái)目標(biāo)所需要的投資報(bào)酬率的變化情況。如果假設(shè)條件發(fā)生變化時(shí)，在不違背客戶意愿的前提下，可以通過推遲購房時(shí)間或選擇在國內(nèi)一流院校讀研究生等方式調(diào)整原有的理財(cái)方案，使理財(cái)方案具有更強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃一、現(xiàn)有家庭風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策張先生夫婦有相對(duì)完善的社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障，屬雙薪家庭，家庭主要的風(fēng)險(xiǎn)保障是盡可能避免因疾病或意外導(dǎo)致家庭收入減少，影響孩子的教育金或家庭生活品質(zhì)大幅降低的風(fēng)險(xiǎn)。因此建議投保20年期定期壽險(xiǎn)，可以以最低的保費(fèi)取得相對(duì)充足的保障。另外建議投保兩倍定期壽險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，也是考慮以盡可能低的保費(fèi)支出取得比較充足的保障。意外險(xiǎn)保額之所以建議兩倍定期壽險(xiǎn)，主要是考慮預(yù)防意外半殘時(shí)醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用大增的情況。剩余保費(fèi)預(yù)算可用來投保重大疾病保險(xiǎn)，以抵御重大疾病給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)需求的測算遺屬未來10年生活費(fèi)用缺口現(xiàn)值現(xiàn)有貸款余額應(yīng)急基金現(xiàn)有目大學(xué)教育費(fèi)標(biāo)臨終喪葬費(fèi)用現(xiàn)有資源存款遺屬未來10年生活費(fèi)用缺口現(xiàn)值現(xiàn)有貸款余額現(xiàn)有目標(biāo)應(yīng)急基金大學(xué)教育費(fèi)臨終喪葬費(fèi)用現(xiàn)有資源存款600000.00三、保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品配置規(guī)劃保障與費(fèi)用說明張先生配偶張先生配偶合計(jì)壽險(xiǎn)需求保費(fèi)支出預(yù)算在家庭年稅后收入的已投保的保險(xiǎn)二二兒建議新增的壽險(xiǎn)600,000600.000建議投保20因?yàn)?0年內(nèi)家庭負(fù)擔(dān)最外與大病險(xiǎn)作為補(bǔ)充。其中：定期壽險(xiǎn)600,000600,000可參考平安幸福定期壽險(xiǎn)及平安附加定期壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)保額建議為壽險(xiǎn)用于預(yù)防意外半殘醫(yī)療康復(fù)費(fèi)用大增情況。重大疾病夫妻雙方都有相對(duì)完善的社會(huì)醫(yī)療病險(xiǎn)用于適當(dāng)?shù)钟卮蠹膊★L(fēng)險(xiǎn)。投資產(chǎn)品配置規(guī)劃由于張先生有近期購房購車計(jì)劃，現(xiàn)有資金23萬元在支付首付款以及裝修、牌照等費(fèi)用后已所剩不多。建議留有六個(gè)月緊急備用金外，剩余的金融資產(chǎn)以及今后每年用于實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)積累的儲(chǔ)蓄資金參照其風(fēng)險(xiǎn)屬性對(duì)應(yīng)的金融資產(chǎn)配置矩陣，以定期定額的方式投資60%股票型基金和40%債券/債券基金，或者直接投資股債比例約在6:4的平衡式基金。投資組合預(yù)期報(bào)酬率為8%,標(biāo)準(zhǔn)差為20%。投資工具建議現(xiàn)有金融資產(chǎn)分配比例建議儲(chǔ)蓄資金分配比例預(yù)期報(bào)酬率建議產(chǎn)品1建議產(chǎn)品2建議產(chǎn)品3貨幣類資產(chǎn)貨幣基金通知存款短債基金債券類資產(chǎn)憑證式國債債券基金記賬式國債股票類資產(chǎn)股票型基金價(jià)值股ETF基金現(xiàn)有金融資產(chǎn)