淺談商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展及其對策

PAGE淺談商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展及其對策內容提要中國加入WTO以來，中國國有商業(yè)銀行相繼上市，中國經濟不斷發(fā)展的同時，離不開金融業(yè)的發(fā)展，而銀行在金融業(yè)中占主體地位，商業(yè)銀行發(fā)揮著不可替代的作用，改革開放以來，中國商業(yè)不斷開拓進取，取得了很好的效果，但在商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務的同時，也存在一定的問題不利于銀行的發(fā)展，為了在世界經濟行業(yè)競爭中處于不敗的地位和更好的發(fā)展。商業(yè)銀行發(fā)展是由多種主客觀因素維系和推動的，而引起商業(yè)銀行質的飛躍的主導因素是創(chuàng)新。中國商業(yè)銀行如果需要在當前的市場經濟競爭中獲得更大的發(fā)展就必須加強中間業(yè)務的發(fā)展，而中間業(yè)務在發(fā)展過程中，已經在銀行競爭力資產、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產生了巨大差異，這不僅阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展，還導致產品開發(fā)跟風現象嚴重，創(chuàng)新能力差。在對中國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性進行論述的基礎上本篇論文通過分析當前存在的一些問題，提出進一步針對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的解決方法和創(chuàng)新的對策。讓我們期待商業(yè)銀行能更上一層樓！關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務發(fā)展；問題；創(chuàng)新淺談商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展及其對策商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展及其意義（一）商業(yè)銀行的特征我國目前存在的銀行：中央銀行1家（中國人民銀行）；國有大型銀行5家（工商、農業(yè)、建設、中國、交通）；政策性銀行3家（國家開發(fā)銀行、進出口銀行、農業(yè)發(fā)展銀行）；股份制商業(yè)銀行12家（招商、中信、浦發(fā)、民生、廣發(fā)、光大、深發(fā)展、華夏、興業(yè)、浙商、渤海、恒豐）；城市商業(yè)銀行146家；農村商業(yè)銀行近百家，現在還在設置；郵政儲蓄銀行；外資行34家參加人行支付系統的；20多家村鎮(zhèn)銀行以及農村商業(yè)銀行和鄉(xiāng)村銀行。[1]1.商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務經營所需要的自有資本，依法經營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以利潤為目標。2.商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現于經營對象的差異。工商企業(yè)經營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品——貨幣和貨幣資本。經營內容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動有關的或者與之相聯系的金融服務。從社會再生產過程看，商業(yè)銀行的經營，是工商企業(yè)經營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。3.商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務更綜合，功能更全面，經營一切金融“零售”業(yè)務（門市服務）和“批發(fā)業(yè)務”，（大額信貸業(yè)務），為客戶提供所有的金融服務。（二）中間業(yè)務的創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的客觀要求改革開放以來，我國銀行陸續(xù)開辦了一些中間業(yè)務，但主要還是局限于傳統型的中間業(yè)務，但主要還是局限于傳統型的中間業(yè)務。從總體上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務還是一個未被全面、深入開發(fā)的鄰域。根據相關資料顯示，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比為:中國銀行為17%，建設銀行的8%，工商銀行僅為5%。因此，無論是從商業(yè)銀行現實生存空間還是從長遠發(fā)展方向來看，都要求商業(yè)銀行在體制改革中實現制度創(chuàng)新、功能創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，把中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展作為其新的利潤增長點。（三）中間業(yè)務的發(fā)展缺少良好的監(jiān)管體制中間業(yè)務應該和商業(yè)銀行的資產、負債業(yè)務共同組成銀行的三大基本業(yè)務，所以它的有效開展必須要有專門的機構予以監(jiān)管，要有相應的政策依據來規(guī)范其行為。但是目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務管理缺乏統一規(guī)范，僅有2001年6月21日出臺的一規(guī)定———《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》及后來的《中國人民銀行關于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定>有關問題的通知》，而且其中對于行業(yè)規(guī)范、收費指導、業(yè)務監(jiān)督等現實問題沒有具體說明。在具體開展過程中出現管理部門權限不清、職責不明，并與其他業(yè)務部門產生利益沖突，從而影響了中間業(yè)務的發(fā)展，使得中間業(yè)務在各自為政的體制下，缺乏整體配套開發(fā)功能，造成銀行資源一定程度的浪費。系統管理權責不清，管理混亂，致使信息流通渠道不暢，工作難以開展。首先是定價方面就缺乏統一的收費標準，國內絕大多數商業(yè)銀行在中間業(yè)務定價上較為隨意，缺乏系統性。這就容易造成商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在經營和實踐中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭的局面。其次，我國實行分業(yè)經營，《商業(yè)銀行法》

嚴禁商業(yè)銀行從雷同等導致銀行間的無序競爭。[4]（三）商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題1.政策和制度限制1997年底，我國正式確立了分行經營，分行管理原則，這就使國內商業(yè)銀行在現階段無法在投資銀行等方面全面開展業(yè)務創(chuàng)新。(1)技術相對落后。由于國內網絡技術水平還比較落后，網絡建設，運行速度，安全防范等方面還達不到發(fā)達國家的水平，因而影響了網絡銀行，電子銀行的發(fā)展速(2)利率市場未正式建立。利率化市場尚未正式推行，給商業(yè)銀行傳統的資產業(yè)務創(chuàng)新造成很大的政策壓力。2.經營管理體制太傳統國內銀行傳統的經營管理體制不利于開展業(yè)務創(chuàng)新，商業(yè)銀行內部各部門，各分支機構不是以市場需要為標準對業(yè)務流程進行分工和協作，而是以職能或產品為中心進行分工。[3]四、商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新對策（一）不斷開拓創(chuàng)新中間業(yè)務以適應社會經濟金融發(fā)展的需要中間業(yè)務是現代金融企業(yè)功能完善、服務齊全、產品豐富、競爭力強的標志,既可為銀行創(chuàng)造廣闊的發(fā)展空間，促進與資產、負債業(yè)務的聯動發(fā)展,又以其高效的盈利性成為現代銀行業(yè)重要的創(chuàng)收渠道，是實現銀行利潤最大化的主要載體。面對加入WTO后金融市場進一步對外開放的格局，國有商業(yè)銀行要完善業(yè)務功能，調整收入結構，擴大市場份額，提高自身的競爭力。[4]1.充分發(fā)展代理業(yè)務、拓寬業(yè)務范圍。2.鞏固現有代收代付業(yè)務,同時積極發(fā)展業(yè)務渠道。3.介入租賃業(yè)務。4.積極開展擔保業(yè)務。5.加快金融電子化建設步伐，為中間業(yè)務的規(guī)?；推放苹l(fā)展提供基礎平臺。6.整合中間業(yè)務現有可用資源，規(guī)范中間業(yè)務收費市場。7.強化中間業(yè)務的市場營銷工作。8.加快中間業(yè)務人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質。9.加強風險防范，促進中間業(yè)務穩(wěn)健經營。（二）建立和完善消費信貸業(yè)務的風險管理體系1.推進個人信用制度和信用環(huán)境的改進和完善。建立個人信用管理體系，關鍵是征信體系全聯網，信用法制是征信服務的保障，正確處理個人隱私，商業(yè)秘密和社會利益的平衡與建立失信懲罰機制是關鍵。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業(yè)務特點和發(fā)展略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。[5]2.呼吁立法機構和政府關注消費信貸相關法制的健全。金融機構應結合經營管理實際，適時呼吁立法機關和政府機構關注消費信貸相關法制的健全。消費信貸的立法架構可以借鑒國外立法經驗，制定專門的“消費信貸法”。3.嚴格審查借款主體資格，區(qū)別對待客戶群。于借款主體的資格和能力要注意審核的獨立性，準確性，不能簡單依賴借款人自己提供的資料和信息。要注意選擇風險低，潛力大，信用好的客戶群。4.規(guī)范信貸法律文件。規(guī)范各種信貸法律文件，尤其是對于借款合同的規(guī)范要高度重視。消費信貸合同內容必須綜合考慮現有法律，法規(guī)，有針對性地強調消費信貸的特殊之處，不能簡單搬用普通商業(yè)貸款的合同文本。5.健全消費信貸的擔保機制?；谙M信貸與其他貸款不同，在發(fā)放消費貸款時，設定健全，有效的擔保機制是極為必要的。6.加強內部控制與管理，防止操作風險與道德風險。要建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，對有不良信用記錄的，列入“個人信用和黑名單”，并拒于絕再度借貸。要完善消費消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢，分級審查審批，集中檢查。銀行內部要建立消費信貸管理專門機構，建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到申貸分離。7.推動消費信貸保險制度的發(fā)展。消費貸款保證保險制度，有助于解決消費者尋求有效擔保困難的問題，也有助于分散和化解銀行的經營風險。我們也可以將個人消費貸款與保險公司的有關險種，產品組合起來運作。（三）商業(yè)銀行業(yè)務的全面創(chuàng)新1.積極培育競爭性市場四大國有商業(yè)銀行在銀行體系中仍占有壟斷市場，這種局面會窒息國有商業(yè)銀行內在創(chuàng)新沖動，十分不利于業(yè)務創(chuàng)新的拓展，因此，我國應進一步促進國內銀行業(yè)競爭局面的形成，使國有商業(yè)銀行在競爭壓力的推動下加快創(chuàng)新的進程。[6]2.建立業(yè)務創(chuàng)新的制度保障體系（1）建立商業(yè)銀行部門內部有關人員崗位責任制度。確業(yè)務創(chuàng)新開發(fā)，研制，管理等方面的業(yè)務要求，將具體要求在再詳細劃分到每一個崗位上，達到有效分工協作，促進各部門高速協調運轉的目的。（2）明確部門責權劃分。業(yè)務創(chuàng)新部門涉及到銀行的各個經營領域，因此，必須明確與其他業(yè)務部門在新業(yè)務范圍中有關責任權限的劃分，避免在新業(yè)務，新品種推廣時可能出現多頭管理，職責不清的情況，進而影響該項業(yè)務經營業(yè)務發(fā)展問題。（3）建立業(yè)務創(chuàng)新后勤保障制度。在人、財、物等資源配置上予以相應的傾斜，確保業(yè)務創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉，以使務創(chuàng)新部門能不斷適應市場需求，始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。（4）建立部門內部創(chuàng)新激勵機制。使每一個員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務創(chuàng)新工作做出更大的貢獻。3.業(yè)務的創(chuàng)新各商業(yè)銀行都確立了以客戶為中心的服務方針。為了更多地吸收資金和客戶，各商業(yè)銀行都對存款工具進行不斷創(chuàng)新以增強銀行的競爭力。我國商業(yè)銀行的傳統貸款業(yè)務已不能滿足現代企業(yè)的融資需要。4.提供差別化服務差別化指經營機構以提供與眾不同的產品來滿足不同客戶的特殊需要從而在市場細分中取得其競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行在預算其成本后對不同客戶進行等級劃分,然后對不同等級的客戶施以不同層次和不同程序上的差別化服務,為此商業(yè)銀行的經營理念要從以產品為中心向以顧客為中心方向轉化,商業(yè)銀行的主要特征就是以客戶需要為宗旨,要求其推出個性化的金融產品,并通過金融創(chuàng)新不斷培育客戶的潛在需求。為此可以實行:(1)存款業(yè)務中實行收費差別化,規(guī)定存款保持在某一限額以上可以支付低費用或者不收費,在這一限額以下時則收取相對高的費用。(2)貸款實行信用等級評定,首