超前消費意識下沈陽市大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查

緒論作為大學生，時間和金錢是其身邊重要的資源。如今，大學生的時間管理越來越重要，市面上也有各種各樣的書籍指導年輕學生如何讓他們的時間更有效。然而，許多大學生忽視了合理規(guī)劃和管理另一個重要資源，這就指得是“金錢”。然而，隨著我國市場化進程的逐步推進，金融開始滲透到社會經(jīng)濟生活的方方面面。大學生作為這個社會最有活力、最有思想的一群人，不能樹立科學的理財意識，如果不能樹立好的觀念——準確的、好的金錢觀，社會的悲劇就會增加。大學生群體作為消費和理財?shù)闹匾獏⑴c者，雖然系統(tǒng)地學習過理財知識，但實踐經(jīng)驗不足。在此背景下，本文以沈陽市大學生為研究對象，研究其在超前消費意識下的理財現(xiàn)狀，希望通過超前消費意識下沈陽市大學生理財狀況的研究，分析出沈陽市大學生理財中存在的問題、提出有針對性的對策建議，為所有大學生合理消費和科學理財提出針對性的意見和建議。對于在校大學生來說，他處于一個特殊的階段，是從校園過渡到社會的重要階段，所以要求大學生盡可能的在學校期間樹立起科學的理財觀念，形成合理的消費行為，以便為今后自己的財富管理有所助力，所以說研究大學生理財有著非常重要的作用。國外學者針對超前消費意識下沈陽大學生理財研究較少，主要偏重于大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查的研究，主要研究大學生理財情況。JingJianXiao,SunYoungAhn,JoyceSerido,SoyeonShim（2014）提出在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，非常有必要研究大學生互聯(lián)網(wǎng)理財參與情況。通過研究發(fā)現(xiàn)，大學生參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆e極性比較；其中影響大學生理財?shù)闹匾蛩匕耸窃轮浣痤~、專業(yè)和學歷等。故此為了激發(fā)大學生的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆e極性，文中從互聯(lián)網(wǎng)平臺、大學生和家庭以及學校四個角度提出了不同的優(yōu)化建議[1]。AniCarolineGrigionPotrich,KelmaraMendesVieira,WesleyMendes-Da-Silva（2016）提出當前大學生比較青睞于網(wǎng)絡購物，故此線上消費已經(jīng)成為了很多大學生的主要消費方式。尤其是現(xiàn)在信用卡的普及，使得大學生可以先消費后付款，從而吸引了很多大學生。在信用卡的消費條件下，大學生是不是還有理財意識，能不能實現(xiàn)科學理性的消費，這是非常重要的。故此文章通過研究大學生超前消費行為及理財情況，進而提出改善消費和理財?shù)慕ㄗh[2]。VinnikovaI.S.,KuznetsovaE.A.,ShpilevskayaE.V.（2021）認為隨著科學技術的快速發(fā)展，衍生而出的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟加劇了金融環(huán)境的復雜程度。故此這就要求公民提升自身的金融素養(yǎng)水平，特別是大學生作為未來金融平臺的重要參與部分，更需要提高自身的金融素養(yǎng)。但是從目前來說，當前大學生金融素養(yǎng)水平發(fā)展并不平衡，之所以會出現(xiàn)這種情況，是因為社會金融環(huán)境和大學生自身的影響。所以想要提升大學生金融素養(yǎng)水平，還需要社會認識和大學生共同努力。國內(nèi)學者針對于大學生理財?shù)难芯扛赜诖髮W生個人理財現(xiàn)狀和投資理財渠道等方面，研究大學生超前消費意識程度這方面比較少。主要對大學生個人理財情況和投資理財渠道進行調(diào)查分析，并且給出自己的觀點和建議，也包含了一些適合超前消費意識下大學生的理財方法和建議等[3]。廖思語（2021）提我國大學生理財問題可以歸納為三點：第一點是沒有充足的理財知識和技能；第二點是很多大學生沒有形成良好的理財習慣；第三點是由于生活費主要源自于父母，這就是說大學生費用來源渠道比較單一。對大學生理財能力造成影響的因素很多：第一是大學生自身因素，大學生還沒有形成成熟的消費心理，父母提供的生活費是有限制的；第二是一些高校尚未普及理財教育課程，這就導致大學生主要是從網(wǎng)絡和銀行獲得理財知識；第三是家長缺乏對大學生理財知識的教育。針對此類情況，文章從大學生自身、學校以及家庭三個層面提出了相應的改進建議[4]。張婷婷,汪月琴,繆寧（2021）認為在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，推出的金融產(chǎn)品種類越來越多，網(wǎng)絡也使得大學生有更多的機會進行理財，然而互聯(lián)網(wǎng)理財有利也有弊，在大學生迎接理財機會的同時，也需要承受相應的風險。經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，大學生理財意識的影響因素中，占比最高的分別是家庭校園因素和風險因素。故此我國需要從社會、家庭、學校以及大學生自身多個角度全面提升大學生理財風險防范能力[5]。李慧,李靜,李漂（2021）通過運用問卷調(diào)查法，對大學生的金融理財行為進行了解，研究大學生理財?shù)奶卣?，并探討大學生對理財產(chǎn)品的功能要求，進而可以為理財機構為大學生群體設計針對性的理財產(chǎn)品提供參考[6]?？偠灾瑖鴥?nèi)外關于大學生理財?shù)难芯砍晒芏?，研究角度也有所不同，但是關于提高大學生理財?shù)慕ㄗh方面，更多的是從社會、家庭、學校以及大學生個人方面進行研究，這也說明改善大學生理財現(xiàn)狀，還需要大家共同參與，從而引導大學生樹立科學的消費和理財觀念，提高自身的理財水平。從現(xiàn)有的研究成果來說，很少有文獻資料是針對超前消費意識下沈陽市大學生理財情況進行研究的，而文中選擇以超前消費意識下沈陽市大學生理財現(xiàn)狀為題進行分析，這就創(chuàng)新了課題研究的地域范圍，同時還可以豐富關于沈陽市大學生理財?shù)难芯砍晒?。同時關于投資組合的研究成果比較少，而文中提出了多樣化投資組合以便大學生方法投資性風險的建議，也是文章研究的一個創(chuàng)新點。

1理論概述分析超前消費意識下，大學生理財情況，需要對超前消費和理財有一定概念性認識。1.1超前消費概述對超前消費的概述，主要闡述的是定義、影響因素和主體。1.1.1超前消費定義超前消費是指居民的消費水平超過本國同期社會經(jīng)濟發(fā)展水平的一種消費行為。在超過暫時的收入能力的情況下將今后的收入提前到現(xiàn)在支出。這種消費雖然在一定時期對經(jīng)濟發(fā)展有一定的刺激作用，但在改革開放過程中，要運用經(jīng)濟的、法律和行政等各種手段對人們的消費行為予以科學引導?！傲咳霝槌觥焙汀俺跋M”是兩種不同的消費觀，而不同的消費觀最終導致出不同的后果。“量入為出”遵循的是收支平衡的原則，倡導的是勤儉持家的傳統(tǒng)?！敖栀J度日”追求的是超前享受，看重的是“眼前利益”。1.1.2超前消費影響因素第一家庭因素。家庭是人們受教育的第一場所，父母是孩子成長過程中的第一導師。家長的正確教育方式和合理行為直接影響子女的人生觀、價值觀和世界觀的形成。研究表明，子女的消費觀念和行為往往受到父母生活中的消費觀念和行為的影響。許多父母不關心的個人消費觀念會影響孩子的消費觀念。在父母的富家女、窮孩子的觀念下，子女或多或少都有了拜金主義和享樂主義的想法，這會給他們未來的不合理消費帶來隱患。第二社會因素。隨著經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，現(xiàn)代中國民眾社會消費觀念和消費形式多樣化，理財觀念和儲蓄意識相對較弱，但購買意愿仍然較高。在某種程度上，一些民眾難以抗拒一些不良誘惑對社會的影響。消費行為和選擇的多樣化也是導致我國一些民眾不合理消費行為的重要因素。因此，樹立科學的消費觀對于有效促進我國民眾理性消費具有十分重要的意義。第三民眾自身因素?，F(xiàn)代中國民眾的消費觀與我國目前的社會地位基本一致。民眾從小享受家庭的寵愛，幾乎沒有機會磨煉自己的精神，也沒有動力去適當?shù)劐憻?。他們并不總是愿意聽取別人的建議，這也在一定程度上直接加劇了盲目選擇品牌消費和超前消費的行為。1.1.3超前消費的概況超前消費是社會發(fā)展對消費者的現(xiàn)實需要，但不可否認超前消費行為也給社會帶來了不利影響。目前，超前消費的主體大多為年輕人。2021年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國的90后年輕人負債率達到總負債率的53%，在現(xiàn)在高消費的環(huán)境下，社會上形形色色時刻誘惑年輕人，尤其是當下的“透支”時代，能夠讓不少人能夠提前透支自己的工資進行消費。近兩年不少學生以及社會人員因為缺資金找網(wǎng)貸借錢，結果沒想到的是遭到了網(wǎng)貸的違規(guī)，隨之而來的是網(wǎng)貸給大家?guī)淼耐纯嗫上攵?，影響了社會的和諧，有的學生為了買個手機、名牌包包就借錢買等等，像這些類似情況時常發(fā)生。隨著監(jiān)管對于借貸的查處，爆出了眾多90后成為了主要借貸人員之一的群體，但也是失信人最多的群體，超前消費的觀念已經(jīng)根深蒂固，根據(jù)我國顯示生活在一線城市的年輕人70%的都以貸款、分期付款、信用卡分期等形式進行負債。1.2理財概述對理財概述的分析，主要是對定義和方式的研究。1.2.1理財定義理財是基于個人的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，根據(jù)個人風險偏好和承受能力，如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等數(shù)據(jù)的分析和組織，并結合一定的目標，如從某種意義上說，就是在個人風險承受能力范圍內(nèi)，對資產(chǎn)和負債進行管理，合理配置資金，實現(xiàn)資產(chǎn)估值最大化的過程。因此，現(xiàn)代意義上的理財，不同于單純的儲蓄和投資，不僅涉及財富的積累，還涉及財富的保護和鞏固，大部分理財更側重財產(chǎn)增值。1.2.2理財方式第一種是購買基金?；鹗菍⒒I集的資金，通過專業(yè)的財富管理經(jīng)理投資于股票市場、固定收益市場、貨幣市場和其他金融市場。通過將風予以分散險，對于穩(wěn)定的投資者來說是一種很好的理財方式，也可以作為基金的固定投資。第二種是將錢存入余額寶。余額寶投資者存入的資金通常用于購買一些以貨幣為基礎的基金。風險低，收益相對穩(wěn)定，同時也便于投資者的日常生活。第三章是大額存單。這是銀行業(yè)的個人金融機構，是政府機構發(fā)行的大額存單，到期償還本息，利率要比活期存款高。第四種是購買國債。這是基于國家信用遵守舉債的一般原則，向社會募集資金形成的債權債務關系，信用等級最高，這種投資工具被認為安全性最高。第五種是購買股票。股票更危險。不過，收入也很高。激進的投資者可以選擇購買一些好的股票和白馬股票，對抗通貨膨脹。就長期角度而言，它有著客觀的回報率，在一定程度上可以保持和提升基金的價值。第六種是購買黃金。黃金作為硬通貨貸款，具有存儲功能。與此同時，央行一直使用黃金儲備來防止國內(nèi)通脹。就普通投資者而言，在通貨膨脹的情況下，購買黃金可以達到增值和保值的目的，并且可以獲得相應的差價。1.3超前消費意識下大學生理財?shù)谋匾猿跋M行為是以個人完美、享受和生活質(zhì)量為主要目的的超前消費行為，是一種代表盲目比較和魯莽結果的特殊消費行為。簡單來說，就是個人消費水平不等于同齡人，不符合家庭經(jīng)濟收入。超前消費不僅會影響社會風氣，還會阻礙市場經(jīng)濟的健康有序發(fā)展。為了幫助大學生避免出現(xiàn)超前消費的情況，他們有理財?shù)谋匾?。理財有助于減輕家庭的經(jīng)濟負擔。大學生大多來自農(nóng)民家庭和工薪家庭，學習期間的學費和生活費是父母的主要經(jīng)濟負擔。許多家庭即便全家辛苦一年，面對學費依然毫無辦法。大學生不能總是依賴父母的經(jīng)濟支持，但畢竟需要建立獨立的經(jīng)濟基礎。此外，勤儉節(jié)約是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。理財有助于提高自我管理技能。如今，大學校園里的“月光族”越來越多，常常不清楚自己的錢用在哪些方面。因此，應對超前消費最有效的方法就是記賬。比如月初，計劃每月的食品標準、生活用品等費用支出。細心的學生可以每天睡前花幾分鐘時間，記下當天的所有費用。一個月后，就會清楚哪些錢該花，哪些不該花。能夠認真對待這種財務管理，不僅可以節(jié)省很多不該花的錢，還可以提高計劃和管理能力。當然，如果有能力投資，可以鍛煉理財能力。

2超前消費意識下沈陽市大學生理財現(xiàn)狀從上文中對理論概念有所認識，然后就是調(diào)查了解超前消費意識下沈陽市大學生理財?shù)那闆r。2.1調(diào)查問卷設計與實施分析調(diào)查對象、方法以及樣本的資本信息。2.1.1調(diào)查對象為了了解在超前消費意識下，沈陽市大學生當前的理財情況，采用問卷調(diào)查的方式向沈陽大學、遼寧大學、沈陽農(nóng)業(yè)大學三所高校發(fā)放調(diào)查問卷，選擇的人員大多都有超前消費的情況。之所以選擇這三所調(diào)查，是因為沈陽大學入選了國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃、遼寧大學設有國家經(jīng)濟學基礎人才培養(yǎng)基地的十三所高校之一、沈陽農(nóng)業(yè)大學是全國重點大學。這三所高校在沈陽市有著重要地位，所以研究這三所高校大學生的理財情況，有一定的代表性。希望通過研究，可以對超前消費意識下，沈陽市大學生理財情況有進一步認識。2.1.2調(diào)查方法文中選擇網(wǎng)絡問卷調(diào)查法，了解超前消費意識下沈陽市大學生的理財情況。對每類高校發(fā)放調(diào)查問卷。其中沈陽大學發(fā)放150份調(diào)查問卷，回收有效問卷136份，遼寧大學發(fā)放130份問卷，回收有效問卷119份，沈陽農(nóng)業(yè)大學發(fā)放問卷256份問卷，回收有效問卷245份。剔除掉不合格問卷，獲得有效問卷500份。調(diào)查問卷一共包含了三個問題，主要分為兩個部分，第一部分是針對大學生的基本情況進行調(diào)查；第二部分是調(diào)查大學生超前消費意識下，所表現(xiàn)出來的理財情況及相關理論問題，比如說理財方式或理財考慮因素等。2.1.3調(diào)查樣本情況對參與調(diào)查的大學生進行基本情況統(tǒng)計，主要調(diào)查的項目包括了學生性別、年齡、居住地、專業(yè)等信息，具體如下所示：表2.1大學生基本情況統(tǒng)計表（n=500）項目選項沈陽大學遼寧大學沈陽農(nóng)業(yè)大學合計性別男7239112223女6480133277年齡18歲1925337719歲20歲36392140794413612321歲423389164專業(yè)經(jīng)管類7962149290非經(jīng)管類575796210家庭所在地城鎮(zhèn)7065128263農(nóng)村6654117237從上表的數(shù)據(jù)統(tǒng)計中可以看出，參與調(diào)查的人員中，女性的人數(shù)要比男性多，由于女性熱衷于逛街購物，所以參與調(diào)查的女性要比男性多；而在三所高校中，沈陽大學、遼寧大學的參與調(diào)查人數(shù)少，是由于調(diào)查時，在高校隨機發(fā)放的問卷，而在沈陽農(nóng)業(yè)大學遇到的人數(shù)多。通過上表的分析，參與調(diào)查的學生中，至于年齡方面，21歲的大學生最多，這是由于大多數(shù)隨著年齡的增長，大學生逐漸形成了自己的消費觀和理財觀，故此調(diào)查的大學生以21歲以上居多。在專業(yè)方面，以經(jīng)管類學生居多，城鎮(zhèn)學生居多，經(jīng)管類的學生相對來說，了解的理財知識比較多，更容易接受理財；而城鎮(zhèn)學生則是接受接受新鮮事物比較容易。2.2超前消費意識下大學生理財現(xiàn)狀基于超前消費，研究大學生理財?shù)那闆r。2.2.1理財規(guī)模在了解學生理財規(guī)模之前，需要先了解學生超前消費情況發(fā)生比。圖2.1超前消費情況發(fā)生比從上圖中可以看出，關于沈陽市大學生，超前消費情況發(fā)生比的情況，其中每年9-12個月都會出現(xiàn)超前消費的占總數(shù)的0.6%，而每年有6-9個月出現(xiàn)超前消費的占總數(shù)的26.2%，每年3-6個月出現(xiàn)超前消費的占總數(shù)的56.8%，此外每年0-3個月出現(xiàn)超前消費占總數(shù)的18.4%。從這就能看出沈陽市大學生超前消費的情況比較嚴重。圖2.2借貸比重當學生出現(xiàn)超前消費的情況下，部分學生會采用借貸的方式解決暫時的資金問題。通過上圖統(tǒng)計能看出，在沈陽市大學生中，借貸的比重占總數(shù)的22.6%，剩下的77.4%選擇不會借貸。經(jīng)過和學生溝通了解到，一些學生出現(xiàn)超前消費的時候，要么是繼續(xù)從家里要錢，要么是提前預支下個月的生活費來解決資金問題。關于沈陽市大學生收支情況的分析情況，如下所述：圖2.3大學生收支情況統(tǒng)計表關于沈陽市大學生的收支情況統(tǒng)計，可以看出，在大學生中，能夠保持收支平衡的學生比較少，僅占總數(shù)的10.2%。但是能夠?qū)崿F(xiàn)收入大于支出的學生比重占總數(shù)的63.2%，收入小于支出的學生比重達到了總數(shù)的26.6%。收入大于支出的學生總數(shù)超過了一半以上，這些學生就有一定的資金可以進行理財活動。2.2.2理財方式對比銀行的定期儲蓄、債券、保險、基金、股票等理財工具，風險逐漸增大，收益潛力也增大。就其性質(zhì)而言，基金、保險等更像是理財工具而不是投資工具，因為它們的主要目的是保本，相對保證利息收入的增加。它是穩(wěn)定的，具有良好的風險管理。圖2.4大學生理財方式統(tǒng)計表從上圖中可以明顯看出，在參與調(diào)查的大學生中，選擇銀行定期儲蓄作為理財方式的學生人數(shù)最多，可以看出超過了參與調(diào)查人數(shù)的70%，遠超過了其他理財方式的學生。很多大學生認為，在銀行進行理財?shù)陌踩员葍r高，所以更青睞于在銀行購買理財產(chǎn)品或?qū)①Y金存入到銀行中獲得相應的利息；但是也有的學生認為股票可以在短期內(nèi)得到高額的回報，故此也有的學生被股票所吸引，選擇購買股票。但是至于債券、基金等則屬于專業(yè)知識予以支持，所以很少有學生購買這些理財產(chǎn)品。之所以會出現(xiàn)這種情況是因為大學生理財追求與穩(wěn)定，想要降低風險，且若是理財產(chǎn)品的要求額度比較大的話，受到自身可支配額度的限制，也不符合大學生理財要求，進而可以說明沈陽市大學生的理財方式比較單一。2.2.3理財目的學生購買理財產(chǎn)品，都有一定的目的性。圖2.5大學生理財目的統(tǒng)計表從上圖中可以看出，在沈陽市參與調(diào)查的大學生中，進行理財?shù)哪康挠幸欢ǖ姆謩e，但是集中來說，主要是為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。而綜合分析來說，大學生理財目的更多的是從短期利益考慮，很少有人會從長遠角度進行理財。很多大學生進行理財，多數(shù)為了讓自己當前的生活更加優(yōu)渥，想要享受更美好的生活。目前大學生關于理財目的的考慮，主要是提升當前的生活品質(zhì)。由于家長每月供給的生活費有限，故此為了物質(zhì)生活的改善，就需要大學生自己積極采取措施，運用合法渠道獲取資金。所以理財成為很多超前消費學生的重要選擇。其中不管是實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值、亦或是消費、旅游，都屬于短期角度做出的決定，而為了將來育兒、養(yǎng)老所用的大學生人數(shù)比重非常小。通過對比可以看出，大學生主要是從短期利益角度進行理財，而不是出于長遠角度考量。

2.2.4理財途徑大學生的理財途徑情況調(diào)查如下所示：表2.2超前意識下大學生理財途徑統(tǒng)計表項目選項人數(shù)百分比是否理財理財14128.20%不理財35971.80%是否了解理財知識非常了解234.60%一般了解24448.80%不了解23346.60%從上表中可以看出，在大學生是否理財方面，有141人選擇理財，占總數(shù)的28.2%，剩下的359名學生都選擇不理財；此外關于學生是否了解理財知識方面，非常了解的僅有23人，占總數(shù)的4.6%，不了解的有233人，占總數(shù)的46.4%，這兩個選項的人數(shù)相差比較大，對理財知識非常了解的人數(shù)過于少，由于學生缺乏對理財知識的了解，直接限制了學生理財活動的實施。

3超前消費意識下沈陽市大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查分析的問題通過對超前消費意識下，沈陽市大學生理財情況的調(diào)查，探討其中存在的問題。3.1投資理財方式單一圖3.1超前消費意識下理財方式統(tǒng)計雖然說市場上提供的理財方式比較多，但是很多理財有資金限制，很多理財產(chǎn)品都是5萬元起步，甚至更高。而大學生受到自己的限制，難以購買高額的理財產(chǎn)品，而不限額的理財產(chǎn)品就比較少了。目前沈陽市大學生可用于理財?shù)臈l件相對較差，導致他們對理財產(chǎn)品的需求有一定的要求，類似于操作方便、資金需求量低、風險條件較低的理財產(chǎn)品被較多選擇。但是這類產(chǎn)品在金融市場上相對較少，為金融機構對新產(chǎn)品的推出提供了參考價值。從上圖的統(tǒng)計中可以明顯看出，超消費意識下對于沈陽市大學生來說，購買銀行理財產(chǎn)品的比重超過了80%。對于非銀行設計的理財產(chǎn)品購買的人數(shù)比較少，且二者的差距比較大，這就可以充分說明銀行理財產(chǎn)品是大多數(shù)大學生的選擇理財方式，也可以反映出大學生理財方式比較單一的特點。事實上，結合上文的分析獲知目前，沈陽市大學生理財方式主要集中在定期儲蓄。儲蓄理財可以說是我國所有儲戶的投資，但對于儲蓄投資回報率低、可支配資金少的沈陽市大學生來說，儲蓄最大的作用不是理財而是確保資本安全存儲[7]。尤其是有超消費意識的大學生，想要規(guī)避理財風險。股票理財是沈陽市超消費意識下大學生理財?shù)牡诙N主要方式，但股市波動很大，對專業(yè)知識的要求很高，投機性很強。因此，對于沈陽市大學生來說，股票理財可能會產(chǎn)生更高的回報，這與他們的風險成正比。對于超消費意識下大學生理財來說，想要通過股票來獲得更多的資金。3.2融資渠道單一圖3.2超消費意識下融資渠道統(tǒng)計學生主要任務是學習，而資金的來源主要是父母。只有少部分人通過打工、獎學金等方式獲得。目前，通過打工獲得的資金比較少，而獎學金則是少部分學生可以獲得，所以學生融資主要還是從家庭獲得。關于超消費意識下大學生理財需要的資金，有將近70%的學生表示是源自于父母贊助。這就是說就算沈陽市大學生進行理財活動，還是需要由父母予以資金支持。如今，沈陽市大學生的大部分經(jīng)濟來源是家庭提供的生活費，許多學生通過打工和獎學金的形式來補充生活費。大部分沈陽市大學生的投資理財資金來源于日常生活費用和兼職收入的積累，少數(shù)富裕家庭的學生可支配資金較多[9]。但總的來說，雖然沈陽市大學生手中的可支配資金量還比較少，但他們的生活方式和消費需求總體上是穩(wěn)定可控的。根據(jù)調(diào)查結果和相關研究分析，超消費意識下部分沈陽市大學生愿意投資理財，但可支配資金的多少、學習生活條件、專業(yè)知識和經(jīng)驗、市場行情、投資理財渠道等相對較低，可供選擇的理財方式選擇并不多。所以說超消費意識下，對于沈陽市大學生來說，想要實現(xiàn)個人理財，卻存在著沒有財務可以進行管理亦或有財務卻難以管理的難題。3.3投資理財主動意識不強圖3.3超消費意識下主動理財情況從圖3.3統(tǒng)計結果來看，超消費意識下沈陽市大學生主動理財?shù)谋戎貎H為20.6%，被動理財?shù)谋戎剡_到了79.4%。需要說明的是主動理財是學生自發(fā)的購買理財產(chǎn)品或儲蓄。被動理財?shù)娜藬?shù)遠超過了主動理財?shù)娜藬?shù)。而被動理財，則是大學生一旦有剩余的生活費，自動儲存于微信、支付寶以及銀行卡，進而進行的理財[10]。所以從這就可以說明超消費意識下大學生的主動理財意識不高。圖3.4超消費意識下影響大學生理財?shù)囊蛩卣{(diào)查從圖3.4的統(tǒng)計中可以了解到，超消費意識下影響沈陽市大學生理財?shù)囊蛩兀鐣?、學校、家庭和個人這四個影響因素都將近或超過50%。從一定程度上可以反映出，如果超消費意識下大學生想要培養(yǎng)投資理財?shù)囊庾R，還需要多個角度進行努力。其中家庭是教育學生理財?shù)牡谝粋€教師，如果家長不具備理財意識或不進行理財?shù)脑?，那么學生也難以主動進行理財。當學生進行大學之后，若是學校不開展理財教學課程，那么也難以在大學生意識中形成理財觀念，且沒有學校不積極推廣大學生理財，且大學生來說若是自身沒有理財課程的話，難以在大學期間接觸到理財產(chǎn)品，更無從談起主動理財了。社會上缺乏理財氛圍，大學生周圍沒有進行理財?shù)娜藛T，那么大學生進行理財?shù)娜藬?shù)也不會多。目前，大學生缺乏投資理財實踐以及合適的投資理財平臺。大多數(shù)大學生雖沒有獨立的經(jīng)濟能力，但是每個月都有相對穩(wěn)定的收入。這部分收入有剩余的時候可以進行合理的投資理財，但是大學生所處的環(huán)境很少為他們提供投資理財?shù)膶嶋H操作，導致他們不會主動的把這部分資金用以進行理財。此外，尤其重要的是大學生個人因素，大學生不主動學習理財知識，不主動接觸理財產(chǎn)品，更不從談起進行理財活動了。3.4理財風險承受能力有限圖3.5能接受的理財虧損上線目前，大學生還屬于特殊群體，大學生理財風險也是不容忽視。大學生獲取資金渠道有限、理財知識的學習與掌握也有一定的局限性，而超前消費下通過網(wǎng)上貸款獲取資金來進行理財?shù)确绞酱嬖谝幌盗械娘L險。而當代大學生存在著生活經(jīng)驗，社會涉獵不足，規(guī)避風險的能力較弱等短板，因此，在對借貸款的渠道中所蘊含的風險理解不夠，缺乏對于其所具有的風險的全方面的考慮。并且由于大學生群體尚未步入社會工作，沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，從而也就缺少了對于還款的保證，因此對于所欠貸款不能準時償還的情況發(fā)生也就不足為奇。并且大學生對于理財和消費的觀念還未形成，缺少良好的理財觀念。從上圖來說，參與調(diào)查的學生中，有346名學生表示自己可以接受的理財虧損上線為5%以下，能接受5%-10%的虧損的學生僅有123人，至于更多的虧損能夠接受的學生比較少。這就表明了一定程度上反映出沈陽市大學生的理財風險承受能力不高。對于沈陽市大學生來說，由于目前學生的生活費用主要源自于家庭的供給，個人收入能力有限，甚至可以忽略不計。如果將自己的現(xiàn)有資金用于投資的話，一旦失敗，將會給大學生造成不可估量的損失，學生個人日程生活也會受到一定的影響。此外若是理財虧損嚴重，甚至于會影響到家庭的正常生活。3.5理財教育的缺失圖3.6理財教育情況目前，當代大學生了解理財?shù)姆绞接邢蓿蟛糠滞ㄟ^網(wǎng)絡等途徑學習，對于理財知識的掌握有限，并沒有系統(tǒng)的學習過理財知識。調(diào)查沈陽市大學生理財教育的情況，理財教育主要研究的是指家庭理財教育和學校理財教育。但是從調(diào)查統(tǒng)計結果來說，接受過家庭理財教育的學生有57人，剩下的學生并沒有接受過家庭理財知識。至于學校理財教育方面，有305人接受過，這是由于在參與調(diào)查的學生中，有290人都是來自于經(jīng)管專業(yè)的學生，而還有一些學生會選擇旁聽或選秀經(jīng)管專業(yè)的課程，亦或是參與學校組織的理財培訓活動，故此接受過學校理財教育的學生人數(shù)比較多。但是這些學生雖然接受學校理財教育，但是接受的時間比較短，學習的知識并不多；即便是經(jīng)管類專業(yè)的學生也很難說自己充分學會了理財知識。目前，大學是當代大學生能夠真正實現(xiàn)掌握資金的分配情況的階段，但是由于其在資金分配和理財?shù)确矫娼?jīng)驗缺乏，在校階段也只是學習其專業(yè)上的知識，對于理財知識的掌握較為有限且其沒有學習過理財?shù)南嚓P專業(yè)知識，意識不到理財對于大學生樹立正確價值觀以及提升大學生的資金管理和網(wǎng)絡運用能力。

4優(yōu)化沈陽市大學生消費及理財對策建議針對上文分析的問題，提出有效的優(yōu)化對策，以便改善超前消費意識下大學生理財?shù)膯栴}。4.1進行多樣化的投資組合從上文統(tǒng)計獲知，在超前消費意識下，八成以上的學生都是購買銀行理財產(chǎn)品。對股票等高風險投資非常謹慎。尤其是使用生活費和學費來進行理財?shù)?，沈陽市大學生不應該把它們變成股票[11]。投資運作成功的關鍵：多元化的投資方式、豐富的投資經(jīng)驗、優(yōu)秀的心理素質(zhì)和應變能力，缺乏任何一個因素都可能導致投資失敗。因此，沈陽市大學生不應高估或盲目投資于實際的投資或金融運作，而應接受具有豐富投資經(jīng)驗的人的專業(yè)指導。在超前消費意識下，對于沈陽市大學生來說，投資和管理自己的財務變得非常重要。隨著新技術的快速應用，兩者的關系也越來越密切。尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術、投資理財產(chǎn)品的應用和推廣越來越豐富，逐漸被大家所欣賞。這些都對大學生在財富管理、理財規(guī)劃、經(jīng)驗積累等方面提出了很高的要求。在超前消費意識下，目前沈陽市大學生理財產(chǎn)品的選擇范圍狹窄，但沈陽市大學生在學年期間逐漸形成的投資理財理念和模式，將在未來帶來一定的影響。從金融產(chǎn)品開始，沈陽市大學生應該具備辨別是非的能力，包括理論能力和技術能力。之后，逐步參與金融市場，積累產(chǎn)品知識，了解風險偏好，評估財務狀況。4.2巧妙積累資金將近7成的大學生理財費用源自于父母，這就表現(xiàn)出融資渠道單一故此就需要改變這種情況。在超前消費意識下，沈陽市大學生需要了解開源，充分利用業(yè)余時間做兼職或家教，有效增加可支配收入。其實，錢都是在我們不知不覺的過程中偷偷從我們手中溜走了，就像朱自清先生說的，就是那樣“匆匆”了。而我們想要擺脫這樣的窘?jīng)r，最好的方式其實就是讓我們有意識地進行理財。要讓那些在我們沒有防備中偷偷溜走的錢留在我們自己的手上。理財之道，主要是圍繞著資產(chǎn)和負債，收入和支出展開的，其本質(zhì)是開源和節(jié)流。所謂的開源，其實就是多掙點。掙錢嘛，不寒磣，但生財有道，道有千萬條，也不是條條大路通羅馬，有的可能會通向難鼎的“修羅場”，具體我們會在后續(xù)的文章中展開。而節(jié)流，就是要讓我們的消費利益和享受最大化，不受商家的蠱惑或者自己的一時之快而引誘消費。這就需要我們“智商時刻在線”下再消費。而具體到技術層面，方法有很多，例如記賬、買前三問等方法，這些在后續(xù)的文章中也會繼續(xù)展開。例如，沈陽市大學生可以在食堂從事工作以賺取收入。為了避免預算赤字并實現(xiàn)學習理財知識目標，沈陽市大學生需要更加注意節(jié)流，多賺一分錢，少花一分錢。作為學生，需要遵循簡單消費的原則，吃得飽，吃得暖，不需要再復雜或太高檔，只需要滿足基本需求就可以了。在超前消費意識下，沈陽市大學生首先要做的不是盲目消費，而是要計劃消費，增加收入，減少支出，積累財富。開源比節(jié)流更重要，所以可以出去尋找工作而不影響自己的學習。不僅可以提前進入社會，展示自己的實踐能力，發(fā)現(xiàn)不足。且額外掙到的錢改善自己的生活；沈陽市大學生也可以幫助老師做項目，賺取收入；總而言之，只要沈陽市大學生能夠通過自己的努力賺取收入，都可以用來進行籌資。超前消費觀念是導致沈陽市大學生超前消費行為的原因之一。現(xiàn)在沈陽市物質(zhì)生活水平逐漸提高，現(xiàn)代大學生很難體驗到過去艱難艱難的大學生活，一味地堅持大學生的艱難生活是不應該的[13]。從沈陽市大學生超前消費的發(fā)展來看，供需不足和對美好未來的向往為大學生超前消費鋪平了道路。當前，沈陽市需要積極向大學生灌輸充分理性的消費觀念，倡導積極健康的“潮流”導向，提倡適度消費，認知不足、盲目進步，應予以避免。大學生是國家的新鮮血液，大學生的成長在一定程度上直接決定了國家發(fā)展的興衰。作為現(xiàn)代大學生，他們肩負著讓世界變得更美好的責任，整合和完善當前市場經(jīng)濟中的一切有利社會資源，他們必須充分運用到自己身上。充分合理利用資源，適度適度消費，對沈陽市大學生自身乃至整個國家都具有重大而廣泛的教育意義。大學生面臨著各種各樣的壓力，包括考試、就業(yè)、錄取壓力，沒有太多的時間和精力投入到財務管理上。在超前消費意識下，由于大學生資金有限，基于此前提選擇的投資工具更為合理和合適。此外，大學生應避免投資難以承受的金融產(chǎn)品，因為它們風險太大。不合理法投資會在經(jīng)濟上和心理上傷害大學生，并影響到他們的未來生活。4.3培養(yǎng)投資理財意識從上文的調(diào)查中，獲知大學生超過五成的人員認為社會、學校和個人對于超前消費意識下的理財有著一定的影響，故此還需要予以改善。第一社會和學校營造理財氛圍。對于日益流行的網(wǎng)絡理財工具，社會將加強對大學生的宣傳和引導，為大學生打通鏈條，讓他們與現(xiàn)代社會經(jīng)濟接軌，更加理性地管理自己的財務，幫助他們擺脫財務盲點。當今社會，騙局數(shù)不勝數(shù)，尤其是金融騙局，讓大學生在處理錢財時更加謹慎。如果他們在財務管理上保守，他們可能會受到犯罪分子的騷擾。理財課程不僅僅需要高校里開設，更是應該納入9年義務教育階段。理財不是哪些人的事情，而是全民所有人的事情。尤其當代大學生這個特殊的群體，更應該學習理財知識，而學校又是一個即將步入社會的重要轉折。因此理財?shù)膶W習是十分必要的。樹立好正確的理財觀念以及做法，會養(yǎng)成好的習慣，對未來降低盲目投資，毫無節(jié)制地大手大腳花錢，合理安排自己的錢財，有莫大的幫助。也可以幫助大學生盡早明白自己的一切花費。因此，在超前消費意識下，社會在傳授大學生金融知識和技能方面更加注重改善和監(jiān)督社會法律環(huán)境，最大限度地減少社會方面帶來的風險，為了讓學生更健康的成長，創(chuàng)造良好的社會環(huán)境是很有必要的[14]。第二個人實踐理財技巧。記賬是金融投資的基礎工作，所以只有清楚了解自己的正常支出在哪里，才能改變不合理的支出。大學生可以通過記錄自己的正常消費，找到生活中不必要的開支，以節(jié)省開支，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習慣。此外，生命保障與投資估值應合理分離。增值投資是為了提高生活質(zhì)量，不會因投資而降低當前生活質(zhì)量。投資資金必須是正常生活消費以外的資金，有了這種思想進行投資，大學生才會保持良好的心態(tài)。學會記賬，理清資金流向。大多數(shù)大學生沒有記賬的習慣，而且大多數(shù)人基本是都屬于月光族。因此，大學生需要有自己的賬簿。遵循“量入為出”的原則，為自己的消費做出詳細的規(guī)劃，準備每月的“預算”，實施嚴格的技術預算。在月底創(chuàng)建一個“總結”，以查看計劃中的實際消費情況，了解超支和儲蓄，區(qū)分所需支出和可管理支出，并調(diào)整下個月計劃，不能不要花掉所有的收入。大學生不能將所有的收入進行規(guī)劃，還需要留出一部分資金作為備用，盡量合理分配生活費。如有必要，將生活費分成幾部分。4.4提高理財風險承受能力關于沈陽市大學生提高理財風險承受能力，目前，隨著經(jīng)濟水平的快速提高，當今大學生的理財能力對于社會擁有著更高的標準。與此同時，仍然存在著大部分缺乏理財知識的學習和承受風險能力差的大學生，不能意識理財?shù)闹匾?。學生時代不僅僅是理財意識的上升期，還是價值觀、世界觀以及人生觀的重要形成階段。我國很多當代大學生由于從小就處于衣食無憂，備受呵護的成長環(huán)境中，不存在所謂的生存壓力，也沒有系統(tǒng)的學習理財知識。因此，往往造就了大部分的大學生缺乏對理財知識的學習和風險承受理財能力，在投資理財方面，存在著較強的主觀隨意性，缺乏規(guī)劃能力。因此?？梢詮囊韵路矫嬷郑旱谝?，學生需要理解什么是理財風險，當學生決定進行理財?shù)臅r候，不但要了解理財成功，能夠多少的收益；同時還要了解理財風險是多少。理財產(chǎn)品不同，需要承受的風險也不相同。比如說股票，收益高，但是風險也大；選余額寶進行理財，也不能保障沒有虧損的可能。所以學生了解理財風險，再決定是否購買該項理財產(chǎn)品，如果購買的話，自己要購買多少。第二，選擇比較簡單的理財產(chǎn)品。學生由于尚未充分掌握理財知識，如果購買相對復雜的理財產(chǎn)品，難以把握理財產(chǎn)品的價格變動，比如說股票價格變動就比較大，而銀行儲蓄來說，變動比較小。只要銀行提供的存款利率增加的話，那么學生就能得到相應的收益即便是存款利率下滑，也能清楚的看到風險和收益。再此需要說明的是銀行和股票僅是一個說明，并不意味著學生只能選擇這兩種理財產(chǎn)品。只要學生根據(jù)自己的實際情況，充分了解理財風險，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，就能從一定程度上提高自身的理財風險承受能力。4.5加強理財教育理財教育主要說學生接受來自于學校和家庭的理財教育。第一學校傳授理財知識。沈陽市大學內(nèi)還可以根據(jù)學生的專業(yè)性質(zhì)，提供針對性的培訓。在超前消費意識下，對于理工科專業(yè)，大學需要鼓勵學生努力學習，專注于本專業(yè)，同時培養(yǎng)學生的經(jīng)濟意識，促進財商的提升。對于有金融知識基礎的經(jīng)濟類和工商管理類學生來說，應該堅持正確的消費觀。學校還可以開發(fā)專門的投資理財咨詢平臺，由高度專業(yè)化的教師指導有投資理財偏好的學生，提高學生規(guī)避投資理財風險的能力。此外，學校還邀請知名投資專業(yè)人士到校講學，舉辦校內(nèi)股票交易模擬競賽，全面提升學生的知識和投資理財能力。全面提高學生理財能力，豐富理財活動，為學生交流理財經(jīng)驗傳授理財心得體會搭建平臺。學?？梢猿浞掷眯@網(wǎng)、廣播電視臺、校報、宣傳欄等傳播媒介的功能，形成科學、健康理財?shù)妮浾摲諊?，使大學生在潛移默化中學習理財知識接受理財教育。通過課堂教學、開展活動、組織教育，營造氛圍多種渠道開展理財教育，既可以培養(yǎng)大學生濃厚的理財興趣，又可以將大學生理財教育和社會生活發(fā)展相結合起來。在超前消費意識下，沈陽市大學需要高度重視金融教育，建立了健康、系統(tǒng)的金融教育體系。首先學校要強化學生金融教育的重點，將提升大學生金融能力納入教育軟實力目標，培養(yǎng)所有師生對金融教育感興趣非常重要。其次，學校需要開設相關的財務管理課程，將財務管理課程的教育延伸至全校學生。然后加大金融宣傳力度，如為大學生成立理財協(xié)會等社會組織，向?qū)W生收集良好的理財模式，通過校報、校播、論壇等方式，科學、理性地宣傳理財知識。最后以弘揚校園文化為事業(yè)推進財務管理文化建設，充分發(fā)揮校內(nèi)各類協(xié)會的作用，定期開展以下財務管理相關活動。通過開辦創(chuàng)業(yè)大賽、大學生金融知識大賽、商業(yè)模擬管理大賽、金融創(chuàng)意大賽一系列活動為培養(yǎng)學生的金融能力和創(chuàng)業(yè)意識提供了交流平臺。第二，家庭培養(yǎng)理財意識。父母需要適當限制孩子的可支配資金，以此避免大學生養(yǎng)成浪費金錢的壞習慣，引導大學生充分發(fā)揮他們的財務潛力。此外，家長要以身作則，在孩子的生活中樹立勤儉節(jié)約的形象，引導孩子理財、健康管理財務。家長應盡快認識到培養(yǎng)孩子投資理財能力的重要性，因為家庭投資理財理念會對學生產(chǎn)生一定的影響。父母自己需要養(yǎng)成良好的投資理財習慣，潛移默化地培養(yǎng)孩子的投資理財意識，為以后的發(fā)展打好基礎[15]。在培養(yǎng)他們的投資理財能力時，首先要引導他們樹立正確的消費觀念，然后幫助他們制定投資理財計劃。在大學生投資理財方面給予適當?shù)馁Y金支持，大學生合理投資，規(guī)避風險，在子女投資理財過程中適當跟進問詢，協(xié)調(diào)投資，給予指導意見和建議。及時幫助大學生樹立正確的理財觀念。

結論超前消費意識下本文通過調(diào)查了解沈陽市大學生理財情況，對大學生理財問題進行總結歸納，并提出相應的優(yōu)化建議。本文研究工作情況如下所述：（1）大學生理財現(xiàn)狀為：理財規(guī)模超前消費