貴州省興仁市政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿調(diào)查分析

緒論興仁市過去十幾年來經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展卻因為卻遇到了瓶頸，使其農(nóng)業(yè)發(fā)展受到阻礙，然而購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿卻一直很低。而興仁市內(nèi)農(nóng)業(yè)資源很是豐富的同時人口也相對比較密集，人均自耕地面積偏低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程常受到各種自然災(zāi)害因素影響，而也是這些對農(nóng)業(yè)破壞的因素出現(xiàn)給農(nóng)戶實際收入帶來非常大的損失，這會極重影響興仁市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的安穩(wěn)。想要改變現(xiàn)狀那么就需要大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，以此來促使農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害事故的能力得到提高，農(nóng)業(yè)安全和糧食安全得到保障，擴(kuò)大農(nóng)戶的切身利益，健全和完善興仁市農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系[1]。以興仁市以農(nóng)業(yè)種植為主的農(nóng)戶作為研究樣本，在對樣本數(shù)據(jù)描述性分析的同時進(jìn)行影響政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿因素的分析。通過文獻(xiàn)研究方法，針對興仁市農(nóng)戶當(dāng)下普遍不信任、購買政策性農(nóng)業(yè)保險意愿低的問題找出原因并給出建議。眾所周知，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中有著極高的地位，而對于農(nóng)業(yè)保險這塊興仁市最開始也是從外國引進(jìn)理論，而國外學(xué)者Hewitt（1990）在研究發(fā)現(xiàn)以個人或者商業(yè)經(jīng)營性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險在歷史上很難生存，故此政策性農(nóng)業(yè)保險可以說是一味絕佳的調(diào)節(jié)劑，但也有持相反意見的學(xué)者Valde（2003）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險就是普通商品，政府不應(yīng)該對其補貼，農(nóng)戶利用生產(chǎn)者盈余的概念進(jìn)行分析得到補貼可能使供給曲線向下偏移，補貼成本大于福利支出[2]。而考慮到興仁市現(xiàn)如今對政策性農(nóng)業(yè)保險購買不積極的情況，城南城北地區(qū)種植環(huán)境差異，國內(nèi)大部分學(xué)者對于影響政策性農(nóng)業(yè)保險購買因素具有地域性，即同一個政策在不同地區(qū)實行起來效果不同，對于各個不同地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險需要具有針對性，學(xué)者（王欣蘭，遼寧大學(xué)）提出進(jìn)一步強化政府主導(dǎo)地位，持續(xù)完備有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)范和完善相關(guān)的法律體系，這會是提高政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求的保護(hù)措施。而興仁市目前具有農(nóng)戶普遍參保積極性不高、政策性農(nóng)業(yè)保險推廣工作困難和與之相關(guān)的保險人才需求不足的情形。例如，王飛（2015）研究認(rèn)為，當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險存在承保面范圍不光以及險種單一、保險人才數(shù)量和質(zhì)量都比較少、農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)管理不夠規(guī)范等問題。楊雪美等（2017）憑借選取河北省為研究對象，深入剖析了其制約政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素，最終總結(jié)出：此方面的專業(yè)技術(shù)以及人才極其醫(yī)乏，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)無法展開[3]。站在農(nóng)戶的角度而言，農(nóng)戶很難分清政策性農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險的概念和實際意義。在中國上世紀(jì)30年代引入農(nóng)業(yè)保險以來經(jīng)歷了1982-1986年農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)試辦、1986-1992年農(nóng)業(yè)保險多元化和快速發(fā)展時期、1993-2003年農(nóng)業(yè)保險的萎縮和徘徊時期以及2004至今的新一輪農(nóng)業(yè)保險改革和探索時期幾段特殊時期，而在十六屆三中全會之后政策性農(nóng)業(yè)保險的出現(xiàn)可謂是農(nóng)業(yè)發(fā)展的一道曙光，快速推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，其中政策性農(nóng)業(yè)保險相比于農(nóng)業(yè)保險來說險種更齊全為一特色[4]。在以往的研究學(xué)者多數(shù)是把影響政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿的因素放在其保費、險種全或散上，本文創(chuàng)新之處在于興仁市是一個正處于建市之中的新興城市，應(yīng)該以現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)背景下討論和研究具體的影響因素，而不是單一的放在農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險的購買意愿上。使得研究不僅僅是理論上，而是用在實踐進(jìn)行方面[5]。

1政策性農(nóng)業(yè)保險的概述1.1政策性農(nóng)業(yè)保險的概念政策性農(nóng)業(yè)保險，是以保險業(yè)的市場化建設(shè)運作為基礎(chǔ)，國家財政采取的保障補助措施和地方政府支持下，對農(nóng)業(yè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等由于發(fā)生天災(zāi)或者意外事故而引起的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)行的直接物化成本保障的一類保險。1.2政策性農(nóng)業(yè)保險的特點政策性農(nóng)業(yè)保險制度屬“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的類型，同時具備了優(yōu)惠政策性、公益性、普遍性、專業(yè)性的特征。先說優(yōu)惠政策性，政策性農(nóng)業(yè)保險盡管要求社會化經(jīng)營管理，但在實質(zhì)上還是離不開政府部門的指導(dǎo)、支持與配合，而政府部門不但要從宏觀政策上引導(dǎo)與扶持政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，也有給予一定的優(yōu)惠性，從微觀管理上更應(yīng)賦予對這一類公共產(chǎn)業(yè)補貼的金融政策手段與行政支持手段。所謂公益性，指的是這種保險政策是以地方政府部門為主，由保險公司承辦，專門面對廣大農(nóng)戶群眾而實行的一種社會福利政策，為了造福于廣大農(nóng)戶，公共利益方向也比較明顯，所以不是等同于單純的商業(yè)性保險公司，而是應(yīng)該貫徹非盈利原則。而普遍性是指政策性農(nóng)業(yè)保險是我國農(nóng)業(yè)的一種帶有廣泛普及性的強農(nóng)惠農(nóng)系統(tǒng)工程，要盡可能地惠及每一位農(nóng)戶，保障廣大農(nóng)戶的切身利益和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。這對推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展、農(nóng)戶不斷增加收入，都有著十分關(guān)鍵的意義。所謂專業(yè)性特點，是指政策性農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的不同于普通保險公司標(biāo)的，具備單位市場價值較小、布局區(qū)域廣泛、受多重風(fēng)險控制、對保單價格判斷復(fù)雜、專業(yè)技術(shù)性較強等特征，且承保與索賠的流程較為繁瑣，因此需要相關(guān)工作人員高效高質(zhì)業(yè)務(wù)能力與對高度負(fù)責(zé)的管理責(zé)任心。1.3政策性農(nóng)業(yè)保險的種類農(nóng)業(yè)保險主要業(yè)務(wù)種類有以下幾種：一是種植業(yè)保險：它包含了農(nóng)作物保險和林木保險，農(nóng)作物保險包含生長期農(nóng)作物和收獲期農(nóng)作物保險，林木保險包括人工栽培的人工林和人工栽培的果木林兩大類。二是養(yǎng)殖業(yè)保險：它包含畜禽養(yǎng)殖業(yè)保險、牲畜保險和家禽保險。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險包括淡水養(yǎng)殖業(yè)保險和海水養(yǎng)殖業(yè)保險。1.4研究政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿影響因素的意義貴州省經(jīng)濟(jì)發(fā)展不起來并不意味著農(nóng)業(yè)也發(fā)展不起來[6]。相反，貴州多數(shù)城市的農(nóng)業(yè)發(fā)展是相當(dāng)好的，而興仁市同樣如此。不過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中風(fēng)險的產(chǎn)生帶有不確定性，故此可能讓農(nóng)民遭受很大的損失。而該類保險機(jī)制能讓農(nóng)戶在發(fā)生相應(yīng)投保責(zé)任區(qū)內(nèi)的各種情況從而獲得保險金賠償，盡快恢復(fù)農(nóng)作物生產(chǎn)能力。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險的引入將徹底改變現(xiàn)有的農(nóng)民生產(chǎn)傳統(tǒng)觀念，使興仁市農(nóng)民可以比較從容的應(yīng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的經(jīng)營風(fēng)險，為引導(dǎo)農(nóng)民積極投身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，確保農(nóng)民生產(chǎn)活動達(dá)到最積極效益，提供了有力的資金保障。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民生產(chǎn)活動所形成的負(fù)面影響是十分正面的，也對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)戶生產(chǎn)投入成本減少都有著巨大的促進(jìn)作用。其次，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)較多，其所面臨的風(fēng)險也相當(dāng)大，因此政策性農(nóng)業(yè)保險的引入，對于規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益有著很大的促進(jìn)作用。因此要意識到政策性農(nóng)業(yè)保險制度出現(xiàn)的必然性和意義，著力進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險制度的宣傳工作。所以政策性農(nóng)業(yè)保險制度對于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)有著重大意義，有利于增強興仁市農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。最后。將政策性農(nóng)業(yè)保險制度視為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險控制的最有效措施[7]。通過在興仁市政府引導(dǎo)并有效地利用社會主義市場機(jī)制，充分調(diào)動了社會力量參加農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工作的主動性，有效應(yīng)對和處理了興仁市的農(nóng)業(yè)農(nóng)戶自耕地作物受到自然災(zāi)害情況，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和城市農(nóng)業(yè)一體化的可持續(xù)發(fā)展提供有利環(huán)境。與此同時，政策性農(nóng)業(yè)保險也作為耕地適度保險的國際慣例，是中國農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)社會保障體系的主要部分。

2興仁市政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿現(xiàn)狀分析2.1調(diào)查問卷的設(shè)計本文主要利用2022年寒假和2022年春季期間制作調(diào)查問卷，同時以線上發(fā)放問卷調(diào)查的方式進(jìn)行一些有可能會影響到興仁市農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)收集。比如說在一開始制作問卷時農(nóng)戶性別、年齡、收入，自耕地面積等等都是問卷調(diào)查必不可少的問題，除此之外也提出了一些開放式的問題，從農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解程度、購買態(tài)度、能接受的保費范圍等角度設(shè)計和制作調(diào)查分卷。第一部分主要對性別、年齡、受教育程度和收入類型這四個樣本特征進(jìn)行描述。這些特征的總體情況的不同使得與之對應(yīng)的農(nóng)戶在政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知能力上可能是不相同的，進(jìn)而影響農(nóng)戶的參保意愿。男性為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要勞動力，但樣本中男女比率相當(dāng)，相比之下，年齡和受教育程度對于其農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的影響較大，而以農(nóng)業(yè)為唯一收入來源的收入類型的這部分農(nóng)戶其參保意愿是最為積極的。第二部分為農(nóng)戶自耕地面積大小、家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)情況和購買渠道對其農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險意愿的影響因素和農(nóng)戶目前對其政策性農(nóng)業(yè)保險的了解程度。這些基本情況都在一定范圍內(nèi)影響其參保意愿，反映了農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的顧慮。2.2調(diào)查問卷的實施2.2.1樣本特征描述第一，從被調(diào)查樣本中農(nóng)民的性別指標(biāo)來看，男女接受調(diào)查的比例基本相當(dāng)，但男性人數(shù)要略多于女性，這符合中國男性為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要勞動力的特點。如表2.1所示：表2.1調(diào)查樣本性別分布性別頻率百分比男11955.9女9444.1合計213100.0第二，從受訪農(nóng)戶的年齡指標(biāo)來看，主要集中在41-50歲的中年人群，達(dá)到受調(diào)查人數(shù)的一半以上。這是因為當(dāng)今農(nóng)業(yè)地區(qū)的主要勞動力為中年人群體，而青壯年勞動力多外出務(wù)工，符合農(nóng)業(yè)社會的現(xiàn)實狀況。如表2.2所示：表2.2調(diào)查樣本年齡分布年齡頻率百分比21-302913.631-406028.241-5011051.651-60136.161歲以上10.5合計213100.0第三，從被調(diào)查的農(nóng)戶學(xué)歷來看農(nóng)戶都為高中以下學(xué)歷，而這種分布符合現(xiàn)實從事農(nóng)業(yè)人口的學(xué)歷程度。如表2.3所示：表2.3調(diào)查樣本學(xué)歷分布學(xué)歷頻率百分比小學(xué)4722.1初中11855.4高中4822.5大學(xué)生00合計213100.0第四，從被調(diào)查農(nóng)戶的收入類型來分析，以農(nóng)業(yè)收入或以農(nóng)業(yè)收入與非農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)戶占總數(shù)的90.6%，現(xiàn)如今近以農(nóng)業(yè)為唯一收入的農(nóng)戶減少，收入結(jié)構(gòu)愈發(fā)復(fù)雜起來。如表2.4所示：表2.4調(diào)查樣本收入類型分布收入頻率百分比農(nóng)業(yè)收入15271.4農(nóng)業(yè)收入與非農(nóng)業(yè)收入4119.2非農(nóng)業(yè)收入209.4合計213100.02.2.2實施情況本文所針對的調(diào)查對象主要為生活在興仁市城北地區(qū)從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶，為了確保調(diào)查結(jié)果的真實性，問卷的線上發(fā)放采取了微信、QQ等線上發(fā)放的形式，調(diào)查問卷通過線上發(fā)放的方式，最終共獲得問卷217份，其中有效問卷213份。2.3調(diào)查問卷的結(jié)果統(tǒng)計2.3.1基本情況通過統(tǒng)計回收的調(diào)查問卷的結(jié)果可以得知，影響著農(nóng)戶購買行為的因素主要有自耕地面積、對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知情況、家庭結(jié)構(gòu)等。自耕地面積和并未顯著性的影響到農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿[8]。但是自耕地面積較大的農(nóng)戶具有購買政策性農(nóng)業(yè)保險的傾向性。一般來講種植地面積越廣，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本力度就越大，當(dāng)然了，這也代表所承受的風(fēng)險更大，這部分農(nóng)戶也一直都是興仁市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主力軍。圖2.2耕地面積大小對于購買政策性農(nóng)業(yè)保險的影響2.3.2認(rèn)知情況年齡大小一定范圍內(nèi)代表著農(nóng)戶是否擁有其行為認(rèn)知能力，一定程度上影響農(nóng)戶對該險種的認(rèn)識情況。相比較而言年幼者受新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境影響更大，接受新興事物的主動性也更強，因此其所表現(xiàn)出的愿望也可能更為強烈一些。農(nóng)戶越年輕對于參保的愿望越明顯，年齡越大對起排斥程度也很明顯，這也能說明今后興仁市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方向需要定位這部分年齡較大的農(nóng)戶。另外，性別這個原因也明顯影響其參保意愿，男子比女子有著更強烈的選擇意向。有關(guān)調(diào)查指出，與男子不一樣，女子的各種經(jīng)營決定活動可能更傾向保守，女性不是很愿意在這方面為作物投保，認(rèn)為沒有這個必要且有照顧和打理好田地里的作物的能力。相比之下從農(nóng)戶的家庭結(jié)構(gòu)中能更好的反映出農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)購買意愿是否積極[9]。圖2.3農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)農(nóng)戶家庭家庭結(jié)構(gòu)中對于農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)中對于父母與農(nóng)戶同住的情況在所有被調(diào)查的農(nóng)戶中占了49.68%，也就是說一半的農(nóng)戶都跟父母在一起居住，而對于家庭結(jié)構(gòu)相對簡單的農(nóng)戶而言，父母和子女占據(jù)了農(nóng)戶生活中很大一部分，在這種情況下，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿比家庭結(jié)構(gòu)相對來說簡單一些的農(nóng)戶要高上不少，農(nóng)戶已經(jīng)沒有太多精力去對作物種植過程中遇到的各種災(zāi)情做出相應(yīng)的措施，加上農(nóng)業(yè)是農(nóng)戶主要收入來源，為了這份收入的穩(wěn)定性，農(nóng)戶往往會通過購買相對應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，保障自己的利益。2.3.3經(jīng)濟(jì)情況農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)收入來源，以及家庭收入狀況顯著制約了其選擇意向[10]。以種植業(yè)收入為主要來源的農(nóng)民，其購買政策性農(nóng)業(yè)保險的愿望更強烈；而家庭收入層次越低的農(nóng)民，其購買政策性農(nóng)業(yè)保險的愿望則更為消極。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收人為主的家庭相較于其他家庭，其所面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險更大，而且回避風(fēng)險的愿望也更強烈；高收人家庭，由于其本身就具有了可以進(jìn)行自我規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和實力。低收入家庭，其自我規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)實力比較弱，因此對政府進(jìn)行扶持的需求也更大。但從收回的問卷調(diào)查后臺數(shù)據(jù)知道，有擔(dān)任國家干部的家庭為支持其工作通常比別的農(nóng)戶參保更為積極。農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有著較深的理解，對于其中的條文都能很輕易的理解，也認(rèn)為是利大于弊，以一定保費保障了作物受到減產(chǎn)帶來的損失，達(dá)到及時止損的目的。圖2.4影響農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的因素2.3.4購買情況農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險制度性質(zhì)的認(rèn)識，以及對其保險制度功能的了解顯著影響著農(nóng)民的選擇意向，這與人們的心理預(yù)期是一樣的。但一般來說，由于農(nóng)戶的決策大多是根據(jù)農(nóng)戶所掌握的關(guān)于決定對象各方面信息而進(jìn)行的，所以，從理論上來講，農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險制度性質(zhì)及其功能的認(rèn)識也會影響到參與政策性農(nóng)業(yè)保險中的決定行為。但假如決定對象在一般性上來講是比較有益于決策者的，那么只要決策者所了解的信息比較全面，則決策者（農(nóng)戶）通常也會偏向于進(jìn)行此類決定。因為，政策性農(nóng)業(yè)保險是我國支農(nóng)惠農(nóng)政策系統(tǒng)的主要部分，從根本上可以說是促進(jìn)了農(nóng)村發(fā)展的，所以只要農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險制度及其功能認(rèn)識夠全面那么就會選擇購買其相關(guān)險種的，這一點就從問卷的調(diào)查結(jié)果中就可以反映。圖2.5農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解程度

3興仁市農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險時存在的問題3.1保險標(biāo)的物不能跟進(jìn)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展興仁市為一個正處于建市不久后的新興城市，許多農(nóng)戶還沒有改變過去對“興仁縣”的固有印象，而城市由縣搖身一變成了市，其中對于農(nóng)戶的影響是巨大的，比如城南區(qū)域，這屬于老城區(qū)，一些以農(nóng)業(yè)為主要收入的農(nóng)戶因為市區(qū)政府規(guī)劃進(jìn)行拆遷導(dǎo)致農(nóng)戶失去了耕地，政府方面給予的補償是一部分，但也有農(nóng)戶想要繼續(xù)老本行的，于是在政府新劃分的區(qū)域內(nèi)也或多或少種植一些作物，不是很集中。而開展特色農(nóng)業(yè)是興仁市政府目前城市農(nóng)業(yè)改革的重點領(lǐng)域，一方面是為了提高農(nóng)民收入的迫切需要，另一方面有利于城市建設(shè)。而農(nóng)民對特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品存在著很高要求，但是由于興仁的特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供應(yīng)不足，導(dǎo)致了特色農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域產(chǎn)品存在著供求矛盾嚴(yán)重的情況。而經(jīng)過對興仁市特色農(nóng)業(yè)保險市場影響因子的實證研究得出，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)年收入越小，保障要求就越是迫切。主要由于小農(nóng)民技術(shù)投入高、議價意識差、工業(yè)化程度較弱，以及自我承擔(dān)風(fēng)險的能力比較脆弱，一旦出現(xiàn)了重大風(fēng)險，農(nóng)業(yè)短期內(nèi)就不能繼續(xù)發(fā)展，甚至可能會發(fā)生農(nóng)民因災(zāi)致窮而返貧的情況，從而導(dǎo)致了大多數(shù)農(nóng)民對特色農(nóng)業(yè)保險的要求非常迫切。此外新型經(jīng)營主體的特色農(nóng)業(yè)保險需求也很強烈，特別是對高保障水平的特色農(nóng)業(yè)保險有較高需求。3.2農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險購買力不足圖3.1興仁市農(nóng)戶月人均可支配收入從圖3.1中可以看出農(nóng)戶收入總體較低，月收入在3000-4000元的農(nóng)戶最多，占所有被調(diào)查農(nóng)戶的45.81%，，月收入在4000元以上的農(nóng)戶占調(diào)查總?cè)藬?shù)的11.61%。雖然政策性農(nóng)業(yè)保險制度是合理的風(fēng)險回避工具，但由于風(fēng)險具有不確定性，而且并非必然發(fā)生，因此對農(nóng)民而言，在并不寬裕的日常生活中，要拿一些錢去花費在不確定性的事情上，無疑將會對農(nóng)戶生存帶來雪上加霜的困難。如果農(nóng)戶一旦出現(xiàn)了因為較大的自然災(zāi)害帶來損失，國家就會對農(nóng)戶有相應(yīng)的救濟(jì)支持政策，所以，對人均收入較低下的農(nóng)民而言，購買農(nóng)作物保險的積極意義不大，直接削弱了農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的購買熱情。具體如圖3.1所示，興仁市農(nóng)戶月人均可支配收入。盡管在新一輪的農(nóng)作物保險制度試驗試點后，興仁市農(nóng)作物保險的參保人數(shù)明顯增加，但根據(jù)全國政策性農(nóng)業(yè)保險情況調(diào)查研究表明，興仁市總體農(nóng)作物參保比率處于較低水準(zhǔn)，2021年興仁市農(nóng)作物承保面積占可保面積的32.36%，這個數(shù)據(jù)相對于其它相近城市來說是很低的，從此也能看出該類保險的有效需求很是不足。對于農(nóng)戶沒有參保緣由的分析，主要有以下兩個因素：第一，該類保險對于低收入農(nóng)戶來說其費用費率都很高，導(dǎo)致其農(nóng)戶購買力不足，特別是對于城南地區(qū)這樣相對貧困的地區(qū)，無法進(jìn)行配套補助，提高了農(nóng)戶自己承擔(dān)保險的比率，增加了本不富裕農(nóng)民的投保壓力，使得農(nóng)民有參與農(nóng)業(yè)醫(yī)療保險的愿望但卻缺乏承擔(dān)能力。第二，提升農(nóng)戶非農(nóng)增收、種養(yǎng)殖多樣化、國家財政儲備和政府行政救助等一些傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移渠道的選擇，在客觀地上形成了對政策性農(nóng)業(yè)保險的替換性。加之較好的風(fēng)險管理效益，因而使農(nóng)民投保需求下降[11]。3.3農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知存在誤區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶對其保險制度的了解還不夠，而目前興仁市在農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式方面其實仍然是傳統(tǒng)粗放類型，農(nóng)戶并沒有較大的文化素質(zhì)，因此無法正確科學(xué)的了解政策性農(nóng)業(yè)保險。這也會使農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的理解與需求產(chǎn)生了很大的變化影響[12]。有不少的農(nóng)戶并未意識到政策性農(nóng)業(yè)保險的意義，覺得購置保險行為是根本毫無收益或可取的，如果不對政策性農(nóng)業(yè)保險加以購置，農(nóng)民依舊能夠很好的生存，而且農(nóng)民覺得作物一般情況下業(yè)不太輕易出現(xiàn)重大自然災(zāi)害事件，所以農(nóng)戶覺得此類保險可有可無。部分農(nóng)戶對國家政策性農(nóng)民保險制度持有完全敵對的心態(tài)，認(rèn)為保險費用的征收是毫無根據(jù)的，會對農(nóng)民自身的正常生存帶來負(fù)面影響，也增加了農(nóng)民自己壓力[13]。大多數(shù)農(nóng)戶都存在過高的期望值，覺得一旦有重大自然災(zāi)害出現(xiàn)，國家就會給與巨大的經(jīng)濟(jì)支持，如果自己日常生活中出現(xiàn)了問題，國家財政部門就會予以處理等，因此農(nóng)戶錯誤的界定了保險的性質(zhì)，將其政府和保險公司視為救助組織，并一心想要從保險中獲取更大的收益。3.4政策性農(nóng)業(yè)保險理賠定損不夠便捷目前該類保險的起賠點為30%，即耕作的種植物因各種致使作物受損率達(dá)到30%（含30%）到70%的時候，按種植物生長周期劃分保險金額和損失率大小計算賠款，可對于損失率達(dá)到70%以上時，按該農(nóng)作物生長期保險金額全額賠付，但這種賠付方式之下會使得一些自有耕地很大的農(nóng)戶不會對政策性農(nóng)業(yè)保險有著較高的期待，因為即便是30%的農(nóng)作物損失這對于農(nóng)戶這樣的農(nóng)戶來講也是晴天霹靂的，因此對于興仁市的農(nóng)業(yè)大戶政府可以適當(dāng)下調(diào)起賠點以保證這部分農(nóng)戶的利益。另外我們了解到，農(nóng)戶購買了相應(yīng)的險種并且繳完保費前其實也都對保險的理賠機(jī)制和定損過程感到模糊不清，只是農(nóng)戶對于一些初次種植的作物經(jīng)驗不足，無法憑借種植經(jīng)驗及時的解決在作物生長過程中出現(xiàn)的各種問題，覺得先購買對應(yīng)的險種是一個不錯的選擇，在這種心理之下農(nóng)戶甚至覺得保費只要是在其承受范圍內(nèi)就買，沒有完全了解清楚理賠過程的問題，如定損過程中未受到自然災(zāi)害波及的作物和受到自然災(zāi)害的作物混在一起，這種情況對于農(nóng)戶來說自然是要算入到賠償?shù)淖魑锓N植面積內(nèi)，但保險人員并不這樣認(rèn)為，再比如說保險人員對作物受災(zāi)情況進(jìn)行勘察得出結(jié)果再到為農(nóng)戶申請賠償金額也需要一些繁瑣的流程，尤其是興仁市大多數(shù)農(nóng)戶自有耕地也比較分散，而農(nóng)戶卻一心只想要在最快速度內(nèi)獲得賠償從而達(dá)到止損目的，流程得不到簡化，尤其是當(dāng)自然災(zāi)害持續(xù)性對作物進(jìn)行損毀會需要保險人員頻繁進(jìn)行同一地點的多次勘察，而申請的保險賠償也會相應(yīng)多次進(jìn)行，繁瑣的流程使得農(nóng)戶在短時間獲取賠償金額的愿望落空，尤其是對于生產(chǎn)周期比較短的作物，若是簡化其理賠定損的流程會讓農(nóng)戶快速解決已損毀的作物繼續(xù)播種提高收成產(chǎn)量，這對興仁市農(nóng)業(yè)的發(fā)展也是有巨大的好處。興仁市農(nóng)戶自有耕地面積大小具體情況如圖3.2所示。圖3.2興仁市農(nóng)戶自有耕地面積

4影響興仁市城鎮(zhèn)農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險意愿的因素分析4.1政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面存在局限性此外，該類保險在城南地區(qū)存在險種較少試點范圍不廣的問題，比如傳統(tǒng)的相關(guān)險種僅有稻谷、林木和能繁母豬保險，其政策輻射還不是很明顯。如個體林農(nóng)投保數(shù)量極少，水稻承保面積占全市水稻種植總面積不足10%[14]。具體如圖4.1所示：興仁市農(nóng)戶現(xiàn)持有的政策性農(nóng)業(yè)保險種類。圖4.1興仁市農(nóng)戶現(xiàn)持有的政策性農(nóng)業(yè)保險種類4.2農(nóng)戶的收入水平存在地區(qū)化差異根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果，如表4.1所示。按照興仁市目前的法律執(zhí)行狀況，雖然部分費用由各級地方政府部門負(fù)擔(dān)，但是因為城南地區(qū)收入一直以來都處在一種相對低廉的水平，一定程度制約了農(nóng)民保險購買愿望，從此次被調(diào)查的對象中可以看出農(nóng)民購買政策性農(nóng)業(yè)保險的愿望和種植戶的年收入水平呈正比關(guān)聯(lián)，農(nóng)民今年收入越低，那么其購買政策性農(nóng)業(yè)保險的愿望就越弱，而農(nóng)民年收入水平越高，其購買政策性農(nóng)業(yè)保險的愿望就越強。表4.1人均月收入與政策性農(nóng)業(yè)保險參保意愿（單位：元）分組總量（個）積極不積極農(nóng)戶（個）占比（%）農(nóng)戶（個）占比（%）人均收入小于1000300030100.01000-3000593152.52847.53000-5000726286.11013.95000-10000443886.4613.610000以上88100.0004.3政府和保險公司宣傳不到位興仁市農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險意愿比較低的一個重要因素為農(nóng)戶的風(fēng)險意識比較薄弱。興仁市建立至今還沒多長時間，農(nóng)戶學(xué)歷水平普遍為初中及以下，不會過于主動購買政策性農(nóng)業(yè)保險，加上農(nóng)戶的自耕地散而廣，不愿意在此浪費時間。政策性農(nóng)業(yè)保險需政府和保險公司共同推廣，要知道該類保險是不以盈利為原則的特殊保險，一定程度上挫傷了保險公司參與的興趣，而推廣卻離不開保險公司，這很難與市場化運作相結(jié)合[15]。要知道農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶是弱勢群體，對農(nóng)業(yè)補貼和政策支持是世界各國的普遍做法，而除開對農(nóng)戶的各種補貼外卻忽略了政策性農(nóng)業(yè)保險本身在興仁市農(nóng)戶中并不是很待見，農(nóng)戶不信任在農(nóng)作物遭受到自然災(zāi)害時政府會給予農(nóng)戶幫助的同時也因為繁瑣的理賠程序給失去了耐心。4.4災(zāi)情判斷和理賠估算程序復(fù)雜大多數(shù)興仁市農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險的理解還不是很透徹，農(nóng)戶認(rèn)為只要是種植物因為自然災(zāi)害遭受到了損失，無論是否在保險范圍內(nèi)也不管損失的多少，只要是遭受到了損失政府一定要進(jìn)行賠償，但大多數(shù)時候賠償?shù)淖畹蜆?biāo)準(zhǔn)都還沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)戶提出理賠遭到拒絕，盡管政策性也秉承著事先說好事后不惱的原則，但農(nóng)戶并不會考慮這么多，如果這一次的索賠不成功，來年農(nóng)戶繼續(xù)參保的積極性就會大大降低。興仁市由于建市還沒多久，城中現(xiàn)屬于農(nóng)戶的自耕地未來是規(guī)劃為商業(yè)區(qū)還是住宅區(qū)很難確定，而且很多農(nóng)戶的種植地面積由于地形和位置的偏差會導(dǎo)致實際進(jìn)行災(zāi)害審定和賠償多少與實際上的賠償有些差距，這些都阻礙了賠償工作過程的順利進(jìn)行。

5提升興仁市政策性農(nóng)業(yè)保險購買意愿的措施5.1鼓勵開發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品險種和保險產(chǎn)品創(chuàng)新目前，在興仁市城南區(qū)域內(nèi)所開展的政策性農(nóng)業(yè)保險，大多是面向地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展且具有相當(dāng)基礎(chǔ)的種植業(yè)經(jīng)營農(nóng)戶，該區(qū)域農(nóng)民的種植業(yè)經(jīng)營構(gòu)成相對簡單，由于家庭收入對該種植業(yè)產(chǎn)品的依賴性很強烈、農(nóng)戶難以通過多樣化的種植業(yè)結(jié)構(gòu)和非農(nóng)收入方式減少經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，所以農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險制度的潛力需要也是很旺盛的。所以，當(dāng)前推動政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最需要破解的問題，正是怎樣把農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險制度的潛力需要轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枰?。農(nóng)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大在很大程度上其實是以農(nóng)作物現(xiàn)代化為主要基礎(chǔ)，擴(kuò)大并且完善現(xiàn)代化生產(chǎn)對農(nóng)戶來說一定程度上代表著成本的增加，以對農(nóng)作物保證政策為重心建立的風(fēng)險分擔(dān)制度有助于農(nóng)民解決投資經(jīng)營風(fēng)險恐懼心理，這也是當(dāng)前實施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)中必須解決的第一個問題。除此之外，針對像奶牛養(yǎng)殖業(yè)這種高投入高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目，興仁市目前的政策性農(nóng)民社會保障試點模式“當(dāng)?shù)卣~度補助保險+農(nóng)民自愿選擇保障水平”盡管存在著公允的方面，但受到農(nóng)民購買力的限制，農(nóng)民得到的保障水平還是非常受限，僅僅給遭受高生產(chǎn)風(fēng)險農(nóng)民帶來了有限度的簡單再生產(chǎn)的保護(hù)，不能有效地減除農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的后顧之憂。針對此，政府在開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作時，需要在按產(chǎn)業(yè)類型劃分的基礎(chǔ)上再根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模情況逐步地對農(nóng)民加以細(xì)分，并根據(jù)各類農(nóng)民特點選擇不同的保障服務(wù)方式。為引導(dǎo)和幫助“專業(yè)大戶”，農(nóng)民可以由成本保證模式逐漸地向生產(chǎn)和收入保證模式轉(zhuǎn)變。具體地，在保生產(chǎn)成本階段，農(nóng)業(yè)補貼必須由中央政府和地方財政替農(nóng)民完全買單，兩者份額根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點不同而確定；在保產(chǎn)出階段，農(nóng)民可以自行負(fù)擔(dān)不高于百分之三十的農(nóng)業(yè)保險，其余由中央政府和地方財政共同負(fù)擔(dān)；在保收入中，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)保費應(yīng)不高于百分之二十，其余由中央政府與各地人民政府及其保險公司共同負(fù)擔(dān)，但其農(nóng)戶負(fù)擔(dān)部分可由政府部門利用市場機(jī)制進(jìn)行平攤。5.2加強政府幫扶提高農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入水平在興仁市，政府財政主體是農(nóng)業(yè)保險的主體供應(yīng)者，而保險公司則是最次要的供應(yīng)者。由于大量進(jìn)城的農(nóng)民種田的愿望已經(jīng)減少，也就不在在乎種田的風(fēng)險了，而對于當(dāng)?shù)卣?，農(nóng)業(yè)發(fā)展是關(guān)乎國家生計的重要基礎(chǔ)。這就要求當(dāng)?shù)卣槍δ壳暗膶嶋H情況，不斷地相應(yīng)的調(diào)整農(nóng)業(yè)農(nóng)戶自愿投保的優(yōu)惠政策。為了緩解農(nóng)民普遍不情愿參與農(nóng)業(yè)社會保險的問題，當(dāng)?shù)卣粌H要調(diào)整補助結(jié)構(gòu)，增強對補助的保證水平，還需要提高補助數(shù)量，取消農(nóng)業(yè)自愿投保優(yōu)惠政策中的某些僵硬做法，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和城市農(nóng)業(yè)社會發(fā)展一體的新形勢，制定更加靈活的優(yōu)惠政策，還可以采取農(nóng)業(yè)自主投保與政府強制保險結(jié)合的手段。另外興仁市建市不久，各個工業(yè)園區(qū)吸引了不少年輕人，加上很少有無業(yè)的年輕人從事農(nóng)業(yè)，部分農(nóng)戶認(rèn)為進(jìn)廠干活兒管吃管住比面朝黃土背朝天要好一些，再加上現(xiàn)如今很多作物都是大棚種植，產(chǎn)量加大，當(dāng)?shù)厣a(chǎn)該類作物的農(nóng)戶收入得不到保障，想大面積種植某種作物怕賣不出去壞掉，小面積種植該類作物又直接影響收入，如果政府能參與進(jìn)來，能保證這些作物都能賣出去，或者政府進(jìn)行市場調(diào)配，將這些農(nóng)戶的作物直接收購?fù)斗攀袌?，農(nóng)戶的種植某類作物的積極性和購買這類作物相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險積極性也會大大提高。5.3加大政府和保險公司聯(lián)動宣傳力度政府政策會刺激或制約政策性農(nóng)業(yè)保險的合理發(fā)展。政府需要參與進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險費用補償?shù)倪^程，從而減少了由農(nóng)民承受的保險費用，進(jìn)而提高農(nóng)戶收入最大化，使得農(nóng)戶對相關(guān)的保險險種消費產(chǎn)生依賴，當(dāng)政府補助對政策性農(nóng)業(yè)保險后，有效需求將受到激發(fā)，加之與保險公司聯(lián)動宣傳有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險方面的政策，讓農(nóng)戶從心里放心購買政策性農(nóng)業(yè)保險。再次強調(diào)加強宣講力量，使政策性農(nóng)業(yè)保險的政策家喻戶曉，深入人心。尤其是要注意推廣一些重大災(zāi)后農(nóng)戶受益的經(jīng)典案例，以打消一些過去生產(chǎn)規(guī)模大但獲得其它一些商業(yè)保險賠償較低農(nóng)民的思想顧慮，以增強投保信心。通過編寫簡單明確的保險條款，并督促擔(dān)保企業(yè)及時發(fā)布“傻瓜化”的保單內(nèi)容，由專業(yè)技術(shù)人員上門對一些生產(chǎn)規(guī)模一般的農(nóng)民用通俗直白的話語解讀關(guān)鍵條款信息，便于農(nóng)戶查閱和掌握，以增加這些農(nóng)民的投保幾率，從而促進(jìn)了興仁政策性農(nóng)業(yè)保險制度的普及與發(fā)展。5.4大力開展對基層服務(wù)網(wǎng)點從業(yè)人員的培訓(xùn)政府機(jī)關(guān)要高度重視對農(nóng)戶的政策意識和政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳工作，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，適時調(diào)動、建立政策意識宣傳隊伍，強化政策宣傳力量，爭取農(nóng)戶達(dá)到應(yīng)保盡保。對相關(guān)單位的密切協(xié)作，認(rèn)真做好工作統(tǒng)籌聯(lián)動何監(jiān)督指導(dǎo)，及時發(fā)現(xiàn)并處理工作中出現(xiàn)的新問題，以保證全市全農(nóng)戶政策性農(nóng)業(yè)保險工作的順利實現(xiàn)。另外政策性農(nóng)業(yè)保險承辦機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步建立和完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點，加強基層農(nóng)保服務(wù)人員承保、理賠服務(wù)的范圍管理，努力提升服務(wù)水平。對于各種會侵害投保農(nóng)戶權(quán)益和違反農(nóng)業(yè)險規(guī)定的行為，一旦出現(xiàn)，將嚴(yán)肅查處、絕不姑息，確保各項政策、措施落到實處。同時讓這些相關(guān)的工作人員能夠不厭其煩的對興仁市文化程度普遍不是很高的農(nóng)戶進(jìn)行講解，這需要相關(guān)保險人員有著較高的耐心和儲備足夠的專業(yè)能力，能用簡潔易懂的語句解釋保險條款的每一事項。要知道農(nóng)戶對于保單中各種在別人看來是很輕易理解的條文其實有很多不一樣的理解，這導(dǎo)致如果作物真的因為各種原因而枯死減產(chǎn)農(nóng)戶由于事先沒對保單有著通透的理解，到時候與農(nóng)戶預(yù)想中的保險金額賠償不一致后會加大對保險人員不負(fù)責(zé)玩心眼的惡劣印象。并且只要是有一次這樣的情況發(fā)生不僅僅是該農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的購買意愿降低，農(nóng)戶之間會一傳十，十傳百，這無疑是阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險在興仁市農(nóng)戶中的進(jìn)一步發(fā)展，因此保險人員及其相關(guān)工作人員需要和農(nóng)戶達(dá)成“事先說好，事后不惱”的協(xié)議，只有達(dá)成后未來才有利于賠付工作的進(jìn)行，并且也讓農(nóng)戶看見切實的利益。最后，在對基層服務(wù)網(wǎng)點從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)時需要這部分人在農(nóng)戶購買相關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險時盡量使用簡短意思明了的話進(jìn)行溝通，最好是當(dāng)?shù)胤窖?，這會讓農(nóng)戶感覺親切些，因為政策性農(nóng)業(yè)保險不同于其余財產(chǎn)類保險經(jīng)常出現(xiàn)保險公司不賠的事件，從而讓農(nóng)戶在購買政策性農(nóng)業(yè)保險時也提高了警惕性，忽略了政策性農(nóng)業(yè)保險背后有政府的支持，不存在農(nóng)戶擔(dān)憂的不給予賠付的問題。

結(jié)論本文在理論分析的基礎(chǔ)上，從農(nóng)戶角度出發(fā)，研究影響其購買政策性農(nóng)業(yè)保險意愿的因素，將貴州省興仁市的城北地區(qū)作為研究的案例地，通過前期準(zhǔn)備工作完善并發(fā)放問卷，最后根據(jù)回收的問卷結(jié)果結(jié)合整個興仁市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行下一步的分析，同時、將針對整個相關(guān)保險行業(yè)和公司角度對相關(guān)保險產(chǎn)品進(jìn)行分析和建議。本文的主要結(jié)論有：不同的個體特征因素對農(nóng)戶