獲得財(cái)務(wù)安全感年輕時(shí)就應(yīng)學(xué)會(huì)的17個(gè)理財(cái)技巧

獲得財(cái)務(wù)安全感，年輕時(shí)就應(yīng)學(xué)會(huì)的17個(gè)理財(cái)技巧技巧之1.不要以花錢的方式來(lái)擺脫不安全感如同我在推特上說(shuō)過的，很多人買名牌衣服、豪車或者最前沿的科技產(chǎn)品，他們以為這樣做就能幫助他們消除不安全感。但它只會(huì)讓你在經(jīng)濟(jì)上缺乏安全感，迫使你去做自己不喜歡的工作。“我們花著不屬于自己的錢，消費(fèi)著自己不需要的東西，去取悅那些不在乎我們的人?！薄枴な访芩共灰谝鈩e人是怎么看你的。不要老是跟別人去攀比。為裝備自己花的錢越多，在經(jīng)濟(jì)上你就會(huì)變得越不穩(wěn)定。別再這么做了，把錢投入到你的財(cái)務(wù)計(jì)劃中去吧。技巧之2.避免生活方式通貨膨脹當(dāng)你賺了很多的錢時(shí)，你就會(huì)禁不住誘惑去花掉更多的錢，原因很簡(jiǎn)單，就是你花得起。當(dāng)收入更多時(shí)，你就可能去升級(jí)自己的汽車，買一個(gè)更大的房子，或者為自己買更多的奢侈品。這就是所謂的“生活方式膨脹”。誠(chéng)然，當(dāng)你能賺到更多的錢時(shí)，稍稍獎(jiǎng)勵(lì)自己一點(diǎn)也沒有什么錯(cuò)。但千萬(wàn)別讓這種獎(jiǎng)勵(lì)失控了?？刂崎_支在前，別讓開支控制了自己。當(dāng)你賺了更多的錢時(shí)，要把存錢和大筆投資作為優(yōu)選事項(xiàng)，不要把大把的鈔票扔在你并不真正需要的東西上。拿出至少50%(但最好是更多)的閑置款存起來(lái)或做投資，這樣才能使自己的財(cái)務(wù)更加自由。技巧之3.財(cái)務(wù)紀(jì)律比收入重要一個(gè)人一年收入35000美元，在經(jīng)濟(jì)上會(huì)很穩(wěn)定，而另一個(gè)人一年收入15萬(wàn)美元，依然有可能處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的邊緣。這是因?yàn)樨?cái)務(wù)紀(jì)律比你賺多少錢更重要。邁克·泰森（MikeTyson）賺了將近7億美元。如今，他的身價(jià)約為1000萬(wàn)美元。林賽·羅韓（DennisRodman）的收入約為2800萬(wàn)美元。如今，她有大約80萬(wàn)美元。丹尼斯·羅德曼（DennisRodman）賺了2700多萬(wàn)美元。如今，他的身價(jià)約為50萬(wàn)美元。這些例子表明，你的理財(cái)習(xí)慣極其重要，比你每個(gè)月賺多少錢更重要。做到財(cái)務(wù)自律，保持低消費(fèi)，避免生活方式的通貨膨脹，把收入地很大一部分存起來(lái)，每個(gè)月去投資一些大盤指數(shù)基金。技巧之4.創(chuàng)建月開支電子表格如果想完全控制自己未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況，就必須清楚地知道把錢都花到哪里去了。就需要確切地知道自己在基本生活開支上花了多少錢，比如以下這些開支:（1）住房（2）交通（3）食品（4）保險(xiǎn)（5）公用事業(yè)除了每月的生活必需品，還需要確切地知道在一些次要的物品上花了多少錢，比如這些開支:（1）奢侈品（2）實(shí)際上并不需要的衣服（3）新技術(shù)產(chǎn)品（4）外出吃飯或外賣（5）月度訂閱（6）娛樂（7）其他需要經(jīng)?；ㄥX的東西這并不是要將你的開支最小化，而是要對(duì)你的開支做一個(gè)概述。對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)總體概述會(huì)使你變得更清晰些。清晰，是改善財(cái)務(wù)狀況的第一步。如果你連自己花了多少錢，錢都花到哪里去了，都根本不知道，那么你很快就會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境中。這就是為什么我要建議你創(chuàng)建一個(gè)電子表格，來(lái)記錄你每個(gè)月的平均支出。技巧之5.儲(chǔ)蓄先于支出個(gè)人理財(cái)專家戴夫·拉姆齊(DaveRamsey)說(shuō):“財(cái)務(wù)平安并不是指獲得了什么收益。而是學(xué)會(huì)使用一部分收入，量入為出地去生活，把剩下的錢歸還到資本運(yùn)作上，這樣才有錢投資。不這么做，在理財(cái)上就贏不了?！比绻總€(gè)月都把所有的收入花在自己不需要的東西上，那么財(cái)務(wù)狀況基本無(wú)法得到改善。在購(gòu)置非剛需物品上就需要開始慎重地做出一些選擇了。（1）為了自己的財(cái)務(wù)能夠自由地支配，需要放棄哪些奢侈品呢?（2）每月訂閱中，哪些是很少使用的呢?（3）因?yàn)樯鐣?huì)壓力和消費(fèi)文化而買的東西是哪些?可以不去花錢買這么多的東西，取而代之的是，養(yǎng)成“先支付給自己”的習(xí)慣。意思就是在自己收到薪水后的第一筆交易是與自己做，而不是與其他任何人或某個(gè)公司做，把錢支付給他們。當(dāng)銀行賬戶接收到薪水時(shí)，要做的第一步應(yīng)該是把錢存入你的儲(chǔ)蓄賬戶和投資賬戶。先存錢再支出，而不是先支出再存錢?！安皇谴婊ㄍ晔Ｏ碌腻X，而是花存完剩下的錢?！薄謧悺ぐ头铺卮娴脑蕉?，能夠用來(lái)投資的也就越多。投入的越多，也就能更快地獲得財(cái)務(wù)自由。但是，這一切都始于對(duì)儲(chǔ)蓄的自律性。需要做出一些短期犧牲來(lái)獲得更有意義的長(zhǎng)期回報(bào)，但這將是值得的。技巧之6.建立一個(gè)6個(gè)月的緊急基金我建議，在存錢投資之前，先建立一個(gè)6個(gè)月的應(yīng)急基金。這將能提供經(jīng)濟(jì)上的保障，而經(jīng)濟(jì)上的保障會(huì)讓人非常安心。應(yīng)急基金的數(shù)目至少應(yīng)該夠支付六個(gè)月的基本生活費(fèi)用(如住房、食品、公用事業(yè)、交通、保險(xiǎn)等等)，這樣你就可以應(yīng)對(duì)一些經(jīng)濟(jì)挫折而不至于弄得一時(shí)局促拮據(jù)。每月基本生活費(fèi)用x6=緊急基金財(cái)務(wù)挫折可能會(huì)以各種方式出現(xiàn)，無(wú)論是失業(yè)、經(jīng)濟(jì)衰退、全球流行病，都不得不耗用一筆意外的巨額支出。在你最意想不到的時(shí)候，這些挫折可能會(huì)如期而至，所以需要一筆應(yīng)急基金來(lái)保證自己的財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)。有了這筆應(yīng)急基金在那備著，心理上會(huì)非常輕松坦然。技巧之7.投資指數(shù)基金管理長(zhǎng)期財(cái)富的公式很簡(jiǎn)單，就是花的一定要比賺的少，至少將每月收入的10%投資于大盤的指數(shù)基金。公式并不迷人，但卻是獲得長(zhǎng)期財(cái)富最可靠的方法。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，如果想去投資標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)基金或ETF，就應(yīng)擁有一個(gè)即時(shí)多元化的投資組合。因?yàn)槟阒粨碛忻绹?guó)股市中市值最高的500家公司中的一小部分。這是最簡(jiǎn)單、最有利可圖的長(zhǎng)期投資策略之一。自1926年至今，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)每年的回報(bào)率約為10%。當(dāng)然，過去的回報(bào)并不能保證未來(lái)的回報(bào)。然而，近一百年來(lái)，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)基金已經(jīng)被證明是最明智的投資選擇之一?！皩?duì)于絕大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，低成本指數(shù)基金是最明智的股票投資。通過定期投資指數(shù)基金，一無(wú)所知的投資者實(shí)際上可以勝過大多數(shù)投資專業(yè)人士?！謧悺ぐ头铺馗鶕?jù)研究正明，一般投資者遵循這種指數(shù)基金策略獲得的收益，往往要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于選擇單個(gè)股票。實(shí)際上，與標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)基金相比，普通投資者每年的投資回報(bào)率往往要低2%。反常的是，想通過挑選個(gè)股試圖跑贏大盤，結(jié)果其表現(xiàn)卻不如大盤。一旦投資了指數(shù)基金，人們就會(huì)有更多的錢和更多的閑暇時(shí)間。這就是為什么沃倫·巴菲特稱指數(shù)基金是“對(duì)絕大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)最明智的投資”。當(dāng)復(fù)利發(fā)揮它的魔力時(shí)，每年可獲得7-10%的投資回報(bào)率，任何人都可以顯著地增加自己的凈資產(chǎn)。技巧之8.讓自己的投資自動(dòng)化如果已選擇了指數(shù)基金投資自動(dòng)化，那么每月的時(shí)間投資成本就不會(huì)超過一個(gè)小時(shí)。幾乎每個(gè)經(jīng)紀(jì)人都提供這樣的選項(xiàng)組合供投資者去選擇，即固定區(qū)間、固定數(shù)量的資金、可供選擇的指數(shù)基金。這就是他們所說(shuō)的投資中的策略“平均成本”。將投資自動(dòng)化以后，就會(huì)穩(wěn)步建立起一個(gè)穩(wěn)固的投資組合，從而不必在投資上再去花費(fèi)大量的時(shí)間了。此外，也不用費(fèi)心于決定何時(shí)去投資，投資自動(dòng)化同時(shí)消除了“把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)”的誘惑。技巧之9.充分了解復(fù)利與通貨膨脹類似，復(fù)利同樣是需要充分了解的最重要的金融概念之一。正如愛因斯坦（AlbertEinstein）所說(shuō):“復(fù)利是世界第八大奇跡?！倍眠@一涵義的人就會(huì)贏得它，而不懂的人就會(huì)為此付出代價(jià)。從本質(zhì)上講，復(fù)利概念可以理解為，以已經(jīng)賺得的利息為本金，又獲得的利息。換句話說(shuō)，也就是滾雪球效應(yīng)?？磦€(gè)例子來(lái)說(shuō)明復(fù)利的獲取:如果投資本金是10,000美元，每年可獲得10%的投資回報(bào)率(為了講解這個(gè)例子，我們假設(shè)的10%的年回報(bào)率是有保證的)，在投資滿一年后，連本帶利可獲得11,000美元。第一年的一年利息是1000美元。第二年，投資回報(bào)率還是10%，但現(xiàn)在得投資本金變成了11000美元。滿一年后，你總共將有12,100美元。第二年的一年利息是1100美元。換言之，盡管兩種情況下的投資回報(bào)率都是10%，但以美元計(jì)算，第二年(1100美元)的凈回報(bào)要高于第一年(1000美元)的。是因?yàn)槟銖囊呀?jīng)賺到的利息中又賺取了利息。這就是復(fù)利。資金投入的時(shí)間越多，獲得的復(fù)利就會(huì)越多，這就是要盡早開始投資的重要性所在。例如，如果你以8%的年回報(bào)率投資1萬(wàn)美元本金，而且從不動(dòng)用它，也不在其中添加任何條件，最終就會(huì)得到以下結(jié)果:（1）10年→21,589美元（2）20年→46,609美元（3）30年→100,626美元（4）40年→217245美元（5）50年→469016美元太瘋狂了吧！這就是復(fù)利的力量。如果理解了這個(gè)概念，同樣地，你也就會(huì)明白了長(zhǎng)期投資的力量。復(fù)利的魔力發(fā)揮的時(shí)間越長(zhǎng)，收益就越高。技巧之10.要有足夠的耐心談到財(cái)富，越想盡快變得富有，就越有可能失去。我親身經(jīng)歷過這種情況，因?yàn)槲以?jīng)在體育比賽中賭博，想以此迅速致富。結(jié)果卻損失了1萬(wàn)多美元。那段時(shí)間成了我人生中最灰暗的時(shí)光之一。也就是在那時(shí)，我學(xué)到了人生中重要的一課：要有耐心，放長(zhǎng)線釣大魚?！肮善笔袌?chǎng)就是一個(gè)把錢從沒耐心的人轉(zhuǎn)移到有耐心的人身上的工具。”——沃倫·巴菲特試圖通過使用加密貨幣或股票來(lái)快速致富，那只是在投機(jī)。而投機(jī)只是在賭場(chǎng)賭博時(shí)的一種花哨的選擇。如同在賭場(chǎng)里一樣，搞投機(jī)勝算的機(jī)率并不大。與其做一個(gè)短期投機(jī)者，不如去做一個(gè)長(zhǎng)期投資者。買入并長(zhǎng)期持有，讓復(fù)利發(fā)揮最大功效使自己受益滿滿。技巧之11.充分了解通貨膨脹的含義通貨膨脹也是最重要的金融概念之一，需要透徹地理解。經(jīng)濟(jì)學(xué)家托馬斯·索維爾（ThomasSowell）說(shuō)，“通貨膨脹是一種不用公開增稅就能從人們那里拿走財(cái)富的方式?！蓖ㄘ浥蛎浭撬卸愂罩凶钇毡榈囊环N?！蓖ㄘ浥蛎浕旧弦馕吨?，貨幣的購(gòu)買力隨著產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格的提高而下降。一個(gè)巨無(wú)霸在1970年時(shí)售價(jià)只有0.45美元，但到了2021年卻超過了5.5美元。一張電影票在1980年時(shí)售價(jià)是2.89美元，但到了2019年卻超過了9.16美元。這，就是通貨膨脹在作祟。關(guān)于通貨膨脹，還可理解為作家山姆·尤因（SamEwing）所說(shuō)的那樣，“理發(fā)共花了15美元，其中10美元是之前的剪發(fā)價(jià)格，而另外的5美元是為長(zhǎng)頭發(fā)所花的?！蓖ㄟ^儲(chǔ)蓄不會(huì)增長(zhǎng)財(cái)富，這是通貨膨脹導(dǎo)致的。人們?yōu)橘嶅X而努力地工作，只是把它放在一個(gè)儲(chǔ)蓄帳戶里，幾乎沒有產(chǎn)生任何收益，而與此同時(shí)，通貨膨脹還降低了儲(chǔ)蓄款的購(gòu)買力。當(dāng)前的價(jià)格比2010年的平均價(jià)格高出了1.27倍。意味著2010年攢下的5萬(wàn)美元，在當(dāng)前的購(gòu)買力，只能相當(dāng)于2010年的78.84%。僅在11年里，雖然銀行存款賬戶里的錢數(shù)沒有變化，但購(gòu)買力卻損失了20%以上。換句話說(shuō)，通貨膨脹吞噬了貨幣的購(gòu)買力。它是一種無(wú)形的稅收，使經(jīng)濟(jì)安全無(wú)法得到保障。對(duì)沖通貨膨脹的唯一的方法就是將自己的錢投資于可增值的資產(chǎn)，如股票、指數(shù)基金、房地產(chǎn)或另類資產(chǎn)(如黃金和加密貨幣)等。這就是為什么投資不是可有可無(wú)的，而是必不可少的。技巧之12.每個(gè)周末回顧自己的財(cái)務(wù)狀況于每周六或周日，花十分鐘時(shí)間回顧一下自己的財(cái)務(wù)狀況。回顧一下自己花了多少錢，賺了多少錢，以及投資結(jié)果如何。根據(jù)自己的表現(xiàn)打個(gè)分?jǐn)?shù)，來(lái)為下一周提出一些可行的改進(jìn)措施提供參考。這種每周例行的安排可以幫助自己掌控好財(cái)務(wù)狀況。技巧之13.控制好自己的情緒金錢會(huì)觸發(fā)人類大腦中最原始的那部分情感。一些最聰明的人往往會(huì)做出愚蠢的財(cái)務(wù)決定，是因?yàn)樗麄冏屪约旱那榫w(尤其是興奮和恐懼)占據(jù)了上風(fēng)，而感情用事?！昂芏喔咧巧痰娜朔炊窃愀獾耐顿Y者，因?yàn)樗麄兊钠夂茉愀?。需要控制住原始的、非理性的情緒。——查理·芒格當(dāng)投資獲利時(shí)，大多數(shù)人都傾向于非常興奮。這種興奮感會(huì)驅(qū)使人們?cè)诠墒凶罡唿c(diǎn)時(shí)將大量資金投入進(jìn)去。興奮感麻痹了人們的判斷力，讓他們相信自己不會(huì)失利。另一方面，當(dāng)投資失利時(shí)，大多數(shù)人都傾向于感到恐懼。這種恐懼會(huì)誘使人們?cè)诠墒凶畹忘c(diǎn)賣出股票(而不是在最低點(diǎn)買入)?？謶置杀瘟巳藗兊呐袛嗔?，讓他們相信最好是“馬上就賣掉，因?yàn)檫€能留點(diǎn)剩余的資產(chǎn)”。富人很善于控制自己的情緒。他們不會(huì)讓自己的情緒影響到?jīng)Q策，會(huì)遵循策略去制定一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃，而把情緒拋在之外。技巧之14.不要購(gòu)買那些最新版本的東西最近，WalletHub的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的美國(guó)人認(rèn)為舉債購(gòu)買最新款iPhone是值得的。這種想法是愚蠢的。所有東西都買最新版本，沒必要。廣告和消費(fèi)文化迷惑你相信了這一點(diǎn)。他們?cè)噲D給你洗腦，讓你認(rèn)為，如果沒有最新版本的iPhone或最新款的運(yùn)動(dòng)鞋，你就不是一個(gè)酷孩子。你若真相信了，那才叫蠢。如果你的iPhone運(yùn)行正常，就繼續(xù)使用吧。如果你的運(yùn)動(dòng)鞋看起來(lái)還比較完好，就繼續(xù)穿吧。認(rèn)為自己需要最新款的衣服或小玩意，會(huì)使你陷入一個(gè)陷阱，從而導(dǎo)致最快的資金短缺。千萬(wàn)別這么干。技巧之15.建立一個(gè)適合自己的兼職體系僅依賴于單一的收入流是危險(xiǎn)的。因?yàn)槟承┦虑闀?huì)完全超出你的控制，又沒有預(yù)警，你有可能會(huì)失去自己主要的收入來(lái)源。無(wú)論是經(jīng)濟(jì)衰退，全球流行病，還是你工作的公司財(cái)務(wù)狀況一團(tuán)糟，都可能會(huì)導(dǎo)致你突然失去主要的收入來(lái)源。這就是為什么我超級(jí)喜歡做兼職的原因。當(dāng)你有多種收入來(lái)源時(shí)，在財(cái)務(wù)上你會(huì)更加有安全感。以下一些兼職項(xiàng)目可以著手去做:（1）創(chuàng)建內(nèi)容(在Medium上寫作，制作YouTube視頻，啟動(dòng)Substack時(shí)事通訊)（2）創(chuàng)建數(shù)字產(chǎn)品(電子書、線上課程、模板、電子表格)（3）自由職業(yè)(提供自己在諸如Fiverr、Upwork或99Designs等平臺(tái)上從事的主要工作中獲得的技能)（4）物品易賣(我在FacebookMarketplace上免費(fèi)撿到家具，然后轉(zhuǎn)手賣出已賺了好幾百美元)（5）輔導(dǎo)/咨詢(提供你在職業(yè)生涯中已經(jīng)獲得的知識(shí)，幫助其他人獲得特定的效果)說(shuō)到做兼職，我建議去選擇一個(gè)能發(fā)揮自己自然優(yōu)勢(shì)的職業(yè)。利用自己在職業(yè)生涯中已經(jīng)掌握的技能，快速地建立另一種收入來(lái)源途徑，它要比嘗試全新的東西來(lái)錢快得多。技巧之16.永遠(yuǎn)不要停止學(xué)習(xí)都說(shuō)，一個(gè)人學(xué)的越多，賺的也就越多。85%的百萬(wàn)富翁每年讀的書超過24本，這并非是巧合。你學(xué)到的技能越多(尤其是高收入技能)，你就會(huì)變得更有價(jià)值。你