【郵政儲(chǔ)蓄銀行S分行信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題及優(yōu)化建議探析11000字（論文）】

郵政儲(chǔ)蓄銀行S分行信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u24362緒論 17988一、郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)概述 21175（一）信貸業(yè)務(wù)含義 226910（二）郵儲(chǔ)銀行成都分行的信貸流程 211748二、郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 414126（一）現(xiàn)有信貸產(chǎn)品 418542（二）信貸余額發(fā)展情況 512684（三）不良貸款發(fā)展情況 629447（四）各貸種信貸余額變化 632195（五）各貸種不良貸款余額變化 724306三、郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及分析 710860（一）信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題及分析 724922（二）宣傳力度 932046（三）風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題及分析 10455（四）財(cái)務(wù)問(wèn)題及分析 1124040（五）人員素質(zhì)問(wèn)題及分析 1430003四、解決對(duì)策 1512283（一）優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì) 1512953（二）增加產(chǎn)品宣傳渠道 1513069（三）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 1630012（四）降低壞賬率 163772（五）提高員工素質(zhì) 1725088結(jié)語(yǔ) 18緒論我國(guó)的信貸產(chǎn)業(yè)目前普遍存在的問(wèn)題有：呆壞賬的貸款比例較高；有效貸款供過(guò)于求；商業(yè)銀行普遍存在不良資產(chǎn)高；企業(yè)貸款的履約償還能力無(wú)法達(dá)到預(yù)期。本課題以郵政儲(chǔ)蓄銀行為對(duì)象，分析其信貸業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀：著名學(xué)者張莉(2018)提出當(dāng)今社會(huì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用越來(lái)越普及，商業(yè)銀行必須跟隨時(shí)代的發(fā)展對(duì)自身進(jìn)行深化改革，風(fēng)險(xiǎn)防控體系應(yīng)該作為重點(diǎn)的改革對(duì)象。利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)完善銀行內(nèi)部的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，促使其在風(fēng)險(xiǎn)防控體系中能夠得到更加有效的應(yīng)用；利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控管理體系整體結(jié)構(gòu)進(jìn)行深化改革，有效地降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。呂偉偉(2019)發(fā)表《新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的探討》，研究發(fā)現(xiàn)現(xiàn)今個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要組成，但我國(guó)個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)極高，隱患較多，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生表明了征信系統(tǒng)、銀行管理、相關(guān)法律仍需要根據(jù)實(shí)際情況優(yōu)化。董石正、鄭建明（2020）《銀行信貸順周期性特征與逆監(jiān)管有效性研究》的研究結(jié)果展現(xiàn)了，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)大部分都存在順周期性，而這是大型銀行和股份制銀行的顯著特征。而逆周期性監(jiān)管的有效性在資本充足率的提高，信貸的順周期效應(yīng)的減弱上也得以彰顯。國(guó)外研究現(xiàn)狀：SoulaJean-Loup(2017)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)各個(gè)銀行對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的敏感度不一，而這種風(fēng)險(xiǎn)在某些時(shí)候會(huì)是銀行發(fā)展的助力，但更多時(shí)候會(huì)是銀行發(fā)展的阻力，該研究深度挖掘了銀行之間在面對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的異質(zhì)性。在2016年，JuhaPekka-Ninimaki'3s指出倘若加大銀行貸款，那么在高差旅行費(fèi)中出現(xiàn)的貸款是無(wú)效的，銀行才可以授予固定資產(chǎn)貸款與貿(mào)易貸款;假設(shè)距離不斷增多，貿(mào)易貸款的收益隨之越來(lái)越少，那么銀行將會(huì)不子批準(zhǔn)貿(mào)易貸款。銀行將會(huì)使用提高利率的方法來(lái)降低隨著居來(lái)增加而產(chǎn)生的成本增加。MarcelFratzscher(2017)等人通過(guò)長(zhǎng)期研究發(fā)現(xiàn)通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管的獨(dú)立性可以有效的改善信貸業(yè)務(wù)的下降趨勢(shì)，而一定的資本緩沖措施可以幫助次貸危機(jī)后的銀行維穩(wěn)。一、郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)概述（一）信貸業(yè)務(wù)含義信貸是以償還本金，支付利息作為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式。廣義的信貸是指以銀行作為中間媒體、以資金存貸為主要組成的一種信用活動(dòng)，存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)都包含在內(nèi)。狹義上的信貸僅指銀行的貸款業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)是社會(huì)主義國(guó)家動(dòng)員和分配資金的有效方式，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力杠桿。信貸業(yè)務(wù)就是銀行通過(guò)在個(gè)人或企業(yè)信用評(píng)估的基礎(chǔ)上進(jìn)行的貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行極為關(guān)鍵的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行主要的盈利方式。但是由于信用是一種看得見(jiàn)摸不著的東西，受影響因素太多，銀行通過(guò)信用貸款放款之后，該筆資金就會(huì)完全脫離銀行控制，能否按時(shí)收回本金和利息不是銀行所能控制的，風(fēng)險(xiǎn)很大。所以信貸業(yè)務(wù)不僅要遵循合同法以及貸款通則，更需要建立規(guī)范且嚴(yán)格的貸前審查制度，主要的流程包括：建立債權(quán)與債務(wù)的關(guān)系，債務(wù)方提交貸款申請(qǐng)，債權(quán)方貸前對(duì)債務(wù)方進(jìn)行調(diào)查，信貸款項(xiàng)的審批以及發(fā)放，貸后落款的檢查，貸款收回與展期，以及未按照合約履行需要的信貸制裁。（二）郵儲(chǔ)銀行成都分行的信貸流程合同簽署審查審批授信調(diào)查申請(qǐng)受理合同簽署審查審批授信調(diào)查申請(qǐng)受理貸款回收額度項(xiàng)下貸款支用貸后管理貸款發(fā)放貸款回收額度項(xiàng)下貸款支用貸后管理貸款發(fā)放圖SEQ圖\*ARABIC1信貸流程圖（資料來(lái)源：自制，2020年12月20日）1.申請(qǐng)受理當(dāng)客戶有貸款意愿時(shí)，需要有專(zhuān)業(yè)人士為顧客講解各種貸款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，并根據(jù)客戶的要求和資質(zhì)為客戶推薦最合適的產(chǎn)品。若客戶已有明確目標(biāo)，則要根據(jù)客戶的實(shí)際情況判定客戶是否滿足條件，若客戶滿足貸款條件，則引導(dǎo)其進(jìn)行貸款申請(qǐng)?？蛻粜杼峁┥矸葑C明材料、居住證明材料、合法經(jīng)營(yíng)材料、征信查詢授權(quán)材料、企業(yè)相關(guān)材料、主要結(jié)算賬戶等，客戶資料提交齊全后，便可向上級(jí)部門(mén)提交申請(qǐng)。2.授信調(diào)查實(shí)地調(diào)查是貸款業(yè)務(wù)中很重要的一步，單純根據(jù)客戶自己的講述以及提供的資料并不能完全確定客戶的資質(zhì)，還需要更加客觀的佐證資料，例如實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：如申請(qǐng)人的受教育程度、所居住環(huán)境、婚姻狀況、商業(yè)能力、曾用名情況、愛(ài)好、身體狀況、個(gè)人品質(zhì)、個(gè)人工作經(jīng)歷等（1）家庭情況：重要成員基本信息（姓名，年齡，受教育程度等）、收入來(lái)源和支出等；（2）資產(chǎn)：含有動(dòng)產(chǎn)、貨幣、房產(chǎn)土地等；（3）負(fù)債：銀行借貸，以及私人的借款。3.審查審批審查審批環(huán)節(jié)包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，分別是對(duì)客戶授信額度的審查審批和對(duì)額度項(xiàng)下貸款支用的審批。針對(duì)在進(jìn)行額度申請(qǐng)的同時(shí)，進(jìn)行額度項(xiàng)下貸款支用申請(qǐng)的業(yè)務(wù)，授信額度的審查審批和額度項(xiàng)下貸款支用的審查審批也可以同時(shí)進(jìn)行。審查崗在進(jìn)行審查工作時(shí)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審查，根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)審查過(guò)程中存在疑問(wèn)的，通過(guò)電話或者面談的方式，與申請(qǐng)人、申請(qǐng)人家庭成員、保證人或抵質(zhì)押人進(jìn)行核實(shí)，并對(duì)交談內(nèi)容進(jìn)行登記，對(duì)于審批通過(guò)的，審批人員須就是否授信、授信額度、額度項(xiàng)下貸款支用以及需要落實(shí)的內(nèi)容形成明確的審批意見(jiàn)。對(duì)于審批未通過(guò)的，簽署否決意見(jiàn)，并退回。4.合同簽署在簽約前，信貸客戶經(jīng)理應(yīng)提前打印信貸合同及相關(guān)法律文本，并核對(duì)簽約內(nèi)容與最終審批意見(jiàn)是否一致。并通知借款人及其配偶、保證人、抵質(zhì)押人攜帶身份證，按約定時(shí)間簽署合同及相關(guān)法律文本，辦理其他規(guī)定的手續(xù)。在簽署對(duì)應(yīng)協(xié)議文本之前，銀行應(yīng)向借款人及其相關(guān)人員告知合同中涉及到的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。5.額度項(xiàng)下貸款支用信貸客戶經(jīng)理應(yīng)按照貸款用戶交易對(duì)象的狀況、營(yíng)業(yè)情況與營(yíng)業(yè)核算形式，使用貸款者委托支付或貸款者自行支付形式，監(jiān)管其按要求內(nèi)容花費(fèi)借款金額，對(duì)借款資產(chǎn)的真實(shí)用途進(jìn)行管控與保護(hù)。6.貸款發(fā)放、貸后管理和貸后回收對(duì)于符合授信條件的客戶按合同約定進(jìn)行貸款發(fā)放，并由專(zhuān)門(mén)貸后管理崗位開(kāi)展貸后檢查工作，對(duì)客戶貸款的資金用途進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)到期的客戶提示還款，對(duì)已經(jīng)逾期的客戶開(kāi)展責(zé)任認(rèn)定調(diào)查，并進(jìn)行貸款核銷(xiāo)工作。二、郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）現(xiàn)有信貸產(chǎn)品郵儲(chǔ)銀行成都分行目前存在的信貸產(chǎn)品如表1所示：

表SEQ表\*ARABIC1郵政銀行成都分行信貸產(chǎn)品種類(lèi)經(jīng)營(yíng)性貸款小額貸款傳統(tǒng)小額貸款再就業(yè)小額貸款煙草流水貸循環(huán)貸家庭農(nóng)場(chǎng)/專(zhuān)業(yè)大戶貸款擔(dān)保公司擔(dān)保小額貸款商務(wù)貸款房產(chǎn)抵押商務(wù)貸款船舶貸款經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛貸款擔(dān)保公司擔(dān)保商務(wù)貸款消費(fèi)類(lèi)貸款一手房貸款二手房貸款額度類(lèi)消費(fèi)貸款綜合消費(fèi)貸款信用消費(fèi)貸款汽車(chē)消費(fèi)貸款留學(xué)貸款（資料來(lái)源：自制，2020年12月20日）（二）信貸余額發(fā)展情況圖SEQ圖\*ARABIC2信貸余額柱狀圖（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）從圖2可以很清楚的看出，自2016年到2020年郵儲(chǔ)銀行成都分行的信貸余額一直呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，且每年都以超過(guò)百分之二十的速度快速增長(zhǎng)，其中增長(zhǎng)最多的是2020年，增長(zhǎng)了47.12百億元，也是增速最快的一年，增長(zhǎng)速度達(dá)到37.14%，這也說(shuō)明，郵儲(chǔ)銀行成都分行一直都在響應(yīng)黨的號(hào)召，跟隨黨的政策走，積極發(fā)展綠色信貸。（三）不良貸款發(fā)展情況圖SEQ圖\*ARABIC3不良貸款柱狀圖(資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日)由圖3可以看出，相對(duì)于前兩年，明顯后三年的不良貸款要低一些，但是從17年到19年，該行的不良貸款規(guī)模呈現(xiàn)一個(gè)逐年上升的趨勢(shì)。據(jù)2017年末至2018年末的數(shù)據(jù)表明不良貸款的規(guī)模在一年間增長(zhǎng)了96.16億元。不過(guò)2019年的不良貸款額度雖然有所增加，但增加額度并不高，不良貸款總額增加不到15億元，相較于2015年、2016、年仍舊是有所下降的，2020年也是有所降低的，雖然降幅不高，但也說(shuō)明該行針對(duì)不良貸款有正確的應(yīng)對(duì)措施。（四）各貸種信貸余額變化圖SEQ圖\*ARABIC4余額變化圖（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén),2020年12月20日）從圖4中可以明顯看到，小額貸款、商務(wù)貸款、消費(fèi)貸款的信貸余額整體的大趨勢(shì)都是逐年遞增的，表明郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款業(yè)務(wù)除了小企業(yè)貸款以外的貸款業(yè)務(wù)都在在逐年降低，說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行的管理層風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在逐年增強(qiáng)，一定程度上減少了不良貸款產(chǎn)生的可能，但同時(shí)由于信貸業(yè)務(wù)的減少也會(huì)導(dǎo)致一定的利潤(rùn)減少。（五）各貸種不良貸款余額變化圖SEQ圖\*ARABIC5不良貸款余額（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）從圖5中不難發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)貸款從17年到19年呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，且增長(zhǎng)速度非常之快，增長(zhǎng)的量也是各貸種中最高的，平均達(dá)到了300多，2020年雖然有所減少，但也只是降低了一點(diǎn)點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面要特別注意，尤其要提高辦理該業(yè)務(wù)的員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。消費(fèi)貸款每年的不良貸款余額從17年到20年的數(shù)據(jù)都比較穩(wěn)定，一直在280附近波動(dòng)，但也是處于高居不下的位置。商務(wù)貸款的不良貸款余額的變化比較大，也是最不穩(wěn)定的，時(shí)高時(shí)低，18年最高，達(dá)到了400多，近兩年有所下降。小額貸款是辦的比較好的，從圖中可以看出每年的小額貸款不良貸款余額都是比較低的，相對(duì)于其他貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，最高的也就2016年有160多，近兩年都在100以下。三、郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及分析（一）信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題及分析

圖SEQ圖\*ARABIC6郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)信貸產(chǎn)品一覽表（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）如圖6可以看出郵儲(chǔ)銀行成都分行在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在的不足：相對(duì)而言，產(chǎn)品種類(lèi)比較少，已有差異化并不明顯。貸款期限一般為24個(gè)月，在期限設(shè)置上不夠靈活。過(guò)于復(fù)雜的審批程序。表SEQ表\*ARABIC2工商銀行小企業(yè)信貸產(chǎn)品一覽表產(chǎn)品發(fā)放對(duì)象貸款利率貸款期限獲貸方式小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款適用于生產(chǎn)流通、商貿(mào)服務(wù)及其他各個(gè)領(lǐng)域的小企業(yè)客戶4.785%12個(gè)月抵押、擔(dān)保小微企業(yè)固定資產(chǎn)購(gòu)建貸款適用于小企業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)購(gòu)建的融資需求根據(jù)期限而定120個(gè)月抵押微型客戶小額擔(dān)保貸款適用于有房地產(chǎn)抵押、金融資產(chǎn)質(zhì)押等小企業(yè)及業(yè)主日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中短期融資需求4.785%12個(gè)月抵押、擔(dān)保（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）表SEQ表\*ARABIC3工商銀行小企業(yè)信貸產(chǎn)品一覽表（續(xù)上表）產(chǎn)品發(fā)放對(duì)象貸款利率貸款期限獲貸方式網(wǎng)貸通適用于能提供合格抵押物或質(zhì)押物的小微企業(yè)法人4.785%12個(gè)月抵押小企業(yè)經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸款適用于在工商銀行有持續(xù)穩(wěn)定結(jié)算業(yè)務(wù)并持有經(jīng)營(yíng)性物業(yè)的小微企業(yè)。根據(jù)貸款期限浮動(dòng)120個(gè)月抵押經(jīng)營(yíng)快貸小企業(yè)主和個(gè)體工商戶4.785%6個(gè)月信用e抵快貸小企業(yè)主和個(gè)體工商戶4.785%12個(gè)月抵押抗疫貸適用于抗擊疫情提供物資及服務(wù)的醫(yī)療科研單位上下游4.35%12個(gè)月信用醫(yī)保貸取得醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)資格的醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)4.35%-4.785%12個(gè)月信用用工貸在工行有穩(wěn)定的代發(fā)工資業(yè)務(wù)的小客戶4.35%-5.22%12個(gè)月信用政采貸小企業(yè)4.35%-5.22%12個(gè)月信用稅務(wù)貸小企業(yè)4.35%-5.22%12個(gè)月信用（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）從表3中不難得出，郵儲(chǔ)銀行的各種信貸產(chǎn)品，貸款年利率大部分都在8%-9%的樣子，而工商銀行的各類(lèi)信貸產(chǎn)品年利率普遍在4%-6%的樣子，郵儲(chǔ)銀行利率相對(duì)比較高，而且高了3%。而且郵儲(chǔ)銀行的信貸產(chǎn)品種類(lèi)也比較少。（二）宣傳力度宣傳力度上存在的問(wèn)題：新產(chǎn)品宣傳方式單一。郵儲(chǔ)銀行一般通過(guò)在網(wǎng)點(diǎn)大廳擺放宣傳折頁(yè)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，充分利用了網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、接近群眾的優(yōu)勢(shì),以網(wǎng)點(diǎn)為“陣地”進(jìn)行宣傳，但宣傳方式比較單一。與工行對(duì)比分析工商銀行新產(chǎn)品宣傳形式有：1.在當(dāng)?shù)氐母鞔筚Y訊網(wǎng)站上以專(zhuān)欄、彈窗廣告的形式，在地方電視臺(tái)財(cái)經(jīng)節(jié)目進(jìn)行宣發(fā)、制作并在網(wǎng)點(diǎn)投放產(chǎn)品介紹小冊(cè)子。2.通過(guò)刊登地方青年報(bào)刊進(jìn)行宣傳。3.通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)或者贈(zèng)送小禮品進(jìn)行宣傳。4.在新聞?lì)l道LED以文字、圖片、視頻形式進(jìn)行宣傳。與工商銀行的各種各樣的宣傳形式相比，郵政銀行的宣傳形式就顯得太過(guò)單一了。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題及分析1.內(nèi)部控制存在的問(wèn)題。許多員工內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)不夠全面，甚至只有一個(gè)模糊的概念，導(dǎo)致即使管理機(jī)構(gòu)即使制訂了一系列的管理制度，員工卻難以執(zhí)行。郵儲(chǔ)銀行的內(nèi)部控制體系仍然不夠完善，主要問(wèn)題是管理層制定了管理制度，但是未得到良好的執(zhí)行。所以當(dāng)前最為重要的是要增加員工對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)，如果不從根源解決問(wèn)題，而只是簡(jiǎn)單的照搬制度不進(jìn)行深入的執(zhí)行，那么再好的制度也只能是紙上談兵沒(méi)有起到作用最大化。就像法律一樣，社會(huì)缺少的從來(lái)都不是沒(méi)有任何溫度的法律法規(guī)，而是缺少人們對(duì)法律基本的認(rèn)知和尊重。如果內(nèi)控時(shí)，員工沒(méi)有認(rèn)真履行，那么將會(huì)給案件的發(fā)生提供可乘之機(jī)。2．郵儲(chǔ)銀行屬于商業(yè)銀行，從客觀上說(shuō)，社會(huì)方、企業(yè)方、銀行方都有導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。①關(guān)于社會(huì)因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)環(huán)境以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)存在重大的影響，而目前的社會(huì)已經(jīng)形成了一定的信用體系，居民也都有了一定的信用觀念，但是現(xiàn)在的信用體系還不夠完善，居民的對(duì)征信的認(rèn)識(shí)也還不夠全面，相應(yīng)的法律條例也還不夠全面。在目前的信貸業(yè)務(wù)中，仍舊存在許多資質(zhì)不太好的客戶愿意通過(guò)錯(cuò)誤、虛假的信息來(lái)向銀行進(jìn)行資質(zhì)提交，并在放款之后做出違約行為，也有許多的貸款公司通過(guò)給顧客包裝資質(zhì)來(lái)賺取費(fèi)用，極大增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)的金融監(jiān)管體制和宏觀經(jīng)濟(jì)上的調(diào)控等，都會(huì)在催生商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，例如通貨膨脹、產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的輪換等，都會(huì)在一定程度上影響到貸款方的經(jīng)營(yíng)狀況，從而影響到還款意愿。再次，相關(guān)法律的完善程度也決定了商業(yè)銀行與各借貸方的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能否健康有序地進(jìn)行。②關(guān)于企業(yè)或貸款方辦理貸款業(yè)務(wù)之后存在的信用風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)，在辦理完貸款業(yè)務(wù)并放款之后，客戶之所以不還款一般有以下幾個(gè)因素，人品、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)產(chǎn)狀況。人品是影響違約行為的一個(gè)主要因素，人品不好的人出現(xiàn)違約的可能性要大得多，它包含了借款人在還款到期日是否愿意還款的主動(dòng)性，也包含了借款人在借貸關(guān)系存續(xù)期間是否有責(zé)任感來(lái)承擔(dān)各項(xiàng)義務(wù)。一般的借款人借款之后資金都是用于商業(yè)用途，然后基于之后貸款資金的營(yíng)收進(jìn)行貸款資金的償還，所以經(jīng)營(yíng)狀況越好借款人的償還能力越強(qiáng)，還款意愿也越高。在放款之前銀行會(huì)進(jìn)行資質(zhì)的審核，此時(shí)自身的財(cái)產(chǎn)證明極其重要，財(cái)產(chǎn)越多，說(shuō)明償還能力越強(qiáng)，相反則越弱，存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)必然也是更大的。③關(guān)于銀行自身因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)銀行自身的業(yè)務(wù)體系，在很大程度上也會(huì)決定其所需要的承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，如果其辦理信貸業(yè)務(wù)的員工分析能力不足，那么就不能準(zhǔn)確分析借款方的相關(guān)信用資質(zhì)、資產(chǎn)狀況等情況，從而無(wú)法獲得準(zhǔn)確詳盡的信貸決策依據(jù)。其次，當(dāng)前許多商業(yè)銀行在自我約束存在問(wèn)題，為了抓業(yè)績(jī)、沖效益，刻意忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在，盲目借貸、缺少自我約束，更有甚者，一些信貸人員知法犯法，為了沖業(yè)績(jī)，還幫客戶包裝資質(zhì)，部分銀行業(yè)務(wù)人員如信用卡推銷(xiāo)員甚至幫助用戶制造假信息，從而導(dǎo)致貸款決策錯(cuò)誤。（四）財(cái)務(wù)問(wèn)題及分析1.公司規(guī)模（1）總市值圖SEQ圖\*ARABIC7各大商業(yè)銀行2020年總市值（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）從上圖中可以看出郵儲(chǔ)銀行與五大行相比，總市值最低，郵儲(chǔ)銀行總市值僅有4000億，與總市值最高的工行相比，低了將近14000億，即便是與總市值倒數(shù)第二的中行相比也低了4000多億，所以郵政儲(chǔ)蓄銀行的總市值與其他國(guó)有銀行相比總市值低了太多。（2）流通市值圖SEQ圖\*ARABIC8各大商業(yè)銀行2020年流通市值（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）從流通市值圖表中可以看出郵儲(chǔ)銀行的流通市值是幾個(gè)國(guó)有銀行中最低的，其流通市值僅在1000億以下，與流通市值最高的工商銀行相比，低了13612億，與其他銀行相比都低了很大一截，既便與流通市值同樣很低的建設(shè)銀行相比也低了400多億。從圖7和圖8不難看出無(wú)論是從總市值還是流通市值來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行的公司規(guī)模都比其他銀行要小得多。2.資產(chǎn)負(fù)債率圖SEQ圖\*ARABIC9資產(chǎn)負(fù)債率（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）圖9可以體現(xiàn)出，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)負(fù)債率有逐年下降的趨勢(shì)，16年至18年這段時(shí)間資產(chǎn)負(fù)債率下降相對(duì)比較快，而18年到19年資產(chǎn)負(fù)債率的下降速度則逐漸放緩，2019年到2020年的下降速度則又開(kāi)始加快了一些?？墒羌幢忝磕甑淖援a(chǎn)產(chǎn)負(fù)債率都在下降，但2020年的資產(chǎn)負(fù)債率也仍舊處于94.67%的高位，與建設(shè)銀行相比，更是高了3到4個(gè)點(diǎn)，說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行的負(fù)債占比仍舊較高，說(shuō)明郵政儲(chǔ)蓄銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比建設(shè)銀行更高一些。目前，郵儲(chǔ)銀行主要是以債券市場(chǎng)投資為主、居民存款為輔方式進(jìn)行資源分配，資產(chǎn)配置不夠合理，在資產(chǎn)的運(yùn)用上還是比較缺乏靈活性。在負(fù)債結(jié)構(gòu)模式中，郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金來(lái)源相對(duì)匱乏，大部分都是居民的儲(chǔ)蓄存款，其他業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較少，與一般的商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款量難以上升，而且面臨著比較大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行作為傳統(tǒng)的銀行，存款業(yè)務(wù)是其最為主要的業(yè)務(wù)，最主要的收入來(lái)源也是居民存款，與高利潤(rùn)的貸款業(yè)務(wù)相比，存款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)就要低得多了。郵儲(chǔ)銀行還辦理一些有利于百姓的代收代辦業(yè)務(wù)，但該業(yè)務(wù)對(duì)整體資金量的提升并沒(méi)有什么幫助，而許多高利潤(rùn)的金融產(chǎn)品是不被允許在郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的，所以郵儲(chǔ)銀行辦理的信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，難以產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)效益。所以綜上不難得出郵儲(chǔ)銀行成都分行的信貸業(yè)務(wù)存在資產(chǎn)負(fù)債率高，且資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一的問(wèn)題。3.償債能力分析表SEQ表\*ARABIC4償債能力表2020年2019年流動(dòng)比率00速動(dòng)比率00（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）從表4可以看出該行2020年與2019年的流動(dòng)比率沒(méi)有明顯變化。同時(shí)期的速動(dòng)比率也未見(jiàn)變化。而當(dāng)期的速動(dòng)比率低于行業(yè)低線，說(shuō)明公司的償債能力處于下游水平。4.杜邦分析表SEQ表\*ARABIC5杜邦分析簡(jiǎn)稱(chēng)ROE%凈利率%3年平均18A19A20A3年平均18A19A20A郵儲(chǔ)銀行11.9312.2711.5611.9721.1221.2420.0722.05行業(yè)平均12.2412.9612.0911.6733.1834.4032.8232.32行業(yè)中值11.7912.3811.5811.4633.0434.8232.8432.62（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）表SEQ表\*ARABIC6杜邦分析（續(xù)上表）簡(jiǎn)稱(chēng)ROE%凈利率%3年平均18A19A20A3年平均18A19A20A寧波銀行16.2517.3916.2215.1438.3536.9638.7939.31招商銀行15.9415.9015.7916.1333.0431.9832.5234.64成都銀行16.6216.6816.5616.6341.4540.5340.1543.66（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）從表5中可以得知，郵儲(chǔ)銀行近三年凈資產(chǎn)收益率都在12%附近波動(dòng)，19年略低一點(diǎn)，總體來(lái)說(shuō)還比較穩(wěn)定。但近三年的凈資產(chǎn)收益率平均值略微行業(yè)平均值，相較行業(yè)中值也只高了0.14%，而與成都銀行、寧波銀行、招商銀行相較之下，郵儲(chǔ)銀行的凈資產(chǎn)收益率有明顯的落差。說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行所有者權(quán)益的獲利能力處于行業(yè)內(nèi)的中下游水準(zhǔn)，但這也與2020年所有者權(quán)益增加有關(guān)。（五）人員素質(zhì)問(wèn)題及分析表SEQ表\*ARABIC7從業(yè)人員學(xué)歷表學(xué)歷人數(shù)（人）比例（%）專(zhuān)科38736.75本科51448.81碩士15214.44合計(jì)1053100（資料來(lái)源：郵儲(chǔ)銀行成都分行信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，2020年12月20日）從表6不難看出郵儲(chǔ)銀行工作人員高學(xué)歷人才比較少。郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)基本都位于地理位置略偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而受過(guò)高等教育的應(yīng)屆生或者技術(shù)熟練的雇員眼光都比較高，都更愿意留在繁華的大城市發(fā)展，如果沒(méi)有很好的福利待遇，郵儲(chǔ)銀行的這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)是很難吸引到優(yōu)秀人才的。導(dǎo)致郵儲(chǔ)從業(yè)人員大部分是從郵政業(yè)務(wù)員的身份轉(zhuǎn)變而來(lái)，與經(jīng)過(guò)系統(tǒng)學(xué)習(xí)的大學(xué)生相比，金融專(zhuān)業(yè)類(lèi)的知識(shí)相對(duì)匱乏一些，對(duì)業(yè)務(wù)的操作能力也并不熟練，再加上輪崗頻繁，造成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力缺失。而且，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)金融行業(yè)也逐漸發(fā)展起來(lái)了，股票、證券、基金等行業(yè)都不比銀行差，一些優(yōu)秀的愿意挑戰(zhàn)困難的大學(xué)生、研究生甚至博士，都更愿意去待遇更好、工資更高的金融行業(yè)，而不愿意留在工作穩(wěn)定且單一的銀行，員工很難形成自己的金融文化，阻礙了企業(yè)品牌文化的建設(shè)。四、解決對(duì)策（一）優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)1.金融創(chuàng)新成都郵儲(chǔ)銀行作為一家商業(yè)銀行想要提高其利潤(rùn)率必不可少的手段就是金融創(chuàng)新，也是對(duì)金融理論知識(shí)的具體實(shí)踐。金融創(chuàng)新的成本也比較容易控制，經(jīng)營(yíng)好可以大大提高商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。由于目前各大商業(yè)銀行出現(xiàn)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重大家所做的業(yè)務(wù)都差不多，成都郵政儲(chǔ)蓄銀行想要有自己的特點(diǎn)，最快的方式就是金融創(chuàng)新。量身定做的特色金融服務(wù)對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)吸引力十足，而且在短期內(nèi)不容易出現(xiàn)同類(lèi)產(chǎn)品作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，價(jià)格也不易被限定，因?yàn)閮r(jià)格只能由銀行和買(mǎi)方通過(guò)協(xié)商進(jìn)行確定。因此，在當(dāng)前的新形勢(shì)下，郵儲(chǔ)銀行成都分行應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和企業(yè)的發(fā)展需要，開(kāi)發(fā)或完善相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。2.適當(dāng)提高授信額度郵儲(chǔ)銀行成都分行為農(nóng)民提供的小額貸款額度一般在10萬(wàn)元，這類(lèi)貸款主要目標(biāo)群體是哪些個(gè)人資產(chǎn)總額在5到8萬(wàn)且平均月收益在3000以上的農(nóng)戶。但是10萬(wàn)對(duì)于需求比較大的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)就不太夠，這時(shí)候就應(yīng)當(dāng)做出一些靈活的變更，比如成都郵政儲(chǔ)蓄銀行可以結(jié)合當(dāng)?shù)孛裆l(fā)展，個(gè)人生活經(jīng)濟(jì)水平的實(shí)際情況規(guī)定小額信貸的額度范圍，或者根據(jù)農(nóng)戶的累積貸款次數(shù)以及信用水平推出一種積分獎(jiǎng)勵(lì)型的小額貸款。例如，一個(gè)客戶連續(xù)四次或以上的貸款業(yè)務(wù)均未出現(xiàn)違約，其之后每次貸款業(yè)務(wù)將會(huì)累加2萬(wàn)元的授信額度，最高的信貸額度封頂為14萬(wàn)到30萬(wàn)。農(nóng)民可以根據(jù)個(gè)人需求選擇最高額度以內(nèi)的額度貸款。3.適當(dāng)縮減審批流程加快放款速度貸款流程過(guò)于麻煩也是很多成都人民不愿意來(lái)郵儲(chǔ)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的很重要的一個(gè)原因。簡(jiǎn)化貸款流程不僅可以提高農(nóng)戶對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)的滿意度，使業(yè)務(wù)流程得到優(yōu)化，銀行辦理業(yè)務(wù)的效率也會(huì)得到提升。但是，這些改進(jìn)一定要在合乎風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定的前提下進(jìn)行，不然也只會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）增加產(chǎn)品宣傳渠道郵儲(chǔ)銀行成都分行的宣傳渠道太過(guò)單一，應(yīng)該多增加一些宣傳方式，當(dāng)然也要考慮一下成本，可以選擇一些低成本的宣傳渠道。例如：1.自媒體推廣。自媒體推廣是現(xiàn)在比較主流的推廣方式，成本低，做起來(lái)比較容易，例如在流量較大的自媒體平臺(tái)建立官方的宣傳賬號(hào)對(duì)業(yè)務(wù)和企業(yè)形象進(jìn)行宣傳和維護(hù)。2.通過(guò)與已經(jīng)成型的自媒體公眾賬號(hào)合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)上的推廣，樹(shù)立企業(yè)形象的宣傳。3.電臺(tái)廣告、電視廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告等多種形式的宣傳活動(dòng)。（三）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制1.健全交易機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督郵儲(chǔ)銀行成都分行對(duì)外應(yīng)當(dāng)完善自己的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)內(nèi)優(yōu)化自己的信息安全技術(shù)、全面根除網(wǎng)絡(luò)途徑的信貸風(fēng)險(xiǎn)，防止系統(tǒng)崩潰和數(shù)據(jù)丟失。想要從根本上降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，需要從銀行內(nèi)部開(kāi)始，比如銀行管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，形成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，并將這一理念滲透到員工作的每個(gè)環(huán)節(jié)中去，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)態(tài)度和工作習(xí)慣。在宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理文化的同時(shí)，還要讓相關(guān)業(yè)務(wù)人員學(xué)會(huì)對(duì)信貸過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)與分析，能敏感察覺(jué)到信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。要充分發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)人員在風(fēng)控管理方面的主觀能動(dòng)性，在員工內(nèi)形成風(fēng)險(xiǎn)管理文化環(huán)境和氛圍。2．嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，成都市郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一，嚴(yán)格遵從總行及省分行制定的規(guī)章制度從而規(guī)范從業(yè)行為。第二，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查以及非現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和深度。第三，指定專(zhuān)人動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)各個(gè)分行的貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量，來(lái)為逾期貸款催收和貸后管理工作做好鋪墊；提高信貸審查的實(shí)效性，作業(yè)精準(zhǔn)，行為規(guī)范，適當(dāng)?shù)靥岣哂健＃ㄋ模┙档蛪馁~率1.建立快速的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制要想解決不良貸款率較高的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)先建立健全快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警機(jī)制，完善信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控和管理。首先，要明確信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的決策標(biāo)準(zhǔn)，良好的投資決策標(biāo)準(zhǔn)可以幫助銀行的相關(guān)管理部門(mén)闡明投資理念，投資目標(biāo)，利潤(rùn)目標(biāo)和可能的風(fēng)險(xiǎn)，并由基金管理部門(mén)設(shè)定目標(biāo)；其次，要嚴(yán)格遵守信貸監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)信貸資金的使用規(guī)定，明確信貸資金運(yùn)用的范圍、限制條款等，結(jié)合銀行利益，制定適合的投資策略；最后，我們將加強(qiáng)信貸資產(chǎn)和債務(wù)的管理，以確保使用信貸資金的安全性和盈利能力。2.嚴(yán)格把控放款之后資金的去向銀行在把資金下放給客戶之后，并不代表放貸流程的結(jié)束，還要對(duì)資金的后續(xù)流向進(jìn)行監(jiān)管，以此來(lái)減少不良貸款的產(chǎn)生。如果不對(duì)資金的流向進(jìn)行監(jiān)管，一旦客戶違背合同約定，未將資金用于原定用途，銀行來(lái)不及阻止，將為商業(yè)銀行帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。所以為了減少銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也是為了防止企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，放貸后，銀行需要對(duì)貸款的流向進(jìn)行監(jiān)控，確保貸款資金的流向和銀行與企業(yè)約定的一致。當(dāng)然為了節(jié)約成本，銀行可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分，不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度不同，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低的監(jiān)管力度可以小一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的監(jiān)管力度也應(yīng)當(dāng)大一些。3.及時(shí)化解不良貸款既有存量不良貸款的處理要盡快盡好，且催收也是有技巧的，不能盲目的催收，對(duì)不同客戶要采取不同的催