大學(xué)生信貸消費存在問題及對策分析

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，超前的消費理念正被更多的人所接愿意嘗試信貸消費。另一方面，大學(xué)生受教育水平高，對新事物有較強的好奇心和包容力但伴隨著信貸消費的飛速發(fā)展，大學(xué)生信貸消費方面的問題也接踵弱；信貸平臺良莠不齊，不愿承擔(dān)風(fēng)險；社會風(fēng)氣浮躁，超前消費主義盛行；相關(guān)部門監(jiān)管費經(jīng)濟被信貸所刺激增長的同時，不能忽視這些已經(jīng)暴露出的嚴(yán)重問題。對于信貸消費，作看待。本文從大學(xué)生信貸消費發(fā)展歷程，現(xiàn)存形式等出發(fā)，切實了解信貸消費與大學(xué)生群體群體、信貸平臺、社會、政府等多角度出發(fā)，分析已經(jīng)出現(xiàn)和尚在潛藏的問題，并提出一些;4隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和愈發(fā)廣泛的運用，便捷實惠的“信貸消費成了解決這一矛盾的不二之選。信貸消費一方面滿足了我們的消費需求，刺激了消面也給我們帶來了很多隱患和問題。大學(xué)生群體作為社會未來發(fā)展的生力軍，就更要重劍”。因此，要幫助大學(xué)生樹立合理的信貸消費觀念，進(jìn)一步規(guī)范信貸消費平臺，確保信隨著社會整體經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費理念早就發(fā)生大學(xué)生群體更是如此。社會的變化日新月異，現(xiàn)在的大學(xué)生思想也更加開放，更加活躍。簡占據(jù)大學(xué)生生活的全部，除去正常的吃穿，當(dāng)今大學(xué)生的日常生活也更加多彩。在經(jīng)濟水平們也愿意出去聚會，旅游，購買喜歡的新產(chǎn)品等，以此豐富自己的大學(xué)生活。但是大學(xué)生群立能力，主要經(jīng)濟來源大多是父母給的生活費，因此想滿足多方面的消費欲望，在與目標(biāo)金預(yù)期太多的時候，大學(xué)生們會通過分期的消費信貸來滿足自己的消費欲望，進(jìn)而通過消費所現(xiàn)在的大學(xué)生群體，所面對的社會相較以前更加豐富多彩，也更加復(fù)雜，難以把握。業(yè)等多方面的發(fā)展進(jìn)步，大學(xué)生們在完成學(xué)業(yè)的同時也更想豐富自己的大學(xué)生活。大學(xué)生接購、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等早就成了當(dāng)今大學(xué)生活的一個重要組成部分。因此，在消費這一方面5新、更多樣的消費理念和消費選擇。對于很多新的產(chǎn)品、優(yōu)秀的品牌，大學(xué)生群體都有很奇、眼花繚亂的廣告宣傳，這也致使一些很難抵擋住誘惑的大學(xué)生出現(xiàn)盲目跟風(fēng)，沖動面，年輕大學(xué)生中的攀比心理也直接造成了一些自控力差的大學(xué)生非理性信貸消費。例如機，而B沒有，這時如果B不夠理智，那也一定會想辦法買一部新手機，以此滿足自己的虛榮心和為一個普通大學(xué)生，沒有足夠經(jīng)濟來源支撐自己消費水平，這時信貸消費就成了最好的第一個階段是1979年-2009年。這時候的大學(xué)生信貸離不開信用卡的使用，信用卡本身起用，也在一定程度上為很多人打開了超前消費的大門。人們意識到，可以用未來自己的錢望。但是學(xué)生群體本身沒有經(jīng)濟來源，償還能力弱，因此，在2009年，銀監(jiān)會規(guī)定禁止銀行第二個階段是2010年-2013年。伴隨著社會經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也及。與此同時，信用卡的申辦和使用更加便捷和普遍，對于大學(xué)生群體而言，對外界信息的接想也產(chǎn)生了更多變化，“信貸消費，超前享受”開始被更多人接受。對于部分企業(yè)而言，也看2007年6月成立的中國第一家真正意義上的p2p（個人對個人）網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺——“拍拍貸第三個階段是2014年-2021年。在2014年左右，很多新興企業(yè)，包括很多大型商業(yè)公司（例如條”和“螞蟻花唄”等）都看到了信貸消費的良好前景，而大學(xué)生信貸消費無疑是重要的組成部分，是毫無疑問的“藍(lán)?！薄５菫榱宋髮W(xué)生借貸，很多企業(yè)一方面近乎不設(shè)門檻，僅憑身份證、學(xué)生證就能擁有額度借貸，另一方面，多層次誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行信貸消費。很多大學(xué)生都因為不合理借貸承擔(dān)了超出預(yù)期的還款壓力。大學(xué)生信貸急需整頓。因此2021年銀保監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部、央行等五部聯(lián)合印互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》禁止小額貸款公司、非持牌機構(gòu)對大學(xué)生發(fā)放當(dāng)前來看，對于大多數(shù)的大學(xué)生而言，更常見，與日常生時至今日，大學(xué)生對于信用卡早就不算陌生。信用卡是指：記錄支功能，以此為信用卡使用者提供銀行一系列服務(wù)載體。隨著近幾年國家對消費增長的刺激，互聯(lián)網(wǎng)與大學(xué)生的生活日益緊密，“網(wǎng)購”更成了大學(xué)生活的重要組成。許多電的消費潛力，也選擇為這部分消費者提供一定額度的消費信貸。而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，也更有者進(jìn)行分級，以此更好提供信貸消費服務(wù)，刺激消費。電商信貸是“互聯(lián)網(wǎng)+”的一次有效平臺起到了很好的補充，優(yōu)化了很多消費者的消費體驗；另一方面，五百到五萬的消費額度，微企業(yè)提供了一定幫助，完善了阿里巴巴在消費信貸市場的布局?，F(xiàn)在的大學(xué)生群體大多都是96京東白條是京東在2014年2月所推出的信貸消費產(chǎn)品，使用者可以在消費的時費。對于消費的金額也可以分期還清，這為信用好，有較強消費意愿的用戶提供了便利。2016這一模式主要針對現(xiàn)有經(jīng)濟水平不允許，但同時又有較強消費需要的群體。消費者可付款，也可以嘗試在平臺申請貸款。分期購物平臺商業(yè)模式的參與主體有：消費者、分期平臺，通常供貨端對接電商平臺，融資端對接P2P網(wǎng)貸平臺。（例如我們熟知的大學(xué)生分期購2105年的時候，“趣分期”就和“螞蟻金服”旗下產(chǎn)品開展了合作，并且獲得了京東的戰(zhàn)我們可以發(fā)現(xiàn)，伴隨著經(jīng)濟進(jìn)步和科技發(fā)展，人們的支付習(xí)慣和消費形式都產(chǎn)生了較仍舊存在于信貸消費的大舞臺上，但是也不再是獨一無二的主角。電商信貸，分期消費后來由表3.1可知，截止2021年末，信用卡總體規(guī)模同比增長卻又創(chuàng)新低，為2.83%，創(chuàng)下近五年來最低增幅。但與之相對的是新興信貸消費的高速發(fā)展，以“花唄”為例，據(jù)統(tǒng)計，近年全國有4億左右的人在使用花唄，這其中大學(xué)生群體又占有很大比重，這表明“花唄”等新興信貸消費形式擁有穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)，除此之在未來很長時間里，新興的電商信貸，分期消費將伴隨著大學(xué)生群體走向社會而逐漸成為現(xiàn)如今的大學(xué)生眼界更加開闊，需求也更加多樣，在消費的選擇上更加豐富。但是大費大多由父母完成，自己并沒有學(xué)習(xí)如何規(guī)劃消費。離開父母之后的消費自由來的猝不及防花錢大手大腳，自控能力不足。加之現(xiàn)在的購物平臺推出各種極具吸引力的購物活動，大學(xué)生群體中的“剁手黨”7即使是在一定程度上超出心里預(yù)期，可能出現(xiàn)還款困難的情況下，很多人也多數(shù)同學(xué)月均收入只有1000-2000元，但大多數(shù)同學(xué)的這表明一旦出現(xiàn)超前消費，即使大部分同學(xué)都能完成還款，但還有很多同學(xué)會有一定還款不及時的情況出現(xiàn)，而還款來源除去父母所給的生活費，還有可能向同學(xué)借錢還款。如果要用其他借貸維持生活，以貸養(yǎng)貸。這種拆東墻補西墻的行為很可能讓大學(xué)生在不經(jīng)意間陷時興的一個詞就是信貸平臺也都在“內(nèi)卷”。同一個學(xué)生，在不同的信貸平臺中的額度完全不假使一個大學(xué)生在平臺借款數(shù)額超出了自身償還能力又該怎么辦？另一方面，部分信貸平臺對部分信貸平臺收費項存疑，缺乏透明度。很多同學(xué)在信貸平臺借款后，發(fā)現(xiàn)還款所8不符。這個問題可以參考很多借貸平臺都存在的服務(wù)費，這一項其實就是借款利息。于是就采取了資產(chǎn)證券化。十個億的債權(quán)被分成ABC三部分（如圖4.），AB很快賣完了，剩下C這部分一般都是螞蟻自己消化，看似螞蟻承擔(dān)了最大的風(fēng)險，但是這些買C的錢是己的嗎？這里參考重慶前市長黃奇帆的《結(jié)構(gòu)性改革》一書，“螞蟻金服”把30多億資本金放貸款，幾年時間循環(huán)40次，30多億資本金發(fā)了3000多億貸款，這其中是上百倍的高杠桿。到這里，我們會思考電商平臺的資產(chǎn)證券化和大學(xué)生信貸消費有關(guān)嗎？答案群體，在螞蟻的信貸中，消費信貸占據(jù)大概七成，大學(xué)生群體是信貸消費的主要生力軍，而離不開自己家庭的支持，大學(xué)生群體實際代表著千千萬萬個普通家庭。因此，要談風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁伴隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費觀念相較以前也有了很大變化。以儲蓄在不斷下降的。在2008年中國的儲蓄率是56%，而到2020年底的儲蓄率下降到44%。究其根本是雖然消費能有效拉動經(jīng)濟發(fā)展，但是對消費的刺激要適度。包括更多收益，弱化信貸風(fēng)險，過度商品營銷。例如近幾年越來越多的購物節(jié)，平臺通過人為的滿，但是過多的營銷很容易讓自控力不足的大學(xué)生群體產(chǎn)生不良消費習(xí)慣。還有部分平臺有人崇拜名牌，推崇符號消費、超前消費。網(wǎng)絡(luò)上鋪天蓋地的宣傳很容易讓大學(xué)生迷失，形成“即使借貸也要消費”的不健康消費心理?！霸缳I早享受”成了大多數(shù)大學(xué)生的共識。長此以往，消費主義盛行，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，尤其是能熟練掌握的大學(xué)生們而言，“網(wǎng)購”和“網(wǎng)貸信貸消費已經(jīng)正在被更多人接受并且使用，但是信貸消費市場增大，參與者更多，就代表要更注重規(guī)則。保護良性信貸企業(yè)，保護借貸人的合理權(quán)益。大學(xué)生群體作為社會的未來，警惕消費主4.4相關(guān)部門監(jiān)管力度不足，缺乏對大學(xué)從大環(huán)境來看，我國已經(jīng)很重視信貸平臺建設(shè)問題，并重點提出了規(guī)劃和相關(guān)措施臺如雨后春筍一般。用互聯(lián)網(wǎng)放貸，更加便捷，很多信9蔽性強，這就給監(jiān)管帶來了極大困擾。相關(guān)部門對于信貸平臺的信用風(fēng)險監(jiān)管仍需提消費帶來的滿足感很容易讓人上癮，在不斷的借款還款中，人的心理預(yù)期會不斷提高，大多數(shù)高額利率導(dǎo)致無法還款，擔(dān)心成為失信人。但是實際上“套路貸”是非法的，對于這部分大多無需貸款，國家給出的利率是3.85，按照規(guī)定，超過4倍的金額是不用償還的。大多數(shù)大學(xué)生對于這類知針對大學(xué)生信貸問題對策，首先要從大學(xué)生自身開始。大學(xué)是即將與社會對接的一個重母后，大學(xué)生對自己的財務(wù)有全部的支配權(quán)，但是很多大學(xué)生缺乏基本的理財意識，沒有財務(wù)往容易受到外界影響，很可能超出消費預(yù)期，滾起信貸消費的雪球。大學(xué)生應(yīng)該自覺控制自己要盡可能多學(xué)習(xí)理財，個人管理相關(guān)知識，提升理財水平，合理規(guī)劃生活費使用，正大學(xué)生信貸消費旨在用未來的收入滿足現(xiàn)在自己的消費需求，從長期來講，實際上衡，提升自己的幸福感；對于信貸平臺而言則是為了盈利，但在此過程中，信貸平臺自身也第一，平臺借貸是為了能以高利率回收欠款，這同時也要考慮到借對于信貸消費的大學(xué)生的個人身份信息要嚴(yán)密保護，重視隱私權(quán)保護。信貸平臺想更好發(fā)展就第三，信貸平臺競爭激烈，缺乏良性競爭。信貸平臺本身業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，因此為了占生進(jìn)行信貸消費，對借貸門檻一降再降，但是可貸額度卻不斷提高。只要出現(xiàn)一個平臺這樣做臺也大都會隨之效仿。但各平臺之間的信息缺乏互通，很可能出現(xiàn)同一大學(xué)生在多平臺進(jìn)行借知道借款人在各個信貸平臺中借款的總額，很可能會導(dǎo)致平臺對大學(xué)生實際還款能力產(chǎn)生誤判險。因此，各信貸平臺應(yīng)該通過政府積極尋求行業(yè)信息合作共享，大學(xué)生本身思想還并不成熟，但是又能接觸社會前沿信息，因此，大學(xué)生思想更加貸消費方面，社會層面還要更加重視，大部分大學(xué)生信貸消費金額不算太大，但是大學(xué)生信貸卻有大，群體多等特點。尤其是大學(xué)生未來還將走向社會，信貸水平的提高不僅刺激消費，也會導(dǎo)致社一種是從外部進(jìn)行影響，現(xiàn)在絕大多數(shù)的大學(xué)生都離不開網(wǎng)絡(luò)，完全可以從網(wǎng)絡(luò)拍攝科普視頻，系列短視頻，開展健康信貸宣傳活動等方式，向大學(xué)生們宣傳健康消費觀。也念進(jìn)行批判，幫助大學(xué)生群體認(rèn)清事實。在校園中，學(xué)校也應(yīng)該盡到教書育人的基本義務(wù)，動，講座等。多與學(xué)生交流，隨時了解學(xué)生動態(tài)，對學(xué)生進(jìn)行合理引導(dǎo)。通過多種途徑，我們應(yīng)該盡可能發(fā)揮榜樣作用，同學(xué)之間，更易產(chǎn)生認(rèn)可，引導(dǎo)向優(yōu)秀同學(xué)學(xué)習(xí)。學(xué)校也破，自媒體時代，讓大學(xué)生自己重拾勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，看到消費主義盛行的危害，做出迪。由大學(xué)生自身著手，因為大學(xué)生群體距離未來的社會最近，因此大學(xué)生綜合素質(zhì)的提高，健全征信信息共享機制，為信貸平臺樹立準(zhǔn)繩，盡可能打通各平臺惡性競爭所形成的競爭壁壘，進(jìn)信貸消費更好發(fā)展。其次，要加強引導(dǎo)，對報喜不