工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款 信用風(fēng)險(xiǎn)管理分析

12在疫情沖擊和內(nèi)需增強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,支配這些資金。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)大多都是默認(rèn)采用借款人可以自主支配的方式，因此銀行對(duì)在很大的不確定性，隱藏巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)商業(yè)銀行個(gè)人信貸市額，商業(yè)銀行不惜放低貸款條件，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，但與此同時(shí)也造成銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸本文以工行鄭州分行為研究對(duì)象，采用文獻(xiàn)研究法和數(shù)據(jù)分析法，首先介紹工行鄭州險(xiǎn)的研究背景和意義。其次對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)概念及理州分行個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理的現(xiàn)狀。接著介紹工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款信;4五、優(yōu)化工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn) 近幾年，人們的生活水平不斷提升，人們的消費(fèi)意識(shí)也隨之發(fā)生變化。在我國(guó)，由于居民形成了一種新的金融體系，因此，消費(fèi)者借貸已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要金融服務(wù)。但發(fā)展相對(duì)滯后，信用管理與法制不健全。網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，使其在風(fēng)險(xiǎn)，在此過(guò)程中，不乏部分金融機(jī)構(gòu)為了吸引信貸客戶(hù)而主動(dòng)降低準(zhǔn)入條件，存在寬信用、人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展存在不確定性,時(shí)，很可能使銀行體系極其脆弱，有效風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面低，風(fēng)險(xiǎn)處理能力差，銀行效益下降。工行業(yè)銀行的重要一員，長(zhǎng)期以來(lái)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)一直占據(jù)主導(dǎo)地位，隨著近兩年推行“大費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)伴生，其貸款損失準(zhǔn)備金逐年增加，直接影響此，不良貸款增加帶來(lái)的清收及成本壓力巨大，若不良貸款得不到有效控制，還將影響銀來(lái)發(fā)展等。因此對(duì)工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行研究和分析顯得十分從理論意義來(lái)說(shuō)，豐富了個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)理論的成因分析方面，個(gè)人消費(fèi)貸及成因；豐富了個(gè)人信用卡領(lǐng)域的研究，優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論的對(duì)果。有助于提升工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力及業(yè)務(wù)收入，豐富了客戶(hù)要低得多。與公司、政府部門(mén)相比，個(gè)體顧客的投資組合具有更高的投資收益。工行鄭州支行貸款在上一輪景氣周期中得到了快速發(fā)展，但是其對(duì)其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱。但是，近些年來(lái)險(xiǎn)正逐步顯現(xiàn)出來(lái)。銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大量警示信息出現(xiàn)了大規(guī)模的爆發(fā)，四類(lèi)存款的余額不斷攀升州支行不得不對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行反思。信貸風(fēng)險(xiǎn)的處理是當(dāng)務(wù)之急。因此，實(shí)際應(yīng)用的角度來(lái)說(shuō)，從國(guó)外研究現(xiàn)狀來(lái)看，ReimarPfalz（2019）研究并探討了信用卡供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估5評(píng)分的創(chuàng)新方法[1]。HartmannEva（2021）通過(guò)分析影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素，對(duì)銀行現(xiàn)有信用風(fēng)合我國(guó)信貸市場(chǎng)預(yù)算軟化這一基本特征，研究了我國(guó)信貸活動(dòng)中由于信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的趙美（2020）隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,一些網(wǎng)絡(luò)借貸也逐漸興起,由于行業(yè)發(fā)展不規(guī)范,很多網(wǎng)的征信系統(tǒng),所以借款人往往較為容易獲得貸款[6]。楊濤（2019）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款操作指標(biāo)，或其他問(wèn)題，為不能充分滿(mǎn)足貸款條件的客戶(hù)發(fā)放消費(fèi)貸款，進(jìn)在利率市場(chǎng)化發(fā)展的背景下，任何政治形勢(shì)的變化和市場(chǎng)因素的改變都會(huì)作用在利率上，利率風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，市場(chǎng)的變化會(huì)帶動(dòng)利率的降低或者提高，進(jìn)而對(duì)銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生影響，的，同樣也可以是負(fù)向的[9]。安曉旭（2019）認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不僅源于人們?cè)斐傻倪`約行為，同時(shí)也離不開(kāi)制度機(jī)制的欠缺因素[10]。崔凱（2019）認(rèn)為銀行具備健全現(xiàn)有的工作人員并不能滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，工作人員的從業(yè)時(shí)間較短，經(jīng)的欠缺，不能深入、全面地分析利率風(fēng)險(xiǎn)，因此不能對(duì)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)有效、統(tǒng)一的麗,李鵬燕,劉岱認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多樣且復(fù)雜，并且傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制絕大多數(shù)局在有限的時(shí)間和階段內(nèi)控制和減少風(fēng)險(xiǎn)，并不能實(shí)現(xiàn)全面、全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制[14]。王張鎖金融背景下，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面面臨著極大地挑戰(zhàn)。其自身穩(wěn)定性差、角度、多方面的分析，從而更好地進(jìn)行評(píng)估，最后采取合理、科學(xué)的手（2020）運(yùn)用假設(shè)情景法對(duì)相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)費(fèi)者價(jià)格指數(shù)均有正相關(guān)關(guān)系[17]；郉靜雯（2021）從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)因素的種類(lèi)款業(yè)務(wù)發(fā)展的難度也導(dǎo)致相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制始終不能達(dá)到預(yù)期。培養(yǎng)一名優(yōu)秀、能力強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管臺(tái)借貸以及第三方互聯(lián)網(wǎng)借款信息不能體現(xiàn)在征信信息中，給銀行發(fā)放構(gòu)來(lái)講，同樣可以進(jìn)行分類(lèi)，以風(fēng)險(xiǎn)控制能力的高低作為分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，隨著風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升綜上所述，通過(guò)大量閱讀文獻(xiàn)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都分別針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)析，國(guó)外學(xué)者起步較早，國(guó)外的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系比我國(guó)成熟。主要是站在商業(yè)銀行的角國(guó)內(nèi)學(xué)者主要是集中在近兩年，但是目前系統(tǒng)化的的研究較少，并未形成完整的理論研究州分行個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及存在的普遍問(wèn)題，然后提出又針對(duì)性的解決第二部分：相關(guān)概念及理論概述。介紹個(gè)人消費(fèi)貸款相關(guān)的概念及第三部分：工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，對(duì)其個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)概6本篇文章選用文獻(xiàn)研究和數(shù)據(jù)分析等方法對(duì)工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管第一：文獻(xiàn)研究法：通過(guò)研讀國(guó)內(nèi)外豐富的研究資料文獻(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款信第二：數(shù)據(jù)分析法：通過(guò)搜集關(guān)于工行鄭州分行在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)方面的一些數(shù)據(jù)，個(gè)人消費(fèi)貸款，又稱(chēng)“消費(fèi)者貸款”，是一種以本國(guó)貨幣或外匯為目的的借貸，用以購(gòu)出。《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確指出，在發(fā)放時(shí)，貸款者應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按貸款者的所得和要加強(qiáng)對(duì)銀行信貸的管理，防止資金流向政府規(guī)定的有關(guān)行業(yè)。如果沒(méi)有清晰目標(biāo)，就不損害商業(yè)銀行，投資者或?qū)Ψ嚼娴男袨椤Ｐ庞蔑L(fēng)險(xiǎn)是指在一項(xiàng)交易中，由于一方不遵守其支受損害的一種可能性。在信用銷(xiāo)售過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)是由于買(mǎi)方在合同期限內(nèi)不能償付（償還個(gè)人消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因:第一是由于諸如失業(yè)等收入方面的因素，借款者能及時(shí)償還貸款，造成一系列道德風(fēng)險(xiǎn)；第二是長(zhǎng)期貸款或透支，由于銀行機(jī)構(gòu)間缺乏信息從多個(gè)銀行共同借款，增加個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)；第三是市場(chǎng)因素變化引起的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)因素變化的風(fēng)險(xiǎn)，如管理不善引起的利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和匯率波動(dòng)收入損失風(fēng)險(xiǎn)；第四是缺乏一套完整的在著顯著的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特性。第二個(gè)方面是內(nèi)源性：信貸的危險(xiǎn)并不不完全由客觀因素影響性，無(wú)法通過(guò)客觀的資料和實(shí)際情況來(lái)證明。第三點(diǎn)是對(duì)稱(chēng)性：期望利益與期望虧損并非對(duì)等險(xiǎn)時(shí)，期望回報(bào)與期望虧損具有非對(duì)稱(chēng)性。第四項(xiàng)是累積性：信用風(fēng)險(xiǎn)積累是信用風(fēng)險(xiǎn)的不斷個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系是所有的風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的要素集合，包含了風(fēng)險(xiǎn)管理策略、組織手段。信用風(fēng)險(xiǎn)控制的流程有三個(gè)部分：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量、信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋與控制、信用辨識(shí)和度量是銀行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的重要手段，科學(xué)合理的模型運(yùn)用是7客戶(hù)先提出申請(qǐng)，然后銀行收集客戶(hù)的申請(qǐng)資料并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行進(jìn)行三輪判斷：判斷工行鄭州分行是ICBC統(tǒng)一公司制度下的分公司，員工1.8萬(wàn)人。截止到2022年末，工行鄭下渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為主要內(nèi)容的多維度服務(wù)方式，在滿(mǎn)足河南社會(huì)的發(fā)展、滿(mǎn)足居貸款已經(jīng)有了很多品種。目前，工行個(gè)人消費(fèi)貸款主要有5大產(chǎn)品，如下圖3-1顯示工行鄭州費(fèi)貸款余額規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)變大。而圖3-2顯示個(gè)人住房貸款占比高，8工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要為業(yè)務(wù)部柜臺(tái)接收個(gè)人貸款申請(qǐng)資料給與風(fēng)險(xiǎn)到資料后進(jìn)行貸款調(diào)查，調(diào)查成功后提交審計(jì)部門(mén)進(jìn)行貸款審批，審計(jì)成功由合規(guī)部門(mén)與9一些人的收入包括一些業(yè)主影響，還款能力降低，這也是不良率高的原因。在經(jīng)濟(jì)低迷周人貸款，直接導(dǎo)致不良利率上升。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，銀行貸款損失準(zhǔn)備備的增長(zhǎng)率無(wú)法其不良貸款數(shù)量也在增加，去年達(dá)到人民幣6.5億元，同比增加0.78億元，同比增長(zhǎng)13.64%壓力，不良率增長(zhǎng)至2.24%，這略高于同期1.84%的行業(yè)平均水平。不良績(jī)效率上升，撥備覆蓋由表3-1可知，在第五級(jí)貸款分類(lèi)中，銀在個(gè)人貸款方面，2021年工行鄭州分行個(gè)人貸款總額為43.97億元，不良個(gè)人貸款達(dá)到3.12額的7.1%，占貸款總額的1.07%。個(gè)貸中產(chǎn)生的不良貸款占該行全部不良貸款的48%，接近一0000關(guān)。銀行的貸款管理，特別是個(gè)人貸款的暴露風(fēng)險(xiǎn)。銀行在年度報(bào)告中說(shuō)，做真正的確保新貸款的質(zhì)量，但七個(gè)分行被處以高額罰款。由于經(jīng)常違規(guī)和資產(chǎn)質(zhì)量下降，ICBC工行受到壓力。根據(jù)其2021年年報(bào)，該行去年的凈利潤(rùn)為人民幣2.88億元，較上年同期下降告，自2021年以來(lái)，銀行通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)加劇，實(shí)施減降低政策，車(chē)牌下降和時(shí)間存款時(shí)由于市場(chǎng)資本收益率下降，銀行間資金和債券發(fā)行增加，2021年凈息差同比響，2021年該行實(shí)現(xiàn)凈利息收入11.22億元，較上年下降8.07%。由于資增加，貸款撥備率3.46%，同比增長(zhǎng)0.01個(gè)百分點(diǎn)。該行貸款減值撥備為人民幣10.06億元，同比增息差收窄和減值準(zhǔn)備的壓力導(dǎo)致該行凈利潤(rùn)下降，盈利能力已經(jīng)減弱。自2021年初新冠肺炎工行鄭州分行存量個(gè)人消費(fèi)貸款的不良貸款余額變化趨勢(shì)2017年以來(lái)，工行鄭州余額逐年增長(zhǎng)，由圖3-4可以看出2017年至20損失類(lèi)余額增長(zhǎng)迅速，2019年至2020年的損失類(lèi)貸款余額增速超50%。損失類(lèi)貸款余額的大幅增在2021年上半年，由于疫情的嚴(yán)重影響，信用卡故障率達(dá)到了相對(duì)較高的水平。透支余額只有4家增長(zhǎng)15%以上，其余均小于10%。上海分行信用卡以355.6億元繼續(xù)位居榜首，貴州分行由圖3-6可知，2021年下半年和2021工行鄭州分行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作分為三大部分：貸款前調(diào)查、貸款內(nèi)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化水平較低，業(yè)務(wù)流程主要是采用了系統(tǒng)的自動(dòng)化方式進(jìn)行，而大多數(shù)都是人為的介工行鄭州分行風(fēng)控流程架構(gòu)流程為：首先客戶(hù)在貸前環(huán)節(jié)先在渠道入口提出在線申詢(xún)授權(quán)書(shū)并提交給前置風(fēng)控模型進(jìn)行身份驗(yàn)證，通過(guò)的話進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入，不通過(guò)的話直接在自動(dòng)結(jié)束；而在身份驗(yàn)證后的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入操作如果通過(guò)的話進(jìn)入貸中環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，不通過(guò)的話在自動(dòng)審批模型的流程結(jié)束。其次客戶(hù)在貸中環(huán)節(jié)的風(fēng)控評(píng)分通過(guò)的話在預(yù)警監(jiān)控模型出具授信方接在預(yù)警監(jiān)控模型進(jìn)行流程結(jié)束;除此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分也可以轉(zhuǎn)人工進(jìn)行人工審批介入，通過(guò)的話在預(yù)警方案，不通過(guò)的話直接在預(yù)警監(jiān)控模型進(jìn)行流程結(jié)束。接著客戶(hù)在貸后環(huán)節(jié)進(jìn)行出具授信方案后信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在與銀行一線業(yè)務(wù)人員溝通得知，不同的客戶(hù)經(jīng)理或者貸己的性格偏好、經(jīng)驗(yàn)、思想、文化、職業(yè)道德等因數(shù)影響，會(huì)極大的影響每筆貸款最終的結(jié)果對(duì)客戶(hù)多，收集資料等信息時(shí)間成本高，而客戶(hù)經(jīng)理只能以當(dāng)客戶(hù)單方面提交的資料進(jìn)行基礎(chǔ)用風(fēng)險(xiǎn)的占比。而且還有人表示，客戶(hù)在不同的網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)同樣的問(wèn)題得到的回復(fù)不一致，從而導(dǎo)導(dǎo)致對(duì)客戶(hù)個(gè)人的信用分險(xiǎn)判斷識(shí)別率低下，從而影響審批流程與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別結(jié)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守。隨著業(yè)務(wù)量的增加，人工評(píng)對(duì)于業(yè)務(wù)真實(shí)性與規(guī)范性管控不足，工行鄭州分行違法行為有：未按要求履行客戶(hù)識(shí)別義型交易和可疑交易報(bào)告、與不明客戶(hù)交易、提供個(gè)人不良信息、未經(jīng)同意查詢(xún)個(gè)人信息、網(wǎng)支中心未按規(guī)定收取假幣、將預(yù)算收入轉(zhuǎn)入“待結(jié)算資金”以外的賬戶(hù)、持有金融資金、小到位、欺詐銀行結(jié)算賬戶(hù)交易監(jiān)控不到位、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)未備案或逾期、開(kāi)戶(hù)子賬營(yíng)銷(xiāo)宣傳、違反規(guī)定向公職人員發(fā)放個(gè)人商業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、消費(fèi)貸款、貸款前調(diào)查得注意的是，工行鄭州分行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)被罰。上述相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的處罰是2019年中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。具體問(wèn)題已由監(jiān)管部門(mén)公開(kāi)披露，上述問(wèn)題已得到糾正并向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。助于工行鄭州分行不斷完善經(jīng)營(yíng)管理體系，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。違反銀行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定直是銀行的主要業(yè)務(wù)，銀行有放貸需求；其次，房地產(chǎn)行業(yè)有抵押品，抗能力高，銀行更愿求高，銀行難以核實(shí)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、個(gè)人消費(fèi)貸違規(guī)流入房地個(gè)人消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系并不完善。首先，還沒(méi)有建立有效的科學(xué)識(shí)別機(jī)制，現(xiàn)階段大多依靠客戶(hù)經(jīng)理及審核人員人工審核及識(shí)別及評(píng)估，識(shí)別及評(píng)估結(jié)果具有客戶(hù)經(jīng)理及次，中國(guó)也沒(méi)有一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境和體系保障。目前，我國(guó)的消費(fèi)信貸立法還不持性的法律法規(guī)，使得大量的債務(wù)無(wú)法得到有效的保障。所以，在這種情況下對(duì)信用風(fēng)個(gè)人信用調(diào)查制度不健全。中國(guó)尚未建立完善的個(gè)人貸款信用體系，工行鄭州分行的管的增加。雖然國(guó)內(nèi)工行鄭州分行不斷加強(qiáng)體系建設(shè)，環(huán)。由于中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)放時(shí)間不長(zhǎng)，因此在這方面更是缺乏先進(jìn)的處理經(jīng)驗(yàn)。行信貸人員通過(guò)銀行身份證，收入比較初始咨詢(xún)材料歧視和解決方案，基本上取決于銀行及些非法記錄和逾期是缺乏正常程序和咨詢(xún)方式的結(jié)果導(dǎo)致銀行和客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，信務(wù)，并經(jīng)常混淆所提出的問(wèn)題。個(gè)人消費(fèi)者貸款金額少，特別是在對(duì)個(gè)人信用的擔(dān)保方力、財(cái)力都比較高。很難進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前，隨著城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)于上述風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題，工行鄭州分行應(yīng)不斷完善制度，加強(qiáng)監(jiān)督，協(xié)調(diào)相關(guān)單位共同管理底線、忽視群眾利益的行為。此外，本文從消費(fèi)者的角度，提出了如何提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控離不開(kāi)多個(gè)部門(mén)的緊密協(xié)作與配合，才會(huì)有良好的成效。對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)部可能只考慮業(yè)務(wù)指標(biāo)，會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)沖在前，風(fēng)險(xiǎn)管不住的局面，這個(gè)人消費(fèi)貸款的產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)、投產(chǎn)到市場(chǎng)論證、成果反饋，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部往往會(huì)作為牽推廣流程，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之后，風(fēng)控部門(mén)再按照管理流程進(jìn)行追責(zé)處罰，這僅啟動(dòng)了事后追門(mén)應(yīng)當(dāng)在當(dāng)前產(chǎn)品管理方案建立之初，積極且深入的參加審議，這就需要風(fēng)控部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)過(guò)程化的管理詣在控制風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，而不能杜絕風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理絕非簡(jiǎn)單的外，只要風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因?qū)儆诤锨楹侠淼姆懂?，都?yīng)設(shè)立適度的容錯(cuò)機(jī)制，比如同樣，客戶(hù)在辦理消費(fèi)貸款后出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，但其主觀還款意愿強(qiáng)烈，CBRC信息部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部和ICBC應(yīng)密切關(guān)注銀行和中介機(jī)構(gòu)不進(jìn)行自查、不及時(shí)處理隱瞞問(wèn)題、不及時(shí)處理責(zé)任問(wèn)題的，將會(huì)根據(jù)法律、法規(guī)采取監(jiān)管措施。已確認(rèn)有挪用商業(yè)貸款息部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部和ICBC不僅要減少信用額度，收回貸款，還要將其提交信用調(diào)查系違法成本。同時(shí)，我們將總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，完善長(zhǎng)期機(jī)制，防止非法商業(yè)貸款流入房地產(chǎn)作為不斷努力促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。規(guī)范個(gè)人商業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，必須完善制和員工合規(guī)培訓(xùn)；加強(qiáng)資金流動(dòng)監(jiān)控，實(shí)施金融科技高效管理，加強(qiáng)對(duì)貸款申請(qǐng)人的普及教建立一個(gè)完美的個(gè)人信用評(píng)級(jí)。根據(jù)銀行自身結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，個(gè)位、家庭狀況、業(yè)務(wù)收入得分，即存在信用記錄，各業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)信用，在信用卡還款期的所健全的體系和內(nèi)部控制體系是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的重要依據(jù)，對(duì)應(yīng)制度要求符合銀行的的商業(yè)體系和常規(guī)的監(jiān)督程序進(jìn)行監(jiān)督。不斷修正、優(yōu)化完善，做到“不忽視一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后嚴(yán)肅處理。二是持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告機(jī)制，建立合適的風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)懲制度，銀行本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，管控風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是銀行經(jīng)營(yíng)管理的永恒課題。部分員工風(fēng)險(xiǎn)意的內(nèi)涵與重要性。要讓風(fēng)險(xiǎn)管理付諸行動(dòng)，首先要營(yíng)造“不愿違規(guī)”良好合規(guī)的生態(tài)，自覺(jué)。其次是堅(jiān)守合規(guī)、審慎的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控、能控的發(fā)展意識(shí)，筑牢理理念。再次是夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范根基，筑牢思想防線，增強(qiáng)針對(duì)個(gè)人住房貸款占比高的情況，首先要積極關(guān)注涉及個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)區(qū)域房?jī)r(jià)波勢(shì)、市場(chǎng)監(jiān)管政策動(dòng)向等。由總行全局把控個(gè)貸業(yè)務(wù)