互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究

一、緒論（一）研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的不斷普及與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了以下幾個階段。第一階段：網(wǎng)上銀行階段20世紀(jì)90年代初，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的迅速發(fā)展與成熟，我國不少傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始嘗試設(shè)立企業(yè)網(wǎng)上銀行。起初，辦理的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作較為簡單，如網(wǎng)上繳費、開戶、銷戶等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型。第二階段：網(wǎng)絡(luò)支付階段2008年前后，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的大規(guī)模興起，以淘寶為首的網(wǎng)絡(luò)電商平臺與支付寶等第三方支付平臺強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，架起了買家與賣家之間的“過渡橋梁”，從某種程度上來說，電商平臺充當(dāng)著“平臺監(jiān)管人”的角色，保證了買賣交易的公平合理、安全有效。第三階段：移動互聯(lián)階段從2013年開始，我國逐步進(jìn)入了大數(shù)據(jù)移動互聯(lián)階段，阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)公司與各大商業(yè)銀行聯(lián)合建立了互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。此階段與前兩個階段的不同之處在于，如果說網(wǎng)上銀行階段與網(wǎng)絡(luò)支付階段是一種技術(shù)上的轉(zhuǎn)型升級，那么移動互聯(lián)階段則是具有實質(zhì)意義的創(chuàng)新型金融模式。（二）研究意義與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融從某種意義上來說就是，以在線支付、云計算、大數(shù)據(jù)、需要借助第三方平臺等為主要特征的，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)大不相同。因此，在這樣的歷史大環(huán)境之下，本篇研究論文對我們前人的一些研究成果進(jìn)行了詳細(xì)分析總結(jié)，并從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展史角度入手，重點深入分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)前我國傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行的有利因素和不利因素，最終基本提出了一套切實可行的戰(zhàn)略對策和相關(guān)研究建議，對日后我國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融的未來發(fā)展研究具有十分重要的歷史意義和現(xiàn)實意義。（三）相關(guān)概念及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息金融的技術(shù)發(fā)展日益迅猛，但國際學(xué)術(shù)界并未對其能否提出一個統(tǒng)一的基本理論進(jìn)行界定。馬云最早明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一金融概念就是在上海浦東今年金融工作會議上，他明確指出，依靠先進(jìn)的金融大數(shù)據(jù)庫和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，依靠完善的超大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險管控管理體系和金融信用管理體系，用基于AI的人工智能金融機(jī)器人功能來自動進(jìn)行金融統(tǒng)一風(fēng)險管理，這才是真正現(xiàn)代意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。僅僅只是依賴發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)上的技術(shù)金融來進(jìn)行發(fā)展金融相關(guān)聯(lián)的金融行業(yè)，從而在某種意義上來說并不是真正的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融，我們可以稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系與傳統(tǒng)金融體系的交匯貫通，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該涵蓋包含以上兩方面的內(nèi)容，而不是僅僅側(cè)重其中一方面，隨著近些年科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念也變得日益豐富。2.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響隨著現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日趨普及和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融正在潤物細(xì)絲地改變著現(xiàn)代人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，如各種消費使用習(xí)慣、支付使用習(xí)慣、理財投資習(xí)慣等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)正在慢慢地地滲透到我們的社會日常生活中，特別是相關(guān)金融服務(wù)領(lǐng)域，這項新興技術(shù)的興起對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小沖擊。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響（一）有利影響1.促進(jìn)我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新自2013年起，我國現(xiàn)存商業(yè)銀行推出了一系列的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，這一年可以算是自改革開放以來退出金融產(chǎn)品種類最多的一年，與此同時，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)模式和創(chuàng)新理念都有翻天覆地變化的一年。雖然到目前為止，我國還未形成一個完完整整的嶄新格局，但是這也有利于激勵傳統(tǒng)商業(yè)銀行鼓足干勁，百尺竿頭，不斷提高未來在市場競爭中的實力。2.加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整我國一些傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行在重點扶持小微企業(yè)和提高個人信用評級方面的金融服務(wù)水平尚存一些缺陷，原因主要是這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行所主要面臨的是貸款需求群體，客戶資金緊急需求持續(xù)時間相對較短，且客戶資金及時到位處理速度相對較快，客戶需求群體較為分散，各方面風(fēng)險指數(shù)較高。而目前正在調(diào)整銀行業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)彌補(bǔ)了這些不足，不僅大大提高了貸款的效率，還大大提高了貸款的安全性。3.優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場格局近年來，快捷在線支付迅速成熟發(fā)展逐漸崛起，作為一類新的支付交易方式，快捷在線支付不僅可以快速及時獲取所有訪客客戶資料，還可以能充分及時了解客戶的投資喜好，以及投資流向，與以往獨立掌握客戶資源的大型商業(yè)投資銀行一起瓜分客戶資源，這一突破將傳統(tǒng)商業(yè)銀行置于相對被動的位置。擁有龐大用戶數(shù)量的移動客戶群不僅為第三方移動支付業(yè)務(wù)平臺發(fā)展提供了巨大的短期商業(yè)價值，還可以直接幫助多家商業(yè)銀行快速形成"第三方支付平臺+中小銀行"業(yè)務(wù)聯(lián)盟。（二）不利影響1.弱化我國商業(yè)銀行的中介地位作為目前我國傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行由于其自身擁有大量的短期資本，一直在我國市場交易中主要起到中介機(jī)構(gòu)的重要作用，但現(xiàn)階段由于p2p抵押貸款等新興金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品日新月異，這也就使得傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行的金融中介機(jī)構(gòu)地位已經(jīng)有了一定不同程度地受到弱化，互聯(lián)網(wǎng)化的金融發(fā)展使得了買賣雙方對于過去的短期資本市場交易供求信息更加直觀、清晰。2.影響我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)儲蓄存款是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)之一，特別是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款，可以說是其成本最低和質(zhì)量最優(yōu)最穩(wěn)定的資金來源之一。但目前，由于第三方移動支付存款平臺提出的儲蓄延期付款等服務(wù)功能，客戶手中的一部分存款結(jié)算資金暫時只能沉淀在第三方移動支付平臺，作為一種特殊的儲蓄活期存款，這樣更有利于充分利用我國商業(yè)金融銀行內(nèi)的移動儲蓄活期存款；除此之外，隨著人民大眾對網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)知識的深入認(rèn)識越來越廣，越來越多的人開始將目光轉(zhuǎn)向投資和理財，這無疑也給商業(yè)銀行的活期存款的業(yè)務(wù)帶來了難以抵擋的巨大沖擊。3.加大我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融大大簡化了貸款手續(xù)，貸款人只需要提供一個較為真實地參考，就可以迅速獲得貸款資金，這種貸款不僅不用抵押品，而且貸款成本相對較低。但是，目前的社會整體信用體系還不夠完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍存在盲區(qū)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，一些企業(yè)的關(guān)鍵信息仍然缺失，一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，將會對整個金融行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略（一）以客戶為中心重視提升客戶服務(wù)體驗，與其他傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行相比較而言，新興移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)具有十分顯著的行業(yè)優(yōu)勢，如銀行可以針對廣大客戶的不同個性化業(yè)務(wù)需求，量身制定專屬解決方案，使服務(wù)更加便利。這些不可忽視的行業(yè)優(yōu)勢已經(jīng)為移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)帶來了越來越多的潛在龐大客戶，因此，現(xiàn)有中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要更好立足廣大客戶的各種現(xiàn)實業(yè)務(wù)需求，從而提供更好的服務(wù)吸引更多客戶。（二）改變經(jīng)營方式傳統(tǒng)電子商業(yè)銀行如果真正想要在中國互聯(lián)網(wǎng)金融商務(wù)領(lǐng)域能夠占有一席立足之地，就必然需要通過完善電子金融商務(wù)平臺，通過收集整理電子商務(wù)產(chǎn)品交易相關(guān)信息流程來及時掌握商務(wù)交易相關(guān)信息。因此，傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展需要加快轉(zhuǎn)變銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，拓展更多的服務(wù)渠道，從而實現(xiàn)線下實體銷售和網(wǎng)絡(luò)虛擬銷售相結(jié)合的長遠(yuǎn)目標(biāo)。（三）建立一站式平臺，提高綜合服務(wù)傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行不僅可以向傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷學(xué)習(xí)如何提高客戶體驗粘性，同時也需要不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，如在移動互聯(lián)網(wǎng)上創(chuàng)立一個直接買賣各類金融服務(wù)產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)的“金融超市”，以便廣大客戶隨時可以根據(jù)自身的實際使用需求，自行組合選擇其自己需要的網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品，形成各種一站式的網(wǎng)上金融服務(wù)在線購物。（四）發(fā)掘復(fù)合型人才，提升科研水平目前，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在舉行招聘時，要求相對較低，缺乏既能熟練掌握操作業(yè)務(wù)又精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的雙向復(fù)合型人才。因此，在日后的人力資源管理中，要重視對員工專業(yè)知識技能的培養(yǎng)，培養(yǎng)大批高素質(zhì)的人才隊伍。四、總結(jié)與展望綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)