不良貸款清收經(jīng)驗分享

不良貸款清收經(jīng)驗分享分享人：2020年3月11日分享人：不良貸款的五大成因面對不良貸款的四大心態(tài)不良貸款兩種主要清收方法經(jīng)典案例目錄12345總結(jié)生產(chǎn)方面經(jīng)營方面宏觀環(huán)境方面市場方面財務(wù)方面一、不良貸款的成因生產(chǎn)方面原材料價格的升高庫存積壓等財務(wù)方面資金結(jié)算周期較長企業(yè)過度融資，高負債經(jīng)營等市場方面同行業(yè)惡性競爭經(jīng)營所在市場突發(fā)重大變故（哈爾濱城東木材市場、哈爾濱太古地下裝飾材料城等）宏觀環(huán)境方面行業(yè)整體不景氣（家具行業(yè)，家電行業(yè)等）受策性影響較大的行業(yè)（環(huán)保要求提高等）經(jīng)營方面企業(yè)者盲目擴大經(jīng)營企業(yè)者盲目轉(zhuǎn)向投資造成的投資失敗等如何面對不良貸款不害怕團隊協(xié)作找方法責任心二、如何面對不良貸款不良貸款不是“洪水猛獸”，不良貸款產(chǎn)生后要敢于面對，積極與客戶溝通，了解不良貸款的成因。不害怕對存量的不良貸款及承接業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良貸款都要做到盡職盡責。仔細了解不良貸款的成因后，對不良貸款進行梳理，針對不同的客戶要采取不同的清收策略。責任心每一筆不良貸款產(chǎn)生的原因都是不同的，通過對不良貸款客戶的深入了解，找到相應(yīng)的切入點，真正的做到“一戶一策”。找方法一個人的想法與能力是有限的，團隊協(xié)作尤為重要，“群策群力”從不同角度進行切入，能夠極大的提高清收效率。團隊

協(xié)作自主清收1、找對時間2、找對人3、找對溝通方式4、找對客戶弱點訴訟清收1、保證訴訟時效2、保證證據(jù)鏈的充足、完整3、積極與法院進行聯(lián)動三、不良貸款清收方法一、基本情況

借款人田某，我行辦理貸款30萬元，貸款期限為2017年01月25日至2020年01月17日，擔保方式為抵押，抵押人為借款人配偶衣某，同時由衣某為借款人提供連帶責任保證，借款人經(jīng)營地為于哈爾濱金龍商廈。借款人在2018年12月20日開始逾期，逾期原因：金龍商廈整體客流量下降，借款人銷售額下滑，同時上下游回款較慢，導致大筆應(yīng)收賬款無法收回，造成貸款逾期。二、案例分析

客戶逾期后，我第一時間翻看檔案，了解到借款人抵押房產(chǎn)位于文化小區(qū)，抵押物建筑面積136平方米，所在樓層4層，共計8層，屬于一個非常好的樓層，通過附近房產(chǎn)中介了解到該抵押物的市場價值遠超在我行貸款抵押價值，以此我初步推斷借款人非惡意拖欠的可能性比較大。通過對借款人及保證人的現(xiàn)場清收、電話清收了解到，借款人已經(jīng)不再繼續(xù)經(jīng)營，其配偶也已經(jīng)離開哈市前往廣州打工，同時追討應(yīng)收賬款，每個月除正常生活所需資金外，剩余資金均用于歸還我行貸款，以此我進一步推斷本筆逾期貸款回收的可能性比較大。

四、案例分享—自主清收三、案例進展

通過多次與借款人、抵押人的溝通，我發(fā)現(xiàn)抵押人是突破口，抵押人衣某對抵押物比較重視，不想因為逾期，造成房產(chǎn)的損失，針對這點我對抵押人提出，長時間的逾期我們將通過法律手段維護我行的債權(quán)，以團隊協(xié)作的形式，由團隊的其他換人施壓，我本人站在借款人角度變化催收角度，軟化借款人，攻心，突破借款人心里防線，從而達到...........，繼續(xù)對衣某從法律角度進行施壓，強調(diào)由于本筆貸款的借款事實清晰，證據(jù)鏈充足，在訴訟階段法院會有“速裁組”進行快速審理，所以審判周期會非常短，在執(zhí)行階段由法院進行房產(chǎn)拍賣的話，房產(chǎn)拍賣的最終成交價很可能會低于市場買賣價值，同時在此期間還將產(chǎn)生逾期罰息，并且對征信產(chǎn)生影響，以后再次融資會非常困難。經(jīng)過多次的溝通，在領(lǐng)導的正確指導以及團隊同事的傾力配合下，最終由保證人衣某償還全部貸款本息。四、案例分享—訴訟清收一、基本情況

借款人張某，在我行辦理貸款40萬元，貸款期限為2018年07月20日至2019年07月19日，擔保方式為抵押，由借款人配偶周某為借款人提供連帶責任保證，借款人抵押房產(chǎn)位于文政新區(qū)，抵押物建筑面積71平方米，所在樓層6層，共計8層，借款人工作單位為哈爾濱鐵路局，借款人配偶工作單位為哈爾濱醫(yī)大四院。借款人在2019年01月20日開始逾期，逾期原因：通過借款人配偶了解到借款人涉嫌參與網(wǎng)絡(luò)賭博，有高額負債，同時借款人于2019年01月09日去世。二、案例分析

客戶逾期后，我撥打了借款人的手機，但是一直處于關(guān)機狀態(tài)，于是我撥打了借款人配偶周某的電話，通過周某了解到借款人已經(jīng)去世，同時留下高額負債，周某已經(jīng)無力償還。了解到本筆貸款逾期原因后，我先安撫了周某，同時站在周某的角度和周某進行溝通，試圖了解借款人具體的負債情況。經(jīng)過多次的溝通，我了解到借款人張某在去世前曾有高額負債，由于無法償還，已有債權(quán)人向張某及周某提起訴訟。這時我考慮到本筆貸款的實際情況，認為采取訴訟清收盡快拍賣借款人抵押房產(chǎn)，是現(xiàn)階段最好的清收方式。三、案例進展

在整理訴訟材料的同時，我一直與周某保持聯(lián)系，經(jīng)過多次與周某溝通，我了解張某及周某涉及的其他債務(wù)糾紛案件已經(jīng)進入到執(zhí)行階段，由南崗區(qū)人民法院執(zhí)行局進行執(zhí)行，這時我與團隊負責人邵帥經(jīng)理共同探討是不是可以通過與法院“聯(lián)動”的形式對不良貸款進行的處置，先與另案法官取得聯(lián)系，在法院出具協(xié)助拍賣的函，并且取得我行同意后，由執(zhí)行法院直接對借款人名下房產(chǎn)進行拍賣，因我行享有優(yōu)先受償權(quán)，在成交后，拍賣款項將優(yōu)先償還我行欠款本息，既提高了不良貸款處置的效率，同時也維護了我行的債權(quán)。得到了領(lǐng)導的支持與幫