中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款

中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款一、概述機動車綜合商業(yè)保險是針對機動車輛因自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失提供風(fēng)險保障的一類保險產(chǎn)品。為規(guī)范此類保險業(yè)務(wù)，中國保險行業(yè)協(xié)會制定了《機動車綜合商業(yè)保險示范條款》。本示范條款旨在統(tǒng)一全國機動車綜合商業(yè)保險的基本保障范圍、保險責(zé)任、除外責(zé)任、賠償處理及合同解除等重要事項，為消費者提供清晰、透明的保險保障信息，同時保障保險公司的合法權(quán)益。此示范條款的制定旨在規(guī)范機動車商業(yè)保險市場，保護消費者的合法權(quán)益，同時推動保險行業(yè)的健康發(fā)展。消費者在購買機動車綜合商業(yè)保險時，應(yīng)認真閱讀合同條款，確保所購買的保險產(chǎn)品符合自身需求。1.闡述《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》的意義與背景隨著中國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，機動車已成為人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦胁豢苫蛉钡囊徊糠?。機動車的普及也帶來了諸多風(fēng)險，如交通事故、車輛損壞等，這些風(fēng)險不僅給個人和家庭帶來了巨大的經(jīng)濟損失，也對社會穩(wěn)定造成了威脅。機動車保險作為一種風(fēng)險分散機制，在保障車主利益、減輕社會負擔(dān)、維護道路交通秩序等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。機動車保險市場的快速發(fā)展也暴露出了一些問題，如保險條款不規(guī)范、理賠難等，這些問題不僅損害了消費者的利益，也制約了保險行業(yè)的健康發(fā)展。為了規(guī)范機動車保險市場，保護消費者的合法權(quán)益，中國保險行業(yè)協(xié)會制定了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》。該示范條款的意義在于為機動車保險市場提供了一個統(tǒng)一的、規(guī)范的合同文本，使保險公司和消費者在簽訂保險合同時有據(jù)可依，避免因為條款模糊或不公平而產(chǎn)生的糾紛。示范條款的推廣實施也有助于提升保險行業(yè)的整體服務(wù)水平，增強消費者的信任度，促進保險市場的健康發(fā)展。中國保險行業(yè)協(xié)會作為保險行業(yè)的自律組織，一直致力于推動保險行業(yè)的規(guī)范化和健康發(fā)展。示范條款的制定是在廣泛征求行業(yè)內(nèi)外意見的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國機動車保險市場的實際情況而完成的。它的出臺不僅是對現(xiàn)有保險條款的一次重要規(guī)范，也是對我國機動車保險市場的一次重要改革?！吨袊ｋU行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》對于規(guī)范機動車保險市場、保護消費者利益、促進保險行業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。2.介紹該條款的目的和適用范圍《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》是中國保險行業(yè)協(xié)會為規(guī)范機動車綜合商業(yè)保險市場，保護消費者利益，推動行業(yè)健康發(fā)展而制定的一項重要規(guī)定。本條款的制定旨在明確保險合同雙方的權(quán)利與義務(wù)，統(tǒng)一行業(yè)內(nèi)的保險標準，提升行業(yè)服務(wù)質(zhì)量，并為保險糾紛的解決提供法律依據(jù)。本條款適用于在中國境內(nèi)注冊登記的機動車，包括但不限于私家車、商用車、特種車輛等。本條款也適用于在中國境內(nèi)從事機動車綜合商業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司及其分支機構(gòu)。對于在中國境外注冊登記的機動車，若在中國境內(nèi)使用并參加了相關(guān)保險，也應(yīng)遵循本條款的規(guī)定。該條款的實施有助于保障被保險人的合法權(quán)益，減少保險糾紛，促進保險市場的公平、透明和有序發(fā)展。通過統(tǒng)一的保險條款，消費者能夠更清晰地了解保險產(chǎn)品的保障范圍、保險期限、保險金額、免賠額等重要信息，從而做出更明智的保險選擇。對于保險公司而言，本條款也為其提供了明確的操作規(guī)范，有助于提升服務(wù)質(zhì)量，樹立行業(yè)形象。二、條款概述《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》旨在規(guī)范機動車商業(yè)保險活動，保障機動車所有人的合法權(quán)益，同時維護保險公司的合法權(quán)益。該條款內(nèi)容全面、系統(tǒng)，旨在確保機動車所有人在面臨保險范圍內(nèi)的風(fēng)險時，能夠及時、公正地獲得經(jīng)濟補償。該示范條款對機動車保險進行了全面的定義和分類，包括但不限于交通事故、自然災(zāi)害、盜竊等。對于各類風(fēng)險的保障范圍、賠償金額、免賠額、保險期限等關(guān)鍵要素，均進行了詳細的規(guī)定。條款還明確了保險人與被保險人之間的權(quán)利與義務(wù)，以及保險事故發(fā)生后，雙方應(yīng)如何進行處理和理賠。該示范條款還強調(diào)了保險行業(yè)的自律性，要求保險公司遵守行業(yè)規(guī)范，公平合理地處理保險業(yè)務(wù)。對于違反規(guī)定的保險公司，行業(yè)協(xié)會有權(quán)采取相應(yīng)的懲戒措施?！吨袊ｋU行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》是中國保險行業(yè)的重要規(guī)范文件，對于保障機動車所有人的權(quán)益、規(guī)范保險市場、促進保險行業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。1.條款的主要內(nèi)容《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》是中國保險行業(yè)協(xié)會為了規(guī)范機動車商業(yè)保險業(yè)務(wù)，保護保險消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及相關(guān)法律法規(guī)制定的。該條款明確了保險人與投保人、被保險人之間的權(quán)利與義務(wù)，規(guī)定了保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期限、保險金額、保險費、賠償處理等內(nèi)容。本條款適用于在中國境內(nèi)合法上路行駛的機動車，包括各類客車、貨車、專用車等。投保人可以為機動車投保財產(chǎn)損失保險和第三者責(zé)任保險，也可以選擇同時投保車上人員責(zé)任保險等附加險種。在保險期間內(nèi)，當被保險機動車因自然災(zāi)害、意外事故等原因造成車輛損失或第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失時，保險人按照本條款約定負責(zé)賠償。本條款也明確了除外責(zé)任，包括違法、故意行為、戰(zhàn)爭、核污染等原因?qū)е碌膿p失。本條款還規(guī)定了保險期限、保險金額、保險費等內(nèi)容。保險期限一般為一年，保險金額由投保人與保險人協(xié)商確定，保險費則根據(jù)車輛類型、使用性質(zhì)、保險金額等因素綜合計算。在賠償處理方面，本條款規(guī)定了賠償程序、賠償標準等內(nèi)容。當發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)及時向保險人報案，并按照本條款約定提供必要的索賠材料。保險人收到索賠材料后，將按照本條款約定進行賠償處理。本條款是機動車綜合商業(yè)保險的基本規(guī)范，具體的保險合同內(nèi)容和條款可能因保險公司和產(chǎn)品而有所不同。投保人在購買機動車商業(yè)保險時，應(yīng)仔細閱讀保險合同條款，了解保險責(zé)任、除外責(zé)任、賠償處理等內(nèi)容，以便在需要時獲得合理的賠償。2.重點保障項目和除外責(zé)任第三方責(zé)任：因被保險機動車發(fā)生意外事故，造成第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。車上人員責(zé)任：因被保險機動車發(fā)生意外事故，造成車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。盜搶損失：被保險機動車因遭受盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險后一段時間內(nèi)（通常為3個月）未查明下落，由保險人負責(zé)賠償。玻璃單獨破碎：被保險機動車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人負責(zé)賠償。不計免賠率：經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算的，應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險人負責(zé)賠償。戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；被保險機動車在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間，或政府征用期間；被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車（含掛車）或被未投保交強險的其他機動車拖帶；被保險機動車被盜搶，除非另有約定，被保險人喪失對被保險機動車享有法律上承認的權(quán)益；被保險機動車因載運爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、有毒放射性危險物品、腐蝕性物品造成意外事故，被保險人故意或違法行為所致；被保險機動車被搶劫、被搶奪過程中，不論被保險人是否依法采取保護措施，新增加的設(shè)備損失；被保險人知道保險事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；被保險機動車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，被保險人、投保人、被保險人允許的駕駛?cè)恕⒓彝コ蓡T或其代表人知道或應(yīng)當知道被盜搶后，在被保險機動車被搶劫、被搶奪、被盜搶期間造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用；因被保險人違反本條款第六條規(guī)定，導(dǎo)致被保險機動車被保險人停止使用、罰款、沒收、政府采取的其他行政強制措施或司法措施；三、條款詳解保險對象：本條款適用于在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的機動車。投保人可以選擇對機動車本身、車上人員、第三者責(zé)任等進行投保。保險責(zé)任：保險公司在保險期間內(nèi)，對由于自然災(zāi)害、意外事故等原因造成的機動車損失、車上人員傷害、第三者責(zé)任等，按照本條款的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。除外責(zé)任：本條款明確列出了保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形，如戰(zhàn)爭、核輻射、被保險人故意行為等。保險金額與保險價值：保險金額是投保人與保險公司約定的最高賠償限額，保險價值是保險標的的實際價值。投保時應(yīng)根據(jù)機動車的實際價值確定保險金額。賠償處理：當保險事故發(fā)生時，投保人應(yīng)及時通知保險公司，并按照本條款的約定提供必要的證明文件和資料。保險公司將在收到完整的索賠文件后，根據(jù)本條款的約定進行賠償。爭議解決：本條款規(guī)定了投保人與保險公司之間發(fā)生爭議時的解決方式，包括協(xié)商、仲裁和訴訟等。1.保險合同與投保人投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的機構(gòu)。投保人應(yīng)如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務(wù)。若投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除本合同。如果投保人未履行如實告知義務(wù)，且因故意或者重大過失未履行如實告知義務(wù)足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險事故發(fā)生時，保險人有權(quán)拒絕賠償。保險期間內(nèi)，被保險機動車的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。除另有約定外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次交清保險費。保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。投保人應(yīng)于投保時按約定交付保險費。約定一次性交付保險費的，除合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險起期前全額支付保險費。約定分期交付保險費的，投保人應(yīng)按照約定的期限支付保險費。保險人按照保險事故發(fā)生前投保人已繳保險費與投保人應(yīng)當繳納的全年保險費的比例承擔(dān)保險責(zé)任。投保人還應(yīng)按照合同約定補交保險費，補交保險費前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。保險事故發(fā)生時，被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或未按規(guī)定檢驗，或檢驗不合格，保險人均不負責(zé)賠償。任何情況下，被保險人或其允許的駕駛?cè)瞬坏糜欣帽ｋU車輛從事違法犯罪活動的情形，保險事故發(fā)生時，保險人不負賠償責(zé)任。2.被保險機動車本保險合同中的“被保險機動車”是指依照本保險合同所附的機動車行駛證上載明的號牌號碼的車輛。被保險機動車的類別、廠牌型號、使用性質(zhì)和核定載人數(shù)量等內(nèi)容，由投保人與保險人協(xié)商確定，并在本保險合同中載明。投保人應(yīng)將與被保險人有關(guān)的機動車保險事項全部如實告知保險人。保險人可以通過查詢車輛購置稅檔案、有關(guān)保險機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)或車輛管理所等渠道，對投保信息的真實性進行核實。如因投保人未如實告知重要情況，導(dǎo)致保險人無法核實以上信息并影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除本保險合同。被保險機動車的保險價值，由投保人與保險人協(xié)商確定，并在本保險合同中載明。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人或其允許的駕駛?cè)瞬坏蒙米愿难b、加裝、變更被保險機動車投保時的車輛使用性質(zhì)或從事保險合同特別約定的使用范圍的約定。如被保險機動車因被改裝、加裝、變更使用性質(zhì)等導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人將按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款約定的保險標的危險程度顯著增加通知義務(wù)的，因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。本保險合同中的機動車，是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）。被保險機動車類型分為以下六類，投保人可以選擇投保全部類型或選擇投保其中一類或多類：（一）家庭自用汽車：是指在家庭中使用，僅用于載運乘客及其隨身行李、臨時攜帶的、經(jīng)包裝的日用品，或其性質(zhì)為私用的非營業(yè)性運輸?shù)能囕v。（二）非營業(yè)用汽車：是指企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、國家機關(guān)等非營業(yè)性單位在用的車輛，或黨政機關(guān)在編制以內(nèi)用于生活勤務(wù)、保障等工作的車輛，或企業(yè)征用、租借、借用的外部個人的車輛。（三）營業(yè)用汽車：是指用于從事各種客貨運輸或租賃，且以直接獲取運費或租金為目的的營業(yè)性運輸?shù)能囕v，但不包括《道路危險貨物運輸管理規(guī)定》中規(guī)定的持有《道路危險貨物運輸許可證》的車輛。（四）特種車：是指用于各類裝載油料、氣體及其他專門特種物質(zhì)的車輛；用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等的各種專用車輛；裝有固定專用儀器設(shè)備，從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、運鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播等的車輛；及其他設(shè)計用于執(zhí)行特殊任務(wù)的車輛。（五）摩托車：是指無論采用何種驅(qū)動方式，最大設(shè)計車速大于50公里小時，或用于載運人員或貨物，或工程搶險、消防救護等的兩輪或三輪車輛。（六）拖拉機：是指用于牽引或驅(qū)動被拖拉機運輸工具或拖帶作業(yè)機具進行作業(yè)的自走式車輛，如輪式拖拉機、履帶式拖拉機等，包括手扶拖拉機等最高設(shè)計車速不大于20公里小時的輪式拖拉運輸機械。（一）被保險人同時投保本保險合同的機動車責(zé)任保險和《機動車綜合商業(yè)保險示范條款》附加險條款中的設(shè)備損失保險、第三者責(zé)任附加險、修理期間費用補償險、車身劃痕損失險的，被保險機動車包含對應(yīng)投保的附加險合同約定的機動車。（二）被保險機動車拖帶未投保交強險的其他機動車或被未投保交強險的其他機動車拖帶時，被保險機動車視為保險合同中載明的被保險機動車。（一）被保險人及其家庭成員自用車輛、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、代管的車輛。（二）本保險合同中載明的指定駕駛?cè)说能囕v，指定駕駛?cè)说募彝コ蓡T自用車輛。（五）被扣押、罰沒、查封、政府征用期間，因戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核污染導(dǎo)致的損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪，但因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用以及因被保險人故意或重大過失導(dǎo)致的損失。3.保險責(zé)任在保險期間內(nèi)，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償：載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船照料者）。經(jīng)保險人與投保人協(xié)商，在投?；颈ｋU的基礎(chǔ)上，可投保以下附加險。附加險條款未盡事宜，以基本險條款為準。因發(fā)生附加險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成被保險機動車的直接損失，保險人負責(zé)賠償。附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，以基本險條款為準。附加險包括但不限于：戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品?.除外責(zé)任在本保險期間內(nèi)，由于下列原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人不負責(zé)賠償：戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間，被扣押、沒收、政府征用期間；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人并辦理批改手續(xù)；被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外；因違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載規(guī)定而增加的免賠率中由被保險人自行承擔(dān)的部分；非營業(yè)車輛從事營業(yè)運輸或租賃活動，營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；因被保險人違反本條款第十五條規(guī)定，導(dǎo)致無法確定保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度的；被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車（含掛車）或被未投保交強險的其他機動車拖帶；本保險條款的除外責(zé)任以法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定為免責(zé)事由的，保險人對該條款的提示和明確說明義務(wù)已履行。5.保險金額與賠償本保險合同中列明的保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。保險金額由投保人與保險人協(xié)商確定，并在本保險合同中載明。除另有約定外，保險金額不得超過投保時保險機動車的實際價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。當保險機動車的全部損失或部分損失按照本保險合同的約定由保險人負責(zé)賠償后，其保險金額與保險價值相等時，保險人將終止本保險合同；當保險機動車的全部損失或部分損失按照本保險合同的約定由保險人負責(zé)賠償后，其保險金額比保險價值低時，保險人將按照保險金額與保險價值的比例賠償，但保險金額不得低于保險價值。保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責(zé)任的承諾。因第三者對保險機動車實施盜竊、搶劫等行為造成的機動車損失，保險人按照本條款約定負責(zé)賠償。賠償金額以保險金額與出險當時的新車購置價的比例為基礎(chǔ)計算。賠款金額盜搶險保險金額（出險當時的新車購置價出險時的實際價值）。本保險合同與其他保險合同存在重復(fù)保險時，保險人按照本保險合同的相應(yīng)保險金額與其他保險合同及本保險合同相應(yīng)保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。若被保險人未如實告知導(dǎo)致保險人多支付賠償金的，保險人有權(quán)向被保險人追回多支付的部分。6.保險期限、保險費與支付本保險合同的保險期限為一年，自保險單載明的保險起期開始至保險止期終止。除非另有約定，保險起期應(yīng)在保險單上載明。保險期限由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險單上載明。保險費按照保險合同的約定，由投保人支付。投保人應(yīng)在簽訂保險合同時一次性支付保險費，或在保險合同成立后分期支付保險費。如選擇分期支付，具體支付方式應(yīng)在保險合同中明確。保險期限內(nèi)，如保險標的的危險程度顯著增加，保險公司有權(quán)調(diào)整保險費或解除保險合同。如因保險標的危險程度增加而調(diào)整保險費，保險公司應(yīng)及時通知投保人，并說明理由。如因保險標的被依法注銷、提前解除保險合同或其他原因，保險人按照保險合同的約定退還保險費。具體退還金額應(yīng)在保險合同中明確。如投保人未按照約定支付保險費，保險人有權(quán)解除保險合同，并對保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。如保險事故發(fā)生在投保人逾期支付保險費期間，保險人按照已收保險費與保險事故發(fā)生時應(yīng)收保險費的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。7.爭議處理與法律適用合同雙方因履行本合同而發(fā)生的爭議，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可將爭議提交至雙方約定的仲裁委員會進行仲裁，或向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。本合同的簽訂、效力、解釋、履行及爭議解決均適用中華人民共和國法律。法律沒有規(guī)定的，可參照保險業(yè)的通行慣例。因本合同產(chǎn)生的或與本合同有關(guān)的任何爭議，雙方應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決；協(xié)商不成的，應(yīng)提交至被保險人所在地的人民法院進行訴訟。如一方未履行或未完全履行其在本合同項下的任何義務(wù)，另一方有權(quán)申請人民法院強制執(zhí)行。除非雙方另有書面約定，任何一方未行使或延遲行使其在本合同項下的權(quán)利，不構(gòu)成對該權(quán)利的放棄；任何一方對本合同任何條款的放棄或修改，不構(gòu)成對其他條款的放棄或修改。四、案例分析某車主駕駛車輛在高速公路上行駛時，因避讓突然出現(xiàn)的動物，與前方車輛發(fā)生輕微碰撞。根據(jù)示范條款，由于碰撞事故屬于保險責(zé)任范圍，保險公司將按照合同約定的賠償限額進行賠償。車主只需支付免賠額部分，其余部分由保險公司承擔(dān)。某車主的車輛在停車場被盜。由于示范條款中包含盜搶責(zé)任，保險公司將根據(jù)車主購買的車損險保額進行賠償。賠償金額將包括車輛實際價值以及因盜搶導(dǎo)致的合理費用。某車主的車輛在臺風(fēng)中遭受水淹。由于示范條款中包含自然災(zāi)害責(zé)任，保險公司將根據(jù)車主購買的車損險保額進行賠償。賠償金額將包括車輛修復(fù)費用以及因自然災(zāi)害導(dǎo)致的合理費用。某車主在駕駛過程中因操作不當導(dǎo)致他人受傷。根據(jù)示范條款，由于車主購買了第三者責(zé)任險，保險公司將根據(jù)合同約定進行賠償。賠償金額將包括受傷人員的醫(yī)療費用、誤工費用以及其他合理費用。某車主在行駛過程中，車輛擋風(fēng)玻璃因石子飛濺而破裂。由于示范條款中包含玻璃單獨破碎責(zé)任，保險公司將根據(jù)車主購買的車損險保額進行賠償。賠償金額將包括玻璃更換費用。1.選擇典型案例分析在《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》選擇典型案例分析是至關(guān)重要的一環(huán)。這些案例不僅反映了保險條款在實際應(yīng)用中的效果，還為未來的保險合同修訂和司法實踐提供了寶貴的參考。我們以一個具體的交通事故為例來說明。假設(shè)被保險人張先生在駕駛過程中遭遇了一起嚴重的追尾事故，造成了他車輛后部的嚴重損壞。按照示范條款，如果事故是由對方全責(zé)造成的，那么張先生有權(quán)向責(zé)任方及其保險公司提出索賠，并要求修復(fù)或替換其受損車輛。在實際處理過程中，可能會出現(xiàn)多種情況。如果對方保險公司存在拒賠行為，張先生應(yīng)如何根據(jù)示范條款維權(quán)？示范條款是否明確規(guī)定了保險公司拒賠的條件和處理程序？若張先生有部分責(zé)任，比如他在事故發(fā)生時超速，示范條款中是否有相應(yīng)的免賠或折扣條款？這些問題都需要通過對示范條款的詳細分析以及實際案例的研究來回答。通過對這些典型案例的分析，不僅能夠幫助保險公司更好地理解條款，還能夠在司法實踐中為當事人提供更準確的法律意見，從而確保示范條款得到公平、合理的實施。通過這種方式，我們能夠不斷完善和優(yōu)化示范條款，使其更加符合實際需要，更能夠保障投保人和被保險人的權(quán)益。2.案例分析過程與結(jié)果假設(shè)某被保險車輛在行駛過程中遭遇交通事故，造成車輛損壞及第三方財產(chǎn)損失。根據(jù)示范條款，我們首先需要確定事故是否屬于保險責(zé)任范圍。經(jīng)過詳細的事故調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)此次事故是由于被保險車輛駕駛員的過失導(dǎo)致的，符合保險條款中“保險責(zé)任”部分的規(guī)定。我們按照條款中的“賠償處理”對車輛損失和第三方財產(chǎn)損失進行了評估。通過專業(yè)的定損機構(gòu)，我們確定了車輛維修費用及第三方財產(chǎn)的實際損失金額。在理賠流程方面，我們按照條款中的“理賠流程”及時與被保險人取得了聯(lián)系，向其提供了理賠所需的文件清單，并協(xié)助其完成了理賠申請。我們與第三方受損方進行了積極的溝通，確保理賠的順利進行。3.案例對條款解讀的啟示在解讀《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》我們不應(yīng)僅僅停留在文字的表面，而應(yīng)當結(jié)合具體的案例進行深入剖析。通過案例的分析，我們可以更直觀地理解條款的實際應(yīng)用，以及在不同情境下的具體含義。在涉及車輛損失保險的部分，條款中明確規(guī)定了保險公司對于車輛因自然災(zāi)害、意外事故等造成的損失的賠償責(zé)任。如何界定“自然災(zāi)害”和“意外事故”以及賠償?shù)木唧w金額如何計算，這些都是需要我們結(jié)合案例進行深入解讀的。通過具體案例，我們可以更清晰地看到條款在實際情況中的具體操作，從而更準確地理解其含義。在第三者責(zé)任險的部分，條款規(guī)定了保險公司在被保險人因駕駛車輛造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失時，應(yīng)負的賠償責(zé)任。如何確定“第三者”賠償?shù)慕痤~如何計算，以及在何種情況下保險公司可以免責(zé)，這些都是需要我們結(jié)合案例進行深入解讀的。案例對條款解讀的啟示在于，我們應(yīng)當結(jié)合具體的案例，深入理解條款的實際應(yīng)用，從而更準確地把握其含義，并在實際操作中更準確地運用條款。這也提醒我們在購買保險時，應(yīng)當仔細閱讀條款，了解保險的具體保障范圍和責(zé)任免除情況，以便在需要時能夠準確、合理地維護自己的權(quán)益。五、總結(jié)與建議經(jīng)過對《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》的深入研究，我們深刻認識到其在規(guī)范保險市場、保障消費者權(quán)益、促進保險行業(yè)健康發(fā)展等方面的重要作用。示范條款的制定不僅為保險公司提供了明確的操作指南，也為消費者提供了更為清晰、透明的保險服務(wù)標準。全面覆蓋：示范條款幾乎涵蓋了機動車保險的所有主要方面，為消費者提供了全方位的保障。強調(diào)公平：通過明確的條款規(guī)定，避免了保險公司與消費者之間的信息不對稱，減少了因理解偏差而產(chǎn)生的糾紛。強化責(zé)任：保險公司責(zé)任范圍清晰，為消費者提供了有力的法律保障。加強宣傳教育：通過多渠道、多形式的宣傳教育，提高公眾對示范條款的認知度和理解度，進一步發(fā)揮其在規(guī)范市場、保障權(quán)益方面的作用。完善監(jiān)管機制：相關(guān)部門應(yīng)加強對示范條款執(zhí)行情況的監(jiān)管，確保保險市場的公平競爭和消費者的合法權(quán)益。持續(xù)優(yōu)化條款：根據(jù)市場變化和消費者需求，持續(xù)優(yōu)化示范條款，不斷提高其適應(yīng)性和有效性。在相關(guān)各方的共同努力下，《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》將更好地服務(wù)于社會，為構(gòu)建和諧的保險市場做出更大的貢獻。1.總結(jié)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》的要點與特色該條款內(nèi)容全面，涵蓋了機動車在行駛過程中可能遭遇的各種風(fēng)險，包括交通事故、自然災(zāi)害等，為車主提供了全方位的風(fēng)險保障。該條款明確了保險責(zé)任范圍，對于保險公司在何種情況下需要承擔(dān)賠償責(zé)任進行了詳細規(guī)定，增強了條款的透明度和可操作性。該條款強調(diào)了保險合同的誠信原則，要求保險公司在簽訂合同時如實告知保險條款，消費者在購買保險時也應(yīng)如實告知車輛信息，共同維護保險市場的公平與公正。該條款還注重保護消費者的合法權(quán)益，對于保險公司在理賠過程中的不當行為，消費者有權(quán)向監(jiān)管部門投訴，維護自身權(quán)益。該條款的出臺也體現(xiàn)了中國保險行業(yè)協(xié)會對提升行業(yè)服務(wù)水平的重視，通過制定統(tǒng)一的示范條款，推動行業(yè)內(nèi)的規(guī)范化發(fā)展，提升消費者的滿意度和信任度?！吨袊ｋU行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》以其全面、透明、公正的特點，為機動車商業(yè)保險市場提供了明確的操作規(guī)范，有助于促進市場的健康發(fā)展。2.針對該條款的適用提出建議保險公司和保險代理人在向消費者解釋條款時，應(yīng)確保語言通俗易懂，避免使用過于專業(yè)或復(fù)雜的術(shù)語。對于消費者提出的疑問，應(yīng)耐心解答，確保消費者充分理解條款內(nèi)容。保險公司應(yīng)根據(jù)被保險機動車的實際情況，結(jié)合市場風(fēng)險和地區(qū)差異，進行風(fēng)險評估，并據(jù)此制定合理的保費定價策略。保險公司應(yīng)定期更新風(fēng)險評估模型，以適應(yīng)市場變化。保險公司應(yīng)建立健全的投訴處理機制，對于消費者的投訴，應(yīng)及時、公正地處理。對于涉及條款適用的糾紛，鼓勵通過協(xié)商、調(diào)解等非訴訟方式解決，以降低訴訟成本，提高糾紛解決效率。隨著市場環(huán)境和法律法規(guī)的變化，保險公司應(yīng)密切關(guān)注行業(yè)動態(tài)，定期評估條款的適用性和合規(guī)性，適時對條款進行更新和優(yōu)化。保險行業(yè)協(xié)會也應(yīng)發(fā)揮橋梁作用，促進行業(yè)內(nèi)外的信息交流和經(jīng)驗分享，推動條款的持續(xù)完善。3.對未來條款完善與修改的展望我們期待在條款中引入更多的智能化元素。隨著自動駕駛、車聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)的廣泛應(yīng)用，機動車保險將更多地與車輛的運行狀態(tài)、駕駛行為等因素掛鉤。未來的條款應(yīng)更多地引入智能化元素，實現(xiàn)保費定價、風(fēng)險評估等的智能化、精準化。條款應(yīng)更加人性化。在保障被保險人權(quán)益的也要充分考慮消費者的實際需求和體驗?？梢赃M一步優(yōu)化理賠流程，減少不必要的繁瑣步驟，提高理賠效率；或者提供更加人性化的保障選項，如增加對新興消費方式（如共享出行）的保障等。隨著環(huán)保理念的深入人心，未來的條款應(yīng)更加關(guān)注環(huán)保因素。可以考慮對新能源汽車、節(jié)能環(huán)保型車輛提供額外的保費優(yōu)惠或保障；或者對高排放、高耗能車輛適當提高保費，以鼓勵更多的消費者選擇環(huán)保出行方式。我們期待條款能夠更加適應(yīng)市場的變化。隨著市場的不斷變化和新興風(fēng)險的出現(xiàn)，條款應(yīng)具有一定的靈活性和可調(diào)整性，以適應(yīng)市場的快速變化。也應(yīng)鼓勵行業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新，通過創(chuàng)新推動行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。我們期待《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》能夠不斷完善，更好地服務(wù)于行業(yè)發(fā)展和消費者需求，為我國的保險行業(yè)健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展提供有力的保障。六、附錄1.相關(guān)法律法規(guī)與政策文件《中華人民共和國保險法》：作為保險行業(yè)的基本法律，為保險合同的簽訂、履行和爭議解決提供了法律框架?！吨腥A人民共和國合同法》：規(guī)定了合同的基本原則和合同雙方的權(quán)利義務(wù)，對于保險合同的簽訂和履行具有指導(dǎo)意義?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》：詳細規(guī)定了機動車交通事故責(zé)任強制保險的實施和管理?！吨袊１O(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司開發(fā)設(shè)計投保人告知形式的通知》：規(guī)范了保險公司在銷售保險產(chǎn)品時的告知義務(wù)，保護了消費者的知情權(quán)。還有一系列的政策文件，如《關(guān)于促進商業(yè)健康保險發(fā)展的意見》、《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》為保險行業(yè)的發(fā)展提供了政策支持和指導(dǎo)。本示范條款的制定，旨在確保保險公司在提供機動車綜合商業(yè)保險服務(wù)時，嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)和政策文件，保障消費者的合法權(quán)益，促進保險行業(yè)的健康發(fā)展。2.術(shù)語解釋與定義保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的單位或者個人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。等待期是指保險合同生效后的一定時間內(nèi)，被保險人因疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費用或殘疾、死亡等情形，保險公司不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的時間段。保險金額是指保險合同中載明的保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險責(zé)任是指保險合同約定的由保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的情形。除外責(zé)任是指保險合同約定的保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的情形?，F(xiàn)金價值是指保險合同中載明的投保人因解除保險合同而可能獲得的金額。批改是指保險合同履行過程中，保險人應(yīng)投保人申請，在符合合同約定條件下，對保險合同有關(guān)內(nèi)容進行變更的行為。分期支付保險費是指投保人按照保險合同的約定，分期支付保險費的情形。索賠是指被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽诒ｋU事故發(fā)生后，向保險人提出賠償請求的行為。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人?，F(xiàn)金價值表是指保險合同中載明的不同年度末保險單累計現(xiàn)金價值的金額。3.條款原文與解讀對照表A.1“本保險合同（以下簡稱“本合同”）由保險條款、投保單、保險單、批改申請書、批單和特別約定組成。”本條款明確了保險合同的構(gòu)成，包括保險條款、投保單、保險單、批改申請書、批單和特別約定。這些文件共同構(gòu)成了保險合同的全部內(nèi)容。A.2“凡涉及本合同的約定，均應(yīng)采用書面形式?！北緱l款強調(diào)了保險合同的所有約定都應(yīng)以書面形式進行，確保雙方權(quán)益得到保障。B.1“被保險機動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車），但不包括：（四）被保險人家庭成員或其允許的駕駛?cè)怂小⒊凶?、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)；”本條款明確了被保險機動車的范圍，排除了被保險人家庭成員或其允許的駕駛?cè)怂?、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)，這有助于明確保險責(zé)任的范圍。B.2“保險人按照本合同的約定，對被保險機動車由于自然災(zāi)害、意外事故造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任?！北緱l款明確了保險人的賠償責(zé)任范圍，即對被保險機動車由于自然災(zāi)害、意外事故造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失進行賠償。C.1“下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負責(zé)賠償：（七）被保險機動車被扣押、罰沒、政府征用期間遭受的損失；”本條款列舉了保險人不負責(zé)賠償?shù)那闆r，其中包括被保險機動車被扣押、罰沒、政府征用期間遭受的損失。這有助于明確保險人的免責(zé)范圍。C.2“發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格的情況下，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責(zé)賠償?！北緱l款明確了在特定情況下，無論何種原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責(zé)賠償，包括發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格的情況。參考資料：平安機動車輛保險是平安保險公司推出的一款重要保險產(chǎn)品，旨在為車主提供全面的車輛保障。本文將詳細介紹平安機動車輛保險的條款，幫助車主更好地了解保險產(chǎn)品的保障范圍和責(zé)任。車輛損失險：保障被保險車輛因意外事故、自然災(zāi)害（如火災(zāi)、冰雹、暴風(fēng)雨等）或者碰撞（包括與物體或其他車輛的碰撞）等原因造成的損失。第三者責(zé)任險：保障被保險車輛在使用過程中因意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。車上人員責(zé)任險：保障被保險車輛在使用過程中因意外事故導(dǎo)致車上人員人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。全車盜搶險：保障被保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、搶劫、搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用。玻璃單獨破碎險：保障被保險車輛在使用過程中，本車擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃（不含天窗玻璃）發(fā)生破碎造成的損失。車身劃痕險：保障被保險車輛無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃痕。自燃損失險：保障被保險車輛在使用過程中因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒造成保險車輛的損失。不計免賠率特約條款：經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險公司負責(zé)賠償。車主需要提供車輛相關(guān)證件（如行駛證、駕駛證等）以及個人信息（如姓名、身份證號碼等）。車主需要根據(jù)自身需求選擇相應(yīng)的保險責(zé)任和附加險種。及時報案：車主在發(fā)生事故后應(yīng)立即撥打平安保險公司客服電話進行報案，告知事故情況和聯(lián)系方式?，F(xiàn)場勘查：平安保險公司會派遣查勘員到現(xiàn)場進行勘查，核實事故情況和損失程度。定損核價：查勘員會根據(jù)現(xiàn)場情況對車輛進行定損核價，確定損失金額和修復(fù)方案。提交索賠材料：車主需要向平安保險公司提交索賠材料，包括事故認定書、維修發(fā)票、駕駛證、行駛證等相關(guān)證件。審核理賠：平安保險公司會對提交的索賠材料進行審核，確定是否屬于保險責(zé)任范圍，并計算理賠金額。支付理賠款：審核通過后，平安保險公司會將理賠款支付給車主指定的賬戶。在理賠過程中車主需要積極配合平安保險公司的工作，提供必要的協(xié)助和證明材料。車主也需要了解保險條款和相關(guān)法律法規(guī)，以便更好地維護自身權(quán)益。學(xué)習(xí)7的組成，知道7可以分成6和5和4和3和4，并知道它們合起來是7。（玩法：如老師出示數(shù)字6，小朋友立即從自己手中的6個小球中拿出6個與老師拍手碰球，其他小朋友計數(shù)）。老師：小朋友，我們一起來分蘋果，你們看看這籃子里有幾個蘋果？（教師在黑板上貼7個紅蘋果）請你們幫老師把這7個蘋果分成兩份，一份放在這里（教師指黑板上貼蘋果的地方），一份放在籃子里，你們會分嗎？怎么分呢？老師請幾個小朋友說說自己分的結(jié)果，并幫幼兒理解兩份合起來就是7的含義。老師：剛才我們學(xué)了7可以分成1和6，現(xiàn)在請你們再學(xué)習(xí)7可以分成其他兩份，你們可以動手做一做，看看7還可以分成哪兩份？分好后請你把它編成數(shù)學(xué)式題。老師請小朋友說一說自己分的結(jié)果和編的式題，并幫幼兒理解幾和幾合起來就是7的含義。老師：現(xiàn)在請你們做一做“找朋友”請你找出數(shù)字卡片中和小圓點數(shù)目合起來是7的朋友（幼兒找朋友），找到朋友后請你把它寫下來（幼兒操作）。（1）教師指圖上的分解合成式題，讓幼兒讀一讀。如：老師說1+6=7，就是1和6合起來是7。請個別幼兒上黑板演示做題。其他小朋友看著小黑板上的分解合成式題練習(xí)做題。（2）教師出示數(shù)字卡片1-6，讓幼兒練習(xí)編式題并上黑板演示（教師演示一組題目后指名幼兒練習(xí)編一組式題）。玩法：教師指名幾個小朋友分別戴上數(shù)字頭飾做數(shù)字娃娃，其余的小朋友手拿數(shù)字卡片找朋友（與自己手上的數(shù)字合起來是7的朋友）。找到朋友后，兩個小朋友要互相說說自己手上的數(shù)字合起來是幾？然后一起做拍手動作：“嗨嗨嗨”。機動車輛保險，作為保障車主在面對交通事故時能夠得到合理經(jīng)濟賠償?shù)囊环N重要工具，已經(jīng)成為了現(xiàn)代社會中不可或缺的一部分。本文將詳細解析機動車輛保險的各項條款，幫助車主更好地理解保險的涵蓋范圍和責(zé)任范圍。機動車輛保險的主要保險對象為擁有機動車輛的車主。無論是家庭自用車輛還是商用車輛，無論是新車還是舊車，都可以成為機動車輛保險的保險對象。車輛損失險：在保險期間內(nèi)，若因自然災(zāi)害、意外事故（如碰撞、傾覆等）導(dǎo)致的車輛損失，保險公司將根據(jù)合同約定進行賠償。第三者責(zé)任險：在保險期間內(nèi)，若因交通事故導(dǎo)致第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險公司將根據(jù)合同約定進行賠償。車上人員責(zé)任險：在保險期間內(nèi)，若因交通事故導(dǎo)致車上人員傷亡，保險公司將根據(jù)合同約定進行賠償。全車盜搶險：在保險期間內(nèi)，若車輛被盜或被搶，保險公司將根據(jù)合同約定進行賠償。自然災(zāi)害：部分自然災(zāi)害（如地震、海嘯等）造成的車輛損失，保險公司將不予賠償。意外事故免責(zé)：部分意外事故（如自燃、爆炸等）造成的車輛損失，保險公司將不予賠償。機動車輛保險作為保障車主在面對交通事故時能夠得到合理經(jīng)濟賠償?shù)囊环N重要工具，對于現(xiàn)代社會具有重要意義。在購買機動車輛保險時，車主應(yīng)充分了解保險的責(zé)任范圍和免責(zé)條款，以便在面對交通事故時能夠得到合理的經(jīng)濟賠償。車主也應(yīng)當遵守交通法規(guī)，避免酒后駕駛、無證駕駛等違法行為，以降低交通事故的風(fēng)險。機動車輛保險即汽車保險（簡稱車險），是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。機動車輛保險即“車險”，是以機動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。機動車輛保險是指財產(chǎn)保險的一種。又稱汽車保險。它是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標的一種運輸工具保險。世界上最早的一份汽車保險出現(xiàn)在1898年的美國。美國的旅行者保險有限公司在1898年給紐約布法羅的杜魯門馬丁上了第一份汽車保險。馬丁非常擔(dān)心自己的愛車會被馬沖撞。美國全國只有4000多輛汽車，而馬的數(shù)量卻達到了2000萬匹，馬車仍然是主要的交通工具。在100多年之后，美國有2億輛汽車，而馬的數(shù)量已經(jīng)減少到200萬匹。一個多世紀前還被視為新鮮事物的汽車保險已經(jīng)成為再平常不過的事情。最早簽發(fā)機動車車輛保險單是在1895年由英國“法律意外保險公司”簽發(fā)的保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責(zé)任保險單，可以在增加保險費的條件下加保。機動車輛保險的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，汽車的普及使道路事故危險構(gòu)成一種普遍性的社會危險；另一方面，許多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機動車輛第三者責(zé)任列入強制保險的范圍。機動車輛保險業(yè)務(wù)在全球均是具有普遍意義的保險業(yè)務(wù)。2009年來，隨著中國汽車產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，中國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)三年位居全球第一，到2011年末，中國汽車保有量已經(jīng)突破一億輛，成為僅次于美國的世界第二大汽車保有國。截至2011年底，全國機動車保有量為25億輛，其中私人汽車保有量7872萬輛，增長4%，民用轎車保有量4962萬輛，增長2%，其中私人轎車4322萬輛，增長5%。由于汽車數(shù)量的猛增，與之相對的車險市場也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。2001年中國車險保費為70億元，車險行業(yè)首度扭虧為盈。到2011年，國內(nèi)車險的保費收入達到3504億元，同比增長66%。20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。從中國來看，隨著汽車保有量的逐年增加，汽車保險已經(jīng)成為中國非壽險市場的主要組成部分，更是財產(chǎn)保險中的第一大險種。在國內(nèi)保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入已占到其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈虧，直接影響到財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，共有保險公司135家，保險中介機構(gòu)36家、其中大部分已經(jīng)開展了汽車保險業(yè)務(wù)。市場競爭將愈發(fā)激烈。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，人保、平安和太保車險保費收入市場份額分別為54%、63%和53%，三者合計占比70%，比2001年三大車險公司46%的市場份額下降了76個百分點。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，機動車輛的數(shù)量不斷增加。機動車輛保險已成為中國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中最大的險種。機動車輛保險已涵蓋汽車危險事故的大部分，中國交通部已強制購車人員購買機動車輛保險，以保證在車禍事故中，受害人正當權(quán)益得到保障。比如交強險就是以保證第三方的權(quán)益為目的險種。而中國比較有名的汽車保險公司有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安保險公司、太平洋保險公司等。中國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入中國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于中國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，中國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。中國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了很大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在中國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(99%)。汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，中國的汽車保險業(yè)務(wù)進入了高速發(fā)展的時期。與此機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。2014年7月，保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，擬將商業(yè)車險費率分為基準純風(fēng)險保費、基準附加費用、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算，并要求保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風(fēng)險保費表。2020年，為了解決好車險領(lǐng)域復(fù)雜問題，實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好維護消費者權(quán)益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》。該次車險綜合改革于2020年9月19日正式實施。交強險有責(zé)總責(zé)任限額從2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持2萬元不變；無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1萬元提高到8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。改革支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍，引導(dǎo)行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，并支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。改革還刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款。在商車險方面，無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。機動車輛保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標的的一種保險。機動車輛保險可分交強險和商業(yè)險兩大類，而商業(yè)險又可以具體分為基本險（也稱主險）和附加險兩個部分。機動車輛保險產(chǎn)生于19世紀末，世界上最早簽發(fā)的機動車輛保險單，是1895年由英國“法律意外保險公司”簽發(fā)的、保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責(zé)任保險單，但汽車火險可以在增加保險費的條件下加保。機動車輛保險一般包括交強險和商業(yè)險，商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險和第三者責(zé)任保險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責(zé)任險（司機責(zé)任險和乘客責(zé)任險）。附加險包括玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、車輛停駛損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等，是第三者責(zé)任險的附加險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立投保的?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。下列六種情況下交強險可以辦理退保：被保險機動車被依法注銷登記的；被保險機動車辦理停駛的；被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的；投保人重復(fù)投保交強險的；被保險機動車被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送至車籍所在地以外的地方；新車因質(zhì)量問題被銷售商收回或因相關(guān)技術(shù)參數(shù)不符合國家規(guī)定交管部門不予上戶的。在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責(zé)任保險構(gòu)成了其主干險種，并在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務(wù)。車輛損失險的保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。當保險車輛遭受保險責(zé)任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人應(yīng)當依照保險合同的規(guī)定給予賠償。車輛損失保險的保險責(zé)任，包括碰撞責(zé)任、傾覆責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；傾覆責(zé)任指保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類：A、保險單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流，地震等。B、保險單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運行物體的墜落等。C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發(fā)生意外等。機動車輛損失險的責(zé)任免除包括風(fēng)險免除（損失原因的免除）和損失免除（保險人不賠償?shù)膿p失）。風(fēng)險免除主要包括：損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場價格變動造成的貶值等。需要指出的是，機動車輛保險的保險責(zé)任范圍由保險合同規(guī)定，且并非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責(zé)任，后來卻將其列為附加責(zé)任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的保障。投保時的新車購置價根據(jù)投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定。投保時被保險機動車的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。例如9座以下客車月折舊率為6%，10座以上客車月折舊率為9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。車損險是費率浮動的險種，車主在續(xù)保時保險公司會根據(jù)出險和理賠的情況進行動態(tài)的調(diào)整，比如某保險公司設(shè)定了12個車險費率調(diào)整等級，等級最高的為十二等級，其保險費將調(diào)整為200%；等級最低的為一等級，其保險費將調(diào)整為50%。機動車輛第三者責(zé)任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責(zé)任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。機動車輛第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產(chǎn)受到直接損毀時被保險人依法應(yīng)當支付的賠償金額。在此保險的責(zé)任核定，應(yīng)當注意兩點：直接損毀，實際上是指現(xiàn)場財產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負責(zé)的范圍。被保險人依法應(yīng)當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償。這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額并不一定等于保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。被保險人所有或代管的財產(chǎn)，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產(chǎn)，本車的駕駛?cè)藛T及本車上的一切人員和財產(chǎn)在交通事故中的損失，不在第三者責(zé)任保險負責(zé)賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險人也不負責(zé)賠償。機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現(xiàn)行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加涉水行駛損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加指定專修險等，保險客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。盜搶險負責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。民安車險、華泰車險、大地車險、人保車險、平安車險、太平洋車險明文規(guī)定保障"被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用"、"被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用"造成的損失，天平則規(guī)定"保險車輛全車被盜搶后又找回的，對保險車輛在被盜搶后、被保險人對其失去掌控期間發(fā)生的保險車輛損失，公司按照本合同的規(guī)定負責(zé)賠償"，天平在這方面比較嚴格，對被保險人最不利。這個大家都清楚，就是保車里的人的意外傷害和死亡，死亡就說不上了，20000起不了多大作用，主要是意外傷害，就是保險受傷后的醫(yī)療費，以前可以隨意保，保幾個都行，如今不行了，要么只保駕駛員，價格很便宜，駕駛員保20000，才不到80塊錢。劃痕險即車輛劃痕險，它屬于附加險中的一項，主要是作為車損險的補充，能夠為意外原因造成的車身劃痕提供有效的保障。劃痕險針對的是車身漆面的劃痕，若碰撞痕跡明顯，劃了個口子，還有個大凹坑，這個就不屬于劃痕，屬于車損險的理賠范圍。玻璃單獨破碎險，即保險公司負責(zé)賠償被保險的車險在使用過程中，車輛本身發(fā)生玻璃單獨破碎的損失的一種商業(yè)保險。車主一定要注意“單獨”是指被保車輛只有擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)出現(xiàn)破損的情況下保險公司才可以進行賠償。如果車主想知道玻璃單獨破碎險多少錢，可以通過下面的車險計算器來計算價格，也可以借此機會來比較一下哪家的保險公司車險價格更實惠，從而更有助于車主選擇最適合自己的保公司進行投保。自燃險即“車輛自燃損失保險”，是車損險的一個附加險，只有在投保了車損險之后才可以投保自燃險。在保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中，由于本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生該保險事故時，為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用，保險公司會相應(yīng)的進行賠償。案例：一個普桑大燈在4S要買280，在配件市場賣80，那么保了4S店，肯定給定280了。會定180，但是保證你能修好車，道理很簡單。好車還是保上吧。保險公司也不是冤大頭啊，你損失多少賠多少，你的責(zé)任全承擔(dān)，不保不計免賠的話，你出險的損失保險公司只承擔(dān)80%的責(zé)任，就是說定損1000元，只賠800元，20%的責(zé)任自己承擔(dān)，所以還是保上的好。險種講完了，再跟大家說說怎么保最合適。換車時代已經(jīng)悄然的走到我們的身邊，很多人都加入到了更換新車的大潮當中，二手車怎么買保險，特別是已經(jīng)經(jīng)過鑒定人員的評估，經(jīng)過交易的車輛如何上險，給愛車一個好的保障。如今的交通事故發(fā)生的比較頻繁，很多的交通意外發(fā)生，為了能夠保障人們出行的安全，必須要對車輛購入相應(yīng)的保障，從這點保障開始必須要購買保險。在辦理車輛保險之前，必須要辦理車險過戶手續(xù)，這是很多車主在購買舊機動車都很關(guān)注的問題，但是卻也是比較容易遺忘的細節(jié)，很多的車主忘記管原車主要車險保單，即便是有了車險的保單，很多的車主都認為這樣就可以了，其實這很不正確，比如一輛舊機動車原來保的是商業(yè)全險，所以對于新手來說最好上的是全險，有時車主們就放心了，這是大錯特錯，這個車輛的保險不是新車主的，而是舊車主的，車輛保險沒有辦理過戶手續(xù)，如果出現(xiàn)了交通意外，就不能夠進行正常的賠付，可以說不光拿到保單就放心了，必須要進行過戶，否則將無法領(lǐng)取保險金。如果要領(lǐng)取保險金只能是原車主來進行領(lǐng)取。提醒廣大舊車車主朋友，不能夠忽視這個細節(jié)，當你拿到保單以后，新車主就要與舊車主到保險公司業(yè)務(wù)大廳辦理相應(yīng)的保單過戶手續(xù)，從而變?yōu)樽约好碌谋ｋU，這樣一旦出險就可以得到相應(yīng)的理賠了。所有的汽車保險險種第三者最為重要。汽車毀了可以不開車，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位?？梢宰龅木褪侵荒茉谑鹿食霈F(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方?jīng)]有對你的資產(chǎn)申請財產(chǎn)保全。為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。全國各個地方的賠償標準是不一樣的，據(jù)汽車保險賠償?shù)淖罡邩藴视嬎?，如果死?人，深圳地區(qū)最高賠償可達到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死者30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險的錢。有的保險公司在投保超過50萬，還拒絕保險呢。從這個角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險的要害了吧。開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和醫(yī)療保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為醫(yī)療費用，算是對家人負責(zé)吧。乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經(jīng)濟。比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風(fēng)險中，相對于上述1-5的風(fēng)險，不會對家庭幸福和財務(wù)導(dǎo)致嚴重的影響。建議根據(jù)需求來購買。機動車輛保險的賠償方式一般為修復(fù)，但如果車輛重置價格比修理費用是便宜的話，保險公司很可能宣稱這輛車全損。機動車輛保險的保險金額是新車的購買價格或者是車輛投保當時的價值，但是使用中車輛有折舊，另外保險公司會設(shè)置絕對免賠額，所以出險全損的情況下，賠款肯定會低于保險金額。這種保險的保險期間一般為一年或者一年以下，如果保險期間沒有發(fā)生理賠，續(xù)保時可以享受無賠款優(yōu)待費率。（1）保險標的出險率高。機動車輛屬于交通工具，常態(tài)即是不停運動，所以很容易出現(xiàn)碰撞造成人身財產(chǎn)損失。而且由于早期行政許可程序不夠完善，許多駕駛?cè)藛T不具備基本的操作技術(shù)。交通設(shè)施及管理也在逐步完善中，機動車輛出險率高。（2）業(yè)務(wù)多，投保率高。正由于機動車輛出險率高，所以機動車輛持有者及交通管理部門都通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，所以機動車輛保險業(yè)務(wù)增多，投保率高。機動車輛保險分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立投保?；倦U包括第三者責(zé)任險（三責(zé)險）、車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險。而其中許多險種不能通過簡單的字面意思進行理解，并且部分保險公司工作人員在介紹保險時存在誤導(dǎo)的情況，導(dǎo)致消費者不能較好的理解各個險種的條款，產(chǎn)生糾紛。由于機動車輛在陸上行駛、流動性大、行程不固定，對保險人而言，無疑增加了危險事故與保險損失的不確定性和難以預(yù)測性。只要是經(jīng)被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T使用已保險的機動車輛，如果發(fā)生保險合同中約定的保險事故、并造成第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險人均負賠償責(zé)任。保險人在承擔(dān)這項責(zé)任時，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險的機動車輛且得到了被保險人的同意，而不要求其對機動車輛擁有所有權(quán)、占有權(quán)或管理權(quán)等。這實際上是對保險合同中可保利益的一種擴大，同時也是保險責(zé)任的放大。無賠款優(yōu)待是機動車輛保險特有的制度，其核心是為了解決在風(fēng)險不均勻分布的情況下，使保險費直接與實際損失相聯(lián)系。為了鼓勵被保險人及其駕駛?cè)藛T嚴格遵守交通規(guī)則安全行車，各國的機動車輛保險業(yè)務(wù)中均采用“無賠款優(yōu)待”制度。機動車輛第三者責(zé)任保險，作為一種與機動車輛密不可分的責(zé)任保險業(yè)務(wù)，在絕大多數(shù)國家均采用強制原則實施，從而是一種法定保險業(yè)務(wù)，各國之所以對這種業(yè)務(wù)特殊對待，其出發(fā)點都是為了維護公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經(jīng)濟補償。汽車保險是保障駕駛?cè)藛T人身權(quán)益保障的最好方法。交強險是我國的強制保險，所有車輛都必須要購買的一個險種。萬一發(fā)生交通事故時，保險公司只能陪給被撞的一方，也就是說賠款的條件是局限的。如果不買上交強險的話，那么車子就會失去年檢的資格，交強險是不買不行的。多數(shù)的車主朋友都會選擇投保于交強險和三者險。由于交強險所理賠的金額有限，所以買下三者險能夠為交強險所超出不能理賠的部分進行賠償。就算萬一發(fā)生了事故，那么也能得到比較合理的金額賠償。相比前兩者的車險是一種具有獨立性的基本險種，而不計免賠險對汽車而言是一種額外的附加險種。其作用在于如果你發(fā)生了事故要賠償1000元的費用，保險公司正常來說要為你賠償80%也就是800元的損失費，若購買了不計免賠險之后，那么就會把剩余自己要賠償?shù)?0%金額一同轉(zhuǎn)移給保險公司，自己能夠獲得100%的賠償。這險種的購買也是很有必要的。車損險無疑是理賠范圍最廣的一種必要險種，無論車子受到了碰撞、刮傷、泡水等損害，都能獲得保險公司的理賠，而賠償?shù)慕痤~，最終還是要看事件的緣由、損傷的程度等諸多條件來進行判定。投保車輛行駛證、被保險人的組織機構(gòu)代碼復(fù)印件（被保險人為“法人或其他組織”的）、被保險人身份證明復(fù)印件（被保險人為“自然人”的）、投保經(jīng)辦人身份證明原件、車輛合格證、新車購車發(fā)票、車主出具的能夠證明被保險人與投保車輛關(guān)系的證明或契約（被保險人與車主不一致的）、約定駕駛?cè)藛T的《機動車駕駛證》復(fù)印件（約定駕駛?cè)藛T的）、購車發(fā)票或固定資產(chǎn)入賬憑證（個別未上牌照的特種車、拖拉機、摩托車等）、投保單、上年車險清潔保單（申請無賠款優(yōu)待的）、單位證明及個人委托書（個人車輛單位使用的）。作為第四十三條：“掛車不投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由牽引車投保的保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，由牽引車方和掛車方依照法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任?！薄稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》根據(jù)本決定作相應(yīng)的修改并對條文順序作相應(yīng)調(diào)整，重新公布。如果因為車主開車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其它車輛相撞并負全責(zé)的，保險公司不會對此作任何賠償。所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)，除去這些人以外的，都視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。如果車輛撞到自家人，保險公司視為免責(zé)。被同一單位名下的車輛碰